原标题：互联网企业，谁抓住了这轮机遇 新冠疫情在2020年带给世界的一个重要转变就是“线上化”，从餐饮、购物到娱乐、健身、学习和工作，这在改变生活形态的同时也影响了企业和经济的发展曲线，尤其影响了互联网科技企业的发展。对很多中小科技服务企业来说，迭代更新速度加快，“出圈”和“消亡”的名单都在拉长。来自中美的互联网科技企业，在这一轮的加速发展过程中，差距是扩大了还是缩小了呢？ 从财报上来看，中美的科技企业巨头业绩都强劲增长。2020年三季度的财报中，与去年同期营业收入相比，亚马逊增长37%；Alphabet（谷歌母公司）增长14%；Facebook增长21%；腾讯增长29％；阿里巴巴增长30％。 数据分析促进金融服务向纵深发展。互联网金融企业的数据资产将成为重要风险管理资源。互联网金融企业利用数据分析为客户提供风险控制、融资贷款、财务咨询，提供更为贴近用户需求的金融产品。未来,评价一家互联网金融企业综合实力的指标将更加丰富，以数据为基础的综合服务平台将助推互联网金融服务向纵深发展。 涌现更多的行业联盟和自律组织，金融信用体系日益完善。互联网金融平台是一个开放性强、兼容性广、信息自由流通的平台。互联网金融发展与监管需要并重。未来，互联网金融监管要充分发挥行业联盟与自律组织的作用，促进信息披露和信息共享,建立“黑名单”制度,保护金融数据安全，维护市场公平竞争,保护消费者合法权益。 电子商务纵向县域延展，促进城镇资源快速流转。目前，县域电商从以江浙为代表的华东"单一区域增长”为主转向华东、华北、华南、华中“多极增长”的阶段。本地化的电子商务服务将不断促进县域经济发展、持续创造就业机会,加速城镇资源流转,服务日益成熟，服务类别丰富多样。 电子商务横向跨境布局，促进全球消费资源优化。随着跨境电子商务快速发展，,交易产品逐步向多品类延伸，交易对象向多区域拓展。从销售市场来看,未来以美国、英国、德国、澳大利亚为代表的成熟市场仍是销售的主要市场。与此同时，不断崛起的新兴市场正在成为跨境电商零售出口产业的新动力。跨境电商B2C占比将不断提升, B2B和B2C将会协同发展。移动网络技术不断升级，将进一步模糊线上与线下商务服务界限，以互联、无缝、多屏为核心的“全渠道”购物方式将快速发展。
原标题：国际人学校教你求职 | “金饭碗”的金融行业就业趋势还明朗不？ 金融行业，过去几年真的发生了太多大事了，从股市的一波三折，到我国金融全面改革开放，再到蚂蚁金服上市引发的监管风波，金融业每隔几天就有个大新闻。如今形势下，疫情短期内势必难以消除，对全球经济走势有极大的负面影响，传统金融业面临全新的挑战。 对于我们应届生就业来说，到底传统金融业还值不值得去，发展如何，新兴的互联网金融又如何？ 1、银行等传统金融机构就业趋势分析 银行吸纳了大多数金融从业者，这类工作的特点是待遇不错，升职速度较慢，对学校学历看重，工作强度大，对笔试要求高但面试不难。 根据薪酬网《2019年银行业薪酬报告》的数据显示，硕士和博士学历的银行职员，入职五年后与转正后第一年薪水相比，普遍累计涨薪幅度不超过20%，入职10年后累计涨薪幅度一般在40%左右，平均每年涨薪4%，堪称刚刚打平CPI，甚至赶不上房价的涨幅。 而根据国家统计局的数据，我国全国人均收入在过去五年的增幅分别是8.9%，7.8%，9.0%，8.7%，8.9%。可以说在银行里工作，涨薪速度比全国人均收入增幅的一半还要低，可以说你进去时拿多少钱，如果没有升任核心业务部门领导岗，那么等退休时还是这么多钱，只是加上了通货膨胀率。 1）行业成长空间小 改革开放到2010年这三十年间，我国银行业飞速发展。但近十年银行业的利润水平逐年下滑，在可见的未来仍不会有太大改观。据KPMG发布的《2019年中国银行业调查报告》显示，从2013年以来银行业的净利润率增速一直徘徊在5%上下，2015年和2016年低至2.4%和3.5%。这个净利润增速也是跑不赢我国GDP的平均增速的。 此外，国家政策的导向也是让银行少赚点钱，促进实体经济发展。2020年6月17日召开的国务院常务会议有一项议题格外引起市场的关注，即“部署引导金融机构进一步向企业合理让利”，根据国常会的表述，“进一步通过引导贷款利率和债券利率下行、发放优惠利率贷款、实施中小微企业贷款延期还本付息、支持发放小微企业无担保信用贷款、减少银行收费等一系列政策，推动金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元”。 2）未来银行不需要那么多人 传统银行业务绝大多数都发生在线下。四大国有银行九成以上的员工其实是在各营业厅的柜员，业务经理和大堂经理，中后台的工作根本不需要那么多人。随着人工智能技术的进步，显而易见，柜员类职位的需求量会越来越少，而银行为了维持利润必然会裁掉最容易被替代的员工。 根据雪球网的报道，15家主要银行的员工近三年数量几乎都呈下跌态势，有的银行甚至跌幅达3%。 面对经济新常态和越来越激烈的市场竞争，银行业的人员数量短期内不会进入增长态势。在一家裁员是主旋律的公司里，升职加薪的难度比保住自己饭碗的难度还要大。 2、互联网金融等新兴方向趋势分析 互联网金融是个很宽泛的概念，包括第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大模式。这六类可以说都是新型互联网金融公司。过去几年互联网金融潮起潮落，经历过疯涨也经历过批量倒闭。一大批公司实质并没有足够的创新能力，只是打着政策的擦边球赚一笔快钱，而少数有创新的公司则在浮浮沉沉中慢慢壮大，修炼内功。能把新兴的互联网大数据人工智能等新兴技术和传统金融业结合的好才算真正有价值的互联网金融企业。 1）互金的行业整体发展方向是AI+金融 最近蚂蚁金服取消上市的事情闹得沸沸扬扬，从此可以看出国家对于互联网金融公司的监管会逐步收紧，以往钻空子赚钱的可能性越来越低，风险越来越大，未来的互联网金融必将告别野蛮生长，一大批披着互金外皮却没有丝毫科技创新性的企业会逐步衰落，取而代之的是真正能够通过技术变革金融行业提高金融效率的企业。因此互金行业回归技术驱动的行业浪潮即将来临。 此外由于市场饱和，互金行业的市场增速已然放缓，这有助于互金企业冷静下，融资的目的不再集中在规模扩张而是技术创新上。AI的概念热度逐步下降，但企业对AI在金融业落地场景的探索并没有减缓。根据艾瑞咨询的中国AI+金融行业发展报告，未来AI+金融的落地场景主要分为八个领域 AI风控，智能客服，智能营销，智能保险，智能监管，身份识别，智能投研，智能投顾。 2）智能金融监管+风控会成为最具潜力的细分市场 我国政府拥有全球最庞大的数据资产，政府也一直致力于通过分析这些数据从而达到金融监管和风险控制的作用。这就是各类AI企业努力发展的方向，因为政府一定会成为AI在金融领域落地服务的最大购买方。而各类大中小银行则成为政府智能监管的助力，同样会成为此类服务的主要需求方。 从2019年AI金融落地场景的市场规模报告上看出，AI风控，智能保险和智能客服业务占了整个AI+金融领域70%的市场规模，但增速和总市场规模占比逐步下滑，智能监管业务的当前市场规模极低，未来潜力极大。 3）互金企业的起薪高，涨幅更高 根据18年的一份互金薪酬数据显示，和O2O，游戏，视频直播等领域其他互联网公司对比，互金的起薪并不占优，甚至稍稍偏低，但是在增长后劲方面却是一骑绝尘。大多数互金企业的从基层管理升任中层管理者，薪资增幅接近一倍，后劲十足。而在其中最有后劲的是风控类岗位。 互金行业每升一级，年薪增长至少50%，从中层管理者升任一级部门负责人，薪资增幅接近2.5倍，因此互金在某种意义上是吃年轻饭的互联网行业里越老越吃香的领域。 传统金融行业和新兴的互联网金融的市场趋势大家是不是更清楚一些了。虽然金融行业是一个高强度，经常受到政策影响不那么稳定的行业，但同样也是高回报的领域。自市场经济发展起来，金融业不论如何起伏，横向对比其他行业可以说一直处于食物链的顶端，如果同学们希望加入金融业，可以继续关注我们的其他文章，或者听听相关课程哦。
12月初上市的京东健康（HK:06618）股票表现强劲，并被纳入恒生、明晟、富时罗素等多家全球级指数系列，受到资本市场的普遍看好，公司市值突破6000亿港元。在这背后，是中国广阔的医疗市场前景正成为电商寡头们的蓝海。今年11月，另一家巨头美团也申请“美团专业药房”的商标。至此，阿里、京东和美团这三家互联网巨头都已布局“自家”的医药零售业务。过去给传统药房当“跑腿”的电商们，开始争夺围猎5000亿的医药零售市场。互联网巨头的涉猎，是否会颠覆药房这个传统行业？传统医药领域，以老百姓（SH:603883）、益丰药房（SH:603939）、大参林（SH:603233）、一心堂（SZ:002727）为代表的传统连锁药店四巨头，在过去的几年中营收和盈利均保持高速增长。对此，老百姓大药房连锁股份有限公司董秘冯诗倪告诉《华夏时报》记者，因为药品的专属性、非标类需要、及时性、慢病管理等特性，药店更为贴近患者尤其是老年患者的需求，未来药店会成为互联网医疗最好的连接点，两者关系是共荣而并非颠覆。布衣大药房连锁有限公司董事长郑元铜向《华夏时报》记者表示，经过多年布局，线下药店在便利性、客户粘性等方面有其自身优势，现在政府加强反垄断监管，如果在公平的竞争环境下，手握众多门店的连锁药房未必会被互联网巨头颠覆。电商卖药，资本看好12月8日，京东健康于香港上市，首日股价大涨55%，市值突破3400亿港元。同日及次日，恒生公司、富时罗素（FTES Russel）和明晟（MSCI）相继宣布，将京东健康纳入旗下多个指数中，最后一批指数将于12月22日开盘后生效。摩根大通预计，京东健康获得约40亿港元被动资金的买入。截至12月23日，京东健康市值达到6100亿港元。招股书显示，京东主营业务分为零售药房业务与在线医疗健康服务业务。2017年至2019年，公司营业收入分别为56亿元、82亿元和108亿元，调整后净利润分别为2.09亿元、2.48亿元、3.44亿元。能取得如此佳绩，京东健康自营的线上药房作用功不可没。2020年上半年公司营收88亿元，调整后净利润为3.71亿元。其中零售药房业务的营收为 76.9 亿元人民币，占总营收 87.6%。京东的老对手阿里也在今年迎来了新突破：阿里健康（HK:00241）2020年上半年营收71.62亿元，同比增长74%，经调整后的净利润为4.36亿元，成立以来首次实现扭亏为盈。阿里健康的业务板块分别为医药自营业务、医药电商平台业务、医疗健康服务业务以及追溯业务。其营收主要来自医药自营业务，2020上半年该业务实现营收60.36亿元，占总应收的84%。“互联网医疗企业普遍存在靠卖药支撑营收。”医疗健康行业分析师陈乔姗表示。从三大巨头来看，早在2016年，京东和阿里便先后推出自营售药平台“京东大药房”和“阿里健康大药房”。2020年11月，另一家电商新锐美团的主体公司——北京三快科技有限公司注册了“美团专业药房”商标，被外界认为是进军医药零售的信号。与京东、阿里一样，过去几年美团也是以平台的角色布局医药领域，通过向第三方商家收取佣金和平台使用费盈利。从财报数据来看，截至今年三季度末，美团已经接入近10万家第三方药房。巨大的市场空间和从第三方商家积累的数据，让电商巨头们不再甘于“跑腿”，而是自己下场卖药。据国家统计局数据显示，2020年1-11月，全国药品类零售额为4797亿元，同比增长7.3%。和传统线下药房相比，电商巨头自建物流体系与供应链体系在运输药品上有着巨大的优势。京东健康在招股书中表示，公司仅用3年便建成11个药品仓库和超过230个其他仓库，覆盖超过200个城市，成为全国规模最大的医药零售渠道，处方药最快可30分钟送达。公开数据显示，美团的药品配送时间则在23分钟左右。除了线下物流网络，电商巨头还占据着线上流量入口和用户粘性。据美团三季度财报显示，其全平台交易用户数已经达到4.76亿；京东健康则在2020年收获了7250万个年活跃用户，同比增长29%。尽管京东健康和阿里健康高层均表示公司的发展方向是互联网医疗为核心的大健康，但至少从目前业务结构看，药品零售仍是核心业务。这对传统零售药房尤其是连锁品牌形成冲击。连锁药房加强“护城河”目前A股有益丰药房（SH:603939）、大参林（SH:603233）、老百姓（SH:603883）、一心堂（SZ:002727）和健之佳（SH:605266）五家连锁药房企业。除了12月刚上市的健之佳外，另外四家企业的线下门店数量均已超过5000家，年营收在百亿左右，与京东健康、阿里健康规模相当。在过去几年中，连锁药房营收和盈利保持高速增长。《华夏时报》记者查阅了上述四家企业2015年至2019年年报：益丰药房年营收和盈利的复合增长率分别为29.51%和25.32%；老百姓年营收和盈利的复合增长率分别为20.85%和16.13%；大参林年营收和盈利的复合增长率分别为16.38%和12.22%；一心堂年营收和盈利的复合增长率分别为14.43%和11.79%。连锁药房的线下门店扩展迅速。以老百姓大药房为例，公司从2018年起进行了27次收并购，新增近2304家门店；益丰药房则在2018年和2019年新增了2693家门店。业内专家指出，规模效应是连锁零售业的核心模式。2019年财报显示，上述四大连锁药房毛利率在30%至40%之间，净利润率在5%-10%之间。但在规模效应下，电商的优势显然更大。以京东健康为例，公司2020上半年自营商品毛利率仅为15%，仍能实现盈利。一旦两者展开正面竞争导致行业毛利下降，连锁药房的盈利能力将遭到冲击，门店扩张和营收增长都将受到影响。为了应对电商的潜在冲击，连锁药房纷纷在O2O和线上诊疗布局，以求在及时性和专属性上打造自身的护城河。四家连锁药房企业目前均入驻京东、美团和饿了么等主流电商平台，并开设微信小程序进行线上售药。《华夏时报》记者体验发现，通过上述四家药房的微信小程序购买常见药，2公里范围内可在30分钟内完成配送。而在京东大药房购药，则需次日送达。冯诗倪向《华夏时报》记者表示，根据老百姓大药房门店的数据，85%的顾客需要及时用药，只有15%的顾客是慢病类患者，可以忍受2天左右的配送周期。所以，对于互联网购药，大部分患者能接受的就是半小时送货到家。想要达到这个配送效率，就意味2-3公里范围内需要有门店或仓库，但这么重资产、精细化管理的线下布局不是互联网平台所擅长的。反而实体药店是半小时配送上门O2O最好的承接方。以线下实体药店的快捷性为基础，连锁药店还在加速发展自己的诊疗能力。从2019年开始，大参林和益丰大药房先后在海南省设立了互联网医院公司，尝试开展线上诊疗服务；老百姓大药房则与湖南省人民医院合作，承接医院线上诊疗后的“接方送药”工作。就在今年11月16日，一心堂与京东健康签订战略合作协议，双方将在药房门店数字化升级、京东健康&一心堂联盟大药房、互联网医院及医生资源、专科互联网医疗、O2O、中药产业链等方面进行深入合作，共同打造“互联网+医药零售”新样板。郑元铜向《华夏时报》记者表示，经过多年布局，线下药店在便利性、客户粘性等方面有其自身优势，现在政府加强反垄断监管，如果在公平的竞争环境下，手握众多门店的连锁药房未必会被互联网巨头颠覆。
为规范互联网保险业务，防范经营风险，保护消费者合法权益，银保监会日前就互联网保险业务监管办法公开征求意见。 近年来，随着互联网等技术在保险行业不断深入运用，互联网保险业务快速发展，但也出现一些问题和风险隐患，给行业和监管带来挑战。 《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》（下称《办法》）规定，互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，其他机构和个人不得开展互联网保险业务。保险机构开展互联网保险业务，不得超出机构许可证（备案表）上载明的业务范围。 严格持牌经营要求 《办法》确立了持牌经营要求，明确互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，这些保险机构包括：保险公司、各类保险中介机构及依法获得保险代理业务许可的互联网企业。 《办法》还从独立运营、委托关系、售后服务、风险隔离等方面，对互联网企业经营互联网保险业务提出了要求。 传统保险机构应建立自营网络平台经营互联网保险业务，自营网络平台需独立运营，享有完整数据权限，具有支持互联网保险业务运营的信息管理系统和核心业务系统，并与保险机构其他无关的信息系统有效隔离。保险机构分支机构以及与保险机构具有股权、人员等关联关系的非保险机构设立的网络平台，不属于自营网络平台，不得经营互联网保险业务。 银保监会有关部门负责人答记者问时表示，自营网络平台是保险机构经营互联网保险业务的唯一载体，更是加强监管的主要抓手。《办法》严格定义自营网络平台，并要求客户投保页面必须属于持牌机构自营网络平台，主要是为了全面强化持牌经营理念，压实保险机构主体责任。另外，这也有助于解决保险机构获取客户信息的难题，有助于杜绝截留保费、平衡市场力量、控制渠道费用，有助于减少销售误导、促进消费者教育、保障行业长期稳健发展。 开展互联网保险营销宣传要有授权 当前，保险机构从业人员普遍通过微信朋友圈、短视频、直播等方式参与互联网保险营销宣传。对于这类营销行为，《办法》规定，保险机构从业人员经所属机构授权后，可以开展互联网保险营销宣传。 根据《办法》规定，从业人员发布的营销宣传内容应由所属保险机构统一制作，从业人员应在营销宣传页面显著位置标明所属保险机构全称及个人姓名、证件照片、执业证编号等信息。这就意味着，从业人员个人自行制作的保险宣传内容未来将不允许出现在互联网上。 对于保险机构制作的营销宣传内容，《办法》也提出要求，应遵循清晰准确、通俗易懂、符合社会公序良俗的原则，应与保险合同条款保持一致，应准确描述保险产品的主要功能和特点。 圈定非持牌机构五大“禁区” 当前，国内主流大流量平台基本上都具有保险机构牌照，包括支付宝、微信、美团、今日头条、京东金融、滴滴等。不过，仍然有一些正在开展互联网保险业务的垂直类或者信息聚合类平台并没有保险机构牌照。对于这类平台，《办法》划定了五条“非保险机构禁止行为”：提供保险产品咨询服务；比较保险产品、保费试算、报价比价；为投保人设计投保方案；代办投保手续；代收保费。 业内人士分析称，比如各类车险比价网站和保险测评自媒体，大多没有保险机构牌照，未来将不能再提供咨询或比价服务。这类平台未来只能向保险产品市场调研、数据支持、理赔服务等非销售类业务转型。
经济日报-中国经济网曲阜12月7日讯 今日下午，2020中国网络诚信大会互联网金融领域诚信建设论坛在山东曲阜举办，论坛以“数字生活时代的信任共治”为主题，共同探讨交流互联网金融领域诚信建设的思路举措。全国人大社会建设委员会副主任委员、中国网络社会组织联合会会长任贤良，中国互联网金融协会会长、中国人民银行原副行长李东荣，山东省人大常委会党组副书记、副主任王良出席论坛并致辞。 任贤良指出，近年来我国互联网金融得到快速发展，展现出强大的市场空间和发展潜力。要让互联网金融在我国经济社会新发展格局中更好地把握方向、找准定位、发挥作用，应进一步加强互联网金融监管，健全防范化解互联网金融风险的长效机制；进一步强化自律，切实加强互联网金融领域的行业引导；进一步优化生态，积极营造公平诚信的互联网金融发展环境。 李东荣表示，互联网金融近年来正经历一个从快速生长、风险积累到行业治理、规范发展的周期过程，完善信用基础设施、培育诚信经营环境一直是互联网金融风险专项整治和长效监管机制建设的重中之重。要倡导诚信守法文化，加强制度规则约束，做好行业自律管理，提升全社会的监督能力。 王良表示，山东省高度重视数字生活时代下的社会诚信体系建设，把互联网金融领域诚信建设作为重要方面纳入其中，相继出台一系列指导性、规范性、操作性强的措施规定，社会诚信体系建设取得积极成效。山东省将持续擦亮诚信底色，划定诚信“红线”，打造清朗的网络空间、网络生态、网络文化。 出席论坛活动的中国互联网金融协会信用专委会主任委员刘萍阐述了大数据下的金融发展与监管；中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君围绕金融科技创新法治化进行了分享；中国平安品牌宣传部总经理陈遥介绍了中国平安发挥“金融+科技”优势，保护金融消费者权益，推动诚信体系建设的企业经验。民生银行、兴业银行、浙商银行、同盾科技等企业负责人围绕金融科技更好地服务中小企业融资、运用大数据分析做好信用业务风险防控等问题进行了探讨交流。 本次论坛由中国网络社会组织联合会和山东省网信办共同主办、中国经济网承办、中国平安保险（集团）股份有限公司协办，银行业、互联网企业、社会组织等负责人，专家学者、媒体代表共100余人参加论坛。
原标题：“蚂蚁金融”上市，几乎不可能！ 金融业既是国之重业，也是经济发展的命脉；金融安全与社会经济发展和民众切身利益等密切相关。刘全认为，当前互联网金融在大行其道，在互联网金融推动下，金融效率、交易结构和金融监管等在发生深刻变化。国内互联网巨头BATJ之后，小米、美团、滴滴等均推出“金融”业务，并以此为切入点布局“流量+金融”的模式。金融业是一把双刃剑，利用好可以利国、利民、利于经济发展；监管不好也会成为收割社会财富的利器。传统金融业和互联网金融本质上仍然是“钱生钱”的行业，过度发展互联网金融可能会出现资金逃离实体经济，转向金融领域。 据蚂蚁集团招股文件显示：2019年营收超1206.18亿元，同比增长40%；6成营收来自金融服务；上一年支付交易规模118万亿元。刘全认为，2019年国民生产总值99.1万亿元，可见蚂蚁集团的交易规模是何等巨大。蚂蚁集团已对金融市场交易秩序，资金安全、金融系统安全等造成严重影响。互联网企业和投资机构都是利用加杠杆撬动市场，高额利润被其掘走，市场风险最终由客户买单。当前互联网金融监管法律法规不完善，金融监管在法律层面没有系统的管理制度框架及相关金融监管机制，导致互联网金融问题重重。 11月27日，中国银保监会律师称，全国运营的P2P网贷机构在高峰时期约5000家，今年11月中旬已全部关停。刘全认为，P2P网贷机构虽然被关停，其背后8000多亿元的债务谁来清偿？数百万出借人的钱有可能会血本无归。P2P网贷机构卷款潜逃，暴露出金融监管不力，金融监管法律法规不健全等监管漏洞。互联网金融涉及多个监管部门，从银行、保险、证券，致使金融监管机构无所适从。因此“蚂蚁金融”上市，几乎不可能。 刘全认为，传统银行和金融机构的运营，金融监管机构有完善的金融监管法律法规和系统的金融监管机制。如，银行存款保证金，风险内控体系，银监会风险管控等系统的金融监管措施。如果互联网金融企业上市，金融机构加强监管对其有可能是毁灭性打击，最后受损失的仍是股民。P2P网贷机构已被清除，巨额债务仍未妥善解决，致使很多家庭负债累累。立即叫停“蚂蚁金融”上市，允许互联网金融企业上市，就等同于P2P网贷机构再次重生。 本文所述内容及意见仅代表作者个人观点，不构成市场交易或投资建议。本文是刘全的原创作品，未经许可，禁止转载，违者必究。 作者：刘全 创作：2020年12月8日
部分银行寄希望相关部门在即将出台的银行理财产品代销牌照里，能将互联网存款产品销售纳入其业务范畴，从而令这项新兴业务做到持牌运营与合规操作。 “在蚂蚁金服、陆金所、滴滴金融、度小满金融、腾讯理财通、天星金融等众多大型互联网平台下架互联网存款产品同时，这些天我们也在积极联系其他平台下架这些产品。”一家中小型城商行零售部门主管曾强（化名）向记者感慨说。 究其原因，央行金融稳定局局长孙天琦直指第三方互联网金融平台销售银行存款产品的业务属于“无照驾驶”的非法金融活动，应纳入金融监管范围；令他们感受到互联网存款产品代销业务正面临巨大的合规操作压力，必须尽早下架避免监管部门问责。 “上周以来不少城商行同行也来询问我们产品下架进展，他们也不想落后一拍。”曾强告诉记者。在他看来，互联网存款产品下架，某种程度也缓和了银行内部的诸多分歧。具体而言，一是互联网存款产品竞争激烈导致产品利率水涨船高，今年以来信贷部门多次抱怨负债端融资成本偏高导致他们不得不追逐高收益高风险资产，令整个资产端风险压力骤增；二是零售部门也多次反馈部分大型互联网平台要求客户只能在他们服务界面开展产品查询与买卖交易操作，导致银行传统渠道（网银或手机银行）被大幅弱化，影响银行零售业务转型发展进程。 记者多方了解到，随着越来越多大型互联网平台与中小银行主动下架相关产品，互联网存款产品竞争乱象与合规操作风险正得到明显遏制。 “其实，我们希望相关部门在关上一扇门同时，能够打开一扇窗。”一家城商行互联网金融部门负责人向记者坦言。毕竟，银行内部将互联网金融作为零售业务转型发展的重要抓手，且互联网存款产品业务所带来的客户流量与用户数据积累，对银行深入拓展零售业务也起到不小的助推作用。 因此，部分银行寄希望相关部门在即将出台的银行理财产品代销牌照里，能将互联网存款产品销售纳入其业务范畴，从而令这项新兴业务做到持牌运营与合规操作。 “但是，在相关部门明确银行准入资质和标准、以及严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为之前，互联网存款产品业务可能遭遇全面停摆，我们必须寻找其他合规路径继续零售业务转型发展征途。”曾强直言。 “变味”的互联网存款 曾强回忆说，他所在的城商行之所以涉足互联网存款产品业务，主要是看到其他银行因此获得数量可观的存款与零售用户。 “对我们这种网点少的中小型城商行而言，互联网存款产品无疑大幅拓展我们获取存款的渠道。”他指出。事实上，他们与不少互联网平台在互联网存款产品代销方面的合作，也相当顺畅。 曾强发现，不少互联网平台也乐见在基金、保险产品代销的基础上增加银行存款产品，从而提升用户黏性。尤其是近年货币基金收益率持续下滑的情况下，年化收益率在4%左右的银行互联网存款产品也成为他们留住客户资金的重要救命稻草。 然而，这项业务合作很快开始“变味”。一方面是部分互联网平台为了提升用户关注度，对互联网存款产品进行集中比价与竞价，即将合作银行各类存款产品按利率高低进行展示，利率高的因为排名靠前与处于显著位置，自然受到大量用户青睐，此举导致不少中小银行争相抬高存款产品利息以吸收存款。另一方面每逢年中或年底，部分中小银行为了实现存贷比等监管指标，不但发行利率偏高的存款产品“吸金”，还与互联网平台合作通过发放加息券、现金奖励等方式，进一步提高存款产品利率，甚至有些产品实际利率早已突破利率自律定价机制的上限。 “我们内部也不得不跟进上调互联网存款产品利率，否则产品根本无人问津。”曾强向记者直言。银行内部对此曾有异议——此举已变相扰乱存款利率市场机制，一旦被相关部门发现将面临问责。但银行高层认为其他银行都在效仿，因此心存侥幸心理。 此外，银行零售部门还多次反映一些大型互联网平台以深度合作为由，要求用户在他们服务页面完成互联网存款产品查询与买卖交易，而银行则提供后台清算与信息披露职能，此举导致银行无法全面跟踪获取用户的金融交易行为数据与用户画像，不利于银行零售业务转型发展。但银行部分高层更看中存款增速与零售用户增长数据，对此没有进行从严交涉干预。 在他看来，这导致一系列负面效应相继出现，其中最让他们头疼的事，是存款“搬家”——由于互联网存款产品利率较传统网点同期存款产品高出30-40个基点，因此大量储户都将存款从网点“搬出”，转向本行的互联网存款产品博取更高利息收入，其结果是负债端存款获取成本相应抬高，迫使银行资产端不得不承受更高风险以赚取更高回报，从而覆盖日益走高的存款获取成本。 “以往，我们委外业务部门要求合作机构将95%资产必须投向AAA信用级别利率债或政策性银行金融债，但由于负债端存款获取成本走高，如今委外部门将投向AAA信用评级利率债或政策性银行金融债的资金比重降至88%，其余资金获准投向信用评级在AA级别、但收益率相对较高的地方国企债或资产证券化产品，如今有的地方国企面临债务兑付违约，令整个委外部门天天提心吊胆，担心踩雷风险突然降临。”曾强感慨说。 业务准入难题待解 记者多方了解到，随着众多互联网平台与银行主动下架互联网存款产品，如今行业乱象与潜在风险已受到明显遏制。不过，这也给不少中小银行零售业务转型发展带来新的挑战。 “一直以来，我们银行非常看重互联网存款产品业务对零售业务转型发展的助推作用。”前述城商行互联网金融部门负责人表示。一方面互联网存款产品业务的确给银行带来不少零售用户与用户数据，他们正对这些用户数据进行精准画像与金融服务需求洞察，从而向他们提供包括按揭房贷、购车贷款、个人消费贷款、理财产品推介等多元化综合金融服务；另一方面不少代销存款产品的互联网平台也向他们提供大量金融服务全流程线上高效操作的金融科技支持，给银行拓展智能化零售金融服务创造不小的操作空间。 如今，随着互联网存款产品悉数下架，他发现相关金融科技支持与用户数据（脱敏化）协同分析进程也随之陷入停摆，令银行零售业务转型征途必须另谋出路。 “目前，我们内部寄希望相关部门在即将出台的银行理财产品代销牌照里，能将互联网存款产品代销纳入业务范畴，从而给一些规范操作且运营稳健，资金实力较强的中小银行开一扇窗。”他坦言。 一位熟悉相关监管政策的知情人士透露，此举难度不小。究其原因，互联网存款产品业务涉及不少合规操作与风险隐患，需先得到妥善的解决方案。比如不少中小城商行农商行吸收互联网存款，令其突破传统渠道的空间限制，从一家区域性银行变身为全国性银行。与相关部门要求它们立足于当地、服务中小微企业的市场定位存在偏差； 此外，部分中小城商行农商行通过互联网平台，与其他省市存款人开展远程交易，但其技术能力不足以支持它们做好存款人实名认证、尽职调查等工作与持续监测，在账户管理与资金进出方面也存在合规性风险，可能导致反洗钱相关监管规则难以落实。而且部分互联网平台在提供互联网存款产品代销服务时，未在用户授权下与银行“共享”个人信息与财务数据，存在侵犯金融消费者权益行为等。 在这位知情人士看来，在互联网存款产品业务诸多风险尚未得到妥善解决前，中小银行不应寄希望靠一张“牌照”解决业务准入问题。 记者多方了解到，随着互联网存款产品业务全面停摆，越来越多中小银行开始转而与互联网平台开展纯粹的金融技术合作，即继续引入零售业务智能化线上化服务技术，以及在合规情况下加强脱敏化的数据合作，尽可能缓解前者给银行零售转型征途所带来的“困扰”。
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