记者获悉，高仙机器人宣布完成1.5亿元人民币的B+轮融资，由博华资本、中信建投资本领投，蓝驰创投、远翼投资、KIP中国、鹏博恒泰跟投。本次融资主要用于技术研发和规模化落地。 高仙成立于2013年，主要研发智能清洁机器人，是行业内最早提供SLAM解决方案的公司。其机器人清洁功能包含尘推、吸尘、清扫、洗地、抛光、洗地、消毒等，可以为每个落地场景灵活搭配各种设备组合。 目前，高仙主要有6条产品线，包括：1. 室内外洗地、餐厨油污清洗、消毒、推尘专用的75系机器人；2. 室内洗地、医疗级消毒、推尘专用的50系机器人；3. 有大理石抛光、晶面、翻新功能的室内石材养护专用60机器人；4.室内跨楼层地毯、硬质面扫地吸尘专用的Mini型机器人；5.室外垃圾自主倾倒专用的无人扫地车111；6.应用于市政道路和园区景区的无人驾驶环卫车G2。 图源：高仙机器人 高仙创始人兼CEO程昊天本科和硕士毕业于英国剑桥大学电子工程专业；高仙CTO秦宝星曾是新加坡自动驾驶公司nuTonomy的创始团队成员、主任科学家，曾创立nuTonomy的感知和传感器融合技术团队。 谈及清洁行业的痛点和创业初衷，程昊天表示，清洁环卫工作是典型的简单重复性劳动，适合进行自动化和无人化改造；同时，国内人口老龄化日渐严重，1000多万清洁环卫工中，55岁以上占比超过70%。招人难、招人贵，已经在制约清洁行业发展；从技术的角度来看，智能清洁机器人的核心算法日趋成熟、核心零部件成本不断降低，让自动化和无人化在实践层面成为可能，可以进行大规模商业化落地。 高仙告诉36氪，他们产品的清洁效果已经优于人工，清洁效率最高可达到人工的4倍。过去几年间，营收年增幅一度达到400%，服务了国内超过一半的TOP 50商业地产开发商，并在工业、医疗、教育等非商业类场景落地。在国内智能清洁机器人领域，他们已经占据超过90%的市场份额。通过自有工厂，他们可在半年内迭代出全新的机器人。 同时，高仙称，他们有40%的产品销往海外，在全球30多个国家和地区落地1000多个项目，累计运行里程超过1亿公里。 36氪曾报道，高仙机器人去年3月宣布完成亿元人民币级别的B轮融资，由远东宏信集团旗下远翼投资领投，KIP中国、蓝驰创投跟投；2018年5月，该公司曾完成千万美元级别的A轮融资，由蓝驰创投领投，七海跟投。 连续三轮下注的蓝驰创投董事总经理曹巍表示，高仙在生产侧和销售网络已经形成规模效应，在智能清洁这一细分市场已经率跑通产品和商业闭环。高仙有400多个员工，负责研发、产品、交付、售后全流程。这种规模是必要的，也是其他公司团队没有的。 本次B+轮领投方博华资本的项目投资负责人告诉36氪，国内市场上没有可以完全对标高仙的竞品，而国外潜在竞争对手在商业化程度上也落后于高仙。他们在尽调期间，曾帮助高仙对接大量优质集团客户，自上而下推动了高仙产品的销售，同时也进一步验证了高仙产品的技术领先性、可靠性和场景适应能力等关键指标。此外，通过博华资本与地方政府部门的牵线搭桥，高仙在江苏建成自有工厂，大幅提升了产能、摊薄了生产成本。 “我们尽调时，很看重产品成本能否持续下降。成本下降意味着客户在采购产品时考虑的投资回报需求能够更快得到满足，可以迅速实现市场规模化。事实证明，高仙完全符合我们预期，相比竞品，其产品成本下降很明显。 ”博华资本的项目投资负责人提到。 中信建投资本项目投资负责人刘昊为表示：“我们坚定看好像高仙这样具备商业落地能力的科技创新型企业。清洁机器人是服务机器人细分赛道，有广阔的市场发展前景。高仙拥有优秀的管理团队、领先的技术优势和清晰的产品思路，已成功打通海内外销售渠道，形成了量产供应链优势。我们相信其经营业绩未来将持续高速增长。” 高仙透露，他们即将完成新一轮更大规模的融资。 ——————
作者| 杨丽在此之前，硬件视频会议的市场空间一度遭遇天花板，昂贵、复杂的会议系统让人诟病，云视频会议因其便捷性、低成本逐渐被大众所接受。而过去半年多，云视频会议市场迎来一场极速狂奔，用户对相关产品的使用体验被提升至了新高度。直到现在，各地疫情管控也仍为完全松绑，继续加固着从企业到个人在线化的作业模式。然而，复制一个线下的会议场景到线上容易，复制线下会议中应有的氛围和效率却难。视频会议更加注重多方实时音视频的交互，这也让很多用户对会议中开视频有所疑虑，选择不开摄像头、尽量不做回应，而即便打开摄像头，却又因终端设备固有的设计，无法做到真正意义上眼神的交流与情绪的共情。而当下，疫情带来的用户野蛮生长的红利期正慢慢消退，这意味着云会议无法再依靠原先简单粗暴的产品设计思路和免费运营模式，也不得不考虑用户留存和产品价值的问题。“目前的视频会议软件并没有真正做好远程沟通的能力，更别说替代，从最早的IM、语音聊天、视频聊天到多人聊天，技术并没有将线下沟通的鸿沟解决掉”，腾讯云副总裁吴祖榕表示。作为腾讯会议的负责人，吴祖榕见证了平台用户暴增的高光时刻，也经历了业务猛增重压下的技术大考，现在到了如何应对未来这场战争的节点上。守住核心、破除边界，是任何一个视频会议产品都正面临的生死考验。就连80岁的老爷爷也在用视频会议疫情期间的视频会议有多疯狂？先看一组数字：2月，年后复工的最初一个月里，全国上千万企业、近2亿人同时在家办公，1亿学生集体在线听课。多数视频会议产品的流量几乎都是从此刻迎来了一轮小爆发，上线不足两个月，腾讯会议日活已过千万。然而，问题在于，因国内疫情得到了快速有效控制，线下的作业方式得以恢复，这也让在线视频会议的使用频率相较3、4月份明显下滑，首先影响到的莫过于靠免费方式快速积累的这波用户。吴祖榕认为，关于用户留存和活跃，目前整体指标还是比较健康的。尽管用户使用的频率相对下滑了，但用户使用的时长在增加，用户规模也在增长。这其实很清楚地传递了当下使用视频会议高价值人群可能存在的特征：对云产品本身更为认可，对视频开会的需求更为明确，以及初步具备稳定的开会诉求。“我们甚至还看到一位80多岁的老爷爷也在了解到腾讯会议后，也主动要求使用我们的软件，组建一场线上的战友聚会。”这个可能在目前看来是极个别的用户案例，但实际上，无论是社交还是办公场景，沟通一直是刚需，实时音视频能力的提升让组织一场视频会议的门槛在不断降低，也让线上与线下结合的沟通模式有了更高的提升。据吴祖榕观察，过去的会议可能时间都比较短，现在长时间的会议越来越稳定，从正在灰度测试的企业版来看，用户的数据等各方面在良性增长。毕竟企业版具备与企业IT环境中工具的打通功能，这点是非常受用户关注的。现在，很多企业用户找到腾讯会议，希望提供收费版本。“对于企业而言，其实免费版本对他们意味着他们可能会觉得用得不踏实，希望提供收费版本，这样就会有持续的保障和契约。”据了解，腾讯会议已经服务了不少高校、500强企业、大型国企，他们最典型的一个诉求就是如何跟企业账号打通，更好地透视企业会议管理效率。有时，技术只是单点的优势超强的服务器、带宽的资源调度能力、实时音视频能力是疫情初期考验视频会议产品的重要的因素，但疫情期间，腾讯会议还创了下100天更新迭代20多个版本的记录，腾讯会议国际版也快速上线超过100个国家和地区，顺带还拿下了联合国、广交会的项目需求……这些战绩可能不仅仅只是扩容就解决的了。“我们最初确实也没有想到能服务这样体量的用户，但你会发现，会议是一个要求非常高频的场景，对音视频的稳定性、实时性，以及安全方面的要求是非常高的。”在吴祖榕看来，腾讯会议经常面临的取舍在于，有太多优秀的算法都想集成进来，但算法就意味着消耗CPU、耗电，这时，就会发现好的技术在落地中是一个综合性的取舍：在于要对全网所有用户的实际情况有更加丰富的感知，对海量用户音视频通话调优有长期的技术积累，对音视频编解码网络传输的标准有布局和投入。“好的技术只是单点的优势，一个真正的优势是复合的，需要全部领域的积累。”为此，腾讯会议多次版本优化的前前后后，可能使用者本身未必能感受到，却也是基于大量用户需求和使用习惯综合给出的方案。图：刚复工时的腾讯会议团队常态腾讯会议最早并没有设计“会议参与人数统计”的功能，开一场会，开完即走，但很多会议场合是正式且重要的，对于主持人/举办方来讲，就需要明确这一人数，为此，团队调研了大量用户反馈，共性的需求会首先立项并落地到功能里。再比如，很多情况下，参会者不愿意开摄像头，这也让视频会议缺失了线下面对面交流的氛围，所以尽管开发资源非常紧张，腾讯会议还是在上线之初就做出了美颜、虚拟背景等功能，降低参会者开视频的心理负担。“现在，你会发现腾讯会议的会议管控能力非常强。”吴祖榕表示。值得一提的是，3月底，腾讯会议对外开放了API，方便企业或开发者二次开发，提供预定会议、修改会议、取消会议、查询会议等功能定制，这一举动也促进了腾讯会议在云签约、云答辩、云招聘等各类场景中的拓展。从ToC到ToB，向企业收费没有那么难腾讯会议最早是在腾讯内部开始使用，上线后能以如此迅猛的方式推广，离不开与微信、企业微信等成熟产品的连接。这与国内偏社交化的使用习惯有很大关系，基于持有海量用户的微信端接入，如小程序入会、微信登陆注册等，在设计与使用习惯上，很大程度上契合了国内用户的诉求。但未来，相比于服务C端导流而来的消费级用户以保证一定的市场高占有率，为具备IT付费能力和付费意愿的企业组织服务，才是腾讯会议接下来想要明确的事情。“向企业收费模式需要探索，但起步没有大家想象中那么难。比如，云端的录制和存储这个需要就比较常见，也是增值服务的方向之一。”正如上文提及的视频面试，疫情期间火爆一时，对面试环境的要求甚重，音视频智能降噪、美颜、虚拟背景等功能有利于提升面试双方的专注性。另一个角度讲，无论哪个行业都有沟通的需求，只不过不同行业沟通的频率不同，对成本的敏感性也不同。吴祖榕还观察到，比如在线教学，会非常关注稳定性，使用量也很大；车企行业，造一辆车意味着会有供应链上下游成百上千个供应商，挨个沟通开会的话成本会很高；还有金融保险行业，涉及了大量培训活动的晨会沟通等等，都比较常见。类似这样的需求可能会越来越多，越来越频繁。“其实云会议产品对于供给侧的要求还是挺高的，如何基于云计算，将软件和硬件连接在一起，需要平台有自己的担当。”也正是因为如此，吴祖榕仍会觉得颇有压力，但这个压力可能更大是不是来自与外部，而是内部。“现在可以做的、要做的事情太多了，如何用最好的体验满足最好的场景，能够做到取舍其实是一个蛮重要的事情。比如，真正把我们好的开发资源、产品设计资源投入到我们觉得重要的产品中；做好产品设计，既能标准化地服务好大部分的场景，又能提供更丰富的API接入合作伙伴；如何将渠道代理商的体系培育好，让生态中的所有环节因腾讯会议有一个持续健康的发展……这些其实都是我们压力的来源。”收获超千万日活后，开放的腾讯会议，也在和更多的合作伙伴一起，探索行业解决方案。据了解，腾讯会议也将基于腾讯云6000多家伙伴超过90个细分行业解决方案，满足各行业的应用需求和发展。“场景太多了，可能定制了A就定制不了B，我更希望打造会议标品与垂直行业的解决方案商之间的合作。最近我们投入很大精力在API和SDK，就是希望将更多接口开放出来，留给ISV做更多的定制。”这也意味着腾讯会议在破除从C端到B端的边界时还需要太多的努力。总结据雷锋网观察，疫情的因素很大程度上改善了企业沟通协作的模式，但本质上，视频会议解决的仍是沟通成本与效率的问题，视频会议仍只是单点的功能需求。如果没有疫情，必然还是会集成在大的协同生态里。可见，在用户侧看到的首先仍是一个简单的视频会议接入界面，然后才是“被连接”了许多应用、终端的平台。无论怎样，单就为企业提升沟通效率这件事情，多数SaaS产品并没有做到理想状态。难得的是，作为一款仍处于成长中的早期团队，疫情下的需求刺激与产品的快速迭代，让腾讯会议有机会得以很快摸清市场对产品的需求，那么下一步，从完善产品生态，提升用户活跃度，到关注客户成功，并且能够跟其业务逻辑进行更深层次的集成和开放，是腾讯会议即将演进和突破的方向。
严防资产质量劣变和新一轮资产泡沫 加力压降影子银行等高风险业务 近期，全方位强化金融风险防控的政策信号不断释放。《经济参考报》记者获悉，央行、银保监会等金融监管部门正密集筹划，针对资产质量劣变、新一轮资产泡沫等潜在风险，研究更多防控举措，将加大不良资产、高风险影子银行等重点领域的处置力度。地方层面，多地召开专题会议，针对金融领域放贷等主要风险点部署专项整治。同时，监管部门正加快补齐金融风险处置的制度短板，健全金融机构法人治理、完善资本市场基础制度等改革措施将陆续推出。 监管部门密集谋划储备“弹药” 面对疫情给金融防风险带来的新挑战，金融监管部门正密集谋划，为进一步加强金融风险防控储备“弹药”。 根据银保监会最新数据，今年二季度末，商业银行不良贷款余额2.74万亿元，较上季度末增加1243亿元；商业银行不良贷款率1.94%，较上季度末增加0.03个百分点。此外，根据36家A股上市银行披露的业绩情况，上半年共有18家银行不良贷款率出现上升。 “当前，经济尚未全面恢复，疫情仍有较大不确定性，所带来的金融风险也存在一定时滞，预计有相当规模贷款的风险会延后暴露，未来不良上升压力较大。对此，我们密切关注，提早谋划，积极应对。”银保监会主席郭树清近日表示。 同时，在资金面宽松背景下，企业、居民、政府的债务问题也引发监管部门高度关注。郭树清指出，利率下行一致性预期强化后，有可能助长杠杆交易和投机行为，催生新一轮资产泡沫。信用较差的借款人可能借延期还款等优惠政策恶意逃废债务，结构复杂的高风险影子银行也容易卷土重来。 地方层面也在加紧部署，加强重点风险防控。例如，江西省金融监管局局长韦秀长近日在开展防范化解重大金融风险督查调研时表示，要强化对非法集资等非法金融活动的打击处置力度，持续推进高风险地方法人机构风险化解。浙江嘉兴市金融办近日召开重大金融风险防范处置专项工作推进会，部署专项整治行动。 中国银行国际金融研究所研究员范若滢对《经济参考报》记者表示，当前我国金融领域风险整体可控，但仍需警惕重点领域金融风险的累积。其中，部分中小金融机构风险明显增大，处于持续暴露过程中。在宏观经济环境面临不确定性以及宏观杠杆率上升的背景下，企业信用风险可能攀升。此外，地方政府隐性债务风险等也需高度重视。 重点风险领域处置力度将加大 为防控资产质量劣变、新一轮资产泡沫等潜在风险，下一步，不良资产、高风险影子银行等重点风险领域处置力度将加大。 记者了解到，针对信贷资产质量问题，相关部门将引导机构通过提前加大拨备计提等，尽最大可能提早处置不良资产。同时，将疏通不良资产处置的政策堵点。在充分揭示风险前提下，研究分阶段下调拨备覆盖率的监管要求，释放资源全部用于处置不良。 机构层面也已为更多不良资产化解做好准备。在近日举行的中期业绩发布会上表示，中行、农行等多家银行均表示，下半年将充分运用批量处置、债转股、债务重组等各种手段加大不良资产处置力度。资管公司下半年也将大力拓展业务，积极参与中小银行等机构不良资产收购。例如，中国长城下半年计划出资800亿元收购金融及非金融类不良资产。 “商业银行不良贷款规模和比率虽然走高，但相对于中国目前的经济总量、银行业规模以及金融体系的风险处置能力而言，仍可控可防，通过市场化的手段可以实现对银行业不良风险的逐步化解。”民生银行首席研究员温彬表示。 记者还了解到，为防范高风险影子银行风险反弹回潮，相关部门将对高风险业务保持高压态势。其中，将规范交叉金融产品，持续整治互联网金融风险，严厉打击非法集资等违法违规金融活动。 监管部门还将精准有效施策，及时处置不同类型机构风险。实际上，“精准拆弹”重点领域风险一直是金融风险防控工作的重点。例如，银保监会日前对天安财险、新华信托等六家保险、信托机构实施接管。银保监会新闻发言人表示，托管组将坚持分类施策，根据每家公司的不同风险，采取不同的化解方式，坚持守住底线，确保不发生系统性金融风险。 加快补齐风险处置制度短板 在有序处置重点领域突出风险的同时，监管部门将加快防范化解金融风险制度建设，补足监管制度短板。 近期，一系列旨在强化风险防控的政策相继落地。例如，银保监会近日印发《健全银行业保险业公司治理三年行动方案（2020-2022年）》，将深入整治股权与关联交易乱象视为工作重点，进一步整治资本质量不实、股权关系不清、股东行为不当等突出问题。“中小银行风险背后的根源在于公司治理失灵，以及与之相关的金融腐败和违法犯罪。应从关键点入手，探索建立规范有效的中小银行公司治理机制。”包商银行接管组组长周学东近日撰文表示。 此前，银保监会等多部门联合印发了中小银行深化改革和补充资本工作方案，全面部署推进城商行、农信社改革和风险化解工作，多途径增强中小银行资本实力。 《经济参考报》记者获悉，下一步，更多防风险补短板政策措施将推出，包括完善资本市场基础制度，引导理财、信托、保险等为资本市场增加长期稳定资金，抓紧研究提出国内系统重要性银行名单，对于名单内的金融机构，组织制定恢复与处置计划，并建立高效的问题机构风险处置机制，以进一步实现对风险机构的精准施策。 “金融和实体经济共生共荣。为实体经济服务是金融的天职和宗旨，也是防范金融风险的根本举措。”郭树清表示，面对复杂严峻的经济形势，既要进一步提升金融服务质效，推动经济发展尽快步入正常轨道，也要“分类施策、精准拆弹”，有序处置重点领域突出风险，实现稳增长和防风险长期均衡。
据美国国会山网站报道，美国副总统迈克·彭斯1日表示，去年特朗普总统突然访问沃尔特·里德国家军事医学中心时，自己不记得曾被要求处于随时“待命”状态。 《纽约时报》记者迈克尔·施密特最新出版的书中提到，去年11月彭斯曾被告知随时待命，一旦特朗普总统在访问沃尔特·里德国家军事医学中心期间被麻醉，彭斯将接替行使总统权力。鉴于特朗普访问该医疗中心并非计划之中的事宜，此事引发人们对他健康状况的猜测。 彭斯在接受福克斯新闻频道采访时被问及此事，他表示：“我不记得被告知要待命。有人通知我总统约了一位医生。”“我必须告诉你，副总统这份工作的一部分内容就是你随时要保持待命状态。你是美国的副总统，”彭斯说，“当总统身体状况非常好，美国人民才能有信心，我每天都能看到这种能量得到极大的释放。” 彭斯称自己经常被告知特朗普的动向，他坚称书中所说的那天没有什么不寻常的事，并将问题抛给白宫医生。
欢迎关注36氪出海微信公众号（ ID：wow36krchuhai ），及时获取前沿资讯、了解全球新趋势。文末扫码关注并加入出海社群，遇见全球商业伙伴。 中国企业全球化 小米将在日本发售首款 5G 智能手机，售价约2760元。小米日前宣布，将于9月4日通过 KDDI 在日本发售首款 5G 智能手机“Mi 10 Lite 5G”，售价为42740日元（约合人民币2760元）。公开资料显示，小米10 Lite 5G搭载高通骁龙 765G 处理器，采用6.57英寸水滴屏，后置4800万像素四摄组合，内置 4160mAh 电池，支持 20W 快充。小米还将在日本推出智能手表和无线耳机等外设。（TechWeb） 比亚迪巴西铁电池工厂正式投产。近日，比亚迪位于巴西玛瑙斯市的磷酸铁锂电池工厂正式投产，年产18000个电池模组。这是比亚迪在巴西设立的第三个工厂，也是巴西国内首个磷酸铁锂电池工厂，投资金额约为1500万雷亚尔（约合270万美元），占地面积5000平方米。（一财） 印度 Paytm 旗下电商平台遭遇严重攻击。据 Economics Times 报道，有一组黑客日前连续攻击了 Paytm 旗下电商平台的数据库。黑客窃取了电商平台的部分信息内容，并向 Paytm 平台索要赎金。Paytm 方面目前尚未针对这一事件发表评论。有传言指攻击 Paytm 的黑客团体是 John Wick。 印度招聘平台 Apna 完成800万美元的 A 轮融资。据 ET Tech 报道，本轮融资的投资方包括了 Apna 的现有投资者 Lightspeed India和 Sequoia Capital India，以及新投资方Greenoaks Capital 和 Rocketship.vc。据悉，该平台转位木匠、油漆工、销售代理等拥有技能的专业人员提供工作机会。 东南亚 Quest Ventures 计划在2021年3月前完成5000万美元资金募集。据 DealStreetAsia 报道，东南亚投资机构 Quest Ventures 日前表示，计划在2021年3月前完成一笔价值5000万美元的资金募集。Quest Ventures 专注于投资印度和东南亚的数字科技企业。 新加坡主权基金 GIC 计划联合多家机构收购信实集团的信号塔业务。据 DealStreetAsia 报道，新加坡主权基金 GIC 日前计划联合加拿大 Brookfield, 和其他机构共同以34亿美元的价格收购印度信实集团旗下的信号塔业务。目前信实集团旗下的 Jio Telecomm 在全国共有135000个信号塔。GIC 表示这次收购将推动印度全国 4G 网络建设。 拉美 拉美金融科技公司 Origin 获得1200万美元 A 轮融资。据 Latamlist 报道，拉美金融科技公司 Origin 日前获得 1200万美元 A 轮融资，领投方为 Felicis Ventures。 Origin 是一个理财工具，主要面向收入较为稳定的大型企业雇员，Origin 帮助企业白领制定资金计划和理财方案，并为他们提供投资渠道。 中东 阿联酋物流初创企业 Fetchr 获得1500万美元 C 轮融资。据 Menabytes 报道，阿联酋物流初创企业 Fetchr 近日获得了 1500万美元新融资。投资方为公司早期投资者 Beco Capital 以及沙特企业 Tamer Group。Fetchr 被认为是中东地区融资情况最为顺利的初创企业之一。 其他 以色列云计算企业 Redis 获得1亿美元投资。据 KrASIA 报道，以色列云计算初创企业 Redis 日前完成了1亿美元的 F 轮融资。本轮融资由 TCV 和贝恩资本领投，高盛、Viola 等跟投。Redis Labs 自成立以来，已经募得约2.5亿美金融资。 日本飞行汽车厂商 Skydrive 完成3700万美元的 B 轮融资。据 DealStreetAsia 报道，日本飞行汽车制造商 Skydrive 日前获得了3700万美元的 B 轮融资。投资方包括日本发展银行以及 Itochu Corporation。Skydrive 成立于 2018年，专注于飞行汽车的研制，公司计划2022年前在日本城镇地区落地货运业务。 36Kr Japan 36Kr Global 助力中国企业出海日本 ——36Kr Global 海外版图已经覆盖了东南亚、日本和印度。其中，36Kr Japan（https://36kr.jp/）于2018年在日本东京成立，旨在打破中日企业间的信息交流障碍，为中国企业出海助力。时至今日，36Kr Japan 已经成为日本市场最受关注的中国新经济新闻网站。渠道方面，36Kr Japan 和日本三大主流新闻平台——雅虎新闻、LineNews、SmartNews 都建立了合作关系。2019年5月，我们还与日本最权威的媒体集团 Nikkei 日本经济新闻社结为全球战略合作伙伴，共同推动亚洲科技交流与创新，增进企业间的跨国合作。寻求日文报道、日企对接合作等，欢迎邮件至info@36kr.co.jp。 图｜Unsplash 寻求报道、与作者交流、商务合作、投稿转载，请扫码联系36氪出海运营。
2020年的春节注定令大家难忘。往年热闹的街市，受疫情的影响变得冷冷清清。没了人员流动，让各行各业受到了非常严重的影响。没了生意，诸多商家陷入嗷嗷待哺的境地，迫切需要贷款救急。然而，对许多银行来说，业务根本无法有效地开展，银行不开门，有业务需要的人也出不去。46岁的王晓峰就是其中一个。2019年初，他带着东拼西凑来的100多万来到常熟市做服装生意。“原本我的生意不错，但是谁成想遇到了疫情！”王老板无奈地表示。2020年2月碰到了前所未有的疫情导致生意惨淡，很多应收款无法及时收回，然而客户又急着要备货旺季，上游工厂又催促货款，这让王老板手头儿顿时没了资金来源。王晓峰尝试着向客户索要货款，向朋友借钱，最终都无功而返。在他焦头烂额之际，尝试着联系了常熟农商银行小微客户经理顾可文，根据客户情况选用了某贷款产品，通过手机银行App成功获得50万元的额度，解决了燃眉之急。其实，通过线上渠道，常熟农商银行及时服务了大量类似王晓峰的客户。根据内部统计，截至今年2月末，常熟农商银行小微贷款线上服务平台客户申请数、通过户数及放款金额分别环比增长2.4倍、7.5倍和3.9倍，积极对冲了线下网点因为疫情导致的增长问题。数字化转型早已提上日程自2018年起，常熟农商银行就开始跟阿里云合作，大力拓展线上业务，开发了一系列纯线上产品和服务。例如，通过手机银行、网银和小程序直接申请的星享贷、薪优贷等产品，以及贷款、还贷、对公远程开户等功能。在多数农商行存贷业务出现大幅度萎缩的情况下，常熟银行逆势大幅增长，这背后是常熟银行经年积累的数字化能力，在紧急关头起到了关键作用。距离上海市100 公里，常熟市是苏南经济的模范，这里出现了波司登等知名服装企业，还生产路虎、捷豹等豪华品牌汽车，助推常熟市稳坐全国“百强县市”排行榜的前列。常熟农商银行扎根当地，通过聚焦“三农”领域、小微企业和个体工商户的金融需求，走出了一条零售银行特色发展之路。2017年，常熟农商银行敏锐地捕捉到了数字化转型的气息。在安排人员到大型互联网科技公司进行深度考察之后，常熟农商银行最高层提出了“科技引领业务”的理念。紧接着，一场数字化转型的改革，就此提上日程。常熟农商银行分管科技条线的付行长在回忆这场数字化转型的开端时，对雷锋网鲸犀频道坦承，这次数字化转型背后有着业务增长和降本增效上的强烈诉求。传统的小微零售业务主要靠着业务人员的地面推广，成本较高不说，由于人均产能有限，导致银行增长空间可以很明显看到瓶颈。基于此，常熟农商银行决定大力推进数字化转型，“我们希望通过科技手段提升人均产能，拓展一些新业务，从而把业务做得更大、更强。”付行长表示。数字化转型离不开科技的支持“数字化转型肯定离不开科技的支持，但是也不完全是科技的事儿。”分管科技条线的付行长思路非常清晰，常熟农商银行数字化转型的第一步，是从科技部门进行转型开始的。2017年，常熟农商银行制订了科技发展的三年规划，提出项目化、公司化、市场化的转型理念。随后，科技部门启动了两大改革。第一个是IT体制机制的改革。此前，常熟农商银行科技条线主要分为两个部门，一个是科技管理部，另一个是科技开发部。2018年，常熟农商银行将两个部门合并，成立了事业部制的金融科技总部，并以公司化的运作模式来推动全行科技工作。第二个是文化的改革。常熟农商银行的文化是以奋斗者为本，通过抢单、内部招投标等方式，用类似合伙人的机制激活团队，科技团队所开发出来的产品在业务侧产生的效益，也会进行一定的分配和激励回馈。在整体银行的数字化转型上，常熟农商银行敲定了两条主线：业务在线和管理在线。通过业务在线，将线下业务转到线上，让用户可以方便快捷的通过线上方式就能办理；通过管理在线，把业务流程和管理流程，包括绩效考核、员工行为管理等以数字化的方式体现出来，通过数字来驱动人，提高工作效率。要实现这样落到实处的数字化转型，付行长带领的科技团队很早就意识到，必须要有一套强有力并且先进的科技系统来支撑。在激活内部活力的同时，常熟农商银行也开始紧锣密鼓地寻找“强援”。与阿里云、蚂蚁签订金融科技战略合作协议，助力数字化转型要实现业务在线和管理在线，移动端的重要性不言而喻，手机银行、直销银行、小程序等都是重要的获客、运营、服务渠道。对于常熟农商银行而言，需要的移动开发平台首先要具备安全性，同时还要功能强大，最终能够为业务赋能。在评估过几个厂家的移动开发平台之后，常熟农商银行选定了阿里云输出的mPaaS移动开发平台，而这款移动开发平台支撑了支付宝、12306、钉钉等国民级应用，拥有多年的技术经验。“几番市场调研接触下来，阿里的mPaaS功能相对而言比较完善，并且还在不断进行迭代升级，让我们可以专注移动应用场景的研发。” 付行长说，常熟银行也是基于同样的理由选择了金融属性非常强的分布式数据库Oceanbase。随着零售业务的高速发展，用户经营信息不断累积，银行后端数据库的压力越来越大，传统关系型数据库越来越无法支撑业务的快速发展。常熟农商银行每天来自全行40多个系统的增量数据达到百G，对银行数据库承载能力提出了很大考验，而且传统封闭式的架构也给数据互通、智能化驱动带来限制。通过Oceanbase的改善，可以帮助常熟农商银行在保障业务事务特性的同时，提供海量数据的高效处理能力。截止目前，常熟农商银行采用mPaaS移动开发平台和Oceanbase分布式数据库等产品开发了对私手机银行、对公手机银行、移动厅堂、浓农生活等多款APP以及大零售营销平台、产品中心、客户中心、交易中心、核算中心、APIBank等数十个业务系统，并且进一步加深跟阿里云的合作，引入了诸如蚂蚁图数据库、云效等产品和技术，加速数字化转型。“跟阿里云合作，我们通过使用他们成熟的产品和技术，可以少走一些弯路，同时也能加快系统建设步伐。” 付行长评价道。数字化转型带来的成效显著有八年信贷业务经验的徐秋瑾深切地感受到常熟农商银行数字化转型前后的改变。徐经理于2012年加入常熟农商银行，起初她办理一项贷款，需要至少跟客户见面4次，先是审核资质、上门拜访做材料、带客户开卡，最后见面签合同，这个周期至少需要4天的时间。通过数字化转型，可以简化部分客户的贷款申请流程，省去了与客户线下见面、沟通的时间，对于业务员来说可以帮助他们更好地工作提高产能。“现在不同了，有些客户甚至可以通过扫码进入贷款平台，然后和我们客户经理零接触办理贷款。“徐经理对雷锋网鲸犀频道透露，”之前一个月大概只能做10笔贷款，现在已经逐渐提升到每月20笔，旺季甚至能达到30-40笔。”这种业务能力的提升，得益于常熟农商银行打造的小微信贷工厂。通过数字化转型，常熟农商银行实现了小微零售业务的在线化、移动化、智能化以及流水线化。通过这套系统，常熟农商银行的信贷经理每天可以节省出四个多小时的工作时间，人均管控的贷款金额从原来的1000万元提升到2300万元。不仅如此，数字化转型还大幅提升了员工的工作效率。常熟农商银行的运营人员，通过引入RPA机器人、OCR等创新技术，省去了很多重复型工作，每天可以减少2个小时的工作量。付行长对雷锋网鲸犀频道透露了一个更为直观的数字，“今年上半年，我们线上贷款放款超过60亿元，较年初新增了25亿元。如果没有数字化转型，说实话今天我们放款都放不出去。”持续加码数字化转型一直在路上未来，常熟银行将继续跟进数字化的发展之路，科技人员的占比是一个最直观的信号。2017年常熟农商银行有68名科技人员，目前扩招到220多人，加上外围的合作公司，整个科技部能够调动的人员规模达到720多人。常熟农商银行年报披露，2019年公司信息科技投入2.20 亿元，同比增长65.41%，占当年营业收入的3.41%，同比提高1.13%， 这些投入都表明了常熟农商银行深耕数字化发展的决心。“数字化转型是每个银行都要面临的问题，不论银行大小。但数字化转型永远都在路上。”付行长坦言，在这场大潮中，每家银行都要结合自身特色，因地制宜，才能寻找到最合适的数字化转型路线。而面对未来的增长方向和发展，银行零售业务就是要打造区域特色，发挥业务灵活优势，通过数据智能等数字化技术更好地为更多的人提供服务。（注：为保护受访者隐私，文中王晓峰、顾可文为化名）
人民币对美元节节攀升。 5月末，美元/人民币最高到了7.17附近，各界对跌破7.2关键点位的恐慌重燃。然而，此后人民币一路走强，7.1、7、6.84，截至北京时间9月1日19:50，美元/离岸人民币为6.8211，较5月末升值近3500点，大涨近5%，美元指数则自3月23日贬值近10%。 问题来了，人民币凭什么如此之强？未来全球汇市又将何去何从？ 人民币是否就此进入升值通道？业内对此尚有争论。安信证券首席经济学家高善文1日表示，人民币已经跌透，未来将会进入较长的升值过程。中国社会科学院经济研究所教授刘煜辉则认为，不看两大“紧约束”基本背景，来谈当下人民币的升值，是没有依据的。 本周接受记者采访的交易员和机构策略师普遍表示，中国疫情防控得力、中美利差维持高位都是推动人民币走强的动能。同时，在上周杰克逊霍尔全球央行年会上，美联储主席鲍威尔宣读了美联储政策框架改革的结果——盯住平均通胀（AIT），即把2%的通胀目标变为长期平均2%的目标，未来也不会根据就业市场来决定加息与否，美元应声下降，未来资产购买、零利率政策或成长期组合。截至北京时间9月1日18:00，美元指数报91.9，跌破92大关。渣打认为，美元指数可能至少还有近5%的下行空间。 不过，美元指数的跌幅主要由欧元的走强驱动（欧元在美元指数中占比超60%），鉴于外部不确定性仍存，某国有大行外汇交易员对记者表示：“美元/人民币可能触及6.8，但预计很难持续在6.8以下。” 人民币连强三月 9月1日，美元/人民币从6.84进一步跌至6.82附近。前一日，人民币对美元即期价格开盘后快速上涨，盘中一度涨破6.85关口，最高触及6.8442的逾7个月高位。 最近一轮人民币大涨始于8月25日前后，彼时某资深外资行交易员就对记者表示：“预计第一阶段经贸协议的相关对话将是偏积极的，尤其是鉴于当前美国经济不断萎缩。而在该事件落地后，预计人民币将不向6.8的关键点位迈进。” 8月25日，中美双方就加强两国宏观经济政策协调、中美第一阶段经贸协议落实等问题进行了具有建设性的对话。美国贸易代表办公室在一份声明中也表示，双方都看到了在贸易问题上取得的进展，并致力于使1月份达成的第一阶段协议取得成功。 这只是人民币升值的一个触发因素。根本的原因仍在于中国经济复苏、中美利差走阔。 “我们预计今年中国GDP增长2.5%，明年因为今年的低基数，外加一些经济支持措施的持续，增速预计将达7.6%，所以V形复苏已经开始。”瑞银中国首席经济学家汪涛对记者表示。根据此前国际货币基金组织（IMF）的预测，中国也是少数几个今年能实现正增长的国家。 9月1日公布的8月财新中国制造业采购经理人指数（PMI）录得53.1，较7月提高0.3个百分点，为2011年2月以来最高，大超市场预期。这一走势与国家统计局制造业PMI并不一致，更倾向于私营部门，包括出口导向型企业。国家统计局公布的8月制造业PMI录得51，较7月微降0.1个百分点。 摩根大通中国高级经济学家吴向红对记者表示：“最近中国出口行业的复苏可能会在三季度持续，这和我们对全球商品需求和全球制造业复苏的判断一致，预计四季度GDP将回归5.6%的正常增长趋势，使全年经济增速达2.5%的水平。” 此外，就中美利差来看，人民币也具备强势的基础。近期，中美十年期国债的收益率之差高达近250个基点（BP），“与其他国家相比，美国失去了相对G10货币的大部分利率优势，其财政状况继续恶化——双赤字达到了50年来的最大水平，并或将进一步恶化。”渣打全球研究主管罗伯逊对记者表示。 美元指数仍有下行空间 国际主流机构目前普遍认为，美元指数的趋弱大概率持续。 今年3月下旬，由于疫情引发的金融市场动荡和避险情绪导致“美元荒”，当时美元指数最高接近了104。但随着美联储大幅降息至0，且开始购买国债和公司债，美元指数就不断下行，本周跌破了92大关，跌幅高达10%。 这一阶段，避险资金的逆转是导致美元走弱的主因。“欧元对美元近期大幅攀升就是因为避险资金的逆转，避险情绪导致美元在3月大幅升值，而近期美元的走弱标志着市场环境正常化，这是一个好迹象。”德国商业银行外汇分析师赖歇特(EstherReichelt)对记者表示，事实上欧元、美元、日元在3月时都被认为是避险货币，但目前只有欧元仍维持涨势，这也是因为此前欧盟达成了7500亿欧元经济纾困计划。未来如果复苏基金能持续克服欧盟阻力，欧元将保持动能。此前欧元/美元一度突破了1.2这个历史关键点位。 此外，近期美联储货币政策框架的调整也将巩固美元趋弱的前景，因为机构判断美债的实际收益率将因此下行而非攀升。 根据美联储的新框架，即把2%的通胀目标变为长期平均2%的目标，意味着将容忍一段时间内更高的通胀超调。但要提升通胀并非易事，且通缩挑战正不断加剧。“考虑到实际通胀与美联储2%的目标之间差距巨大，因此要实现通胀超调，就需要美联储加倍努力。美联储在过去10年的大部分时间里都未成功实现通胀目标，唯有2012年和2018年两个短暂时期，核心PCE增长超过2%。如今增长前景愈发艰难。”罗伯逊称。 因此，这一政策框架的变化意味着低利率、资产购买将成较长期政策组合。根据美银美林的测算，如果PCE通胀率保持在2.1%的水平，则可能需要美联储维持42年的低利率水平不变。 但渣打认为，美联储并不会因为这一目标而允许大幅提高债券收益率，因为这样做会导致不断攀升的债务产生的利息费用迅速增加，这将成为提升通胀的另一副作用，尤其是考虑到公司和政府发行人的债券发行量显著增加，预计2020年美债净发行量将达到约4万亿美元，美国投资级债券达2万亿美元。因此，美联储需要维持平衡，既要提高市场隐含的通胀预期，也要降低实际收益率，从而保持名义收益率处于较低水平，这意味着更多资产购买和前瞻指引，而负实际收益将使美元继续承压。 “美元指数上周五收盘于当周低点和2020年的最低水平92附近，可见，外汇市场似乎更加相信美联储对更高通胀率的承诺将施压实际收益，而非引发收益率飙升。”罗伯逊称，“经过一段时间的调整后，欧元、澳元和英镑似乎都在延续升势。澳元对美元上周收于两年高点，欧元对美元升破1.2则是其两年高点，英镑对美元已逼近8个月高点。我们相信美元还会有更多下行空间，预计将再贬值至少5%至2018年的低点。” 人民币未来或在6.8震荡 但是，美元指数持续趋弱并不一定代表着人民币将对美元持续大幅攀升，欧元、英镑等货币的升值也将起到这一效果。多位国有大行交易员对记者表示，美元/人民币很难持续位于6.8之下。 德国商业银行新兴市场高级经济师周浩对记者称，不同于其他东北亚经济体的疲软，中国数据超出预期，“这是由于政府此前的大力支持，然而，未来潜在的增长势头可能不如前期来得强。再考虑到人民币仍面临外部不确定性，因此中期表现可能仍会承压”。 此外，近期国内资金面的持续趋紧也或推动人民币走升，但交易员普遍认为这一趋势不可持续。 如DR007这一资金利率日前一度突破2.2%，而7天逆回购利率则一直维持在2.2%，可见资金利率已反超政策利率，显示资金面偏紧。 “若把期限放长，目前中国长期利率水平已接近去年年底，中长期看已不太合理，且利率结构性下行的趋势不改。因此，资金面趋紧的现象未来或缓解，9月1日DR007已降至2.2%以下。”富达国际基金经理成皓日前在接受专访时表示，“从经济复苏的可持续性来看，并不支持偏紧的货币政策，此前经济复苏受益于工业增速由负转正，未来的动力在于消费，但反弹力度难以和工业匹敌，消费对就业的影响更大，也会对后期经济复苏的持续性产生影响。” 渣打近期预计，9月MLF（中期借贷便利）利率可能下调10BP，且年内央行可能通过定向降准等方式释放1万亿元流动性，以避免信贷增速大幅放缓。 就人民币是否将继续走强这一观点，业内也存有争议。 高善文在安信证券2020年秋季策略会上表示，811汇改已经5年了，人民币总体上一直处于贬值通道，大概贬值了10%。他认为，人民币不仅已经跌透，而且已经跌过了，未来人民币将会进入较长的升值过程。也许很快就会开始，升值时间会相当长。证据来自两个方面，中国出口份额开始逆势上升；美元汇率处在贬值趋势之中。 高善文同时表示，人民币升值会进一步提升人民币资产的吸引力，在国际投资者资产配置比例中，人民币资产比例显著偏低。同时中国金融开放进程在加快，有助于降低股票市场波动、增强上升趋势。 而刘煜辉在1日发文称，不能为解释人民币汇率升值的存在，而生搬硬套地分割地去看经济恢复、出口贸易、境内外息差。不看两大“紧约束”基本背景，来谈当下人民币的升值，是没有依据的。 所谓两大“紧约束”，第一，是指人民币汇率三年前或更早就已经出现了名义汇率和真实汇率的裂口，且裂口张开发散不收敛。第二就是严格的资本项管制。
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