（图片来源于网络） 近日，一则因涉嫌操纵市场的罚单将东海基金推到了大家的视线之中。 12月4日，交易商协会发布公告表示，将进一步完善债务融资工具主承销商尽职调查工作要求，切实加强主承销商管理。 此前，交易商协会曾发布公告称，东海基金存在涉嫌为发行人违规发行债务融资工具提供便利，以及涉嫌操纵市场等违规行为，交易商协会将对东海基金管理有限责任公司开展自律调查。 （图片来源：交易商协会官网） 东海基金成立7年半时间，管理规模始终未能突破20亿元，在公募基金行业内处于下游。 不仅如此，东海基金旗下产品单一，仅靠债券型基金撑起公司规模，占比超9成。而产品“迷你化”、业绩落后于行业平均水平、3只债基年内遭巨额赎回等问题，也始终伴随东海基金。 单一产品贡献规模超五成，5只混合型基金均为“迷你基” 据Wind显示，成立于2013年2月的东海基金，至今管理规模达18.17亿元，产品经理共3人，目前旗下管理基金产品11只。 Wind数据显示，目前东海基金的管理规模排在142家公募基金的127位，成立满7年，产品规模始终未能突破20亿元。 事实上，自成立以来，东海基金的管理规模始终维持在10亿元以来，在经历了一年半左右的波动后，截至今年1季度末，东海基金的管理规模仅剩6.37亿元。 （图片来源：天天基金网） 直到今年7月24日，东海基金发行了债券型基金东海祥泰三年定开才打破了其成立以来产品规模盘旋在10亿元关口的状况。 据Wind显示，截至今年3季度末，东海祥泰三年定开的产品规模达10.15亿元，仅这一只产品占公司总规模的比重达55.86%。 （图片来源：Wind数据端） 事实上，除了东海祥泰三年定开外，东海基金的主要产品也由债券型基金构成。 其中，截至今年3季度末，债券型基金在东海基金管理的产品数量中占比达半数，其余的基金产品分别为5只混合型基金和1只股票型基金。 从产品规模贡献率上，债券型基金也占据了东海基金超9成的规模。Wind显示，截至今年3季度末，东海基金的6只债券型产品管理规模达16.66亿元，占公司总管理规模的91.69%。 而产品数量与债券型基金不相上下的混合型基金，截至9月30日管理规模仅为1.21亿元，5只产品均为“迷你”基金。 各类产品收益均跑输行业均值，3只债基年内遭遇巨额赎回 管理规模多年未能迎来突破的东海基金，旗下产品的投资收益也始终不尽如人意。 据Wind数据端显示，东海基金旗下的各类产品收益率开始逐渐落后于行业均值。其中，东海基金旗下的股票型基金东海社会安全，近一年内产品回报率达13.46%，落后于行业均值27.44%。 据公开资料显示，该产品自成立以来回报率为-25.80%，成立之初产品规模为3.11亿元，随着收益率持续低迷，截至今年3季度末，东海社会安全的管理规模仅剩0.30亿元。 除股票型基金外，东海基金的混合型产品收益率在经历了小幅上涨后，又也开始出现波动。据Wind显示，东海基金旗下的混合型基金近半年内，收益率跑输行业均值4.32%。 从长期来看，东海基金的混合型产品近5年来的产品收益率均值为-2.94%，落后于行业均值67.02%。 此外，管理规模占据东海基金九成以上的“主力军”债券型基金，近一年以来，产品平均收益率为3.33%，同样落后于行业平均收益水平。 其中，东海祥利纯债年内回报率缩水0.74%，近一个月内，除东海祥泰三年定开债发起式外，其余5只债券型净值增长率均为负。 除产品业绩缩水外，今年内，东海基金还曾因其旗下3只债券型基金的巨额赎回问题引发了市场的关注。 今年1月7日，东海祥瑞发布公告称，因产品发生巨额赎回，为确保基金持有人利益不因基金份额净值的小数点保留精度受到不利影响，自 2020 年 2 月 4 日起提高该产品份额。 （图片来源：东海基金公告） 此后，2月5日，东海祥瑞再次因发生巨额赎回而宣布调整净值精度。同日内，东海祥利纯债也同样发布公告，宣布调整净值精度。 一个月后，东海基金旗下的东海祥苏短债同样发布公告称，因产品发生巨额赎回而宣布调整净值精度。 据Wind显示，东海祥瑞、东海祥利纯债以及东海祥苏短债3只产品的规模分别缩水2.29亿元、0.86亿元以及6.66亿元。 （图片来源：天天基金网） 值得关注的是，东海基金旗下的东海祥苏短债A持有的“20平煤化(疫情防控债)CP003”，以及东海祥瑞A、C持有的“18大同煤矿MTN006”，均由海通证券担任其主承销商。 因此，也有市场传言称，东海基金遭到自律调查一事与近期永煤集团相关事件的持续发酵有关。 年内高管变更频繁，公司总经理降级为副总 今年内，东海基金还曾发生多名高管人员变更。今年10月29日，东海基金发布公告称，公司新聘任周华成和戴晓敏为公司基金管理人副总经理暨首席信息官。 （图片来源：东海基金公告） 今年8月，东海基金还曾发布高管变更公告，聘任严晓珺为公司总经理。据公开资料显示，严晓珺曾任职于德邦证券，先后担任资产管理部总经理、总裁助理兼资产管理部总经理等职。2020 年加入东海基金。 值得关注的是，同日内，东海基金发生了业内罕见的，公司原总经理降职为副总经理的事件。 8月15日，东海基金发布公告称，公司原总经理邓升军降职为副总经理。据公开资料显示，曾任广发证券资产管理部投资经理，2013年7月加入东海基金，先后担任研究开发部研究总监、专户理财部投资总监、公司总经理助理、副总经理、总经理等职务。 （图片来源：东海基金公告） 此外，今年4月，东海基金还曾发布一则副总变更公告，任命苏尚才东海基金副总经理。 短短的半年时间，领导班子“大换血”也暴露出了东海基金经营的困境。 据Wind数据显示，自成立的7年以来，东海基金仅在2019年营收突破1亿元。而净利润方面，2016年-2018年，东海基金连续三年净利润亏损，分别实现净利润-4889.55万元、-131.39万元、-1854.87万元。 （图片来源：Wind数据端） 截至今年上半年，东海基金实现营业收入7802.06万元；同期内实现净利润861.31万元。
五大上市险企前10月保费齐增 重心转向明年开门红 证券时报记者 刘敬元 A股五大险企今年前10个月保费合计2.2万亿，同比增长5.2%，各公司增速从1.5%到22.7%不等。进入11月中旬后，各家险企的业务重点有了差异，有的在冲刺全年业绩达成，有的则将重心转到明年开门红的准备上。 累计保费增速放缓 1~10月上市险企的累计保费增速都放缓，反映出10月份业务节奏较9月有所放缓。 其中，中国人寿为5659亿，同比增8.7%；中国平安6788亿，增1.5%；中国人保4851亿，增2.8%；中国太保3186亿，增3.8%；新华保险1452亿，增22.7%。 “考虑到年末时点上市险企的业务重心将逐步转向2021年开门红，预计后续累计保费增速将延续下降趋势。”国泰君安非银团队称。 同时，上市险企之间的增速仍有较大差异，差异主要来自寿险板块。今年前10月的上市寿险公司中，除国寿和新华实现增长外，其他3家仍为下滑状态：平安寿险下滑3.8%，太保寿险下滑1.8%，人保寿险下滑5.0%。 目前，各险企业务策略和节奏仍有分化。方正证券非银团队称，当前主要上市险企“开门与关门”节奏与表现不一。 结合多家券商研究机构调研信息，新华保险和人保寿险当前仍以冲刺全面业绩为目标，单月保费分别正增长3.5%、2.5%，而中国人寿、太保寿险10月以开门红为主基调，平安寿险也自10月中旬起将业务节奏转为开门红的产品宣导及队伍培训，单月保费同比均为负增长。 明年一季度见真章 结合目前阶段的各险企业务节奏，研究机构开始对今年全年以及明年一季度开门红表现进行预测。 总体上业界预计保险公司明年开门红将超预期。国泰君安非银团队认为主要有两大原因：一是上市险企均选择较往年提前启动2021年开门红，预计销售期限的宽裕将有助于提升销售规模；另一方面，资管新规下银行理财产品非保本属性叠加当前收益率不断下行，保险开门红产品设计更激进，普遍缩短存续期限，有利于提升销售规模。 对于各家险企明年开门红的表现，研究机构对平安业绩预期较高。方正证券非银团队认为，人力的下滑趋势仍在，平安仍在坚持代理人转型改革与当期业绩波动的摸索期。若人力规模稳健、因产品价值率领先同业，叠加今年主动的开门红踩点及今年一季度的低基数，明年一季度平安业绩有望爆发。 国泰君安非银称，当前中国人寿和中国太保均已完成第一阶段短储产品销售，中国平安于11月初正式启动开门红，新华保险预计于12月初启动，预计各家公司2021年开门红新业务价值(NBV)增速将超预期，分别为中国平安14%、中国太保12%、新华保险10%、中国人寿8%。 10月车险保费负增长 从财险来看，人保财险、平安产险、太保产险前10月保费分别为3703亿、2407亿、1250亿，各自增长2.5%、9.9%、14.0%，增速也较前9月有所放缓。车险的下滑是一个因素。 车险自9月19日启动综合改革，10月份为改革后的首个完整月份，改革后车均保费下降。从公布数据的上市财险公司看，10月份车险保费同比和环比均下滑。 其中，人保财险10月单月车险保费为194亿元，同比下滑7.2%，环比9月下滑达18.8%；平安产险10月份车险保费152亿，同比下滑4.3%，环比下滑9.6%。 另外，人保财险总保费增速还受信用保证保险大幅压降的拖累，该业务前10月保费52.5亿元，同比下滑74%。
图片来源于网络 12月7日，广汽汇理汽车金融有限公司发布公告称，由于市场波动，取消原定于当天发行的40亿元2020年广汽汇理汽车金融有限公司第一期金融债券，择期再重新发行。 11月，债券市场掀起违约潮，华晨、永煤、紫光等接连中招。11月18日，交易商协会发布《关于进一步加强债券融资工具发行业务规范有关事项的通知》，重点围绕强化发行规范要求等多个方面，加强市场纪律约束。 银行借款占负债比率超70%，资产负债存在期限错配 广汽汇理成立于2010年5月25日，由广汽集团和东方汇理按各50%比例出资成立，是国内首家总部设在除北京及上海以外的汽车金融公司。 此前发布的募资说明书指出，广汽汇理属于资本密集型行业，需要大量持续性资金投放，银行及其他金融机构借款是公司主要的资金来源。数据显示，广汽汇理近三年及一期银行借款占负债比率均在70%以上，截至2020年6月末，中期银行借款余额为119.50亿元。 作为汽车金融公司，广汽汇理主要经营零售贷款和经销商贷款，其中，零售贷款平均期限为29个月，属中长期贷款，库存融资贷款平均期限为42天，属短期贷款。但由于广汽汇理的短期借款占比近 60%，在一定程度上限制了公司零售贷款里中长期贷款的投放。 数据显示，截至2020年6月末，广汽汇理在未来三个月至一年到期的发放贷款本息合计为 149.98 亿元。与此同时，未来三个月至一年到期的银行借款和应付债券本息合计为 173.23 亿元，资产负债存在期限错配。 因而，此次金融债募集的资金将主要用于支持公司与债券期限匹配的零售贷款当中的中长期贷款业务，以促进资产业务的进一步发展。 上半年中短期负债282亿元，年内应还债券额122亿元 财报显示，近三年广汽汇理资产规模不断扩大，2017年-2019年，广汽汇理资产总额分别为 312.88亿元、422.22亿元、470.65亿元。 由于业务规模扩张，资金需求不断上升。此前，广汽汇理已于2016年发行了首笔15亿元规模的三年期金融债，并在2014年-2020年5月期间，累计发行了308亿元规模的资产证券化产品。 Choice数据显示，目前广汽汇理尚有14支债券处于存续期，现存债券融资规模为128.4亿元，年内应归还债券额为122.7亿元。 图片截取自广汽汇理募资说明书 2017年-2019年，广汽汇理的负债总额由278.53亿元持续增长到了410.57亿元，截至 2020年6月末，负债总额略有下降，为383.30亿元，其中银行借款 282.21 亿元。 近三年经营性现金流为负，短期偿债能力或受影响 盈利能力方面，广汽汇理近三年营收与净利润实现双增长，营收从2017年的13.7亿元增长到了2019年的20.02亿元，同期净利润从5.79亿元增长到了7.88亿元，利息净收入由11.57亿元增长到19.95亿元。 其中，2018年和2019年广汽汇理净利润较上年分别增长5.18%、29.39%；利息净收入较上年分别增长15.30%、49.55%，盈利能力逐年增强。 资产质量方面，近三年广汽汇理不良贷款率维持在0.31%以下，整体保持在较低水平。 图片截取自广汽汇理募资说明书 但值得注意的是，广汽汇理此前连续三年经营现金流净额为负，2017年-2019年，经营现金流净额分别为-61.19亿元、-170.67亿元和-60亿元。今年上半年经营现金流净额虽然已经转正，但仅为2.42亿元。 广汽汇理也在说明中提示了经营现金流持续为负可能带来的风险，如果未来现金流持续为负且规模不断扩大，将会对短期偿债能力造成影响。
公司实控人变更在即 迪瑞医疗叫停可转债发行 证券时报记者 赵黎昀 在今年3月披露拟发行可转债预案后，迪瑞医疗(300396)又将迎来新主，11月15日晚间，公司公告终止这一可转债发行事项。 迪瑞医疗公告称，公司11月15日召开的董事会和监事会会议审议通过了相关议案，决定终止向不特定对象发行可转换公司债券事项，并向深交所申请撤回相关申请文件。 此前在今年3月披露的发行预案中，迪瑞医疗拟公开发行可转换公司债券募集资金总额不超过7亿元，扣除发行费用后，募集资金将用于化学发光免疫分析产业化项目、生化分析和尿液分析生产线技术改造项目、凝血分析产业化项目、POCT研发项目并补充流动资金。 其中，POCT研发项目拟结合体外诊断行业技术演变和发展的趋势，基于公司现有的研发平台基础，为公司建设系统的POCT研发平台，依托于蛋白质和核酸POCT检测等技术，开发出更加自动化和一体化的POCT系列产品，降低传统检测手段对实验室的依赖程度，增强公司检测产品的快速性、便捷性和高效性，有助于实现公司在分子诊断领域的战略布局，进一步提升公司的综合研发实力和产品市场占有率。 迪瑞医疗彼时表示，新冠肺炎疫情的暴发也进一步凸显了体外诊断行业的重要性，我国体外诊断行业内企业在本次抗击疫情过程中的快速反应能力和分级诊疗的重要性也被凸显。在市场空间、政策红利、技术进步、进口替代和疫情催化的多重因素影响下，预期体外诊断行业将继续保持快速发展的态势，市场需求不断增长。 不过根据11月15日晚间披露，鉴于公司实际控制人变更程序尚未完成，存在一定的不确定性，基于公司目前的实际情况，经与中介机构沟通并审慎研究，决定终止本次可转债发行，并向深交所申请撤回本次可转债相关申请文件。迪瑞医疗表示，待公司实际控制人变更完成后，公司会根据项目推进情况，结合行业和资本市场融资情况，适时推出融资方案。 今年8月迪瑞医疗公告，公司控股股东晋江瑞发及一致行动人宋勇、宋洁与深圳市华德欣润股权投资企业(有限合伙)(下称“华德欣润”)签署了《股份转让协议》，晋江瑞发将持有迪瑞医疗7728.84万股流通股转让给华德欣润，占上市公司总股本28%。 同时，宋勇与华德欣润签署了《关于放弃行使表决权的协议》，约定上述股份交割完成后，华德欣润所持上市公司股份比例高于宋勇、宋洁及其一致行动人，但差距低于7%。宋勇自上述股份交割完成之日起放弃其所持上市公司部分或全部股份对应的表决权。此外，晋江瑞发、宋勇、宋洁与广东广恒顺投资有限公司(下称“广恒顺”)也签署了《股份转让协议》。 上述股份转让后，华德欣润将持有7728.8万股，占公司总股本的28%，将成为公司单一拥有表决权比例最大的股东，即公司的控股股东。
“用金融科技再造一个农行。”这一目标被刻在了农行年度财报中，彰显着它的某种决心。去年，农行的科技人员数量为7351人，在信息科技领域的资金投入突破120亿元；今年，农行依然保持稳健的科技发展步伐。在渠道的基础设施建设方面，农行成功将全行2.2万家网点全部实现智能化在智能营销领域，农行通过智能推荐提高理财产品响应率4倍，2020年上半年累计销售额超3.8万亿元2020年下半年，农行成立金融科技公司——农银金科未来的银行，就是科技公司，这一观念已被越来越多的银行从业者认同。当许多银行和企业还在犹豫和观望时，农行的金融科技之路已经启程。再造一个农行中国农业银行多次提出，将数字化转型列为第一经营战略。公开信息显示，中国农业银行在全国拥有24064家分支机构，30089台自动柜员机和遍布全球的1171家境外代理行。以此为基础，农行向全世界超过3亿5千万客户提供金融服务。2020年6月，为贯彻人民银行《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，农业银行编制了《中国农业银行信息科技近期发展规划（2020-2021年）》在这份规划中，农业银行提出通过“七大技术、五大支柱、六大中台、两大保障”具体推进信息科技“iABC”战略，希冀通过前沿科技，再造一个农行。“七大技术”：紧盯金融科技发展趋势，从大数据、云计算、人工智能、分布式架构、区块链、信息安全、网络技术等7个方面锤炼金融科技关键技术，加强金融科技基础能力建设“五大支柱”：以用户为中心，赋能产品、场景、数据、风控、渠道五大业务领域，助推业务转型升级“六大中台”：零售营销中台、对公营销中台、信贷中台、运营中台、数据中台和开放银行平台等六大中台建设稳步推进，新一代数字化云平台初步建成“两大保障”：一方面从安全生产、信息安全两方面着手，严守安全生产底线；另一方面重点从组织架构、管理机制、管控流程、合规体系、人才队伍建设五大方面不断优化IT治理架构在具体应用布局上来看，农业银行在主要业务上都有相应的AI应用。通过农业银行发布的2020年上半年财报，我们可以发现其在风控、营销、客服、区块链、数据中台等领域都有AI等相关技术的身影。数字农行的“AI实战”AI平台2018年5月，中国农业银行金融大脑项目投产实施，农业银行的AI平台——“雅典娜”诞生，农行开启人工智能的全面应用。据悉，“金融大脑”平台大范围集成了人工智能核心技术，在业内首次提出企业级AI金融平台解决方案，定位为农业银行人工智能核心系统，是农业银行践行“金融科技+”战略的积极探索。“金融大脑”搭建了基于GPU+CPU的大规模AI云计算架构，打造了感知引擎和思维引擎两大服务引擎：感知引擎包括人脸识别、语音识别、语义识别等模型能力，投产后金融大脑具有了“听说读写”的强大感知能力；思维引擎搭建了全流程一体化的机器学习建模平台，包括自动化特征提取、模型构建与评估等。后期，金融大脑还将进一步深化AI能力建设，为智能营销、智能风控、智能运营等多个领域的应用提供智能化服务，为农行“金融科技+”战略提供强有力的智能化支撑。据悉，农业银行和百度于2017年6月签署了战略合作协议，以“金融大脑”为核心，6大领域应用为支撑，开展智能银行的建设。2018年5月，金融大脑正式启动投产流程。智能风控2020年上半年年报显示，农业银行的数字化风控体系不断健全。其中，智能反欺诈平台成功投产，智能反洗钱平台优化升级， 授信额度管控中心和信用风险监控中心建设稳步推进，覆盖线上线下的全流程风控体系逐步建立健全。农业银行将智能风控深入应用于风险管理的各个环节，探索“智能评价、智能决策、智能监控”三位一体的智能风控建设之路。智能营销在2019年年报中，农行指出智能推荐提升理财产品营销响应率达4倍以上，客户流失预警试点支行客户流失率下降30%以上。2020年上半年年报显示，农行的数字化精准营销成效明显。农行全面推广数字化客户关系管理系统、“数字人”管户、 金融小店等数字化营销工具，上半年累计销售额超3.8万亿元。探索网络公益直播、社交短视频等在线营销新手段，依托互联网营销平台开展营销活动2103场，参与客户1.37亿人次。如今，农行2.2万家网点全部实现智能化，持续推进网点基础运营人员有序转岗，增加营销人员数量及占比，打造以“智慧管理、智慧营销、智慧安防”为主要特征的5G智慧银行网点。在与科技企业合作方面，农行某省分行与AppIron达成了合作。AppIron联合中国电信、中数通、华为/OPPO，集合各自优势，为农行打造了一套安全可控的智能营销系统。AppIron作为移动安全管理专业厂商，在华为/OPPO手机上为用户提供安全工作空间，银行通过AppIron建立内部应用商店，进行移动应用的分发，可实现远程自动安装、更新银行应用等。为智能营销APP提供更强的安全性及可控性。智能客服2020年7月，中国银行业协会发布《中国银行业客服中心与远程银行发展报告2019》。数据显示，2019年客服中心与远程银行依托金融科技赋能，智能技术综合使用率达到71%，包括语音机器人、文本机器人、人脸识别、声纹识别、智能质检等AI技术得到了广泛的应用；三分之一的客服中心与远程银行已应用智能知识库系统；越来越多的客服中心与远程银行运用大数据技术开展客户模型分析、标签定义、属性细分与分层管理。而在智能客服领域，中国农业银行也走在了前列。2016年，农行联合捷通华声打造了覆盖Web、微信等多种渠道的灵云智能客服系统。2020年，农行深圳分行与捷讯通信战略签约，继续共建智能化客服平台。智能投顾智能投顾一般指机器人理财，是AI在金融领域应用的典型场景。2017年，中国农业银行无锡市分行与网信智投达成战略合作。网信智投为农行无锡分行开发了基金智能投顾系统，并提高其效率，经过一年的合作，农业银行无锡分行基金销售量达到了全省第一。2019年，农行正式推出智能投顾产品“农银智投”。2020年，农业银行私人银行投资辅助决策项目孵化的智能投顾中心系统顺利投产。该系统是农业银行首个专门服务于智能资产配置领域的投资辅助决策系统，为前台投顾应用服务的敏捷构建提供有力支撑。生物识别安全和服务，是银行拥抱科技的两个“关键词”。在生物识别领域，农行与眼神科技展开了深入合作。2008年，农行采用眼神科技提供的“柜员指纹身份认证系统解决方案”。此后，农行联合眼神科技对指纹识别技术进行了迭代创新和持续升级，2011年，推出了基于PKI体系的指纹key技术产品，随后农行在私人银行等对安全等级更加重视的场景下采用了指纹识别技术。十余年来，农行采用了眼神科技提供的上百万套指纹识别产品。2020年9月，农行与眼神科技在人脸识别领域继续展开合作。人脸识别技术被应用于农行信贷C3系统的身份核验中，不仅增强了系统识别员工身份的能力、强化了系统操作真实性管理，还在风控、业务效率以及客户体验方面，取得了显著成效。语音识别2018年9月，农行与科大讯飞在北京签署战略合作协议，共建智能语音联合创新实验室。在智能客服领域，基于语音识别、自然语言理解、语音合成、深度学习等技术，双方开展智能语音导航、智能外呼、智能质检、智能知识库语音检索、客户诉求及行为分析等场景的联合创新。在智慧网点领域，双方共同研发能够逐渐演变为业务专家的智能机器人，根据客户需求，提供更专业、更及时、更具针对性的智能化业务响应服务。在智能运营领域，依托人工智能技术，实现任务智能调度、高效运行，提高后台业务自动化处理水平，充分发挥运营资源效用，改进作业流程，提高整体服务效率。此外，在智能营销、智能案防、智能办公等领域，双方也将开展广泛合作。RPA（机器人流程自动化）2020年5月，中国农业银行上海研发部处长宫虎波表示目前农行还处于技术平台建设阶段，之后将以信用卡业务、财务业务等为试点落地RPA需求。”他告诉现场嘉宾：“农行RPA的实施策略是建设全行统一的RPA技术平台，面向总分行各部门输出RPA服务。具体的实施路径分为三步，第一，以信用卡业务为试点，引进外部先进技术，构建技术平台。第二，面向总行及试点分行推出RPA服务，探索RPA开发、部署、管理模式。第三，面向全行推出RPA服务，基本建成完善的RPA开发运营管理体系。”农业银行的RPA平台，面向全行提供工作流程的自动化输出能力，以达到解放人工劳动力、提高工作效率和质量的目的。该平台主要分为机器人控制中心、机器人设计器和机器人三个模块。三模块各司其职，比如控制中心负责机器人的运营管理，工作任务的流程编排和调度；机器人负责运行具体的任务流程。开放银行2020年1月，农业银行开放银行平台上线。此次农业银行上线的开放银行平台，作为全行数字化转型重点打造的“六大中台”战略构想之一，2019年8月即开始非公开试点。平台紧扣住Bank 4.0时代金融服务无处不在的发展趋势，以客户需求和场景服务为导向，实现了用户端、场景端、服务端三位一体的建设，具备了金融服务输出的全流程、一站式线上运营能力。农业银行整合核心金融产品与优质资源，全面应用API、SDK、H5等多种技术，实现了用户认证、账户服务、支付结算、信用卡、理财融资、信息服务等六大类产品接口的封装，农行和非农行用户均可在各类场景中便捷地使用农行提供的产品服务。场景端坚持开放、合作、共享的理念，针对不同行业与场景特点，农行形成了政务、物业、校园、出行、消费等综合性金融服务方案，可广泛支持外部合作伙伴平台对接和各分行应用创新，实现合作伙伴赋能与生态共建共荣。云计算云计算应用方面，农行推进IT基础设施的统一管理、灵活调度、敏捷交付、弹性伸缩、集约使用。新一代基础架构云平台已完成开发测试云基础环境的部署及交付。应用云平台实现京沪两地运行，41个应用系统上云投产。2017年，农行与华为签署了主题为“新一代基础架构云计算平台”的战略合作协议，双方面向未来银行业IT基础架构，展开全面合作。围绕“加速数字化银行转型的未来IT建设”为主题，华为为农行提供基于云计算和SDN的ICT基础架构及解决方案，支撑多数据中心、多业务中心、国际化、综合化的架构的优化，促进业务发展。农行科技局局长刘国建表示：探索金融云平台基础架构，实现云平台对金融业务的高效支撑，是当前金融同业共同关注的热点和焦点。希望通过与华为公司的深入合作和联合创新，在金融云网络、金融云平台等方面取得突破性的进展，解决中国农业银行当前在IT基础架构规划和基础设施建设方面面临的实质问题。区块链区块链技术应用方面，农行走在了同业前列。2017年，基于趣链科技底层区块链平台，农行总行上线了基于区块链的涉农互联网电商融资系统，并于8月1日成功完成首笔线上订单支付贷款，这是国内银行业首次将区块链技术应用于电商供应链金融领域。2018年7月，农行称已成功完成一笔30万美元的私人连锁贷款。2018年10月，农行落地国内首个养老金联盟链，与太平养老保险股份有限公司合作推出养老金区块链应用系统，业务处理时间由12天缩短为3天。2019年12月，农行上海分行在沪举办“跨境e链”产品发布会，该产品是国内首款转口贸易区块链产品。12月17日，农行上海市分行在沪举办跨境e链产品发布会，据悉，该产品是国内首款转口贸易区块链产品。农行上海分行还与三家大型跨境贸易公司签署业务合作协议，与两家金融科技公司签署战略合作协议。机器人2017年，中国农业银行临沧分行率先在临沧市金融同业中引进了三台智能机器人，用于网点厅堂服务和营销。该机器人整合了包括语音识别、语音合成、自然语言理解、图像、人脸识别等在内的多项人工智能技术，能够为客户提供专业金融服务。机器人主要服务区域设定为分理处的大厅，所提供的服务包括：引导分流客户，介绍农行网点主要业务和产品，回答客户询问的生活常识问题。同时还具备非常强的自学能力，其掌握的一部分知识来源于自带硬件系统，另外一部分知识来自于外部工作人员的“教导”。董事长周慕冰：发展金融科技意义重大此前中国农业银行董事长周慕冰在《中国金融》杂志上撰文表示，对农业银行这样的传统大银行来说，发展金融科技意义重大，同时也面临业务和技术“两张皮”，部门系统和数据孤岛等体制机制难题。为此，周慕冰认为，农行发展金融科技至少应做到以下三点：一是加快推进科技与产品管理体制改革。优化调整科技与产品创新的组织架构和管理模式，打破传统的业务板块与科技板块界限，减少管理层级，缩短决策链条，打破部门壁垒，提高创新效率，真正实现需求快速响应、资源快速调配、创新快速实现。二是完善产品创新机制。加快建立“敏捷开发、快速迭代”模式，快速响应市场变化，有效满足客户需求。探索搭建开放式的金融科技创新平台，营造大众创新、协同创新、全员创新的大环境，推动产品创新流程端到端改进。三是提升金融科技软实力。把金融科技人才队伍建设作为人力资源改革的重点，加快培养一批懂科技、懂业务、懂管理的复合型人才，积极开发储备移动互联、云计算、大数据、区块链、人工智能新技术，抢占金融科技制高点。周慕冰还在2019年年报中强调，聚焦科技赋能，深入推进零售业务与网点转型，加快业务营销模式、 获客方式、服务渠道和制度流程全面转型。尤其是顺应金融科技发展趋势，深入实施数字化转型战略，在平台打造、线上融资、场景构建、数据治理等方面取得明显进展。（雷锋网雷锋网雷锋网）参考文章农业银行数据库最佳实践和发展规划金融科技一年要投入多少？看看六大行怎么说
债市余震：信用债取消发行“面积”扩大三倍，利率最高抬升至7% 叶麦穗 永煤违约成为蝴蝶翅膀，信用债市场大幅降温。根据同花顺iFinD统计，自11月10日永煤违约事件以来已经有53只债券取消发行，规模合计285亿。相比11月的第二周(11月2日——11月6日)的64.5亿，暴增超过3倍，涉及的发债主体不少为地方平台。在取消发行的同时，债券的票面利率也出现抬升，目前在发的债券中，有23只利率超过4%，其中2只甚至达到7%。 正在发行票面利率前十债券一览 延时发行依然募集未满 今日，有发行人表示：2020年11月17日，发行人和主承销商在网下向专业投资者进行了票面利率询价，本期债券品种一利率询价区间为4.00%-5.00%，品种二利率询价区间为4.30%-5.30%。根据询价结果，经发行人及主承销商审慎判断，最终确定本期债券品种一票面利率为4.79%，品种二不发行。 11月17日，重庆铝产业开发投资集团有限公司于2020年11月12日公告了2020年重庆铝产业开发投资集团有限公司公司债券(第二期)相关发行文件，计划募集资金8亿元，本期债券于2020年11月17日14:00-16:00进行簿记建档，未达到发行额，延长1个小时至17:00仍未募满。经发行人与簿记管理人协商一致，决定择期重新簿记建档。重新发行的具体时间将另行公告，发行人将及时披露，敬请广大投资者关注。 发行遇阻的52只债券中，除了20漳泽电力CP001表示是自身原因之外，其余51只均表示为市场原因。从取消发行的品种来看，钢铁、有色、煤炭等成为取消发行的大户。 受到永煤事件的拖累，河南省也有多只债券被取消发行，分别是商丘市古城保护开发建设公司发行的“20商古03”、开封城市运营投资集团发行的“20开封城运MTN001”、河南省交通运输发展集团有限公司发行的“20豫交运MTN007”和河南省新惠建设投资有限公司发行的20新惠债。 华北一家基金公司的固收研究员在接受21世纪经济报道记者采访时表示：永煤事件对市场的冲击很大，虽然城投信仰还没有完全打破，但是已经不再是原来的坚不可摧，北方一些城市如东北、西北、西南、山东、河南等地城投会择优选择；财务状况较糟糕，且行业为周期性传统行业， 则也是以观望为主。短时间内，债市发行可能还会有一定的难度。 国盛证券分析师杨业伟认为：近期在永煤、华晨等地方国企债券违约之后，信用市场风险显著上升。由于地方国企与地方政府无法割裂的相关性，地方政府的态度决定着事态的发展。但到目前为止，市场对地方政府偿债意愿的担忧并未明显缓解，甚至出现债券违约后企业更能够轻装上阵的说法，这进一步加剧了大家对地方政府态度的担忧。 信用分层的局面也越发明显 担忧体现在方方面面，除了信用债发行遇阻之外，信用分层的局面也越发明显。“国企信仰”被冲击下市场对资质下沉更加谨慎，弱资质主体信用风险溢价以及流动性溢价可能都将走阔。 近期新发信用债的利率的确出现抬升，正在发行的债券中，有23只债券的利率在4%之上，其中山东寿光金鑫投资发展控股集团有限公司发行的山东寿光金鑫投资发展控股集团有限公司2020年非公开发行公司债券(第二期)的票面发行利率达到了7%；防城港市城市建设投资有限责任公司发行的2020年非公开发行公司债券(第一期)的票面利率同样为7%。此外，眉山市国有资本投资运营集团有限公司2020年非公开发行公司债券(第二期)的发行利率也达到了6.98%。 杨业伟认为上述情况并不特殊，经历地方国企违约之后，地区通常面临显著的融资收缩和融资成本抬升。青海盐湖违约之后，2020年前9个月，青海社融仅为449亿，而2019年青海社融为1278亿，而新增贷款更是从2018年350亿左右下降到2019年的不足30亿，2020年前9个月也只有44亿，2020年青海社融已经高度依赖政府债券，前9个月占比超过八成。辽宁、天津违约之后融资也有明显收缩。违约不仅直接导致债券融资锐减，同样或影响银行放贷意愿和非标融资。同时，违约会带来信用利差的扩大导致债券融资利率上升，同时也会通过推高贷款利率，导致融资成本高企，这在青海、辽宁违约之后都有发生。 融资收缩则往往会导致地方经济增速放缓，反而导致相对债务负担的上升和杠杆率的攀升。从青海、辽宁和天津经验来看，违约前后融资的收缩都伴随着投资的放缓和经济的下行。同时违约带来的资产处置导致资产收缩的幅度高于负债，资产负债率一般不降反升，事实上无法有效起到降杠杆的作用。健康的金融市场需要打破刚性兑付，但也需要注重信用体系的建设。 普益财富副总裁黄健翔对21世纪经济报道记者表示：永煤事件对债券市场的信心是有很大影响的，对未来债券市场趋势可能有三个方面。一是，从最上游的机构投资人来看，过去很多网红债，例如地方政府债都是3A评级，机构投资人对这些债券是非常有信心的，这一个月以来多起债券违约事件发生后，会导致机构投资人会更审慎、复盘已持有的债券。二是，国内评级机构会重新检视对国内债券的评级标准和逻辑，从宏观看，每次违约事件本质上都是对市场的提醒，从长期看，对市场是好事，会促使评级体系更加健全。三是，对一般投资人来说，投资人选择债券基金时会更关注底层资产。
2020年，在「新基建」的伊始之际，所有的AI公司都扑到新基建的建设中。它们在各个行业“大显身手”，为新基建这条巨轮，安上了强有力的“引擎”，并成为新基建主力军中的一员。年末将至，作为全行业最先专注AI赛道的科技媒体之一，雷锋网重磅启动「2020最佳AI新基建年度榜」评选，寻找AI+汽车、IoT、芯片、金融、安防、医疗等15个行业的新基建领航企业，以及其新基建标杆项目。为政、产、学、研、投五界的决策者，做权威参考与项目引荐。其中，在金融新基建榜中，乐信、水滴、弘玑Cyclone、洞见、同盾五家公司凭借各自优势在众多优秀竞争者中脱颖而出。他们分别荣获“最佳新消费AI平台奖”、“最佳保险科技数据中台奖”、“最佳智能自动化平台方案奖”、“最佳隐私计算平台奖”和“最佳智能分析决策奖”。乐信：最佳新消费AI平台奖2020年8月，作为中国领先的新消费服务平台，乐信用户数成功突破1亿。立足新人群、满足新需求、拓展新方式，乐信以科技创新不断创造新消费方式，打造了集分期消费、会员消费、金融科技为一体的新消费服务生态，打通了广阔的线上线下场景。其中，分期乐商城打造开放式新消费平台，拥有苹果、华为、欧莱雅等3000多个新消费品牌，打通淘宝、京东、拼多多等平台；乐花卡连接金融机构与线上线下消费场景，满足了用户线上线下便捷消费的需求，累计为600多万商家带去实际消费交易，用户数超1200万。乐信广泛运用AI、大数据、云计算等前沿信息技术，筑起了金融科技护城河。通过AI智慧金融平台“灵犀”和智能风控引擎“鹰眼”整合了数千个数据变量，实现了99.8%的订单自动化审核，秒级反馈结果，坏账率远优于行业最好水平。凭借着行业领先的金融科技平台和广泛的消费场景，乐信与工商银行、建设银行、招商银行、广发银行等商业银行及全国一半以上消费金融公司建立了紧密合作，金融合作伙伴数量已达到100多家，全年为金融机构推送优质资产超过1000亿元。成立7年来，乐信实现了指数级增长，年复合增长率达到200%，成为中国新消费行业的领军企业。水滴公司：最佳保险科技数据中台奖水滴，是中国唯一入榜2020年胡润全球独角兽名单的保险科技公司。从2016年诞生至今，它仅用四年，便获得了超3.5亿独立付费用户。水滴公司的成功，离不开背后技术力量的支持。近些年水滴公司基于保险、大病筹款和互助等多业务场景下积累的数据资料，不断打磨AI能力，并搭建了自己的数据中台。目前，水滴公司的数据中台可覆盖医疗、保险、健康等多个行业领域。在具体落地应用层面，水滴数据中台已经在水滴智慧保险、智能客服、风险控制、智慧医疗和营销策略等多个业务场景内应用。比如语音关键词提取功能，可以帮助保险业务客服能够更加高效的解答用户咨询问题及保险产品推荐；医疗票据识别、银行识别、保单识别等OCR相关能力则应用于保险理赔环节，提供用户理赔效率的同时降低平台人力成本；水滴CONF医疗知识图谱目前已经在水滴好药付、水滴健康等业务内得到应用，为用户提供智慧问诊、药品推荐等场景提供智力辅助。此外，水滴风控体系内的黑名单库、风控评级和风险预警机制，同样也离不开数据中台的决策支持。弘玑Cyclone：最佳智能自动化平台方案奖弘玑Cyclone，一直走在中国RPA行业的前列。成立于2015年的弘玑Cyclone，连续两年获得千万美元的融资。立足上海，放眼全球。弘玑Cyclone目前已在北京、深圳、新加坡等国内外数十个城市设有分公司和办事处，并在美国硅谷设立研发中心。商业化版图已从中国拓展至日本、东南亚、中东等市场。作为国内最早进入RPA赛道的企业之一，弘玑Cyclone构建了面向企业业务流智能自动化的RPA平台，支持构建具有自适应能力的智能企业业务流程。弘玑Cyclone RPA目前已在金融、银行、保险、电力、能源、政府等多个行业中广泛应用。标杆客户包括上海自贸区临港新片区、中国邮政储蓄银行、国金证券、国家电网等。弘玑Cyclone希望通过为客户提供从端到平台的超自动化智能解决方案，在提升企业运营效率的同时，真正助力客户实现数字化企业的愿景。未来，弘玑Cyclone将继续以产品和技术为导向，贴近客户的真实需求，覆盖更多核心业务场景。洞见科技：最佳隐私计算平台奖洞见科技成立于2020年初，诞生之初便自带光环。它是由中国最大、世界第四大的信用管理集团“中诚信”投资孵化而成，为客户提供以安全多方计算、联邦学习、区块链为核心技术的数据智能技术服务。洞见科技虽然成立不足一年，但是已经掌握了多项核心技术，包括：洞见匿踪私密查询、洞见安全多方计算、洞见联邦学习、洞见联盟链等。其自主研发的隐私计算平台——洞见安全多方数据智能平台（INSIGHTONE），更是整合了多项核心技术，致力于以技术信任打破数据孤岛，构建数据智能联邦，赋能数据价值的安全释放。INSIGHTONE隐私计算平台的能力矩阵包括数据中心、计算中心、产品中心和区块链，其中数据中心是平台的第三方接入资源，通过计算中心转化为数据智能产品，计算中心和区块链既是平台的内部支撑系统，也是工具性产品，区块链提供数据确权、价值计算、存证溯源等ABCI服务。基于INSIGHTONE隐私计算平台，洞见科技为金融、政务等客户提供匿踪私密安全查询、风险信息安全共享、安全多方联合营销、安全多方联合建模、安全资产证券化、安全政府金服平台等多种解决方案。同盾科技：最佳智能分析决策奖同盾，展现了金融科技的中国样本形象。作为中国智能分析和决策领域领军企业，同盾科技累计服务国内外超过1万家企业。在创始人和高管团队方面，同盾的员工来自阿里、PayPal、银联、FICO、SAS、平安、麦肯锡等多领域顶尖公司，拥有丰富的技术、行业和管理经验。在人才分布方面：同盾的团队规模超千人 ，80%的成员是产品研发和数据科学家。其中，近一半人员为硕士以上学历，博士、双硕士学历近百人。同盾科技认为以大数据、云计算、人工智能等技术为代表的智能分析决策服务是普惠金融发展的重要推动力，是践行普惠金融的基础设施，最终形成技术、数据、场景和产品为核心驱动力。同盾科技智能分析决策服务很大程度上帮助金融机构提高了金融运行效率，降低金融服务的门槛，有助于解决数字普惠金融发展中面临的问题，促使小微企业、中低收入人群等弱势群体能够享受到公平合理的金融服务。（雷雷锋网雷锋网
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