为加强对商业银行通过互联网开展个人存款业务的监督管理，维护市场秩序，防范金融风险，保护消费者合法权益，银保监会办公厅、人民银行办公厅近日联合印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）。 《通知》重点明确了以下内容：一是规范业务经营。《通知》要求商业银行依法合规通过互联网开展存款业务，不得借助网络等手段违反或者规避监管规定。商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。二是强化风险管理。商业银行应当加强业务风险评估与监测，强化资产负债管理和流动性风险管理，合理控制负债成本。地方性法人银行要坚守发展定位，立足于服务已设立机构所在区域的客户。三是加强消费者保护。商业银行通过互联网开展存款业务应当强化销售管理和网络安全防护，切实保障金融消费者合法权益。四是严格监督管理。各级监管部门要加大监管力度，对违法违规行为，依法采取监管措施或者实施行政处罚。 《通知》的印发实施有利于商业银行合规稳健经营，对于弥补制度短板、防范金融风险具有积极意义。下一步，银保监会、人民银行将加强督促指导，做好《通知》贯彻落实工作，推动商业银行规范开展互联网渠道存款业务。
图片来源：微摄 为加强对商业银行通过互联网开展个人存款业务的监督管理，维护市场秩序，防范金融风险，保护消费者合法权益，银保监会办公厅、人民银行办公厅近日联合印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）。 《通知》重点明确了以下内容：一是规范业务经营。《通知》要求商业银行依法合规通过互联网开展存款业务，不得借助网络等手段违反或者规避监管规定。商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。二是强化风险管理。商业银行应当加强业务风险评估与监测，强化资产负债管理和流动性风险管理，合理控制负债成本。地方性法人银行要坚守发展定位，立足于服务已设立机构所在区域的客户。三是加强消费者保护。商业银行通过互联网开展存款业务应当强化销售管理和网络安全防护，切实保障金融消费者合法权益。四是严格监督管理。各级监管部门要加大监管力度，对违法违规行为，依法采取监管措施或者实施行政处罚。 《通知》的印发实施有利于商业银行合规稳健经营，对于弥补制度短板、防范金融风险具有积极意义。下一步，银保监会、人民银行将加强督促指导，做好《通知》贯彻落实工作，推动商业银行规范开展互联网渠道存款业务。 为加强对商业银行通过互联网开展个人存款业务的监督管理，维护市场秩序，防范金融风险，保护消费者合法权益，银保监会办公厅、人民银行办公厅近日印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）。日前，银保监会、人民银行有关部门负责人就《通知》相关问题回答了记者提问。 一、《通知》的制定背景是什么？ 近年来，商业银行为适应互联网金融发展的趋势，陆续通过互联网销售个人存款产品，在拓宽银行获客渠道、提高服务效率等方面进行了有益探索。然而，在发展过程中，也暴露出一些风险隐患，比如产品管理不规范、消费者保护不到位等。当前，对商业银行通过互联网开展存款业务，尚缺少针对性的监管制度。因此，亟需补齐制度短板，引导商业银行规范开展互联网渠道存款业务。 二、《通知》对商业银行通过互联网开展存款业务提出了哪些监管要求？ 《通知》结合商业银行通过互联网开展存款业务的实际情况，有针对性地提出了相应监管要求：一是坚持依法合规。商业银行通过互联网开展存款业务，应当严格遵守法律法规和监管规定，不得借助网络等手段违反或者规避监管规定。二是强化风控管理。商业银行通过互联网开展存款业务，应当评估业务风险，完善风险治理架构。同时，持续监测和控制各类风险。三是规范销售行为。商业银行应当强化互联网渠道存款销售管理和网络安全防护，切实保护消费者合法权益，保障消费者个人信息安全。四是坚守发展定位。地方性法人商业银行应当确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。 三、《通知》明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款等业务，请问有什么考虑？ 金融管理部门始终坚持审慎包容的监管导向，支持商业银行按照依法合规、风险可控的原则与非自营网络平台开展业务合作，更好地支持实体经济发展、服务人民生活。同时，依法将金融活动全面纳入监管，对同类业务、同类主体一视同仁。目前，保险公司、基金公司等通过非自营网络平台销售相关产品受到相应监管。存款作为最基础的金融服务，理应受到更为严格的监管。 商业银行通过非自营网络平台开展存款业务，是互联网金融快速发展的产物，最近业务规模增长较快。但该业务在发展过程中也暴露出一些风险隐患，涉嫌违反相关监管规定和市场利率定价自律机制相关要求，突破地方法人银行经营区域限制，并且非自营网络平台存款产品稳定性较差，对商业银行的流动性管理也带来挑战。因此，为防范金融风险，依法对上述定期存款以及定活两便存款业务予以叫停。需要指出的是，商业银行与非自营网络平台进行合作，通过开立Ⅱ类账户充值，为社会公众购买服务、进行消费等提供便利，这部分业务不受影响，可继续开展。 四、《通知》对已经通过商业银行非自营网络平台进行存款的消费者有何影响？ 《通知》明确，商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。在此期间，相关存款依法受到保护，消费者可以依据法律规定和存款协议到期取款或者提前支取。商业银行应当继续提供查询、资金划转等相关服务，切实保障消费者合法权益。 五、《通知》发布实施后，如何推动商业银行稳妥整改、平稳过渡？ 目前，相关商业银行通过非自营网络平台开展的存款业务规模不一，各自的经营状况也有所差别。为避免次生风险，《通知》明确监管部门可根据相关商业银行的风险水平，按照“一行一策”和“平稳过渡”的原则，督促商业银行稳妥有序整改。
编者按：他们是中国地产业的领军者，他们是美好生活的创造者。2020年，推出地产“新十年”系列访谈，与CEO、老板们面对面，聆听他们讲述新时代下的新思想、新模式和新战略。本期【见地】对话嘉宾：恒太商业管理集团有限公司董事长兼总裁胡芳园女士。 撰文 | 张丹 出品丨 “来厦门十次+，与鼓浪屿第一相见。”10月的某一个傍晚，胡芳园发了这样一条状态。 在这个南京大学本科、英国伦敦政经硕士毕业高材生的朋友圈中，不仅记录着恒太商业的“三十而立”，还有天空、阳光和刚刚好的闲庭信步…… 11月，在成都见到胡芳园。这位恒太商业管理集团有限公司的董事长兼总裁亲和力十足又不失理性，这场采访并不似财经媒体与新锐商业体掌门人的巅峰对话，更像一场久别老友间的促膝长谈。 2020年是恒太商业的“而立之年”，胡芳园是恒太商业的“同龄人”。而在足以载入史册的大时代“2020”中，胡芳园和她执掌的恒太商业，同五百年前诞生于宁波的姚江学派如出一辙，心即理、知行合一。 多面总裁 尝新“致良知” 胡芳园的朋友圈里，不止有工作的动态分享，还有着对生活的满满热爱，工作的忙碌似乎也有了甜甜的味道。 她会分享自己吃到的美食，会感悟一番商业新业态的变化，偶尔也会约上三两好友聊聊天，“火凤祥”就是她跟朋友聊天聊出来的灵感。 在一场胡芳园口中“好玩儿”的聊天之后，一家名为“火凤祥”的火锅品牌在宁波应运而生，口味、创意以及家喻户晓的亲和力明星，“火凤祥”具备了所有网红餐饮该有的品格。 恒业控股有一个品牌孵化公司专门来做“火凤祥”的品牌包装、品牌建设和线上的营运、维护，强执行的包装、运营团队，加上标准化程度颇高的供应链，在宁波、在上海、在杭州，上百家店或将花落各地。 有人看郑恺，有人迷古风，更多的人是饕客……成为爆款，看似佳偶天成，实则水到渠成。 八零后是承前启后的不平凡的一代，很难被定义，很难被贴上创新或守旧的标签。八零后胡芳园，会看轻松好玩的小红书，也会看晦涩的建筑书，会看城市论坛，也热心在朋友圈分享生活的点滴和感悟。 她对于新经济体的理解，不是空泛侃侃而谈的“互联网思维”，而是实打实的刷屏案例。疫情过后，恒太商业策划的宁波城市市集“鄞州之夜”，兼具情怀与流量。 第一次开集，有关市集全网照片的阅读量就有近60万人次，恒太商业把所有受到年轻消费者喜欢的网红品牌，从文创到餐饮聚集起来。音乐、美食、潮品……水街的夜晚再度如梦如幻。 宁波市民说：“我们好几年都没有看过宁波有这么盛大的市集活动”；政府部门对恒太商业支持“夜间经济”赞誉有加；媒体喊出“鄞州之夜拍了拍你，来打卡了吗？”……不仅如此，当西藏比如的冬虫夏草、延边长白山的黑木耳、贵州黔西南的粉丝出现在“全国全国首个消费扶贫街区”之时，当扶贫产品走入透明直播间，扶贫策略进入2.0时代之时，“致良知”的理念已入木三分。 抬头是诗低头是远方 好的执行团队重要，还是好的创意重要？热衷于推“爆款”的胡芳园，在回答这个问题时有着自己的野心。 她认为两者是双驱动，缺一不可，近年来中国的商业领域，特别是互联网领域有很多创意，但由于没有好的团队和执行，许多都成为了泡沫，好想法多、好团队少。 对于团队，她打了一个“有味道”的比喻：团队的打造像炖红烧肉，尽管是有公式的，如茴香多少、糖多少、酱油多少，但它需要时间，需要建立团队的互信感，需要团队成员多元文化的磨合，以人员的筛选、培养、成长作为基础，恒太的核心竞争力是团队。 恒太商业一直信奉“管理创造价值”，胡芳园和她的团队有着自己的“倔强”：如果说我们的管理和团队不能给某个项目创造价值，这样的项目我们会回绝，因为我们要利他，要务实。 胡芳园解释道，其实每年找上门的、有很强合作意愿的房地产开发商近四百家，但是最终恒太商业基本上会控制在二十家左右。 恒太商业拥有庞大的、实行三级管理的后台团队，加上做ERP开发的信息公司超过200人，这是胡芳园的底气所在，她坚信商业唯一的不变是变化，带领团队在务实做事的基础上践行创新。 门店、区域和集团，一般6万方以上物业配备40人左右的团队，负责具体经营落地；区域管理解决各地区资源的整合与产品个性化的执行落地；集团各中心部门负责根据市场设计产品，按节点和系统管理产品，整合全国资源赋能门店。后台持续为前台赋能，让前台团队能有大的资源整合的平台，行业最新的产品的思路的平台，还有管理赋能的平台。 今年4月，恒太商业发布新战略“三年运营管理120家”，5月29日，联合近20家人才供应商，首次举办了面向全国性的人才供应商战略签约大会，新增高薪高管岗位50多个。 “相对来说，（后台强大）前台做事情的时候就事半功倍，效率会更高一点。” 三十恒太 摇曳生姿 只有最曼妙的舞者才能够应对最复杂的复调，而且越是波云诡异的节奏，越是能激发出芳华绝代的惊鸿一跃。 2020年，是恒太商业30周年，公司从1990年开始从供销社转制时代慢慢进入了百货领域，然后做超市、做家电，后来做百购，再做购物中心，到现在的定制化多元的产品线，从特色街区到城市购物中心、文旅酒店，都是根据每一个城市、每一个市场和特定的物业定制而成。 “恒太商业在过程中几乎踩中了中国商业发展的每一个节点，该做百货的时候做了百货，该做购物中心的时候做了购物中心”胡芳园关于恒太的风云三十年的这句归纳，更像是一曲华丽舞步之后，最强者面对掌声的云淡风轻。 恒太是胡芳园从父亲手里接过来的，不过并非一开始，她就有这样的掌管权力。从2007年进入企业，做到董事长她用了13年。这13年里，胡芳园从基层干起，一步步做到现在的职位。 “一开始是从秘书岗做起，然后做营运经理、招商经理，然后是店总、运营总、人资总，然后再到总裁的位置上，再从总裁升成董事长。”二代出身的先天优势让胡芳园领先一步，但稳扎稳打的作风才让她拥有今天的成绩。 回首恒太走过的30年，胡芳园说，更多的成就来自于父亲，有他在前面趟道，才能有她后面的所作所为。其实恒太没有炫丽的宣传表达，主要靠八个字：务实、高效、创新、利他。 这八个字，是父亲从她进入公司开始就一直在教导的，也是这13年中她从父亲身上看到和学到的最宝贵的东西。 “这八个字，流淌在我们团队每一个人的血液里。”她颇有感悟地说道，恒太做了30年，可能企业规模没有做到非常大，但是在行业口碑非常好，我们正在一步一步往前走。 繁忙的工作间隙，胡芳园也会去书店逛逛，最近她有点迷上了建筑类的书，办公桌上堆的都是相关的书籍。 “产品定位靠什么支撑？靠空间。”这是胡芳园最近经常跟团队的人所讲的，她认为建筑之美、空间之美、商业之美是要结合在一起的，恒太就是从建筑端开始管控，然后再到空间设计，有一整套的管理办法。 这方面恒太在行业是走在前面的，不过抱着“不自满”的心态，胡芳园依旧沉下来钻研建筑。她说，要一起认真活好每一天；她说，感觉自己在本命年找到了本命和本心；她说，人生是旅途，不要怕，往前走。 以下为与胡芳园对话精选： ：回首恒太商业走过的30年，取得了哪些成就？ 胡芳园：今年是我们公司30周年，公司从1990年开始从供销社转制时代慢慢进入了百货领域，然后做超市、做家电，后来做百购，再做购物中心，到现在的定制化多元的产品线，从特色街区到城市购物中心、文旅酒店，都是根据每一个城市、每一个市场和特定的物业定制而成。 在这过程中我们几乎踩中了中国商业发展的每一个节点，该做百货的时候我们做了百货，该做购物中心的时候我们做了购物中心，跟上了这个时代发展的步伐、商业发展的节奏，这是我自己觉得骄傲的事，也算是我们的成就。 ：您怎么看待这场疫情对商业带来的影响？ 胡芳园：疫情带来的改变，是把我们商业发展的很多节奏加快了。你会发现疫情后“强者愈强”，如果你对商业理解有深度的，你的打法是系统的，你创作的产品是对消费者有黏性的，那么你会发现消费者来实体商业消费的频次和消费的程度和深度，都是在加强的。 当然，对于那些产品不符合当下消费者需求，仅靠原来老的商业基础而活着的企业，疫情后加快了它们走下坡路的速度。 从恒太来讲，我们一直坚持做好产品，这两年我们对产品的思考：一定是围绕着目标消费群去做非常清晰的定位，围绕着定位去整合你的空间、品类和品牌、营运和企划。 如此一来，您的产品是完整的，对消费者是有黏性的，我们提供一种综合的商业感受，致力于打造“怦然心动的商业体验”，疫情让我们更加坚定这种信念。 ：今年恒太有哪些方面的创新尝试？ 胡芳园：主要有三个方向，我举三个例子来说说。第一，今年我们做了宁波的城市市集——鄞州之夜，第一次开集的时候，网上的照片阅读量有56万的阅读量，刷屏了城市各大网站、朋友圈等社交圈子。 第二，做了一个全国首个消费扶贫街区，把宁波市政府对口的扶贫的八大地区，它们的农副产品、风情演艺、旅游线路、非遗产品，聚在一个空间里面，同时又把年轻人喜欢的品牌融入其中，通过多种扶贫互动活动让更多年轻人参与扶贫中来。 第三，我们今年品牌孵化公司，已经孵化了一个火锅品牌，叫火凤祥。恒太专门来做品牌包装、品牌建设和线上的营运、维护，这是一个强内容、强空间、强场景、强感受、强品牌的有情感附加的品牌，所以它的成长速度就非常的快。7月在宁波开业了，11月应该上海旗舰店会开，杭州旗舰店会开，全国各地也会陆陆续续开出一些店。 ：恒太是如何在不断尝新的同时，又能持续获得成功的？ 胡芳园：我管理企业的想法就是，你要去打造怦然心动的商业体验，要去做定制化的商业，但是你的所有的管理必须是集团化的，你必须是靠集团后台非常强的引擎，来支撑前台的发展。 所以好的想法是创意和灵感，但是最后一定要是靠集团化来做推进，那样就能保证产品的品质、好的想法得以落地和实施。 ：恒太商业总体管理多少项目？现在的运营团队是怎样的？ 胡芳园：现在已经管理了48个项目，管理面积超过了300万方。我们后台加上独立运营的信息公司，超过200人，作为一个商管集团来说，其实是非常大的。这200个人，全是集团后台的赋能团队。现在商业越来越难，不能完全靠前台的店总、门店团队单军作战，一定是系统作战，要有集团思维，怎么样能赋能给前台，让前台的团队能有大的资源整合的平台，行业最新的产品的思路的平台，还有管理赋能的平台。 ：恒太未来会有上市的打算吗？ 胡芳园：公司这两年是有上市的打算，因为我们这个商业模式应该目前还是比较难得的一个模式。恒太全部以轻资产为主，然后做定制化商业，然后集团化再做管控，我们有多业主的服务能力，努力做好每个项目，在业界积累口碑，然后再以口碑去持续地给我们输入项目，如此循环持续下去。 ：您觉得，恒太是如何一步步走到今天的？ 胡芳园：其实我们一直秉持着务实、高效、创新、利他。 务实，我们不说虚的话，说的每一句话都得做到；高效，做企业当然希望效率很高；创新，我们一直在想如何量身定制产品，如何能跟上当下消费者的变化；利他，是因为我们做轻资产，就是要有利于业主、利于品牌商、利于员工。 这八个字从上到下贯穿，流淌在我们每一个人的血液里，包括招聘面试、培训、实操、日宣以及工作的考核等工作。所以，恒太做了30年，很扎实，企业规模可能没有做到非常大，但是在行业口碑非常好，我们正在一步一步往前走。 ：恒太商业的产品运营逻辑是什么？ 胡芳园：恒太基本的产品逻辑是以定位来搭建的，产品定位来自于什么？来自于对这个城市地域文化的研究，来自于你对整个城市的商圈和竞争对手的研究，也来自于你对这个项目本身的研究，项目的地段、规模，包括地块的形状各种各样的东西，你会得出一个初步的定位。但定位靠什么支撑呢？靠空间。我最近常跟团队人讲，建筑之美、空间之美、商业之美结合在一起的，恒太现在就是从建筑端开始管控，然后再管理到空间设计，有一整套的管理办法，这个是可能我们在行业内现在走得比较前面，扎得比较深的。 第二靠品类组合和品牌、营运和企划来支撑定位，这个是产品模型，后面还有人资、财务、工程、信息，来支撑到这个产品模型，包括招商中心、运营中心，支撑这个产品模型的实现。 ：您进入公司到做到总裁，用了多长时间？ 胡芳园：我2007年进入企业，做到董事长用了13年。我一开始是从秘书岗做起，然后做营运经理、招商经理，然后是店总、运营总、人资总，然后再到总裁的位置上，再从总裁升成董事长。
王鸿 12月18日，建业集团董事长胡葆森为湖畔大学六届学员授课，与年轻企业家、创业者分享自己的商业思考。 作为改革开放40年全过程的参与者和见证者，同时也是有着丰富从商经验的民营企业家，胡葆森将十条从商之道与学员作了分享。 一悟“为商之本”，商道就是赢取民心，商业上的成功等于在多长时间、多大范围内，赢取了多少客户对你的信任，最后收获尊重。 二悟“企业之于社会如同树木之于土地”，企业要适应环境，用自己的影响力、文化主张、价值主张，去改善商业乃至社会的方方面面，形成从生存到发展、到回报这样一种生命周期的良性循环，惠及的民生越多，获取的回报就越多。 三悟“儒家思想、两个边界和四可原则”，“止、定、静、安、虑、得”，贵有“止”，知止，才能划定行业的边界和市场的半径，你的半径一定要小于你的能力，要做事留余、惧者生存。投资也要秉持可持续、可复制、可协同、可控制的原则。 四悟“商道酬诚”，人生实际上就是八件事，格物、致知、诚意、正心、修身、齐家、治国、“利”天下，诚意、正心也就是说价值观在经商过程中至关重要。 五悟“老农之道”，人要顺天时、借地利、求人和，要做事留余，也要善于控制自己的心态，热时不燥、冷时不弃。 六悟“初心之重”，有了初心才有了定位，有了定位再有了战略，充满忧患意识才能把企业办成学习型组织，才可能具备创新的能力，产品和服务才具备核心竞争力，才可以支撑战略目标的实现。 七悟“当为则为，而非能为则为”，当为就是意愿、能力和外部环境，这是制定战略的三要素。 八悟“识人待人之道”，评价一个人的维度是意识、行为、习惯、标准；反映人的问题，主要是从性格、意识、素养、态度、方法、德行六个方面，企业要善用德才兼备的人，提防德寡才高的人。 九悟“何谓企业家”,企业家要有利国利民的核心价值观、系统完整的经营管理思想、持续成长的商业案例、主动担当的社会责任意识。 十悟“伟大企业的四个标准”，经济效益与社会效益的高度统一，物质追求和精神追求的高度统一、企业利益和员工利益的高度统一、战略目标和执行过程的高度统一。
冯樱子2020年，突如其来的新冠肺炎疫情打乱了我国经济发展的节奏，让不少企业陷入危机。在疫情的压力下，银行肩负起让利实体经济的使命，通过展期、无还本续贷、减费让利等方式支持企业发展。中国人民银行2020年12月31日发布消息，目前，银行已累计完成对6万多亿元贷款的延期还本付息，累计发放3万多亿元普惠小微信用贷款，支持3000余万户经营主体，实现1.5万亿元金融系统向实体经济让利目标。但与此同时，受净息差收窄和拨备计提大幅增加等因素影响，国内商业银行净利润水平一度出现较大幅度下滑。2021年，随着疫情影响逐步消退，逆周期监管回归常态，国内商业银行这一年的表现整体可期。利率下行空间不大 净利润有望触底反弹2020年，对于所有行业来说都是不寻常的一年，于银行业亦是如此。去年，国内商业银行净利润水平出现近十年来首度大幅度下滑。银保监会数据显示，2020年前三季度，我国商业银行累计实现净利润1.5万亿元，同比下降8.3%，上半年净利润同比下降9.4%。近日，标普全球评级机构预测，2021年银行盈利能力仍将低迷，预计到2023年甚至更久才能恢复到疫情以前水平。今年，商业银行营业收入预计将稳定增加，其中，资产端上行幅度将大于负责端，息差将企稳或微幅回升。2021年伴随新冠疫苗推出、推广，全球经济可能逐渐摆脱疫情的影响，走向更全面复苏。中国经济也将在2021年实现强劲复苏，逆周期监管将回归常态。因此而言，预计2021年市场利率和贷款利率下行的空间整体不大。去年上半年，央行多次通过LPR引导商业银行降低贷款利率，并要求各银行业机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同，使得以LPR为基准的贷款定价机制与市场结合更加紧密。但自从今年4月1年，1年期LPR下降至3.85%，5年期以上LPR下降至4.65%后，此两项报价利率均连续8个月保持不变。11月6日国务院例行政策吹风会上，央行刘国强对政策的表述转为“松紧适度”。随着经济持续修复，货币政策回归常态，预计货币政策将保持总体稳健、慎用总量宽松、强调精准导向基调，较2020年边际上略有收紧。在负债端，2020 年 3 月，央行发布关于加强存款利率管理的通知，要求存款类金融机构严格执行存款利率和计结息的有关规定，整改靠档计息类的存款产品。同时，监管部门加强了高息结构性存款的整治，2019年10月银保监会发布了《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》。去年商业银行从二季度开始纷纷加大压降结构性存款的力度，力求在过渡期结束前达标。这些因素有效改善了银行的负债成本。但4月以来同业存单价格持续上行，由于存单成本率的滞后影响，预计这部分将在今年逐步体现。在非息收入方面，2021年商业银行将恢复温和增长态势。去年前三季度，21家全国性银行服务收费减费让利1873亿元，预计银行业去年全年可实现减费让利3600亿元左右。随着疫情影响的逐步消退，支付结算等手续费收入也将实现增长。P2P网贷机构清零，叠加消费修复，预计信用卡相关手续费收入增速将小幅上升。从去年年初开始，金融监管部门迅速出台多项“硬核”措施，保障企业复工复产的资金需求。其中，银行业金融机构加大贷款投放力度，落实延期还本付息政策，保证实体企业平稳运行。6月中旬，国务院常务会议明确了金融系统让利目标，提出进一步通过引导贷款利率和债券利率下行、发放优惠利率贷款等一系列政策，推动金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元。随着实体经济逐渐回暖，商业银行发展空间将进一步释放。此外，2021年，商业银行拨备计提对利润侵蚀程度将有所下降。面对经济下行及疫情影响，为增强银行抵御风险能力，银保监会出台一系列政策措施，引导银行业金融机构合理安排拨备、资本等经营要素，要求银行及时填补拨备缺口，全面覆盖风险损失，并把有限的利润更多用于资本补充。2021年，商业银行拨备计提力度和节奏有望回归常态。同时，2020年，疫情给商业银行数字化转型过程按下了“加速器”。今年，大数据、人工智能、区块链等金融科技的应用，将进一步帮助商业银行降低人工成本、渠道成本、运营成本，有利于商业银行净利润的触底反弹。规模增速放缓 风险防控压力继续加大2020年以来，为应对疫情挑战，货币政策逆周期调节力度显著加大，国内商业银行积极落实各项政策，加大实体经济信贷支持力度，资产规模逆势扩张。据人民银行初步统计，2020年三季度末，我国银行业金融机构总资产为315.18万亿元，同比增长10.5%；负债为289.11万亿元，同比增长10.7%。银行资产规模、负债规模的扩张速度均较2019年同期显著加快。2021年，随着货币政策回归常态，商业银行规模增速稳中略降。其中，存款结构趋于调整，同业进一步压降，结构性存款增速将趋缓。在贷款结构上，中长期贷款有望维持较快增长。商业银行将继续为中小微企业，以及制造业、基础设施等重点领域提供资金支持。与此同时，今年商业银行金融风险防控压力将进一步加大。2020年，面对严峻的内外部形势，中国银行业运行平稳，风险整体可控。银保监会发布数据显示，2020年第三季度末中国商业银行不良贷款余额为2.84万亿元，较上季末增加987亿元；商业银行不良贷款率1.96%，较上季末增加0.02个百分点。疫情爆发后，为支持企业复工复产，监管鼓励银行加大对小微企业的信贷支持力度，由于信用风险释放具有滞后效应，银行的不良贷款率在今年或将继续呈现上升趋势。可以看到，2020 年以来，银行展期、无还本续贷的贷款占比明显上升，部分风险尚未充分反映在五级分类指标中。2021年3月底延期还本付息纾困政策结束，从去年四季度开始出现风险的企业可能陆续体现在不良贷款中，前期积累的风险也将在2021年不断释放。尤其在一些经济增速表现不佳的地区，银行资产质量防控压力会更大。一些银行的非信贷类投资也将面临较大风险。其中，面对新冠疫情的影响，在企业信用资质下降的情况下，有些商业银行一定程度上增加了同业资产配置，有部分资产可能发生风险。同时，一些非标投资多通过嵌套配置在涉及房地产、地方融资平台等项目，易产生传染性风险。此外，2020 年以来，大宗商品价格大幅波动，国内信用债接连发生违约，相关资产价格出现极端波动。去年，中国银行“原油宝”等事件为行业规范经营敲响警钟。此类事件对银行理财和资管产品损益产生较大影响，造成产品实际收益率与预期收益率较大幅度的偏离、甚至出现本金不能完全兑付的情况。中国银行、建设银行、交通银行、工商银行先后暂停相关原油产品的开仓交易。工商银行还叫停了账户天然气、账户铜和账户大豆全部产品的开仓交易。此后，多家银行又“统一”暂停了黄金、白银等贵金属交易业务开户。近期，以华晨汽车、紫光集团、永城煤电控股集团等为代表的信用债违约事件连续出现，引发了一定的市场风波。浙商证券研报统计显示，截至2020年11月，共有110只债券出现违约，违约金额约1262.83亿元。2021年，不排除类似事件继续发酵，银行资管产品的风险管理难度持续加大。整体而言，2021年，随着宏观经济复苏趋势向好，货币政策逐步回归常态化，银行息差有望迎来拐点，净利润有望触底反弹。监管收紧，行业乱象进一步整治。2021年商业银行发展可期。（作者为华夏时报金融研究院研究员）
中国经济网北京12月10日讯今日，银保监会官网发布《关于2020年第三季度银行业消费投诉情况的通报》。通报显示，国有大型商业银行中建设银行投诉量5568件，环比增长最高，为70.6%。 2020年第三季度，国有大型商业银行投诉量的中位数为4397件。其中，工商银行5854件，环比增长45.6%，占国有大型商业银行投诉总量的21.5%；建设银行5568件，环比增长70.6%，占比20.4%；交通银行4432件，环比增长43.0%，占比16.2%；中国银行4362件，环比减少48.1%，占比16.0%；农业银行4033件，环比增长59.6%，占比14.8%；邮储银行3029件，环比增长38.3%，占比11.1%。 国有大型商业银行投诉情况（单位：件）
中国经济网北京12月7日讯银保监会网站近日发布黑龙江银保监局行政处罚信息公开表（黑银保监罚决字〔2020〕60号、61号、62号、63号、64号、65号），黑龙江延寿农村商业银行股份有限公司（以下简称“黑龙江延寿农商行”）存在5项违法违规行为，黑龙江银保监局对其罚款130万元。 黑龙江延寿农商行5项违法违规行为分别为： 1.股东在商业银行借款金额超过其持有经审计的本行上一年度股权净值的，仍将其持有商业银行股份进行质押。 2.股东质押本行股权数量达到或者超过其持有本行股权50%时，未对其在股东大会上的表决权进行限制。 3.股权质押超比例情况未向监管部门报备，并未按照规定进行信息披露。 4.关联交易未经关联交易控制委员会备案或批准，未向监管部门报告关联交易情况，未对关联交易信息进行披露。 5.向商业银行的关系人发放信用贷款，发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件。 黑龙江银保监局对其罚款130万元的行政处罚依据为《商业银行股权管理暂行办法》第四十七条和第五十二条、《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、《中华人民共和国商业银行法》第七十四条。 刘洪涛对黑龙江延寿农商行上述5项违法违规行为负有责任，黑龙江银保监局对其警告并处罚款10万元，行政处罚依据为《商业银行股权管理暂行办法》第四十七条和第五十二条、《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条、《中华人民共和国商业银行法》第八十九条。 臧诚对黑龙江延寿农商行上述前3项违法违规行为负有责任，黑龙江银保监局对其警告，行政处罚依据为《商业银行股权管理暂行办法》第四十七条和第五十二条、《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条。 刘忠丰对黑龙江延寿农商行上述前3项违法违规行为负有责任，黑龙江银保监局对其警告，行政处罚依据为《商业银行股权管理暂行办法》第四十七条和第五十二条、《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条。 陈连兴对黑龙江延寿农商行上述第4项违法违规行为负有责任，黑龙江银保监局对其警告，行政处罚依据为《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条。 张彬对黑龙江延寿农商行上述第5项违法违规行为负有责任，黑龙江银保监局对其警告，行政处罚依据为《中华人民共和国商业银行法》第八十九条。 据中国经济网记者查询，黑龙江延寿农商行前3大股东为哈尔滨交联电力电缆制造有限公司、哈尔滨宏达建设发展集团有限公司、方正县山峰铝塑门窗有限公司，持股比例均为9.75%。 《商业银行股权管理暂行办法》第四十七条：商业银行在股权管理过程中存在下列情形之一的，银监会或其派出机构应当责令限期改正；逾期未改正，或者其行为严重危及该商业银行的稳健运行、损害存款人和其他客户合法权益的，经银监会或其省一级派出机构负责人批准，可以区别情形，按照《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定，采取相应的监管措施： （一）未按要求及时申请审批或报告的； （二）提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的； （三）未按规定制定公司章程，明确股东权利义务的； （四）未按规定进行股权托管的； （五）未按规定进行信息披露的； （六）未按规定开展关联交易的； （七）未按规定进行股权质押管理的； （八）拒绝或阻碍监管部门进行调查核实的； （九）其他违反股权管理相关要求的。 《商业银行股权管理暂行办法》第五十二条：商业银行存在本办法第四十七条规定的情形之一，情节较为严重的，由银监会或其派出机构按照《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十七条、第四十八条规定，处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证。对负有责任的董事长、董事会秘书和其他相关责任人员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款，情节严重的，取消其董事和高管任职资格。 《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条：银行业金融机构有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任： （一）未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的； （二）拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的； （三）提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的； （四）未按照规定进行信息披露的； （五）严重违反审慎经营规则的； （六）拒绝执行本法第三十七条规定的措施的。 《中华人民共和国商业银行法》第七十四条：商业银行有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任： （一）未经批准设立分支机构的； （二）未经批准分立、合并或者违反规定对变更事项不报批的； （三）违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款的； （四）出租、出借经营许可证的； （五）未经批准买卖、代理买卖外汇的； （六）未经批准买卖政府债券或者发行、买卖金融债券的； （七）违反国家规定从事信托投资和证券经营业务、向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资的； （八）向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件的。 《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条：银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的，银行业监督管理机构除依照本法第四十四条至第四十七条规定处罚外，还可以区别不同情形，采取下列措施： （一）责令银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分； （二）银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款； （三）取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。 《中华人民共和国商业银行法》第八十九条：商业银行违反本法规定的，国务院银行业监督管理机构可以区别不同情形，取消其直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。 商业银行的行为尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款。 以下为全文：
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