来源：Pexels 在销量连续12个月“跌跌不休”之后，“下乡”，成为新能源汽车触底反弹的新希望。 日前，工信部、商务部等部门联合下发“关于开展新能源汽车下乡活动的通知”，宣布在今年7月至12月，将有10家车企推出16款优惠车型，地方政府也会发布有关支持政策。以长安奔奔E-Star为例，金融、置换、充电桩等优惠措施合计金额超过1万元。 上一次有关部门明文推出汽车下乡政策，还是在2009年，当年中国车市创下了同比增长46.1%的成绩。此次新能源汽车走进农村，为市场带来了无限的想象空间。 6亿农村人口，404万公里农村公路，在车市下滑的背景下，下沉市场已成为潜在蓝海。 “到2030年，农村汽车千人保有量有望达到160辆，总保有量将超过7000万辆，其中新增产品完全有可能倒向电动汽车。”中国电动汽车百人会理事长陈清泰在7月18日举办的汽车市场与消费论坛上表示，小型经济型电动车将成为未来新增的主要产品，或将在三四级城市和农村形成千万辆级的电动汽车市场。 不过，新能源汽车目前尚处于发展初期，基础配套设施并不完善，普及之路仍困难重重。 汽车行业分析师凌然告诉未来汽车日报（ID：auto-time），新能源汽车的产品品质与传统燃油车存在不小差距，在乡镇地区推广仍存在很多阻碍。连跌1年的新能源汽车，该如何啃下这块“硬骨头”？ “5万元就是天花板” 三四线城市及农村市场，已成为新能源汽车市场公认的新增长点。 据CATARC政研中心数据，截至2020年5月，四线及以下城市汽车保有量占全国汽车保有量近三成，但电动化比率只有一二三线城市的三分之一，仅为0.6%。从销量看，2019年1月-2020年5月，四线以下城市汽车销量占全国汽车总销量的24%，而电动车占比不到1%。 来源：汽车市场与消费论坛 但与此同时，中小城市和农村地区的四轮低速电动销量近年来逐年上升。2014年至2017年，山东四轮低速电动车的销量从18.7万辆增至75.6万辆。2019年，山东省四轮低速电动车销量达到45万辆，远高于同期全国微型新能源汽车销量的11.9万辆。 随着低速电动车的普及，农村地区对于电动汽车的接受度开始提高。据百人会发布的《中国农村地区电动汽车出行研究报告》，过去一年，农村居民对电动汽车的接受度提高了19%。若他们升级换购新能源汽车，将为市场带来巨大增量。 “小型电动车在农村市场大有作为。”中国汽车工程学会名誉理事长付于武在汽车市场与消费论坛表示，低速电动车市场需求旺盛，产业链趋于成熟，如果政策引导得当，小型电动车在广阔农村大有作为，且市场无限，农村市场应该成为中国国情下新能源汽车尤其是小型电动车的发力点。 “农村的发展就是需要走电气化的道路，电动汽车可以既是交通工具，又能作为各种现代化的农业机械可移动的动力源来使用。”国家新能源汽车创新工程专家组组长王秉刚表示，电动汽车具备燃油车没有的优点，甚至可以成为农村实现电气化的技术途径之一。 对于农村市场而言，价格仍然是核心竞争力。付于武表示，农村汽车市场需要“便宜且电动”的汽车，“5万元就是天花板，产品（价格）不要超出5万元”。 来源：汽车市场与消费论坛 中国电动汽车百人会副理事长兼秘书长张永伟表示，调查结果显示，农村居民对电动汽车的要求有三要素，一是同时解决生活和生产需求，二是车型售价在5万以内，三是基本续航里程在200公里以上。 《中国农村地区电动汽车出行研究报告》预测，到2030年，在基准情景、次激进情景和激进情景下，农村地区的电动化车辆保有量可以分别达到 975万、2070万和4188万辆。 “下乡”不仅是放低价格门槛 下沉市场已然成为新能源车企扎堆的热点，但农村地区并非唾手可得的新大陆。 和城市地区不同，受建设成本制约，充电基础设施运营商在农村地区布局直流快充桩的驱动力不强，导致农村地区的基础设施配套严重不足。且农村地区售后服务体系不健全，电动汽车维修保养便利性较差。车企虽然开始重视农村市场，但销售渠道大部分还没有下沉到县域或者村镇区域，这对汽车这种大宗商品影响颇大。 这也是为什么不用上牌且充电简便的四轮低速电动车，会风靡山东、河南等地区。 来源：汽车市场与消费论坛 另一方面，农村地区仍然存在新能源汽车供应不足的问题。张永伟表示，目前满足农村市场的供给侧发展不到位，5万元左右的车型很少，大量车型价格集中在10万元及以上，主要面向城市需求。 《中国农村地区电动汽车出行研究报告》指出，目前，电动汽车里程、充电速度、动力等性能已达到农村消费者期望，但由于相对燃油车价格竞争力较差，可供选择的主要是低速电动车和一些低配置产品，农村居民选择电动车的动力并不足，目前供给端与需求端的差额约2万元左右。 此外，和一二线城市相比，三四线及下沉市场更需要金融方案。但县级以下地区的金融方案一直比较匮乏，加之信用卡普及率较低，新能源汽车下乡在落地方面更加受限。 由于农村汽车市场电动化渗透率不高，难以形成规模效应，企业在农村市场全面布局的动力也较差，存在一定的滞后性，过早布局甚至存在亏损风险。 “农村地区并没有经历像出租车、大巴的电动化过程，大量的电动化需求并没有被真正挖掘出来。”云度新能源CEO林密在农村地区考察一个月后表示，目前“老头乐”等低速电动车大多满足下沉市场的刚需，年轻人作为消费主力军的需求仍有待发掘。 在林密看来，新能源汽车在农村市场的推广方式尚处于摸索阶段。 凌然则告诉未来汽车日报（ID：auto-time），新能源汽车“下乡”绝不仅仅是放低价格门槛，城市才是汽车消费的引领者，只有在城市发展一定程度之后才会过渡到农村地区。 “柳州模式”能否被复制？ 与火热的政策相比，新能源汽车在农村市场的开局显得有些冷清。要达成千万辆级市场目标，还有很多事要做。 “开展新能源汽车下乡（活动）只是一个带动作用。”工信部装备工业一司汽车发展处处长马春生表示，地方发布支持政策，企业加强产品研发和商业模式的探索，逐步完善售后服务体系，才能更好地在中小城市和农村推广电动汽车。 来源：汽车市场与消费论坛 马春生和王秉刚均认为，“柳州模式”值得借鉴。 自2018年1月，柳州正式推出新能源汽车的推广模式以来，这座拥有300万人口的城市，微型电动汽车累计销量达到6.5万辆，平均每百人保有量2辆。 “柳州模式”的重点，在于从政策支持、使用环节方面给予优惠，包括停车、充电基础设施优惠以及不限行政策等，地方政府也应该做一些宣传工作，让更多农村居民了解电动汽，创造有利于电动汽车在中小城市和农村推广使用的有利条件。 入乡随俗地推出因地制宜的政策，也是推广农村地区新能源车关键一环。 《中国农村地区电动汽车出行研究报告》称，中国不同城市间及城市内各区域农村的差异性较大，江浙沪一带、长三角、珠三角农村发展程度比较高，对产品的需求和西部地区、欠发达地区的农村并不同。在电动化发展过程中，需根据各地条件制定不同的发展路线。 在欠发达地区，以下沉产品和低速电动车导入农村市场，再通过产品多样化重点发展电动化出行。在发达地区的农村市场，电动化出行已进入成熟的市场化阶段，消费者接受度较高，基础设施建设工作需要有更大进展。 此外，付于武认为，微型电动汽车也需要明确分类，分类标准包括尺寸、速度、续航里程等，制定标准“刻不容缓”。 “目前我们谈论农村市场时，把农村居民过于具象化了。”林密表示，农村市场的客户画像有很多种，农村也有各种各样的消费群体，但电动车消费的中流砥柱是县以下地区的年轻人。这意味着，即使在农村市场，也不能忽略智能化的发展趋势。 王秉刚则认为，车企应该把开发生产适用于中小城市和农村的“国民电动车”放在重要位置，基础设施运营商也应加强在中小城市的推广，并积极配合新能源汽车下乡。 “中国的市场很大，既有豪华车的发展空间，更是小型电动车、新能源汽车的广阔天地。”付于武称，中国汽车市场经过这一轮结构性调整，小型电动车将发展成为国民经济中有很大活力的新产业。 欢迎关注未来汽车日报
湖北省全省所有县域农户将可通过支付宝申请纯信用贷款。7月16日，湖北省地方金融监管局与蚂蚁集团签署县域普惠金融合作协议，未来三年内，蚂蚁集团通过其发起设立网商银行，依托支付宝平台为县域居民提供无担保、无抵押、纯信用、全线上、全天候的“无接触贷款”服务。 蚂蚁集团充分发挥自身的金融科技优势、大数据风控能力，为“三农”群体提供低门槛、便捷高效的纯信用信贷服务。此前，仙桃、竹山、竹溪等10个县市已启动合作试点，截至6月底，试点县市95万涉农用户获139亿元授信，19万涉农用户获120亿元纯信用贷款。 在县域普惠金融服务中，网商银行积极探索新技术、新模式。目前，在湖北多个合作县市，针对种植大户、养殖大户、家庭农场和合作社等新型农业经营主体，网商银行推出“数字化农业产业金融服务”，基于卫星遥感图像、光谱识别技术手段，为新型农业主体提供最高100万元的授信额度。 依托支付宝平台，蚂蚁集团在涉农数据基础上，建立专属授信风控模型，同时为合作市县在支付宝端打造智慧县域平台，为当地居民提供政府办事、查询、缴费、信息发布等基础线上便民服务。在与蚂蚁集团合作的基础上，湖北将提升县域治理数字化水平，激发市场创新活力，提升惠民服务质量。
在经历过屡次跳票之后，蚂蚁集团上市的靴子终于落地。7月20日，支付宝母公司蚂蚁集团宣布，启动在科创板和联交所主板寻求同步发行上市的计划，以进一步支持服务业数字化升级做大内需，加强全球合作助力全球可持续发展，以及支持公司加大技术研发和创新。估值方面，据路透社和彭博此前的报道，蚂蚁集团目标估值超过2000亿美元——大约与杭州市2019年GDP持平。而按照这一估值计算，蚂蚁目前的身价将跻身A股前四，港股前六，并且超越建行（最新市值1977亿美元）。同时，蚂蚁集团据报道计划在此次IPO中出售5%-10%的股份，这意味着募资规模将达到100亿美元-200亿美元（约为700亿元人民币-1400亿元人民币），这将成为今年世界上最大规模的IPO之一。持股方面，阿里巴巴持股蚂蚁33%的股权，君瀚和君澳持有蚂蚁50%股权，而君瀚属于马云及阿里系、蚂蚁系员工，君澳属于阿里巴巴合伙的部分成员。因此，阿里巴巴及阿里系成员大约持股蚂蚁大约83%的股权，目前马云持股蚂蚁8.8%，拥有50%表决权。两大交易所则同时为这一巨头公司致上欢迎词。上交所表示，欢迎蚂蚁集团申报科创板。这展现了科创板作为中国科创企业“首选上市地”的市场吸引力和国际竞争力。港交所李小加表示，“我们很高兴蚂蚁集团今天宣布了将在香港和上海进行首次公开招股的计划。蚂蚁集团选择在香港交易所申请上市，再次肯定了香港作为全球领先新股集资市场的地位。我们将继续敞开怀抱，欢迎全球创新和领先的公司来香港上市。”凭什么估值2000亿美元？蚂蚁集团的业务繁多，但总体可以归结为以下三大板块的联动——场景与支付、数字金融、科技服务，各板块又主要实现了引流、变现与赋能的目的。蚂蚁集团的核心产品和盈利模式，制图：中信证券场景+支付，“入口”逻辑：强化获客与粘客，实现业务引流与数据沉淀；数字金融，“变现”逻辑：将体内客户与场景赋能予合作金融机构，使其扩大业务范围并提升效率，同时借此实现高质量收入变现（协同类收入）；科技服务，“赋能”逻辑：将金融级的技术对外输出，通过数字经济解决不同行业的痛点。从公开的融资历程看，蚂蚁集团于2015年7月进行A轮融资，筹18.5亿美元（约144亿港元），市场估算其当时估值超过450亿美元；公司再于2016年4月进行了第二次轮融资，规模达到45亿美元，估值为600亿美元（约4680亿港元）。2018年，被认为蚂蚁上市前最后一轮融资，融资140亿，远超市场预期，从最初的50亿到80亿到100亿，最后演变成最新的140亿天价融资，最新估值1556亿美元。蚂蚁的融资对象中，国资背景的投资机构和外国政府投资基金占一半此前有投行券商为蚂蚁集团估值时采用过几种估值方式：市盈率法（P/E倍数法），巴克莱银行在2018年通过预测蚂蚁未来三年的整体盈利，2019年时达到55.3亿美元，乘以相对保守的28倍市盈率，估值结果为1550亿美金。另有券商采用过用户市值法，截至2018年4月12日时，PayPal和腾讯每用户市值分别约为391美元和487美元，采用二者每用户市值平均值的70%得到每用户市值约307美元，乘以用户数5.2亿，得出蚂蚁估值为1597亿美元。此前，在今年的7月9日，据路透社援引消息人士称，蚂蚁计划最早于今年在香港上市，目标估值为2000亿美元。当时路透社还披露了蚂蚁去年的业绩：2019年蚂蚁实现营业收入1200亿元人民币，净利润为170亿元。但蚂蚁集团否认了这一消息。姑且按照路透社披露的170亿元净利润以及2000亿美元估值来计算，蚂蚁集团的市盈率大约为80倍。为什么是A+H？自阿里巴巴在美国上市后，马云多次对外表示，希望蚂蚁未来在国内上市，港交所同样曾抛出橄榄枝。但蚂蚁最终可以叩关A+H，可以说是是国内资本市场一系列改革和制度建设的结果。一方面，科创板需要蚂蚁集团。2019年开板以来，科创板在注册制基础上，推进了一系列的改革。允许未盈利企业、同股不同权、红筹企业上市。开板一年后，科创板拿出了一份亮眼成绩单——上市企业110 家，首发募资总额1274亿元，总市值 17233 亿元，自由流通市值 2693 亿元，整体PE（TTM）达到85.3 倍。如是资本董事总经理张奥平向钛媒体表示，目前科创板存在的问题是，科创板头部企业或独角兽企业较少，缺乏“明星”示范效应。蚂蚁集团如果能登录科创板，能大大改善这一现象，也能吸引到更多长线投资者进入科创板，这是目前科创板比较缺少的。同时，港交所也在加快改革。港股市场长期饱受质疑的一点是，过度依赖金融地产，错过了新经济公司，错过了互联网科技的繁荣十年。对于2014年阿里巴巴赴美上市，李小加曾表示，“尽管他说丢掉一家公司对于港交所也许不是什么大事，但是如果因此而错过整整一代科技创新型公司以及新经济公司，那就是重大损失。”2018年，港交所宣布允许同股不同权和尚未盈利的公司上市。吸引了一大批新经济公司赴港上市，为这个因循保守的市场注入了新鲜的血液。并且直接推动了中概股阿里巴巴、京东、网易等中国互联网一线公司的“回流”。2019年，港交所IPO募资金额全球第一，成为众多优质公司上市的首选地。对于科创板和港交所来说，蚂蚁集团是一个已经盈利、未来发展潜力巨大的新经济科技龙头企业，是难得的优质标的。而对于蚂蚁集团而言，其选择同步上市也有其内在考量。张奥平表示，蚂蚁集团同步上市的动机，主要原因是单个交易市场难以满足难以蚂蚁集团大规模的融资需求。同时港股上市，可以引入境外战略投资者，进一步加强蚂蚁集团的海外发展战略。“姓金”还是“姓科”？将蚂蚁集团定位为技术还是金融，是蚂蚁集团和科创板都不得不考虑的问题。6月22日，蚂蚁集团向钛媒体证实，蚂蚁金服母公司完成了从“浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司”到“蚂蚁科技集团有限公司”的更名，并且在经营范围中删掉了金融业务。关于蚂蚁金服的更名问题，早在2018年6月，时任蚂蚁金服副总裁陈亮在公开场合表示，当初注册商标“蚂蚁金服”，重在“服”而不是“金”。但市场显然对蚂蚁的“金”给予了更高的关注度。“五年前要是能判断今天的局面，就不会在蚂蚁金服的工商注册名里放一个‘金’字。”陈亮当时所谓的“今天的局面”，正是在2016年左右开启的对于互联网金融的强力监管，此前在各领域的创新或“叛逆”之举面临了全方位的规范。另一个方面，在此前“姓金”还是“姓科”的争论中，“名实之辩”的问题一直困扰着包括蚂蚁在内的所有新金融行业参与者。以蚂蚁金服为例，质疑者认为，目前蚂蚁金服自营金融业务占比还较高，消费金融业务是利润的主要贡献。但蚂蚁集团的内部员工日前告诉钛媒体，“无论从人员的占比，还是从实际的收入来看，目前蚂蚁集团的科技收入均占比50%以上。”显然，蚂蚁题团正在收缩金融板块利润，而扩张技术板块利润。一个典型的案例是，蚂蚁集团日前宣布将自研数据库产品Oceanbase独立进行公司化运作，成立由蚂蚁100%控股的数据库公司北京奥星贝斯科技，并由蚂蚁集团CEO胡晓明亲自担任董事长。显然，蚂蚁旗下这一明星科技产品有望走上大规模商业化轨道。而这必然是长期之功，Oceanbase自2010年创立已历十年才开始大规模商业化。直到去年10月，Oceanbase打破了甲骨文保持9年之久的数据库基准性能测试TPC-C的世界纪录。从科创板的角度看，其最初确实着重强调主要服务于新一代信息技术、高端装备、新材料、新能源、节能环保、生物医药这六大新兴战略行业。但值得注意的是，监管层之后也对行业范围作了细化补充，2020年3月27日上交所在《上海证券交易所科创板企业发行上市申报及推荐暂行规定》明确指出，其他符合科创板定位的深度应用科技创新领域的企业，如金融科技、科技服务等，也属于科创板服务范围。所以如果申报企业确实符合金融科技范畴，科创板也会接受这些企业。 但可以确定的是，目前为止，科创板还没有迎来一家金融科技公司。
图片来源@视觉中国2015年，美团在一条名为《美团金融，火热招聘》招聘信息中，列出了这样的描述：美团有信心打造一个千亿资产规模的金融事业。这是王兴第一次透露，对于金融业务的野心。一年之后，王兴又提出了著名的“互联网下半场”理论。在上半场时，有的吃人口红利，有的靠简单粗暴的刷流量，用外卖撑起半壁江山的美团，则一直标榜自己干的则是脏活累活。就在通过招聘信息透露金融野心的同一年，在美团的营收中，出现了一项与脏活累活风格相差甚大的业务——金融业务。在此后的四年间，美团的金融业务不仅形成了以“支付+网贷”为发力点的业务模式，包括金融业务在内的其他服务和销售板块，在总营收中所占的比重也从2015年的1.02%，提升到了2019年的16.57%。金融业务初战告捷的美团，如今必须面对的问题是，对于金融业务，是选择进行单纯的变现，还是选择做难度更大的生态？低调的金融业务美团做金融业务，与做外卖业务采取了不同的策略。后者无论是高举高打的补贴还是穿梭在大街小巷的骑手，都在为美团外卖打着广告。美团的金融业务则十分低调，仅有的几次被关注，也不是因为什么好事。今年5月26日，河南省焦作市中级人民法院公布了，5份案涉美团小贷的执行裁定书。根据中国裁判文书网公布的5份裁定书显示，焦作中级人民法院认为，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。本案中，美团小贷未经金融监管部门依法批准，利用互联网信息技术，通过融资业务平台，违法从事发放贷款业务，扰乱了金融市场秩序，破坏了金融市场的稳定性，损害了社会公共利益，美团小贷的申请依法应予驳回。根据“某企业信息查询平台”显示，重庆美团小贷，其运营主体重庆美团三快的控股股东是美团财富，后者的法人正是美团联合创始人穆荣均，而重庆美团三快的法人则是美团副总裁彭千。由此可见，涉案的美团小贷，正是美团旗下金融业务中的一环。尽管美团随后表示，法院裁判认定的事实存在严重错误，并已提起上诉。但值得注意的是，这并不是美团小贷第一次被牵涉到类似事件当中。就在不久前的1月份，焦作市中级法院也曾审理过同类案件，结果也相同：美团小贷从事的相关业务被认定为不合法。除了被法院认定为非法外，在新浪旗下的投诉平台“黑猫”以及聚投诉上，均存在大量关于美团小贷的投诉，投诉的内容多是侵犯用户个人隐私、暴力催收。美团低调布局的金融业务，也在多次的“被曝光”之后，被外界所注意。实际上，如果从2015年那条透露出要将金融业务做到千亿规模的招聘启事算起，美团的金融业务已经低调潜行了五年。在这五年之中，这项业务收获的不只是焦作中级人民法院的判决以及网友的投诉，还有不断增长的成绩。虽然美团在招股书和财报中，对这项业务都着墨甚少，只有寥寥数语，但还是透露了一些信息。在财报中，金融业务的数据被合并到了其他服务和销售板块中。根据iFid数据显示在最初的2015年，这部分的营收为4100万，在总营收中的占比仅有1.02%。此后四年，包括金融业务在内的其他服务和销售板块，营收规模和在总营收中的占比都逐渐走高。2016年到2019年这部分业务的营收分别为2.9亿、12亿、88亿、161亿，在总营收中的占比分别为2.25%、3.59%、13.53%、16.57%。如果以营收占比计，这部分业务已成为美团的第三大业务。到了2020年第一季度，由于深受疫情影响，美团来自佣金、在线营销服务的收入都出现了下滑，仅有来自小贷业务的利息收入，与上一个季度相比实现了7.27%增长。从这五年多的发展来看，虽然其他服务与销售板块的营收和占比都在不断扩大，但隐藏在其中的金融业务，与提出的“千亿规模”的规模，仍然相去甚远。金融业务的一点两面美团虽然在诞生之初，就赶上了“千团大战”，生存局面不容乐观，但其实也因此而因祸得福。同样入局O2O的百度，其入局理由，更多是其自身还没有通往移动互联网时代的船票。初出茅庐的美团，从诞生起就站在了通往未来的赛道上。在经过了合并大众点评，以及在外卖领域甩开劲敌饿了么、百度外卖之后，美团彻底在移动互联网这艘大船上底站稳了脚。诞生于2013年的互联网金融，以其巨大的想象力，和业内出现了一批上市公司的盛况，向世人宣示了，互联网金融将是互联网企业通往金融市场的门票。美团创始人、CEO王兴，就曾在媒体沟通会直言不讳的表示：美团有做互联网金融的机会，做互联网金融会更有基础。王兴不仅是这样说的，也是这样做的。2016年9月26日，美团斥资13亿收购钱袋宝，获得第三方支付牌照；同年11月，美团出资成立了重庆三快小贷公司，借此拿下了小贷牌照；同年12月，吉林亿联银行成立，王兴控制的吉林三快公司持其总股本的28.5%，美团获得了民营银行牌照。2018年2月，美团100%控股的重庆金诚互诺保险经纪有限公司，被原保监会批准开展保险经纪业务。至此，美团的金融业务，集齐了网络小贷、第三方支付、保险经纪三张牌照，完成了从无证经营到持证上岗的转变。美团的金融业务不仅是在营收中的占比越来越高，其业务模式也走过了从零到一的探索阶段，确立了切入金融行业的姿势。美团选择了支付和网络小贷作为切入口，这两方面涵盖了B端以及C端的客户。其中的支付业务，既服务B端，也服务C端。面向B端的主要是为商户提供包括智能POS 终端、小美盒子和美团二维码在内的一系列数字化赋能工具。具体路线则包括，自己下场以及投资并购。自营方面比较有的代表性的则是“快驴”，商家不仅用快驴进货，还可以用它进行财务对账、经营分析、商品管理等。2018年10月，美团又将“快驴”升级为事业部，足见美团对这项业务的重视。投资并购方面，美团有两个大动作。在2018年3月，领投了餐饮服务商奥琦玮的2亿元C轮融资。奥琦玮在随后的5月，收购了另一家由美团参投过的餐饮服务商天子星。同月，美团全资收购了餐饮SaaS服务商屏芯科技。在个人用户方面，拥有第三方支付牌照的美团，为用户提供了包括美团支付、微信支付、银联等其他第三方支付方式，以及信用卡及借记卡或网上银行账户转账。网络小贷同样可以用于B端和C端，模式则是现金贷。美团在这方面推出了“美团生意贷”。在宣传上还打出了无担保无抵押无手续费，随借随还等卖点。在个人用户方面，除了体验最明显的在线支付环节，美团还曾上线了类似蚂蚁花呗，京东白条的“美团生活费”。“美团生活费”额度的大小，由美团根据用户信用状况自动生成，借款可以分3、6、12进行分期还款。从美团迄今为止的动作来看，美团的金融业务可总结为一点两面。其中的点指的是，美团借助自身的优势和经验，打造面向C端、B端的供应链；面指的是，覆盖了C端和B端的，支付和网络小贷这两张网。通过一点两面，美团的金融业务如果发展顺利，就会由对消费者、商家的服务扩展至对二者的供应链，形成从服务到供应的闭环。再次踏入同一条河流实际上，尽管美团已经上市，市值过千亿，但美团眼前的局面其实与此前，并没有什么本质上的变化，美团从诞生至今就一直在以战养战。如今的战局，正在从单点走向全局，美团在外卖领域曾经的对手饿了么，已经与支付宝一道升级为本地生活服务平台，阿里与美团的竞争也逐渐明面化。相似的局面，不仅出现在了本地生活领域。2018年，美团在南京和上海试点了网约车服务，与滴滴正面交战；同年4月完成了对摩拜的收购，正是进入竞争激烈的共享单车行业；2020年，美团又重启了共享充电宝业务…梳理美团发展的新业务，会发现美团的新业务有两个鲜明的特点。首先它很少是业内第一个做某项业务的企业，团购、外卖都是如此；其次，美团所选的行业竞争压力都很大。细究起来，美团金融业务的压力远比外卖、出行业务要大。原因在于，与外卖、出行行业整体格局已定相比，互联网金融行业不仅格局未定，美团所涉足的每一个细分行业都有着实力雄厚的对手。在支付方面，除了最鲜明的要与已经布局数年且处于领先地位的微信支付、支付宝争夺个人用户外，美团还要和二者在商家方面进行竞争，尤其是将本地生活上升到战略高度的阿里。在美团通过快驴为商家做供应链，收购屏芯科技，入股奥琦玮的同时，阿里也收购了累计服务超50万门店的业内头部“客如云”；腾讯系的微盟则通过收购“雅座”，切入了餐饮行业。现金贷业务同样如此，除了一批已经上市的相关公司，其他巨头也已经纷纷入局了金融行业。其中，滴滴上线了“滴水贷”，腾讯的微粒贷，阿里的花呗、借呗，字节跳动也上线了“放心借”…在美团内部，不断增长的小贷业务，也为美团带来了一些压力。根据美团招股书显示，仅在上市之前，小贷业务的应收贷款就有近21亿元。由此可见，在金融业务方面，美团再次踏入了同一条河流。然而，即便是竞争对手多，且不乏实力不俗者，金融业务恐怕也是美团不得不做的业务。原因在于，尽管美团已是外卖行业的第一名，在酒旅行业的发展也很好，但迄今为止美团的营收仍然要靠流量。也就是说，美团现在仍然只是平台，而非生态。阿里利用饿了么，进可攻本地生活，退可守外卖，便是生态企业相对于平台企业，存在优势的最好例证。互联网金融行业的规模，不仅值得美团去做，其现状也让美团，有希望打造一个由本地生活延伸出去的金融生态。因此，如果美团做金融业务的目的，只是想单纯的增加变现渠道的话，那难度不大，收获也会不少。但从美团，在支付方面选择个人用户和商家两手抓的策略来看，想必美团并不想继续做单纯的流量变现生意。只是，想要打造自己的金融生态，虽然收获远非流量变现可比，但难度同样亦非流量变现可比。美团的金融“野心”能否实现，还需要时间去检验。
疫情导致全球累计确诊逾1505万 美国累计死亡逾14.4万例 美国约翰斯·霍普金斯大学22日发布的新冠疫情最新统计数据显示，截至北京时间7月22日6时19分，全球新冠肺炎累计确诊病例突破1505万例，达到15,058,068例，累计死亡病例超过61.8万例，达到618,014例。美国新冠肺炎累计确诊超过402万例，达到4,020,106例，累计死亡病例超过14.4万例。 美再将11家中企列入被制裁实体清单 外交部：中方将采取必要举措 7月21日，美国商务部工业和安全局（BIS）宣布再将11家中国公司列入实体清单。外交部发言人汪文斌表示，这违反了国际关系的基本准则，干涉中国内政，损害中方利益，中方对此坚决反对。汪文斌说：“我们敦促美方纠正错误，撤销有关决定，停止干涉中国内政。中方将继续采取一切必要举措，维护中国企业的合法权益。” 拼多多回应特斯拉：车子是正品，补贴也是真的 据凤凰网，针对拼多多平台宜买车汽车旗舰店推出的2019款特斯拉Model3万人团购活动，特斯拉发布声明否认与宜买车或拼多多就该团购活动有任何合作和任何形式的委托销售服务，亦未向宜买车或拼多多销售过任何特斯拉生产车辆。拼多多回应，已经与商家核实，车子是正品的特斯拉，补贴也是真的。 美国众议院通过法案 禁止在政府设备上使用TikTok 当地时间7月20日，美国众议院以336比71票通过一项针对TikTok的法案，该法案禁止联邦雇员在政府的设备上使用TikTok，受影响人群包括美国政府官员、国会议员、国会雇员，以及政府公司的官员或雇员。 纳指创新高后收跌0.81% 标普500指数三连涨 美股三大指数收盘涨跌不一，纳指最高上涨至10839.93点最终收跌。标普500指数录得连续第三个交易日上涨。美国国会正就新一轮财政刺激方案进行谈判。欧盟达成突破性的财政刺激协议。截止收盘，道指涨159.53点，或0.6%，报26840.4点；纳指跌86.73点，或0.81%，报10680.36点；标普500指数涨5.46点，或0.17%，报3257.3点。 贵金属、油气板块涨幅居前，科尔戴伦矿业涨超6%；全球最大陆上钻井公司纳伯斯实业涨超26%，哈里伯顿、斯伦贝谢涨超6%。科技股普遍回落，微软、亚马逊、苹果跌超1%，特斯拉跌超4%。 中概股多数上涨，网易有道涨超10%创收盘记录新高，搜狗涨超8%，阿里巴巴、金山云涨超1%，蔚来涨0.47%，京东跌1.25%，百度涨0.7%，B站涨4.2%。 欧股收盘主要指数集体上涨 德国DAX指数收涨120.08点，涨幅0.92%，报13167.00点；英国富时100指数收涨6.78点，涨幅0.11%，报6268.30点；法国CAC40指数收涨11.10点，涨幅0.22%，报5104.28点；西班牙IBEX35指数收涨17.00点，涨幅0.23%，报7495.00点；意大利富时指数收涨96.02点，涨幅0.47%，报20717.50点；欧洲斯托克50指数收涨上涨18.21点，涨幅0.54%，报3406.55点。 富时中国A50指数收涨0.14% 富时中国A50指数收涨0.14%，报15462点。 A股收评：创业板指涨1.45% 医药股领涨 蚂蚁金服概念股现涨停潮 沪指全天窄幅震荡收涨0.2%报3320.89点，深成指涨0.65%报13536.17点，创业板指涨1.45%报2736.51点。两市成交额1.08万亿，为连续第十四个交易日在万亿以上；北上资金净卖出逾30亿。盘面上，行业板块涨跌各半，医疗、医药板块涨幅最大，智飞生物、九洲药业等十余只医药股涨停；白酒股活跃，山西汾酒等多股涨超4%；食品饮料、文教休闲、家居等板块涨幅靠前。蚂蚁集团计划在港A两地同步上市，概念股现涨停潮，张江高科等十余股涨停。军工股回调领跌两市，金融股表现低迷。 港股收评：恒指大涨2.31% 阿里概念股、科技股集体爆发 港交所飙升近10%破顶 港股恒指收涨2.31%报25635点，国指涨1.46%报10445点。盘面上，蚂蚁集团启动A+H两地上市以及推出恒生科技指数，促阿里概念股、科技股大涨，中国动向暴涨近32%，阿里健康大涨近14%；科技龙头腾讯大涨7.94%，阿里巴巴大涨超7%，小米涨5%；受益于蚂蚁集团赴港上市，港交所飙涨近10%创下新高；半导体、手游股、手机概念股等多数板块走强。今日南下资金大幅净流入61.92亿港元，大市成交额为1617亿港元。 A股公告精选 1.雅生活服务中期纯利大幅预增逾35% 2. 岭南控股控股股东已正式提交关于支持其申请免税业务经营牌照的请示3. 新洋丰拟回购3亿元-6亿元股份 回购价不超13.5元/股4. 亿纬锂能子公司收到供应商定点信5.方正科技拟对珠海方正PCB高端智能化产业基地项目增加投资16.89亿元6.金雷股份上半年净利升121.88%至1.79亿元7.艾迪精密上半年净利升61.93%至2.94亿元 1. 港A两市蚂蚁金服概念股强势：超10只A股涨停 蚂蚁集团20日官宣计划在科创板和港交所寻求同步发行上市，有媒体称蚂蚁集团此次寻求IPO估值至少2000亿美元。港A两市蚂蚁金服概念股集体上涨，港股市场中，中国动向涨超15%领涨，阿里巴巴和腾讯涨超6%；A股市场超10股涨停，分别有京能置业、海泰发展、湘邮科技、朗新科技、凤凰传媒等。 2. 滴滴部分股权将进行网络拍卖，起拍价9200万元 从阿里拍卖方面获悉，某“全球领先的网约车出行平台公司”部分股权将于7月29日进行网络拍卖，起拍价9200万元。而从提供的标的公司经营数据来看，上述网约车平台为滴滴。同时从知情人士处确认，标的公司确为滴滴。此次拍卖对竞买人的资质提出要求：标的的潜在受让方/意向买方符合要求的受让方/买方不能是阿里巴巴、腾讯的竞争者和竞争者关联方。 3. 香港科技股大涨 花旗称推出恒生科技指数有利吸引投资者 恒生指数公司宣布将推出恒生科技指数，香港科技股于21日大涨，恒生资讯科技指数一度上涨逾5%，为近两周来盘中最大升幅。花旗报告指出，恒生科技指数的推出，料将会吸引一些投资者从纳斯达克转移到该指数成分股中，下半年对与互联网和医疗相关的高科技股票超配，如阿里巴巴、中国生物制药、阿里健康。 4. 上海金融科技创新监管试点首批创新应用公示亮相 7月21日，上海金融科技创新监管试点工作组在广泛征集项目的基础上，对外公示上海市首批8个创新应用。上海金融科技创新监管试点工作组将继续在人民银行总行的统筹指导下，加强多方协作，发挥上海市资源集聚优势和上海国际金融中心引领辐射作用，激发市场主体创新活力，开拓金融科技创新发展的广阔蓝海。 5. 京东方将首次为华为提供on-cell OLED面板 用于Mate 40系列 据韩媒TheElec，知情人士周一表示，京东方将首次向华为供应on-cell OLED面板，预计该机将有两个版本：一个标准版和一个Pro版。京东方将是Mate 40 标准版的on-cell OLED面板的独家供应商，并且将与三星显示器和LG显示器共同为 Mate 40 Pro提供面板。 6. 国办：进一步减少外资外贸企业投资经营限制 国务院办公厅发布意见指出，支持外贸企业出口产品转内销，推行以外贸企业自我声明等方式替代相关国内认证，对已经取得相关国际认证且认证标准不低于国内标准的产品，允许外贸企业作出符合国内标准的书面承诺后直接上市销售，并加强事中事后监管。授权全国所有地级及以上城市开展外商投资企业注册登记。 7. 中国人寿集团上半年保费5102亿 合并总资产4.8万亿 7月21日，中国人寿集团召开上半年工作会议。其官方微博发布的会议信息显示，2020年上半年，中国人寿集团合并总资产4.8万亿元，较年初增长6.3%，合并营业收入6018亿元，同比增长11.3%，合并保费收入5102亿元，同比增长14%。 8. 蔚来股价高开：电动轿跑SUV蔚来EC6将于7月24日上市 蔚来汽车昨日股价高开，现涨5.3%，报13.5美元，暂成交1.12亿美元，最新总市值为159.9亿美元。蔚来方面宣布，智能电动轿跑SUV蔚来EC6将于7月24日2020成都车展上市，届时将公布售价并开放选配。中金发布报告称，蔚来订单充沛交付量持续提升，中国战投落地解决了未来18个月资金需求，预计2022年EBIT可实现扭亏。 9. 一汽集团旗下公司转让上海浦东一汽解放专用车有限公司85%股权 北交所网站7月21日消息，中国第一汽车集团有限公司旗下一汽资产经营管理有限公司，挂牌转让其持有的上海浦东一汽解放专用车有限公司85%股权，转让底价约2.99亿元。 10. 北京、上海等5家区域性股权市场获准参与区块链建设试点 7月7日，证监会发布《关于原则同意北京、上海、江苏、浙江、深圳等5家区域性股权市场开展区块链建设工作的函》，原则同意了北京、上海、浙江、江苏、深圳等区域性股权市场参与区块链建设试点工作。北京市金融监管局表示，下一步，将按照证监会的统一部署要求，会同相关部门，指导北京股权交易中心开展好区块链建设试点工作。 1. 习近平主持召开企业家座谈会强调 激发市场主体活力弘扬企业家精神 7月21日，习近平在京主持召开企业家座谈会并发表重要讲话强调，要打造市场化、法治化、国际化营商环境。实施好民法典和相关法律法规，依法平等保护国有、民营、外资等各种所有制企业产权和自主经营权，全面实施市场准入负面清单制度，实施好外商投资法，放宽市场准入，推动贸易和投资便利化。 2. 商务部：我国居民消费趋于活跃 下半年消费总体将延续复苏态势 商务部表示，目前我国居民消费逐步趋于活跃，但境外疫情仍在快速蔓延，消费市场发展仍面临许多不确定因素。下半年，随着国内经济形势持续向好，扩大内需、助企纾困、稳岗就业等政策进一步落地见效，一系列促进消费的措施不断发力，各种消费新业态新模式蓬勃发展，消费总体将延续复苏态势。 3. 16省份公布上半年GDP 其中过半已正增长 16个省份公布上半年GDP。受疫情影响，从增速上看，9省为正增长。其中，四川同比增长0.6%、福建同比增长0.5%、湖南同比增长1.3%、云南同比增长0.5%、贵州同比增长1.5%、宁夏同比增长1.3%、江苏同比增长0.9%、广西同比增长0.8%、江西同比增长0.9%。 4. 人社部：截至6月底全国企业养老保险基金累计结余4.77万亿元 人社部表示，上周对上半年养老保险基金运行情况进行了调度分析，基金总体运行平稳，阶段性政策执行结果符合预期。截至6月底，全国企业养老保险基金累计结余4.77万亿元，预计到年底还能保持3.8万亿元以上的结余，此外还有2万多亿元的全国社会保障战略储备基金，整体支撑能力还是比较强的。 5. 人社部：加大对自主创业、灵活就业支持力度 人社部就业促进司司长张莹表示，当前和今后一个时期，就业工作面临的风险挑战仍十分突出，我们将密切关注疫情防控和经济形势变化，全面落实完善减负稳岗扩就业举措，加大对自主创业、灵活就业支持力度，部署实施高校毕业生、农民工等重点群体就业创业推进行动、专项就业服务等活动，努力确保全年就业目标完成，努力确保就业大局总体稳定。 1. 工信部等公示智能光伏试点示范项目和示范企业名单 工信部7月21日消息，工信部等六部门公示智能光伏试点示范项目名单和智能光伏试点示范企业名单。天合光能、帝尔激光、华为、捷佳伟创等19家企业入选。 2. 财产险和再保险属地监管改革下月启幕：银保监会直接监管36家险企 据上证报，银保监会研究制定了《财产保险公司、再保险公司监管主体职责改革方案》（《方案》），将于今年8月起实施。《方案》的核心是：除中国出口信用保险公司外，87家财产保险公司和13家再保险公司划分为银保监会直接监管和银保监局属地监管两类。其中，银保监会直接监管公司36家，银保监局属地监管公司64家。 3. 海南上半年离岛免税品零售额增幅超三成 从2020年上半年海南经济运行情况新闻发布会上获悉，上半年，海南全省离岛免税品零售额85.72亿元，同比增长30.7%；其中，6月份零售额22.99亿元，同比增长235%。限额以上单位汽车类商品零售额同比下降0.4%，降幅较一季度收窄21.2个百分点；其中，二季度增长17.2%。 4. 房企进入偿债高峰期 年内发债量已超6500亿元 房企加力发债应对偿债高峰期。Wind数据统计显示，截至7月21日，今年以来房企海外发债规模已达416.32亿美元，同期国内地产债发债规模3764.63亿元，合计发行规模6675.08亿元。此外，未来6个月，国内地产债每月到期规模都在450亿元以上，且2020年国内地产债、海外地产债、地产信托到期量将超1.5万亿。 5. 乘联会：预计2020年乘用车市场同比下降11% 根据乘联会发布的狭义乘用车数据，上半年乘用车批售销量766.7万辆，同比-22.9%；零售销量770.9万辆，同比-22.5%。今年零售市场一季度、二季度增速分别为-41%、-3%。二季度车市同比增速企稳，较一季度呈现出V字回升。综合考虑宏观经济、产业政策和市场环境等多方面因素后，预计2020年乘用车市场同比下降11%。 投资日历睿智有趣的投资日历每日一签为您的投资保驾护航~
据北京市地方金融监督管理局7月21日消息，2020年7月7日，中国证监会发布《关于原则同意北京、上海、江苏、浙江、深圳等5家区域性股权市场开展区块链建设工作的函》，原则同意了北京、上海、浙江、江苏、深圳等区域性股权市场参与区块链建设试点工作。 北京股权交易中心作为北京市政府批准设立并报中国证监会备案的区域性股权市场运营机构，已搭建了较为完善的股权登记托管和交易转让基础设施，在全国率先实现企业网上办理股权登记托管和股权变更，并实现了与市场监督管理部门企业注册登记信息系统的数据对接联动，正在与中国证券登记结算公司共同推进多层次股权市场后台一体化试点。2017年11月，北京股权交易中心联合深圳证券交易所及其他家区域性股权市场运营机构共同推出了区域性股权市场中介机构征信链，着力建设标准统一、无法篡改的中介机构执业信息共享征信区块链，是行业内第一个正式上线的区块链应用项目。 截至2020年6月30日，北京股权交易中心已服务全市非上市股份公司一千余家，为9家商业银行进行股权托管，其中农村商业银行1家，民营银行1家，直销银行1家，村镇银行6家，托管总股本210.73余亿元。 下一步，市金融监管局将按照中国证监会的统一部署要求，会同相关部门，指导北京股权交易中心开展好区块链建设试点工作。
图片来源@视觉中国让用户为服务付费到底有多难？相互宝的体会一定比别人都深。最近，蚂蚁金服旗下的相互宝因分摊金“变贵”问题，引发了业界的热议。其实，这背后折射出的是网络互助模式在中国的用户教育难题。熊出墨的朋友圈里最近很多人都在讨论同一件事，“为什么相互宝越来越贵了？”“分摊金额为什么越来越多了？”讨论背后，彰显出的是各界人群对于相互宝这样一个创新性型产品的关注程度越来越高，其中也不乏不理解。根据公开信息显示，相互宝在2018年10月份在支付宝APP上线，提供大病互助服务，加入的成员在遭遇条款中包含的100种重大疾病时，可享有30万元或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊。截止目前，已经有一亿用户加入了该项互助计划。李宁在相互宝推出时第一时间就加入了这一保障计划，她觉得自己的分摊金额正在逐渐增多，2020年上半年的分摊金额同比上涨接近33倍，超出了自己的心理预期。“2019年上半年我的分摊费用仅为1.13元，到了今年上半年则高达37.16元。“黄先生则毅然决定退出相互宝。卡在40岁的关口，黄先生的相互宝的保障金额从30万元降到10万元，与此同时，每月的分摊金额却成倍上涨。而他勾选了父母加入相互宝10万元老年人防癌计划，2019年5月到12月的累计分摊金额为31.87元，但到了今年，截止7月份已经分摊了180.88元。据了解，存在类似疑惑的用户不在少数。在过去这一年里，相互宝到底发生了哪些变化，网络互助到底与商业保险有哪些界限，熊出墨来为你一探究竟。分摊金为何上涨？根据相互宝的公示记录，分摊金从去年6月开始出现增长，从原来的单期一两块钱变成了现在的三四块钱。可以看到，分摊人数，即相互宝用户规模，整体增长也较为明显。2019年初为2330.75万，经过一年半时间攀升至目前的1.01亿。帮助人数和分摊金额则呈阶段性上升之势，且二者走势重合度极高。帮助人数的＜500人、1500-2000人、＞2000人三个阶段，分别对应分摊金额的＜1.5元、3-3.5元、4元左右。年度对比更加直观。2019年底，相互宝官宣2019年全年用户实际分摊金额为29元。而截至2020年7月第1期，今年用户分摊金额已达41.12元。对此，相互宝工作人员回应熊出墨，主要影响因素一是相互宝设有3个月的等待期，2019年1月之前每个月都不需要分摊，大家都在等待期内。随着时间推移，度过等待期的用户越多，符合救助规则的案件就会增多；二是重疾发生是存在一定概率的，基数越大，患重疾的人数也会越多。相互宝用户基数从0到1亿，受大数定律影响，其救助案件数量慢慢爬坡再进入稳定需要一个过程。所以，用户到1亿之后，分摊金曲线还是上升了一阵。上述工作人员还补充称，与市面上同类保障产品做下对比，相互宝的价格依旧低于绝大多数的产品。关于分摊金，相互宝年初回应表示，预计今年的分摊金依旧不会超过188元。在类似的商业保险产品中，25岁以上用户保费通常都在这一标准线之上。以支付宝在售的健康福1年期重疾险为例，保障100种重疾，30万保额，26-30岁男性用户保费为237元，随年龄递增，56-60岁男性用户保费为5076元。所以，相互宝确实便宜。话虽这么说，但从用户兜里掏钱始终不是一件容易事，更何况还是越掏越多。相互宝目前累计救助人数近5万人。从相互宝今年的救助人数去推算，其重疾发生率大概是传统保障产品的三分之一。概率低是得益于支付宝用户相对较年轻，患病概率低。网络互助与保险的界限1.01亿人参与，有多少人把相互宝当做一份保险来买？不得而知。但在相互宝上线之初，蚂蚁保险做了一项调研，62.5%的调查用户表示在加入相互宝之前，没有购买过其他商业健康保险。对了，那时候的相互宝也不叫“相互宝”，而是“相互保”。一字之差，天壤之别。2018年10月16日，蚂蚁保险联合信美人寿推出相互保，以支付宝为平台，信美提供名为“信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险”的产品，主打0元加入、30万保障，9天时间用户数就突破了千万大关。树大招风，上线41天后，银保监会责令信美人寿停止销售相互保，信美人寿被罚93万。蚂蚁金服发布公告，相互保改名相互宝，作为一款基于互联网的互助计划由蚂蚁金服独立运营。这一举措也明确了相互保就是网络互助，而非商业保险。实际上，商业保险与网络互助之间本就有清晰的界限。前者先缴保费，然后由保险公司提供保障。后者则不尽然，一类是相互宝这样先由机构、平台保障，再用户分摊；另外也有需要用户预存，比如爱康公社。更重要的是，商业保险经多年发展行业已趋近成熟，对应的监管体系也相对完善。网络互助目前仍是处于监管空白地带，各平台野蛮生长。2017年，保监会就已经对网络互助行业进行过一次集中排查整治，约有50家平台关停，占行业总数1/3。当时文件就显示，为大量吸引会员，部分网络互助平台出现违规在宣传中使用保险术语，把互助计划与保险产品进行对比，混淆保险产品和互助计划。摸索前行任重道远古埃及修金字塔的工匠，大航海时代出海的水手，工业革命工厂里的工人......为应对风险，他们不约而同成立互助组织，这便是当今网络互助的雏形。人人为我，我为人人，互助计划从初心而论无疑是一件好事。更低的进入门槛，让网络互助与传统保险相辅相成。如相互宝工作人员所说，互助与保险“本是同根生”。并且，相互宝提高了1亿多人的保障意识。今年3月份国务院出台的医保改革文件中也肯定了医疗互助对于缓解大病保险保障不足所起到的正面作用，其与基本医疗、医疗救助、商业保险、慈善捐赠同为多层次医疗保障体系的有机组成部分。也因此，参与网络互助的用户多是低收入者。蚂蚁金服近期发布的《网络互助行业白皮书》显示，2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿，其中79.5%参与者年收入在10万以下，72%的参与者分布在三线及以下城市。但是，好事往往都没那么好做。网络互助因为价格更低，很容易被误解站到商业保险的对立面，与保险形成竞争关系。“在加入相互保之前,我还没买过商业保险,主要是感觉保险门槛比较高,然后一年投入成本也不少,而这个感觉简单灵活一些”。相互宝上线之初，类似的观点成了比较有代表性的用户声音。此外，由于监管缺失，网络互助平台的实际经营中多个环节都存在风险，进而可能使参与者的权益受损。比如资金池方面，行业数据显示，截至2020年5月，国内网络互助平台共计筹集资金92.39亿元。资金如何处理？受谁监管？目前行业都未有行之有效的条例可循。此前，红十字会多次陷入信任危机，公众质疑的焦点之一就是其资金流向。网络互助平台的自治、信息披露不透明，明显给了不法分子巨大的可操作空间。看到行业潜在的问题，浙江互联网金融联合会今年3月发布了全国首个网络互助标准。这个标准以相互宝模式经验为基础，提出了网络互助的“四要一不要”标准：要实名制、全程风控、审核独立、公开透明，不要资金风险。湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳还强调了网络互助平台经营中的道德风险，“网络互助在运营过程中，实际上只承担运营与管理的责任，并不对风险进行兜底。因此在实际的获客与赔付过程中，网络互助平台没有意愿也没有动力对用户的健康状况进行严格的筛查。反而可能会因为管理费与分摊总额挂钩以及对获客成本的考虑，而有放松准入与准出的倾向性。”道德风险还可能导致分摊金再次变多，张琳提到，“遵守规则的用户会因为不断高涨的分摊金而退出，最终造成劣币驱除良币的恶果”。这就又回到了前文所讲的相互保越来越贵的问题。此言非虚。即便是有蚂蚁金服背书的相互宝，也曾经一度在业界遭受各种质疑和非议。相对于其他网络互助平台，相互宝的公开透明程度还算比较高，但依然有不太了解具体内容的消费者产生误解。总之，网络互助行业正在探索中前进，参与者和玩家与日俱增，相互宝、水滴互助、轻松互助之后，滴滴、360、新浪、苏宁、美团、百度等等互联网公司也陆续入了场。同时，行业痛点属实突出，任重道远。或许是“爱之深，责之切”。对于背负着社会各界更多希望的创新产品相互宝来说，人们往往希望它能探索出更多普惠和创新的产品，用以帮助社会上更广大的弱势群体。从这个角度来说，相互宝不仅仅是相互宝，更像是背负着企业社会责任的探路者，所以收到的关注和压力也会更大。
登录
工商服务
危机公关
金融律师
app开发
财税服务
金融牌照
网站建设
知识产权
企业征信
审计评估