本报记者 彭江 近日，有信息称“有大型国有银行收到通知，监管机构近期要求大型商业银行压降、控制个人住房按揭贷款等房地产贷款规模。”更言之凿凿地称，部分银行反馈个人按揭贷款额度紧张，已有银行呼吁客户办理房贷提早还款业务，以腾挪房贷额度，事实究竟如何？ 对此，经济日报记者就上述传言采访了几家大型国有银行，得到的反馈意见均为“不知情”。多个地方监管部门也均表示，没有接到相关通知。 “目前没有看到相关文件，监管方面总的原则依然是坚持‘房住不炒’。”中国民生银行首席研究员温彬对经济日报记者表示。 从监管层面看，房地产金融一直维持严监管态势。日前，中国银保监会银行检查局副局长朱彤在新闻通气会上表示，“房住不炒”政策得到有效贯彻，中国银保监会持续开展30多个重点城市房地产贷款专项检查，压缩对杠杆率过高、财务负担过重房企的过度授信，加大对首付贷、消费贷资金流入房市的查处力度，引导银行资金重点支持棚户区改造等保障性民生工程和居民合理自住购房需求。保障性安居工程贷款余额稳步增长，房地产金融化泡沫化倾向得到有效遏制，助推房地产民生属性逐步回归。 此前，住房和城乡建设部、中国人民银行联合召开房地产企业座谈会，形成了重点房地产企业资金监测和融资管理规则。强调市场化、规则化、透明化的融资规则，有利于房地产企业形成稳定的金融政策预期，合理安排经营活动和融资行为，增强自身抗风险能力，也有利于推动房地产行业长期稳健运行。 央行日前发布的货币政策执行报告称，要牢牢坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，坚持不将房地产作为短期刺激经济的手段，坚持稳地价、稳房价、稳预期，保持房地产金融政策的连续性、一致性、稳定性，实施好房地产金融审慎管理制度。 业内分析人士指出，综合看近期的房地产相关政策，从整治市场乱象、重点城市调控加码、房企融资收紧，再到相关部门连续召开座谈会等，体现了分类调控、一城一策、精准施策仍将是下一阶段政策方向。调控将进一步落实城市主体责任，从供求、土地、金融等多个层面入手，确保房地产市场平稳健康发展。 “从货币政策角度来说，还是要强调精准聚焦支持制造业和中小微企业，把过去集中在房地产的金融资源，有效精准地引到实体经济中去，促进房地产与金融形成良性循环。”温彬说。 专家表示，未来在控制个人住房贷款、降低居民杠杆率方面，银行业应在合理满足居民购买首套住房需求之外，严格把控信贷投放，严格审查贷款资金流向，防止资金违规流入房地产市场。同时，还应坚持差别化住房信贷政策，坚决遏制投机性、投资性购房需求。
据银保监会9月30日消息，为防范系统性风险，健全我国银行业风险处置机制，确保全球系统重要性银行进入处置阶段时，具有充足的损失吸收和资本重组能力，人民银行会同银保监会起草了《全球系统重要性银行总损失吸收能力管理办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），现向社会公开征求意见。 《办法》共七章四十二条，主要内容包括：一是明确了总损失吸收能力规则的基本原则，我国全球系统重要性银行进入处置阶段时，可以使用合格的资本和债务工具，通过减记或转为普通股等方式吸收损失。二是明确了外部总损失吸收能力的风险加权比率和杠杆比率的计算方法及达标要求。三是明确了外部总损失吸收能力的构成，以及可计入外部总损失吸收能力的资本工具和非资本债务工具的合格标准。四是明确了外部总损失吸收能力的扣除项，对全球系统重要性银行和非全球系统重要性银行持有其他全球系统重要性银行发行的总损失吸收能力非资本债务工具的资本扣除作出了规定。五是明确由中国人民银行依法对我国全球系统重要性银行总损失吸收能力情况进行监督检查，并对总损失吸收能力的非资本债务工具的发行进行管理。六是要求我国全球系统重要性银行通过公开渠道向投资者和公众披露总损失吸收能力相关信息，并保证信息的真实性、准确性和完整性。七是明确了特殊情况下我国全球系统重要性银行达标时限等内容。境外全球系统重要性银行在我国境内设立的附属公司若被认定为处置实体，按本办法执行。 《办法》的出台有利于我国全球系统重要性银行提早制定规划，采取综合措施满足总损失吸收能力要求。长远看，实施总损失吸收能力管理，将进一步完善我国商业银行的风险处置机制，对提高大型商业银行风险抵御能力、强化市场约束、增强金融体系的稳健性具有积极意义，有助于拓展商业银行主动负债品种，提高我国直接融资比重，促进多层次资本市场发展。
2020年9月29日，中国香港– 平安壹账通银行（香港）有限公司（简称：“平安壹账通银行”或“PAOB”）宣布正式开业，将为来自于贸易通电子贸易有限公司（“贸易通” ，香港联合交易所股份代码：0536）的中小企以及中国香港个人客户提供无间断、灵活便捷、安全可靠的虚拟银行服务。 平安壹账通银行已经上线手机APP“PAOB SME”和“PAOB”，不设最低结余要求限制就可以为用户提供7*24小时存款及转账服务。 “壹易贷”带来灵活高效贷款体验 为解决中小企资金周转的需求，平安壹账通银行与中国香港领先的电子商贸服务供应商——贸易通合作，为来自贸易通的中小企客户提供贷款产品“壹易贷”，让他们享受到灵活高效的贷款体验。 具体来看，审批阶段无需提交文件：平安壹账通银行结合独创的风险评估平台及贸易通的商业数据，为贸易通中小企评分后快速定位客户，简化贷款审批的繁琐程序。 5天放款保证。承诺贸易通中小企客户由申请至收到贷款只需要5个工作日，若逾期放款，符合资质的客户可获1,000港元现金补偿。 随借随还。贷款预批核额度高达200万港元，加速中小企客户的贷款进程；中小企客户提早还款免罚息，降低贷款成本，帮助客户灵活管理公司财务。 据悉，在大约3个月的试业中，平安壹账通银行在系统安全性、产品及服务质量等方面均获正面评价。其中，针对中小企贷款产品“壹易贷”，从申请到放款平均只需要四个工作日即可完成，大大缩短了用户等待时间。 平安壹账通银行行政总裁冯钰龙表示：“作为一家为中小企提供服务的虚拟银行，我们希望让大家体验高效灵活的银行服务。我们的中小企贷款产品“壹易贷”，以‘随借随还’为服务理念，帮助贸易通中小企灵活地解决资金周转需求，拓展业务。未来，我们还会利用独创的风险评估平台，为更多客户提供贷款服务，推动中国香港普惠金融进程。” 个人客户尊享 288港元现金回赠 在个人银行服务方面，中国香港个人客户只需下载手机APP“PAOB”并持有中国香港身份证，即可在平安壹账通银行开户。 针对此次开业，平安壹账通银行还为新客户带来迎新奖赏。个人客户只需在优惠期 2020年9月29日至10月31日内成功开立平安壹账通银行的储蓄账户，就可轻松享有288港元现金回赠。 另外，平安壹账通银行还与银联通宝有限公司（简称：“银通”）合作，将向客户推出无卡提款服务。未来，客户可以使用平安壹账通银行的手机APP，在支持无卡提款的银通自动柜员机上提取现金。（CIS）
9月份以来，环境、社会和治理（ESG）相关投资兴起，银行理财子公司相继推出ESG理财产品。 9月30日，苏农银行“锦鲤鱼绿水青山ESG主题”理财产品开始募集；9月25日，光大理财“阳光红ESG行业精选”正式发售，这是光大理财成立以来推出的第三只权益产品；9月22日，农银理财“农银同心ESG主题”理财产品开启募集第一期，而此前，该公司已推出了7款“农银安心”系列的ESG理财产品；9月16日，兴银理财推出其首只ESG理财产品“兴银ESG美丽中国”，该产品面向兴业银行私人银行客户专属发售。 9月28日，华夏银行全资理财子公司华夏理财正式开业，与其他银行理财子公司不同的是，华夏理财单独设置了科技板块和ESG板块，表示要做大做强ESG品牌。 ESG被视为社会责任投资理念，是环境（Environmental）、社会（Social）和公司治理（Governance）的简称，是一种关注企业环境、社会、治理绩效而非财务绩效的投资理念和企业评价标准，代表了一种长期潜力投资策略。 ESG投资策略已在欧美资产管理市场应用了几十年，近几年开始在国内资管行业中兴起，公募基金最早引入这一投资策略。自2019年4月华夏银行发售第一款ESG主题理财产品开始，银行理财子公司开启发力ESG投资，农银理财、中银理财、建信理财相继开发ESG主题的理财产品。 中国理财网数据显示，截至9月29日，农银理财、建信理财、中银理财、光大理财、兴银理财5家理财子公司和华夏银行、苏农银行2家银行，共计发售29款ESG主题的理财产品。 从投资性质看，除了光大理财的“阳光红ESG行业精选”为权益类产品外，其余ESG主题的理财产品多为固收类和混合类。目前银行系ESG主题产品业绩比较基准在4%上下。 普益标准研究员王伟认为，在银行理财净值化转型过程中，控制产品风险特别是底层投资标的风险尤为重要；同时，银行理财帮助投资者资产保值增值的核心理念没有改变。在此背景下，将ESG投资理念嫁接进银行的投资研究中，既可以通过精选、优选资产投资标的有效控制产品的风险，也可以使得理财产品的投资绩效提升。 “每次危机都会诞生一些新商业模式和发展领域。”中投公司总经理居伟民日前在出席全球财富管理论坛上海峰会时评价，疫情考验了企业在社会和治理方面的表现，总体来看，高ESG评分的企业风控能力更强，展现出了更强的抗周期和抵御风险的能力，享受了比较高的估值议价。 居伟民表示，ESG投资受到社会大量关注，中投也推出了自己的ESG投资政策。 不过，当前国内资管行业在发展ESG投资方面依然面临不少障碍，主要体现为国内市场的ESG评级体系以及机构ESG信息披露不完备、实践应用程度低等问题。 当前，已有银行和相关机构开始逐渐搭建ESG服务体系，推动市场ESG投资产品开发。例如，华夏银行与中证指数有限公司合作开发的ESG系列股票指数（中证ESG120策略指数、中证华夏银行ESG指数）今年上半年上线；9月下旬，中央财经大学开发的“中证中财-苏农长三角ESG债券指数”上线，并发布了“中国公募基金ESG评级”；10月21日，中证指数有限公司也将正式发布沪深300ESG债券指数和沪深300ESG信用债指数，进一步丰富指数体系，为投资者提供新的分析工具和投资标的。
近年来，银行理财市场接连发生产品提前终止的现象。普益标准最新数据显示，2018年至今共有1432只产品提前终止，2019年以来，银行开始加速清退部分存量理财。 一位热衷购买银行理财产品的投资者小王目前对中证君抱怨，“我几年前买的理财产品今年被银行单方面提前终止了，这个产品比现在的理财收益率高太多，真是越想越气。” 据中证君了解，小王的情况不是个例。近年来，银行理财市场接连发生产品提前终止的现象。普益标准最新数据显示，2018年至今共有1432只产品提前终止，2019年以来，银行开始加速清退部分存量理财。 业内人士表示，根据新规要求，银行目前加速缩减存量理财产品规模，因此可能发生理财产品提前“强退”，但预计不会成为普遍现象。 1432只理财产品提前终止 日前，有投资者称收到一款名为“（2018-14期）安享长盈”**财富客户专属理财产品1158天的理财产品被提前终止的短信通知，该产品隶属某国有大行。 来源：网络 此外，中证君注意到，上述国有大行另一只理财产品也被提前终止。该行公告称，（2018-15期）“安享长盈”**财富客户专属理财产品1158天的产品到期日由2021年7月5日变更为2020年7月29日，产品期限由1158天变更为817天。客户本金及收益将于2020年7月31日到账。此产品成立以来年化收益率5.5%。 来源：银行官网 中证君在“安享长盈”系列旗下产品说明书上发现，该系列产品主要针对高净值客户发售，风险等级为PR3级，预期收益率大多在5.5%~6.1%之间，远高于同期发行的普通理财产品。 除“安享长盈”系列理财产品外，中证君发现还有别的理财产品提前终止。今年5月，华北地区一农商行也发布公告称，根据资管新规及理财产品净值化转型要求，该行于2020年5月20日提前终止金色时光天添鑫悦享理财产品。 来源：银行官网 还有消息称，部分亿联银行的储户今年8月收到银行调研通知，称正在对靠档计息的智能存款产品进行调研，拟在年底前对此类产品进行清退。相关产品此前的年化收益率高达5%以上。 普益标准数据显示，自2018年以来，银行理财市场共有1432只产品提前终止，其中有1348只于理财新规发布之后终止。2019年，银行开始加速清退部分存量理财，涉及622只产品，2020年以来，已有645只。 两大原因导致强退 银行理财产品为何出现“强退”现象？ 中信证券(行情600030,诊股)明明债券研究团队表示，一方面是受资管新规要求压降违规存量理财。在监管要求下，银行理财整改步入正轨，速度不断加快，提前清退一批不合规产品，也成为了推进理财产品转型进展不得不进行的一步。另一方面，站在经营的角度，压降不合规产品有助于避免成本收益倒挂对利润冲击。 “由于新规要求理财产品净值化转型，并对非标资产的投资进行了约束，一些在早期发行且原存续期较长的旧产品，无法在过渡期结束时自动到期，届时将不符合监管要求，因此银行只能在适当的时间主动停止这类产品的运作。另外，被主动停止的部分产品，曾给予了投资者较高的预期收益率或采取靠档计息的方式，这不仅违背了新规打破刚性兑付的要求，还给银行负债端带来巨大的成本压力，这类产品的预期收益率多在5%以上且期限较长，而当前市场环境中利率不断走低，无疑让银行方负担了较重的资金成本，进而影响实体经济的融资成本。”普益标准研究员郭全毓具体分析道。 不过，某银行业人士对中证君分析，强退应该不是普遍情况，由于资管新规的要求以及高收益的老产品陆续到期，“老”理财产品下架会越来越常见。 明明团队表示，首先，资管新规过渡期延期一年，稳定了金融机构的预期；其次，以往发行的理财产品大部分都是中短期的，银行可以等待其自行到期；最后，大量的提前赎回，会给银行在短期内带来较为沉重的本息偿还负担，不利于银行现金流的稳定。 合法不合情 理财产品合同是投资者和银行共同签署的，如今，银行单方面终止，这合理吗？ 多款理财产品说明书显示，一旦签署，银行有权单方面解约。上述安享长盈系列某产品说明书中称，为保护客户利益，该行可根据市场变化情况提前终止本产品。 比如光大银行(行情601818,诊股)某理财产品说明书称，在单一投资期内，银行和投资人均无提前终止权；但银行有权根据市场情况，停止产品开放，并在存量份额单一滚动周期到期后终止本产品。 来源：光大银行阳光理财资产管理类理财产品“月月盈”产品1 说明书 建行某理财产品风险揭示书中显示，产品存续期内，中国建设银行有权提前终止该产品。 来源：中国建设银行“乾元-私享”（60天）周期型开放式净值型人民币理财产品风险揭示书 不过，郭全毓认为，虽然根据理财产品合同，银行方面有权单方解约，但对涉及的客户应当做好解释工作，充分说明相关规定，否则会导致客户的不满情绪，间接影响银行声誉。除了发布相关公告外，理财经理应与相关客户充分沟通，协助客户选购替代产品以承接突然到期的资金，从而降低客户流失的可能性。 明明团队表示，理财产品提前终止，对于投资者来说，如果将资金赎回再去买新产品，考虑到当前的理财产品收益率要远低于之前的收益率，将可能导致预期收益落空，甚至会造成损失。
根据央行的统计，商业银行结构性存款规模已然低于今年年初9.6万亿元的水平，且这一规模较年内12.14万亿元的高位下降了约2.72万亿元。 正值“9·30”期限来临，根据央行的统计，商业银行结构性存款规模已然低于今年年初9.6万亿元的水平，且这一规模较年内12.14万亿元的高位下降了约2.72万亿元。中信证券(行情600030,诊股)固定收益分析师章立聪对第一财经记者表示，部分压降的结构性存款，有可能“搬家”流入了公募基金或直接进入了股市。(第一财经)
银保监会副主席曹宇在日前举办的全球财富管理论坛上海峰会上表示，目前以银行理财子公司为重点的制度体系正在加速形成，而当前，银保监会正在制定银行理财的销售管理规定。 开启独立运作一年的银行理财子公司，如何“卖好”自家产品成为市场关注重点。记者从市场了解到，实际上，已开业的理财子公司借助数字化运营，其产品已精准嵌入母行零售金融场景，并在加速拓展他行渠道、自主打造理财节等方面努力探索。 精准营销：嵌入母行零售场景 事实上，现在用户能在银行App界面上买到的每一款代销理财子公司产品，背后都需要这家银行的个人部、网金部、资管部和子公司的密切联动，对产品进行数字化运营。 具体看，理财子公司是如何嵌入母行零售场景的？ 首先，这类运营要以两处重构为前提：一是现金管理类产品的起购点被调低至1元；二是首次购买的风险测评由临柜迁徙至线上。这两处重构，赋予了银行理财产品“普惠”、 “线上”的特点，奠定了相关产品批量拓新的基本条件。 而“数字化运营”更深度的体现，是精准营销。目前多家银行都在充分利用多维度客户商机信息等数据，通过模型和标签，向差异化客群推送相关产品，提升存量客户的活跃度。 以建信理财的现金管理类产品“龙宝”为例，它正被搭载在建行“智富盈”自动理财服务里，有效触达增量客群。 据悉，“智富盈”自动理财是建行专为有商业住房贷款（不含住房公积金贷款）、信用卡两类客户提供的理财服务。该服务具有“自动理财+智能还贷”的功能。客户签约后，资金自动申购银行理财产品，日常处于理财状态；需要还款时，根据个贷系统的信息自动赎回理财并还款。即，这两类客户的闲置资金，均自动申购“龙宝”而产生收益。 记者从该行获悉，“智富盈”每新增万户签约，能为该行实现数十亿元的零售AUM提升。经此，建信理财相关理财产品的产品规模、签约客户数、交易量等制表大幅增长，而建行自身手机银行客户活跃度和零售AUM亦有所提升。 加快他行布放，自主打造理财节 理财子公司在加强母行代销渠道布放的同时，也积极扩展行外代销渠道。一批成立以来收益表现良好、运作稳定的理财产品（以现金管理和固收类产品为主），正被财富管理意识领先的银行首先纳入自身货架。 打开招商银行App理财频道，建信理财的现金管理类产品“建信宝”、交银理财的稳享现金添利产品赫然在列。据记者了解，“建信宝”是在本月25日刚刚登陆招行渠道的建信理财产品，首期将募集百亿规模。而就在其之前，建信理财的封闭式理财产品“嘉鑫”系列，共计有7只产品也在招行APP渠道发起募集，触达其1.29亿APP用户，从募集到成立用时均只有短短几天。 招行财富管理部人士告诉记者：招行秉承“客户体验优先”，并不局限于为自家产品导流，而是坚持放眼在全市场择优，哪怕代销的竞品对自家理财子公司的产品构成客户分流。 此外，记者了解到：互联网银行微众银行也在灰度测试代销理财子产品，兴银理财的现金管理类产品“兴银添利宝”已经进入其产品列表。 除了加大在他行渠道布放，理财子公司也开始承接母行传统，打造具有自身标志性的理财销售节。 近几年来，每逢“8.18”、“6.18”、“8.28”、“10.8”等寓意“发财”的时点,银行、证券、基金、保险等金融机构都会推出专属活动“蹭热点”，大都是通过减免手续费、贴息让利、限时新品、转介客户有礼等方式进行集中营销产品。 现在理财子也加入“混战“。据悉，建信理财正基于建行整体部署，将在10月1日启动维期一个季度的“理享季”营销活动，推出一批收益率具竞争力的理财产品。 观察以往情况，银行通常会在营销旺季着力布放两类产品：一类是“T+0”现金管理类产品，重点满足资金高流动性的客群理财需求；第二类是1年以上的中长期限产品，重点满足寻求高收益、稳定回报的喜财客群需求。 而事实上，公募基金也会在自身理财节和传统佳节营销时点上，重点对T+0产品的进行布放。但基于投资范围（现金类资产、货币市场工具、标准化固收资产）和资产久期的制约不同，货币基金的收益远不及银行现金管理类产品，后者要比前者高出数十个BP甚至近百个BP不等。
登录
工商服务
危机公关
金融律师
app开发
财税服务
金融牌照
网站建设
知识产权
企业征信
审计评估