一直被认为“缺乏金融属性”的美团能否以慢致远，将自身在主业积累的能力复用到支付领域，或者重新长出新的能力，最终将自身生态内的业务场景和支付打通，取决于美团的执行力。近日，美团正式上线了“月付”功能，用户在开通该业务后，可在享受点外卖、住酒店、看电影等美团生态内的任何服务时，用美团月付授予的信用额度完成支付，在次月的8日前还款，最长有效免息期为38天。美团根据用户在美团账户的综合使用情况，给予用户300元到12000元不等的信用额度，并会对额度进行动态调整。由于在功能上酷似蚂蚁金服旗下的“花呗”，“月付”也被称为美团版“花呗”。其实，在“月付”正式推出前，其前身“买单”已经于去年对少量优质客户开放。美团对外公布的数据显示，试运营期间，用户的美团订单量平均提升超过20%;交易金额平均提升超15%。01此时推出“月付”，意欲何为?美团为什么要选择在此时点推出“月付”业务呢？我们从阿里最近在本地生活领域的发力或可找到一些原因。继阿里巴巴2018年10月宣布正式成立本地生活服务公司，将饿了么和口碑会师合并成本地生活服务平台后，今年继续有大动作。在3月10日的支付宝合作伙伴大会上，成立15年后的支付宝不再甘心只做金融平台，进行了成立以来最重要的一次升级：从金融工具服务平台升级到数字生活服务平台。支付宝计划在未来3年，携手5万服务商帮4000万服务业商家完成数字化升级。不久，支付宝就将其首页推荐位的部分金融服务换成了口碑、电影、买菜等本地服务项目，这就是坊间评价的“支付宝越来越美团”。支付宝也从流量、服务、资金上对商户进行了扶持。例如，在支付宝与餐饮食材采购服务商美菜联合开发支付宝小程序美菜商城，并将美菜接入支付宝“买菜”专题后一周，美菜商城支付宝小程序日活就超过10万，新增用户超过80万，复购率高达40%。新茶饮品牌喜茶也在入驻支付宝两个月后，支付宝上搜索“喜茶”的人次超400万次。美国弗吉尼亚大学达顿商学院讲座教授陈明哲所提出的“动态竞争”理论认为，企业需要以动态的眼光，随时关注对手的变化，以修订相应的战略，及时准确地做出回击。如果说2018年阿里本地生活服务公司的成立主要是进行了一些内部资源的整合，并不会对美团造成大的冲击的话，今年3月支付宝“从金融工具服务平台升级到数字生活服务平台”的战略升级则意在帮助商家提高线上化率，从而做大市场，这是一种对外部资源的整合。当前，美团、饿了么等企业所开辟的线上化业务在中国服务业占比还不到5%，大量企业还没有被数字化，中国服务业的数字化还有巨大空间。虽然已经成为本地生活领域的老大，但缘于本地生活领域商家过低的线上化率，充满忧虑感的美团一直对市场保持着谦卑的态度，担心竞争对手会以某种创新方式颠覆市场。支付宝此次战略升级如果得以成功落地，就可能直接对市场造成颠覆。面对竞争对手的“不甘”，和其借助自身在支付上拥有12亿全球用户的流量优势来大力扶持商家的决心，美团的应对是通过自身在本地生活领域多年积累的4.5亿活跃交易用户来扶持“月付”和联名信用卡等支付业务。美团在新业务探索上惯常的做法是“借假修真”，即在风险比较大的业务探索阶段，通过小团队去探索，放慢脚步去了解业务，一旦该业务在用户端产生了价值，就会加快步伐攻城略地。美团对外公布的数据显示，用户在开通“月付”功能六个月后，“月付”在其个人消费金额中的占比相较开通首月，平均提升超六成；而在下沉市场，三四五线城市用户的月付开通意愿和还款表现均好于一二线城市用户。该试运营结果也验证了信用支付在小额高频交易场景的广阔前景以及信用支付在下沉市场的可拓展空间。基于此判断，美团正式推出“月付”业务，让更多的消费者体验这项业务，快速做大用户量，从而增加支付业务规模。02“整体慢半拍”的金融业务其实，美团对于金融的野心早已有之。早在2015年，美团就以一则美团金融的招聘广告宣称“有信心打造一个千亿资产规模的金融事业”，成立美团金服，正式吹响了进军互联网金融的号角。美团当时希望拿下支付牌照后布局线下收款终端，以平台的稳定流量和庞大交易数据向商户提供运营贷款，最终提高自身的现金流和利息收入。然而，美团在金融领域的布局却整体慢半拍。在美团金服成立的2015年，正值互联网金融的行业风口期，蚂蚁金服、腾讯金融等已经在支付、保险、理财、小贷等领域展开全面战争，美团当时却因缺乏金融牌照而连连受挫。之后在克服了央行收紧支付牌照发放等困境，通过并购等方式顽强地拿下了支付、小贷、银行和保险等多张牌照，打通了整个金融链条后，美团“以月付、联名信用卡为主的支付业务，以生意贷、美团生活费-借钱为主的借贷业务，以及以美团互助为主的保险业务”的整体金融布局才逐渐落地。但此时互金领域在两大互联网巨头的圈地跑马地后基本格局已定，美团的后发优势很难发挥出来。同时，由于美团先期一直将重心放在对本地生活业务能力的打磨和方法论的沉淀上，并没有在金融业务上投入很多精力，无意中对腾讯系的金融产品形成了依赖。以支付业务为例，美团虽然在2016年通过收购第三方支付公司钱袋宝的方式拿下了支付牌照，但腾讯在之后不久也在微信的二级菜单“钱包”下开辟了“美团外卖”的入口，这在为美团引流的同时，也影响了美团实现打造“支付+场景”的生态梦想的进度。面对着逐年攀升的服务佣金，意识到“孩子还是自己的好”的美团终于痛下决心，决定亲自做支付。在“买单”业务试运营一年后，此次美团借2020年一季度财报中小贷业务增长的东风，正式推出了“月付”业务，也再一次向外界展示了自身对支付业务的信心和决心。从目前情况来看，“月付”的推出确实证明美团已经加大了在支付业务上的精力投入。而且，美团除了为消费者提供为期38天的免息期外，还在帮助消费者省时间（用户直接用“月付”完成支付，无需跳转到微信支付页面，平均用时可减少23秒）和省钱（用户在开通美团“月付”后可获得价值28元的代金券组合、一周消费满88元送88元大礼包等优惠）上提高了消费者体验。除“月付”外，美团还与上海银行、青岛银行等数家银行联合推出了“联名信用卡”，并通过上门开卡、并承诺用户在开卡后的60天每天在美团上任意消费6元以上既可立减6元等方式花大力气培养用户的消费习惯。03“支付+场景”的生态之战美团一直有着基于用户需求打造“支付+场景”的生态梦想，以美团的支付支持主业本地生活的到家、到店等消费场景。在“场景”打造方面，美团已经在外界的不断质疑声中，开辟了越来越多的场景，光到综业务就涉及200多个行业和场景。在整个本地生活“6-3-1”的竞争格局中，美团占据最大头。所以，在“场景”打造上，美团已经建立了比较深的壁垒。然而，“支付”却一直是美团的心头痛。目前，阿里、腾讯两大互联网巨头已经通过先发优势占据支付行业的绝对领先地位，以支付宝12亿、微信10亿的流量来扶持自身生态内的任何产品都会产生巨大的能量。以阿里为例，阿里在推出早于“月付”5年成立的“花呗”时，曾用15亿红包来吸引用户，进行了大量的补贴。而且在培育用户消费习惯方面，支付宝也以自己12亿的用户向花呗导流，通过各种优惠方式，鼓励用户在支付时使用花呗。在支付宝的大力支持下，花呗目前的用户规模达到3亿。在支付领域失去了先发优势又连连踩雷的美团，从去年才开始采取向阿里学习的方式，以美团4.5亿的用户量向“月付”（原“买单”）导流，目前看是已经沉淀了比较成熟的方法论，未来需要尽可能在最短的时间内扩大用户规模。所以，在本地生活领域“支付+场景”的生态之战中，阿里需要补足的是“场景”的短板，美团需要补足的是“支付”的短板。而“支付”和“场景”两大核心要素在整个竞争中的权重也不一样，“场景”作为本地生活业务的核心能力，占比大概为60-70%，而“支付”作为本地生活业务的支持能力，占比约为30-40%。美团凭借主攻到家业务的美团和主攻到店的大众点评，与阿里系的相关产品饿了么和口碑在“场景”上拉开了较大差距，目前拥有了赢得战争60-70%的胜算。但美团也深刻地意识到，自己做支付的劣势在于本地生活的数字化程度不高，账单厚度还需要进一步培育。支付宝今年的战略升级确实切中行业要害，以动态竞争的角度，如果阿里通过支付宝向4000万商家成功导流，从而把市场做大，市场的格局就真的有可能发生变化。在本地生活领域的“支付”之争中，美团虽然已经失去了先发优势，但从打造本地生活领域“支付+场景”完整闭环的角度，“支付”一定是美团屡屡受挫后仍然会坚守的阵地。控制风险从而获得客户是支付业务的核心，一直被认为“缺乏金融属性”的美团能否以慢致远，将自身在主业积累的能力复用到支付领域，或者重新长出新的能力，最终将自身生态内的业务场景和支付打通，取决于美团的执行力。
这一期，是一位数据公司高管的故事。近年来，他所亲历的数据安全行业To B格局剧变，到底“变”在哪里？ 从去年到现在，大数据行业经历了翻天覆地的变化。身为行业的其中一员，我感触颇深。去年底，始于同盾等公司被查的大数据风波，也是行业“剧变”的开始。 去年10月12日，北京银保监局发布了《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》，对辖区内的银行与科技公司机构合作业务进行了详细的规范，明确“不得将贷款‘三查’、风险控制等核心业务环节外包给合作机构；不得仅根据合作机构提供的数据或信用评分直接作出授信决策；不得因引入保证保险、回购承诺等风险缓释措施而放松风险管控”。 这一波针对大数据的监管风波之后，无论是机构需求，还是数据公司本身的业务重心，都出现了很大的变化，“数据荒”出现了。 什么是“数据荒”？数据就在那里，却很难用起来。很多数据公司开始担忧以前“卖数据”存在的合规风险，与此同时，我们也清晰地感受到，所有的银行机构开始忌讳数据出库的建模方式。尤其是随着5G的普及，国内的互联网数据应该会以指数级的增速增长，数据的客观存在与数据孤岛效应成为一个矛盾。与此同时，很多金融机构的贷款业务都有KPI，不可能不放贷，也不可能不用数据，但数据使用的安全边界却依然不明晰，不知道如何使用数据才是符合要求的：既要用，又担心。 所以，这既是“数据荒”，也是“数据慌”。 基于此，在数据安全领域，银行等金融机构的合作意愿相比以往表现得强烈，需求也更加明确。过去，银行似乎在数据的采购与业务建模上“以结果为导向”，关注的是哪家数据能解决风控中的实际问题。比如银行和金融科技公司的联合放贷，银行侧更多地是关心数据风控的效果。 但今年以来，由于国家对数据安全的法律法规更加明确，一大部分数据公司被监管整改，数据市场过去比较暴力的输出方式逐渐被淘汰。银行侧由于内部数据监管更加严格，不存在任何样本出库的可能性。这种变化倒逼数据市场催热了联邦学习、边缘计算等安全计算技术，越来越多巨头在安全计算领域的投入也在加大。 银行对数据安全的要求非常明确，银行的用户数据不能出门，银行去查询第三方数据的时候最好拒绝用户ID被缓存，银行对合作数据源要求一手合规。从银行机构内部来看，数据安全类的合作也正经历着“风格切换”：城商行表现“激进”，国有银行正在“下沉”。换句话说，城商行股份制银行则能更快地接受安全计算技术并付之于实际业务，国有银行目前普遍处于立项科研阶段。 具体到业务类型来看，银行等金融机构对数据安全需求最多的是风控和营销。 营销，用户运营是对银行储蓄卡、信用卡、理财、贷款等业务场景的用户进行量化分析，并作出运营决策，围绕着以ABTEST为核心的运营思路，不断优化运营方案，最终达到降本提效。银行依赖于外部的数据进行用户兴趣偏好的刻画，比如支付维度数据、SDK行为数据、电商数据等。 风控，风控评分是对银行信用卡、贷款等业务场景进行大数据智能风控，通过与多方数据进行联合建模，建立用户信用评分卡与质量评估模型，提升信贷客群的信用评估能力，最终降低信贷业务的坏账率。比如小微企业贷，就涉及到外部的税务发票、水电费数据等。 传统的方式是API将需要的数据从数据源那边调用到银行端，问题是去查询存在被恶意缓存用户ID的隐患，另一个问题是采购标签如果是脱敏的太多，意味着价值越低（数据源也开始忌讳直接输出原始标签）。目前，联邦学习等隐私计算解决方案之所以流行，就是可以保证双方数据不泄露，最大化地联合多方数据源进行模型训练，保证了双方数据的安全性。 实际上，要彻底解决行业的数据安全问题，需要双管齐下。首先，要有完善的法律法规，然后，剩下的问题都可以交给科技。 近日，《数据安全法（草案）》已经比较明确规定了数据合规使用的边界，我相信未来关于数据安全的法律环境会更完善。而从科技公司未来的发展来看，我建议可以更多地考虑从技术上去解决使用数据过程中同时能保护数据安全的问题，比如目前比较被公认的隐私计算技术，市场上已有这些技术在信贷业务的落地应用。 我们，相当于是数据孤岛之间的桥梁“建筑师”。 未来，我认为在数据安全领域，To B科技服务也会经历“萌芽、迅速繁殖、泡沫、淘汰、慢牛”的生命周期。而目前的安全计算，还在萌芽过度到迅速繁殖的阶段，我们可以看到越来越多的科技公司参与到这条赛道，应用的领域也比较集中，主要在风控和营销等。 在这个阶段，更艰巨的突破是技术和产品打磨上。改变以往比较暴力的数据行业模式，我觉得未来整个数据行业的价值会从“拷贝贬值”变成“越用越值钱”。相应的，这个行业能存活下来的企业，未来寡头效应也会更明显，估值也会很高。
信用卡逾期潮之下，一种新业态乘浪而上。 它就是——信用卡协商还款。 在抖音、微博、微信朋友圈、贴吧、闲鱼等各类平台上，信用卡协商还款相关机构的身影异常活跃。 当前，抖音关于“债务上岸”的话题播放量达143万，微博关于#信用卡逾期#话题阅读数接近4000万，微信朋友圈里也涌现着各种信用卡协商还款的成功案例… 据某知情人士透露，有一家刚正式成立两年、员工人数在50人左右的协商还款平台，目前每个月的协商还款金额高达1000万元。 尤其是在今年疫情的助推下，这个行业正以惊人的速度蓬勃发展。 20多人规模，撬动债务额超10亿？ 所谓的信用卡协商还款，即一些机构通过协助逾期客户与银行进行停息、分期、停止催收等协商。 通常，银行自身拥有一套用户价值测量体系，会根据信用卡逾期用户的当前账户情况、贡献度等指标决定是否同意该用户的分期申请。 “这和个人通过中介渠道借款的道理相同，个人与银行协商或许行不通，代理通过了解银行协商规则的专业渠道，成功率更高。”一位信用卡协商还款的代理认为。 信息不对称，这也让信用卡协商还款有了发展的空间。 以债少少为例，该平台隶属于汝客网络科技（上海）有限公司，成立于2018年12月，据其官网介绍，号称目前已经服务4万人，累计面对债务总额超过10亿。 而据其内部人士透露，该公司目前仅有二十几位员工。 有意思的是，协商还款的平台也从早期分散、不标准的服务模式，渐渐向线上化流程转型。 比如用户可以在其“债少少管家”程序内进行利率计算、查询网贷产品利息是否合规、是否恶意催收等，评估债务数据形成报告，债少少管家还向用户提供债务咨询和债务协商服务。 用户注册登陆后，在主页填写债务档案，即可生成涵盖催收、实际利率、合规性还款金额、法律风险评估内容的债务规划报告，收费19.9元。 债务咨询服务每月收费299元，向用户提供针对常规催收、起诉、征信相关、违规平台投诉等方面的问题咨询服务。 债少少最核心协商还款服务，则是通过提供一对一远程指导的方式，让逾期客户自行与银行信用卡中心人员进行协商。 据债少少内部人士透露，一对一服务要求用户必须如实详细地告知目前的收入情况、还款能力、负债原因、遇到过的催收行为、是否有违规催收证据等，并且在操作过程中，用户与银行人员的每一通电话都要录音并详细告知服务人员，服务人员会告知接下来的操作步骤。 也有一些业内人士并不看好这种协商还款的业务模式。一方面这类平台可能涉及客户个人信息隐私安全问题，合规性有待商榷，另一方面这类业务的除了信息不对称外很难建立真正的壁垒，形成规模化的发展。 目前，市场上做此项业务的主要包括小型律所和一些第三方机构。 上述人士还表示，律所协商与第三方机构协商的成功率相对更高，但是由于周期较长、流程复杂等原因整体做这块业务的律所并不多。 市场上活跃的玩家多为第三方机构，包括专门从事债务重组的机构，比如债少少、再无债、债帮帮等；还有一些互联网金融领域的综合玩家，比如贷款交流论坛卡农社区。 不同的玩家与银行协商的方式也不同。 与债少少不同的是，卡农社区的信用卡协商还款则直接由卡农工作人员与银行联系。新流财经了解到，如果由卡农社区代操作，逾期用户需要先更改原先的预留手机号码，也就是办个新卡，再将新卡邮寄给卡农社区协商人员，由后者利用新卡进行后续操作。 在收费上，卡农社区会先收总欠款金额（本金+利息+违约金）6%的费用。 据一位从事信用卡协商还款的代理介绍到，业内在收费上没有固定的标准，总的而言在协商分期额度的5%-15%之间；如果协商分期金额较大，还会给予一定优惠力度。 “除了五大行的信用卡逾期外，只要客户尚未被被法院起诉之前，都可以进行协商。”上述人士还表示，通过该平台一对一进行协商还款的成功率高达90%，而剩下的10%的未成功率大多来自客户的漏接电话。 鱼龙混杂的市场 经济下行疫情冲击叠加的影响，银行、持牌消金、小贷等金融机构的贷款逾期率反弹。 信用卡业务首当其冲。 据银保监会最新发布的数据显示，今年一季度末，商业银行不良贷款余额2.61万亿元，较上年末增加1986亿元，不良贷款率1.91%，比年初增加5个基点。 但正如招行行长在近期所言，信用卡贷款逾期和入催金额在2月和3月达到高峰，信用卡贷款至少需要逾期90天计入不良贷款，那么这也就意味着，5月份才是信用卡不良生成的高峰。 今年Q2，信用卡业务的不良数据或将非常不尽人意。 不过，信用卡协商还款的玩家们却对此“喜闻乐见”。 在与各家银行打交道的过程中，协商平台们也掌握了各家银行信用卡逾期分期协商的规则和难易程度。 在某债务重组机构最新发布的一份7月信用卡逾期停息分期从难到易排行榜中，可以看到排名第一的是浦发银行，可以协商本金分期，排名十二的是中国银行，进行停息分期较难。 图片来源：网络 实际上，信用卡协商还款更多是靠逾期客户信息不对称赚钱。 在与逾期客户、银行进行沟通时，协商还款平台讲的最多的依据便是银保监会下发的《商业银行信用卡业务监督管理办法》中第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。 协商还款平台利用真实的上述条例作为底层依据，来吸引不懂法律和信用卡业务的逾期持卡用户，并且在协助用户协商还款时，最大可能地让用户提供更多的证明资料，比如大病证明、收入困难证明等达到上述条款中的“特殊情况”的要求。 除了利用逾期用户提交的证明“特殊情况”的资料，协商还款机构主要便是利用第三方催收机构对逾期用户进行催收过程中的存在漏洞，构成所谓的协商还款。 有的甚至是利用投机取巧，采用所谓“反催收”的方式，通过向监管部门、第三方网站投诉、威胁诉讼等方式，获得和银行协商分期免息还款的筹码。 这其中，有一批人就是此前专门从事反催收、代理退息退保的那一批人。哪里有商机，哪里就有他们的身影。 有银行从业者分析称，通过第三方机构进行协商还款之后的客户抱有侥幸心理的概率更大，再次逾期的风险增加，或会导致银行后续催还的难度加大。 另外，信用卡协商市场充满着商机，也充满着无处不在的诈骗。还有一些号称可以进行协商还款的机构，在收取用户的定金之后便失联，让信用卡逾期用户的债务处境更加严峻。 目前，受疫情影响，银行对于存在真实困难的用户，平安、中信等银行也在主动进行本金分期，在最大程度上保证银行回款的同时，减轻逾期持卡人寻找第三方协商机构合作带来的业务费用负担。
新疆持续深化电力体制改革，从今年年初开始实现电力市场化交易全准入后，参与交易用户数量增加，交易电量增速明显。上半年，电力市场化交易电量达657亿千瓦时，同比增长25%。 今年上半年，400余家发电企业、60家售电公司、1500余家电力用户进行双边、多边自主交易。数据显示，上半年电力市场化交易电量达657亿千瓦时。其中，直接交易电量560亿千瓦时，新能源替代交易电量15亿千瓦时。 新疆电力交易中心在全国首创了直流配套新能源与疆内自备电厂调峰替代交易，有效提升了新能源消纳能力。截至6月底，新能源企业疆内市场化成交电量5年累计超500亿千瓦时。 2016年，新疆电力交易中心成立初期，仅有经自治区人民政府批准的工业用户可以电力交易，交易范围和规模有限。经过多方共同建设，截至2019年末，已有煤炭、钢铁、有色、建材、硅基新材料、石油化工和云计算7个行业电力用户进入新疆电力市场进行市场化交易。 2019年11月，自治区发展和改革委员会印发《全面放开经营性电力用户参与电力市场化交易的通知》。根据《通知》，在符合准入条件的前提下，一般工商业、大工业用户等任何有电力需求的用户，都可进行电力市场化交易。 “这几个阶段的变化，展现了新疆电力交易市场化的发展历程，体现了电力体制改革的成果。电力市场化交易全准入后，今年我们服务的电力用户中新增了除7大行业外的1290家用户，参与电力市场化交易的用户数量大幅上升，进一步繁荣了电力市场。”新疆电力交易中心有限公司疆内交易组织专责易炳星说。 截至目前，新疆电力交易中心已注册各类市场主体3031家，其中发电企业782家、售电公司298家、电力用户1951家，涵盖全部工业门类。
7月9日晚，在2020世界人工智能大会“AI夜话之一”智汇浦江圆桌论坛上，上海市人民政府副秘书长陈鸣波、网易董事局主席兼CEO丁磊、金沙江创投主管合伙人朱啸虎、商汤科技联合创始人兼CEO徐立、达闼科技创始人兼CEO黄晓庆、优刻得科技董事长、CEO兼总裁季昕华以及中智行CEO王劲齐聚一堂，共同探讨“人工智能新浪潮”。 “疫情对全球经济社会发展带来冲击，也带来新的机遇，人工智能在抗疫中得到深度应用。可以说，疫情防控是AI商业化应用的加速器；而5G商用是联结器，使得各种AI想象能够走出实验室，得以落地；科创板将是AI企业创新创业的催化剂，AI新浪潮将由此引发。”论坛上，陈鸣波对于人工智能新浪潮做出判断。 沪人工智能产业有四大先发优势 陈鸣波说，建设人工智能“上海高地”，是国家交给上海的重任。经过两年多努力，上海已形成四方面的先发优势：一是技术上，创新浓度不断提升。上海科教资源集聚。脑智工程、脑科学与类脑研究等抢先布局，人工智能算法、芯片等具有重要影响。下一步，有条件率先攻克脑机接口。 二是产业上，企业梯度加快形成。坚持引进和培育并举，基本形成“行业龙头+独角兽+隐形冠军”的企业梯度。人工智能核心企业1100多家，核心产值规模近1500亿，智能网联汽车、机器人全国领先。 三是应用上，赋能深度持续提升。作为超大城市，上海有丰富的应用场景、海量的数据优势、完善的信息基础设施，基本建成“双千兆之城”，持续面向全球开放场景“揭榜挂帅”，率先走出“以应用带产业、以产业促应用”的发展新路子。 四是生态上，人才厚度日益增强。上海AI从业人员超过10万，占国内1/3。其中1/3是80后、90后。上海人工智能Top100企业创始人中，近半数获得过国际顶级技术奖项或曾在海外学习工作。年轻、国际化是上海AI人才的明显优势。 上海将建设六大重点产业集群 “当前，尤其是疫情后经济社会将加速数字化，与之相对应，产业数字化转型和城市智能化发展将是AI最大的市场机会”，陈鸣波说。 对于下一步，怎样结合上海的特点来发展人工智能，陈鸣波认为，上海已有“先发优势”，关键要转化为“发展胜势”，做大产业规模，做强产业竞争力。 据介绍，上海将建设六大重点产业集群。培育壮大智能驾驶、智能机器人、智能硬件为重点的新兴产业集群，着力提高以智能传感器、智能芯片、智能软件为重点的产业基础能力。到2025年，AI核心产业产值达到2500亿元。 同时，上海将优化“4+X”产业布局。聚焦浦东张江、临港新片区、徐汇滨江、闵行马桥“四大”重点区域，培育引进领军企业，建设具有国际竞争力的产业集群。支持各区结合产业和区域基础，建设特色园区、品牌载体，提升产业应用能级。 陈鸣波说，上海还将全力落实“上海方案”。集中精锐，在类脑智能、自主学习、群体智能等前沿领域实现新突破；在感知、认知、计算、执行等领域攻克一批关键共性技术；围绕人工智能发展三大要素“数据、算法、算力”，建设全球数据港、开源算法平台、超算中心等一批重大创新平台，培育20家龙头企业。到2025年，上海人工智能发展总体水平进入国际领先行列。 大力推进“浦江之光”行动计划 辅导支持AI企业申报科创板 对于论坛的企业家们反映发展中遇到的问题，陈鸣波表示，AI产业的发展需要“政府引导、企业主导”，政府主要承担好三方面的责任：一是要当好服务企业的“店小二”，上海已经建立市领导联系重点产业的机制。主要是营造生态、集聚人才、服务企业创新创业。各位优秀的企业家都是重点服务对象，有任何问题可以直接反映。 二是要做好企业合作的“老娘舅”，主要解决AI企业面临的“三融”突出难题：解决融资难，大力推进“浦江之光”行动计划，辅导支持AI企业申报科创板；解决融合难，促进“大中小企业”合作，拓宽AI技术本地化深度应用；解决融通难，着力发挥上海优势，打通AI+5G、AI+IC全产业链，激发创新及应用的叠加效应。 三是要成为企业创新的“护卫队”，虽然创新不可以避免会遇到政策制度障碍，但上海政府已下决心给予人工智能发展最优成长环境，比如宽容监管，探索“沙盒监管”模式，先创新后监管；比如公共数据开放，已出台国内首部针对公共数据开放的地方政府规章，对于公共数据“应开放、尽开放”，为AI企业供足数据燃料。
1 关于中国信用卡市场，你所见到的媒体报道、研究报告，几乎都会强调一个事实： 相比成熟市场，中国信用卡人均持卡量依然偏低，因此还有巨大潜力可挖。 根据央行最新数据，截至一季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计 7.49 亿张，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。 鉴于中国存在显著的发展不均衡，因此平均下来的数据，往往经不起推敲。 分母端，我国尚有40%的常住人口在农村，他们不大可能是信用卡用户，却被平均了。 分子端，花呗、借呗以及微粒贷等产品，用户量均在数亿级别，它们在本质上与信用卡又有什么区别呢？ 所以，分母端被高估，分子端被低估，导致广义信用卡的人均持卡量，远不止于此。 中金公司最近一份研究报告给出的测算结果是：1.76张。 “这也在一定程度上解释了为什么最近几年中国信用卡发卡量、广义消费信贷的增速都有所放缓。”中金公司称。 2 先说分母。 人均持卡量这项指标，通常就是以人口总量作为分母。 但是无视各国发展程度的差异，将人口总量与信用卡潜在客群划上等号，得出的结论存在失真。 目前，发达国家城市化率普遍超过80%，其中德国、日本等国更是超过90%。 而中国呢？今年的政府工作报告指出，中国常住人口城镇化率首次超过了60%。 根据国家统计局发布的《2019年国民经济和社会发展统计公报》，当前我国城镇人口为8.5亿，乡村人口为5.5亿。 尽管移动互联网相对普及，但是面签要求的存在，意味着在银行网点匮乏的农村，居民们很难成为信用卡用户。而征信体系发展相对滞后，也限制了农村居民获得信用卡服务的可能。 简而言之，在信用卡渗透率极高的发达国家，以人口总量作为分母计算人均持卡量相对科学；而在发展高度不均衡的中国，并不适合直接以人口总量作为分母。 资深信用卡专家董峥的观点是，信用卡发卡目标人群不应该以全国人口基数来参考计算，而是要按照信用卡发卡标准，再考虑地域、年龄、职业等因素后，实际适合发卡的用户基数就可想而知了。他估测实际持卡人数约为5亿左右，即全国人口基数的1/3强。 按照2019年末总计在用卡量7.46亿张与估测实际持卡人数量5亿人计算，人均持卡量约为1.5张（7.46亿张/5亿人=1.49张/人）。董峥认为，这个结果从侧面验证了现在信用卡发卡获客遭遇到严重瓶颈的现象，加之各发卡银行竞争日益激烈，导致多头授信的风险也非常突出。 3 再来看分子。 官方口径是，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.49亿张。 与欧美国家不同的是，中国的互联网消费金融已经相当发达，以蚂蚁集团的花呗、借呗，以及腾讯微众银行的微粒贷为代表的消费金融产品，在功能、客群等方面均高度接近信用卡。 另一方面，这两年快速兴起的各类信用支付产品，正是前些年被叫停的虚拟信用卡。此外，还有持牌消费金融公司、小贷公司等机构的类信用卡产品。 从公开数据来看，截止到2019年9月，开通花呗的人数达到3亿，其中大部分都是80后和90后。而借呗早在2017年累计放款用户就超过了1个亿。 微众银行财报显示，去年末，该行个人有效客户突破2亿人，比年初增长68%，覆盖了31个省、市、自治区的近600座城市。 如果将这些互联网消费金融产品都纳入广义信用卡范畴，那么在用发卡量数据将远高于官方口径。 中金公司通过对分母、分子进行调整之后，得出的中国信用卡人均持卡量为1.76张，超过了新加坡2018年的1.6张，接近韩国2019年的1.98张。 这就颠覆了我们长期以来的一个认知——中国信用卡人均持卡量大大低于发达国家。 中金公司认为，这也在一定程度上解释了为什么最近几年中国信用卡发卡量、广义消费信贷的增速都有所放缓。 不过，中金公司对市场前景保持乐观：中国经济增长、社会消费贡献度提升和消费信贷渗透率提高，决定了未来消费信贷市场规模；预计2030年消费金融市场规模高达66万亿元，未来10年复合年增长率为14.6%。 4 从0.53张到1.76张，这种反差比看起来还要强烈，可以说是天上地下。 在人均持卡量0.53张的情况下，意味着还有接近一半的目标客群没有被覆盖，这对于所有市场参与者而言，都是好消息，足以鼓舞它们继续大干快上。 反之，在人均1.76张的情况下，市场全面进入了存量竞争。尤其在信用卡竞争激烈的大中城市，人均持卡量还要更高。 如果你去问信用卡从业者，他们会用业务经验告诉你，实际情况究竟是人均0.53张还是1.76张。 在谈及市场潜力的时候，我们往往喜欢夸大分母，于是14亿人就成了最好的心理安慰——市场距离天花板还远着呢。 与此同时，在分析竞品的时候，我们是否充分考虑到了跨界玩家的冲击呢？ 对分母、分子的不同认知，会得出大相径庭的结论，乃至作出截然不同的战略决策。 当前的信用卡市场，竞争态势应该远比官方数据所呈现出来的要更惨烈。 对信用卡发卡机构而言，它们所面临的挑战，不仅是增量空间的逐渐见顶，更要面临存量用户被新金融巨头夺走的威胁。 不管是场景和流量，还是用户体验，孰强孰弱，一目了然。 还是那句话：时间不多了。
上海人工智能产业投资基金旗下品牌“上海AI会客厅”10日启动首场路演。据悉，这是上海人工智能产业投资基金打造上海人工智能产业发展各类要素联通、对接、整合的“一站式”平台的重要抓手，既是面向AI领域学术界、科技界、产业界、投资界专家的开放空间，也是鼓励深度研讨、交叉协作的紧密“沙龙”。“会客厅”将与上交所共建“科创板AI产业工作站”，为科创板培育优秀AI企业，支持AI企业与上市公司并购整合等多个各具“功能”的社群组织合作，为加快建设人工智能发展的“上海高地”引入更多源头活水，形成更丰富的产业生态。 上海市政府副秘书长陈鸣波，上海市经济和信息化委员会副主任张英，中国科学院院士、2000年图灵奖获得者姚期智，中国工程院院士、同济大学校长陈杰，上海市人工智能行业协会会长、仪电集团党委书记、董事长吴建雄，商汤科技创始人、香港中文大学教授汤晓鸥，金沙江创投主管合伙人朱啸虎，上海国盛集团副总裁、上海人工智能基金执委会主任戴敏敏，上海人工智能基金投资运营负责人吴巍等出席活动。 据介绍，“会客厅”将通过“专家顾问团”作为智库网络和强大“外脑”，组织“CEO/CTO俱乐部”和“产业俱乐部”，搭建技术与产业多模态融合的互动平台；举办“科创营创业实训”“投资者俱乐部”，帮助创业企业修炼内功、获得投资人助力。启动仪式上，陈杰、姚期智、吴建雄、汤晓鸥、朱啸虎、沈南鹏（代）以及因新冠肺炎疫情原因未能出席的高瓴资本主席张磊、云锋基金主席虞锋等，获聘成为上海人工智能产业投资基金专家顾问。
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