图片来源：微摄 中国人民银行货币政策委员会2020年第四季度（总第91次）例会于12月25日在北京召开。 会议分析了国内外经济金融形势。会议认为，今年以来统筹疫情防控和经济社会发展工作取得重大成果，经济运行逐步恢复常态。稳健的货币政策体现了前瞻性、精准性和时效性，大力支持疫情防控、复工复产和实体经济发展，金融风险有效防控，金融服务实体经济的质量和效率逐步提升。存量浮动利率贷款定价基准转换顺利完成，贷款市场报价利率改革红利持续释放，货币传导效率增强，贷款利率明显下降，人民币汇率总体稳定，双向浮动弹性增强，发挥了宏观经济稳定器功能。 会议指出，当前境外疫情和世界经济形势依然复杂严峻，国内经济内生动力增强，但也面临疫情等不稳定不确定因素冲击，要加强经济形势的研判分析，加强国际宏观经济政策协调，集中精力办好自己的事，搞好跨周期政策设计，支持经济高质量发展。稳健的货币政策要灵活精准、合理适度，保持货币政策的连续性、稳定性、可持续性，把握好政策时度效，保持对经济恢复的必要支持力度。综合运用并创新多种货币政策工具，保持流动性合理充裕，保持货币供应量和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配，保持宏观杠杆率基本稳定。进一步发挥好再贷款、再贴现和直达实体经济货币政策工具的牵引带动作用，加大对科技创新、小微企业和绿色发展的金融支持，延续普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持计划。深化金融供给侧结构性改革，引导大银行服务重心下沉，推动中小银行聚焦主责主业，增强金融市场的活力和韧性，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系。着力打通货币传导的多种堵点，继续释放改革促进降低贷款利率的潜力，巩固贷款实际利率水平下降成果，促进企业综合融资成本稳中有降。构建金融有效支持实体经济的体制机制，完善金融支持创新体系，围绕创新链和产业链打造资金链，形成金融、科技和产业良性循环和三角互动，引导金融机构增加制造业中长期贷款，努力做到金融对民营企业的支持与民营企业对经济社会发展的贡献相适应，以促进实现碳达峰、碳中和为目标完善绿色金融体系。以创新驱动、高质量供给引领和创造新需求，加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。推进金融高水平双向开放，提高开放条件下经济金融管理能力和防控风险能力。 会议强调，要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，认真贯彻落实党的十九届五中全会和中央经济工作会议精神，按照党中央、国务院的决策部署，坚持稳中求进工作总基调，稳字当头，不急转弯，立足新发展阶段，贯彻新发展理念，构建新发展格局，以推动高质量发展为主题，以深化供给侧结构性改革为主线，坚持扩大内需战略，巩固拓展疫情防控和经济社会发展成果，扎实做好“六稳”工作，全面落实“六保”任务，以高质量发展为“十四五”开好局。深化利率汇率市场化改革，健全市场化利率形成和传导机制，引导企业和金融机构坚持“风险中性”理念，稳定市场预期，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。处理好恢复经济和防范风险关系，守住不发生系统性金融风险的底线。 本次会议由中国人民银行行长兼货币政策委员会主席易纲主持，货币政策委员会委员丁学东、邹加怡、刘国强、郭树清、易会满、潘功胜、田国立、刘世锦、马骏出席会议。连维良、陈雨露、宁吉喆、刘伟因公务请假。中国人民银行广州分行、营业管理部、重庆营业管理部负责同志列席会议。（完）
为进一步规范责任保险经营行为，保护责任保险活动当事人合法权益，更好服务经济社会发展全局，促进责任保险业务持续健康发展，近日，银保监会发布《责任保险业务监管办法》（以下简称《办法》）。 《办法》共五章三十五条，主要内容有四方面：一是规范责任保险承保边界。针对责任保险边界不断扩大，一方面，严格责任保险承保范围，明确责任保险应当承保被保险人给第三者造成损害依法应负的赔偿责任，不得承保故意行为、罚金罚款、履约信用风险、确定损失、投机风险等风险或损失；另一方面，要求保险公司厘清责任保险与财产损失保险、保证保险、意外伤害保险等险种的关系，合理确定承保险种。 二是规范市场经营行为。针对当前不规范竞争行为，明确不得存在未按规定使用经批准或备案的条款费率、销售误导、不正当竞争、违规承诺等行为，不得以承保担保机构责任等形式实质承保融资性信用风险，不得以机动车辆保险以外的责任保险主险或附加险承保机动车第三者责任。 三是规范保险服务。明确保险公司提供保险服务，应当遵循合理性、必要性原则，以降低赔付风险为主要目的，不得随意扩大服务范围、服务内容。要求保险公司制定保险服务相关制度，严格按照会计准则进行账务处理，确保数据真实准确。 四是强化内控管理。进一步强化保险公司开展责任保险业务的业务管理、授权体系、队伍建设、业务核算、信息系统、数据统计、风险管控等方面的要求。 银保监会表示，下一步，将做好《办法》贯彻落实工作，密切关注执行效果，加大监管力度，指导保险业更好服务经济社会发展全局。
根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律和行政法规，以及《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称“资管新规”）、《商业银行理财业务监督管理办法》（以下简称“理财新规”）、《商业银行理财子公司管理办法》（以下简称《理财子公司办法》）等相关规定，银保监会制定了《商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），现向社会公开征求意见。银保监会将根据各界反馈意见，进一步修改完善并适时发布实施。 《办法》是《理财子公司办法》的配套监管制度。开展商业银行理财子公司（以下简称“银行理财子公司”）产品销售业务活动需要同时遵守资管新规、理财新规、《理财子公司办法》和《办法》等制度规定。《办法》共八章六十九条，分别为总则、理财产品销售机构、风险管理与内部控制、理财产品销售管理、销售人员管理、投资者合法权益保护、监督管理与法律责任以及附则。 《办法》主动顺应理财产品销售中法律关系新变化，充分借鉴同类资管机构产品销售的监管规定，并根据银行理财子公司特点进行了适当调整。一是合理界定销售的概念，结合国内外实践，合理界定销售内涵，包括宣传推介理财产品、提供理财产品投资建议，以及为投资者办理认（申）购和赎回。二是划定理财产品销售机构范围，理财产品销售机构包括销售本公司发行理财产品的银行理财子公司和代理销售机构。代理销售机构现阶段为其他银行理财子公司和吸收公众存款的银行业金融机构。三是厘清产品发行方和销售方责任，《办法》注重厘清银行理财子公司（产品发行方）与代理销售机构（产品销售方）之间的责任，要求双方在各自责任范围内，共同承担理财产品的合规销售和投资者合法权益保护义务。四是明确销售机构风险管控责任，明确理财产品销售机构董事会和高级管理层责任，要求指定专门部门和人员对销售业务活动的合法合规性进行管理。五是强化理财产品销售流程管理，对宣传销售文本、认赎安排、资金交付与管理、对账制度、持续信息服务等主要环节提出要求。六是全方位加强销售人员管理，从机构和员工两个层面分别提出管理要求。七是切实保护投资者合法权益，要求建立健全投资者权益保护管理体系，持续加强投资者适当性管理，把合适的理财产品销售给合适的投资者。八是要求信息全面登记，要求代理销售合作协议、销售结算资金的交易情况以及销售人员信息依规进行登记。 发布实施《办法》是银保监会落实资管新规、理财新规、《理财子公司办法》等制度要求的具体举措，有利于规范银行理财子公司理财产品销售业务活动，保护投资者合法权益，促进理财业务健康发展。 下一步，银保监会将持续做好配套制度建设，不断完善银行理财子公司监管框架。
为落实国务院《关于取消和下放一批行政许可事项的决定》要求，改革完善银行间债券市场现券做市商制度，近日，中国人民银行发布2020年第21号公告（以下简称《公告》）。 《公告》围绕简政放权、加强事中事后管理、建立健全做市业务激励约束机制等方面，对银行间债券市场现券做市商制度进行了完善。 《公告》明确，具有做市意愿且具备一定能力的金融机构在与交易平台签署协议后，即可开展做市业务。《公告》注重平衡做市商权利义务，发挥做市商积极性，推动持续优化做市业务评价，更加全面、客观、准确地反映机构做市业务表现。《公告》要求，做市商开展做市业务应当遵循公平、公正、诚信原则。 《公告》的发布，是提升市场流动性水平、完善债券市场基础性制度的重要举措。下一步，人民银行将继续积极推动完善银行间债券市场交易制度，促进市场持续健康发展。
自11月2日网络小贷征求意见稿下发后，山东省首张网络小贷牌照正式落地。近日，《华夏时报》记者在天眼查上注意到，山东国晟小额贷款有限责任公司（下称”国晟小贷“）于2020年12月24日正式成立，注册资本10亿元，注册地为山东省青岛市崂山区，具体实缴资本暂未披露。据了解，国晟小贷已经获得央行、银保监会和青岛金管局的批复。这意味着国晟小贷获得了山东省首张全国性网络小贷公司牌照。一位分析师对《华夏时报》记者坦言，目前网络小贷的监管步调基本已经确认，国晟小贷成立就是建立在监管基础之上的。过去，由于小贷公司是地方金融办监管，鱼龙混杂的小贷公司涌入市场，有些小贷公司不良率出奇的高，有的甚至没有开展业务。网络小贷新规的高门槛，可以直接将一些不合规或没有实际业务的小贷公司过滤掉。全省首张网络小贷牌照落地天眼查信息显示，国晟小贷的许可项目：小额贷款业务。一般项目：融资咨询服务；财务咨询。期董事长兼法定代表人为姜涛。“未来公司将立足青岛、辐射山东、面向全国，从“风控”“创新”“场景”等方面进行业务拓展，推动产品创新，建立风控堡垒，为消费者提供务实、高效、便捷的金融服务，力争打造成消费者信赖和放心的互联网小贷公司。”国晟小贷董事长姜涛在12月27日由国晟小贷主办的“齐鲁金融科技发展论坛”上公开表示。而作为山东省首张全国性网络牌照，国晟小贷目前的注册资本仅为10亿元。值得一提的是，按照11月2日银保监会和央行联合发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》）要求，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。国晟小贷定位一家全国性网络小贷公司，意味着国晟小贷还要进一步补齐注册资本至少达50亿元，而且为一次性实缴货币资本。目前，《征求意见稿》早已经过了一个月的意见反馈期。虽然正式监管文件还尚未下发，但不少分析人士对本报记者表示，监管基本已经定调，而且有三年的整改期限。实际上，目前只有寥寥可数的几家小贷公司的注册资本达到了50亿元。《征求意见稿》推出后，有的小贷公司已经响应监管，开始增加注册资本，如就在监管文件下发后的第二天，腾讯旗下财付通网络小贷的注册资本由原来的10亿元增至25亿元；有的小贷公司则清退网络小贷业务或者转手他人，如华润集团拟出清网络小贷业务，内蒙古君正网络小贷内部也已进行最后的清收工作等，牌照价值也面临大幅缩水，亚联财小贷的部分股权在上海联合产权交易所挂牌后，尚未完成交易。另外，“有的小贷公司还处于观望状态。一是正式的监管尚未下发，二是有一定的过渡期仅从整改，小贷公司可以看清市场局势之后再做选择。”上述分析师对本报记者表示。股东有两家是科技公司《征求意见稿》已经下发一月有余，国晟小贷有什么背景能获得山东省首张网络小贷牌照呢？天眼查披露，国晟小贷是由迪信通科技集团有限公司（下称“迪信通科技”）、蝌蚪中汇网络科技有限公司（下称“蝌蚪汇”）、山东二五六互联网科技有限公司（下称“二五六”）共同出资设立的，持股比例依次为45%、35%、20%。迪信通科技成立于2005年5月26日，在北京市海淀分局登记成立，经营范围包括技术开发、技术转让、技术服务、技术培训、技术咨询等，控股了一家港股上市公司即北京迪信通商贸股份公司（证券代码：06188，迪信通）。目前，迪信通已成为一家集高新技术创新研发、先进设备生产、智能硬件生产、国际O2O模式销售及服务、高科技园区开发等为一体的集团型公司，控股、参股子公司约150家。蝌蚪汇则是一个三农共享服务平台，线上以三农共享服务平台为载体，线下整合农民专业合作社、开设村级服务中心。同时，蝌蚪汇也是一家以互联网、大数据为基础，结合区块链、物联网等技术手段做支撑的科技型企业，专注于智能化物流、新零售系统、大数据管理、供应链平台的应用和研发。二五六是山东省内一个服务于3C产品流通渠道的一站式B2B交易服务平台，为省级产品代理商与乡镇级产品销售商提供在现一站式交易服务。可以看出，国晟小贷的三个股东都服务于小微企业，覆盖电商、物流、三农等，且迪信通科技和蝌蚪汇已经发展成一个科技公司。青岛金管局于11月30日发布关于落实贯彻《中国银保监会办公厅关于加强小额贷款公司监督管理的通知》的通知，称小贷公司应该坚守主业，提高对小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象的服务水平。且经营管理比较好、风险能力较强、监管评级级及以上的小贷公司，经地方金管局批准可开展股东借款、发行债券、以公司发放的贷款为基础资产发行资产证券化产品等业务。正如《征求意见稿》明确给出的网络小贷业务定义：“小额贷款公司利用大数据、云计算、移动互联网等技术手段，运用互联网平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等内生数据信息以及通过合法渠道获取的其他数据信息，分析评定借款客户信用风险，确定贷款方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等流程的小额贷款业务。”上述分析师对本报记者称，国晟小贷就是按照监管的要求成立的，三家股东的加入可以为国晟小贷带来资金、流量、客户等资源，同时国晟小贷也可以为三家股东提供金融变现的渠道。
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 单美琪 孟俊莲 北京报道近日，央行宣布，已批准朴道征信个人征信业务许可。据央行发布消息，央行批准朴道征信有限公司个人征信业务许可，这是根据党中央、国务院有关决策部署，为增加征信有效供给、积极推进我国征信业市场化发展作出的决定。央行还称，后续将继续坚持市场化、法治化和科技化的发展方向，推进征信业供给侧结构性改革，为国家经济社会高质量发展作出贡献。业内分析人士推测，其主要客户来源于股东北京金控、京东数科、小米电子等的关联方、合作方。那么，与拿到国内首张个人征信牌照的百行征信相比，朴道征信的客群定位、模式打造、市场化激励等均成为关注要点。第二家个人征信业务许可获批此前的12月初，央行受理了朴道征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。朴道征信注册地在北京市朝阳区，业务范围为个人征信业务，注册资本10亿元。资料显示，朴道征信主要股东为北京金融控股集团有限公司、京东数字科技控股股份有限公司、北京小米电子软件技术有限公司、北京旷视科技有限公司和北京聚信优享企业管理中心（有限合伙），持股比例分别为35%、25%、17.5%、17.5%和5%。另据拟任职董监高人员名单，该公司的董事长为赵以邗，系央行征信中心副主任；董事共有四位是分别来自北京金控集团、京东数科、小米和旷视科技的王磊、程建波、曹子玮和赵立威；监事为许凌、徐河军、刘黎、周泽宇。在麻袋研究院高级研究员苏筱芮分析看来，一家公司初期的发展离不开股东的支持，朴道征信作为市场化的机构也不例外。由于股东背景，她推测其主要客户来源于其股东北京金控、京东数科、小米电子、旷视科技等的关联方、合作方。所以在优势方面，朴道比百行股东数量少，公司内部治理相对而言没那么复杂；与此同时单个股东的持股比例更高，也能够充分发挥民营股东的积极性。值得一提的是，朴道征信在成为继百行征信之外的第二家个人征信机构上，除了与其股东背景大有差异之外，两者接入的数据或也有差异。百行征信主要在网络借贷等领域开展个人征信活动，此前百行征信App上线并公测时，平台接入机构以互联网金融类为主，一些银行贷款和信用卡信息还未覆盖到；而朴道征信的大股东北京金控，由北京国资委设立，与北京市大数据局有合作，集团旗下的全资子公司包括北京金融大数据有限公司，后者拥有企业征信资质。苏筱芮还指出，但由于朴道是第二家，这时候已经有了市场竞争，也有了标杆前辈，因此客群定位、模式打造上究竟与百行趋同还是错位，市场化激励如何实施，这些都面临着比较大的挑战。2018年2月，央行披露了首张设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表。自此，百行征信有限公司申请设立个人征信机构已获得许可，个人征信牌照有效期为3年，有效期为2021年1月31日。公开资料显示，百行征信是由央行主导同时于8家市场机构与中国互联网金融协会共同发起组建的市场化的首个个人征信机构。股东具体包括中国互联网金融协会，持股36%，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信各持股8%。股权结构或形成示范效应目前，我国最大的个人征信机构为中国人民银行个人征信系统。2015年1月，中国人民银行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，三年后，百行征信拿到央行颁发的首张个人征信牌照也是在那一年，央行公布了包括芝麻信用、腾讯征信、前海征信等在内的八家个人征信首批试点机构，但在准备开展个人征信业务之际遭逢互联网金融整顿，至此牌照迟迟未有着落。2019年，央行发布《经营个人征信业务的征信机构审批事项服务指南》对审批依据、受理机构、申请条件、禁止性要求等做了详细披露。彼时，业界认为央行此举意味着个人征信牌照有望开闸。根据上述指南，设立个人征信机构的，要具备或符合多项条件才予以批准，其中包括出资额占公司资本总额5%以上或者持股占公司股份5%以上的股东（主要股东）信誉良好，最近3年无重大违法违规记录；注册资本不少于人民币5000万元；个人信用信息系统符合国家信息安全保护等级二级或二级以上标准等。那么，第二张个人征信牌照获批透露了哪些信号？苏筱芮对记者表示，央行此次受理第二张个人征信牌照，是对此前国常会提出健全社会信用体系的贯彻落实与积极响应，标志着个人征信准入相关的监管工作进入加速阶段，为民营机构入局个人征信领域提供发展契机，此次京东、小米等民营机构的入局，或能对市场形成示范效应。对于京东、小米而言，获得个人征信牌照又有哪些影响？“一方面能够对机构的合规性构成利好，另一方面则有利于规范自身的征信业务，使未来发展迈向正轨，与集团旗下其他个人金融业务形成协同。”苏筱芮表示。当前，国际社会处于工业4.0的发展浪潮中，这是一个利用现代信息化技术促进产业变革的时代，以‘云物大智’为代表的新技术正成为生产力的驱动要素。个人征信属于金融范畴，而金融是数据密集型行业，规范征信业发展既有利于推动金融行业的数据管理与数据规范，也有助于发展大数据、云计算等新型技术，充分挖掘数据带来的各类价值。对此，苏筱芮进一步分析指出，此次朴道征信的股权结构与此前百行征信具有相似性质，百行征信最大股东为中国互联网金融协会，而朴道征信的最大股东为北京金控集团，由北京市国资委代表市政府履行出资人职责。在积极稳妥推进个人征信机构准入，加大征信业开放力度的大背景下，这种股权结构或能对后续形成示范效应。征信方面专业分析人士刘新海也认为，朴道征信得到了北京市政府的支持，而且北京金控集团作为其大股东。北京作为首都，消费经济和消费金融发达，而且行业资源和人才丰富，相当于欧美的一个中等国家的规模。但是个人征信行业需要时间和专业积累，同时也要吸收国内外的成熟经验，往往发达的个人征信机构需要有市场化的运营和合理的激励机制。刘新海还表示，中国有全球最大，最活跃的消费者市场，日新月异的数字经济又会催生出很多新的需求，目前新兴信息技术也在逐步深入应用，个人征信行业未来会出现大的发展。但是目前消费金融整治，个人信息监管趋严，专业和基础问题研发积累欠缺，创新动力不足都会带来很多挑战。
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