业内人士表示,银行借贷搭售理财并不是公开层面进行,而是采取暗示性的动作,在早些年也屡见不鲜,反映出房贷从紧后稀缺资源溢价的现象。 近期,广州、上海等一线城市房贷按揭利率上调引发热议。证券时报记者多方调查获悉,除热点城市外,广东多地房贷利率亦有上浮,银行放款明显收紧。 据调查,广东河源市多数国有银行首套房利率已升破6%。更有房产中介透露,二套房利率最高为6.86%,即LPR+221BP。广东全省范围内,除广州、东莞、珠海等热点城市上调外,惠州、湛江、肇庆、梅州等地银行也有不同程度上浮。 各大银行额度收紧,借贷成本随之提高。证券时报记者调查发现,包括国有大行、股份行在内的地方分支机构,又涌现申请住房按揭要求搭售保险、贵金属产品等“潜规则”,若不购买银行推荐的产品,借贷利率还会有一定程度上浮。 业内人士表示,银行借贷搭售理财并不是公开层面进行,而是采取暗示性的动作,在早些年也屡见不鲜,反映出房贷从紧后稀缺资源溢价的现象。 广东多地上浮房贷利率最高达6.86% 近日,有房贷申请者向证券时报记者反映,在广东河源市购买首套房产时,向工商银行(行情601398,诊股)(港股01398)申请的房贷利率已比1月上浮0.25个百分点,达到6.13%。记者从当地某楼盘销售经理获取到的一份利率明细表显示,河源各大国有银行的房贷按揭利率从2月1日起普遍上浮25bp以上,建设银行(行情601939,诊股)(港股00939)二套以上购房利率最高为6.62%,除少数股份行、农商行外,六大国有银行均有上调。 有房产中介透露,当地建行对二套以上房贷执行利率最高可达6.86%,相比贷款市场报价利率(LPR)上浮221个基点。“我们收到通知,河源的银行大多都上浮了利率。”该中介说。 无独有偶,记者调查广东其他城市后发现,除广州、东莞、珠海等热点城市有上调现象,惠州、湛江、梅州、肇庆等三四线城市房贷利率也有不同程度上浮。 据房产销售人员介绍,惠州的中国银行(行情601988,诊股)(港股03988)和工商银行房贷按揭利率确有上调,相比此前提升20bp;湛江一些银行的首套房按揭利率已从此前的5.1%调整至5.35%。记者还了解到,中山、江门、阳江、韶关、茂名、云浮、揭阳等地利率“按兵未动”,但有迹象表明,部分银行对账户流水和征信审核趋严,进而收紧房贷。 值得注意的是,从广东全省范围内来看,三四线城市房贷利率普遍高于深圳、广州等一线城市,多数城市首套房按揭利率在5.35%至5.88%区间,河源各大型银行房贷利率为全省最高,达6.13%以上。 “三四线城市利率往往高于热点城市,主要是因为河源这类城市银行数量有限,房贷市场不大,竞争并不激烈,利率自然较高。”广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉对记者表示,“如广州、深圳等城市,除大型银行外,中小银行也扎堆,银行为了‘抢占’热点城市的房贷市场份额展开了激烈的竞争,就得动用降低利率等竞争手段。” 对于广东多座城市上调利率,李宇嘉分析称,由于国有大行资金是统一调度的,主要有两种可能:其一是当广州、深圳等地房贷额度受到控制后,最佳选择是将三四线城市挪到热点城市,导致当地额度紧张,利率上升;其二是从贷款考核标准来看,部分国有行房贷占比已经超标,因而全行范围内整体压缩,如河源这类城市额度紧张后,利率也将上浮。 李宇嘉认为,此次广东部分城市提高贷款利率是商业银行的自主决策,不同银行根据本行的资金成本、房贷政策以及对各城市布局重点不同进行的决策。除近期“两道红线”监管要求外,央行对银行资金成本管控后,各大银行必须与央行货币政策保持一致。 “潜规则”再现房贷搭售理财 近日,多位河源市购房者向证券时报记者反映,在办理房贷按揭业务时,不仅利率比1月有所上调,而且银行工作人员在办理房贷业务时还要求客户认购部分年金类保险产品。值得注意的是,若不办理相关产品,房贷利率还将上浮0.25个百分点。 一位刚刚办完房贷按揭的杨女士对证券时报记者说,在办理贷款时,工商银行河源某支行业务员向其推荐了一款名为“惠添富年金保险”的产品。据业务员介绍,此款产品保险期限为15年,从投保开始每年交5000元保费,且需连续交3年,15年后才能取出本金。由于认为该产品不划算,杨女士在15天犹豫期内办理了退保手续。随后,银行对杨女士表示,其房贷利率将在此前基础上提高25BP。 另一位陈女士反映,她也遇到了类似的情况。2020年底,工商银行河源某支行业务员在其办理房贷时称,若购买其理财产品后,房贷利率能优惠到5.88%,若不买其产品,利率将提升至6%以上。当时她面临两种产品选择,一是某项故宫联名款黄金首饰,另一项是年金保险产品。最后,陈女士在按揭时拒绝了购买上述产品的要求。 证券时报记者调查河源多家国有银行发现,这种现象并不在少数。农行一位信贷人员对记者说:“目前首套房最低利率为6.13%,且需要购买理财产品后才有,不买理财产品的申请利率是6.5%。”这位工作人员认为这是一种“双赢”,他表示,“因为我们银行有多种经营指标,而且客户通过购买理财产品降低利率此前一直都有。” 当地交行工作人员表示,“利率的大小取决于你是否参与理财产品,参与后利率会相对低一些,不参与将以正常情况上浮,一般首套房利率上升幅度在20%~25%之间。”一位工行业务员对记者说,“在申请贷款的过程中,确实会推荐一些年金保险或定投基金等理财产品,但主要是看客户是否有这个需求,若客户觉得不需要,银行方面也不会强制。” 钟情搭售理财产品银行所为何因? 2012年,原银监会曾下发《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》,明确规定“七不准”,其中第五条规定“银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品”。今年1月4日,因涉及借贷搭售保险,安徽银保监局对平安银行(行情000001,诊股)合肥分行、工行肥东支行开出行政处罚罚单,其中平安银行被罚35万元。 中行江西某支行工作人员对记者表示,部分银行确实会要求客户购买保险,但很久以前监管就有规定不允许这样的行为,这种渠道销售多是为了完成银行经营考核指标。广发银行某支行人员透露,银行确实会介绍理财保险等产品给客户,并降低贷款利率。 “这种现象在过去也存在,在2013年左右,以及两三年前,均普遍有这种情况。” 李宇嘉表示,这类似于利率上浮的模式,对银行而言,代销理财产品是其中间收入,由于代销佣金较高,因此银行的积极性很大。 在另一位银行研究人士看来,搭售理财产品的现象客观上符合经济学规律,一是“价高者得”,即当信贷资源成为稀缺资源时,利率随之提高;二是通过一些门槛筛选优质客户。银行在放款时会根据客户是否有条件购买理财产品,对客户的还款能力进行区分。 不过,李宇嘉坦言,银行存在的这种搭售理财现象并不是公开层面的,总行也不会发布类似通告,只是在业务受理上会向其倾斜。“银行客户经理往往会示意客户目前贷款额度紧张,可能要等待几个月后才有额度,一般更优先考虑对在该行有存款或已购买理财的优质客户发放。而要成为‘优质客户’的方式之一就是,购买该行的理财产品。”李宇嘉说。
近日,流动性是否转向的问题再次成为市场关注的重点。 央行在近期结束了每日低至20亿元的地量投放,开始恢复大额投放,但资金仍然是大幅净回笼的。与此同时,银行间市场利率水平大幅抬升,种种迹象让市场又开始担忧流动性政策开始转向,甚至担心信用收缩就在眼前,上周股市和债市也都做了深度调整。 流动性为何近期明显收紧?是央行的主动收紧?货币政策要转向了吗?这些疑问都值得去仔细解释。 流动性是证券市场走势的核心因素 人们关注流动性,是因为它与债市和股市的密切联系。 对于债市而言,流动性是债市尤其是利率债的关键变量,流动性既决定债市投资的资金规模,又影响市场利率水平,可以说对债市的影响是很直接的。 从下图可以明显观察到,10年期国债收益率与DR007的正向关系十分明显。理论上,超长端的利率波动与超短期的货币市场利率波动并不存在非常直接的内生联系,但由于DR007反映了流动性的情况,而流动性是各类债券市场投资的“子弹”,当银行短端流动性收紧时,就不会有太多的资金用来购买债券,债券需求下降,价格下跌,收益率上涨。 对于股市而言,流动性通过增量资金和影响信用周期两个渠道来冲击股市。 首先,流动性是股市增量资金来源。从股市表现看,近期上证指数和DR007在很多短周期中都呈现了负向关系。DR007指的是存款类金融机构间以利率债为质押的7天回购产品利率,利率越高,意味着银行借钱成本越大,流动性越紧。 举例来说,2020年为应对疫情,流动性极度宽松,实体经济确实获得了大量的信用,同时股市也在3月份开始在波动中上涨,并在7月开启一波牛市,上证指数2020年全年上涨12.7%,沪深300全年上涨25.5%。背后很重要的原因是大量政策资金流入股市:很多实体企业获得大量信贷资金后,发现短期内还是没有订单,在疫情的不确定前景下也不敢做长期投资,于是就拿着这些信贷资金去资本市场投资那些业绩更好的龙头公司股票。 流动性如何影响信用周期? 除了增量资金来源的作用,流动性还会通过影响信用周期来影响股市。 历史上,中国的利率价格相对低廉(尤其是对国有企业而言),因此信贷需求一直是旺盛的(这也是中国经济长期以来一直以投资驱动为主导的原因之一),决定信用周期的很大程度上来自于信贷供给端,也就是银行放贷意愿和能力,银行的放贷意愿和能力又取决于银行流动性是否充裕。 具体来看,若银行短端流动性持续充裕,银行形成了短端资金持续充裕的预期,会将部分资金转移到期限更长、收益更高的信贷资产上。若银行长端流动性充裕,一是导致银行利用充裕的长端资金开展信贷业务,二是导致长端利率降低,银行长端负债成本降低,便可能使得银行信贷利率降低,从而刺激实体经济增加信贷需求,最终导致信用扩张。由此来看,流动性应该是信用周期波动的一个重要因素。 这可能也是市场所担心的,因为流动性收紧可能导致信用周期下行,信用周期下行的情况下,实体经济的需求萎缩,企业订单减少,最终会反映到上市公司的财务报表上。经营较差的企业由于无法续贷而发生不良,甚至发生债务违约,最终导致债券市场的波动。历史上,央行也常常会有紧缩货币的冲动,一旦经济进入复苏周期,货币政策往往会收紧。 资金净回笼,货币政策真收紧了? 2021年以来,尽管央行每日都开展逆回购操作,但其中有10天是开展了市场戏称为“攻击性不大,侮辱性极强”的20亿元、50亿元地量投放操作,尽管近日恢复大额投放,但由于前期到期量较大,资金依然处于净回笼状态,净回笼资金在上周超过4000亿元。加之1月末财政支出和1月缴税期叠加,现金需求量大幅增加,导致了资金价格飙升。2月1日的DR007达到了3.1656%,创下了近5年来的新高。 不过,到2月2日,银行间市场流动性迅速回归了正常状态,回到了7天逆回购利率附近,一定程度上消除了之前的市场担忧。 对于DR007在短短一周内的剧烈波动,我们有两个判断: 一是这次央行的逆周期调节似乎是有些“迟钝”了,20亿元的地量逆回购也显得必要性不大,当然也可能反映了只要不影响实体经济融资成本和银行长端资金成本,央行对短端资金利率提升的容忍度是有所提高的; 二是作为央行重点培育的货币市场流动性指标,DR007是央行重点监测的公开市场业务指标,因此DR007反过来是央行投放流动性的原因,由于DR007是市场真实成交得到的结果,很具有参考意义,并且随着银行间同业拆借市场的日渐成熟,它所能反映的流动性真实性越来越强,因此虽然短期的DR007波动不可避免,但长期偏离7天逆回购的可能性很小,因为这不符合DR007作为政策和市场之间的“桥梁”意义,也不符合当前“稳字当头,不急转弯”的货币政策取向。 后续流动性如何走? 尽管流动性回归常态,但经历了前期的剧烈波动,市场仍然心有余悸。结合当前市场流动性来看,央行是否会进行操作来平抑价格波动?后续的货币政策不急转弯,但更多的是“不急”,还是“转弯”?我们认为春节前夕央行的逆周期调节力度是否足够,能够昭示未来央行的政策偏好。 首先,春节前夕的流动性需求很大,央行是否会及时补充流动性?春节前受疫情散发的影响,就地过年等变化可能会导致春节前现金需求边际减少,但仍然会比平日明显更大,加之春节前夕仍有超过6000亿元公开市场操作到期,央行有必要投放一定规模的流动性,因此可能短暂告别地量投放的操作了。此外,若央行重启临时流动性便利(TLF)等临时流动性投放措施来应对节日流动性快速收紧的状况,则可能表明未来流动性政策是“不急”,而不是“转弯”。 需要注意的是,短端资金市场出现比较明显的信用利差,中小行流动性普遍明显比大行更加紧张,预计央行不会让此状况维持太久,因为这会影响到中小行的信用投放,不利于中小微企业等实体部门继续复苏。 本文由“苏宁金融研究院”原创,作者为苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金
2月1日晚间,有消息称,北京地区部分股份制银行上调了经营贷款利率。“当前,经营贷整体利率确实比去年四季度有所提升。去年小额度的经营贷款,有些利率在4%以下,现在都提高到4%以上了。”一家股份制银行北京分行个贷部负责人对记者称。 另外一家股份制银行总行人士则对记者表示,贷款利率正在调整中,预计将有小幅上调。 一家股份制银行北京分行行长则对记者表示,经营贷利率没有发生变动。“一般而言,一年期以上房抵经营贷的利率定价在4.6%~5.3%,具体利率根据客户的评分确定。” 也有在京股份行人士表示,目前还没有接收到相关消息。 在浙江,一位农商行行长对记者表示,该地区经营贷款与去年相比没有变动,利率在5%左右,个人房贷利率有所上升。不过,他预计,未来一段时间,该地区经营贷利率会有所上浮。 1月30日,北京银保监局发布公告称,已会同人民银行营业管理部、北京市住建委等部门组建联合工作组,将于近日赴银行机构开展专项核查。对于银行因经营不审慎、内控管理不到位导致消费贷、经营贷资金违规流入房地产领域等问题,一经查实将依法从严从重处理。北京银保监局还将结合银行自查及监管核查情况,指导北京市银行业协会积极行动,对个人和中介的不当和违规行为启动联合惩戒机制。 “各地银行经营贷利率变动不大。唯独北京部分股份制银行经营贷款利率出现上调,一方面与当地的严监管有关系。另外一方面,部分股份制银行对经营贷款的审批较为宽松,存在经营贷资金作为购房款的现象。”有分析人士称。 “随着利率改革深化,各银行调整利率自主性增强,银行综合自身经营状况、负债成本等因素调整信贷利率,属于正常市场行为;近期,经营贷利率有所上升,一定程度受到货币政策收紧预期和市场利率上行影响,银行负债成本上升。”光大银行金融市场部分析师周茂华对记者表示,经营贷利率上升有助于收窄与房地产市场利率差,有助于减少两个市场的套利空间,对于防范经营贷违规流入房地产市场有一定帮助。 周茂华称,预计经营贷利率上调空间有限,一方面,今年货币政策仍然稳字当头,不会“急刹车”“急转弯”;另一方面,如果利率上升过快、幅度过大不利于降低实体经济融资成本,也会削弱银行自身市场竞争力。
图片来源于网络 2月1日,有媒体报道称,北京地区部分股份行上调了个人经营贷贷款利率,搜狐财经致电了部分股份行进行求证。 兴业银行北京昌平区一支行个贷客户经理告诉搜狐财经,目前该行已确认将上调经营贷利率,但正式文件尚未下发。 “上调后的一年期个人经营贷利率预计在4.15%-4.2%左右,三年期为4.7%左右,五年以上为5.6%左右,基本是在原有利率水平上整体上调0.15%。”该客户经理表示。 此前,一年期个人经营贷利率通常按照LPR基准起线,即最低3.85%,但该名客户经理表示,实际放款利率通常会在4%左右。 但兴业银行北京分行回应搜狐财经表示“我分行并未对个人经营贷利率进行上调。” 招商银行北京分行一名信贷经理告诉搜狐财经,该行一月份最新的一年期个人经营贷利率为4%,由于目前处于“开门红”利率优惠期,所以这一利率水平较去年底的4.05%实际上是有所下降的。 关于网传的上调经营贷利率,该名信贷经理表示,目前暂未接到上调利率通知。 1月30日,北京市银保监会表示,针对近日部分媒体报道有关购房者挪用消费贷、经营贷资金作为购房款的现象,将严查个人信贷资金违规流入房地产市场。 北京银保监局已会同中国人民银行营业管理部、北京市住建委等部门组建联合工作组,对于银行因经营不审慎、内控管理不到位导致消费贷、经营贷资金违规流入房地产领域等问题开展专项核查。
● 2月1日,央行在公开市场净投放980亿元,银行间和交易所资金利率普遍走低。流动性缓解的同时,股市和债市双双反弹。分析人士称,资金面最紧张时刻已经过去,但短期内难以回到宽松状态,春节前后资金面仍以紧平衡为主。 资金利率普遍回落 2月1日,央行开展1000亿元逆回购操作,当日仅20亿元央行逆回购到期。上周五(1月29日)以来,央行连续两个工作日实现净投放,累计净投放1960亿元。 1日,资金面显著舒缓。银行间资金市场来看,隔夜Shibor下行49个基点报2.80%;14天Shibor下行52个基点报3.28%。银行间质押式回购利率多数下行,隔夜品种DR001加权平均价重回3%下方。非银机构间流动性方面,上交所质押式国债回购加权平均利率全线下跌,隔夜品种GC001加权平均价下行142个基点报4.01%。 流动性缓解的同时,债市和股市双双反弹。2月1日,国债期货全线收涨,10年期国债活跃券200016收益率下行1个基点报3.17%。A股三大股指悉数收涨,上证指数重回3500点上方。 上周,在前期缴税高峰吸收流动性、央行持续净回笼以及债市杠杆交易拥堵的背景下,资金面大幅收紧。 “杠杆行为带来的交易拥堵,放大了短端利率的波动。财政缴税因素消退后,央行连续回笼资金,加之近期关于货币与资产泡沫的部分观点,引发大家对货币政策收紧的担忧。而前期‘非常宽松’下,机构‘滚隔夜’加杠杆行为增多,银行隔夜质押回购成交占比接近87%,使得隔夜交易非常拥堵,对短端利率变化更加敏感。”开源证券赵伟团队表示。 资金面将恢复平稳 “资金面最紧的时刻应该已经过去。”中信证券明明团队认为,2021年春节面临的流动性缺口在1.85万亿元左右,央行存在加大投放的必要性。资金面紧张局面会有所缓解,1月底的“钱荒”不可能成为常态,预计春节前资金面将恢复平稳。 赵伟团队认为,随着春节临近,央行会加大公开市场操作等稳定流动性,叠加春节就地过年增多、取现压力下降,预计流动性紧张局面或趋于缓和。 金信期货研究院院长刘文波预计,本周央行将进行7天期、14天期逆回购投放,加上提前续做中期借贷便利(MLF),上述组合或成为春节流动性投放安排。 不过,资金面趋于缓解并不意味着会回到类似于去年底的宽松局面。赵伟团队认为,经济景气高位、通胀预期升温等因素使得货币流动性环境短期难明显宽松。 兴业证券黄伟平团队认为,按照货币政策与宏观审慎双支柱框架,央行维持货币宽松的必要性下降,宏观审慎领域防范金融风险的必要性上升,流动性有边际转向的压力。 “资金利率中枢后续预计在政策利率附近运行,春节前后资金面仍然以紧平衡为主。”明明团队表示。
近日,几则“全国多地个人住房贷款收紧”的消息引发关注。具体情况如何?经济日报记者选择了北京、上海、广州、深圳四个重点城市了解情况,发现目前除广州市部分银行个人住房贷款利率出现上涨外,其他三地房贷利率暂无变化,但已有部分银行表示,今年贷款额度与往年相比较为紧张,可能会出现“排队等放款”情况。 具体来看,工农中建四大行在广州地区首套房贷利率已调整为LPR+55个基点,二套房贷利率为LPR+75个基点,即首套房贷利率为5.2%,二套房贷利率为5.4%,此前分别为5.05%、5.25%。 除了四大行,一些股份制商业银行也针对广州地区作出调整,其中,浦发银行在广州地区的首套房贷利率已调整为LPR+60个基点,二套房贷利率为LPR+80个基点,即分别为5.25%和5.45%,均较此前上涨30个基点。 相比之下,北京、上海、深圳三地的房贷利率则无明显变化。北京地区多家商业银行、房地产中介机构负责人均对记者表示,最近受传闻影响,前来询问房贷政策的客户明显增多,但目前没有接到政策变动的通知。 “北京地区各家商业银行的首套房贷利率仍为5.2%,二套房贷利率仍为5.7%,但已没有折扣。”链家、我爱我家多位经纪人表示,从贷款额度上看,目前北京地区各家商业银行也暂未出现“排队等放款”现象,审贷、批贷的速度也没有出现明显变化。 “2019年银行内部还有利率折扣的余地,但2020年下半年后,受政策收紧影响,各家银行在系统操作上没办法给出折扣,目前也仍然没有折扣。”某国有大行相关负责人说。 尽管利率未变,但在上海地区已有部分商业银行的房贷额度出现紧张情况。多位业内人士表示,目前放款周期已由此前的两周左右延长至一个月左右,甚至更长。究其原因,这与近期监管层严查信贷资金违规流入房地产市场有关。据了解,为了减少购房者的首付款支出,有些中介机构会联合商业银行,帮助购房者从银行贷出一笔个人消费贷款,用于充当部分首付款,这无形中造成信贷资金变相流入房地产市场。 正因此,规范房地产信贷业务、促进房地产市场平稳健康发展一直备受监管层关注,也成为近年来的重点工作之一。2020年12月31日,中国人民银行、中国银保监会联合发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》,曾一度被市场解读为个人住房贷款收紧的信号。 具体来看,《通知》要求,在我国境内设立的中资法人银行业金融机构,其房地产贷款余额占个人住房贷款余额比例应满足央行、银保监会确定的管理要求,即不得高于央行、银保监会确定的相应上限。 光大证券研究所曾粗略测算2020年上半年多家银行房地产贷款占比、个人住房贷款占比。在第一档中资大型银行中,建设银行、中国银行和中国邮政储蓄银行超标,在第二档中资中型银行中,招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行超标。 尽管政策对超过上限的金融机构设置了过渡期并建立了区域差别化调节机制,但部分银行仍面临一定的调降压力。“对于超出管理要求的银行业金融机构,将要求其合理选择业务调整方式、按年度合理分布业务调整规模;针对个别调降压力较大的银行,可以通过延长过渡期等方式差异化处理,确保政策平稳实施。”央行相关负责人说。 (经济日报记者 郭子源 实习生 马欣然)
近日,几则“全国多地个人住房贷款收紧”的消息引发关注。具体情况如何?经济日报记者选择了北京、上海、广州、深圳四个重点城市了解情况,发现目前除广州市部分银行个人住房贷款利率出现上涨外,其他三地房贷利率暂无变化,但已有部分银行表示,今年贷款额度与往年相比较为紧张,可能会出现“排队等放款”情况。 具体来看,工农中建四大行在广州地区首套房贷利率已调整为LPR+55个基点,二套房贷利率为LPR+75个基点,即首套房贷利率为5.2%,二套房贷利率为5.4%,此前分别为5.05%、5.25%。 除了四大行,一些股份制商业银行也针对广州地区作出调整,其中,浦发银行在广州地区的首套房贷利率已调整为LPR+60个基点,二套房贷利率为LPR+80个基点,即分别为5.25%和5.45%,均较此前上涨30个基点。 相比之下,北京、上海、深圳三地的房贷利率则无明显变化。北京地区多家商业银行、房地产中介机构负责人均对记者表示,最近受传闻影响,前来询问房贷政策的客户明显增多,但目前没有接到政策变动的通知。 “北京地区各家商业银行的首套房贷利率仍为5.2%,二套房贷利率仍为5.7%,但已没有折扣。”链家、我爱我家多位经纪人表示,从贷款额度上看,目前北京地区各家商业银行也暂未出现“排队等放款”现象,审贷、批贷的速度也没有出现明显变化。 “2019年银行内部还有利率折扣的余地,但2020年下半年后,受政策收紧影响,各家银行在系统操作上没办法给出折扣,目前也仍然没有折扣。”某国有大行相关负责人说。 尽管利率未变,但在上海地区已有部分商业银行的房贷额度出现紧张情况。多位业内人士表示,目前放款周期已由此前的两周左右延长至一个月左右,甚至更长。究其原因,这与近期监管层严查信贷资金违规流入房地产市场有关。据了解,为了减少购房者的首付款支出,有些中介机构会联合商业银行,帮助购房者从银行贷出一笔个人消费贷款,用于充当部分首付款,这无形中造成信贷资金变相流入房地产市场。 正因此,规范房地产信贷业务、促进房地产市场平稳健康发展一直备受监管层关注,也成为近年来的重点工作之一。2020年12月31日,中国人民银行、中国银保监会联合发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》,曾一度被市场解读为个人住房贷款收紧的信号。 具体来看,《通知》要求,在我国境内设立的中资法人银行业金融机构,其房地产贷款余额占个人住房贷款余额比例应满足央行、银保监会确定的管理要求,即不得高于央行、银保监会确定的相应上限。 光大证券研究所曾粗略测算2020年上半年多家银行房地产贷款占比、个人住房贷款占比。在第一档中资大型银行中,建设银行、中国银行和中国邮政储蓄银行超标,在第二档中资中型银行中,招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行超标。 尽管政策对超过上限的金融机构设置了过渡期并建立了区域差别化调节机制,但部分银行仍面临一定的调降压力。“对于超出管理要求的银行业金融机构,将要求其合理选择业务调整方式、按年度合理分布业务调整规模;针对个别调降压力较大的银行,可以通过延长过渡期等方式差异化处理,确保政策平稳实施。”央行相关负责人说。