这个夏天，掌阅科技旗下作者任怨同名小说改编的番剧《元龙》在B站大火，成为最大的一匹黑马，目前位居B站国创区热门榜第一，评分高达9.2分，累计播放量超1.7亿人次，追番人数超340.1万。 据悉，《元龙》自2016年3月在掌阅书城上线并开始连载，仅一年时间，在掌阅app人气破亿，且粉丝黏性极强，活跃度高。2018年，在首届奇幻影视博览会上，《元龙》被评为“最受关注十大奇幻IP”。2018年9月，掌阅与哔哩哔哩就作品《元龙》签署了游戏和动漫版权的合作意向书。 在当前版权环境日渐向好和IP运营能力不断成熟的背景之下，移动阅读产业已经逐渐由以付费阅读为基础向全版权运营、跨界合作等多方版权运营的多元化商业模式演进。掌阅科技以优质的图书资源为核心，已打造出一个涵盖动漫、影视、有声等多渠道全方位的版权运营品牌矩阵。 在《元龙》播出前，掌阅旗下趣阅IP动画作品《灵剑尊》，在腾讯视频上线几小时，就突破了200万人次的播放量。在有声方面，公司旗下头部IP《盛唐风华》《重生之出人头地》《南宋异闻录》《娱乐春秋》《绝世武魂》等都已完成有声化。 2019年，掌阅影业成立。据负责人介绍，其内容策划中心会以掌阅文学的内容为依托，负责掌阅文学IP开发、原创影视IP孵化、动漫及以IP为基础的全产业链创意策划。目前，世界观项目《捕星司》正在构建中，由月关、天使奥斯卡、卷土、雾外江山、随清风去、殷寻、唐欣恬、耳根等八位网文作家在同一世界观下，打造八部震撼之作。 今年6月，知名作家马伯庸受掌阅影业之邀，担任首席文学顾问职位。据悉，双方将共同进行精品内容孵化，重点项目包括《大明书商》《日落东瀛》《长安二十四时辰》等，并将马伯庸老师的经典作品《长安十二时辰》和《草原动物园》分别制作成电视动画及动画电影。 “现在的内容和以往的内容相比，在娱乐场景方面发生了一些变化，我们在文字内容长度、视野和角度等方面需要做一些新思考”，掌阅科技董事长、CEO成湘均在接受记者采访时表示。 他认为，用户在娱乐时间主动想起看小说的比例在降低，但是阅读文字作为一个娱乐场景，用户数量反而增加了。“比如《元龙》，一部分读者可能在看到B站上的动画前，不知道这本书，但看了动画才知道这是一部想象力这么丰富的作品，在网络小说中是属于比较震撼的。恰恰是因为这些新的娱乐场景将文字价值放大了。” 面对这种变化，作为IP源头的掌阅科技思考更深。成湘均表示，接下来首先要把内容前置，让进入到掌阅的用户更多是被内容、故事情节吸引进来的。其次是希望网络文学编辑和内容团队都能带着导演思维，在沟通作者创作和引入一本书时就思考作品的改编空间和市场差异化，归根结底吸引用户的还是有趣的内容。
9月14日，2020智能网联汽车大会在上海举行。据悉，上海市嘉定区将实现智能网联汽车测试道路的全域开放，率先按下智能网联汽车应用的“快进键”，国家级长三角区域车联网先导区同时启动。 十大应用场景“解锁” 落地应用是目前全球智能网联汽车取得突破的“分水岭”，每一个场景的“解锁”都会给相应领域带来发展的新机遇。据介绍，此次上海市率先发布的十大重大应用场景将加速智能网联汽车技术创新成果转化，旨在支持重大项目落地，形成可示范、可运行、可推广的产业生态体系。 本次大会发布的大规模应用场景包括：智能驾驶出租车载人示范应用场景、5G智能重卡载货示范应用场景、智能公交示范应用场景、城市接驳及商业功能旅游场景、特大地下停车场综合示范区场景、车路协同示范应用场景等。新业态场景包括：具备L4级别的自动零售场景、智能驾驶清扫服务场景、无人安防应用场景等。 根据规划，上海市嘉定区将实现智能网联汽车测试道路的全域开放。2020年，嘉定区率先开放安亭镇、汽车新能港、嘉定新城及嘉定工业区“一镇三片区”。下一步，嘉定区将建设5G基站3000座，实现嘉定区全域近1300公里道路的开放，覆盖全区464平方公里范围。 与全新应用场景配套的，是上海5G智慧交通示范区二期项目。嘉定区将联合上汽、华为、中移动建设覆盖嘉定区全域的全息感知、全数字化的智慧道路，批量投放上汽5G智能汽车，形成百辆级全场景先导应用规模，打造智慧交通网、5G通信网和北斗定位网“三网融合”的样板工程，建设国际领先的5G+智能汽车应用高地。此外，滴滴、AutoX等将在嘉定区指定开放道路开展自动驾驶载人示范应用。 长三角区域车联网先导区启动 更大范围的车联网合作同时揭开面纱。在2020世界智能网联汽车大会上，上海、江苏、浙江、安徽的相关部门签署了《国家级长三角区域车联网先导区建设合作协议》，共同建设国家级长三角区域车联网先导区。 根据合作协议，国家级长三角区域车联网先导区发展标准体系将涵盖统一的智能信号灯、5G通信基站、开发长三角区域标准统一的智能网联汽车高精度地图、统一车联网通信协议、道路交通管理平台、车路协同网络安全防护等。 国家级长三角区域车联网先导区新基建，将涉及在高速公路和城市快速路上构建集感知、通信、计算、信息安全等能力于一体的智能道路环境，基于5G的车路协同车联网大规模的验证与应用，以及G2沪宁、G60沪昆、杭绍甬等智慧高速公路新基建联动等创新课题。 上海、江苏、浙江、安徽还将在先导区探索私人、公交、共享、租赁、物流、环卫等领域的智能网联汽车发展模式，引领全国智能网联汽车商业化发展。 工信部将提供多项支持 “要继续做大做强做优智能网联汽车产业。”工信部装备工业一司司长罗俊杰在2020智能网联汽车大会上表示，工信部下一步将重点做好几个方面的工作。 一是要加强技术研发，支持关键核心共性基础的研发。强化技术验证和应用，促进产业链上下游协同合作，以技术创新带动产业的高质量发展。 二是要完善标准法规修订，着力建立健全的智能网联汽车标准体系，特别是关键急需的技术标准制修订，积极参与国际标准发展的制定协调，推动相关法律法规的发展，进而推动产业应用，加速推广。 三是要加快测试示范，支持开展载人载物的测试，鼓励部分地区的规范应用，加强测试示范区的统筹协调，探索可行性模式。加快网联发展，积极拓展道路改造及CV2X车载通信的研制，加快网联化发展进程。深化国际合作，发挥多边和双边合作机制的积极作用。
在多个技术论坛如火如荼举行，大咖分享技术经验期间，另一个最让消费者感兴趣的莫过于互动体验区的众多“黑科技”。 记者在现场看到，在2000平方米的互动体验区，分为全场景智慧生活、终端云服务数字生活体验、HarmonyOS、硬件能力开放、生态合作、HMSCore六大类。 展区现场，观众可体验到华为生态系统下全新的办公与生活体验。作为智能家居行业的“普通话”，华为Hilink平台解决了不同品牌、不同厂家智能设备的互联互通问题，让跨品牌生态产品之间也可以做到互相“理解”、有效“沟通”。 在互动体验区，用手指触碰平板上的按钮，窗帘可以自动开合，床板可以自动调节角度，风扇可以自动调节风力。 目前，手机在工作中的使用频率越来越高。在华为智慧办公区域，HiWork生态协同给用户带来全新的更加高效协同的办公体验。 以往一个手机屏幕同时间只能打开一个软件窗口，如今通过华为手机“多窗口”应用连接电脑后，可在电脑屏幕上实现手机软件多窗口并行多任务，可以实现一边开微信、一边查资料、一边做其他工作的多方协同共进的办公场景。 现场，记者看到，当把华为手机接入显示屏，让手机进入“电脑模式”，延续window操作习惯的横屏界面立刻出现在外接显示屏面上，可以带来轻办公、会议演示、家庭娱乐等场景下全新体验。 另一个“黑科技”产品华为钱包推出的无卡出行，目前已支持存入各类卡、证、票、券、钥匙，并支持通过华为Pay绑定eID、门钥匙、会员卡、工卡等多种钥匙及卡、证，将高效、安全的数字出行打通多终端，带来随心畅游的全场景数字生活体验。 此外，现在还有智慧出行、AI健身、跨端观影等丰富的主题内容展台为来宾带来全新智能生活体验，吸引了众多参与者。其中，在华为AI健身展示区，众多参观者纷纷上手操作产品，在大汗淋漓中体验最新“黑科技”。
在新冠病毒(COVID－19)疫苗研发之前，全球仍饱受其所带来的健康威胁。关于应对，除了佩戴口罩，只有公共场所和营运空间保持着严谨的防范措施才能最大限度提高安全感。除了传统的人工定时消毒、人工测温之外，是否还有效率性更好的可替代解决方案？这也是各个国家和各大小企业在积极寻找和思考的。 国内首发 搭载UV-CLED消毒模块 近日，在厦举办的“中国国际投资贸易洽谈会”上，厦门星速机器人有限公司推出了国内首发并投入使用的“UV-CLED消毒机器人”，该消毒机器人搭载UV-CLED消毒模块，短波UV－C即波长介于200～275纳米，又称为短波灭菌紫外线。 与之相比较的是传统常用的含有水银汞的紫外线灯管，被广泛应用于医院、消毒柜、污水厂、食品厂等。但是由于汞的过度使用对人类和环境带来的伤害，联合国环境署发布的“关于汞的水俣公约”在中国等国家已经于2017年正式生效，对汞的全方面开采和使用进行了严格的限制，公约要求缔约国自2020年起，禁止生产及进出口含汞产品。而UV-CLED在公约生效后，可以替代传统的含有水银汞的紫外线灯管，通过芯片技术形成的光波替代汞天然材料形成的光波，杀死细菌DNA结构，有寿命长、节能环保、体型小等优势。 2.5分钟消杀率达99.99%，包括新冠病毒 UV-CLED模块可进行5米内范围照射、在指定模式下完成360度全覆盖式自助消毒。经国际实验室测试，结果显示5分钟内，在2.5米的工作距离下UV-CLED可实现99.9%的消毒效果，包括高浓度人类冠状病毒活体样本。 此外，搭载了UV-CLED的消毒机器人，更加灵活、安全、并可根据实际需要定制消毒方案。该消毒机器人应用场景主要集中在多个公共场景：医院、学校、机场、商场、政务大楼等，支持在多个时段自主完成消毒，全程无需人员参与。机器人可通过智能导航系统进行自我规划并完善工作路线、远距离控制消毒模式。便于在清晨、夜间等多个人工不方便时段进行更加高频、精确、彻底的杀毒，有效降低了人工工作强度与被感染风险。团队实验证明，一千平米空间的消毒工作，通过一个人工工作需要1天时间才能完成，而消毒机器人只需要一个小时。 在此次的洽谈会上，很多厦门的高新技术企业都推出自主研发的在厦生产的先进设备，该消毒机器人就是一个典型的代表，为厦门创新企业投入到新一轮的国家新基建建设中起到了标杆作用。据创始人姚锦程介绍，在此次投洽会中，该机器人一经推出就受到了各方认可，不少国外的展商、国内相关单位部门都在咨询和洽谈合作事宜中。 多种机器人致力提供各类场景解决方案 推出该消毒机器人的厦门星速机器人有限公司是一家致力于服务机器人研发、销售和运营的厦门本地高科技公司，除了最新推出的消毒机器人，公司旗下还有配送机器人、防疫机器人、安保机器人、5G直播机器人等等，具有成熟的物联梯控、5G等硬件网络技术。目前各类型机器人应用在商业、物业、酒店、零售、医院、展会等多个场景。 创始人姚锦程自创立公司以来，一直致力于开发各类场景服务机器人的解决方案，通过机器人解决重复性劳动力、物流配送最后100米末端交付、营运转化率提升等问题，进一步释放相关高压、高频场景劳动者的双手。
作者为苏宁金融研究院高级研究员孙扬 民间借贷利率司法保护上限的下调，以及最近几个司法判例，让整个金融行业感到了寒意。虽然，最高法最新规定里针对的是民间借贷，但是在金融机构贷款利率本就应该低于民间借贷利率的潜台词里，所有金融机构都是被利率下调的对象。 利率上限下调，整个金融科技生态都会发生深远的变化，互联网贷款连接的广泛性会让寒意从流量方迅速传导到金融机构，再到各种增信机构。请看下文详细解析。 助贷凋零 在疫情期间，一些比较大的流量助贷机构的业务质量被击穿，很多城商行、农商行都关闭了无明确消费场景的助贷渠道。利率下调之后，助贷更是雪上加霜，从高潮期进入低潮期，在资金成本不变的情况下，助贷的盈利空间降低。流量方和贷款方此起彼伏的合作将告一段落，很多助贷机构也会主动大幅度削减存量。前段时间，很多助贷方为了合规，还专门申请了小贷牌照，实际上已失去了意义，因为利率才是对市场终极调控的“神之左手”。 助贷业务是有意义的，对于资金在线上快速触达客户帮助巨大。助贷业务的凋零，也会影响很多小银行的互联网金融业务的发展，很多小银行又重新回到线下，做线下贷款生意。 一些大型助贷机构实际上已经开始了转型，不再紧紧抱着流量生意，一方面加紧直接出资进入金融机构成为股东，向内加深对于场景的掌控和渗透，另一方面也加快了金融科技输出的步伐。助贷机构会加强对于核心产品周边场景的收购和渗透，构建极具壁垒的场景优势，成为场景之王。除了做场景，助贷机构的数据、风控能力和营销系统，对于中小银行来说都是极具价值的，脱胎于助贷机构的金融科技生态会崛起。 各种附着于助贷业务的融资担保和信用保险风雨飘摇，在利率下调之下，很多监管和司法机构早就已经盯上了这部分隐形借贷成本。融担和信保转型势在必行。 消费金融潮退 我国整个消费金融行业当前处于过度供给状态，银行、消费金融公司、小额贷款公司，甚至还有信托公司都在做消费金融。银行因为可以直接向公众吸收存款、资金成本最低，相对会比较安全。未来，缺乏低成本资金的小额贷款公司、信托公司等金融机构，会大步退出消费金融市场。一直以来做36%利率客群（60%业务比例以上）的消费金融公司、缺乏自主掌控场景的消费金融公司，会面临较大的业务波动风险。 2006年出台的日本贷款利率上限法规，不仅限制了利率上限，还要求将之前多收的利息全部返回给消费者。此法规一出，直接导致日本个人消费信贷业务规模最大（巅峰时余额有1万亿日元）的武富士公司破产。其余三家消费信贷公司，客户和信贷规模狂降，贷款余额负增长持续了8年。所以，没有什么大而不能到，也没有什么不可能发生的事情。 消费金融公司，抗寒冬能力次于银行，优于小贷公司，他拥有较为便利的融资途径：同业拆借、银行贷款、金融债、ABS等。源自银行系的消费金融公司拥有大量的低成本资金，如招商银行(行情600036,诊股)的招联金融、光大银行(行情601818,诊股)的阳光消费金融、中国银行(行情601988,诊股)的中银消费金融等。抗寒冬能力还要有自有场景，如海尔消费金融、苏宁消费金融背靠强大的产业链。但是一些非银行系、缺乏产业链支撑、比较小的消费金融公司就会面临较大的挑战了，资金成本高，场景管控能力很弱。 小型的小额贷款公司受利率下调影响最大。小贷公司资金来源受限，只能来源于股东缴纳的资本金、捐赠资金以及不超过两家银行业金融机构的融入资金，资金成本比银行、消费金融公司从存款和同业拆借获取的资金成本高得多。地方的小贷公司服务的客户又是在当地银行借不到款的农户、个人经营者等次级客群，在客群定价上较高，因为要覆盖风险成本。利率的下调势必影响小贷公司的盈利空间，影响小贷公司对于这些人群服务的积极性。 客群上移 利率是平衡风险成本的重要调节器，贷款利率都是根据客户的质量而定的，优质客户利率低，次级客户利率高。 利率下调之后，面向次级客群的贷款服务已不受司法保护，金融机构大概率会放弃服务次级客户，转而去争抢优质客户，优质渠道流量将成为稀缺资源，那么优质渠道流量价格将会大幅度增加，金融机构的线上获客成本将显著增加。 客群上移也意味着，金融机构必须挖掘优质客群的其他金融业务消费的潜力，比如理财、支付和信用卡等，降低和分摊获客成本，但这对于精准营销和交叉销售能力提出了非常高的要求。 利率下调对于次级客群的服务是削弱的，让次级客群更加远离金融机构。原来次级客群因为信用较差，在银行机构很难获得充分金融服务，但是可以从小额贷款公司和消费金融公司获得金融服务。利率下调之后，他们在小额贷款公司和消费金融公司也很难获得金融服务了。但是，资金的需求始终都是存在的，次级客群就会铤而走险，去向非金融机构的地下渠道进行借款，虽然司法不再对15.4%以上的利率进行保护，但是这些地下渠道依然有司法之外的办法对次级客群进行管控，非法金融活动有可能死灰复燃，增加监管的难度。 银行盈利下行 利率下调后，场景渠道端的贷款利率下降，但是给场景端的分润还是要分，否则银行就没有新增的流量。更进一步说，利率下调后，银行互联网贷款资产规模将大规模缩减、息差将显著降低、盈利能力将明显变差。 国有大行还好，因为网点多，存款利率足够低，有较多的线上渠道可以分散渠道成本和降低风险。中小银行因为资金成本较高，就会面临非常大的挑战，刚刚起步的线上贷款业务可能一夜回到解放前。 银行贷款盈利变差，就会考虑发展非息差收入。但是非息差收入盈利能力的构建比贷款盈利能力耗时更长，投入巨大。即使如此，银行未来也需要避免将业务全都押宝在贷款上面，发展支付、理财、生活服务、金融科技等非息差收入来源已是势在必行。 金融科技刺刀见红 15.4%的利率让金融机构降本增效变得前所未有的重要起来。流量越来越贵了，“六稳六保”的大形势下，也不能随便裁员。降低存款资金成本？利率市场化最重要的成果就是银行机构存款付息成本大幅度上升。所以，唯一可行的就是对自己狠一点，花钱发展金融科技，提升人效。 发展金融科技也没那么容易。有的金融机构说，花了几千万元买了一堆金融科技玩具在家里，拼装不起来，和业务融合不到一起去，对业务增长也缺乏贡献。这些玩具只能在展览和接待的时候，对外展示一下，但是大家也都知道怎么回事。有的机构言必称数据风控，结果大数据一整治，贷款业务就趴窝停顿。 金融科技最重要的是能促进业务增长，而且是带来高质量的增长，同时又能管控单账户的运营成本。自身没有运营金融业务，但是也做金融科技产品的公司未来将会面临较大的挑战，因为金融机构最关心的是金融科技产品是否能够促进增长。如果金融机构单纯买一个产品套件，却没有获得促进业务增长的领域知识，是没有意义的。 一些场景金融比较发达的金融机构如苏宁金融、度小满金融、蚂蚁集团都打造了场景化特征十分明显的金融科技产品。比如苏宁金融依托智慧零售场景，历经十年打造的小微金融科技全流程解决方案，有在前端获客的“知赢”精准营销系统，有在获客之后进行欺诈识别的“CSI”反欺诈引擎，有负责支持多场景的“天衡”小微风控审批系统，有负责小微企业画像和监控小微企业风险的“秋毫”小微金融风险预警系统，还有支持人工+AI催收的“捕逾”智能催收系统，最后还有面向场景金融业务的金融数据中台用于智能化业务运营和存量经营。 金融科技未来不再是束之高阁的品牌玩具，而必将是融入业务增长全流程的利刃。 产业链场景为王 贷款领域场景分为三种：集成他人的场景，自主掌握的场景，自主掌握的产业链场景。第三种场景是最有价值的场景，因为在这种场景下，贷款和产业链强相关，是和产业交易环节强绑定在一起的，是刚需的场景，具有蓬勃的生命力。 自主掌握的产业链场景巨头已经浮现，比如零售场景的苏宁金融，物流场景的顺丰金融，出行场景的滴滴金融，手机场景的小米金融。 在互联网贷款领域，通过消费贷款和受托小微贷款支付获取的客群质量是最高的，远远高于纯流量的场景。拥有产业链场景，拥有银行、消费金融等大牌照的金融机构更是市场中的稀缺资源。他们要生态有生态，要数据有数据、要场景有场景、要资金有资金，过冬的资本雄厚。 在金融业寒冬来临之际，一些还未渗透金融的产业链场景掌控者会携场景之威，迅速逆势布局，加速对于金融牌照的布局，逆势加强持牌经营的底蕴。字节跳动公司2020年拿下网络小贷和第三方支付牌照，2019年获得证券投资和咨询资格许可，2018年获得保险经纪牌照。蚂蚁集团、小米金融最近都布局了消费金融公司牌照。 另外一方面，产业链场景巨头也会修炼内功，加速融合行业数据、政府数据，推出细分化的场景金融产品。产品面向场景细分将加强，比如苏宁银行的“微商贷”，在小微金融科技支撑下，基于零售、发票、税务、电力等行业数据，渗透到了零售、物流、烟草、电商、农村等20多个场景。 流量巨头入股金融机构狂潮 不谋万世者，不足谋一时；不谋全局者，不足谋一隅。 流量总是要变现的，资本总是要逐利的，公司总是要吃饭的。助贷这条路走不通，流量巨头选择了另外一条变现之路，纷纷选择入股金融机构，主要是银行和消费金融公司，以此获得低成本的资金，又能维持流量变现的生意。实际上金融机构绝不是差那几亿人民币的资本，他们能接受互联网巨头的入股，看重的是他们的流量和场景，因为这是比股本金还要宝贵的资本，而且还能不断的增值。 巨头的嗅觉是灵敏的，视野是超前的，流量巨头早就加速了融合金融机构的步伐。从2018年开始，360数科入股金城银行，小米入股新网银行、开设天星银行，新浪微博入股包银消费金融，度小满金融入股哈银消费金融，玖富数科入股湖北消费金融，乐信入股江西裕民银行。我们可以认为这是金融机构在瓜分流量，也可以认为是流量公司在融合金融机构。 利率下调其实是一件好事 繁华过后成一梦。 20年前，华为2000年全年净利润达29亿元，那个时候也是互联网泡沫破灭的前夕，任正非写了一篇著名的文章《华为的冬天》，跳出舒适区、习惯区，深刻反思了华为的流程变革、创新、均衡发展、干部管理、规范化管理等一系列根本性问题，结果没过多久华为就遇到了IT界的冬天，网络设备采购大幅度减少；20年后，华为2020年上半年净利润达431亿元，但是面临着更加残酷的危机——核心芯片、软件和硬件供应链的问题。 金融行业受外界影响波动的更为厉害。很多金融机构习惯了流量+贷款的生意模式，是个银行都做线上贷款，接上外部数据就做风控，见个场景就谈助贷合作，业务发展靠外部流量，融担保险保驾护航，战略合作此起彼伏。经济形式好的时候，贷款都是很安全的，量蹭蹭地增长。在业务增长的时候，金融机构可能就会沉醉于当前的模式，忽视内在的隐患。经济形势变差的时候，贷款往往会出现大量的不良。流量模式会让线上贷款加速上量，也会加速恶化。 我们看到窗外整理草坪的工人，经常会推着割草机割草，因为这样会让草的根向下长的更牢、更深，可以吸收更多的养料和水分，使得来年的草长的更绿更茂密。利率下调，虽然降低了盈利空间，也倒逼金融机构做深层次的变革，为寒冬储备棉衣。 如何扛过寒冬？ 冬天不可怕，迟早春暖花开。 金融业是最进取的行业，金融融合场景，进而融合产业链的步伐不会停下，产业链金融生态的构建需要几十年的时间才能完成。流量+金融，只是产业链金融非常粗浅的一种模式。利率下调的“神之左手”实际上在引导金融直接进入真消费场景，直接进入实体经济循环，削减掉中间的加价层。流量入股金融，金融建设场景浪潮都是相互融合的不同表现形式。 巨头们早就有了过冬的棉衣，那么中小金融机构何去何从呢？ （1）建设和守住场景。深耕本土化独特的场景，是你对外议价和价值交换的一切基础，是你维系客户忠诚度的必须手段。如济宁银行的慧济生活，乐信的消费权益平台乐卡。 （2）加速和场景、产业链巨头在资本上的深度融合。让流量和资金直接交换，基于产业链的刚需场景和真实数据降低金融交易成本。 （3）建设高可适用性、充分连接的业务数据中台。通过数据中台在公司内部统一客户、经营和产品数据，统一流程，在外部成为链接朋友圈、做大场景金融生态的神兵利器，很多时候业务发展、风险受阻，都是由于数据没有打通。 （4）发展促进增长的金融科技，尤其是和带有场景基因的金融科技公司合作。这样既能促进业务增长。加强金融科技和业务全流程的融合，可以显著降低业务运营成本，又能帮助自身提升对于场景的理解能力。 （5）下沉到县乡镇去，和政务数据、行业数据深度融合。由此，充分构建起下沉市场的信用画像能力，提升对于下沉市场的风险管控能力。如网商银行的“县域数字化普惠金融”项目。 冬天也是中小金融机构转型和涅槃的机会，冬天让我们在喧嚣中冷静下来，真正的思考自己，思考未来。 极西干旱之地有一蝉，此蝉匿于泥间二十三年，待雪山冰融雪水至，方始苏醒，于泥水间洗澡，于寒风间晾翅，震而飞碎虚空。——将夜
9月10日，全国工商联正式发布2020年中国民营企业500强榜单。榜单显示，苏宁控股集团以6652.59亿元营收位列中国民营企业500强第二位，中国民营企业服务业100强第一位，蝉联互联网零售行业第一。这是苏宁控股集团连续第十一年入围该榜单，8月其旗下子集团苏宁易购连续第四年入围世界500强。 近年来，苏宁通过线上、线下全场景零售的深度融合布局，积极探索互联网时代智慧零售模式，形成“一大两小多专”的线下场景生态。同时通过数字化赋能，大力发展苏宁推客、门店直播、苏小团等社交营销矩阵。 除苏宁易购外，苏宁置业围绕智慧零售基础设施建设，计划未来5年内布局30余个智慧商业综合体，实现商业体量规模近600万方；苏宁金融坚持以O2O融合为特色的金融科技公司发展定位，聚焦数据风控、金融AI、区块链、物联网、金融云、生物特征识别六大核心技术，加大投入，不断吸引高端人才。 有分析认为，正是基于苏宁智慧零售生态圈的布局，外界对苏宁的信心和认可度快速提升。数字技术强势崛起，产业融合加速，将进一步助推服务经济的蓬勃发展。作为深耕零售行业30年的中国民企代表，苏宁正处于云化发展、开放赋能的新阶段，进一步夯实并输出场景、供应链、营销、物流、金融等五大核心能力成为关键。 正如苏宁控股集团董事长张近东所说：“我们将进一步提升数字化能力在零售全链条、全场景的渗透和运用。同时深度参与全球服务价值链，发挥全品类、全场景、全客群的优势，服务全球消费市场。”
民间借贷利率司法保护上限的下调，以及最近几个司法判例，让整个金融行业感到了寒意。虽然，最高法最新规定里针对的是民间借贷，但是在金融机构贷款利率本就应该低于民间借贷利率的潜台词里，所有金融机构都是被利率下调的对象。 利率上限下调，整个金融科技生态都会发生深远的变化，互联网贷款连接的广泛性会让寒意从流量方迅速传导到金融机构，再到各种增信机构。请看下文详细解析。 助贷凋零 在疫情期间，一些比较大的流量助贷机构的业务质量被击穿，很多城商行、农商行都关闭了无明确消费场景的助贷渠道。利率下调之后，助贷更是雪上加霜，从高潮期进入低潮期，在资金成本不变的情况下，助贷的盈利空间降低。流量方和贷款方此起彼伏的合作将告一段落，很多助贷机构也会主动大幅度削减存量。前段时间，很多助贷方为了合规，还专门申请了小贷牌照，实际上已失去了意义，因为利率才是对市场终极调控的“神之左手”。 助贷业务是有意义的，对于资金在线上快速触达客户帮助巨大。助贷业务的凋零，也会影响很多小银行的互联网金融业务的发展，很多小银行又重新回到线下，做线下贷款生意。 一些大型助贷机构实际上已经开始了转型，不再紧紧抱着流量生意，一方面加紧直接出资进入金融机构成为股东，向内加深对于场景的掌控和渗透，另一方面也加快了金融科技输出的步伐。助贷机构会加强对于核心产品周边场景的收购和渗透，构建极具壁垒的场景优势，成为场景之王。除了做场景，助贷机构的数据、风控能力和营销系统，对于中小银行来说都是极具价值的，脱胎于助贷机构的金融科技生态会崛起。 各种附着于助贷业务的融资担保和信用保险风雨飘摇，在利率下调之下，很多监管和司法机构早就已经盯上了这部分隐形借贷成本。融担和信保转型势在必行。 消费金融潮退 我国整个消费金融行业当前处于过度供给状态，银行、消费金融公司、小额贷款公司，甚至还有信托公司都在做消费金融。银行因为可以直接向公众吸收存款、资金成本最低，相对会比较安全。未来，缺乏低成本资金的小额贷款公司、信托公司等金融机构，会大步退出消费金融市场。一直以来做36%利率客群（60%业务比例以上）的消费金融公司、缺乏自主掌控场景的消费金融公司，会面临较大的业务波动风险。 2006年出台的日本贷款利率上限法规，不仅限制了利率上限，还要求将之前多收的利息全部返回给消费者。此法规一出，直接导致日本个人消费信贷业务规模最大（巅峰时余额有1万亿日元）的武富士公司破产。其余三家消费信贷公司，客户和信贷规模狂降，贷款余额负增长持续了8年。所以，没有什么大而不能到，也没有什么不可能发生的事情。 消费金融公司，抗寒冬能力次于银行，优于小贷公司，他拥有较为便利的融资途径：同业拆借、银行贷款、金融债、ABS等。源自银行系的消费金融公司拥有大量的低成本资金，如招商银行的招联金融、光大银行的阳光消费金融、中国银行的中银消费金融等。抗寒冬能力还要有自有场景，如海尔消费金融、苏宁消费金融背靠强大的产业链。但是一些非银行系、缺乏产业链支撑、比较小的消费金融公司就会面临较大的挑战了，资金成本高，场景管控能力很弱。 小型的小额贷款公司受利率下调影响最大。小贷公司资金来源受限，只能来源于股东缴纳的资本金、捐赠资金以及不超过两家银行业金融机构的融入资金，资金成本比银行、消费金融公司从存款和同业拆借获取的资金成本高得多。地方的小贷公司服务的客户又是在当地银行借不到款的农户、个人经营者等次级客群，在客群定价上较高，因为要覆盖风险成本。利率的下调势必影响小贷公司的盈利空间，影响小贷公司对于这些人群服务的积极性。 客群上移 利率是平衡风险成本的重要调节器，贷款利率都是根据客户的质量而定的，优质客户利率低，次级客户利率高。 利率下调之后，面向次级客群的贷款服务已不受司法保护，金融机构大概率会放弃服务次级客户，转而去争抢优质客户，优质渠道流量将成为稀缺资源，那么优质渠道流量价格将会大幅度增加，金融机构的线上获客成本将显著增加。 客群上移也意味着，金融机构必须挖掘优质客群的其他金融业务消费的潜力，比如理财、支付和信用卡等，降低和分摊获客成本，但这对于精准营销和交叉销售能力提出了非常高的要求。 利率下调对于次级客群的服务是削弱的，让次级客群更加远离金融机构。原来次级客群因为信用较差，在银行机构很难获得充分金融服务，但是可以从小额贷款公司和消费金融公司获得金融服务。利率下调之后，他们在小额贷款公司和消费金融公司也很难获得金融服务了。但是，资金的需求始终都是存在的，次级客群就会铤而走险，去向非金融机构的地下渠道进行借款，虽然司法不再对15.4%以上的利率进行保护，但是这些地下渠道依然有司法之外的办法对次级客群进行管控，非法金融活动有可能死灰复燃，增加监管的难度。 银行盈利下行 利率下调后，场景渠道端的贷款利率下降，但是给场景端的分润还是要分，否则银行就没有新增的流量。更进一步说，利率下调后，银行互联网贷款资产规模将大规模缩减、息差将显著降低、盈利能力将明显变差。 国有大行还好，因为网点多，存款利率足够低，有较多的线上渠道可以分散渠道成本和降低风险。中小银行因为资金成本较高，就会面临非常大的挑战，刚刚起步的线上贷款业务可能一夜回到解放前。 银行贷款盈利变差，就会考虑发展非息差收入。但是非息差收入盈利能力的构建比贷款盈利能力耗时更长，投入巨大。即使如此，银行未来也需要避免将业务全都押宝在贷款上面，发展支付、理财、生活服务、金融科技等非息差收入来源已是势在必行。 金融科技刺刀见红 15.4%的利率让金融机构降本增效变得前所未有的重要起来。流量越来越贵了，“六稳六保”的大形势下，也不能随便裁员。降低存款资金成本？利率市场化最重要的成果就是银行机构存款付息成本大幅度上升。所以，唯一可行的就是对自己狠一点，花钱发展金融科技，提升人效。 发展金融科技也没那么容易。有的金融机构说，花了几千万元买了一堆金融科技玩具在家里，拼装不起来，和业务融合不到一起去，对业务增长也缺乏贡献。这些玩具只能在展览和接待的时候，对外展示一下，但是大家也都知道怎么回事。有的机构言必称数据风控，结果大数据一整治，贷款业务就趴窝停顿。 金融科技最重要的是能促进业务增长，而且是带来高质量的增长，同时又能管控单账户的运营成本。自身没有运营金融业务，但是也做金融科技产品的公司未来将会面临较大的挑战，因为金融机构最关心的是金融科技产品是否能够促进增长。如果金融机构单纯买一个产品套件，却没有获得促进业务增长的领域知识，是没有意义的。 一些场景金融比较发达的金融机构如苏宁金融、度小满金融、蚂蚁集团都打造了场景化特征十分明显的金融科技产品。比如苏宁金融依托智慧零售场景，历经十年打造的小微金融科技全流程解决方案，有在前端获客的“知赢”精准营销系统，有在获客之后进行欺诈识别的“CSI”反欺诈引擎，有负责支持多场景的“天衡”小微风控审批系统，有负责小微企业画像和监控小微企业风险的“秋毫”小微金融风险预警系统，还有支持人工+AI催收的“捕逾”智能催收系统，最后还有面向场景金融业务的金融数据中台用于智能化业务运营和存量经营。 金融科技未来不再是束之高阁的品牌玩具，而必将是融入业务增长全流程的利刃。 产业链场景为王 贷款领域场景分为三种：集成他人的场景，自主掌握的场景，自主掌握的产业链场景。第三种场景是最有价值的场景，因为在这种场景下，贷款和产业链强相关，是和产业交易环节强绑定在一起的，是刚需的场景，具有蓬勃的生命力。 自主掌握的产业链场景巨头已经浮现，比如零售场景的苏宁金融，物流场景的顺丰金融，出行场景的滴滴金融，手机场景的小米金融。 在互联网贷款领域，通过消费贷款和受托小微贷款支付获取的客群质量是最高的，远远高于纯流量的场景。拥有产业链场景，拥有银行、消费金融等大牌照的金融机构更是市场中的稀缺资源。他们要生态有生态，要数据有数据、要场景有场景、要资金有资金，过冬的资本雄厚。 在金融业寒冬来临之际，一些还未渗透金融的产业链场景掌控者会携场景之威，迅速逆势布局，加速对于金融牌照的布局，逆势加强持牌经营的底蕴。字节跳动公司2020年拿下网络小贷和第三方支付牌照，2019年获得证券投资和咨询资格许可，2018年获得保险经纪牌照。蚂蚁集团、小米金融最近都布局了消费金融公司牌照。 另外一方面，产业链场景巨头也会修炼内功，加速融合行业数据、政府数据，推出细分化的场景金融产品。产品面向场景细分将加强，比如苏宁银行的“微商贷”，在小微金融科技支撑下，基于零售、发票、税务、电力等行业数据，渗透到了零售、物流、烟草、电商、农村等20多个场景。 流量巨头入股金融机构狂潮 不谋万世者，不足谋一时；不谋全局者，不足谋一隅。 流量总是要变现的，资本总是要逐利的，公司总是要吃饭的。助贷这条路走不通，流量巨头选择了另外一条变现之路，纷纷选择入股金融机构，主要是银行和消费金融公司，以此获得低成本的资金，又能维持流量变现的生意。实际上金融机构绝不是差那几亿人民币的资本，他们能接受互联网巨头的入股，看重的是他们的流量和场景，因为这是比股本金还要宝贵的资本，而且还能不断的增值。 巨头的嗅觉是灵敏的，视野是超前的，流量巨头早就加速了融合金融机构的步伐。从2018年开始，360数科入股金城银行，小米入股新网银行、开设天星银行，新浪微博入股包银消费金融，度小满金融入股哈银消费金融，玖富数科入股湖北消费金融，乐信入股江西裕民银行。我们可以认为这是金融机构在瓜分流量，也可以认为是流量公司在融合金融机构。 利率下调其实是一件好事 繁华过后成一梦。 20年前，华为2000年全年净利润达29亿元，那个时候也是互联网泡沫破灭的前夕，任正非写了一篇著名的文章《华为的冬天》，跳出舒适区、习惯区，深刻反思了华为的流程变革、创新、均衡发展、干部管理、规范化管理等一系列根本性问题，结果没过多久华为就遇到了IT界的冬天，网络设备采购大幅度减少；20年后，华为2020年上半年净利润达431亿元，但是面临着更加残酷的危机——核心芯片、软件和硬件供应链的问题。 金融行业受外界影响波动的更为厉害。很多金融机构习惯了流量+贷款的生意模式，是个银行都做线上贷款，接上外部数据就做风控，见个场景就谈助贷合作，业务发展靠外部流量，融担保险保驾护航，战略合作此起彼伏。经济形式好的时候，贷款都是很安全的，量蹭蹭地增长。在业务增长的时候，金融机构可能就会沉醉于当前的模式，忽视内在的隐患。经济形势变差的时候，贷款往往会出现大量的不良。流量模式会让线上贷款加速上量，也会加速恶化。 我们看到窗外整理草坪的工人，经常会推着割草机割草，因为这样会让草的根向下长的更牢、更深，可以吸收更多的养料和水分，使得来年的草长的更绿更茂密。利率下调，虽然降低了盈利空间，也倒逼金融机构做深层次的变革，为寒冬储备棉衣。 如何扛过寒冬？ 冬天不可怕，迟早春暖花开。 金融业是最进取的行业，金融融合场景，进而融合产业链的步伐不会停下，产业链金融生态的构建需要几十年的时间才能完成。流量+金融，只是产业链金融非常粗浅的一种模式。利率下调的“神之左手”实际上在引导金融直接进入真消费场景，直接进入实体经济循环，削减掉中间的加价层。流量入股金融，金融建设场景浪潮都是相互融合的不同表现形式。 巨头们早就有了过冬的棉衣，那么中小金融机构何去何从呢？ （1）建设和守住场景。深耕本土化独特的场景，是你对外议价和价值交换的一切基础，是你维系客户忠诚度的必须手段。如济宁银行的慧济生活，乐信的消费权益平台乐卡。 （2）加速和场景、产业链巨头在资本上的深度融合。让流量和资金直接交换，基于产业链的刚需场景和真实数据降低金融交易成本。 （3）建设高可适用性、充分连接的业务数据中台。通过数据中台在公司内部统一客户、经营和产品数据，统一流程，在外部成为链接朋友圈、做大场景金融生态的神兵利器，很多时候业务发展、风险受阻，都是由于数据没有打通。 （4）发展促进增长的金融科技，尤其是和带有场景基因的金融科技公司合作。这样既能促进业务增长。加强金融科技和业务全流程的融合，可以显著降低业务运营成本，又能帮助自身提升对于场景的理解能力。 （5）下沉到县乡镇去，和政务数据、行业数据深度融合。由此，充分构建起下沉市场的信用画像能力，提升对于下沉市场的风险管控能力。如网商银行的“县域数字化普惠金融”项目。 冬天也是中小金融机构转型和涅槃的机会，冬天让我们在喧嚣中冷静下来，真正的思考自己，思考未来。 极西干旱之地有一蝉，此蝉匿于泥间二十三年，待雪山冰融雪水至，方始苏醒，于泥水间洗澡，于寒风间晾翅，震而飞碎虚空。——将夜
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