品牌老化是许多老字号企业的心病。在阿里研究院的一项相关调查中，有63.96%的老字号企业被认为产品老旧、创新力不足，有46.85%的企业被认为组织架构陈旧，市场反应力不足。 这似乎是个悖论。“老字号品牌本身是一种文化积淀，但目前大多数老字号没有与时俱进，缺乏时代色彩，从而导致不能吸引新一代消费群体的关注。”上海交通大学安泰经管学院副教授周颖认为，无法摆脱“辉煌历史”的束缚，真正拥抱市场，成为许多老字号企业眼下的困局。 一旦脱离市场，企业经营就无法获得勃勃生机。一切变革的力量都蕴含在市场的脉搏之中。这一点对于以餐饮轻工业为主的老字号企业而言尤为重要。放眼A股市场多家经营效益出色的老字号企业，共同的秘诀无外乎离市场近一些、再近一些。 贴近市场，首先要找到产品在市场中的“性价比”。不同于许多老字号捧着金字招牌“恃宠而骄”，同庆楼董事长沈基水就为同庆楼的发展定下了基调，那就是——老百姓日常都能吃、都爱吃的酒楼。亲民的路线不但没让“同庆楼”这块百年金字招牌折价，反而令其继续坚挺保持盈利。 一句性价比，同样是永久自行车的销售秘诀。从童车到赛事用车，如今上海永久自行车早已实现自行车全品类覆盖，但“极致性价比”是其贯穿始终的理念。当被问及是否考虑追随潮流生产“轻奢品”时，上海永久自行车有限公司董事长颜奕鸣果断地给出了否定的回答：“永久的定位很清晰，同品类产品比其他同行性能更好一些，价格更优一些，这样才会给消费者以惊喜感。”正是这种对消费者心态的细腻捕捉，让永久在多个线上平台销量火爆。 “事实上，很多老字号最初就是以其优异的产品质量、良好的企业信誉和精湛的工艺而得名。”周颖认为，在市场中寻找产品的最优“性价比”，应当成为老字号企业坚持的理念。“北京同仁堂经历了300多年的风雨历程，始终恪守‘炮制虽繁必不敢省人工，品味虽贵必不敢减物力’的企业经营理念，获得消费者广泛的认知和传播。”相对而言，一味沉溺于往昔的辉煌，丧失了产品的性价比，孤芳自赏的品牌最终只能被时代淘汰。 贴近市场，还应该贴近消费者，倾听消费者的声音。同庆楼的业务中，婚庆成为亮眼的板块。不过，不为人知的是，最开始时沈基水并不愿意做这门生意。“那时候有常客找过来，说看着酒楼名字好、装修气派，问我能不能包下大厅举办宴会，我当时不太乐意：你们包了大厅，人家散客去哪里吃饭啊？”对于来自市场最真实的需求，经过团队认真调研，他最终拍板决定进军婚庆市场并一举获得成功。 从市场的脉动中汲取灵感，用新产品为老字号赋能，如今成为一种新的发展潮流，也是老字号对市场变化作出的积极反应。比如：泸州老窖跨界香水“顽味”上市当天卖出1000多瓶；同仁堂跨界销售“中药咖啡”，一时刷爆网络。 “我认为当前，我国消费主力的本土文化意识正在崛起，这对于老字号企业而言是一种契机。”周颖表示，近年来越来越多的国货品牌借助IP，以全新的姿态走进大众的视野，并展现出令人惊叹的市场爆发力。
日前，多家媒体对二手奢侈品寄卖平台“红布林”进行了报道，报道中有不少消费者表示，红布林存在货不对图的现象，且主播在直播中介绍商品时存在“刻意隐瞒商品瑕疵”的行为。 对于上述现象，记者在新浪黑猫投诉平台上发现，平台上对红布林的投诉已高达1095起，并且也存在上述报道中消费者所称的“货不对图，商品成色与实物不符”的投诉。 记者采访了其中一位消费者，该消费者表示，自己于10月7日在红布林下单购买了一个LouisVuittonNeverfull的手提包，在页面上看到的包磨损程度并没有很严重，包体磨损的地方卖家并没有在图片中表现。 该消费者表示，根据红布林页面的描述，这款包的成色为9.5成新，意为有少量使用痕迹，或整体泛旧，产品整体状态良好。可是在消费者拿到包后，包的边油已经出现了严重破皮和开裂的现象。 联系客服后，客服一直打擦边球说是“页面描述过的磨损”，就草草结束了对话。该消费者认为，商家存在故意隐瞒商品瑕疵，欺骗消费者的行为。 北京桦天律师事务所律师兼创始人孙宏臣在接受记者采访时表示：“2019年1月1日正式实施的《中华人民共和国电子商务法》规定，对网络销售商品的行为应遵循诚信原则，并保证产品质量。” “该法第五条规定：电子商务经营者从事经营活动，应当遵循自愿、平等、公平、诚信的原则，履行消费者权益保护、环境保护、知识产权保护、网络安全与个人信息保护等方面的义务，承担产品和服务质量责任。对电子商务平台的责任，也做了明确规定。该法第三十八条规定：电子商务平台经营者知道或者应当知道平台内经营者销售的商品或者提供的服务有侵害消费者合法权益行为，未采取必要措施的，依法与该平台内经营者承担连带责任。” 其次，除了《电子商务法》外，《中华人民共和国消费者权益保护法》对消费者网络购买商品行为也规定了较好的保护措施。 该法第二十条规定：经营者向消费者提供有关商品或者服务的质量、性能、用途、有效期限等信息，应当真实、全面，不得作虚假或者引人误解的宣传。第二十三条规定：经营者以广告、产品说明、实物样品或者其他方式表明商品或者服务的质量状况的，应当保证其提供的商品或者服务的实际质量与表明的质量状况相符。第二十四条规定：经营者提供的商品或者服务不符合质量要求的，消费者可以依照国家规定、当事人约定退货，或者要求经营者履行更换、修理等义务。 需要特别强调的是，该法第二十五条规定：经营者采用网络、电视、电话、邮购等方式销售商品，消费者有权自收到商品之日起七日内退货，且无需说明理由。这意味着，消费者在网络上购买商品时，如果发现二手电商平台售卖商品与实物不符或是售卖假货，可以无理由退货。 惩戒方面，孙宏臣还表示：“《消费者权益保护法》第四十八条规定：经营者提供商品或者服务存在缺陷的，除本法另有规定外，应当依照其他有关法律、法规的规定，承担民事责任；第五十五条规定：经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或者接受服务的费用的三倍；增加赔偿的金额不足五百元的，为五百元。第五十六条规定：经营者以假充真，以次充好，或者以不合格商品冒充合格商品的，除承担相应的民事责任外，其他有关法律、法规对处罚机关和处罚方式有规定的，依照法律、法规的规定执行；法律、法规未作规定的，由工商行政管理部门或者其他有关行政部门责令改正，可以根据情节单处或者并处警告、没收违法所得、处以违法所得一倍以上十倍以下的罚款，没有违法所得的，处以五十万元以下的罚款；情节严重的，责令停业整顿、吊销营业执照。 需要说明的是，《消费者权益保护法》第二十三条也规定：消费者在购买该商品或者接受该服务前已经知道其存在瑕疵，且存在该瑕疵不违反法律强制性规定的，经营者不承担法律责任。 对于消费者所说的货不对图、隐藏瑕疵的行为，记者联系了红布林公司相关负责人，但是截至记者发稿前，该负责人并未对此作出回应。
作者为苏宁金融研究院高级研究员孙扬 《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》（以下简称《办法》）将于2020年11月1日起施行。这对于相关金融机构日常业务经营有哪些影响？金融机构该如何避免踩坑被罚款呢？下文将通过生动、具体的案例进行讲解。 只有银行机构被《办法》覆盖？ 错！银行机构、支付机构、商业银行理财子公司、金融资产管理公司、信托公司、汽车金融公司、消费金融公司以及征信机构、个人本外币兑换特许业务经营机构都被《办法》覆盖。 未经消费者允许发送金融营销短信，违规！ 现在很多金融机构会和运营商合作，通过运营商提供的手机号码名单发送金融产品推荐短信给消费者。实际上，如果消费者没有同意运营商和金融机构向其发送商业信息。这就同时违反了《消费者权益保护法》第二十九条和《办法》第三十条的规定，会面临当地市场监督管理局和金融监管部门的双重处罚。 如果消费者允许金融机构可以通过短信/微信/邮件等方式向其发送金融营销信息，但是《办法》规定——营销信息里面必须有拒绝继续接收金融营销信息的方式。 理财产品宣传上说“保本无风险”，违规！ 比如某家银行推出了一种理财产品，宣称预期收益率4.8%，约定2年期还本付息，产品宣传文字中明确承诺保本保息。这种营销方式明示了保本、无风险和保收益，未来也是违规会受到处罚的。 根据《办法》第二十三条，银行、支付机构在进行营销宣传活动时，不得有下列行为——明示或者暗示保本、无风险或者保收益等，对非保本投资型金融产品的未来效果、收益或者相关情况作出保证性承诺。 强制搭售产品、擅自改变金融服务内容，违规！ 现在金融业务服务线上化程度较高，APP成为主要金融服务渠道。我们经常看到申请贷款的流程里面默认用户办理保险；在购买手机支付的路径上，平台方强制消费者用消费贷款购买手机；将用户信用卡欠款自动转为分期付款。 以后这种都不能做了，根据《办法》第六十二条，以下场景将予以处罚——“擅自代理金融消费者办理业务，擅自修改金融消费者的业务指令，或者强制搭售其他产品或者服务。” 以拒绝提供金融产品和服务，要挟获取消费者金融信息的，违规！ 某银行信用卡中心的APP，为用户提供“周边游”服务。一般来说，“周边游”服务获取消费者位置信息就可以了，但是该行信用卡中心还需要获得用户的个人微信号，如果不给，就停止服务。这实际上已经超出了提供该服务所必须的金融信息的范围了。 某银行贷款APP，未经消费者同意，也未作匿名处理，就通过嵌入贷款APP的地图SDK向第三方提供用户位置信息。很多金融机构通过这种方式在后台悄悄地获取用户信息，11月1日之后，将面临监管部门大额的处罚。 《办法》第二十九条规定，银行、支付机构处理消费者金融信息，应当遵循合法、正当、必要原则，经金融消费者或者其监护人明示同意，但是法律、行政法规另有规定的除外。银行、支付机构不得收集与业务无关的消费者金融信息，不得采取不正当方式收集消费者金融信息，不得变相强制收集消费者金融信息。向金融消费者发送金融营销信息的，应当向其提供拒绝继续接收金融营销信息的方式。 格式条款免除金融机构责任，加重消费者责任的，违规！ 现在有些金融机构通过格式化合同、条款或者协议，增加消费者需要承担的责任，减少金融机构责任。比如“客户同意，无论XX机构是否同意其贷款申请，XX机构都可以将其金融信息用于其他业务目的”，还比如“XX机构可以在客户贷款还未到期的时候，宣布客户贷款已经到期，并进行名下所有银行账户扣款的操作”。这违背了《办法》第二十一条的规定，通过格式条款侵害了消费者合法权益。 《办法》第二十一条还规定了必须用“显著”方式提醒消费者格式条款：银行、支付机构向金融消费者提供金融产品或者服务时使用格式条款的，应当以足以引起金融消费者注意的字体、字号、颜色、符号、标识等显著方式，提请金融消费者注意金融产品或者服务的数量、利率、费用、履行期限和方式、注意事项、风险提示、纠纷解决等与金融消费者有重大利害关系的内容。 消费者金融信息没有落实分类分级授权，违规！ 一些金融机构使用消费者金融信息的方式比较粗放，比如某农商行因为违规泄露客户信息给外部商业机构被罚款，该行客户信息泄露责任人被禁止从事银行业工作3年。 党群工作部员工能够访问消费者征信信息，供应链贷款开发部员工能够访问到消费者的金融消费记录，金融市场部员工能够访问消费者个人财产信息，这些都属于不合理的数据访问。金融机构需要建立起符合业务需求和实际需要的的分类分级授权的消费者金融信息使用管理制度，消费者金融信息的使用要有面向使用部门和角色的明确合理的访问权限控制机制，要有明确有效的分级授权审批程序。金融机构内部人员对于消费者金融信息的访问和使用必须通过日志、后台记录方式留痕。 办理信用卡业务收集的个人信息未经许可用于推销保险，违规！ 客户在办理信用卡的时候，填写的个人金融信息，只是用于申请和使用信用卡的，并未明确允许用于保险业务推销，也没有允许信用卡中心将信息推送给保险公司。这是严重侵犯了金融消费者权益。 《办法》第六十条明确规定了，消费者金融信息依法受到保护。具体来说，金融机构如果超出法律法规规定和双方约定的用途使用消费者金融信息，必将受到处罚。 未经消费者允许擅自挪用客户资金，违规！ 2019年，某银行某支行的客户经理，未经储户允许，历经6个月，从储户的账户上转走近70万元，用于网络赌博平台购买彩票，致使储户损失惨重。 一些金融机构，在处理此类案件的时候，不够维护客户利益，甚至推诿到个人身上，以解雇相应客户经理了事。但是，以后就不行了，不但司法机关会介入查处挪用资金罪，金融监管部门也会依法处罚此类案件。 《办法》第十二条明确规定：金融机构应当依法保障金融消费者在购买、使用金融产品和服务时的财产安全，不得非法挪用、占用金融消费者资金及其他金融资产。未来监管将会严查此类事件，并重罚。 没有全流程的消费者权益保护机制，违规！ 《办法》第九条规定，银行、支付机构应当建立健全涉及金融消费者权益保护工作的全流程管控机制，确保在金融产品或者服务的设计开发、营销推介及售后管理等各个业务环节有效落实金融消费者权益保护工作的相关规定和要求。 消费者权益保护要从营销向前延展到产品设计开发阶段，向后要延展到售后管理阶段。金融监管部门一定会检查对应产品。比如某贷款产品，在产品设计开发阶段有没有明确的环节审核消费者权益保护内容；在宣传海报设计阶段，有没有防止侵害消费者权益的讨论纪要。所以，金融监管更加注重从金融机构业务经营的过程中来确保金融机构有实实在在的消费者权益保护的举措，而不仅仅是根据举报信息和产品信息来评估。
罗永浩又火了。在刚刚结束的《脱口秀大会》总决赛上，罗永浩奉献了他在舞台上的首次脱口秀表演。其间他表示，自己此前欠的6亿债务已还了4亿，剩下的那些大概再用个一年左右时间就能还清。罗永浩还不忘调侃，等债务彻底还清后，打算拍一部讲述自己还债历程的纪录片，片名就叫《真还传》。消息一出，立刻登上了热搜榜冠军的宝座。相信很多人在感慨罗永浩努力挣钱还债令人敬佩的同时，一定还会非常好奇：仅仅用了一年多的时间就还上了4个亿，他究竟是怎么做到的？按照罗永浩本人的说法，直播带货、广告代言与到处跑活动是其主要收入来源。有媒体仔细算了一笔账，发现直播带货占据了罗永浩收入绝对的大头，签约费+坑位费+佣金费，一共给罗永浩带来了将近7个亿的税前收入！直播带货凭啥这么赚钱？我们不妨来好好扒一扒这件事。1今年3月19日，罗永浩在个人社交平台上宣布要进军直播带货行业，并扬言自己能在很多商品的品类里做到带货一哥。果不其然，依托前期积累的庞大粉丝规模与深远影响力，罗永浩在4月1日的直播首秀中大放异彩：平台累计观看人数超过4800万，支付交易总额超过1.1亿元，此后的直播里依然创下了不少佳绩。带货能力如此之强，罗永浩的收入分成自然不可能低。有意思的是，彼时国内的疫情防控形势远不似今天这般乐观稳定，企业经营与民众收入都受到了极大影响，按说出于“避险”心理，人们更应该精打细算省着点花钱才是，可为什么还是能给罗永浩贡献那么多的交易额呢？除了“粉丝经济”效应之外，直播电商这一新兴业态本身的诸多优势，同样在激发用户购买欲望的过程中发挥了关键作用。首先，是更加炫酷的消费体验。如今在消费升级的浪潮之下，单纯的商品本身已渐渐无法满足广大消费者的诉求，人们对于消费体验越来越重视。在传统的电商购物环境下，体验不足是最大的硬伤，消费者无法通过与商品的直接接触来判定质量好坏、尺寸大小或是喜欢与否，即便是网页上的商品图片也可能有过度美化之嫌，很可能与实物之间存在较大偏差。直播电商则不然，可以通过主播的讲解和现场使用，帮助用户多维度、立体化地了解商品特征及性能，并实时解答用户心中的困惑；在此过程中，消费者受到直播的视听感官刺激，不仅体验更好，消费意愿还更容易被唤醒，进而实现更大规模的成交额。其次，是更为亲民的购物价格。相比于传统零售终端和电商，直播电商进一步精简了销售渠道环节，主播们就是直接的销售渠道，无需经过经销商之手，这便使得渠道成本大大降低，品牌商可以通过主播触达更多的买家；而中间环节的减少又降低了流通成本，商品售价也因此变得更加“美丽”。价格“美丽”了，广大用户更愿意在直播间里下单。随着用户越来越多，商品销量也不断增加，在规模效应的作用下，即便是在薄利情况下，品牌主和经销商也依然可以获利。简言之，大量的消费者因“性价比”而来，为“好物”而留，自然就成就了直播电商的繁荣之势。最后，是更具能量的情感纽带。美国著名社会学家兰德尔·柯林斯（Randall Collins）曾提出了一个著名的“互动仪式链”理论，即人们彼此之间进行相互关注与互动并且产生情感链带的过程。在某个互动仪式中，参与者最后可以获得“群体团结、个人情感能量、群体符号以及道德感”的情感体验。柯林斯还特别强调了“情感能量”的概念，认为情感能量是互动仪式链发展的重要驱动力。在直播电商这个“仪式感”极强的场景之下，当红主播与广大消费者之间很容易产生强烈的“情感能量”。以罗永浩的直播间为例，在直播过程中，主播罗永浩与消费者形成实时互动并催生情感能量，很多罗永浩的铁粉都会觉得“罗永浩推荐的商品肯定错不了，买就是了”，结果便是消费决策速度大大提升，购买量不断增加。此外，直播电商与生俱来具有社交属性，不仅主播与用户之间可以实时互动、现场答疑，用户彼此之间同样可以借助弹幕进行交流，大家在同一时间段里分享经验、刷弹幕，彼此之间的距离被一再拉近，“买买买”自然就水到渠成了。上述种种，正是罗永浩能在短时间内迅速偿还巨款的核心驱动力，同时也是推动整个直播带货行业现象级崛起的重要力量。2直播带货的意义，绝不仅仅是“赚快钱”这么简单。自新冠疫情爆发以来，线上消费市场迎来了强势的增长，直播带货则是其中最为亮丽的一道风景线。凭借能够超越时间和空间限制、高效连接广大用户和产品、重构“人货场”、减少供需之间信息不对称等优势，直播带货为消费市场的提振和企业经营的改善狠狠地助了一把力，并且让所有人都看到了这种新型模式背后的巨大能量。正因为如此，越来越多的商家将业务搬到了线上，而直播间里出现的也不再仅仅是网红主播，从携程、格力、银泰百货、海底捞等一众企业的老板，到各地的书记县长，各行各业的人士纷纷加入到直播带货的大军中。各大互联网公司更是不肯错过这一波红利，紧锣密鼓地加速布局直播电商业务，除了淘宝、快手、抖音之外，苏宁、网易、百度等也都有所行动。即便是当前已经进入到后疫情时代，直播带货的热度依然不减。就在几天前，国务院办公厅发布了《关于以新业态新模式引领新型消费加快发展的意见》，其中特别提到要“引导实体企业更多开发数字化产品和服务，鼓励实体商业通过直播电子商务、社交营销开启‘云逛街’等新模式”，在政策上为直播带货的发展提供了支持和保障。不仅如此，直播的社会价值同样在凸显。我们知道，网络直播自诞生之日起，似乎就是以“娱乐”的形象示人，无论是早期的帅哥美女秀场直播，还是游戏玩家们的电竞直播，抑或是用户们购买道具打赏主播，处处都洋溢着一股娱乐的气息。随后，资本的扎堆叠加行业的野蛮增长，又引发了不少的社会负面影响，直播行业也曾因此一度被贴上了“娱乐至死”、“内容低俗”、“盲目消费”的标签。然而，经过几年的调整，如今的直播不仅焕然一新，其地位也越来越重要，它正在全方位地赋能农产品销售、文化普及、民众教育、人才招聘、会议办公等众多领域，不仅让传统行业获得了新的发展空间，还催生了不少新模式新业态，并提供了很多新增就业岗位，为经济社会的发展进步注入了新的动力。以农产品销售为例，由于农产品市场体系和流通网络不完善、市场供求信息不对称、营销信息闭塞、销售渠道不畅等现实问题的长期存在，农产品产销矛盾日益突出，“丰产不丰收”、“滞销病”、“价贱仍难卖”等事件频频发生。而借助直播带货的方式，广大农民能够直接对接全国大市场，拉近与广大消费者之间的距离，在拓展农产品销路、增收致富的同时，还能基于消费者的真实需求来改进农产品种植加工，带动农业的转型升级，并且还能唤醒城市人群对于大自然和农村生活的向往，促进乡村旅游、田园采摘的发展。进一步地，在直播过程中，主播还可以通过有意的引导来为乡村扶贫助力。比如，优质农产品可以通过直播向平台用户介绍其特色和品质，以此来打动消费者，主播也可以引导消费者在同类竞品中优先选择购买更加贫困人群提供的农产品；而针对销路受阻的农产品，可以依托直播间向广大用户传递滞销这一实际信息，呼吁广大社会群众汇集力量帮助贫困人群渡过难关，进而唤醒民众的群体性扶贫意识。今年5月份，人社部发布了“中国新十大职业”的公告，其中赫然写着“互联网营销师”一项，正式宣告这个新兴行业从此成为正规军。某种意义上，这也是对直播带货社会价值的肯定。3随着行业的飞速发展，一些问题正在浮出水面。一来，数据“注水”现象时有发生。为了营造平台的繁荣，部分商家不惜采用刷单造假的方式来人工美化业绩，比如，部分网红主播通过购买刷单服务虚构自己的人气和带货能力，继而抬高身价以获取利益；部分商家通过刷单美化业绩，企图通过数据吸引那些从众的消费者；某些平台借刷单提升用户活跃度，等等。二来，商品质量难以保证，消费者维权困难。中国消费者协会发布的《“五一”小长假消费维权舆情分析报告》显示，网络购物虚假发货、商品质量、售后服务问题反映较为集中，而随着网红带货、直播带货成为网络购物新方式，有关网络购物在品控、售后、发货等方面的问题只增不减。个别网红主播甚至会绕过平台点对点交易，将交易移到“桌面底下”，导致消费者无处维权。需知，上述问题的存在，不仅会伤害消费者对于主播、商家乃至直播平台的信任，加剧行业的泡沫化程度，还会严重扰乱市场秩序，侵害消费者和其他商家的合法权益。长此以往，势必会影响直播平台的商业生态和发展空间，若是问题不解决，直播带货就只能是一次性买卖，再无下文。想让直播带货走得更远，我们需要做的还有很多。参考文献：Tech星球：《罗永浩是如何一年还债4亿的？我们算了一本账》，2020年。招募公告：苏宁金融于2020年8月启动“苏宁金融APP-财顾频道大V激励方案”，每月按阅读量和发文活跃度，奖励排名前50名大V，奖励金额300元-2000元不等。如果您是财经作者，欢迎入驻苏宁金融APP-财顾频道。入驻方式：关注“苏宁金融研究院”公众号，向后台发送“财顾”二字，小编将第一时间联系您办理入驻事宜。
《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》（以下简称《办法》）将于2020年11月1日起施行。这对于相关金融机构日常业务经营有哪些影响？金融机构该如何避免踩坑被罚款呢？下文将通过生动、具体的案例进行讲解。只有银行机构被《办法》覆盖？错！银行机构、支付机构、商业银行理财子公司、金融资产管理公司、信托公司、汽车金融公司、消费金融公司以及征信机构、个人本外币兑换特许业务经营机构都被《办法》覆盖。未经消费者允许发送金融营销短信，违规！现在很多金融机构会和运营商合作，通过运营商提供的手机号码名单发送金融产品推荐短信给消费者。实际上，如果消费者没有同意运营商和金融机构向其发送商业信息。这就同时违反了《消费者权益保护法》第二十九条和《办法》第三十条的规定，会面临当地市场监督管理局和金融监管部门的双重处罚。如果消费者允许金融机构可以通过短信/微信/邮件等方式向其发送金融营销信息，但是《办法》规定——营销信息里面必须有拒绝继续接收金融营销信息的方式。理财产品宣传上说“保本无风险”，违规！比如某家银行推出了一种理财产品，宣称预期收益率4.8%，约定2年期还本付息，产品宣传文字中明确承诺保本保息。这种营销方式明示了保本、无风险和保收益，未来也是违规会受到处罚的。根据《办法》第二十三条，银行、支付机构在进行营销宣传活动时，不得有下列行为——明示或者暗示保本、无风险或者保收益等，对非保本投资型金融产品的未来效果、收益或者相关情况作出保证性承诺。强制搭售产品、擅自改变金融服务内容，违规！现在金融业务服务线上化程度较高，APP成为主要金融服务渠道。我们经常看到申请贷款的流程里面默认用户办理保险；在购买手机支付的路径上，平台方强制消费者用消费贷款购买手机；将用户信用卡欠款自动转为分期付款。以后这种都不能做了，根据《办法》第六十二条，以下场景将予以处罚——“擅自代理金融消费者办理业务，擅自修改金融消费者的业务指令，或者强制搭售其他产品或者服务。”以拒绝提供金融产品和服务，要挟获取消费者金融信息的，违规！某银行信用卡中心的APP，为用户提供“周边游”服务。一般来说，“周边游”服务获取消费者位置信息就可以了，但是该行信用卡中心还需要获得用户的个人微信号，如果不给，就停止服务。这实际上已经超出了提供该服务所必须的金融信息的范围了。某银行贷款APP，未经消费者同意，也未作匿名处理，就通过嵌入贷款APP的地图SDK向第三方提供用户位置信息。很多金融机构通过这种方式在后台悄悄地获取用户信息，11月1日之后，将面临监管部门大额的处罚。《办法》第二十九条规定，银行、支付机构处理消费者金融信息，应当遵循合法、正当、必要原则，经金融消费者或者其监护人明示同意，但是法律、行政法规另有规定的除外。银行、支付机构不得收集与业务无关的消费者金融信息，不得采取不正当方式收集消费者金融信息，不得变相强制收集消费者金融信息。向金融消费者发送金融营销信息的，应当向其提供拒绝继续接收金融营销信息的方式。格式条款免除金融机构责任，加重消费者责任的，违规！现在有些金融机构通过格式化合同、条款或者协议，增加消费者需要承担的责任，减少金融机构责任。比如“客户同意，无论XX机构是否同意其贷款申请，XX机构都可以将其金融信息用于其他业务目的”，还比如“XX机构可以在客户贷款还未到期的时候，宣布客户贷款已经到期，并进行名下所有银行账户扣款的操作”。这违背了《办法》第二十一条的规定，通过格式条款侵害了消费者合法权益。《办法》第二十一条还规定了必须用“显著”方式提醒消费者格式条款：银行、支付机构向金融消费者提供金融产品或者服务时使用格式条款的，应当以足以引起金融消费者注意的字体、字号、颜色、符号、标识等显著方式，提请金融消费者注意金融产品或者服务的数量、利率、费用、履行期限和方式、注意事项、风险提示、纠纷解决等与金融消费者有重大利害关系的内容。消费者金融信息没有落实分类分级授权，违规！一些金融机构使用消费者金融信息的方式比较粗放，比如某农商行因为违规泄露客户信息给外部商业机构被罚款，该行客户信息泄露责任人被禁止从事银行业工作3年。党群工作部员工能够访问消费者征信信息，供应链贷款开发部员工能够访问到消费者的金融消费记录，金融市场部员工能够访问消费者个人财产信息，这些都属于不合理的数据访问。金融机构需要建立起符合业务需求和实际需要的的分类分级授权的消费者金融信息使用管理制度，消费者金融信息的使用要有面向使用部门和角色的明确合理的访问权限控制机制，要有明确有效的分级授权审批程序。金融机构内部人员对于消费者金融信息的访问和使用必须通过日志、后台记录方式留痕。办理信用卡业务收集的个人信息未经许可用于推销保险，违规！客户在办理信用卡的时候，填写的个人金融信息，只是用于申请和使用信用卡的，并未明确允许用于保险业务推销，也没有允许信用卡中心将信息推送给保险公司。这是严重侵犯了金融消费者权益。《办法》第六十条明确规定了，消费者金融信息依法受到保护。具体来说，金融机构如果超出法律法规规定和双方约定的用途使用消费者金融信息，必将受到处罚。未经消费者允许擅自挪用客户资金，违规！2019年，某银行某支行的客户经理，未经储户允许，历经6个月，从储户的账户上转走近70万元，用于网络赌博平台购买彩票，致使储户损失惨重。一些金融机构，在处理此类案件的时候，不够维护客户利益，甚至推诿到个人身上，以解雇相应客户经理了事。但是，以后就不行了，不但司法机关会介入查处挪用资金罪，金融监管部门也会依法处罚此类案件。《办法》第十二条明确规定：金融机构应当依法保障金融消费者在购买、使用金融产品和服务时的财产安全，不得非法挪用、占用金融消费者资金及其他金融资产。未来监管将会严查此类事件，并重罚。没有全流程的消费者权益保护机制，违规！《办法》第九条规定，银行、支付机构应当建立健全涉及金融消费者权益保护工作的全流程管控机制，确保在金融产品或者服务的设计开发、营销推介及售后管理等各个业务环节有效落实金融消费者权益保护工作的相关规定和要求。消费者权益保护要从营销向前延展到产品设计开发阶段，向后要延展到售后管理阶段。金融监管部门一定会检查对应产品。比如某贷款产品，在产品设计开发阶段有没有明确的环节审核消费者权益保护内容；在宣传海报设计阶段，有没有防止侵害消费者权益的讨论纪要。所以，金融监管更加注重从金融机构业务经营的过程中来确保金融机构有实实在在的消费者权益保护的举措，而不仅仅是根据举报信息和产品信息来评估。招募公告：苏宁金融于2020年8月启动“苏宁金融APP-财顾频道大V激励方案”，每月按阅读量和发文活跃度，奖励排名前50名大V，奖励金额300元-2000元不等。如果您是财经作者，欢迎入驻苏宁金融APP-财顾频道。入驻方式：关注“苏宁金融研究院”公众号，向后台发送“财顾”二字，小编将第一时间联系您办理入驻事宜。
在手机市场上，现在大家已经熟悉了当前“华米OV”的市场格局，但是如果我们把时间线再向前转移十年的话，在手机江湖中有一个身影一定无法绕过，这就是曾经的手机江湖霸主HTC，我们之前曾经专门讨论过HTC如何从成功到跌落神坛，再到几乎退出手机市场。如今，好不容易手机市场又有了HTC的消息，不过并不是啥好消息，而是其掌门人又换了，新任CEO上任不到一年就离职，董事长王雪红迫不得已复出受命于危难之际，只是王雪红归来HTC还有救吗？ 一、CEO离职，董事长救场 2020年9月3日，HTC董事长王雪红再度兼任CEO，顶替原CEO Yves Maitre的位置。颇为荒诞的是，在2019年9月17日，前任CEO说过，“我等这个职务14年了”，而等待的结果即是任职不到一年就迅速辞职。HTC似乎无法离开王雪红。这距离她上一次担任CEO职位救急，时隔不过五年半。2015年3月20日，王雪红以兼任CEO的身份走向台前，掌舵HTC，原CEO周永明转向研发岗位。 HTC在公告中表示，“今年疫情严峻，改变了全球人类的生活方式与商业行为，使全球差旅备受限制，原执行长Yves Maitre不易兼顾家庭与工作，董事会通过其辞任的申请，对于他的未来发展给予祝福。”Yves Maitre是HTC继卓火土、周永明、王雪红之后的第四任CEO，可惜其与HTC的“蜜月期”尚不足一年整。据了解，Yves Maitre是在2019年9月中旬担任HTC公司CEO一职，在此之前，他曾是法国电信运营商Orange消费者设备与业务关系执行副总裁，任期内与HTC有过多次合作关系，当时有媒体报道称Yves Maitre将举家从法国普罗旺斯搬到中国台北，目前来看搬迁并未成行，再加上全球疫情的影响，HTC的业绩颓势并没有因为新CEO上任而扭转。 据HTC公布的2019年财报显示，收入仅100.1亿新台币，同比下滑57.82%，成为近19年以来业绩最差的一年。彭博专栏作家Tim Culpan对此犀利地评论道，苹果两周出售AirPods耳机产生的收益都要比HTC一年的收入还多。另外，今年一季度，HTC为了节省成本裁掉了405名员工。截止2020年第二季度，HTC已连续第九个季度亏损，损失18.3亿新台币（约6200万美元）。 众所周知，HTC的兴起与衰落都是因为手机，功能机时代“多普达”曾占据一席之地，在智能手机浪潮袭来之时，从手机代工厂成长为品牌制造厂商，率先采用谷歌Android操作系统的手机厂商，一度称霸美国市场，位居全球智能手机市场份额前列。但随着竞争日益白热化，HTC在战略布局、产品策略中失误，又面临苹果、诺基亚等公司的专利诉讼“剿杀”，拱手交出了行业领先地位。2018年初，HTC将旗下Pixel手机团队及业务以11亿美元的价格出售给谷歌。2019年10月，即Yves Maitre上任一个多月时曾在公开采访中提到了智能手机业务调整，表态专注于5G高端手机。但在如今众多研究机构发布的全球以及中国智能手机出货量品牌排行榜中，再也难以见到HTC的身影。 如今，上任不到一年的Yves Maitre黯然退出，而王雪红再次以CEO的身份回归救场，只是这样的HTC还有救吗？ 二、HTC还有希望吗？ 之前我们已经反复讨论过HTC的兴衰沉浮，其实再从业务层面去探求HTC的未来其实并没有太大的意义，不过这次HTC的董事长王雪红再次复出，让我们有了从其掌门人的视角来探究HTC未来的可能性。王雪红这个名字在大多数消费者记忆中都相当陌生，但是如果放在台湾地区她却是一个家喻户晓的名媛。王雪红是一个非常典型的富二代，她的父亲是台塑集团创办人王永庆，被誉为“台湾经营之神”。她的家庭背景也很复杂，王永庆有三位太太，育有二子七女。王雪红的母亲是二房杨娇。不过由于并不得宠，王雪红很早就随母亲移居美国，15岁的时候就被父亲送到了一个旧金山的犹太人寄宿家庭，所以王雪红身上并没有传统富二代身上的纨绔习气，倒是多了不少坚韧的特性。 从伯克利大学经济学专业毕业以后，王雪红并没有回到台塑去继承父亲的家业，而是进入了姐姐的大众电脑公司做起了销售，后来王雪红敏锐地察觉了芯片对于电脑产业的重要意义，她抵押了母亲留下的房子，向银行贷款500万元台币，收购了一家硅谷濒临破产的小芯片公司，这家公司就是日后在芯片产业中非常有名的威盛电子。1997年，王雪红同周永明创办了HTC，它的全称是High Tech Computer Corporation，汉语名字是宏达电。宏达电成立之初，做的就是代工生意，主要代工PDA产品，即掌上电脑。2000年，HTC与康柏合作推出的掌上电脑iPAQ终于面世，这款掌上电脑在2000年时被评为功能最强之PDA。 而2003年，王雪红就开发出了全世界第一代智能手机，搭载微软Smartphone软件平台的智能手机，要知道这个时候离乔布斯发布iPhone还有整整5年的时间，可以说王雪红是智能手机产业第一个吃螃蟹的人。后面的故事大家其实都知道了，这就是HTC的成名史了，由于市场参与的早，在苹果出现的时候，HTC就成为了和谷歌合作最早应用安卓系统对抗苹果的企业，从2008-2012年的那段时间HTC推出的每一款手机都堪称是安卓机皇，直到当年的专利大战。和苹果专利大战之后，HTC元气大伤，但是就从此说HTC没有一战之力还太早了，而王雪红本身的性格也成为了HTC的企业性格，则注定了HTC的失利。 首先，做代工起家的HTC缺乏对消费者心智的认知能力。长期以来，HTC无论是做PDA还是做手机，其实都是以代工起家，代工的成功让HTC几乎已经形成了属于自己的用户依赖，当2011年雷军在北京798发布了第一台小米的时候，中国的智能手机时代正式到来，小米不惜一切代价追随消费者的需要，用高性价比的优势抢占市场，也开启了中国手机产业的消费者下沉之路，之后成功的手机品牌，无论小米还是OV甚至于华为用心对待消费者几乎已经成为了中国手机产业的铁律，但是王雪红毕竟是出身名门，对于她来说小米、华为的玩法都显得太low了，她的目标还是世界第一。但是，忽视了中国市场消费者需求的代价必然是被消费者所抛弃，所以我们看到了HTC在内地市场是王小二过年一年不如一年，最终高高在上的HTC始终没能放下身段接近消费者，乃至于逐渐失去了市场。 其次，押注VR甚至不惜代价ALL IN。在德州扑克之中，不惜一切代价押上所有赌注被称之为“ALL IN”，其实作为王永庆接班人的王雪红其实身上就有这样的影子，敢赌是她和她的爸爸王永庆的共同特点，不得不说王雪红的运气一直都很好，在威盛电子的时代，由于恰逢世界电脑产业转移，台湾承接了世界的产业转移大潮，涌现出一大批类似于广达、华硕这样的电子大厂，从而让王雪红全面押注威盛电子获得了巨大的成功。在21世纪之初，她果断押注掌上电脑，虽然这个风口不大，但是毕竟掌上电脑是智能手机的雏形，这为王雪红未来做智能手机奠定了基础，但不的不说，如果没有威盛电子的基础，HTC很有可能没熬到智能手机时代就关门倒闭了。然而，这次押注风口却有些太偏了，HTC押注的是VR，其实无数人都在说，VR看上去很美，但是实际上却没有太大的市场价值，用第一性原则分析，VR离大多数人的根本需求还是太远了，是一个市场交易成本太高的产品，这就注定了VR难以成为大众需求，一旦不能成为大众需求，HTC这样的大厂也就不可能仅在一个小的垂直长尾上生存。其实何止VR，HTC主推的手机挖矿在区块链盛行的时候看上去很美，但是实际上却存在巨大的缺陷，这也导致了手机挖矿成为了又一个伪风口。 整体来看，王雪红的特点有两个，一个是来源于其顶层的骄傲气质，另一个则是喜欢赌的特性，然而当前的手机时代已经不是当年遍地机会的时代，如果不能沉下心来学用户，安安心心做市场的话，想要再度成功真的太难太难，如今王雪红单骑救主来拯救HTC，只是她能不能做到，我们只能拭目以待了。
消费者吐槽包子不好吃、价格还贵，商家竟然报警处理――最近，老字号狗不理包子王府井（600859）店因为强势对待消费者上了微博热搜。9月15日凌晨，狗不理集团发布声明，回应称狗不理王府井店只是一家加盟店，不是直营店，不代表集团的态度，同时解除了与王府井加盟店的合作关系。狗不理集团表示将会加强管理，重视消费者满意度、产品品质和食品安全。 《消费者权益保护法》明确规定消费者有知情权和选择权，此次给狗不理包子差评的那位消费者，其实是在用自己的体验帮助别的消费者了解商品。对于消费者的批评，狗不理王府井店选择报警处理，已经涉嫌侵犯消费者的知情权和选择权。所以，网友对这则声明也不大买账，有人提醒狗不理集团“提升食物品质是关键”，还有人质疑其对消费者的态度不够真诚。 应该说，这正是狗不理近年来在消费者心中形象不佳、经营业绩下滑的原因。在网络上，经常可以看到消费者吐槽狗不理的包子又贵又难吃。从数据来看，狗不理旗下连锁餐饮酒店等是产品的重要销售渠道。其中，该渠道在过去3年完成的销售额占比分别是23.4%、20.4%和20.3%，呈逐年下降之势。今年5月份，在新三板挂牌5年之久的狗不理正式摘牌，引发了外界对其餐饮业务前景的猜想。 近几年，狗不理包子部分门店陆续关门。无论是在天津五大道、意式风情街，还是在北京的前门、王府井，都是外地游客最集中的旅游景点。自带流量的景区门店撑起了狗不理的业绩，可带着不佳消费体验从店里离开的消费者也在持续消耗这家老字号的美誉。 近些年，一些老字号积极创新，争取到了新老消费者的认可，老而弥新；但有些老字号却固步自封，不思进取，躺在先辈们创下的事业上坐吃山空；更糟糕的是，有的连守成都做不到，反而每况愈下。如果长期忽视消费者满意度，产品质量始终没有提升，服务没有改善，任何老字号都会遭遇发展危机。 其实，越是老字号品牌，越应该爱惜“羽毛”。新一代消费者对国货有着强烈的情怀和兴趣。狗不理包子虽然经常被吐槽，但依然是天津文化旅游的符号，只要重视产品质量，重视消费者体验，依然有做大做强的机会。每一家老字号都应该认识到，只有最好的品质、最佳的服务，才能撑起自己的品牌价值，不能只靠过往的辉煌忽悠消费者，更不能靠报警或者“甩锅”。
登录
工商服务
危机公关
金融律师
app开发
财税服务
金融牌照
网站建设
知识产权
企业征信
审计评估