原标题：宜人贷：促进规范有序的互联网金融信用体系建设 去年全国法院系统交出一份万众瞩目的“答卷”：三年来，人民法院共受理执行案件2043.5万件，执结1936.1万件，执行到位金额4.4万亿元，同比分别增长98.5%、105.1%和71.2%，解决了一批群众反映强烈的突出问题，“‘基本解决执行难’这一阶段性目标如期实现”。 数据显示，央行个人征信记录覆盖率为35%，而美国个人征信渗透率则达92%。从征信人均查询来看，美国人均5.79次，我国0.35次，查询量仅为美国的1/17。因此宜人贷认为，建设更加完善的个人征信业，是一道亟待破解的难题。 宜人贷表示，随着个人征信市场的不断发展，央行征信报告内涵也将丰富。据了解，新版征信报告正式面世后，征信信息的时长及精细程度将进一步提升，个人“黑历史”难再遮盖。我国个人征信行业起步较晚，经过了多年发展之后，已产生了较为显著的成果。成果之一是央行征信中心个人征信系统不断进化，并在日常金融业务中逐渐发挥出重要作用。 宜人贷作为百行征信首批接入代表机构，向百行征信系统全面、准确、及时地报送征信信息。百行征信将对信用信息进行采集、整理、保存和加工，并向接入机构提供信用信息的查询及相关增值服务。 宜人贷在为梦想实现提供金融科技赋能的新路径的同时，也在对互联网金融行业品牌打造和生态运营进行积极引领。百行征信标志着中国个人征信体系里程碑式的探索，也标志着百行征信按照监管要求率先向互联网金融机构提供基本征信服务的良好开端，更标志着百行征信助力新金融健康发展、共同努力携手促进规范有序的互联网金融信用体系建设的新举措。
原标题：支付宝、京东等平台火速下架互联网存款产品 支付曝光台（ZFBGT.COM）讯：1月15日，央行和银保监会发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》中明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。而已经办理的存款业务，到期后自然结清。 近日，包括支付宝、京东金融、滴滴金融在内的多家互联网平台，均已完成了对相关银行存款产品的下架。 在监管的新政策下，针对第三方互联网金融平台的业务监管也越来越严格，合规发展、把控风险将是第三方互联网金融平台未来的趋势。第三方互联网金融平台下线银行存款产品会后，即便老用户也无法再进行加购。
● 春节临近，河南从事生猪养殖的散户和企业乐开了花。“最近我们这一带（生）猪出栏利润基本都在1000元以上。”河南安阳一位猪农潘小鹏告诉中国证券报记者，“主要是因为猪价又涨了。” 不过，中国证券报记者调研发现，无论是养殖户还是养殖企业，其对产能恢复背景下猪价长期回落的预期不变，当前生猪产业矛盾已经从供给不足转向产业能否持续稳健经营。专家认为，在“猪粮比”回落背景下，养殖企业可积极运用生猪期货工具锁定养殖利润、降低养殖成本。 养殖企业存顾虑 2021年元旦过后，生猪价格超预期上涨。潘小鹏给中国证券报记者算了一笔账：“目前市场生猪报价在35元/公斤，一头毛重110公斤的存栏猪，除去2900元/头的猪仔及饲料采购成本，利润在1000元/头左右，自繁自养的利润更高，能达到1500元/头以上。” 据卓创资讯高级分析师李晶介绍，2018年8月非洲猪瘟冲击生猪养殖产业；2019年10月市场供应开始短缺，养殖利润上升，生猪自繁自养头均盈利一度达到2000元以上；2020年下半年随着猪价下滑养殖利润走低，但最低也在700元以上。 眼下生猪养殖仍在高利润阶段，但潘小鹏却顾虑重重：“饲料价格一直在涨，猪价已经涨不动了，不知道什么时候会跌下来。生猪价格再度攀至高位后，波动加剧也难以避免。” 甘肃省平凉市静宁县四河镇的养殖大户王有强也表示了类似的担忧，在2017年下半年猪价持续下跌中，王有强一度陷入旧债叠新债的困境。“当年镇上一起养猪的十几个小伙伴，早就被市场洗牌出局。”王有强说，自己则在政府支持下挺了过来。（下转A03版）
● “今天接到的文件，首套房贷利率调整为LPR+55bp，二套房贷利率LPR+75bp。”中国证券报记者1月27日致电工商银行广州市海珠区某支行时，该行信贷业务员如是说。记者向多家广州国有大行和股份行求证了解到，工农中建四大行的首套、二套房贷利率均作出上述调整，其他银行暂未接到调整通知。 分析人士表示，“房贷提价”背后是放贷额度吃紧和贷款需求旺盛，未来调控举措和房贷利率变动将更趋“一城一策”化。 四大行率先行动 继广州住建局严厉发声打击哄抬房价等违法行为后，广州四大行房贷1月27日全线涨价。根据1月20日央行公布的5年期以上LPR（4.65%），广州首套和二套房贷利率分别上调至5.2%和5.4%。 一位国有银行广州某分行信贷业务负责人介绍，他所在的分行目前房贷额度比较紧张，放款时间较之前出现明显延长。近期监管部门对部分银行进行约谈，加大了个人住房贷款管控力度。 房贷利率上浮，有人欢喜有人愁。“突然庆幸自己在年前把房买了。”一位已经“上车”的购房者说。“对于我这个7月入职的‘广漂’，压力更大了。”另一位“刚需族”表达了自己的无奈。 此次房贷利率上调只涉及四大行。中国证券报记者咨询了广州部分股份制商业银行，截至发稿，均回复暂未接到类似通知。但有银行表示，房贷额度紧张。 中国证券报记者致电北京、上海多家国有行和股份行网点，工作人员均表示，没有收到上调贷款利率通知。但有部分网点表示，目前办理房贷业务需要排队。 房贷供需出现变化 易居研究院智库中心研究总监严跃进告诉中国证券报记者，四大行房贷规模较大，调整利率有风向标意义。首套、二套房贷利率均进行调整，体现了信贷政策收紧导向。 分析人士称，之所以出现上述情况，在于房贷供给和需求出现了变化。 从供给端看，2020年12月31日，央行联合中国银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，将银行分为不同档，对应设立区别性的“两条红线”指标；对超过上限的机构设置过渡期，并建立区域差别化调节机制。从需求端看，2020年广州楼市交投氛围活跃度明显提升，年底更是出现“翘尾行情”。 国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，广州的现象是由政策调控和当地的供需状况引发，不同银行差异很大。在上述监管框架下，一些银行在上限边缘可能超标，其房贷增速不能超过平均贷款增速，虽然仍有新增贷款额度，但增速放缓。不同地区需求量不一样，有的地方需求比较旺盛，新增贷款不能满足需求，价格出现上升；有的地方额度相对充裕，价格不会上涨。 大城市调控政策收紧 分析人士表示，2021年银行房贷投放总规模有收紧预期，未来房贷调控和利率的变动将更加“一城一策”化。 “广州的政策进一步说明当前大城市房地产政策收紧的风向。”严跃进称，从此前深圳楼市调控政策收紧开始，到近期上海楼市调控政策升级，以及杭州楼市调控政策“打补丁”，都说明大城市在不断加码楼市调控。 严跃进表示，信贷收紧会限制市场交易，有助于市场稳定，但要防范恐慌性购房以及既有购房合同违约等风险，真正促进房地产市场平稳健康发展。 分析人士认为，广州的做法目的是“抑泡沫，控风险”。在做好风险防范的同时，抑制投机投资炒房。
● 深圳证券交易所日前邀请深圳市中级人民法院审判实务专家，围绕刑法修正案的立法背景、主要内容和法律适用等问题开展专题讲座，引导干部员工充分认识刑法修正案的重要意义，准确理解相关证券期货犯罪条文的修改背景和适用情形，进一步提升依法治市的能力和水平。深交所表示，将结合注册制改革、提高上市公司质量、退市制度改革、优化交易监管等工作，多形式、多渠道开展相关学习交流活动，为刑法修正案的实施营造良好环境。 具体来看，一是依托现有培训形式，把重要修改内容嵌入到“诚信第一讲”和上市公司实际控制人、控股股东、董秘、独董等相关主体的培训课程。二是加强会员合规培训，重点针对保荐机构宣传欺诈发行罪、提供虚假证明文件罪等条文的修改情况。三是结合投资者普法宣传，制作并发布相关投教产品，就有关证券期货犯罪条文的最新修改内容，向投资者做好宣传教育。 深交所表示，本次刑法修正案有力彰显了国家对证券期货违法犯罪“零容忍”的坚定决心。下一步，将充分发挥一线监管及时、高效、灵活的优势，积极配合证监会、公检法等部门，严肃处置各项资本市场违法犯罪行为，持续巩固创业板注册制改革成果，激发市场活力，净化市场生态，维护市场秩序，为建设规范、透明、开放、有活力、有韧性的资本市场不懈奋斗。
● 本周以来资金面有所收紧，但央行公开市场操作并未立即恢复净投放，反而在持续回笼资金。市场人士猜测，央行在流动性投放方面表现谨慎，与近期部分资产价格上涨过快有关。面对春节前客观存在的流动性缺口，预计央行将适时提供必要流动性支持，无需担忧流动性持续收紧。 资金利率继续走高 1月27日，央行开展1800亿元逆回购操作，操作量远高于前一日的20亿元。不过，当日有多达2800亿元逆回购到期，最终仍净回笼1000亿元。受此影响，资金面偏紧，资金利率继续走高，银行间市场7天期质押式回购利率（DR007）突破3%，创2018年4月以来新高，上交所隔夜质押式国债回购利率（GC001）最高涨至6.5%。 此前一天，资金面已明显收紧，DR007大幅上涨36个基点，创逾一年新高。当日，央行仅开展20亿元逆回购操作，在公开市场净回笼780亿元。 截至1月27日，本周央行净回笼逾4000亿元。然而，上周为对冲税期高峰，央行连续开展千亿元级逆回购，当周净投放近6000亿元。 分析人士认为，央行在流动性投放方面表现谨慎，一是维持资金面紧平衡，二是可能意在抑制某些资产价格过快上涨。 央行货币政策委员会委员马骏日前在中国财富50人论坛举办的研讨会上表示，货币政策有必要针对某些领域的泡沫进行适度转向。去年，在经济增速放缓情况下，股市仍有较大幅度上涨，近期部分一线城市房价也出现较快上涨。 过度担忧没必要 分析人士称，春节假期前仍会有一定资金压力，但今年在“就地过年”政策倡导下，返乡人数将较去年减少，这会导致支取现金的需求下降，资金面压力相对减轻。这一影响还需观察，这可能是央行迟迟未明确春节前流动性安排的原因之一。 中信证券明明团队认为，在“以稳为主”的货币政策取向下，在“不缺不溢”的流动性管理目标下，央行将视流动性缺口开展流动性投放。如果按历史数据线性外推，2021年春节前后流动性缺口较大，但可能受政府债券发行进度、疫情和返乡政策影响出现偏离。 国盛证券杨业伟团队预计，央行依然会加大资金投放进行对冲，以维持资金利率平稳。可能采取的措施包括临时准备金动用安排（CRA）和临时流动性便利（TLF），或者加大公开市场投放力度。
● 为留住客户，银行真是花了心思。中国证券报记者了解到，近期部分商业银行理财产品“温暖升级”，到期不赎回，收益照样给。专家表示，理财产品不断创新，背后反映的既有银行理财竞争激烈，也有银行负债“压力山大”。 温暖升级 某股份行日前对一款短期理财产品“温暖升级”。在该理财产品到期后，客户本金和投资收益并不会自动划到银行存款账户，对未主动赎回或未全额赎回的客户，银行“贴心”地准备了一项“福利”——未赎回部分的本金可继续享受该理财产品的收益。 以一款投资期限为90天、最近年化收益率约为3.6%的理财产品为例，该行理财经理介绍，持有这款产品90天后，若暂时没有动用理财资金的打算，比如还要过10天、20天的才会用到，那么可以先不赎回，持有期间仍可享受理财收益，而不是按照活期存款计息。若只是赎回部分资金，余下部分的本金仍可享受理财收益。继续持有期间，可随时实施赎回操作，资金T+1日到账。 用心增黏性 在理财产品不断创新的背后，除了业绩考核压力外，也折射出银行渴望增强客户黏性，这与银行负债端压力不无关系。 东方金诚金融业务部助理总经理李茜表示，2020年以来，银行资产端的投放速度加快，负债端的支撑需要跟上。“各期限的银行同业存单利率仍处于较高水平，货币市场结构性紧张，反映出银行存在负债端压力。” 从同业存单发行规模看，普益标准研究员刘龙泽表示，今年初，商业银行展现出积极吸收市场资金的姿态，多家银行公布的同业存单发行计划较去年进一步扩大。尽管存单发行成本走高，但银行发行热情不减，“量价”齐升。 拓宽资金来源 负债业务是商业银行最基本的业务之一，是其主要的资金来源。中国银保监会副主席梁涛透露，截至2020年末，银行业金融机构总资产达319.7万亿元，同比增长10.1%；总负债293.1万亿元，同比增长10.2%。 李茜认为，银行自身应拓宽资金来源，如发行大额存单、同业存单、金融债等主动负债工具。还应加强负债成本管控，从服务端和产品端做强竞争力，增强客户黏性，提高存款精细化、差异化定价能力。 此外，银行还可以加强主动负债类工具创新，通过对不同客户、不同期限、不同产品的负债进行差别定价，调节负债结构比例；灵活利率定价机制，按户、按期限、按额度确定存款利率，丰富存款产品；顺应资金线上支付、移动支付趋势，通过做结算、做交易、做代理和做流量等，带动低成本资金沉淀。
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