三大攻坚战收官之年，防范化解重大金融风险攻坚战取得了哪些成果？业内高度关注的法定数字货币，预计何时能正式发行？对于下一步货币政策，又将有何基本取向和主要考虑？5月26日，央行行长易纲在两会期间就重点问题接受《金融时报》《中国金融》记者采访，就多个热点问题进行了一一回应。 涉众金融风险全面治理 三大攻坚战的收官之年，经过两年多治理，防范化解重大金融风险攻坚战取得了哪些成果？ 易纲介绍，总体上，目前重点领域突出风险得到有序处置，系统性风险上升势头得到有效遏制，金融业总体平稳健康发展。具体来看，宏观杠杆率过快上升势头得到初步遏制，影子银行无序发展得到有效治理，重点高风险金融集团平稳有序处置，互联网金融和非法集资等涉众金融风险得到全面治理，防范化解金融风险制度建设有力推进，有效应对金融市场波动和外部冲击风险。 不过，近期新冠肺炎疫情对我国经济社会发展带来前所未有的冲击，对银行信贷资产质量造成一定下迁压力，部分中小金融机构风险需引起关注。易纲指出，由于不良贷款风险暴露存在一定滞后性，加之疫情以来银行业对企业延期还本付息等政策，后期银行可能面临较大的不良率上升、不良资产增加和处置压力。下一步，央行将加大宏观政策逆周期调节力度，稳妥推进各项风险化解任务。支持银行特别是中小银行多渠道补充资本和完善治理，加大不良贷款处置力度，增强金融机构的稳健性。 “防范化解重大风险是近年来金融监管的重点工作，由点及面地化解存量、遏制增量，在影子银行、重点高风险金融集团等领域实现了平稳有序处置，重点需关注这些业态的关联领域是否受到影响，还需关注处置工作的后续进展等。”麻袋研究院高级研究员苏筱芮如是评价。 苏筱芮建议道，针对进一步化解互联网金融和非法集资等涉众金融风险，一是可针对处置成效不明显、违法事实确凿的情形，加快立案进度；二是部分针对涉众金融的底层真实项目，要督促和协助追赃挽损，加大对恶意逃废债人员和企业的惩治力度，切实回应受害群体呼吁；三是可通过制度、流程上的改善，引进监管科技等最新技术来提升监管工作质量和工作效率，从而尽量减缓案件积压情形。 数字人民币未落地发行 对于广受关注的数字货币问题，易纲介绍，目前，数字人民币研发工作遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。 在谈及数字货币最新进展时，易纲指出，目前的试点测试，还只是研发过程中的常规性工作，并不意味数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。 早在2014年，央行便成立专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。2017年末，经批准，央行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。 上海对外经贸大学人工智能变革与管理学院区块链技术研究与应用研究中心主任刘峰指出，推行法定数字货币，一方面是顺应数字时代的潮流，另一方面也是为了保障我国数字经济的一个大战略。因为法定数字货币涉及到国家的金融稳定，因此长期及多个阶段的封闭式测试是非常有必要的。 另一资深人士同样称，数字货币具体什么时候落地要多方位考量。尽管已经内测，但到目前为止仍没有正式推出时间表，一方面是因为内测后还要公测，时间周期比较长，此外，目前全球没有一个落地非常完美的法定数字货币案例，对于数字货币真正落地后的社会价值还未能确定，因此央行会非常谨慎来推行。 持续推动降低贷款实际利率 针对下一步货币政策，易纲也进行了回应。易纲明确，下一阶段，稳健的货币政策将更加灵活适度，将按照《政府工作报告》提出的要求，综合运用、创新多种货币政策工具，确保流动性合理充裕，保持广义货币M2和社会融资规模增速明显高于去年。 利率市场化改革方面，易纲指出，利率是最重要的金融要素价格，推进利率市场化改革是金融领域最重要的改革之一，目标是要完善主要由市场决定价格机制，稳妥推进存贷款基准利率与市场利率并轨。下一步仍将继续深化贷款市场报价利率（LPR）改革，疏通货币市场利率向贷款利率的传导渠道，推动降低贷款实际利率，支持实体经济发展。同时，有序推进存量贷款基准转换。 创新货币政策工具方面，易纲介绍，将落实政府工作报告要求，加大货币政策创新力度，提高金融支持针对性和精准度。一是延长中小微企业贷款还本付息政策。同时，要求金融机构对于普惠小微贷款实行应延尽延。二是加大小微企业信用贷款支持力度，支持银行业金融机构提高信用贷款占比。三是改进政府性担保机制，提高政策性融资担保机构放大倍数。四是加大债券市场融资支持，引导公司信用类债券净融资比上年多增1万亿元，释放更多信贷资源支持小微企业。五是大力发展供应链金融。对复工复产核心企业、行业龙头企业及其核心配套企业，加大信贷支持力度，带动产业链恢复运转。 “近期，央行进入了政策观察期。从官员表态上看，一方面是对货币政策仍需加码的引导，但另一方面，近期政策制定层也在对货币政策边际收缩释放信号，这些都是对于前期在疫情期间货币政策持续宽松所带来边际效益减弱的关注，而这些声音在5月以前是很少听到的。” 建银投资咨询分析师王全月认为，究其原因，很可能是两会为财政“输血”力度较大，后期财政发力支持实体经济的能力大幅增加，央行需要观察财政政策效果，进而作出能够形成“合力”的货币政策决策。 王全月进一步称，5月以来，银行间市场主要品种价格回暖明显，流动性过剩的情况明显改善，伴随地方债发行速度提升，市场流动性需要逆回购进行补充。同时，央行也需要通过MLF利率的下调引导LPR进一步下降，降低实体经济融资成本。 苏宁金融研究院高级研究员陶金则指出，今年，货币政策的逆周期调节力度和节奏都将较之前更加强化，尤其是提出了关于货币供应量和社融的新目标，释放了明确的政策信号。不过，相对于今年以来近5个月的情况，未来短期内货币政策将保持相对平稳的力度和节奏，不会明显扩张。市场对货币政策的预期可能需要有所降温，继续像一季度那样较大力度的货币宽松可能性较小。
5月26日，证券时报记者从银保监会获悉， 2020年是全面建成小康社会和“十三五”规划收官之年，也是打好防范化解金融风险攻坚战收官之年，今年防范化解金融风险的工作重点包括九大领域。今年，银保监会还将开展市场乱象整治“回头看”工作，防止乱象反弹回潮，推动金融支持疫情防控和产业链协同复工复产等各项政策落到实处。 银保监会有关部门负责人表示，今年银保监会防范化解金融风险九大领域包括：一是稳妥处置高风险机构，压实各方责任，全力做好协调、配合和政策指导。二是大力压降高风险影子银行业务，防止死灰复燃。三是持续加大不良资产处置力度，提高资产分类准确性。四是坚决落实“房住不炒”要求，持续遏制房地产金融化泡沫化。五是对违法违规搭建的金融集团，在稳定大局的前提下，严肃查处违法违规行为，全力做好资产清理，追赃挽损，改革重组。六是深入推进网络借贷专项整治，加大互联网保险规范力度。七是继续努力配合地方政府深化国有企业改革重组，加快经济结构调整，化解隐性债务风险。八是有效防范化解外部冲击风险，稳定市场预期。九是进一步弥补监管短板，加大监管科技运用，加快建设监管大数据平台，有效提升监管能力和水平。 影子银行整顿和加大不良资产处置是过去几年防范化解重大金融风险的主要任务，所取得的进展较为显著。 在影子银行整顿方面，银保监会有关部门负责人称，重点领域风险由发散转向收敛，高风险影子银行资产大幅缩减。2017年以来，通过压缩资金空转和通道业务，累计压缩交叉金融类高风险资产约16万亿元，资产高速虚假扩张顽疾得到纠正。 下一步，将在前期工作的基础上，继续加强影子银行监管，防范影子银行反弹回潮。加强现场检查，严纠违规行为。对2018年深化整治市场乱象工作自查和监管检查发现问题整改问责情况“回头看”。在前期乱象整治基础上，继续对重点领域重点风险开展深入整治。严肃查处理财业务、同业业务、表外和合作业务等领域违规问题。 在不良资产处置方面，目前，银行业不良贷款保持高位运行，潜在风险较大。2020年一季度末，商业银行不良贷款2.6万亿元，较上年末增加1986亿元；不良贷款率1.91%，上升0.05个百分点。 该负责人表示，一季度，我国实体经济受疫情负面影响较大，商业银行不良贷款存量明显增加，不良率快速反弹。近年来，商业银行通过核销、现金清收、市场化处置等手段加大不良贷款处置力度。三年来银行业累计处置不良贷款4.4万亿元，其中，2019年，银行业共处置不良贷款2.3万亿元。今年一季度，商业银行处置不良贷款4055亿元，同比多处置726亿元。其中，核销不良贷款1921亿元；处置收现1855亿元；综合运用以物抵债、资产证券化、债转股等方式，合计处置不良279亿元。 该负责人表示，下一步，银保监会将持续推进银行业不良贷款处置工作，继续加大不良贷款处置力度。结合各类机构实际，合理确定差异化的全年处置目标。指导金融资产管理公司聚焦不良资产处置主业，发挥处置主渠道作用。支持地方资产管理公司加大不良贷款收购处置力度。
“能够在这样的特殊时期参加全国两会，我感到更加庄严神圣，更加鼓舞振奋。”全国人大代表、吉林银保监局党委书记、局长刘峰在接受证券时报记者专访时如是说。 今年两会，刘峰带来两份建议，关于优化知识产权融资政策环境和延长金融领域行政处罚追诉时效。在此次专访中，刘峰重点就吉林省经济金融恢复情况，辖内银行业不良资产变化趋势和防范化解金融风险重点领域作出详细回应。 吉林经济运行 向好态势日趋明显 证券时报记者：疫情对全社会的经济造成了重大冲击，目前吉林的经济情况恢复得如何？ 刘峰：受新冠肺炎疫情冲击，吉林省主要经济数据有所下降，吉林省统计局公布数据显示，一季度全省实现地区生产总值2441.84亿元，按可比价格计算，同比下降6.6%，高于全国平均水平0.2个百分点。分产业看，第一产业增加值下降2.9%；第二产业增加值下降13.2%；第三产业增加值下降3.1%。 目前，在吉林全省上下的共同努力下，经济运行中的积极因素不断呈现，向好态势日趋明显，吉林省经济平稳运行、社会大局保持稳定的基本面和内在趋势没有变，实现吉林全面振兴的内生动力没有变。 证券时报记者：疫情发生以来，吉林银保监局在支持疫情防控、推动企业复工复产方面出台了哪些举措？目前成效如何？ 刘峰：新冠肺炎疫情发生以来，吉林银保监局结合辖内实际，强化监管引领，先后单独或联合有关部门印发13份文件，推出一系列务实管用的政策措施，并通过定期调度、窗口指导、跟踪督办、强化考核、实地调研等措施，把各项政策措施抓实、抓细、抓到位。 截至4月末，吉林省各项贷款余额21833亿元，同比增长9%；前4个月保险业赔付支出65.4亿元，累计提供风险保障25.8万亿元，同比增长41%。我们聚焦“六稳”“六保”，监管指导辖内机构强化对防疫物资供应、小微企业、三农、脱贫攻坚等重点领域金融服务： 一是保“疫情防控”，优先支持疫情防护物资供应和保险保障。辖内银行机构向卫生防疫、药品制造采购、科研攻关等领域投放贷款124亿元，保障“救命钱”足额及时供给。推动保险公司将意外险、疾病险等现有产品保险责任扩展至新冠肺炎，惠及384万名客户，提供风险保障7307亿元。 二是保“市场主体”和“居民就业”，优先支持小微企业复工复产融资需求。联合财政部门试点推出政策性中小微企业复工防疫综合保险，为1000家中小微企业提供风险保障40亿元。 三是保“基本民生”，优先支持生活必需品稳价保供，辖内银行机构投放相关贷款131亿元，其中生猪养殖企业贷款22.6亿元。 四是稳“投资”，保“产业链供应链稳定”，聚焦“一主、六双”、新基建“761”工程，支持重大工程和重点项目，吉林全省中长期贷款13834亿元，同比增长13.4%；推动产业链协同复工复产，围绕汽车产业链加大支持力度，会同有关部门共同创新推出预付贷，全省汽车全产业链授信总额同比增长21%。 五是保“粮食能源安全”，支持“三农”发展，全省涉农贷款5524亿元，较年初新增150亿元；农业保险为3.4万户农户提供风险保障409亿元，同比增长8%。 六是保“决战决胜脱贫攻坚”，优先支持扶贫开发重点地区和贫困户发展，全省贫困地区新增贷款32.3亿元，同比多增10.9亿元，扶贫小额信贷同比增长12.5%。 贷款逾期和违约增多 严控不良增量 证券时报记者：从吉林省的经济结构特点看，您认为疫情对吉林的金融业发展主要带来哪些新挑战？ 刘峰：受疫情影响，银行业信用风险有所上升，但在预期范围内。对保险业的影响主要表现在前期业务开展受到一定阻滞，但3月份后，随着复工复产达产的有序推进，经济社会秩序逐步恢复正常，制约保险业务开展的负面因素减少，保费收入已有明显回升，4月末，吉林省保险业累计实现保费收入325.91亿元，同比增长6.14%，高于全国平均水平1.80个百分点。 证券时报记者：业内普遍分析认为，受疫情影响，今年银行业不良贷款会有所抬升，从吉林的情况看，您认为今年辖内银行不良资产会有何变化趋势？吉林银保监局今年将如何化解不良风险？除了化解不良风险外，今年还有哪些重要的金融风险防控领域？ 刘峰：疫情对银行业的影响主要反映在贷款质量上，表现为贷款逾期和违约情况增多，不良贷款有所增加。从当前情况看，银行业信用风险上升幅度在预期范围内，但需要注意的是，全球疫情发展、经济金融走势还有很大不确定性。 下一步，吉林银保监局将按照银保监会部署，指导银行业妥善应对疫情冲击影响，采取措施有效防控信用风险。一要压实资产质量，督促执行好临时性延期还本付息政策，合理有序安排好延期贷款的到期时间，坚持实质性判断进行风险分类。二要严控不良增量。指导银行业机构强化贷款管理，密切关注贷款质量变化趋势，及时采取风险缓释措施。三要加快处置存量。指导各类机构结合实际，合理确定差异化的全年处置目标，创新处置方式、提升处置效率，加大不良贷款处置力度。 今年防范化解金融风险的工作重点包括：一是加强资产质量监管，持续加大不良资产处置力度，提高资产分类准确性。二是继续拆解影子银行，继续压降高风险影子银行业务，防止死灰复燃。三是坚决落实“房住不炒”要求，严格执行授信集中度等监管规则，严防信贷资金违规流入房地产市场，持续遏制房地产金融化泡沫化。四是继续努力配合地方政府深化国有企业改革重组，加快经济结构调整，化解隐性债务风险。五是有效防范化解外部冲击风险，做好银行保险机构压力测试，完善应对预案，稳定市场预期。六是稳妥处置高风险机构，压实各方责任，做好协调、配合和政策指导，严肃查处违法违规行为，全力做好资产清理、改革重组等工作。七是进一步弥补监管短板，加大监管科技运用，完善监管制度，强化监管队伍，有效提升监管能力和水平。同时，对于受疫情影响，风险可能上升的领域，吉林银保监局将重点关注，审慎评估，提前做好应对准备，切实维护经济发展和社会稳定大局。 相关专题：聚焦2020年全国两会财经报道
日前，全国政协常委、经济委员会主任，原中国银监会主席，中国证监会原主席尚福林日前在接受中国证券报记者采访时指出，前期金融风险防控工作取得了显著成效，为应对风险挑战留出了回旋余地，疫情对金融业造成的风险冲击总体仍处在预期区间，金融业有信心应对疫情冲击做好风险防控工作。 尚福林表示，这次新冠肺炎疫情对我国经济社会发展造成了巨大冲击，金融与经济相互依存，实体经济的困难也会反映在金融领域。一些企业特别是小微企业因疫情影响，短期内偿贷能力受到较大影响，违约风险、流动性风险有所抬头，信贷资产质量受到一定影响。此外，由于国际疫情蔓延扩散，全球金融市场波动频率提高、幅度增大。随着我们与外部联系越来越紧密，内防风险扩散、外防风险传染的压力加大。这些因素客观上的确增加了金融风险防控难度。总体看，目前冲击仍在预期范围内，为支持疫情防控、推进复工复产，加快恢复正常的经济社会秩序，这种代价是银行业乃至金融业必须承受也是值得付出的。 对于金融业是否有信心、有能力应对疫情冲击做好风险防控工作，尚福林表示，疫情带来的外生冲击并未改变我国经济增长的基本要素和内在逻辑，以及国内企业制造能力和产业配套能力的独特优势。虽然疫情期间，金融资产质量短期承压，但随着生产生活秩序加快恢复，不良上升势头会得到扭转，金融体系运行也将会趋于正常，良好稳健的发展态势没有改变。另一方面，是基于前期金融供给侧结构性改革的阶段性成果，当前金融政策的储备和调节空间仍然比较充足，服务实体经济能力不断增强，都为应对疫情冲击，增强风险抵御能力和实力提供了坚实的基础。目前，银行业拨备能力、保险业偿付能力都处在较高水平，商业银行资本充足率14.5%，高出最低资本监管要求6.5个百分点，贷款拨备总额超过6万亿元。 在谈到下一步防风险的关键点时，尚福林强调，金融风险防控工作应当放在金融支持疫情防控和经济发展大局中统筹考虑。 具体来看，一是当前的首要任务是精准施策、全力做好支持实体经济的金融服务。疫情发生以来，在党中央国务院的坚强领导下，金融部门果断采取了很多措施，加大货币政策逆周期调节的力度，实施了差异化的金融政策，提供了高效的金融服务。在严峻复杂的形势下，为疫情防控和金融市场平稳运行营造了良好的金融环境。金融活、经济活；金融稳、经济稳。宏观层面，需要更为精准地加大调控力度。继续科学稳健地运用逆周期宏观调节手段，把做好“六保”作为“六稳”工作的着力点，着力稳企业、保就业。拉动居民消费，释放潜在需求。中观层面，需要更加聚焦重点地区、行业以及薄弱环节。支持企业复工复产、复商复市，帮助因疫情造成暂时困难的中小微企业纾困解围，为打赢疫情防控阻击战和推动经济社会发展提供有力支撑。微观层面，需要采取更加灵活、差异化的措施手段。创新优化服务方式，运用科技手段，提供差异化、针对性、优惠性的金融服务。 二是持续做好金融风险防范化解工作。一方面，积极处置化解已暴露的不良。一季度银行业处置不良贷款达到4500亿元，较去年同期增加810亿元。要抓住中小银行机构等重点群体分类施策，通过多种手段加大不良贷款处置力度，提高处置效率。通过债委会、市场化债转股等市场化方式，稳妥有序处置企业债务风险。另一方面，持续关注全球疫情变化情况及对金融业的影响，做好压力测试、摸清风险底数、制定应急预案，根据情况变化及时评估、调整、补充相关政策措施。 三是从防范金融风险和服务实体经济二者实现更高水平的动态平衡出发，深化金融供给侧结构性改革。巩固前期成果，关注中小机构股东股权、金融创新等重点领域风险，防止乱象反弹回潮。同时，要将风险防控关口前移。长远看，继续坚定不移地加快推进金融供给侧结构性改革，用改革的手段破解体制机制难题。深化中小银行改革，培育核心竞争力，增强服务实体经济能力。提升风险抵御能力，为服务实体经济和防控金融风险提供机制保障和动力支持。继续稳妥有序打击处置网络借贷、私募股权等重点领域非法集资活动，维护社会大局稳定。
中国人民银行行长易纲日前在接受记者采访时对当前货币政策取向、防范化解金融风险等热点问题进行了回应。他指出，下一阶段，稳健的货币政策将更加灵活适度，综合运用、创新多种货币政策工具，确保流动性合理充裕，保持广义货币M2和社会融资规模增速明显高于去年。 提高金融支持针对性和精准度 今年以来，新冠肺炎疫情对中国经济社会发展带来了重大冲击。为应对疫情冲击，金融部门出台多项对冲政策，取得显著成效，货币信贷逆势上涨，中小微企业融资“量增、价降、面扩”。易纲表示，下一步，中国人民银行将加大货币政策创新力度，提高金融支持针对性和精准度。 延长中小微企业贷款延期还本付息政策。即对于2020年底前到期的中小微企业贷款本金、2020年底前存续的中小微企业贷款应付利息，还本付息日期最长可延至2021年3月31日。同时，要求金融机构对于普惠小微贷款实行应延尽延。 加大小微企业信用贷款支持力度。实施普惠小微信用贷款支持方案，通过创新货币政策工具，支持符合条件的地方法人银行业金融机构新发放普惠小微信用贷款，支持银行业金融机构提高信用贷款占比。 改进政府性担保机制。提高政策性融资担保机构放大倍数，扩大融资担保规模，弱化盈利考核要求，降低担保费率和反担保要求。鼓励地方建立风险补偿“资金池”，用于小微企业应急转贷、政府性融资担保机构资本补充等。 加大债券市场融资支持。引导公司信用类债券净融资比上年多增1万亿元，释放更多信贷资源支持小微企业。支持金融机构2020年发行小微专项金融债券3000亿元，专门用于发放小微企业贷款。 大力发展供应链金融。对复工复产核心企业、行业龙头企业及其核心配套企业，加大信贷支持力度，带动产业链恢复运转。推动及时支付条例加快落地，加大核心企业账款清欠。发挥应收账款融资服务平台作用，促进中小微企业2020年应收账款融资8000亿元。督促核心企业账款确权，推动应收账款更多使用权责清晰的商业汇票。 稳妥推进各项风险化解任务 如何防范化解金融风险？ “总体看，目前重点领域突出风险得到有序处置，系统性风险上升势头得到有效遏制，金融业总体平稳健康发展。但是，近期新冠肺炎疫情对我国经济社会发展带来前所未有的冲击，对银行信贷资产质量造成一定下迁压力，部分中小金融机构风险需引起关注。”易纲表示。 今年一季度，中国商业银行实现净利润6000亿元，主要源于银行业资产规模扩张和管理成本收入比的下降。由于不良贷款风险暴露存在一定滞后性，加之疫情以来银行业对企业延期还本付息等政策，后期银行可能面临较大的不良率上升、不良资产增加和处置压力。同时，若国际疫情形势长期化，全球经济增长受损日益严重，境外金融市场动荡可能仍会蔓延，对中国市场造成冲击，并给中国国际收支和跨境资本流动带来不确定性。 易纲表示，在防范化解金融风险工作中，中国人民银行将加强金融监管协调，突出压实金融机构的主体责任，地方政府的属地责任，金融监管部门的监管责任和最后贷款人的责任。一旦出现重大金融风险，相关股东和债权人应依法承担相应损失，严厉追究相关机构和人员违法违规、失职渎职等行为。 下一步，中国人民银行将把握好抗击疫情、恢复经济和防控风险之间的关系，加大宏观政策逆周期调节力度，稳妥推进各项风险化解任务。支持银行特别是中小银行多渠道补充资本和完善治理，加大不良贷款处置力度，增强金融机构的稳健性。 继续推动降低贷款实际利率 “推进利率市场化改革是金融领域最重要的改革之一。”易纲表示，中国人民银行于2019年8月启动贷款市场报价利率（LPR）形成机制改革。目前1年期和5年期以上LPR分别为3.85%和4.65%，自去年8月改革以来分别累计下降0.4个和0.2个百分点。 “目前LPR与市场资金供求相关性明显增强，货币政策传导效率明显增强，有效促进了贷款实际利率的降低，LPR改革对存款利率市场化改革也起到了重要推动作用。”易纲说。 中国人民银行数据显示，5月中旬，新发放贷款中，利率低于原贷款基准利率0.9倍的占比为35.3%，是LPR改革前的近4倍，贷款利率的隐性下限已被打破。4月份企业贷款平均利率为4.81%，较LPR改革前的2019年7月份下降0.51个百分点，5月份预计继续下降。 易纲表示，下一步，中国人民银行将继续深化LPR改革，疏通货币市场利率向贷款利率的传导渠道，推动降低贷款实际利率，支持实体经济发展。同时，有序推进存量贷款基准转换。 此外，针对金融业对外开放问题，易纲表示，下一步中国人民银行将继续遵循市场化、法治化、国际化原则，积极稳妥推进金融业对内对外自主开放。
银保监会有关部门负责人5月26日表示，2020年银保监会要坚决打赢防范化解重大风险攻坚战，并明确防范化解金融风险九大工作重点。今年将继续加强影子银行监管，防范影子银行反弹回潮；并继续加大不良贷款处置力度。 防范影子银行反弹回潮 上述负责人介绍，今年防范化解金融风险的工作重点包括：一是稳妥处置高风险机构，压实各方责任，全力做好协调、配合和政策指导；二是大力压降高风险影子银行业务，防止死灰复燃；三是持续加大不良资产处置力度，提高资产分类准确性；四是坚决落实“房住不炒”要求，持续遏制房地产金融化泡沫化；五是对违法违规搭建的金融集团，在稳定大局的前提下，严肃查处违法违规行为，全力做好资产清理，追赃挽损，改革重组；六是深入推进网络借贷专项整治，加大互联网保险规范力度；七是继续努力配合地方政府深化国有企业改革重组，加快经济结构调整，化解隐性债务风险；八是有效防范化解外部冲击风险，稳定市场预期；九是进一步弥补监管短板，加大监管科技运用，加快建设监管大数据平台，有效提升监管能力和水平。同时，对于受疫情影响，风险可能上升的领域，银保监会将重点关注，审慎评估，提前做好应对准备，切实维护经济发展和社会稳定大局。 该负责人介绍，经过两年多持续推动和监管，影子银行规模不断收缩，风险水平大幅下降。截至2020年一季度末，同业理财规模余额为8460亿元，较2017年初下降87%。 该负责人称，银保监会将在前期工作的基础上，继续加强影子银行监管，防范影子银行反弹回潮。一是推进规制建设，强化政策落地，引导信托公司高质量发展，规范开展理财业务；二是加强现场检查，严纠违规行为。对2018年深化整治市场乱象工作自查和监管检查发现问题整改问责情况“回头看”。严肃查处理财业务、同业业务、表外和合作业务等领域违规问题；三是加强监管协作，形成监管合力。加强与人民银行、证监会等相关部门的信息沟通和政策协调，提高跨业监管的协同性、前瞻性和有效性，形成监管合力，确保跨行业、跨市场影子银行业务“看得见、管得了、控得住”，牢牢守住不发生系统性风险底线。 个别机构面临流动性紧平衡压力 上述负责人介绍，过去一年，平稳有序处置包商银行等高风险机构，稳妥化解中小银行局部性、结构性流动性风险，强化市场纪律，防范风险蔓延。此外，2019年还处置完成109家高风险农合机构，高风险机构数量稳步下降。当前中小银行整体运行平稳，流动性充裕，风险可控。今年以来，中小银行信贷资产质量承压，部分机构信用风险持续积聚，风险处置任务较重，个别机构面临一定的流动性紧平衡压力。 该负责人表示，一季度，我国实体经济受新冠肺炎疫情负面影响较大，商业银行不良贷款存量明显增加，不良率快速反弹。截至2020年一季度末，商业银行不良贷款达2.6万亿元，较上年末增加1986亿元；不良贷款率为1.91%，上升0.05个百分点。2020年一季度，商业银行处置不良贷款4055亿元，同比多处置726亿元。 该负责人称，银保监会将进一步加强监管引领，优化政策环境，持续推进银行业不良贷款处置工作，继续加大不良贷款处置力度。结合各类机构实际，合理确定差异化的全年处置目标。继续加强与财政税收、司法、人民银行和地方金融监管部门等的沟通交流，推动疏通政策堵点，创新处置方式、提升处置效率。深化金融资产管理公司改革。指导金融资产管理公司聚焦不良资产处置主业，发挥处置主渠道作用。支持地方资产管理公司加大不良贷款收购处置力度。
意见领袖丨分子实验室 保险泡沫破裂，源于脱离实际。 此次危机，前所未有。 “侥幸”似乎成为了这个最该了解风险，对风险最负责的行业的一种常态。 保险本来是解决“不确定性”，而现在却陷入了“不确定”的焦虑之中。 疫情让空气集聚压缩，原本阳光下美丽的“泡沫”也随着破裂。 在我看来，“泡沫”大体分为三类： 1．超出支付能力的消费 并非是这些保险公司的产品、经营或投资能力存在问题，甚至一些保险公司的产品长期收益和信用等级超过了一般国债，问题的核心是一些产品卖给了不匹配的人群。 如同很多人透支消费，收不抵支时出现大量信用卡或还款逾期，类似问题也在保险行业出现和发酵着。“退保黑产”的多点爆发，背后是保险业长期超支付能力消费的必然结果。大规模增员、自保件和缘故保单，销售员和其亲友实际购买了超出实际消费能力的产品，而在“特殊”的基本法制度下，问题进一步加剧。 这很像2008年全球金融危机的缘起，银行和放贷机构向根本没有支付能力的人群发放房贷。疫情导致业务活动和用户新增收入双双陷入停滞，而一场支付能力“危机”必然随之爆发。 支付能力危机正从销售人员影响到普通用户，问题在于多年来隐患已广泛根植于业内，风险在业绩压力、保单贷款、加保的循环下不断累积；业务的断崖式下滑和焦虑强化了一些公司在增员和产品上的投放，从业者的生存压力和即将失效的保单逼迫其中一些人追求极短期收入，“偷梁换柱”，“另起炉灶”无疑是最有效率的方式，而“销售误导”的“铁证”则成为了压倒骆驼的最后一根稻草。 我不知道这场集中爆发的“现金流危机”有多大规模，会持续多久，但我知道风暴终将过去，面对下一次危机，谁做了改变，谁还在走老路呢？ 2、脱实向虚，无视风险 当保险开始向“无中生有”提供保障时，反噬只是时间问题。 2020年1-4月，保证保险和信用保险的亏损达到创纪录的75亿。 同样是2008年全球金融危机，AIG为垃圾债券提供担保经营亏损达992.89亿美元，反观近年来中国保险业保证保险的持续暴雷，大多是为不实的资产交易或为不具备偿债能力的群体提供担保所致，当然充当中间人的是P2P、助贷等平台。 如今保证保险的风险还在持续发酵，除了显现或者隐藏的现金流风险，群体信访风险也已经由一些暴雷平台转向提供保险的承保公司，对承保公司商誉造成巨大负面影响。 另一个深刻的教训或者是本不应该犯的错误是：永远不要为自己没有风控能力的领域提供保障，侥幸会演变为灾难。 保险建立在客观风险的评估、概率和有效的风险管理之上，它不是赌博，在很多暴雷的案件中，保险公司不仅成为了赌桌上的赌徒，而且还不是庄家，那不就是待宰的羔羊么。 原则对于保证险如此，未来的健康险也如此，不可不慎。 3． 价值偏离 故事弄不好要变成“事故”。 疫情之下，保险创业公司的日子也不好过。比起业务下滑，更严重的问题是如何填补高估值的巨大缺口。这里有三个问题：第一、业务是否真实；第二、业务是否可持续；第三、业务的长期实际价值是否和估值匹配。 现实给所有创业公司上了一课，虽然保险业红利长期存在，但市场不会永远增长，长期价格偏离价值的情况不可持续。 在资本的助推下，很多创业公司的估值（价格）已经偏离了实际价值，突发的疫情和其长期深远影响，让估值突然被动修复，甚至是“过度”修复。面对危机，不同的公司采取着大相径庭的策略。那些不能认清形势，不主动修复估值，降低成本同时谋求现金流转型的公司会最先倒下；一些企业面对危机放弃底线，不惜采取“竞劣”的方式破坏市场，把自身的成功建立在牺牲行业和用户利益之上，以图生存，怕是躲得过初一，躲不过十五；只有那些在“至暗时刻”，痛定思痛，降本增效，诚信务实的企业，才能在危机中脚踏实地的发现机遇，只有那些在危机中雪中送炭的朋友才能在雪融时获得丰厚的回报。天道苍苍、因果循环，不可不察。 未来十年是中国保险业发展的黄金时代。 危机中的机遇必将造就伟大企业， 风暴过后，谁将破茧成蝶、屹立潮头？ 保险以诚信立业。 信任建立需要数十年，倒塌只需要一瞬间。 无论顺境逆境，成功失败，诚实永远是最重要的品质，是最难坚持也是最值得坚守的品质。 (本文作者介绍：分子实验室是保险创业、创新专业咨询服务机构，致力于研究互联网保险、保险科技和保险行业前沿问题。)
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