在银行业净利润整体下滑的背景下，今年上半年，多数上市城商行业绩表现亮眼，处于行业前列。目前，13家A股上市城商行均已发布了半年报，其中，仅郑州银行和北京银行净利润增速同比下降，宁波银行和杭州银行净利增速更是超过10%。 对于城商行业绩的逆势增长，接受记者采访的业内人士表示，这一方面可能与股份行、国有大行承担着更多让利实体经济的责任有关；另一方面也可能与城商行拨备覆盖率整体较低相关，拨备覆盖率的高低直接影响净利润表现。 光大银行金融市场部分析师周茂华还对记者表示，这可能还存在着“基数效应”，“由于去年股份制及大型商业银行经营状况整体好于城商行，城商行相对较低的基数也一定程度上解释了今年上半年经营状况相对较好的情形。” 城商行缘何逆势增长 作为扎根地方、服务中小企业和城市居民的重要一员，今年上半年，城商行的成绩单普遍优于股份行和国有大行。 根据半年报，上市城商行的盈利能力明显处于行业前列，13家城商行中，仅有两家净利润同比出现下降，而国有大行和股份行净利润几乎全线下滑。其中，平安银行、工商银行、华夏银行、中国银行、交通银行净利润下降均超过了10%，交通银行下滑最大，同比减少14.6%。 此前，银保监会披露的数据也显示，上半年，商业银行累计实现净利润1万亿元，同比下降9.4%，增速较去年同期下降15.86个百分点。在此背景下，城商行为何会实现逆势增长？ 招联金融首席研究员董希淼对记者表示，从让利的角度来看，作为全国性银行，国有大行和股份行承担着更多的责任，因而影响净利润表现。据悉，今年前7个月，银行通过降低利率、减少收费、财务重组和贷款延期还本付息等措施，已向实体经济让利8700多亿元。 同时，银行业也在积极响应监管“提早谋划应对银行业不良资产大幅增长，按照实质重于形式的原则，严格资产质量分类，做实利润、提足拨备、补充资本，增强风险抵御能力”的号召，提前加大拨备计提力度，但各银行拨备覆盖率有一定差异。 周茂华对记者称，截至2020年6月底，城商行拨备覆盖率整体为152.8%，明显低于同期股份制、大型商业银行的拨备覆盖率204.3%和228%，也低于商业银行平均水平182.4%。“拨备覆盖率高低直接影响净利润表现。”他进一步说道。 另外，城商行业绩的增长也可能是受“基数效应”影响。周茂华表示，去年股份制及大型商业银行经营状况整体好于城商行，基数相对较高，因而今年上半年城商行在基数较低的情况下，经营状况看起来会更好。 业绩分化仍在 尽管城商行经营业绩整体表现较优，但还需注意的是，由于疫情对各区域经济冲击并不均衡，各区域经济疫后复苏也不同步，导致区域银行经营业绩分化同样较为明显。 具体而言，36家A股上市银行中，净利润实现同比增长的有18家，基本为城商行和农商行，其中，城商行包揽了前7名。增速最高的为宁波银行，同比增长14.60%；其次是杭州银行和成都银行，同比分别增长12.11%和9.91%。 另从营收来看，宁波银行和杭州银行表现也较优，营收同比增速均超过20%，位列A股上市银行中第二和第四的位置，分别为23.40%和22.89%，高于股份行中营收同比增速排在首位的华夏银行。 数据显示，截至2020年6月末，宁波银行实现营业收入199.81亿元，实现归属于母公司股东的净利润78.43亿元。记者了解到，该行营收、净利的稳健增长主要与其商业模式的持续升级有关。半年报显示，上半年，宁波银行实现手续费及佣金净收入52.02亿元，在营业收入中占比为26.03%，同比提升4.1个百分点。另外，该行盈利来源更加多样，永赢基金、永赢租赁、宁银理财3家子公司经营情况良好。 再来看杭州银行，上半年，杭州银行实现营业收入128.54亿元，同比增长22.89%；归属于上市公司股东的净利润为40.68亿元，同比增长12.11%。对于业绩的逆势增长，杭州银行称，该行深入推动多元利润中心建设，内生增长动能提升，中间业务收入占比显著提高。 报告期内，杭州银行实现利息净收入92.85亿元，同比增长28.37%，占营业收入比重为72.23%，比上年同期上升3.08个百分点；实现非利息净收入33.69亿元，同比增长10.61%，其中，手续费及佣金净收入为17.86亿元，同比增长120.9%。 相比宁波银行、杭州银行的快速增长，郑州银行和北京银行均出现了净利润下滑。 其中，西安银行营收同比下降0.79%，也是A股36家上市银行中唯一一家营收下降的银行。根据半年报，营业收入中，西安银行的非利息净收入出现了明显下滑，上半年西安银行非利息净收入为4.66亿元，同比减少22.36%，这主要是由于该行手续费及佣金净收入同比大幅减少14.73%。 但得益于该行所得税费用的大幅减少，西安银行在营收同比下降的情况下，实现了归母净利润的增长。数据显示，因为免税资产的增加，上半年西安银行所得税费用为1.94亿元，较2019年同期大幅减少32.02%。 另外，郑州银行和北京银行净利同比下滑分别为2.08%和10.53%。对于北京银行净利润的大幅下滑，从半年报中可以看到，主要是受手续费及佣金净收入下降影响，该行上半年手续费及佣金净收入减少了13.67%，为45.72亿元；与此同时，手续费及佣金支出则增长了1倍还多，由去年同期的3.93亿元猛增至报告期内的8.13亿元。 约6成银行不良率微升 除了净利润指标，银行不良率表现也是市场关注的重心。银保监会新闻发言人曾称，上半年不良处置和拨备计提力度的加大是造成银行业净利润下滑的重要因素之一。 银保监会数据显示，上半年银行业不良贷款余额达3.6万亿元，不良贷款率为2.10%，比年初上升0.08个百分点; 拨备覆盖率为178.1%，比年初下降4个百分点；金融机构累计处置不良贷款1.1万亿元，同比多处置1689亿元；同时，按照预期信贷损失的原则要求，计提减值准备1.3万亿元，同比增长34.4%。 从城商行的表现来看，有8家银行出现不良率微升，5家银行出现不良率下降。其中，郑州银行不良率最高，为2.16%，宁波银行不良率最低，为0.79%。另就行业而言，不良贷款中，郑州银行的制造业、农林牧渔业、批发和零售业不良贷款占比较高。 北京银行和贵阳银行上半年不良贷款率的增幅最大，为0.14个百分点。半年报显示，报告期间，北京银行和贵阳银行次级贷款分别增加了36.7亿元和4.07亿元。针对不良贷款的处置，多家城商行称主要采取了加强前瞻性授信政策引领、严格业务准入管理、深化风险隐患排查、优化续授信审查机制、审慎分类提足拨备等措施。 另在拨备覆盖率方面，8家银行拨备覆盖率较年初有所提高，其中杭州银行增幅最大，为67.07个百分点，苏州银行次之，为29.84个百分点。近日，银保监会有关部门负责人曾明确要求，商业银行要做实资产质量分类，运用预期信用损失法评估贷款风险，准确做好资产分类，真实反映贷款质量；同时采取多种方法补足资本，加大拨备提取，提高未来风险抵御能力。
上半年由于突发疫情的出现，中国及海外的经济形势也迎来了不同程度的波动，虽然率先控制住疫情的中国经济迎来了较快的复苏机会，但以银行为主的国内金融业，依然面临着一场不少的挑战。那些盈利表现一向不错的银行业金融机构，今年上半年业绩集体受到冲击，净利润增速同比均出现不同程度的下降，部分银行甚至出现了10年来首度下降。 8月22日，银保监会新闻发言人对外表示，银行业净利润的下降主要有两方面原因： 一是，银行业持续向实体经济让利。通过采用降低利率、减少收费、财务重组和贷款的延期还本付息等措施为企业减负。 二是，不良处置和拨备计提力度加大。上半年银行业金融机构累计处置不良贷款1.1万亿元，同比增加1689亿元。同时，按照预期信贷损失的原则要求，计提减值准备达1.3万亿元，同比增长34.40%。银行系统计划全年处置不良资产3.4万亿元左右，将比去年增加1.1万亿元。 疫情冲击下，坚持为小微企业输血的江西银行也迎来半年期业绩答卷。 稳中求进，做好区域经济的助推器 8月28日，江西银行正式公布2020年半年报。财报数据显示：江西银行资产总额达4638.26亿元，较上年末增加77.08亿元；负债总额为4281.85亿元，较上年末增加71.54亿元。 上半年实现营业收入58.29亿元，相比于去年同期的63.87亿元，减少5.58亿元，同比下滑8.74%。归属股东净利润12.56亿元。 其中，零售存款余额为975.27亿元，较上年末增加115.07亿元，增幅13.38%；为单户授信1000万元以下（含）小微企业贷款余额306.38亿元，较上年末增加26.19亿，增速逼近10%。 非常时期，江西银行依然坚持向实体经济输血，尤其是不遗余力地加大对小微企业的金融服务力度。 从公布的半年期业绩表现上来看，整体还是符合市场预期。 受外部因素影响，对于银行业所面临的风控问题，银保监会普惠金融部主任李均锋在25日表示：“目前小微企业不良贷款余额0.4万亿元，较年初增长9.25%，不良率达2.99%，较各类贷款不良率高0.88个百分点，总体上还在不良容忍度之内。随着经济金融形势变化，小微企业不良贷款明年可能还会有所增加，但是对增加的不良贷款，银保监会和银行业金融机构有足够的能力和工具，来应对不良贷款率上升的压力。” 对于银行而言，做好自身的风控管理，是助力小微企业和开展普惠金融的前提，也是可持续健康发展的先决条件。 近日，从银保监会公布2020年商业银行主要指标分机构类情况数据来看，城市商行的平均拨备覆盖率为152.83%，资本充足率为12.56%，流动性比例为67.43%，同江西银行公布的半年报数据基本重合。 作为一家定位为城市商业银行的江西银行，在风控指标来看，本次半年报同行业整体水准相比，算得上是中规中矩，并未出现掉队。 在面对大环境的压力下，够稳，才是一家有责任银行该有的一面！ 江西银行作为江西省唯一一家省级法人银行，自2015年12月成立以来，就以区域性的金融支柱为立身使命。成立以来至今五年时间里，凭借强硬的实力一路过关斩将，终于在被称为“史上最困难的一年”实现弯道超车，跻身中国银行业百强榜单。 2020年3月中国银行业协会发布对外发布了一份《2019年中国银行业100强榜单》，江西银行以核心一级净资本额排名第35位首次同中农工建等大型商业银行跻身同一榜单。 （图片源自：中国银行业协会） 创新金融加持，零售业务再上新台阶 强化金融科技赋能产品，持续优化供应链金融服务。 江西银行以顺应金融创新的技术发展需求，积极布局数字金融技术积累，已于2019年5月底，推出基于“区块链+供应链金融”的“云企链”在线保理融资产品。 利用区块链的“去中心化”和“分布式记账”技术为基础，确保应付账款在交易真实性的情况下，通过核心企业依托在江西银行的授信，将其应付账款转化为可融资、可流转、可拆分的在线电子付款承诺函，用于支付上游供应商的货款，供应商再凭“承诺函”向江西银行申请保理融资。 以为核心企业信用增信，解决上游中小微企业“融资难”和“三角债”两大难题。从而帮助链上各环节的中小企业盘活应收账款，为产业链中的核心企业和上游供应商提供在线融资服务。 截至2020年6月30日，江西银行供应链金融业务余额人民币27.26亿元，共服务企业148家，相比于上年末增加27家。其中，“云企链”产品已为江西省内6条产业链集群提供金融服务，涵盖具有本土特色的有色金属、畜牧养殖和建筑业等多个领域，累计信贷投放金额人民币4.62亿元，服务产业链上游企业101家，相比于上年末，增加1.47亿，增长率达46,67%。 在金融科技上的发力，除了自身的创新技术积累之外，还引进外来技术力量的加持，和业内优秀的企业或机构进行深度合作，共同成长。 在2019年11月，江西银行与华为在深圳签署了战略合作协议。双方将本着“长期合作、互惠共赢、共同发展”的原则，发挥各自核心竞争力，实现优势互补、资源共享。将在云计算、大数据、物联网、数据中心建设、智能安防等领域开展深度合作。共同探索新兴技术在移动互联网及金融服务中的应用与实践，推出更高价值、更多样化的产品和更优质、更高效的金融服务。以加快推动江西银行科技战略落地、体制机制创新和数字化转型。 同时还与蚂蚁金服、腾讯云、趣链、上海万象等企业进行技术交流与探讨，为服务客户企业乃至自身所在行业的高质量发展提供新的动能。 同时基于互联网的数字化应用，还推出“微企贷”和“掌上微贷”等在线信贷产品，缓解小微制造企业“融资难、融资贵”的问题。在线信贷产品已覆盖的小微企业客户4339户，贷款余额达29.96亿元人民币。并且成功发行首款现金管理类净值型理财产品“小幸福”。 互联网线上金融业务办理，正逐步取代线下实体零售网点，这是技术的创新，同时也是中小金融机构在面对巨头型金融机构实现弯道超车的最有利的时间节点。 江西银行，在积极应对疫情对线下市场的不利影响，顺势加强向在线渠道转变存款服务，重点依托掌上银行渠道，通过扩充服务内容，优化服务流程，带动存款提升。截至6月30日，江西银行的零售存款余额为975.27 亿元，较上年末增加115.07亿元，增幅13.38%。 另外，江西银行还通过加强与人力资源与社会保障部门的合作，累计发行社保卡19.26万张，代发及直发社保资金总额共计36.11亿元；与爱奇艺平台开展合作，同时通过营销分期、消费立减等精准营销活动，促动社保卡和信用卡的发行。上半年实现信用卡发行57.31万张，同比增长22.52%。 助力小微企业，为实体经济复苏添砖加瓦 作为一个地方性商业银行，难免会面对诸多参差不齐的小微企业客户。 始终坚持以“服务于小微企业”的市场定位，践行以“普惠金融”为使命。大力服务于以实体经济为支撑的企业，围绕以小微企业“融资难、融资贵、融资慢”等问题出真招、谋实效，不断提升小微金融服务水平和服务质量。 财报数据显示：早在去年年底，江西银行单户授信1000万元以下（含）小微企业贷款余额达280.19亿元，覆盖贷款企业户数18140户，加权平均利率较上年低0.83个百分点。 在疫情影响下，江西银行上半年单户授信1000万元以下（含）小微企业贷款余额306.38亿元，较年初净增26.19亿元，增速9.35%；覆盖贷款企业户数19309户，较上年末增加1169户；加权平均利率较上年再低0.68个百分点。 进一步有效降低了小微企业融资成本。 按客户规模划分贷款和垫款数据来看，截止2020年6月30日，江西银行给微型企业提供的贷款和垫款金额达到了92.31亿元，占贷款和垫款总额的7.78%，相比于上年年末上升0.23个百分点。为小型企业提供贷款和垫款金额达到了616.81亿元，占贷款和垫款总额的51.99%相比于上年年末上升0.72个百分点。 累计为小微企业提供贷款和垫款金额达到了709,12亿元，占总额59.77%。相比于去年年底的669.57亿元，净增39.55亿元，增幅为5.91%。 以行践言，江西银行制胜未来的关键 技术和应用的创新为供应链金融和零售业务的发展提供了有力的保障，这是传统地方性商业银行的新业务支柱，更是通向未来的制胜关键。 对于这样一个区域性的城商行而言，无论是从全行综合实力、创新动力、还是风控能力上来看，江西银行都超出同类城市商业银行的平均水平。 对于未来，江西银行财报给出的答复是“将继续做好“六稳”工作，全面落实“六保”任务，不断加大对重大重点项目、制造业、小微企业等重点领域的信贷投放，全力支持疫情防控和企业复工复产”。 希望江西银行能以行践言，做成区域性城商行的标杆，为同行业做出可参考，可借鉴、可复制的典范。 早在年初，银保监会曽联合央行发布的《2019年中国普惠金融发展报告》提到：“要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫。发展普惠金融，既是服务实体经济、服务人民生活的落脚点，也是金融供给侧结构性改革的重要任务。” 近年来，以小微企业为主的民营企业融资形势更加严峻。 数据显示：2013年到2018年，民营企业贷款占比从2013年的45.2%一路下降至2016年的39.0%。同时：小微企业银行贷款余额同比增速自2017年9月后开始出现快速下滑，由15.66%下降至如今的10%上下。 然而，以小微企业为主导的民营企业仅用40%的信贷资源，贡献了50%以上的财政税收、60%以上的GDP、70%以上的技术成果、80%以上的劳动就业、90%以上的企业数量。 而在这些民营企业中，最具有增长潜力和成长性的当属那些小微企业了，如何服务好小微企业就是在划分这份民营企业大蛋糕。 江西银行着力小微企业金融服务，将大量资源用在小微企业的扶持上，既符合当下扶持小微企业的国家战略，也走出了一条独具特色的发展之路。 这也是江西银行在金融科技上的显著成效，更是运营管理及资源配置上的最佳体现。
图片来自网络 8月27日晚，证监会发行部发布公告宣布，重庆银行首发过会，成为2020年上市A股的第二家银行，同时也是第3家A+H股上市城商行。 图片截取自证监会官网 据重庆银行此前发布的招股书，此次公开发行拟发行不超过7.81亿股，占此次发行完成后总股数的 19.98%。发行后重庆银行的总股本将不超过39.08亿股，其中A股不超过23.3亿股，H股为15.8亿股。保荐机构为招商证券，拟上市交易所为上海证券交易所。 据证监会公告，此次发审会上，证监会发审委主要针对重庆银行不良贷款处置情况和股东风险这两方面的问题展开了问询。 例如，说明2019年不良贷款率下降的原因，正常类和关注类贷款迁徙率较2018年下降幅度较大的合理性；结合力帆、隆鑫两家企业集团的经营情况，说明2019年底对两家企业集团贷款的减值准备计提是否充分等问题。 公开资料表明，重庆银行于1996年成立，是西部和长江上游地区成立最早的地方性股份制商业银行，也是国内第一家在香港联交所上市的城商行，并于 2015 年首批入选中国银监会城商行“领头羊”计划。 资产减值损失五年增长3倍，资本充足率水平居A股银行倒数 在证监会关注的不良贷款方面，一季报数据显示，重庆银行不良贷款率为1.27%；拨备覆盖率292.31%；不良贷款余额人民币32.63亿元，较上年末增加人民币1.32亿元，均好于同期36家上市银行平均水平。 但值得注意的是，重庆银行的资产减值损失在不断攀升。 2019年，重庆银行资产减值损失为36.14亿元，同比增加1.77亿元，增幅5.1%，而2015年—2018年，该项数据分别11.35亿元、24.11亿元、29.92亿元、34.37亿元。即重庆银行资产减值损失在5年内翻了三倍。 重庆银行一季报显示，2020年第一季度，重庆银行资产减值损失为9.07亿元，较上年同期增加2.04亿元，增幅29.0%。 此外，在资本充足率方面，重庆银行在其招股书中说明，本次公开发行所募集资金将用于补充其核心一级资本。 其2020年一季报显示，截至报告期末，重庆银行核心一级资本充足率为8.70%，一级资本充足率为9.98%，资本充足率为13.10%。 将该数据与同期A股上市银行相比较发现，重庆银行资本充足率水平整体较低。核心一级资本充足率和一级资本充足率均在36家上市银行中排名倒数第五，资本充足率排在倒数第八位，上市城商行中的倒数第五名。同时，其资产规模可排在36家上市银行中的倒数第11名。 数据来源：Choice金融终端 制图：搜狐财经 近年来，重庆银行为补充资本金做出了很多努力，但一直收效甚微。公开资料显示，2013年11月，重庆银行港股IPO，共募集约34.81亿元，全部用于充实资本金。此后曾进行H股配售和发行永续债以补充资本金，总金额近80亿元。历史数据显示，2013年时，重庆银行资本充足率为13.26%。 A股IPO过会的消息并未给重庆银行的港股市场带来利好，截止8月28日收盘，重庆银行H股股价为4.34港元/股，与昨日持平，市净率仅0.32。 作为第一家在港上市的内地城商行，重庆银行H股上市首日即跌破发行价6.00港元/股，并常年处于“破发”状态。Choice金融终端数据显示，重庆银行H股股价上一次高于6港元/股，可追溯至2018年3月。 多家股东面临破产重组或债务问题，第三大股东具有退市风险被“*ST” 正如证监会发审会在提问中所聚焦的那样，重庆银行的多家股东存在较大经营风险。 根据重庆银行2019年最新披露的招股书，其十大股东分别为，重庆渝富、大新银行、力帆股份、上汽集团、富德生命人寿、重庆路桥、重庆地产、重庆水利、北大方正、重庆北恒。 截至 2019 年 2 月 28 日，重庆银行前十大股东的持股情况 其中，其发行前持股比例9.43%的第三大股东，力帆股份，已于本月24日宣布接受司法重整，具有退市风险。 公开资料显示，力帆股份（现*ST力帆）于2010年上市，曾是A股首家民营车企。但近年来，力帆股份汽车销量连续大跌，盈利情况不佳，债台高筑，官司不断。 8月24日，力帆股份发布了一则关于法院裁定受理公司司法重整暨股票被实施退市风险警示的公告，公告表明，力帆股份已被法院裁定受理重整，存在因重整失败而被宣告破产的风险，因此，根据上交所相关规定，力帆股份股票简称被更名为“*ST力帆”。 图片截取自*ST力帆公告 重庆银行2019年度年报显示，*ST力帆所持有的重庆银行内资股股份已全部被司法质押。 图片截取自重庆银行2019年度年报 27日，*ST力帆发布2020年度半年报，并在报告中表示，截至2020年6月30日，*ST力帆在重庆银行的存款余额为633万元，借款余额11.84亿元，相当于重庆银行2019年度全年不良贷款余额31.31亿元的1/3以上。 *ST力帆半年报中也表示，截至报告期末，*ST力帆及其子公司合计持有重庆银行股份有限公司 9.43%的股份，同时在重庆银行董事会中派有代表，对重庆银行股份有限公司构成重大影响。 证监会发审会提问中关注的另一家存在经营问题的公司，隆鑫控股，根据重庆银行此前披露的招股书，也曾认购过重庆银行的股份。 然而据历史公告，隆鑫控股曾因陷入债务危机等原因而延迟披露2019年度财报至今年7月，而其财报审计意见强调，“隆鑫控股存在逾期负债24.89亿元，公司流动性缺乏”。 值得注意的是，据招股书披露，隆鑫控股仍在重庆银行有5.54亿元的贷款，预计还款日期为2019年7月。而据隆鑫控股2019年度财报，其应付重庆银行利息额已达3571.7万元。 重庆银行面临的股东风险问题远不止于此，其第九大股东，北大方正，也正处于破产重组程序之中。 公开信息表明，今年2月，北大方正集团公司已被法院依法裁定进入重整程序。 7月，北大方正管理人公告称，在对北大方正进行清产核资过程发现，北大方正与方正产控、北大医疗、北大信产、北大资源存在人格高度混同、区分各公司财产的成本过高的情况，而对这五家公司实施实质合并重整。 截至2020年8月19日，方正集团、方正产控、北大医疗、北大信产、北大资源的债权人共有478家向方正集团管理人申报了483笔债权，申报债权金额共计1878.51亿元。
本报海口8月29日讯作为我省唯一的省级法人商业银行，海南银行自2015年9月1日开业以来，连续四年净利润保持20%以上增长，累计为我省贡献了5.5亿元的税收。 8月29日下午，副省长沈丹阳率省地方金融监督管理局、人行海口中心支行、海南银保监局、海南证监局、省财政厅等相关单位负责人，到海南银行调研并召开座谈会，大家就海南银行如何更好地服务海南自贸港建设做了具体探讨。 据了解，五年来，海南银行实现了规模、质量、效益的同步发展。总资产、存贷款规模年均增速远高于全国银行业平均水平；实现了服务重点项目、普惠金融和消费金融的相互协调，累计信贷投放已近800亿元，涵盖海南经济社会发展的各个领域，帮助省本级和各市县发行专项债22支，募资100多亿元；积极尝试普惠金融新模式，在缓解小微企业融资难、融资贵方面进行了有益的探索。同时，实现了党的建设、业务发展和文化塑造的有机统一。 会议要求，海南银行要找准定位、优化服务、勇于创新，把制度集成创新摆在突出位置，进一步提高金融创新能力，在创新过程中，坚持做到服务实体经济、防范风险、满足客户金融需求。此外，为帮助海南银行做大做优做强，政府相关部门既要加强监管，也要加强服务，合力帮助海南银行更好服务实体经济、不断完善公司治理，帮助海南银行更好依法合规经营，更好地助力海南自贸港建设。
银保监会副主任周亮日前表示，2020年6月末，12家全国性股份制商业银行总资产55.6万亿元，占全部银行业金融机构的18.7%。在监管机构和市场主体共同努力下，我国12家全国性股份制商业银行公司治理建设取得长足进步，但依旧存在五大问题。 一是党的领导和党的建设亟待加强。股份制银行不同程度存在党的领导弱化、党的建设缺失、全面从严治党不力等问题。少数银行党委重经营轻党建，“两个责任”落实不到位。有的银行党委未能有机内嵌到公司治理结构中，作用没有得到有效发挥。有的银行落实中央决策部署不够到位。有的银行的负责人甚至理想信念丧失，走上违法犯罪道路。 二是股权关系和股东行为仍需规范。有的股份制银行股权关系不规范，甚至存在股东代持、隐性股东等问题。有的银行降低股权管理要求，放松股东标准。有的银行股东履行职责意愿不强，形成事实上的股权虚化。有的银行股东违规干预银行经营决策。个别银行股东甚至直接插手信贷审批，违规干预银行经营和人事任免，违规开展不当关联交易，搞利益输送，把银行视为自己的“钱袋子”，滋生较大风险隐患。 三是权力制衡和内控机制虚化弱化。有的股份制银行“三会一层”权力边界模糊、职责不清晰、运行不畅。个别银行存在“一言堂”“家长制”，人权、事权和审批权过于集中，权力制衡流于形式。有的银行监事会、内外部审计形同虚设，监督功能失位，问责“宽松软”。个别银行股东监督失效，一些高管将银行资源作为个人资源来使用，形成“内部人控制”。有的银行重要制度缺失，有章不循、有规不依，金融案件和违法违规行为时有发生。 四是战略规划和风险管理偏离定位。有的股份制银行片面追求规模和速度，忽视质量和效益。有的银行信贷资源向产能过剩行业、地方融资平台、房地产行业过度倾斜，导致资源错配，影响宏观经济结构调整。有的银行偏离服务实体经济定位，开展金融“伪创新”，利用理财、同业或结构性工具将风险外化，造成较大交叉风险敞口。个别银行在境内外盲目设立分支机构和子公司，进行跨业经营和监管套利，成为金融乱象的重要源头。 五是激励约束和绩效考核不够科学。有的股份制银行董事会薪酬制度不合理，绩效考核过于注重短期利益，追求利润至上，对公共利益、市场秩序和消费者保护考虑不足。有的银行热衷于赚快钱，忽视风险管理和内部控制，突破合规底线和监管红线。有的银行选人用人“唯业绩论英雄”，一些违法违规、隐瞒风险的分支机构负责人成了“行内明星”“业务标杆”，给银行造成经济损失和声誉风险。 为此，周亮提出，银保监会将紧紧抓住完善公司治理这个“牛鼻子”，坚持不懈完善股份制银行公司治理。一是全面加强党的领导和党的建设；二是强化董事会建设；三是做实监事会功能；四是加强高管层履职行为规范；五是完善激励约束机制；六是强化外部监督和市场约束；七是加强监管能力建设；八是吸收借鉴良好国际经验。
2020年8月27日晚，北京银行股份有限公司公布2020年半年度报告。上半年，全球深受新冠疫情影响，国内疫情处于常态化防控阶段，经济金融形势发生复杂深刻变化，北京银行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，全面贯彻北京市委市政府各项部署和监管机构工作要求，认真落实“六稳”、“六保”工作任务，坚持稳中求进总基调，扎实推动各项业务高质量发展，在建设“百年银行”的道路上迈出了新的坚实步伐。 ——始终坚持党建引领，推动资产规模和经营绩效继续保持上市银行优秀水平。北京银行始终坚持党建引领，将党建摆在全行工作的中心位置，扎实推进全面从严治党，确保北京银行发展始终沿着党中央、市委指明的方向稳步前进，为各项业务高质量发展提供坚强政治保证。截至6月末，北京银行资产总额达2.88万亿元，较年初增长5.4%，存款总额1.64万亿元，较年初增长7.4%，贷款总额1.53万亿元，较年初增长5.8%。上半年实现营业收入332亿元，净利润116亿元，成本收入比16.74%，经营绩效保持上市银行优秀水平。在世界品牌实验室品牌价值排行榜中，品牌价值升至597亿元，按一级资本在英国《银行家》杂志全球千家大银行排名第62位，连续7年跻身全球百强银行。 ——全力聚焦首都建设大局，积极服务国家重大发展战略，区域经营布局更加完善。北京银行聚焦实体经济发展重点领域，全力服务北京“四个中心”功能建设、城市副中心建设等重大区域战略，支持冬奥会国家会议中心二期项目、新机场建设、城市副中心职工周转房项目、五棵松体育馆开发建设等一大批市区重点项目。加大信贷支持力度，截至6月末，北京地区贷款达到6899亿元，较年初增长6.4%。积极参与京津冀协同发展、粤港澳大湾区等重大国家战略，持续完善区域布局，在全国12个主要省市设立14家一级分行和11家二级分行，分支机构达到679家，服务覆盖范围更加广阔，各分支机构立足当地，积极服务区域经济发展，持续强化北京银行品牌特色。 ——夯实对公客户基础，深耕小微普惠金融，多措并举加大实体经济支持力度。截至6月末，人民币公司存款规模达到1.2万亿元，较年初增长6.6%，与北京产权交易所、同仁堂集团、阜外医院签署全面战略合作协议，客户基础持续夯实。深化“并购+”，银团贷款余额较同期增长18.7%。优化“京管+”企业手机银行，交易规模达到99.5亿元，同比增长近10倍。深耕普惠金融，上线业内首个银担在线系统，与北京市税务局签订“线上银税互动”合作协议；首批入驻“北京市首贷服务中心”，全力支持北京市小微企业“续贷中心”建设运营。上半年新增小微企业首贷客户2431户，首贷金额329亿元，新增小微企业续贷客户378户，续贷金额25亿元，全行普惠金融贷款余额较年初增长19.4%。 ——零售业务深化“移动优先”战略，规模增长再创新高，蝉联亚洲银行家“最佳城市商业零售银行”奖项。截至6月末，全行零售资金量余额7639亿元，较年初增量突破500亿元，储蓄存款规模达3911亿元，较年初增长10.4%，零售资金量与储蓄存款增长均创近三年最好成绩，储蓄行内占比提升0.6个百分点。零售贷款规模达到4673亿元，在全行贷款总额中占比达30.5%，零售业务利息收入同比增长26%。推出手机银行APP5.0，搭载移动互联网开发平台，大幅提升迭代效率，上线以来单月新客同比增长108%，单月交易量同比增长95%，上半年手机银行结算交易量同比增长91%，移动银行客户数迈上1000万台阶。线上渠道营销服务效能凸显，单场直播活动吸引逾60万人次点击，信用卡网申累计拓客同比提升109%，出国金融业务实现全系列产品线上办理，上半年投资理财类产品累计销量超过2000亿元，公募基金销量同比增长137.9%，线上销售占比达99.6%。 ——金融市场业务坚持“两高两轻”战略，加快推进转型创新，经营质效不断提升。截至6月末，金融市场管理各类业务规模达到2.6万亿元，货币市场交易量17.81万亿元。 “高效能”“高转速”策略下，证券投资基金、债券投资等标准化投资规模分别较年初增长11.9%和12.6%；“轻资本”“轻平台”转型力度加大，票据转贴现、黄金等轻资本业务规模分别较年初增长19.3%和8.6%，资产结构不断优化。深耕产品工具创新，与政策性银行合作推出“惠转贷”普惠金融转贷款，服务小微企业2000余户次；获得全国首批利率互换期权资格，落地全国首批利率互换期权业务；开办抵押境内债券外币融资业务，开辟外币融资新渠道；引入QDII产品、险资高流动性资产管理产品、FOF专户等新型托管产品，持续增强市场竞争力。 ——坚持特色经营，发挥品牌优势，科技金融与文化金融两翼齐飞。持续探索专营特色模式建设，全行科技特色支行23家，文创特色支行21家。科技金融方面，积极服务首都科技创新中心建设，升级知识产权质押贷款产品“智权贷”，延伸知识产权质押融资服务范围。截至6月末，全行科技金融贷款余额1648.9亿元，累计为2.8万家科技中小微企业提供信贷资金超6000亿元。文化金融方面，强化银政合作，与北京市文资中心签署“投贷奖”风险补偿金意向合作协议,首批参与风险补偿机制。作为唯一金融机构，受邀参加北京市委宣传部牵头组织的文化产业园区政策实施情况专场会。截至6月末，全行文化金融贷款余额668.2亿元，累计为8700余户文化企业提供信贷资金超3100亿元。特色金融工作受到充分肯定，荣获人行营管部“2019年度信贷政策导向效果评估”文化金融、科技金融一等第一。 ——加快数字化转型步伐，提出“京匠工程”三年行动规划，赋能金融发展与科技创新的深度融合。成立数字金融部，以数据为中心打造线上业务发展和运营体系，丰富内外部数据维度，加强数据治理，深挖数据价值。启动“京匠工程”十大项目群建设，有效助推数字化转型三年发展规划落地。信息科技投入持续增加，人员资金投入向移动优先、架构转型、开放银行、云计算等重要领域倾斜。业务场景进一步开拓，“银担在线”、“京信链”等开放产品加速推进；打造全行首个线上全流程自动化小微企业客户贷款产品，助力公司业务线上化转型。依托大数据、线上反欺诈、星辰影像服务等技术，完善零售网贷生态体系，有力促进互联网贷款场景建设。顺义科技研发中心项目完成工程建设，有序开展入驻投产工作，数字化转型的软硬件基础设施不断提升。 ——全面风险管理体系持续夯实，重点领域风险防范突出前瞻性与主动性，确保资产质量保持上市银行良好水平。上半年，全行持续完善全面风险管理体系建设，融资平台、房地产、产能过剩等重点领域的前瞻预警和主动防控进一步加强，客户结构调整不断推进，产能过剩行业风险敞口较年初下降9.63%。坚持“控大额、控累加、控占比、控限额”的管理要求，严格落实贷前、贷中、贷后和风险化解责任，大额风险得到有效管控。加快智慧风控体系建设，深化大数据、人工智能等技术在风险防控领域的研发应用，启动风控指挥中心四期项目，搭建风险管理信息统一平台，大力推广移动风控APP 和“京行预警通”应用,为全行风险预警监测工作提供有力支持。截至6月末，全行不良贷款率1.54%，拨备覆盖率219.95%，拨贷比3.38%，在复杂的经济形势中继续保持较强的风险抵御能力。 ——勇担金融抗疫使命，积极践行社会责任，全力做好疫情防控与金融服务各项工作。防控新冠肺炎疫情阻击战打响以来，北京银行坚定政治站位，时刻牢记使命，全力以赴做好疫情防控各项金融服务。面向受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、文化旅游等领域企业，推出“京诚贷”、“赢疫宝”等专属产品服务。积极落实人民银行再贷款再贴现政策，上半年累计发放符合政策要求的贷款159亿元，其中运用支小再贷款资金为北京地区3942家小微企业和个体工商户发放贷款90亿元。疫情期间，在保障全部网点安全高效运营的同时，北京银行坚持为北京地坛医院、北京佑安医院等在内的126家医疗机构提供上门现金收款服务，并第一时间向首都医疗机构、北京援鄂医疗队捐助现金及医疗物资超过3000万元，为防控疫情贡献首都银行业力量。 面向未来，北京银行党委书记、董事长张东宁表示，北京银行将坚定不移以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，在市委市政府坚强领导、市纪委市监委监督指导、监管机构科学指导下，稳中求进、防控风险，主动作为、奋发进取，凝心聚力推动北京银行行稳致远，朝着建设“百年银行”的目标不断奋进。
图片来自网络 8月28日晚，招商银行发布其上半年业绩报告。报告显示，截至2020年6月30日，招商银行实现营业收入1483.53亿元，同比增长7.27%，其中，净利息收入908.73亿元，同比增长3.97%；营业利润630.28亿元，同比下降3.14%；实现归属于股东的净利润497.88亿元，同比下降1.63%。 图片截取自招商银行2020年度半年报 截至2020年6月30日，招商银行资产总额8.03万亿元，较上年末增长8.29%，主要是由于招商银行贷款和垫款、债券投资等增长。报告期内，招行贷款和垫款总额4.85万亿元，较上年末增长8.04% 在资本金方面，招商半年报数据显示，截至6月底，资本充足率为14.9%，一级资本充足率为11.99%，核心一级资本充足率为11.31%，分别较上年末下降0.64、0.7和0.64个百分点。 图片截取自招商银行2020年度半年报 7月9日，招商银行曾发行了500亿元无固定期限资本债券，公告显示，此次募集资金将用于补充招商银行的其他一级资本。 招行半年报称，按此报告期末数据测算，此次债券的发行预计将提升招商银行一级资本充足率、资本充足率约1个百分点，且不会对招商银行净资产收益率等指标造成重大影响。 在资产质量方面，截至报告期末，招商银行逾期贷款656.93亿元，较上年末增加23.30亿元；不良贷款余额553.28亿元，较上年末增加30.53亿元；不良贷款率1.14%，较上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率440.81%，较上年末提高14.03个百分点。 截至报告期末，招商银行贷款损失准备余额2438.91亿元，较上年末增加207.94亿元。 在新生成不良贷款方面，招商银行也在其半年报中进行了详细说明。 报告期内，招商银行新生成不良贷款279.32亿元，同比增加48.73亿元，其中公司贷款不良生成额79.49亿元，同比减少37.25亿元；而零售业务则受疫情冲击更为直接明显，其中信用卡受疫情和共债风险叠加影响风险快速上升，新生成不良贷款158.98亿元，同比增加75.72亿元。 此外，招商银行还表示，疫情冲击仍在释放过程中，个人客户还款能力有所下降，违约概率增加，因此预计零售贷款资产质量仍将持续承压。 分部来看，零售金融业务盈利一直以来在招行利润和收入中占比较大，但受疫情冲击，占比有所下降。 图片截取自招商银行2020年度半年报 报告期内，招商银行零售金融业务税前利润338.78亿元，同比下降12.73%，占总税前利润的53.91%，同比下降5.93个百分点；营业收入787.79亿元，同比增长4.55%，占总营业收入的53.10%，同比下降1.38个百分点。 半年报内容显示，受疫情影响，招商银行信用卡贷款资产质量呈现一定的短期波动。信用卡贷款一季度的早期逾期规模阶段性上升，部分关注类贷款于二季度进入不良。 但二季度起信用卡先行指标已逐步好转，入催情况趋于平稳，回收情况逐步恢复。截至报告期末，招商银行信用卡贷款不良率1.85%，较一季度末略降0.04个百分点，较上年末增加0.50个百分点。信用卡贷款余额6522.32亿元，较上年末下降2.80%。
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