近一年多时间里，大型互联网平台和金融机构的信用支付产品出现密集上线的趋势。 具体来看，2019年5月苏宁金融APP任性付分期商城上线，2019年11月微众银行上线“小鹅花钱”，2020年初360金融的“微零花”，2020年3月微信的“分付”，2020年5月美团金融的“月付”，还有2020年7月支付宝上线的花呗“月月付”（测试阶段）…… 这些机构的操作可谓是一反常态，原本不温不火的信用支付业务如今却成了大家的香饽饽，相比于此前信用支付产品（如“白条”、“花呗”等），如今的产品呈现出更长免息期（如24期）、更薄账单厚度、更宽泛应用场景的特点。 业内人士认为，信用支付产品的“火爆”，背后隐含着互金平台及金融机构对流量枯竭的担忧，信用支付的强用户粘性可成为二次引流的利器。 引流、消费空间、平台生态价值，信用支付好处多多 “在我们看来，流量市场已经饱和，助贷机构的发展速度远超每年的新增流量规模，所以信用支付这种用户粘性强的业务被赋予了新流量入口的敲门砖，很可能成为二次引流的突破口。”某大型互金机构从业者钟欣表示，其所在机构的现金贷规模早已趋于稳定，增长已现疲态，目前主推信用支付就是作为拓客的新渠道。 随着消费金融行业周期性调整以及行业合规性要求的提高，现金贷业务的增长普遍趋缓，金融机构亟待其他方案解决增长乏力之困，那么基于消费场景，给予用户实惠，能提升用户体验的信用支付产品就成为了各大流量平台再次经营流量的抓手。 除此之外，由于国内国际经济形势所致，构建我国经济内循环和大消费市场已成为国家战略目标，未来个人信用消费市场的空间也在扩大，信用支付业务可成为这一增量市场的切入工具。相关金融机构基于市场和收益考虑，必然是会加速布局抢占市场空间。 在上述宏观形势下，“别人做你不做，业务增量没办法保证，竞争掉队是大错。”某消金服务机构产品总监谢知成认为，信用支付业务能够作为中间信用担保媒介，实现金融机构、场景平台、用户三者共赢的局面，即金融机构获得业务、平台提升了交易量、用户完成了消费。 在具体事件上，今年“618购物节”中，信用支付业务显著推动了京东商城和苏宁易购的交易量和客单价。618当天，京东白条免息合作商户的客单价提升了60%；而苏宁信用支付产品的交易量同比增长了432%，效果可见一斑。 在支付市场中，互联网信用支付的体量相比于信用卡支付仍显得微不足道，在2019年末信用支付的占比还不到前者的5%，长远来看，信用支付的渗透空间十分充足。 事实上，信用支付对于构建互联网平台的生态价值也是颇有好处，能够强化各互联网阵营（如阿里系、腾讯系、美团系、滴滴系等）之间的生态壁垒。 对此，谢知成认为，“人有你无就是错”，这一生态价值的体现并不仅仅针对互联网大厂，就算是小场景平台依然可以通过信用支付产品，将有核心价值的用户进行维护和服务，构建一个独立的生态体系。 一半海水一半火焰，信用支付两种模式并存 信用支付的运营模式可分为两类，一类是大型互联网平台主要基于自我生态圈自行运营的模式，也是近一年来的主流模式，像花呗“月月付”、美团“月付”、苏宁消金“任性付”等；另一类是流量平台与服务商合作推出的信用支付模式，如360金融“微零花”等。 从现阶段市场表现看，大型互联网公司的自运营模式是主流，服务商模式还处在蓄能阶段。这并不是偶然的结果，前者规模体量大、业务体系多元、技术储备厚，创造出相对稳定自主的孵化环境；后者并不能同时具备这些生产要素，所以发展速度相对滞后。 在业内人士陈浩看来，一般小流量场景平台的信用支付产品基本不可能盈利。他了解到，一家航空公司的流量带来的信用支付转化可能都难以支撑起一家小贷公司，多数互金平台和金融机构做信用支付的主要目的是为了积累信用数据，为现金贷业务做支撑。 但谢知成并不这么认为，在他眼里流量大小和盈利与否并不是强耦合关系，在服务商模式中，场景平台可以先与第三方服务商合作，通过前期的导流感知信用支付业务效果，当这块业务的收益不错时，并且自身的数据能力、风控技术也能跟上的情况下，再将其转化成自己的业务。 不过，谢知成坦言，相对于自运营模式，服务商模式存在不稳定性。 “金融科技服务商在给流量平台提供信用支付业务时，最怕出现的情况就是，服务商并不完全了解场景平台的需求，结果只能满足对方阶段性需求，并不能促成长期合作关系。”谢知成进一步解释，服务商利益最大化是和多个场景方保持合作关系，但是场景方利益最大化是和服务商建立捆绑型的利益同盟，因为双方利益诉求不一致，导致很多场景平台不得不阶段性寻找服务商合作。 事实上，这种不稳定关系也造成了服务商模式并未孕育出一款成熟的信用支付产品。 “还有风控！服务商模式下的信用支付产品能走多久还是要看金融科技服务商的风控能力。”钟欣认为，信用支付风险控制的核心是对信息的掌握，在这方面，那些拥有支付牌照的互金机构具备天然的优势，他们直接掌握着大量交易信息和商户流水。 多数人认为，C端支付格局目前基本已经成为定数，支付宝和微信手握着这类数据，但后面的京东、美团并没有善罢甘休，这从美团近期下架支付宝强推美团“月付”可窥之一二，目的之一就是完善美团生态并构筑闭环，维护体系内的用户交易数据，最终再进一步支持其信用支付产品的发展。 此外，钟欣还表示，其所在机构目前在产品风控原则的变化上也遇到了难点。以往他们的风控更多的是基于个人信用（现金贷），现在拓展信用支付业务，有些平台对授信通过率会有一定的要求，所以风控供需并不太匹配。 “信用支付的风控原则上会比现金贷松一点，毕竟具有消费场景，钱打到商家，那天然套现的几率就低些。但是整个风控还是基于个人，与平台没有耦合，大的平台仍需定制化，比如由它支付一笔保证金，或者针对它的平台数据去迭代风控。”她进一步说，这是一个耗时耗力的作业，反过来也支撑了谢知成的观点。 至于具体规范化运营，服务商在和场景平台方充分沟通的情况下，做好预案评估，保持planB是永远不会错的。在这方面，大平台的优势比较明显，长期来看，服务商会逐渐整合到平台中，形成稳定的金融技术服务行业壁垒和生态，这也将是行业进入成熟期的表示之一。 信用支付姗姗来迟的原因：“吃力不讨好” 从2014年到2018年，随着现象级产品“白条”和“花呗”的出现，其他流量平台也相继跟进，但从产品结果上看，并无多少闪光点，归集原因如下： 第一，盈利难。别看“花呗”非常赚钱，公开资料显示，近3年其净利润总和至少在80亿元以上，是蚂蚁集团最主要的利润来源，但是这一逻辑在绝大多数平台上都不成立。 举两个例子，“白条”作为最早的信用支付入局者，直到2018年才让京东金融（京东数科）实现扭亏为盈；年GMV达七八千亿的携程，其“拿去花”产品在2017年净亏损32.5万元，2018上半年也仅盈利120万元。而这两家平台都具“好场景、大流量”的特征，那其他平台的试水效果可想而知。 实际上，信用支付至少一个月免息账期已对平台构成了不小的运营压力，再加上推广期平台对商户手续费的补贴，业务收入大减。此外，平台的账单厚度薄以及用户分期率低都抑制着这块业务的盈利能力。 第二，被现金贷业务所压制。毫无疑问，相对于“吃力不讨好”的信用支付业务，“香醇肥厚”的现金贷更对平台和用户的胃口，前者获得丰厚利润，后者摆脱场景限制，可谓一拍即合。从效益角度来看，很多平台根本没有动力来上线一个并不怎么赚钱的业务。 第三，缺乏专注力。在一个跑马圈地的年代，今耕细作是多么地格格不入。2018年以前，平台之间比拼更多的是规模大小流量多少，是布局行业的广泛程度，是企业估值的高低，是资本扩张的游戏。在这种背景下，信用支付的价值被大大低估。 第四，合规性要求不严。跟如今行业所倡导的金融必须依托场景不同，彼时的监管环境相对宽松，行业乱象并未受到集中清洗，使得行业的警觉度不够，风险意识不强，难以静心打磨业务。 总结来看，当行业处于顺周期时，金融机构的精力很难聚焦在低利润低估值的辅助型业务上，类似信用支付这类产品就被战略性轻视。而在眼下逆水行舟的发展阶段，这却是金融机构们不得不啃的一块“硬骨头”。 （以上人名为化名）
在刚刚改名一个月后，蚂蚁集团正式宣布，将在上交所科创板和港交所主板寻求同步启动发行上市的计划。蚂蚁集团起步于2004年成立的支付宝，蚂蚁金服旗下有支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用等子业务板块。也就是说，它响亮的名字来源于如今大家生活中无处不在的支付宝。 在蚂蚁集团上市背后，有一个女强人叫彭蕾，被誉为“支付宝女王”、“支付之母”。蚂蚁集团如果顺利上市，通过层层穿透和计算，彭蕾的最终受益股份达到9.89%，高于马云持股的8.8%。简而言之，彭蕾持有的市值约为197.8亿美元（约合人民币1385.27亿元），高出马云约150亿元人民币。1385亿这个财富数字，将超过杨惠妍成为中国女首富。 1、两年前融资1556亿美元，估值2000亿美元阿里持股33% 根据有关媒体测算，2016-2019财年蚂蚁集团的税前利润大约为29.9亿元、55.6亿元、91.8亿元、13.8亿元；2019年二季度及三季度的合计收入约为102.3亿元。从2014年以来，蚂蚁集团共经历了9轮融资，其中最大的一笔是2018年6月进行的Pre-IPO轮融资，该笔融资也是蚂蚁集团最大金额的一笔，交易金额高达140亿美元。经过这次融资，蚂蚁集团的估值约为1556亿美元。到现在，市场预估蚂蚁集团的市值约为2000亿美元，阿里巴巴持有蚂蚁集团33%的股权。 支付宝如今给我们的生活带来了极大的便利，在这样全民普及度极高的APP背后，有一个不得不提的女人，那就是彭蕾。 2、从教师跟随丈夫加入马云创业团队，历经各部门打磨坚信马云决定 从浙江工商大学企业管理专业毕业后，彭蕾进入浙江财经大学当了四年大学老师。1997年，是她人生转折的开始。在这一年，她与丈夫孙彤宇成婚，也是在这一年，孙彤宇要跟随马云北上创业，经过一番考虑之后，彭蕾从学校辞职也加入了创业的队伍之中。 1999，彭蕾与众多创始人一起创立了阿里巴巴，这些人也就是现在大家戏称的“阿里十八罗汉之一”。在市场、服务、HR等部门彭蕾都担任过大大小小的职务，她也因此总结出了一套独具阿里特色的电商组织文化体系，阿里也形成了特色的企业文化与市场吸引力。 从一名教师，到阿里集团举足轻重的人物，彭蕾一直坚持着一个原则：“无论马云的决定是什么，我的任务只有一个，帮助这个决定，成为最重要的决定”。 3、从HR接管支付宝团队，连夜开会成就如今的支付宝 2010年，马云对原先的支付宝团队失望至极，于是他立马决定由原先负责人力资源的彭蕾去接管。本来对金钱交易存在抵触的彭蕾，在经历了一番心理斗争后，决定逼自己一把。为了熟悉业务还有岗位上的员工，彭蕾上任后紧急带领着核心成员连夜开会、连夜讨论，抓紧时间部署接下来的工作。 除此之外，彭蕾还冲在最前面去收集客户的意见，倾听新入职年轻员工的使用感受，每天都点开贴吧看使用者的意见与问题，搜集了大量的看法和建议。彭蕾带着团队不断地从内部解决技术性问题，满足客户的需求，终于在2018年3月31日，支付宝全球活跃用户达8.7亿，成为全球最大的移动支付服务商。 4．多年摸爬滚打蚂蚁金服正式成立，担任CEO带领公司开拓新业务 在2013年的时候，阿里巴巴集团宣布将筹备阿里小微金融服务集团，这也就是现在蚂蚁金融服务集团的雏形。2014年，彭蕾提出了“稳妥创新、欢迎监管、刺激金融、服务实体”的十六字方针，明确了蚂蚁金服的平台化发展策略，表达了她想要为业内金融机构搭建一个平台的想法。在同年的10月，蚂蚁金服正式成立，旗下包含支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用、蚂蚁金融云、蚂蚁达客等多个子业务板块，既助力金融金融机构和合作伙伴加速迈向“互联网+”，还为小微企业和个人消费者提供普惠金融服务。 在2015年的6月，彭蕾上任蚂蚁金融的董事长兼CEO，肩负着持续发展集团架构、推动阿里集团文化建设的重任。在蚂蚁金融里，彭蕾主要负责集团战略制定和人才管理，她也不负众望地将所有工作高质量的完成。 5、始于金融却不仅仅是金融，蚂蚁集团的未来还可以更远 在2014年蚂蚁金服正式成立后，“蚂蚁金服”这个名字伴随了它6年，今年这个名字正式被“蚂蚁集团”所代替。蚂蚁金融始于金融，却不止于金融。科技服务、跨境业务早就成为了蚂蚁集团的标签之一。根据媒体数据，2019年前三季度蚂蚁金服市场份额为54%。 科技服务已经逐渐成为蚂蚁集团第三大业务板块，区块链、AI、物联网、云计算等技术都是集团所覆盖的领域。在不同的金融场景中，金融和科技服务所结合的产物是让人意想不到的便利。从2016年，甚至更早，蚂蚁集团在核心技术研发中的投入就未曾停止。到现在，依托阿里集团和成立以来公司自己所孕育的技术团队，蚂蚁集团的科技服务在金融领域和非金融领域中全方位拓展。 目前随着阿里集团的全球化数字经济扩张，蚂蚁集团的海外布局也已十分清晰。目前，56 个国家和地区的商户可以受理线下支付业务，10个国家和地区拥有本地电子钱包。蚂蚁集团正在海外不断一次又一次地复制支付宝的奇迹。公司的潜力来源于行业规模和科技输出，蚂蚁集团在上市后还有更远的未来。
2020年4月，央行数字货币在工、农、中、建四大行内测的消息在网络上不胫而走。两会期间，中国人民银行行长易纲接受媒体采访时，再次透露了法定数字货币已先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试。 数字货币测试进度的加快意味着数字货币可能在不久的将来正式进入商用，数字货币在改变货币体系的同时，可能对银行业产生一定的影响。对此，本文首先介绍央行数字货币的基本概况，而后探究其对宏观政策机制及商业银行的潜在影响。 一、央行数字货币概述 （一）央行数字货币的定义 央行数字货币，是中国人民银行发行的一种法定数字货币，全称是“数字货币电子支付”，对应的英文缩写是DC/EP（Digital Currency/Electronic Payment）。 DCEP实际上是一种电子现金，是纸币的数字化形态，其功能属性与纸币完全一样，具有价值特征。 （二）央行数字货币的特点 1.DCEP属于流通中现金，而非银行存款 现有货币体系主要可分为M0、M1和M2，M0是指流通中现金，M1包括M0和单位活期存款，M2包括M1、居民储蓄存款和单位定期存款。DCEP的定位和纸币一样，对应M0，即流通中现金。 2．商业银行无需为DCEP支付利息 由于DCEP属于M0，并非银行储蓄，故不计利息，DCEP持有人也无法获得利息。 3.DCEP具有无限法偿性，任何机构和个人不得拒收 DCEP由央行发行，国家信用背书使其具有官方赋予的价值特征，因而具有稳定性和无限法偿性。 4.DCEP不需要银行账户和网络即可实现支付 DCEP支付不需要绑定银行账户。现有的银行卡支付业务必须通过传统银行账户才能完成，采取的是账户紧耦合的方式。而DCEP支付采取的是账户松耦合的方式，即脱离银行账户，在双方数字钱包间实现资金转移。DCEP依靠一个公共账本记录持有关系，这种关系表现为公钥地址与数字货币DCEP的对应，数字钱包通过其存储的私钥操作公共账本内的转账。 DCEP可以脱离网络实现终端到终端的支付。只要手机有电就可以支付，也可以在有第三方服务商的场景下依托网络完成从终端到远端的支付。值得注意的是，两个数字钱包间直接实现DCEP互转，本质只是记录操作指令，最终仍需在触网后上传到账本上执行才算完结。 5.DCEP具有可控匿名性 银行和商家需要经过客户允许才有权限查看用户的交易记录及信息，这种可控匿名性一方面保护了数据安全和用户隐私，另一方面也使得央行可以清晰高效地捕捉每一笔货币交易的流转信息，打击洗钱、匿名操纵等违法犯罪行为。 （三）为什么要发行数字货币？ 1．减少纸钞发行成本 由于数字货币只是一串数字代码，无论是生产还是流通，都不会再产生任何费用，并且具备较强的防伪功能。 2．移动支付普及，现金使用频率大幅降低 目前国内绝大多数交易场景，均已实现了移动支付，挤占了传统现金的使用空间。DCEP与其它移动支付方式相比并无本质不同，有限匿名性是其主要差异化特点。 3．有利于反洗钱、反恐怖融资监管 传统的现金交易的匿名化，给反洗钱和反恐怖融资监管带来诸多麻烦，而数字货币的唯一标识性，方便监管部门回溯整个资金融通链，以便进行更有效的监控。 4．维护货币主权和法币地位 国内外一些金融中介机构积极利用区块链技术发行私人数字货币，严重影响了我国主权货币的使用，正在渗透和分流我国现有的金融体系。发行DCEP能够在中央银行层面形成统一的基于国家信用的数字货币，既实现了纸币时代国家信用的延续，也顺应了货币数字化的潮流。 5．优化现行货币支付体系，提升货币政策的有效性 通过发行数字货币，可减少对第三方支付机构所提供支付功能的依赖；同时，使央行可以全程监控货币的流转信息和投放领域，提高货币流通市场监测-统计-评估-政策制定的效率，减少货币政策传导滞后性。 （四）央行数字货币与传统支付方式的区别 与传统纸质现金相比，DCEP具有无需找零、易保存、易统计计算、不易丢失等优势；与第三方支付相比，DCEP还具有以下特点： 信用保证 银行账户 离线支付 结算主体 消费记录 央行数字货币 国家 可无银行账户 是 央行货币结算 可控匿名 支付宝、微信支付等 备付金 需要银行账户 否 商业银行存款货币结算 容易追踪 乘公交车扫码、乘地铁扫码、支付扫码……人们的生活已进入电子支付时代，但这些软件都是不通用的。这一点在未来数字货币推行后，将有极大改观。另外，目前的移动支付会留给商家一些“痕迹”，购买后商品后，商家会依据大数据向消费者智能推荐相关商品。而DCEP所具备的可控匿名特性，使消费者在付款后，除经货币当局授权外，商家、银行、第三方平台均难以追踪其消费记录。这样既能确保客户的信息安全，也能减少商家对客户的不当营销。 从本质上看，微信、支付宝等支付工具仅仅是对目前人民币结算方式的电子化改进，而央行数字货币是对人民币现钞的替代。 （五）数字钱包 数字钱包是容纳数字货币的“容器”。尽管央行对数字钱包的解说少之又少，但从目前网传的截图看，该APP包括“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”（类似于NFC的近场支付功能）几项功能。用户可以很方便地将银行资金兑换为数字人民币，所兑换的数字货币还会显示出来源银行，以便用户进行资金动向管理。 二、央行数字货币的宏观影响 （一）对货币派生机制的影响 DCEP的投放，类似于纸币的投放，采用“央行-商业银行”双层运营体系，即由央行向商业银行投放，商业银行再向社会公众投放。央行不直接面向公众和企业，不参与商业银行之间的竞争。 DCEP采用双层运营体系，意味着DCEP下的货币体系符合传统的信用货币派生机制。货币创造主体依然是银行和实体部门，央行只是起到调控作用。此外，DCEP投放模式和传统基础货币的投放，对现金、法定准备金和超额准备金而言没有本质区别。 DCEP延续传统货币派生机制的同时，或在基础货币和货币乘数两个方面对其产生影响： 1.DCEP将重构基础货币结构 （1）央行或将开设新的细分科目记录央行数字货币。传统模式下央行基础货币结构分为两部分，一是货币发行，即央行印制的现钞；二是金融机构在央行的存款准备金。在第三方支付机构缴存备付金后，央行将基础货币开设一个分项，即非金融机构存款。央行数字货币作为M0，既可以作为现金使用，也可作为存款准备金或者第三方支付机构缴存的备付金。按其支付用途推测，未来央行基础货币科目或将开设新的细分项来专门记录DCEP，例如在M0、存款准备金、非金融机构存款科目下分别再设置DCEP子科目。 （2）或将对货币流通模式产生一定影响。首先，对于银行间市场而言，DCEP的支付便利性意味着金融机构同业结算选择使用传统支付方式的倾向下降，而使用DCEP进行同业清算/结算的倾向提高。其次，对于企业和零售业务而言，由于DCEP保存便利的特性，大量DCEP将以现金的形式保存在企业和个人手中，因此流通中现金将增加，而商业银行存款、第三方支付机构结存资金将减少。 2.DCEP将从正反两方面影响货币乘数 （1）银行持有超额准备金的动机下降，导致货币乘数提高。由于DCEP支付便利、清算速度快，减少了在途资金量，用DCEP进行清算可以降低对清算账户资金的依赖，从而导致货币乘数提高。 （2）现金漏损率增大，导致货币乘数降低。现金漏损指客户从银行提取现金，从而使一部分现金流出银行系统，现金漏损与存款总额之比称为现金漏损率。出现现金漏损会减小银行创造派生存款的能力。DCEP便于保存的特性或将提高企业和个人持有现金的可能性，从而提高现金漏损率，导致货币乘数减小。 DCEP大规模推广后，货币乘数到底是提高还是下降取决于上述两种力量的对比。 （二）对货币政策的潜在影响 1.DCEP可以提供新型价格工具 理论上商业银行无需对用户持有的DCEP付息，但若央行对用户持有的DCEP计息，则DCEP利率可作为新型价格工具，特别是若央行对DCEP计负息，甚至可用来打破零利率下限。 目前央行对商业银行法定存款准备金支付1.62%的利率，超额准备金利率0.72%，对个人持有的现金则无法付息。DCEP推出后，可以对个人手机中持有的“现金”进行计息。例如，对商业银行持有的库存DCEP支付利率，该利率类比于超额准备金利率；对个人持有的流通中DCEP也能支付利息。 因为DCEP详细记录了持币所有者的“现金”，逻辑上央行可以针对不同持币者进行差异化的利率定价，这提供了一种类似于定向降息和定向降准的新型价格工具。 零利率下限之所以存在，一个重要的原因在于现金总是资产配置中一个备选方案，而现金在传统货币体系下名义利息为零。因此，在当前货币体系下，即使货币当局制定了负利率的货币政策，人们也总是可以通过持有现金来规避负利率政策带来的影响。而一旦数字货币这类现金的名义利率为负，则人们将无法通过持有此类现金来规避负利率政策的影响，这将提高负利率政策的有效性。DCEP大规模应用后，若央行对用户持有的DCEP负向计息，人们也不得不持有DCEP，这使得负利率成为可能，从而达到央行通过负利率政策刺激经济的目的。 值得注意的是，此处只是阐述了DCEP作为实施负利率工具的可能性。在实际操作中，是否实施负利率，取决于我国的金融体系结构及所处经济状态。 2.DCEP有助于提高调控效率 DCEP可便利追踪并控制资金流向，有助于央行开展更有效的结构调控。 传统的现金体系下货币政策侧重于总量调控，结构性调控功能较为薄弱。央行的宽货币政策向宽信用传递，需要银行等金融机构作为传导中介。央行对信贷投放的结构调控往往效率较低，若市场定价机制失灵，则信贷结构往往偏离最优状态，即信贷不能有效的传导至需要的企业和个人。而DCEP能有效捕捉资金流向。基于DCEP这一特征，央行与商业银行之间可达成更具灵活性的资金定价，从而激励银行在信贷结构上回归最优状态。例如，央行可针对不同的银行信贷资金流向，根据其风险情况制定不同的流动性价格，从而规避银行因无法追踪资金流向而产生的风险考核激励问题，提升定向降准、定向降息等政策的可测性和效率。 3.DCEP可以降低监管成本 DCEP可控匿名的特性，使得对于央行而言，对客户交易信息的记录更为便利，从而降低央行监管成本。 传统监管框架中央行及其他金融监管部门如果需要获取统计指标、财务报表数据，通常采用现场、非现场检查等方式，成本较高、时效性较弱。尤其是追踪一笔特定资金的具体流向，则必须获取资金流转途径的所有账本。DCEP全面记录了交易信息，意味着央行DCEP系统记录了数字货币权属、交易流水等详细信息，无需再额外获取账本即可了解资金流向，从而大幅降低了监管成本。 三、央行数字货币对商业银行的潜在影响 （一）DCEP将影响银行活期存款规模、增加吸储成本 对居民而言，不论是定期存款、理财产品，还是货币基金，赎回和提取总是面临一定限制，不如活期存款方便，因而企业和个人始终愿意持有一定数量的低息活期存款。DCEP大规模推广后，企业和个人有可能将银行活期存款兑换成DCEP，将部分资金沉淀在数字钱包中。换言之，有可能是DCEP对活期存款形成替代，而非仅对现金形成替代。由于DCEP是央行的负债，而非银行负债，DCEP的推广可能导致银行活期存款“脱媒”。此外，银行存款与DCEP的转换较为便捷，可能导致存款的稳定性降低。银行为了稳定活期存款来源，负债端存款利率或将上行。 （二）DCEP将影响支付结算业务规模 相比第三方支付机构侧重小额零售支付服务，银行经营的清算结算业务中，为银行同业及企业间提供的大额支付清算业务，可能是其具备一定优势的领域。若未来DCEP仅替代小额零售支付，则商业银行大额支付清算结算规模不会受到太大影响。然而根据目前人民银行数字货币研究所公布的信息，央行数字货币也可应用于大额支付清算场景。例如，银行可在DCEP业务库之间转移资金，业务库发挥了同业清算账户的功能。因此，DCEP的推广将在一定程度上降低商业银行支付结算业务规模。 （三）DCEP数字钱包将提高客户黏性 在第三方支付盛行的时代，银行APP的应用场景较少，使用频率较低，DCEP的推广或将改变这一现状。在双层运营体系下，DCEP数字钱包的推广，将提高银行客户使用银行APP的频率，从而提高客户黏性。同时，银行可以通过建立开放平台，聚集合作伙伴，让最终用户可以通过不同介质、渠道，在日常的生活和消费中使用数字钱包的服务。商业银行可以抓住该机会获得活跃流量，增加客户数量，发展开放银行服务。 （四）DCEP将有助于提升银行运营效率 数字货币减少了纸质货币的流通成本，提高了银行的运营效率。一方面，DCEP作为电子化交易手段，将大幅降低商业银行的现金管理成本；另一方面，DCEP作为电子化贮藏手段，将大幅降低商业银行在现金整点调运以及保管环节的人力物力支出和安保要求。DCEP没有折旧，不需要物理空间储存，也不需要空间上的调运，将大幅降低商业银行日常经营成本，提高商业银行运营效率。 四、结论 总体来看，央行发行DCEP的潜在影响体现在宏观和微观两个层面： 从宏观层面来看，DCEP或将改变央行资产负债表的结构。一方面，央行在负债端的“基础货币”科目中或开设新的细分科目记录央行数字货币；另一方面，DCEP大幅推广后或对传统的M0、超额准备金、第三方机构备付金规模产生影响。同时，DCEP可以作为一种新型价格工具，提高宏观调控效率，降低监管成本。 从微观层面来看，DCEP对银行经营有利有弊。有利的一面是或可通过数字钱包提高客户黏性，借助DCEP的电子化贮存手段提高运营效率；不利的一面是可能提高负债成本，降低支付结算业务规模。 （李峰系上海交通大学上海高级金融学院会计学教授、中国金融研究院副院长、上海高金金融研究院联席院长，胡浩系上海交通大学中国金融研究院研究员）
新场景层出不穷，新业态加速发展 支付“非接触” 生活更便利(财经眼) 夜光收钱码、“无感支付”……非接触支付渐成潮流 “有了这夜光收钱码，再也不用担心夜间顾客扫码不方便了。”“80后”杨青在浙江杭州市胜利河美食街经营一家小吃店。夏天到了，不少小店的生意高峰移到了夜间。 如今，消费购物“扫一扫”付款已是很多人习以为常的事，然而不少人遇到过类似这样的经历：夜间或是光线不好的时候，扫码付款可能会遇到扫不上的麻烦，耽误了不少时间。夜光收钱码的出现，一定程度上解决了这个问题。 “夜光收钱码更醒目、安全。”支付宝小店产品经理陈冠华说，夜越黑，夜光收钱码越能发光，相比普通版，夜光收钱码更便于在夜间大客流量中识别扫码。同时，夜光收钱码支持语音到账提醒，其特殊材质也不容易被不法分子调包贴码。 6月22日，支付宝上线“夜光收钱码”，当天就有5万名店主申请了该服务。 当“扫一扫”付款成为不少人的首选时，如何让非现金支付更便利，也成为支付机构思考的问题。 “有了‘无感支付’特别方便，只需通过微信支付绑定车牌号，再开通免密支付，车通过闸口时就能直接自动扣费，没有ETC也能用。”疫情防控期间，家住北京海淀区世纪城社区的吴婷体验到“无感支付”带来的便利和安全。 “我去附近的世纪金源购物中心采购生活用品，买完东西，坐在车里通过商场的小程序领了免费停车券，提交后就把车开出去了。不用停下来单独缴费，连车窗都不用打开。”吴婷说。 据统计，疫情防控期间，有4000万车主使用过微信车主“无感支付”服务，近550万人次在停车场用过“无感支付”，累计810万车主通过“无感支付”不停车过高速。目前，全国超5万家停车场支持“无感支付”，2万多个加油站支持无接触加油。 近年来，非现金支付结算比例不断提升，云闪付、条码支付、聚合支付等新型支付产品和服务层出不穷。数据显示，最近三年来移动支付笔数和金额的年复合增长率分别达到83.5%和39%。 在湖南张家界市武陵源区溪布街，唐先生经营着一家美食店，他说：“以前用过几个收款平台，提现都要收取手续费。现在用工行收款码，款项直接到我的工行账户，收10块钱我就可以得10块钱，而且还不需要分别对账，更省心了。” 前不久，工商银行为小微商户推出了足不出户的e支付收款码服务。e支付收款码支持工银e支付、银联云闪付、微信支付、支付宝等多种主流扫码支付方式，申请简单、安全便捷、免提现手续费，较好地解决了小微商户经营发展中多码收款、多头对账等问题。 “新型数字支付工具快速发展，使支付行为突破了时空限制，也使人们对货币、交易和支付结算行为的理解发生变化，对新兴支付工具的适应能力更强。”交通银行金融科技研究室副主任张哲宇说。 “夜光收钱码、‘无感支付’、e支付收款码……近年来，以移动支付为主要形式的非接触支付不断创新、发展迅速，在满足人们方便快捷支付需求的同时，提高了资金融通和社会运行效率，在扩大居民消费、促进经济增长等方面发挥了积极作用。” 招联金融首席研究员董希淼说。 点餐、缴税、开发票，支持非接触支付场景更多，花样翻新 “请问您的口令是什么？” “速度之子。” “好的，这是您点的咖啡和面包。” 在北京朝阳区西大望路附近工作的刘悦在上班途中就点好了早餐。“过去早高峰来这家星巴克，经常排队等很久，点餐、结账、服务员准备……时间特别长，总担心上班迟到。现在好了，进门就能取餐！”刘悦说。 她边说边向记者演示，通过支付APP搜索“星巴克”，点击“啡快”，找到目的地附近的门店就可以下单，然后会收到一个趣味口令。收到取餐通知后，到店直接凭口令领餐。 时下，非接触支付应用场景不断延伸，支付类APP能解决的问题越来越多，除了传统的付款、转账，其应用场景覆盖到缴费、理财、出行、医疗、教育、公共服务等多个领域。 “没想到现在居然能扫码缴税，真是越来越方便了！”近日，一名来到湖北黄冈市政务中心办税服务厅的纳税人在代开增值税专用发票时，发现三方协议余额不足，又忘记带银行卡，扫码支付缴税轻松解决了他的难题。 6月1日，税费缴纳第三方支付功能在湖北全省范围内正式开通。“推出‘码上缴税’，填补了‘云’端缴税的空白，真正实现了方便快捷的‘互联网+缴税’模式。”黄冈市税务局第二分局副局长张军介绍，纳税人可自主选择通过微信、支付宝、云闪付等第三方支付平台，扫描税务部门“金三系统”生成的二维码，轻松一扫就能直接获取待缴税信息，核对无误后即可完成在线支付，这种高效便捷且缴费成功率高的缴税方式赢得了纳税人一致好评。 湖北省税务局信息中心负责人说，传统的缴税(费)方式是与银行签订委托扣款协议或前往办税服务厅刷银行卡，有时会出现POS机卡死、密码输入错误等情况，导致支付时间较长等问题。第三方支付功能开通后，几秒钟就可以成功支付，大大节省了办税缴费时间。截至6月5日，全省已通过第三方支付平台缴税8916笔，金额2193万余元，缴社保费3397笔，金额444万余元。 支持海关、社保、税务等场景，政务类小程序用户环比增长近60%；医疗类疫情服务小程序新增近800个，医疗小程序用户环比增长347%；教育类疫情小程序新增近300个，环比增长485%，超两万家教育机构借助微信支付实现了线上缴费，超100万学生实现无接触报班……翻开腾讯微信、腾讯社会研究中心联合清华大学中国经济社会数据研究中心共同发布的报告，一串串数字的背后，是非接触支付模式的不断创新，消费模式的不断升级。 非接触支付热度不减，要便捷也要安全 “如果不是申报时数据填报错误，过了征期要到大厅更正申报，自己还真没机会到办税服务厅来。”驰马拉链(安徽)有限公司办税人员朱冬冬说，自己已经大半年没来过大厅办理业务了。如今，得益于电子税务局的大力推广，绝大多数涉税事项都可以足不出户线上办结。 不只是办税，“非接触”的概念在更多领域得以体现，“非接触”菜篮子、“非接触”购物、“非接触”办公……今年以来，“非接触”火了，新业态加速发展。 “拿支付来说，其实很多‘非接触’业务并非全新场景，而是疫情防控期间突出了这类场景，金融科技对‘非接触’业务创新的支撑和催化作用更为明显。预计很多非接触支付场景服务的热度仍将持续，推动各类机构不断提高支付服务质量和效率。”张哲宇说。 如何更好推动支付行业尤其是非接触支付的发展？业内人士认为，安全性和稳定性仍是非接触支付可持续发展的要点和难点。 张哲宇分析，在非接触支付领域，人脸支付、指纹支付等技术在提高支付便捷度的同时，也带来了一定的技术挑战和风险隐患。疫情防控期间，刷脸支付受限，对虹膜支付、声纹支付等新兴支付技术的安全可靠性提出了更高要求。 从服务性来看，非接触支付需要进一步扩大便民服务的广度，在公共交通、生活购物、公共缴费以及政务服务等领域为用户日常生活提供更大便利。 张哲宇认为，在服务深度方面，非接触支付应延伸服务受理范围，覆盖多元生活场景，打造智慧生活服务圈；促进智慧城市建设，推动普惠金融发展，为用户支付带来切实的便利和优化。同时，非接触支付相关的监管制度尚不完善，机构的创新能力仍需提升。 非接触支付业务受青睐，对银行发展提出了更高要求。董希淼认为，在理念上，银行要加快推进数字化转型，制定转型战略并深入实施；在业务上，要创新产品研发，打造多元化渠道与风控体系；在技术上，要完善配套机制，促进技术应用与架构转型；在合作上，要深化跨界合作，融入多种场景。
“不做（通用）搜索引擎，只做服务搜索。” 搜索战事升级，支付宝显得心无旁骛。8月3日，支付宝宣布，首页搜索“品牌直达”能力全新升级，并正式面向全行业品牌商家开放。支付宝方面称，近400个知名品牌商家已经接入升级后的“品牌直达”能力，小程序点击率平均增长达到50%。 在最新的一份回应中，支付宝不仅肯定了对于搜索人才的扩招计划，“今年还会再招200人”，还表达了专注于服务搜索的决心，“支付宝不会像传统搜索引擎一样聚焦于信息搜索，而要做端内服务搜索。” 这一次，支付宝不再被社交、资讯等转移注意力，而将全部精力聚焦于服务搜索上。今年2月起，支付宝搜索团队开始扩招；5月底，原淘宝搜索产品总监袁怀宾，调任支付宝搜索产品运营负责人。6月初，支付宝宣布开放首页亿级中心化流量，搜索成为核心入口。 随着老牌搜索引擎式微，搜索之战逐渐形成合围之势。 上周，搜索市场大消息不断，7月27日，搜狗称收到腾讯发出每股9美元的全资收购要约。同一天，字节跳动副总裁、AI Lab负责人马维英离职，重返学术界。此外，同为阿里系的夸克搜索也推出了“Z视频”，试图解决视频搜索的用户需求。 中国移动互联网需要什么样的搜索引擎？腾讯、阿里、百度、字节跳动正试图给出不同的答案。 这一命题之所以没有定论，从用户视角来看，是因为到目前为止，各大平台的搜索体验都不够好。信息与服务的高速公路仍然在紧锣密鼓地修建当中，一方面扩大供给，一方面升级技术，还要做有别于传统搜索的精细化运营。 微信在社交搜索上被寄予厚望，即朋友搜索的结果将如何影响最终的搜索结果，这是谷歌曾经想做而没有做成的。字节跳动当年“像做搜索引擎一样做推荐引擎”，如今，头条搜索想要将推荐引擎中探索出的一套技术架构迁移到搜索上，实现推荐和搜索两大引擎的无缝结合。百度需要的是一场彻底的自我变革，在竞争对手侵入腹地之前，守住护城河。 在此背景下，支付宝能否靠专注和聚焦，在服务搜索上先赢下一局？ 为什么是服务搜索 搜索之战，归根到底还是生态战。 这是支付宝之所以选择做服务搜索，而不是通用搜索或内容搜索的原因。支付宝正着手搭建它的服务生态，未来三年目标是“帮4000万服务业商家完成数字化升级”；而它的内容生态却是缺失的，或者说，大量UGC内容是为了促进服务和交易而产生的。 2019年8月，支付宝搜索服务直达开始公测。今年3月推出“扶优机制”，以流量激励政策引导商家强化搜索自运营。服务搜索的逐步推进，和今年3月支付宝15年以来最重要的一次改版步调一致。 改版后的支付宝正式告别工具时代，升级为数字开放平台。最明显的变化是，支付宝上半屏业务入口增加至14个，外卖、美食玩乐、酒店住宿等生活服务 场景优先级提高，以强化用户心智。 首页首屏的重大改版，乘以支付宝9亿用户体量，不是一件小事；但作为服务与用户的连接，仅仅是首屏入口的改动又是远远不够的。今年6月，蚂蚁集团CEO胡晓明透露，支付宝小程序推出两年以来，小程序数量已达200万，月活用户数超6亿。 搜索作为连接信息与用户的高速公路，其价值不言而喻。 支付宝内部人士认为，搜索框是最适合分发小程序的路径，理由有三： 其一，搜索是最短路径，一词直达是搜索独有的特性。其它方式如通过内容跳转小程序、社群分享跳转小程序、中心化频道分发、商家自运营的端外导流，通常需要三到四个步骤； 其二，搜索关键词能容纳的服务和信息空间是无限的，可以助推搜索的规模无限拓展下去； 其三，搜索是可运营的，对中心化的流量形成有效补充，尤其是服务商可以自主运营其流量。 “任意门”不是一蹴而就的 支付宝想做服务搜索的“任意门”。 但这不是一蹴而就的，从2019年8月服务搜索直达开放公测开始，支付宝首先要做三件最基础的工作。 点击搜索框-输入关键词-进入搜索结果页，这是一个大致的用户动线。支付宝首先需要在用户动线中，透出结构化的服务。但如果仅仅是透出这些服务，就像是一粒沙或者一粒豆，是很分散的。支付宝要做的第二件事，就是将这些服务用场景智能化的方式有效组织起来。 以上两者结合要达到的目的是，让每个服务结构化出来，在整个用户动线里能够非常自然地点击和使用。此外，在接下来的用户决策阶段，支付宝会透出用户的评论和评价信息，为用户提供决策支持。 回归到供需匹配的搜索思维模式，支付宝搜索团队至少需要拥有以下两项能力：其一，在所有服务垂类里构建一个成熟而完备的技术体系，将效率做到极致。其二是在供给端，面向更加广阔的服务场景，并对每一个细分服务场景加深理解。 从生态发展的角度，支付宝还需要和5万服务商、4000万服务业商家站在一起，共同教育市场。 支付宝不断向服务商、商家、用户传达了两个核心差异化：做一站式生活服务搜索引擎，这是总体的核心方向。另一方面，去中心化的搜索流量和中心化的流量是一个整体体系。 简单来说，实际上可以理解为一个成长机制，商家既可以通过搜索关键词等方式，自运营去中心化的搜索流量；又可以通过提高服务质量，通过扶优机制，争取中心化的流量激励。 人才储备也是必不可少的，今日头条CEO朱文佳曾表示“做好搜索这件事，至少需要一个100人的团队”。而从支付宝今年的扩招计划来看，今年搜索团队总人数将超过200人。 归根到底是用户心智的争夺 大至战略方向，小至产品细节，归根到底是用户心智的争夺。 这包含了两个方面，在集团战略层面，支付宝需要让用户意识到，它不仅仅是一个支付工具、一个金融服务平台，还是一个生活服务平台。至于获取服务的方式和路径，只需要关键词搜索，就可以以最短路径到达所需服务以及关联服务。 但最难改的就是用户心智。 服务搜索并不是支付宝的专属，微信小程序、头条小程序、抖音小程序、百度小程序，既承载内容，又承载服务。更不用说本地生活领域，还有更为聚焦的美团点评App。 蚂蚁集团CEO胡晓明清楚地知道，他曾在接受36氪采访时称，改变用户心智“非常难”，从支付工具、金融平台到生活服务平台、数字生活开放平台“存在风险”，但这是“不得不冒的风险”。 不过从支付宝披露的数据来看，用户使用搜索框获取服务呈上升趋势。截至目前，支付宝App上用户搜索总量中生活服务占比接近6成，同比上年增长3倍。 竞争对手也没有闲着，即使是以服务搜索单一维度来比较。 今年2月，头条搜索独立App开启内测。3月，今日头条上线“在家玩”频道，Keep、叮当快药、美菜分别接入在家健身、送药上门及送菜上门入口。在家服务入口则包含美团外卖、顺丰速运、一嗨租车多个本地生活服务小程序。 受疫情推动，微信小程序包括政务、医疗、教育、到家等垂类小程序数量自春节以来出现高增长。尤其是到家类小程序，春节期间小程序生鲜果蔬业态交易笔数同比增长149% ，社区电商业态交易笔数同比增长322%，迅速实现了一波用户教育。 不过，无论是微信搜索还是头条搜索，连接的都不止是服务，还有内容。这势必牵涉到一些权衡，无论是在权重分配的优先级还是投入资源的力度上，都需要做出一些取舍。 在这一点上，只做服务搜索的支付宝显得轻松得多。轻装上阵的支付宝想要走的更快，将竞争对手们甩在身后。但问题在于，聚焦与专注，究竟能为支付宝带来多大的优势？ 选择权又来到了用户手中。
21记者多方求证：微信、支付宝被反垄断调查纯属传言 黄婉仪 记者多方求证，微信、支付宝被反垄断调查传言尚未被证实。 今日，路透社报道称，中国反垄断部门在研究是否对微信支付和支付宝展开反垄断调查。 21记者就此事向国家市场监督管理总局相关人士、反垄断领域的核心专家等求证，相关人士均表示，没有听说报道中所指的调查，不清楚路透社的信源来自哪里。 受访的多位人士表示：反垄断调查是非常严肃的事情，需要进行立案程序之后才会进行，会有严格审批的程序。 今日下午，路透社援引不具名的知情人士称，反垄断部门尚未就是否进行调查做出决定，也不清楚该机构何时会做出决定。路透社的数据显示，2019年第四季度，微信支付和支付宝占据了90%以上的网络支付市场份额。
行业投融资报道 7月27日-8月2日 「栖盟科技」获青松基金千万元级Pre-A轮融资 「栖盟科技」近日宣布获千万级Pre-A轮融资，投资方为青松基金。 栖盟科技成立于2018年，致力于以金融科技的形态，结合财富管理所需的展业与专业能力，实现从资产端到资金端，从前端获客、展业到资产评价筛选、组合管理、后端运营服务为一体的TAMP平台（全托资产管理服务平台，Turnkey Asset Management Platform），为中小券商及独立财富管理机构提供服务。（36氪） 「Selina Finance」完成5300万美元融资 英国金融公司「Selina Finance」近日完成5300万美元融资。 「Selina Finance」成立于2019年6月，公司选择中小型企业中评级信用良好（prime）的对象作为用户，签署不动产抵押条款向用户提供贷款，年利率起点为4.95%，借款上限为100万英镑。「Selina Finance」认为，公司产品相比银行房产抵押贷款节省了时间，公司能够把银行6-8周完成的流程压缩在1周内完成，同时免受高额佣金的困扰。（36氪） 行业动态 央行调查线上联合消费贷 7月28日，多位银行人士向记者透露，已收到来自中国人民银行《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》。人民银行此次调查，很可能将开启针对联合贷款乱象中超杠杆放贷、银行机构风险外包等问题的整肃。这将对开展联合贷业务的蚂蚁集团、微众银行、平安普惠、京东数科等机构以及广大中小银行都会产生影响。（21世纪经济报道） 六大行一年关近千网点 近年来，银行网点缩减已成趋势。2019年，六家国有大行网点合计减少836个，同时，六大行员工数量合计减少了1.15万人。特别是新冠肺炎疫情暴发后，不聚集成为常态，“非接触银行”服务兴起进一步加速了网点的关停。网点的智能化是大势所趋，新冠肺炎疫情也在倒逼银行加速数字化转型。（科技日报） 英国央行将重新设计支付网络RTGS以支持数字英镑 近日，英国央行将重新设计实时结算服务系统（RTGS），新系统预计将于2022年投入使用。RTGS是英国金融基础设施建设的关键部分，也是英国央行向经济体系注入流动性的重要渠道。据悉，新系统将支持英国金融机构之间的实时结算业务，并与数字英镑兼容。 英国央行行长Andrew Bailey此前表示，英国央行正在认真讨论是否启动数字英镑。（未央网） 公司动态 美团外卖不再支持支付宝？ 7月29日，有用户在使用美团支付时发现，美团月付和银行卡支付占据优先位置，而不再显示支付宝支付了，而微信支付和Applepay还在支付选择列表上。一直以来，支付宝支付在美团付款页面都处于折叠状态，用户只有点开折叠才能使用支付宝支付，而这次，用户点开折叠页也无法看见支付宝支付的选项了。对此，王兴在饭否上回应称，淘宝为什么还不支持微信支付？微信支付的活跃用户数比支付宝多，手续费也比支付宝低。（经济观察报） 花呗部分用户接入央行征信系统 继借呗、分期乐、京东白条、苏宁任性付之后，拥有超3亿用户的小额借贷产品花呗，近日也以服务升级的模式，接入了央行征信系统。用户想知道自己是否已经被接入征信很简单，只需要打开支付宝-花呗-我的-相关合同及产品说明，如果协议中有《个人信用信息查询报送授权书》一项，说明信息已经接入央行征信系统。否则，就还没有接入征信。（36氪） 花呗宣布新产品“花呗月月付”上线 记者获悉，花呗宣布新产品“花呗月月付”正式上线，将为用户提供分月向商家付款、无任何手续费、少占用花呗额度的新服务。“举例来说，用户想要购买一门5000元的教育课程，用月月付分10个月付款的话，只需要当前有500元花呗额度就能完成购买，接下来每个月自动付500元。”据官方介绍，目前花呗月月付采用的是邀约制，先向部分用户开放。（Tech星球） 蚂蚁花呗上线新产品可全年免息 据消息人士透露，蚂蚁花呗内部正在孵化一款新的信用付产品，内部名称为“月月付”，目前已向少量用户开放。据了解，与花呗分期不同的是，这款新产品目前分成10期，未来可能最多分24期，用户按月支付货款，而且没有任何利息。（新浪科技） 支付宝上线“金牌管理人服务联盟”小程序 7月28日，支付宝宣布上线“金牌管理人服务联盟”小程序。招商、博时、南方、广发、鹏华、易方达等6家基金公司将联合在这一平台上向4000万用户提供一站式投资服务。支付宝方面介绍，“服务联盟”小程序将围绕市场动态和市场评析两个方向，推出了“早盘风向标”、“盘中宝”、“今日复盘”、“主力资金流向榜”、“板块热点”和“海外第一线”六大板块内容，投资者在交易时间可以随时获取关心的信息。（支付圈） 农银金科正式注册成立 农业银行公告，农银金融科技有限责任公司正式注册成立。注册资本为6亿元，注册地为北京市通州区，主要业务方向是运用金融科技手段，开展技术创新、软件研发、产品运营与技术咨询。农业银行在公告中表示，设立农银金科，本行将加速推进经营转型，释放金融科技创新活力，培育金融科技核心竞争力。（新华网） 平安汽车金融近日上线新款产品“贷即得” 日前，平安汽车金融还推出了一款新产品——贷即得，即平安银行为车主提供的信用贷款产品，最高额度10万元，使用周期为12个月，该产品贷款用途限汽车相关产品及服务支出，申请时需提供车辆行驶证。在一众汽车金融机构收紧风控、稳控增速的当下，平安银行却在逆势前行，属实特别。（新流财经） 香港保险科技公司「亿」推出微保险平台应用「YAS」 香港保险科技公司「亿」近日正式宣布，推出一款名为「YAS」的微保险平台应用。 YAS的形态类似保险产品超市，保险公司可调用开放的API接口，客户能够随时随地在平台上按个人需求，自行选购各类保险产品。在产品对接上，YAS则会为客户提供定制化且性价比合适的多元化保险产品。并且，YAS提供数据转换和分析方案，再加上社交数据分析，让保险公司可为特定的时间和场合设计保单，并准确评核保单风险。（36氪） 香港虚拟银行WeLab Bank正式开业 7月30日，获香港金融管理局发牌的香港虚拟银行WeLab Bank（匯立銀行）今日正式开业。据官方介绍，WeLab Bank提供纯线上的数字银行服务。另外，客户可以申请与万事达卡合作发行，这是首张公开在市场推出使用的无卡号WeLab银行卡。（北京商报） 日本金融巨头SBI收购野村数字证券平台Boostry 10%的股份 近日，日本金融巨头SBI收购野村数字证券发行平台Boostry 10％的股份。该消息发布之前，野村综合研究所（Boostry主要所有者野村控股的合资企业）与SBI签署谅解备忘录，该平台56％的股份归野村控股持有，野村研究所持有34％的股份，SBI拥有10％的股份。（巴比特） 其他资讯 越南国家在线支付服务平台PayGov正式亮相 7月24日，越南信息传媒部在河内举行了越南国家在线支付服务平台PayGov亮相仪式。越南信息传媒部副部长阮诚兴表示，PayGov是促进4级在线公共服务建设的主要解决方案，协助企业和民众在越南各级政府门户网站进行信息核查及支付费用。PayGov服务平台有助于实现“至2025年国家数字转型计划，展望2030年”所提出的目标，即到2025年，拥有在线支付帐户的人口比例超过50％，2030年该比例提升至80％。（未央网） 产品案例 WePay：灵活多元的可集成支付平台 WePay是一家总部位于美国的在线支付服务提供商，总部位于加利福尼亚州红木城。它通过API为平台业务（如众筹网站、小型企业软件公司）提供集成的、可自定义的支付解决方案，为合作伙伴提供欺诈保护与风险保护。WePay主要为企业客户提供在线支付业务，其客户包括GoFundMe、WEBconnex、TeamSNAP、Care.com等，手续费通常为每笔交易额的2.9%再加25美分。 据摩根大通2018年数据，WePay平台拥有400万企业客户，年均支付处理量为1.4万亿美元。传统金融业与金融科技企业的结合将创造出更多的市场服务力>>详细
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