证券时报记者 马传茂 继粤港澳大湾区综合金融服务三年行动方案后，广发银行又有大动作。 8月25日，广发银行发布该行服务粤港澳大湾区及深圳双区建设最新举措，并正式推出广发银行自贸区（港）综合金融服务方案。 双轮驱动服务大湾区发展 粤港澳大湾区的建设已经上升为国家战略，吸引、聚集着全球目光及资源，为大湾区发展注入新的动力。 基于此，广发银行明确将充分发挥总部区位优势及保银协同优势，以与广东省政府签订战略合作协议为契机，服务粤港澳大湾区高质量发展，支持广东省构建“一核一带一区”新格局和建设“金融强省”。 事实上，总部在广东的广发银行具有先天区位优势，该行近四成的网点和业务在广东，且是唯一一家在粤港澳大湾区“9+2”城市全覆盖的股份行。 与此同时，得益于中国人寿（601628）集团支持，广发银行在综合化经营方面具有优势，有实力有条件为客户提供一揽子综合服务。 广发银行方面表示，将以加快综合金融销售平台和服务平台建设作为关键抓手，深化业务协同、强化联合拓展，以实际行动落实“一个集团、一个国寿”“一个客户、一个国寿”的综合金融发展布局。 已在18个自贸区（港）已设立22家分行 对企业和银行而言，借助自贸区政策红利可以利用境内外两个市场，缓解中小微外贸企业融资难、融资贵难题。 据了解，广发银行高度重视自贸区金融服务体系的建设，在全国18个自贸区（港）已设立22家分行（海南分行也在筹建中），并积极运用保银系统优势，推出“智慧自贸”综合服务方案。 本次发布的广发银行“智慧自贸”综合金融方案是保银协同、总分协作、跨板块协同的智慧及成果，涵盖了智政、慧园、助企、利民多位一体产品及服务，打造“政、企、银”协作体系。 据悉，中国人寿海外公司和广发银行就共同为粤港澳大湾区内居民提供跨境保险服务达成初步合作共识，待相关政策细则出台后加快推出跨境保险综合服务便民方案。 打造深圳分行为先行示范行 今年是粤港澳大湾区和深圳先行示范区建设全面铺开、纵深推进的关键之年，也是深圳经济特区建立40周年。 广发银行深圳分行也在近期推出服务深圳建设中国特色社会主义先行示范区暨深圳分行高质量发展行动方案，加强顶层设计、决策部署、统筹协调和督导落实。 据悉，该方案涵盖“抢占市场先机、引领数字化发展、助力构建现代化产业体系、深度参与重点项目建设、发挥内外联通桥梁作用、践行绿色发展新理念”六大领域29项主要措施。 广发银行表示，将以“创新驱动、特色鲜明、争先进位”为主要目标，积极服务深圳建设中国特色社会主义先行示范区。 其中，在创新驱动方面，将把握前海金融改革、深港科技创新合作区、粤港澳金融市场互联互通和金融产品互认、数字货币、人民币国际化和外汇管理改革中的业务机会，着力创新业务模式，让创新成为发展的强大动力。 在发挥特色方面，将聚焦服务现代化产业体系、“数字政府”、“智慧城市”和绿色金融等领域率先突破，积极参与示范区“数字政府”“智慧城市”建设，支持绿色产业绿色消费发展等。 在争先进位方面，广发银行将与先行示范区建设同步，打造深圳分行为先行示范行。
设置2年过渡期、排除两类贷款，银行网贷新规来了！近年来，商业银行互联网贷款业务快速发展，与此同时，互联网贷款业务也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。近期，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》），规范商业银行互联网贷款业务经营行为。《办法》明确，商业银行对符合相应条件的贷款应采取受托支付方式，并精细化受托支付限额管理。贷款资金用途应当明确、合法，不得用于房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用于固定资产和股本权益性投资等。如发现贷款用途违法违规或未按照约定用途使用的，应当采取措施提前收回贷款。此外，在“互联网贷款”定义上，将两类贷款排除在互联网贷款之外：一是借款人虽在线上进行贷款申请等操作，商业银行线下或主要通过线下进行贷前调查、风险评估和授信审批，贷款授信核心判断来源于线下的贷款；二是商业银行发放的抵质押贷款，且押品需进行线下或主要经过线下评估登记和交付保管。个人经营贷和流动资金贷款额度不设限“明确互联网贷款小额、短期的原则，对消费类个人信用贷款授信设定限额，防范居民个人杠杆率快速上升风险。”银保监会有关部门负责人答记者问时表示。由于互联网贷款业务具有高度依托大数据风险建模、全流程线上自动运作、极速审批放贷等特点，易出现过度授信、多头共债、资金用途不合规等问题。为有效防控互联网贷款业务风险，《办法》从多个方面进行规范。其中就包括：互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则。单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元；到期一次性还本的，授信期限不超过一年。银保监会可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务开展情况等对上述额度进行调整。商业银行应在上述规定额度内，根据本行客群特征、客群消费场景等，制定差异化授信额度。值得注意的是，与此前的征求意见稿内容相比，《办法》进一步收紧个人信用贷款额度，但并未限制个人经营贷和流动资金贷款的额度上限。兴业证券研究报告认为，《办法》对于个人信用贷款授信额度的限制或将使得互联网贷款无法适用于此前部分消费场景。对于此前个人互联网贷款敞口较大的家庭和个人，在过渡期内也可能面临额度收缩的风险。而对于个人经营贷和企业流动资金贷款额度的灵活设限，则体现了对于小微企业的呵护。银保监会有关部门负责人表示，在强化风险管理、加强监管的同时，对用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度及期限作了相应灵活处理，有助于确保通过互联网渠道开展小微企业融资的连续性，提升小微企业和小微企业主信用贷款的占比，在疫情防控和经济下行压力增大的关键期可以有效支持实体经济。联合贷款无出资比例限制与征求意见稿相比，《办法》在联合贷款问题上，对各方并无出资比例的限制。根据此前征求意见稿内容：在单笔联合贷款中，作为客户推荐方的商业银行出资比例不得低于30%；接受推荐客户的银行出资比例不得高于70%。作为客户推荐方的商业银行全部联合贷款余额不得超过互联网贷款余额的50%；接受客户推荐的商业银行全部联合贷款不得超过全部互联网贷款余额的30%。《办法》则明确了商业银行董事会承担互联网贷款风险管理的最终责任，应当履行审议批准互联网贷款业务规划、合作机构管理政策以及跨区域经营管理政策、审议批准互联网贷款风险管理制度等有关职责。《办法》规定，商业银行与其他有贷款资质的机构共同出资发放互联网贷款的，应当建立相应的内部管理制度，明确本行与合作机构共同出资发放贷款的管理机制，并在合作协议中明确各方的权利义务关系。商业银行应当独立对所出资的贷款进行风险评估和授信审批，并对贷后管理承担主体责任。商业银行不得以任何形式为无放贷业务资质的合作机构提供资金用于发放贷款，不得与无放贷业务资质的合作机构共同出资发放贷款。《办法》同时要求，商业银行应当按照适度分散的原则审慎选择合作机构，制定因合作机构导致业务中断的应急与恢复预案，避免对单一合作机构过于依赖而产生的风险。“在与合作机构共同出资发放贷款时，商业银行应当按照自主风控的原则审慎开展业务，避免成为单纯的资金提供方。”银保监会有关部门负责人强调。新网银行首席研究员董希淼表示，对联合贷款等模式预留制度空间，不设出资比例限制等内容，体现出《办法》适应金融科技发展的趋势，吸收和反映最新实践成果，抛弃“一刀切”的简单监管思路。这样有助于鼓励互联网银行加快产品创新，鼓励主流银行扩大在线信贷业务，加大对小微企业和居民个人得在线贷款投放，提高小微企业首贷率、续贷率，扩大居民消费需求，助力疫情防控和经济社会秩序全面恢复。
瞄准前沿方向、坚持自主创新、参与全球竞争……40年来，一大批企业在深圳扎根成长，从创新的种子进化成“领头雁”“独角兽”。在建设中国特色社会主义先行示范区的崭新起点上，深圳把优化营商环境作为“一号改革工程”，培育更加适合企业成长的肥沃土壤。 “领头雁”引领前沿方向 最近，德国鲁尔工业区迎来一抹“中国绿”——比亚迪纯电动大巴将在当地投入公共交通运营。炫酷的绿色涂装、单次充电续航超过200公里的“深圳制造”，驶入了传统汽车强国的市场。 从卖汽车到提供新能源解决方案，再到参与标准制定，比亚迪逐步掌握了电池、电机、电控等核心技术，累计获得专利授权超过1.8万件，产品遍布50多个国家和地区的300多个城市。 “我们扎根深圳，努力掌握核心技术，企业竞争力越来越强，路越走越宽。”比亚迪董事长王传福说。 2020年，中国平安、华为、正威国际、恒大、招商银行、腾讯、万科、深圳投控8家深圳企业上榜《财富》世界500强，这些“领头雁”不仅发展势头强劲，而且新的增长点层出不穷。 不久前，位于广东清远的腾讯数据中心投入使用。该数据中心未来将容纳100万台服务器，助推粤港澳大湾区政务、金融、工业等领域的数字化升级。 腾讯计划在五年内投入5000亿元，布局产业互联网所需的新基建项目。腾讯公司副总裁邱跃鹏表示，产业互联网将带来下一个十年的发展红利，腾讯正在拥抱和引领这个重要方向，未来将会持续探索、输出新基建的技术、能力和经验。 “独角兽”激发经济新动能 加速、等红灯、打灯变道……在深圳市南山区一段约10公里的公开测试路段，一辆自动驾驶汽车正在车流中进行一天8小时的往返测试。 2019年成立的深圳元戎启行公司，是自动驾驶领域的初创企业。依靠自主研发的核心算法、计算平台和传感器，元戎启行与东风汽车等合作伙伴陆续推出了自动驾驶出租车、自动驾驶集装箱卡车等一系列产品，得到了市场的认可。 元戎启行副总裁刘念邱说，自动驾驶、车联网等新兴产业正迎来新的发展机遇，5G与自动驾驶结合的市场规模巨大，元戎启行将充分利用深圳的优势，不断加大研发投入。 随着科技、人才、资金等优势资源不断聚集，深圳涌现出了大批“独角兽”企业，成为创新活力的源泉和经济新动能的引擎。 如果不靠抵押物，银行的风险控制该怎么做？微众银行的答案是：靠科技。与传统银行不同，带着互联网基因诞生的微众银行追求轻资产、轻规模，但研发、人才方面的投入却很“重”。 在大数据、人工智能、云计算、区块链等前沿技术的驱动下，没有物理网点、员工总数2000多人的微众银行，为2亿多个人客户和90多万小微企业客户提供服务。 微众银行副行长马智涛说，微众银行累计申请专利数量超过900项，在2019年的全球银行新申请发明专利排行榜中名列前茅。“我们更像是一家科技公司。” 为企业创新厚植土壤 2015年来深圳创业的刘培超，至今仍然记得这座创新之城带给他最初的震撼：上午画完图纸交给工厂打样，下午就可以拿到产品，晚上就开会讨论该如何改进。 受益于深圳发达的供应链、人才链、资金链，刘培超创立的越疆科技公司如今在全球桌面型机械臂市场的占有率超过60%。 来自深圳市企业注册局的数据显示，深圳现有商事主体343.2万户，每千人拥有商事主体253.4户，商事主体总量居全国大中城市首位，体现了市场主体对深圳营商环境的信心。 营商环境好不好，企业最有发言权。深信服公司业务发展总监胡文广告诉记者，今年2月，当许多受疫情影响的企业面临复工复产时，工信、科技等政府部门的工作人员和重点企业、上市公司的管理人员组建了微信群，相关部门随时了解企业的困难，有针对性地提供帮助。 近日，《深圳经济特区优化营商环境条例（草案）》正公开征求意见。该草案提出，将以立法的形式进一步破除各种市场准入壁垒，给企业吃下未来发展“定心丸”，增强市场主体投资兴业信心。 “深圳要为企业创造更好的政策环境、金融环境、法治环境和诚信环境，继续发挥中国改革开放排头兵作用。”中国（深圳）综合开发研究院副理事长李罗力说。
因为税务犯罪属于洗钱上游犯罪，根据国办函〔2017〕84号文《国务院办公厅关于完善反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管体制机制的意见》，要求银行把反逃税(反避税)和反洗钱进行联结，目的在于通过反逃税对反洗钱产生积极作用，同时也运用反洗钱机制达到更精准的反逃税目的。 反逃税要打击的税务犯罪类型主要有虚开增值税发票、骗取出口退税、隐匿收入逃税及跨境转移利润等几种情形，银行要识别这些税务犯罪，主要依赖客户身份识别(KYC)和可疑交易监控两种手段。 一、虚开增值税发票 银行判断客户是否虚开增值税发票，可先从客户身份特征着手，实务中，像是农产品、药材贸易公司等类型企业，或是具有之前专栏曾分析的空壳公司特征，或是股东和高管在多家同类型公司交叉持股或任职，由于利益关系不明很容易产生输送利益风险，使客户具备虚开增值税发票的可能，值得注意的是，虚开增值税发票的公司往往为新设立的企业，因为新设立公司虚开增值税发票的时间成本较低。 此外，银行还可通过可疑交易特征找出客户是否可能虚开增值税发票，因为如果存在虚开增值税发票，买发票的一方和卖发票的一方，两者资金会快速流转，银行可从资金往来的疑点，例如公私账户互转频繁、账户资金快进快出、账户中不留余额、网银交易IP地址为异地等情形找出是否有虚开增值税发票的嫌疑。 二、骗取出口退税 骗取出口退税的公司，一方面得通过地下钱庄进行跨境收汇才能形成出口目的，另一方面，要购买虚开的增值税发票用于申请退税，因此银行可从上述的客户身份特征或可疑交易上找到更多线索。 骗取出口退税需大幅增加出口销售金额，对银行来说这种身份特征很容易发现，银行可从客户经营规模与公司设备、人员、办公面积等进行比较，如果发现出口金额短时间内爆增，但公司规模毫无变化，银行就该怀疑且深入调查，有时为了骗取更多出口退税，不法份子甚至会选择经营退税率较高的产品，银行要注意的是，骗取出口退税的公司往往会把不合法和正常出口的合法业务进行混杂，所以不能仅依赖空壳公司特征就下结论。 从可疑交易特征银行也可判断客户是不是骗取出口退税，不法份子为尽快骗取出口退税，往往会使资金周转频率加快，也就是办理货物出口后马上就进行收汇，甚至会采取预收货款方式以完成出口退税的必要手续。 三、隐匿收入逃税 银行如果发现客户都是通过收取现金或个人账户收款等完成销售，很可能就是典型隐匿收入的逃税或避税，此时有义务启动反洗钱作业程序。 另外，银行还要通过实地查访，发现客户是否存在经营规模和生产设备、人员、办公面积等不符的情况，例如现场访查公司明明具有一定规模，实际业务量却不大，或仓库中实际存货远比财务报表上的存货多很多，都有可能是隐匿收入的情况。 此外，如果通过销售回收的货款资金被不断转入个人账户或采取现金收款方式，造成公司资金不足，这种可疑交易特征也值得银行注意，是否已构成逃税避税甚至是洗钱的风险。 四、跨境转移利润 防止外商投资企业跨境转移利润也是银行反避税和反洗钱工作重点，常见跨境转移利润的外商客户往往属于正常生产经营，所以银行在实地查访时不能发现问题，但如果发现外商客户长期微利或亏损，却不停地扩厂，而境外交易对手又都是离岸公司等关联方或疑似关联方，该外商客户极有可能通过跨境转移利润达到避税目的。 一般来说，境内外商只要出现境外交易对手为离岸公司或关联企业，基本就符合可疑交易特征的定义，会出现交易单价偏低、跨境支付商标使用权、劳务费等大额费用，都值得银行从反避税和反洗钱双重角度进行跟踪分析。 （本文作者系上海富拉凯会计师事务所主任会计师夏岚）
国务院新闻办公室于2020年8月25日（星期二）上午10时举行国务院政策例行吹风会，中国人民银行副行长刘国强、中国银行保险监督管理委员会首席风险官兼新闻发言人肖远企介绍金融机构支持实体经济政策落实有关情况，并答记者问。以下为文字实录。 寿小丽：女士们、先生们，大家上午好。欢迎出席国务院政策例行吹风会。近日，国务院常务会议要求，进一步落实金融支持实体经济的政策措施，为帮助大家更好地了解相关情况，今天我们非常高兴邀请到人民银行副行长刘国强先生，银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企先生，请他们为大家介绍有关情况，并回答大家感兴趣的问题。出席今天政策例行吹风会的还有：人民银行货币政策司司长孙国峰先生，银保监会普惠金融部主任李均锋先生。 下面，先请刘国强先生作介绍。 刘国强：各位媒体界的朋友，大家上午好。党中央、国务院高度重视金融支持实体经济发展，习近平总书记强调，市场主体是经济的力量载体，保市场主体就是保社会生产力。要加大政策支持力度，激发市场主体活力，强化对市场主体的金融支持，增强政策的针对性和时效性，有效缓解企业特别是中小微企业融资难融资贵问题，使广大市场主体能够实现更大发展。 8月17日，李克强总理主持召开国务院第104次常务会议，要求进一步落实金融支持实体经济的政策措施，助力市场主体纾困发展。下面，我简要介绍今年以来金融支持实体经济的情况。 2020年以来，人民银行、银保监会会同有关部门认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，引导金融机构加大力度，有效支持实体经济发展。一是稳健的货币政策更加注重灵活适度。综合运用降准、中期借贷便利、公开市场操作、再贷款、再贴现等货币政策工具，保持流动性合理充裕，促进市场整体利率稳中有降。二是持续释放贷款市场报价利率改革红利。贷款市场报价利率简称LPR。引导中期借贷便利和公开市场操作中标利率下行0.3个百分点，带动LPR同步下降并推动企业贷款利率持续下行。稳步推进存量浮动利率贷款定价基准转换，降低企业存量贷款利息支出。三是运用结构性货币政策工具精准滴灌。3000亿元专项再贷款和5000亿元再贷款再贴现政策已经基本执行完毕，1万亿元再贷款、再贴现政策有序衔接。注重保持货币政策的节奏，这是今年政策的一个重要特征，我们不是一上来就把子弹打光，而是根据统筹疫情防控和经济发展的需要，根据阶段性的重点任务一步一步来，不手忙脚乱，把握好节奏。创新普惠小微信用贷款支持政策、中小微企业贷款阶段性延期还本付息政策两个直达经济的货币政策工具，一个是信用贷款，一个是延期还本付息这两个直达工具。加大对小微企业的直接支持。四是推动银行为企业减费。出台《关于进一步规范信贷融资收费降低企业综合融资成本的通知》，规范信贷、助贷、增信和考核环节收费行为，督促银行落实各项减费政策要求，主动为实体经济减负。五是更好发挥政策性金融作用。调增政策性银行全年贷款计划，设立制造业、外贸企业纾困基金。积极引导政策性银行利用发债筹资成本低等优势，以批发资金转贷形式精准支持小微企业。 总的看，这些政策措施成效显著，金融服务实体经济的质效持续提升。货币信贷合理增长，增速明显高于去年。7月末，广义货币供应量M2与社会融资规模增速分别为10.7%和12.9%，较2019年末高2个和2.2个百分点。前7个月新增贷款13.1万亿元，同比多增2.4万亿元。企业贷款利率显著下行。前面说的是量，这里说的是利率。7月份企业贷款利率为4.68%，同比下降0.64个百分点。小微企业融资“量增、面扩、价降”，普惠小微贷款余额同比增速明显高于各项贷款增速，小微企业融资成本明显降低。 根据测算，2020年以来，金融部门按照商业可持续原则，通过降低利率、减少收费、贷款延期还本付息等措施，前7个月已经为市场主体减负8700多亿元，对小微企业支持力度明显加大。预计全年可为市场主体减负约1.5万亿元。 下阶段，人民银行、银保监会将继续会同有关部门，坚决贯彻落实好为市场主体减负等金融支持政策。一是保持流动性合理充裕，但不搞大水漫灌，有效发挥结构性直达货币政策工具的精准滴灌作用，确保新增融资重点流向实体经济特别是小微企业。二是提高金融支持政策便利度，支持中小银行运用大数据进行有效银企对接，疏通传导机制，扩大市场主体受益面。深化贷款市场报价利率改革，引导贷款利率继续下行。落实运用再贷款再贴现资金发放优惠利率贷款、支持发放信用贷款等措施，确保小微企业全年融资“量增、面扩、价降”。三是开展银行不合理和违规收费检查，引导银行通过主动减免服务费用、规范和限制小微企业贷款收费，向实体经济让利。四是防范金融风险，提高银行服务实体经济的可持续性。谢谢。 寿小丽：谢谢刘行长。下面请肖远企先生作介绍。 肖远企：各位媒体朋友，大家上午好。在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，统筹疫情防控和经济社会发展工作取得重大成果，复工复产逐月好转，二季度经济增长明显好于预期，充分体现了我国经济的强大韧性。 银保监会按照党中央、国务院决策部署，在金融委领导下扎实做好“六稳”“六保”工作，采取了一系列有力政策措施，增加有效资金供给，优化信贷投向结构，降低企业融资成本，积极推动实现合理让利1.5万亿目标，监管政策与货币、财政、就业、产业、区域等政策协同发力，千方百计推动银行保险机构加大让利和服务实体经济力度，前7个月，新增人民币贷款13.1万亿元，同比多增2.4万亿元，银行业、保险业新增债券投资5万亿元。保险业长期股权投资同比增长超过18%，赔付支出7466亿元。银行业新增制造业贷款1.6万亿元，超过去年全年增量，普惠型小微企业贷款同比增长28.4%，远远超过各项贷款的增速。贷款利率较去年下降0.76个百分点。通过降低利率，减少收费，贷款延期还本付息等措施，为市场主体已经减负让利8700多亿元。 下一步，银保监会将认真贯彻党中央、国务院决策部署，抓好各项政策精准落地，全面提升服务实体经济质效，防控金融风险，深化金融改革，实现稳增长和防风险的长期均衡，助力加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。谢谢大家。 寿小丽：谢谢肖首席。下面进入提问环节，提问前请先通报所在的新闻机构。 人民日报记者：近期，市场比较关心金融机构向企业合理让利的问题。我们注意到，近期召开的国务院常务会议指出，今年前7个月金融机构已经为市场主体减负8700亿元，请问这8700亿元主要是从哪些方面实现的？刚才刘行长提到，今年预计金融机构会向市场主体让利1.5万亿元，在完成8700亿元的基础上，剩下的任务将如何完成？另外一个问题，当前银行减免收费作为今年1.5万亿元让利的一个重要途径，是比较受社会关注的，请问银保监会在推动银行部门减免收费方面有哪些具体的措施？谢谢。 刘国强：谢谢提问。今年前7个月，金融部门积极通过降低利率、减少收费、贷款延期还本付息等措施为市场主体减负共计8700亿元，8700亿元分以下几方面：一是降低利率减负4700亿元。其中，LPR下行引导贷款利率下降减负3540亿元，再贷款、再贴现支持发放优惠利率贷款减负370亿元，债券利率下行为债券发行人减负790亿元。二是普惠小微信用贷款支持政策、中小微企业贷款阶段性延期还本付息政策两项直达货币政策工具，还有前期的延期还本付息政策，总共减负1335亿元。这里面延期还本付息可以减少企业负担大约1215亿元，支持发放普惠小微信用贷款为企业节约担保费等费用大约120亿元。三是银行通过减免服务收费，为市场主体减负2045亿元。四是支持企业重组和债转股减负大约660亿元。除这些以外，金融部门还通过核销等方式加大不良贷款处置力度，以自身的财务资源承担了市场主体的成本，既增强了金融自身的抗风险能力，也是对实体经济的贡献。 借这个机会，我想说明一个概念，就是金融部门按照商业可持续的原则，为市场主体减负，与商业银行的利润变化，不是一一对应关系，不是说减负1.5万亿元，商业银行利润就相应减少，不是这个对应关系。商业银行贷款收入是贷款利率和贷款数量共同决定的，商业银行降低贷款利率后会增加贷款的需求，会导致贷款数量的扩大，价格降了，贷款的数量就增加了。这会对商业银行因为降低贷款利率造成的收入减少起到抵消的作用，量大了可以抵消价格下降的影响，这就是薄利多销。另外，商业银行的利润还取决于资金成本以及不良贷款处置等诸多因素。2020年以来，人民银行通过货币政策操作，引导市场整体利率下行，并下调了再贷款、再贴现利率，降低了金融机构的资金成本，虽然贷给企业的利率降低了，但是金融机构自己借的钱利率也降低了，利差有所缩小，但并没有缩小的那么大，成本下来，这也对商业银行利润减少起着抵消作用，不会减那么多。 后面还有几个月，8月-12月，金融部门还将继续为市场主体减负大约6000多亿元，全年合计减负1.5万亿元，估算的办法是根据当前的利率水平以及通过疏通利率传导，推动贷款利率略有下降，并落实好各项已出台的政策情形估算的。谢谢。 肖远企：刚才的问题问得非常好，刘行长已经作了非常全面、详细的解读，我主要对收费问题作一个补充。银行的收入主要是两个部分，一个是利息收入，一个是费用收入。费用收入是银行收入的一个重要组成部分，我们减费让利是过去几年来银保监会在监管方面一直在倡导和督促的一项重要措施，能不收就不收，能少收就少收，重点放在几个方面： 一是不允许银行机构对企业和个人乱收费。二是整治高收费。不能收过高的费用，必须是服务的合理范畴之内的费用。三是坚决清理和严格处罚隐性收费，一些不是明码标价的收费要坚决清除。四是整治附加收费。附加收费很多不是银行本身收的，是其他的中介机构和其他行政机构收的，比如登记费、抵押费、担保费、评估费，这都是市场其他主体收的，但是我们也作为其中一项整治措施，能少收就少收，不需要收就不收。 今年以来在整治收费方面采取了更大的力度和措施，以便从多方面的渠道来实现合理让利这样一个目标。第一，开展了专项监管检查。2019年以来，我们连续开展了两轮银行收费治理工作，一方面是开展违规涉企收费专项治理，部署开展银行自查自纠和监管抽查，自查覆盖了银行各类涉企收费业务、14万余家银行网点，这个范围非常广。抽查也覆盖了362家银行分支机构，对1273家小微企业进行了暗访，从企业端来了解银行收费。另一方面，开展小微企业融资收费问题全面排查和重点抽查，严肃查处未落实服务收费减免政策、转嫁中间服务成本、提供质价不符这样的服务问题，坚决遏制各种形式的乱收费。第二，公开通报典型案例，比如今年7月份，银保监会公开曝光了6家银行强制搭售保险、违规收取市场调节价费用、未提供实质服务收取费用，以及收取费用与提供服务不符、超公示标准收取手续费等案例，对6家银行进行公开曝光，有很强警示震慑作用，在行业里产生了很大的影响，增加了对违规银行管理层、董事会的压力，同时对其他银行也是一个警示，敲响了警钟。第三，加强制度建设，治标和治本相结合。今年5月，银保监会联合工信部、人民银行等五部委出台了《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》，对信贷、助信、增信和考核环节收费行为及收费管理都做了规范。直接新增减费让利，包括取消信贷资金管理费、小微企业提前还款违约金、银行提高信用贷款比例而相应减少抵押登记及评估费、担保费、保证保险费。间接新增减费让利，包括禁止存贷挂钩和强制搭售保险降费，加强第三方机构管理来推动整体的降费。 下一步，银保监会将继续贯彻党中央、国务院决策部署，持续推进银行业落实减费让利政策，规范收费行为，整治各种形式的乱收费，督促银行加强对第三方助贷等合作机构的管理，规范银保合作，聚焦减轻企业负担，支持实体经济发展。谢谢。 国际市场新闻社记者：我想问一下，我们看到上半年银行业利润下降，银行目前又面临着不良资产压力增加和补充资本困难的情况。请问监管机构应该如何平衡好、处理好这三个方面的挑战？是不是应该在一定程度上要放松对银行资本的要求？谢谢。 刘国强：谢谢提问。在疫情的冲击下，经济下行压力加大，银行业盈利水平同比也是下降的。今年上半年，银行业金融机构实现利润2.4万亿元，同比下降了12%，主要是由于银行为实体经济减负，以及加大拨备计提力度，前瞻性应对未来不良贷款上升的压力，这几个因素导致的。 总体看，银行业整体运行是稳健的，拨备和资本水平是充足的。截至今年二季度，资本充足率14.21%，较年初下降了0.43个百分点，虽然比年初下降了，但是远高于10.5%的监管要求，所以目前没有必要下调监管要求。做生意是要有本钱的，保持资本充足是很重要的，未来即使资本充足率下降，也不能通过下调监管要求来满足，那样做是自欺欺人，而是要有实实在在的、丰富的补充资本的手段。为了提高金融服务实体经济的能力，增强服务小微企业，服务“三农”的能力，人民银行会同有关部门推动健全银行资本补充的体制机制，支持银行利用永续债、二级资本债等创新型的资本工具，多渠道补充资本。推动用好地方政府专项债券资金补充中小银行资本，深化中小银行改革，健全适应中小银行特点的公司治理结构和风险防控机制。谢谢。 中央广播电视总台央视记者：我的问题是关于制造业贷款。今年以来制造业贷款增长比较快，我们特别想知道，金融在支持制造业尤其是促进产业转型升级方面有哪些具体情况可以给我们介绍一下，谢谢。 肖远企：感谢你的提问。确实，今年制造业贷款增长比较快，银保监会与有关部门一起认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，推动银行保险机构提升金融服务制造业的能力，主要是几方面： 第一，鼓励金融机构开发适应科技创新的金融产品。科技行业和科技企业有它的特殊性，所以要求金融机构必须针对这种特殊性推出量身订做、有针对性的金融产品。 第二，鼓励金融机构创新抵质押模式，推动知识产权质押、动产质押、应收账款质押、股权质押等新型融资模式，服务轻资产、高科技的创新企业，特别是对科技型企业来说，这些知识产权质押非常重要，所以我们推动银行更多的创新质押模式。 第三，引导银行机构根据企业实际生产和融资需要，完善贷款期限匹配，特别是加大对制造业中长期信贷投放，减轻对抵押担保的过度依赖，提升信用贷款比例。因为制造业生产周期有的非常长，需要长期资金的支持，所以我们鼓励和支持银行机构给制造业企业提供更多的中长期贷款。同时，提高信用贷款的比例，因为有一些制造业企业缺乏抵质押物，但是又有很好的发展前景，这时候银行就要创新方式，更多的提供信用贷款。 第四，要求银行机构积极应对疫情影响，落实好阶段性延期还本付息政策安排，对于前景比较好的中小微制造企业提供流动性贷款，解决他们流动性资金周转困难的问题。 第五，鼓励保险机构开展保险产品创新服务，满足制造企业风险保障需求，强化风险管理和损失补偿。创新发展科技保险，推动首台（套）重大技术装备保险和新材料首批次应用保险补偿机制试点。其实保险在推动制造业金融服务方面也能发挥独特的作用，特别是在风险保障和理赔、信用保险等方面，它的作用是独一无二的。鼓励保险机构与银行机构开展合作，形成合力。截至7月末，制造业贷款新增1.6万亿元，超过去年全年增量，其中高技术制造业新增贷款占到了近六成。另外，制造业贷款信贷结构进一步优化，二季度末，制造业中长期贷款新增6842亿元，制造业信用贷款新增6694亿元，都实现了较快增长。谢谢。 凤凰卫视记者：我们关注到7月货币信贷数据保持了平稳，这是否意味着货币政策的松紧度发生改变？下半年，货币政策如何更加灵活适度？我们看到MLF利率和LPR连续四个月保持不变，这是否意味着降准降息的必要性有所降低？谢谢。 孙国峰：谢谢。单个月份的信贷数据往往受到季节性、金融市场等因素的影响，所以有一些小的波动，是正常的。观察货币政策的松紧程度，要看货币信贷的整体变化趋势。7月份银行体系新增贷款9927亿元，同比少增约630亿元，是基本持平的状态。如果剔除对非银行业金融机构的贷款后，7月银行体系对实体经济发放的贷款新增1.02万亿元，同比多增2135亿元。前7个月人民币新增贷款13.1万亿，同比多增2.4万亿元。从广义货币供应量和社会融资规模增速来看，7月末M2增速是10.7%，增速比上月略有下降，但是我们看社会融资规模的增速是12.9%，增速比上月有所提高。总体看，M2和社会融资增速都明显高于去年，分别提高了2个百分点和2.2个百分点。7月末的M1增速6.9%，是2018年5月份以来的最高点，表明企业经营活跃度上升，稳企业、保就业政策效果逐步显现。同时，贷款结构优化，7月末制造业中长期贷款余额同比增长25.4%，创2010年以来的最高水平。普惠小微贷款余额同比增长27.5%，连续5个月创有统计以来的新高。总体看，货币政策有力支持了实体经济，中国经济出现了积极向好的增长态势，金融支持稳企业保就业的力度进一步加大，精准性进一步提高。 今年以来，人民银行坚决贯彻党中央、国务院的决策部署，稳健的货币政策更加灵活适度，发挥结构性货币政策工具的精准导向作用，根据疫情防控、复工复产和经济发展的阶段性特点，灵活把握调控的力度、重点和节奏。3000亿元专项再贷款是名单制管理，5000亿元再贷款再贴现相对市场化一些，1万亿元再贷款再贴现更加市场化，当然1万亿元再贷款再贴现支持发放的贷款利率也保持在5%以下，之后又出台了两个直达实体经济的货币政策工具。同时释放贷款市场报价利率改革的潜力，如期启动存量浮动利率贷款定价基准转换，打破贷款利率隐性下限，通过疏通利率传导渠道推动降低贷款利率。 总的来看，这些措施是适度的、精准的，也是有效的。疫情带来的不确定性增加，金融市场情绪难免受到一些影响，货币政策需要有更大的确定性来应对各种不确定性，那就是三个不变，稳健货币政策的取向不变；保持灵活适度的操作要求不变，既不让市场缺钱，也不让市场的钱溢出来；坚持正常货币政策的决心不变，我们没有采取零利率甚至负利率，以及量化宽松这样的非常规货币政策，因此也就不存在所谓的退出问题。 下一阶段，按照党中央、国务院的决策部署，稳健的货币政策要更加灵活适度、精准导向，完善跨周期设计和调节。总量上，综合运用多种货币政策工具，保持流动性合理充裕，保持货币供应量和社会融资规模合理增长，支持经济向潜在增速回归。结构上，有效发挥结构性货币政策工具的精准导向作用，引导新增融资重点流向制造业、中小微企业等实体经济，支持经济高质量发展，促进提升潜在产出水平。价格上，继续发挥贷款市场报价利率改革的潜力，综合施策，推动降低综合融资成本，确保实现为市场主体减负1.5万亿元的预期目标。 刚才记者朋友关心下一步LPR和贷款利率走势问题，我想说明一下。LPR是报价行根据自身对最优质客户实际发放贷款利率的水平，在以中期借贷便利利率为代表的公开市场操作利率基础上加点报出，加点幅度取决于各行自身资金成本、市场供求、风险溢价等因素。LPR和中期借贷便利，也就是“麻辣粉”利率的点差并不完全固定，体现了报价行报价的市场化特征。如果我们观察4月份以来MLF利率和LPR虽然保持不变，但实际上每个月报价时都有几家报价行根据自身资金成本等因素调整报价，由于最后取一个算术平均值，还没有达到0.05%的就近取整步长，所以使得最终发布的LPR没有变化。未来LPR的走势取决于宏观经济趋势、通货膨胀形势以及贷款市场供求等因素，具体要看报价行的市场化报价。同时也应当看到，LPR和贷款利率不是简单的对应关系，2020年7月企业贷款利率同比下降0.64个百分点，降幅明显超过同期一年期LPR的降幅，体现了LPR改革疏通利率传导机制的效果。随着LPR改革推动贷款利率下降的潜力进一步释放，预计后续企业贷款利率还会进一步下行。谢谢。 路透社记者：两个问题，第一关于数字货币。数字货币推行试点情况是什么？数字货币现在能否换成纸币、美元或者黄金？它的价值和纸币是一样的吗？中国是希望未来把纸币淘汰了，还是什么？第二关于现在的趋势。很多国家包括美国在内，鼓励他们的公司逐步离开中国，逐步不怎么依靠中国的市场，中国人民银行是否担心这种情况、这种趋势？是否担心会影响到未来人民币的国际化？谢谢。 孙国峰：关于数字货币的问题我来回答一下。我理解这位记者朋友问到的数字货币应当指的是人民银行研发的数字货币。人民银行研发的数字货币现在称之为数字人民币。2017年末，经过国务院批准，人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系，就是所谓的DC/EP的研发。目前，数字人民币研发工作正遵循“稳步、安全、可控、创新、实用”原则，在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。所以，目前数字人民币还是在内部封闭试点测试的阶段，还没有正式推出。下一步，人民银行将继续稳步推进数字人民币研发试验工作，数字人民币正式推出没有时间表。谢谢。 刘国强：第二个问题内容很广，我从金融开放的角度做点回答。2018年4月，习近平总书记宣布中国将大幅度放宽市场准入，并且尽快使之落地，宜早不宜迟，宜快不宜慢。两年来，国际形势变化和疫情带来的冲击并没有打乱金融开放的节奏，在国务院金融委的统筹协调下，人民银行、银保监会、证监会、外汇局先后宣布并推动了超过50余条具体的开放措施，金融业对外开放步伐是明显加快的。 一是大幅放宽外资金融机构准入。彻底取消了银行、证券、基金管理、期货、人身险领域的外资持股比例限制，大幅扩大外资金融机构业务范围，降低资产规模、经营年限以及股东资质等方面的限制。已经有多家外资机构控股境内证券公司和保险公司，多家全球性资产管理机构有意设立外资全资的基金管理公司、设立外资控股的理财公司、参与设立商业银行理财子公司。上海国际金融中心建设取得积极进展。外资机构从金融的角度进入中国的积极性是加大的，并不是撤离的趋势。 二是稳步推进资本市场双向开放。全面取消合格境外机构投资者（QFII）和人民币合格境外机构投资者（RQFII）投资额度限制。原来是有限制额度的，后来逐步扩大，现在取消了额度限制。放宽境外机构投资者本外币汇出比例限制，在粤港澳大湾区开展“跨境理财通”业务试点。允许外资机构开展银行间市场债券承销和评级业务，给予外资机构非金融债务融资工具A类主承销商资格，债券市场的境外发行和投资主体不断扩大，会计、税收、交易等配套制度不断完善。启动了沪伦通，A股平稳纳入富时罗素、标普道琼斯指数系列，纳入MSCI因子提高到20%。中国债券纳入彭博巴克莱全球综合指数、摩根大通旗舰指数，吸引了更多增量配置资金。机构来的多，资金来的也多。 三是取消企业征信评级、信用评级、支付清算等领域的准入限制，给予外资国民待遇。美国运通的境内机构已获批在中国境内开展银行卡清算业务，标普、惠誉在我国境内设立的独资公司已获准开展信用评级业务。 与此同时，人民币国际化呈现良好势头。2020年上半年，人民币跨境收付金额12.7万亿元，同比增长了36.7%，占本外币跨境收付比重的45%，人民币连续8年成为我国第二大跨境收支货币。一季度，国际货币基金组织公布的人民币外汇储备份额超过了2%，比2016年加入特别提款权货币篮子（SDR）时增长了将近1倍。人民币的计价货币功能也取得了新进展。5月份，中国宝武与全球三大铁矿石供应商实现了首次人民币跨境结算。 历史和实践表明，开放带来进步，封闭必然落后。金融业对外开放是中国对外开放格局的重要组成部分，我们将继续坚持国际化、市场化、法治化的原则，主动有序扩大金融业高水平开放。主动有序的意思是，金融对外开放是中国自己的需要，是利益所在，是理性选择，对外开放并不是为了满足别人高兴或者为了让别人不高兴。中国金融不会因为有外界逼着我们就开放，也不会因为有外界逼着我们就不开放。下一步的考虑，一是确保各项已经宣布的开放措施落地，完善相应的政策制度，促进有序衔接。二是推动全面落实准入前国民待遇加负面清单管理制度，实现制度性、系统性开放，持续改善营商环境，营造内外资企业一视同仁、公平竞争的市场环境。三是在扩大金融业开放的同时，我们将更加注重风险防控，加强宏观审慎管理，完善风险防控体系，结合中国的国情，并参考国际上的最佳实践，完善监管标准、会计准则等制度和安排，使监管能力和开放水平相适应。四是维护完善现有的国际经济治理体系，更加主动参与国际经济治理，形成参与国际宏观经济政策协调的机制。谢谢。 香港中评社记者：我们知道疫情对中小微企业的冲击是比较大的，请问在金融支持小微企业方面都采取了哪些措施？目前来看，这些措施的效果怎么样？之前提出大型银行普惠型小微企业贷款的增速要高于40%，这个目标现在的进度怎么样？谢谢。 李均锋：我来回答这个问题。今年新冠疫情对广大的中小企业和个体工商户冲击比较大，这种情况下银保监会和银行保险机构坚决按照党中央、国务院的部署，以高度的政治自觉和超常的责任担当，保企业、稳就业，作出了极大的贡献。今年前7个月的情况看，今年普惠型小微企业贷款“量增、面扩、价降”，主要呈现以下六方面的特点： 一是“增量、扩面、降本”多点发力、同步推进。到6月末，全国普惠型小微企业贷款余额13.73万亿，同比增长28.4%。有贷款的户数2363.3万户，比年初增加了251.4万户，今年上半年新发放的小微企业贷款利率是5.94%，比2019年全年水平下降了0.76个百分点。到7月末，5家大型银行普惠型小微企业贷款余额是3.57万亿，较上年末增加9651亿元，增速37.1%，按照政府工作报告提出的5家大银行今年增速要在40%以上，我们认为完全有信心来超额完成这个任务。 二是总量增长与结构优化统筹兼顾，贷款的可得性明显提高。我们在贷款量、户数增加的同时，结构上今年出现了明显的变化。一是小微企业的首贷户、信用贷款的投放均在稳步增长。7月末，普惠型小微企业贷款中，制造业、批发零售业贷款余额占比68%。信用贷款占比17%，比上年末提高8个百分点。1-7月份，新增普惠型小微企业中，首贷户160多万户，占新发放普惠型小微企业贷款户数的16%，较上年末提高10个百分点。同时，小微企业的续贷余额、银税互动的贷款余额都实现了较大幅度的增长，结构上我们认为也发生了很好的变化。 三是防风险与促增长双管齐下，辩证统一，小微企业的贷款风险水平总体可控。我们不是在量增长的同时就放弃了风险管理的要求。目前小微企业不良贷款余额比年初增长了9.25%，不良贷款率控制在2.99%，比各项贷款不良率高出0.88个百分点，总体上还是在我们的不良容忍度之内。随着经济金融形势变化，小微企业不良贷款明年可能会有所增加，但是对增加的不良贷款，银保监会和银行业金融机构有足够的能力和工具，来应对不良贷款率上升的压力。 四是货币政策、监管政策、行业政策密切配合，同向发力，我们今年在政策上是打的“组合拳”，监管政策紧密和货币政策配合，强化传导机制建设。 五是政策措施远近结合，精准施策。我们在今年应对疫情是提出了短期的应急政策，包括延期还本付息，包括对疫情严重的地区提高不良贷款容忍度，研究推进对一些比较困难的中小企业发放应急贷款等，这都是短期的。长效机制上，我们立足于小微企业金融服务能够持续地稳步地发展，出台了一系列制度办法，特别是《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》，形成系统的监管激励，作为商业银行服务小微企业的持久动力。 六是银行业金融机构创新机制，优化方式，对小微企业实施精准滴灌。近年来，特别是从2018年以来，随着普惠金融工作的持续推进，特别是小微企业金融服务工作的推进，大多数商业银行逐步建立起了“能贷愿贷会贷”的机制，很多商业银行也研发出了一系列适合小微企业特点的产品。各类银行都发挥了自己的特色。政策性银行发挥资金充足的优势，与地方银行联合开展对小微企业的转贷业务。国有大型银行加快数字化转型，改进业务流程，广泛对接公共部门的涉企信息，开发大数据风控模型进行小微企业客户的准入和风控。中小银行利用贴近社区、贴近企业的优势，努力深耕细作，服务地方经济。互联网新型银行利用数字化信贷产品为成千上万户小微市场主体提供高频的流动资金。许多银行加快推广并借助线上服务渠道和产品，有效满足了客户在疫情期间办理业务的需求。谢谢。 孙国峰：今年以来，人民银行通过降准、降息，综合运用再贷款再贴现、安排政策性银行和国有大行信贷支持、推动公司信用类债券净融资同比多增、创新直达实体经济的货币政策工具等，引导金融机构加大对小微企业支持力度，全力保障中小微企业的融资需求，推进贷款市场报价利率改革，促进降低融资成本，激发中小微企业贷款需求。 总体看，相关政策措施成效显著。下一步，要继续提高政策的直达性和精准性，一是制定相关政策时要强调坚持市场化、法治化原则，由金融机构独立决策、自担风险、自负盈亏，支持在疫情前生产经营正常、出现暂时性困难的企业。二是落实好再贷款再贴现以及两项直达实体经济的货币政策工具，给予金融机构资金激励，适当分担其业务带来的成本，精准引导其加大对符合政策导向小微企业的支持力度。三是开展线上线下政银企对接活动，人民银行各分支行会同当地有关部门利用各种对接平台、信用信息平台和地方协调机制开展多种形式的银企对接活动。四是开展商业银行中小微企业金融服务能力提升工程，运用大数据、云计算等技术，建立风险定价和管控模型，改造信贷发放流程，同时深入挖掘整合银行内部小微企业客户信用信息，加强与征信、税务、市场监管等外部信用信息平台的对接，提高客户识别和信贷投放能力。谢谢。 经济日报记者：国务院常务会议提出，深化贷款市场报价利率（LPR）改革，引导贷款利率继续下行。至今LPR改革已经满一年了，请问目前为止已经取得了哪些成效？在引导贷款利率下行方面的效果如何？未来改革方向是什么？谢谢。 刘国强：去年8月份，按照国务院的部署，人民银行改革完善LPR形成机制，经过一年来的持续推动，取得了显著成效。 一是LPR的市场化程度明显提高。LPR改革后，由报价行根据自身对最优质客户实际发放的贷款利率水平，在中期借贷便利（MLF）利率的基础上加点形成。“麻辣粉”（MLF）利率是央行的中期政策利率，LPR在MLF利率上加点形成，市场化程度明显提高。刚才孙司长也说了这个事儿。2019年8月以来，LPR报价水平逐步下行，今年8月份报出的一年期LPR和五年期以上LPR分别为3.85%和4.65%，改革以来累计下降0.4个和0.2个百分点。 二是LPR已经成为金融机构贷款定价的主要参考。金融机构贷款定价过去主要参考基准利率，现在主要参考LPR，LPR已经成为主要参考。2019年12月末，新发生贷款中运用LPR定价的占比已经超过了90%，2020年1月1日开始金融机构在浮动利率贷款合同中不再使用贷款基准利率定价，新发生贷款已基本参考LPR定价。在增量贷款利率基准转换基本完成的基础上，还有存量浮动利率贷款定价基准转换，这个转换是在增量基本完成以后，从今年3月份开始如期启动的，并按照市场化、法治化原则有序推进，预计到这个月底就可以基本完成转换。 三是货币政策传导效率明显增强，贷款利率实现“两轨并一轨”。从银行内部看，贷款利率的隐性下限已经被完全打破了。LPR改革之前是按基准利率作为参考，原来的1年期贷款基准利率是4.35%，商业银行有个不成文的约定，给企业贷款的最低利率是按贷款基准利率的九折算的，按九折算最低是3.915%，不能再低了，客观上形成了贷款的地板价。有这个地板价的存在，贷款利率就很难再往下走了。这个地板价，现在已经完全被打破，效果也在逐步显现。2020年7月份的贷款利率低于原贷款基准利率0.9倍，也就是低于地板价的占比已经达到了40.2%，比改革前2019年7月提高了3.4倍，是当时的4.4倍。银行内部定价机制进一步完善，银行内部资金转移（FTP）定价，也就是银行内部的定价，也已经慢慢以LPR作为主要参考，银行内部定价也在实现并轨。从银行外部看，随着贷款利率隐性下限被完全打破，贷款利率不再有地板，利率传导效率明显提升，LPR的方向性和指导性不断增强，贷款利率也就不断下行，而且下行的幅度超过了同期LPR的降幅，带动了银行外部贷款定价的“两轨并一轨”。 四是对存款利率市场化起到了重要的推动作用。前面说的都是贷款，贷款利率变了，存款利率市场化也被推着走。LPR改革推动贷款利率明显下行，为了与资产收益相匹配，银行会适当降低负债成本，也就是降低存款利率。从实际情况看，在存款基准利率保持不变的情况下，存款现在还是参考基准利率定价，在这个基准利率没有调、保持不变的情况下，近期银行各个期限的存款利率都有所下降。存款基准利率不变，但实际的存款利率是下降的，中长期存款利率的下降幅度更大。2020年7月，三年期和五年期存款加权平均利率分别为3.68%和3.72%，分别较上年末下降4个和34个基点。2020年7月，国有大行、股份制银行大额存单加权平均利率分别为2.49%和2.72%，较上年末下降了45个和33个基点。代表性的货币市场基金收益率已经降到1.5%以下，低于一年期的存款基准利率。 五是促进金融结构优化。LPR改革打破了贷款利率隐性下限，增强了贷款市场的竞争性，贷款利率隐性下限这个地板被打破后，商业银行给大企业的贷款利率就会降低，因为大企业谈判能力强，地板打破以后会要求不断的降低利率，商业银行“傍大款”的好处就越来越少了，他们就会去找小微企业，和小微企业做生意，为小微企业服务，促使商业银行主动加大对小微企业的支持，小微企业融资实现“量增、面扩、价降”。刚才说了一堆的数，小微企业贷款余额同比增长27.5%，在7月末不但量增加了，而且由于银行对服务小微的兴趣越来越大，这就产生了竞争，竞争以后价格也下降了。6月新发放的普惠小微贷款平均利率是5.08%，比上年末下降了0.8个百分点。 总的来看，以LPR改革的办法，促进降低贷款利率的成效显著。2020年7月，企业贷款加权平均利率是4.68%，同比下降了0.64个百分点，降幅明显超过同期一年期LPR的降幅。 下一步，人民银行将按照党中央、国务院的部署，继续深化LPR改革，推动实现利率“两轨并一轨”。进一步优化LPR传导机制，督促金融机构更好地将LPR内嵌入贷款FTP，就是银行内部资金转移定价曲线中，增强贷款内外部定价与LPR的联动性。着力完善央行政策利率体系，健全以公开市场操作利率为短期政策利率和以中期借贷便利利率为中期政策利率的央行政策利率体系，促进市场利率围绕作为中枢的央行政策利率波动。谢谢。 寿小丽：最后两个问题。 香港经济导报记者：由于缺信息、缺渠道、征信少、评估难，首贷难一直是小微企业融资困境的最先一公里。请问，下一步金融部门在帮扶因疫情遇困的小微企业融资，提高小微企业首贷率方面有哪些举措？谢谢。 孙国峰：人民银行切实履行金融支持“稳企业、保就业”牵头责任，统筹金融系统力量，持续加大对各类市场主体，尤其是遇困的小微企业的支持力度，积极帮助遇困小微企业融资。一是保持流动性合理充裕，发挥好支小再贷款、再贴现等结构性货币政策工具支持作用，创新支持普惠小微信用贷款、中小微企业贷款延期还本付息两项直达实体经济的政策工具，对普惠小微贷款应延尽延，加大信用贷款投放力度，精准滴灌遇困的中小微企业。二是联合银保监会等8部委出台《进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》，督促银行改进内部资源配置和政策安排，完善内部绩效考核评价，推动完善地方融资环境，提升中小微企业金融服务能力。三是支持各类供应链平台接入相关票据平台，发布《标准化票据管理办法》，支持中小微企业通过标准化票据融资。四是印发《金融支持稳企业保就业工作指引》，指导各地优化政银企融资对接服务，帮助遇困小微企业等主体融资。此外，人民银行积极推动增加小微企业首贷，督促商业银行提高首次从银行体系获得贷款的户数。7月末，普惠小微贷款余额13.7万亿元，同比增长27.5%。前7个月银行新发放贷款户数中新发放首贷户超过167万户，占新发放贷款户数的16%，这个比例比上年末高10多个百分点。 下一步，人民银行将切实履行好金融支持稳企业保就业牵头责任，用好结构性货币政策工具，推动金融机构持续提升中小微企业金融服务能力，继续增加首贷小微企业户数。谢谢。 李均锋：这个问题我再补充两点：一，为大家报个帐。我们当前对小微企业授信和贷款的总体情况。按照国家市场监管总局统计，现在小微企业的户数是3261万户，这是小微企业名录库中正常登记、持续经营的企业。其中，在银行有授信的是1040万户，占31.89%，有贷款的户数是29.4%，这是按照市场监管总局统计的口径。按照税务总局正常纳税信用评级的企业统计口径，小微企业目前授信的覆盖率是43%，有贷款的户数是40%。这是我给大家报的一个帐，这几年推动下来，银行业对小微企业贷款的授信户数和有贷款的户数比重提升还是很高的。二，解决小微企业首贷难，主要是以两个方面作为抓手。一是解决缺信息的问题。我们现在正在打通金融信用信息和政府公共信息、企业信息，在各地推动组建中小企业信用信息平台，有的是以省为单位，有的以地市为单位，目前做得比较好的像浙江等地方，都在全省整合小微企业的信用信息。二是解决缺担保、缺抵押的问题。当前我们正在大力推动政府性担保机构发挥作用，提高政府性担保机构对小微企业贷款的担保覆盖率，这是今年政府工作报告的要求，要大幅度提高政府性担保机构对小微企业贷款的覆盖面。通过这两个主要手段，解决小微企业首贷中的缺信息和缺信用的问题，我们认为还是比较有效的。所以今年以来，银行新发放的小微企业贷款中，首贷户占到了16%左右，比去年提高了11个百分点，效果还是比较明显的。谢谢。 中新社记者：我的问题可能比较宏观一点。新冠肺炎疫情冲击之下，受到了比较大的影响，而且这种风险正在从实体经济向金融体系传导。金融怎么能更好地在稳增长的同时做好风险防控这件比较重要的事情？谢谢。 肖远企：谢谢你的问题，这个问题很重要，也是我们非常关注的一个问题。疫情爆发以后，确实对金融行业产生了一些挑战，风险有所上升，但是整体来看，目前风险水平还是完全可控的。银行保险这两个大的行业，从我们的监管来看，整体上发展是健康的，我们主要采取了一些措施，有很多都是前瞻性的措施来对冲这些风险。 一是督促银行保险机构继续加大服务实体经济的力度。因为经济和金融之间的关系是相互影响、相互促进的，经济强金融就强，经济稳金融就稳，反之亦然。所以服务实体经济好了，实体经济发展了，那金融风险自然就下降。这是一个基本的金融的规律和道理。 二是督促这些机构做好压力测试，并且做好应急预案。所有的银行保险机构在今年面对疫情冲击，必须针对这个做专项的压力测试。根据压力测试的结果，分别做好不同情景下的应急方案、应急措施。 三是加大不良处置力度。刚才通报了今年上半年处置不良贷款1.1万亿元，比去年同比多处置了1600多亿元，力度是空前的。下半年还要把力度加大，争取不良处置到3万多亿元。 四是要化解存量风险。主要是针对已经形成的比较突出的风险点，比如高风险机构、高风险业务和高风险地区所存在的风险，与有关部门、地方政府一起，一对一地制定化解方案，这些方案的制定和督促落实目前都在有序开展，很多已经产生了非常好的效果。大家也都知道，很多高风险机构对高风险产品的风险正在化解，有的已经完全化解，有的正在化解。 五是坚决遏制增量风险。这方面主要是防止新增风险快速集聚，主要是强化公司治理，这是关键的一环，也是防风险的牛鼻子，所以我们特别强调在公司治理建设方面要有新的举措，特别是要防止大股东操纵和内部人控制，这两项是公司治理的着力点。同时，也要督促机构建立全面风险管理体系，使机构对内部的风险管理做到全覆盖，覆盖到所有人、所有的网点、所有的业务、所有的环节，不留空白，不留死角，同时也加强问责，我们已经对很多银行保险机构和相关责任人进行了问责，有的已经公布，问责力度非常大，形成了强大震慑。 最后是要做好资本和拨备工作，提高风险抵御能力。目前银行的资本充足率有14.21%的水平，高于监管的要求，但是不管今后疫情变化怎么样，经济发展怎么样，风险怎么样，一定要夯实银行的资本基础，确保银行有足够的资本来抵御风险。另一方面，要加大拨备，虽然我们今年降低了拨备覆盖率的要求，但是对于金融机构，还是要按照预期信用损失法来计提拨备，把风险防范做在前面，做到早发现、早处置、早预防，使风险消灭在萌芽状态。谢谢。 寿小丽：大家对今天国务院政策例行吹风会的内容非常关注，发布会已经进行了80分钟。谢谢刘行长，谢谢肖首席，谢谢各位发布人，大家再见。
DCEP的未来世界 未来的某一天，你在一家奢侈品商店买包包，付款时，原本满脸堆笑的营业员忽然用鄙视的眼光看着你：“对不起，这些钱你不能用，它附加了慈善捐款的签名，只能用于慈善物资的购买。” 你大惊失色：“WTF，钱上还有名字？” 营业员冷冷地说：“当然，这个时代的钱都是有名字的，你是穿越来的吗？” 话音未落，耳边已经传过来了警车声…… 以上是我设想的央行正在推出的DCEP（央行数字货币）的一个未来使用场景。目前数字人民币试点已基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，正在进行内部封闭试点测试。 如果测试进展顺利，且如果国内国际形势需求，我们将在一两年内使用DECP进行日常消费。 那么DCEP跟我们现在用的现金，以及跟支付宝、微信支付有什么不同？跟比特币、脸书正在推的Libra又有什么不同？未来它将给我们的生活带来哪些完全不同的体验呢？ 数字货币与M0、M1、M2 想要知道DCEP央行数字货币与在线支付的区别，我们首先要弄清楚三种不同定义的货币——M0、M1和M2的区别。 M0是指流通中的现金，包括各种纸币、硬币——所以你通过支付宝和微信支付的钱不属于M0。 再看M1，又被称为狭义货币，它的范围包括全部M0和单位活期存款。特别注意的是，你银行卡里的钱是个人活期存款，所以网银支付的钱也不算M1。 最后是M2，又称为广义货币，它的范围包括M1和居民储蓄存款、单位定期存款和其他存款。 为什么要搞出三个M这么麻烦？ 现代货币是以国家信用为基础发行，发行数量不受黄金储备的限制，很容易超发，国家要时时掌握社会中的流通货币数量，但货币往往以不同的形式存在，支付能力并不相同，经济意义也不同，所以还要分类统计。 把一个国比喻成一个家，评估家庭财务状况，M0就是手上立刻就能用的钱，M1代表需要通过银行渠道支付的钱，M2代表属于你但要拿出来变成M0或M1才能用的钱。 你的财富状况取决于M2，但你的支付能力跟M1有关，但如果忽然生了急病，只有M0才有用。 同理，统计一个国家的货币，M0水平越高，越说明大家手里的现金多，生活越安全；M1水平越高，代表居民目前的购买力越强；M2水平越高，代表整个社会未来一段时间的需求越高，通胀压力也越大。 但随着移动支付被广泛接受，这个统计口径越来越不准了。 比如说，为什么以前把个人活期存款算M2，而单位活期存款算M1呢？因为过去我们的习惯是把钱从银行或ATM中取出来才能消费，而单位的活期存款一张支票就转出去了，前者的流动性明显弱于后者， 但在银行卡普及后，个人活期存款不需要取钱也能支付了，理论上说，个人活期存款也应该算M1；等到移动支付出来后，我们身上几乎没有现金了，支付宝、微信支付上的相当一部分钱，事实上已经成了M0。 所以现在的货币政策，基本上以M2为主。 但支付宝、微信支付毕竟不是法币，只是存款。我国数字支付的发达程度虽然遥遥领先于其他国家，但它们都只是基于M1或M2的支付，而非货币。 而比特币、设想中的Libra都是真正的M0数字货币，这些超越国界的可能被广泛接受的数字货币，都会影响一国的实际流通货币量，所以，我们早晚需要真正属于M0的数字货币。 理解了这一点，就可以说一说DCEP与实物货币，与在线支付，与比特币和Libra等非主权货币的区别了。 DCEP与实物货币的区别 电子货币虽然是现金的电子化，但这个形态的改变，带来了金融功能的改变，比如负利率。 实物现金时代，如果存款是负利率，你要向银行付“存款利息”，那肯定是持有现金，所以货币政策理论上最低就是零利率。 但到了数字货币时代，负利率不光是针对存款，还能通过数字钱包对数字货币收取一定费用，这就是真正意义上的负利率，你就算持有现金也没用，唯一的办法就是赶快把钱花掉或投资。 此外，实物货币时代，货币的发行成本随着发行量上升而上升，但数字货币建立在提前搭建的技术架构之上，不占用存储空间，无实物转移，边际成本几乎为零，发行一个亿和一千亿成本几乎相同，导致货币政策的实施效率大大增加。 最重要的是，纸币的使用是完全匿名，且交易不可回溯，所以黑社会都是用现金交易；而DCEP 的本质是加密的字符串，其中携带了持有者的个人身份认证信息，理论上任何一份DCEP 从创设到回笼所经历的每个节点都会被完整记录，这个至关重要的特征，我们后面还要再重点分析。 当然，DCEP和实物货币都是M0，没有本质的区别，但它与网银支付、第三方支付的区别就非常明显了。 DCEP与电子支付的区别 支付宝的“余额”里的钱是M1，相当于支付宝存在银行里的存款；而支付宝中的“快捷支付”跟网银支付一样，用的是你的银行卡里的钱，属于M2。 你用支付宝的“余额”买了一个2块钱的包子，相当于支付宝内部把2块钱转到包子铺老板的支付宝里，如果是“快捷支付”或网银支付，那就是银行把你卡里的2块钱转到了支付宝的存款账户上。 而DCEP属于M0，是现金的电子化形式。 未来，你用手机钱包里的DECP买了2块钱包子，相当于你付了2元的硬币（只是电子化了），包子铺老板得到了2元的DECP，跟你们的支付宝余额或银行卡余额没有任何关系（假定你没有用电子钱包）。 对于消费者而言，用DECP的过程表面上还是跟电子支付一样，但实际区别还是很大的。 首先，电子支付转移的是账户上的数字，需要对账户进行中心化实时记账，所以一定要联网；而DECP是“电子形态”的现金，与账户无关，理论是完全可以做到不联网，只需要两个手机之间“点对点”互联就行了。当然，具体怎么用，目前还不知道。 其次，电子支付事实上会涉及到银行账户，交易不但实名，而且能触及到信息的层面是比较低的，一个银行职员也能看到；而DECP不需要银行账户，连手机号都可以隐匿，因此它是有限匿名——之所以叫“有限匿名”，因为发行的央行还是可以查到的。 最后，DECP和网银、第三方支付存在一定程度的合作关系。 DECP仍然是通过商业银行发行，由商业银行以相应的存款准备金向央行发起请求，生成和接收DECP；再由私人部门将手中持有的现金或银行存款转换为 DCEP 后，数字货币正式进入流通领域，变成M0。 DECP是法定货币，一旦国家宣布全面使用DECP，任何单位和个人都不得拒收；所以网银、第三方支付唯一的选择是如何为之服务。 DECP是货币，没有利息，大量持有等于坐等贬值，其数字特征又另其方便存取，大部分人只是将其当成“零花钱”，所以未来的网银和第三方支付更有可能以“电子钱包”的形式为DECP提供更多的增值服务。 而央行不预设技术路线，鼓励机构创新，也是有意借第三方支付推广DECP。 知道了DECP与在线支付的非竞争关系，那么它与比特币和Libra等非主权货币又是什么关系呢？ DCEP与比特币和Libra的区别 首先看一看DECP与比特币的区别： 前面说了，DECP和纸币一样是主权货币，其发行和流通都以国家信用为背书，与人民纸币 1:1 等值交换。而比特币与传统货币最本质的区别在于，它没有发行者，依据特定算法产生，完全靠区块链技术和加密方法提供流通、记录和安全性。 所以比特币是一种“去中心化”的货币，总量有限，不存在通胀的压力，而且完全匿名，无国界，自由跨境流通。 DECP不依赖区块链，最多可以利用区块链的一些技术，用于数字货币钱包地址的管理、交易信息的监管，做到交易可追溯。 再看DECP与Libra的区别 Facebook设计牵头发行的数字货币Libra，从最近的一份白皮书来看，已经回归中心化的货币，不同的是它对应的是美元、欧元、日元、英镑和新加坡元等一篮子货币，因而在国际贸易支付清算中优势更为明显。 虽然Libra是私人性质的，不是主权货币，没有国家信用支持，但Facebook全球拥有23亿月活用户，它拥有稳定且多样化的支付流通场景和广泛的、跨国界的用户基础，如果被广泛使用，会对本地的法币产生替代效应。 中国政府在金融方面的创新一贯谨慎，但在数字化货币上，却走在各国之前，正是因为比特币和Libra的挑战，它们可能绕过货币监管，影响央行货币政策、外汇政策的实施效果。 DECP是未来货币主权的一部分，这是它目前最大的意义。但是，很多东西被设计出来后，其发展就脱离了初衷，DECP对未来的最大影响可能并不是其货币的一面。 DCEP与计划经济 从目前透露的技术细节看，DECP的发行、流通过程涉及“三个中心”： 认证中心：央行对DECP机构及用户身份信息进行集中管理； 登记中心：记录DECP及对应用户身份，记录流水； 大数据分析中心：反洗钱、支付行为、监管调控指标分析等。 开头提到的那一幕场景，其构想来源于DECP的有限匿名和交易可追溯的特征，这本是数字货币的一个附加属性，但如果未来被广泛接受，这个特征很可能改变整个人类社会的形态。 举个例子，上半年，为了对冲疫情对中小企业的影响，国家加大了对中小企业的低息信贷投放力度，虽然中央强调不要大水漫灌，要定向滴灌。 但是，钱上并没有写名字，实际结果是，一方面，最终还是大企业拿到的钱多，很多不缺钱的企业又回到银行进行无风险套利；另一方面，一些企业拿到钱后，并没有投入到生产中，而是进入股市和楼市，导致楼市成交火爆。 这种情况在DECP时代就可以通过技术手段解决，每一笔数字货币，本质上是一个智能合约，可以附加一些交易条款，使之具有特定用途。 从目前已披露的方案看，DCEP 具备投融资功能，可以内嵌智能合约，在融资过程中只要满足一定条件即可实现资金的支付，替代了银行支付结算的功能。打个比方，银行向房地产开发商发放开发贷款时，可内嵌智能合约，贷款根据开发进度实现自动打账。 极端情况下，我们未来的钱，都含有一些禁止的用途。 现代社会每一次经济活动，都对应着货币的流动，现代经济本质就是货币，如果一笔钱的流动都能被限制、监控和追溯全部交易记录，那计划经济的可能性就大大增加。 过去，计划经济最大的障碍就是宏观指令与微观经济活动的脱离，类似我们前面说的金融政策导向中小企业与实际资金流向大企业和资本市场的矛盾，而DECP包括了全部交易数据、附加智能合约，再加上大数据分析，使计划指令的精确度大大提升。 当然，附加合约的货币也有自相矛盾之处，货币的本质是由国家信用担保的央行负债，具有无限法偿性，而附加的条件越多，价值越低，甚至退化为有价票证，失去竞争力。 只不过，对于一个大政府而言，计划经济具有先天的诱惑力。 如果这一切成真，数字货币会给人类社会带来什么呢？是一切井井有条，社会充满秩序，效率大大提升？还是每一个人的经济活动都被事先计划好了，时时处于监控状态？
2020年是深圳经济特区成立40周年。40年沧桑巨变，40载砥砺前行，一批又一批的创业者怀揣梦想，在深圳这片热土开拓、创新、奋进、拼搏，用自己的实际行动，诠释了敢为人先、艰苦奋斗、顽强拼搏的特区精神。 深圳的历史是一幅广阔壮丽的画卷，每一个出色的企业都是浓墨重彩的一笔。在特区精神的孕育下，微众银行诞生于2014年12月16日。五年多来，微众银行肩负“让金融普惠大众”的使命，不忘初心，砥砺前行，以服务实体经济为己任，产品服务不断推陈出新，业务模式不断探索创新，是特区精神的真实写照，也树立了银行业改革与发展的创新典范。 献礼四十，聚焦深圳、珠海、汕头、厦门四地，由举办的“40年40佳”荣耀榜揭晓，深圳前海微众银行股份有限公司(下称“微众银行”)凭借多年来突出表现、优秀业绩荣登榜单，见证先行的力量。 微众银行的诞生：历史的重任，时代的选择 站在特区成立40周年的历史节点，深圳完成了从曾经的边陲渔村演进成为亚洲第五大城市、全球第十一位金融中心城市的蜕变，昂首走向世界的舞台。回溯过往，1979年7月，轰隆隆的开山炮惊醒了沉睡的蛇口。1980年8月，全国人大常委会批准在深圳设置经济特区。自此，深圳奋力改革攻坚，不断对外开放，谱写出中国改革开放伟大成就的精彩篇章。 “时间就是金钱，效率就是生命”，在今天看来不过是稀松平常的一句话，但在当时这句口号打破了计划经济的僵化体制思想。得益于突破传统思想束缚、催人奋进革新的蛇口精神的继承，深圳经济特区涌现出一批市场化、现代化、法治化、国际化和人文化标杆水平的公司，成为全球金融行业的中国“新名片”，向世界展示中国的改革创新动力，而微众银行的成立正是蛇口精神的延续。 早在2010年5月，国家就出台相关政策，鼓励民间资本进入包括金融服务在内的六大领域。 此后的几年时间，关于民营企业发起和设立中小型银行等金融机构的相关文件陆续出台。2014年3月，银监会发布自担风险民营银行首批5家民营银行试点名单，标志着我国民营银行改革进入实质破冰阶段。 2014年12月16日，满怀期待，也怀揣着对未知的些许忐忑，中国首家民营银行——深圳前海微众银行股份有限公司正式成立，在深圳经济特区以及中国的金融创新史上，写下了属于自己的新纪录。 微众银行刚成立半个多月，2015年1月4日，在接待领导考察时，微众银行被称赞是“第一个吃螃蟹的”。微众银行被寄予厚望，在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小微银行发展提供经验，并促使传统金融加速改革。 微众银行行长李南青这样阐述微众银行成立的特殊使命。银行业的传统模式和定位使广大民众和小微企业置于服务的末端甚至边缘，而它们却是前途无垠的广阔蓝海，有国家战略做支撑，有日新月异的现代科技为引擎，传统模式下举步维艰的普惠金融就一定大有可为。这既是微众银行的初心，也是微众银行一以贯之的使命——让金融普惠大众，专注地致力于服务传统金融服务难以企及的长尾客户，让更多的老百姓和小微企业也能享受到改革开放和深圳经济特区发展的红利。 天时、地利、人和，微众银行踏上了崭新的发展之路。大家都在期待，微众接下来的每一小步，将如何带动中国金融业的一大步。 银行业“新物种”：科技创新引领特色化发展 深圳经济特区40年的发展，离不开“摸着石头过河”的创新精神。微众银行作为银行业改革创新的“新物种”，在没有前车可鉴的条件下，以全面创新的思路，围绕银行核心系统的研发打开创新大门。 一直以来，传统银行的核心系统都是采用国外的“IOE”系统，即 IBM（国际商用机器）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），三者分别是小型机、数据库和高端存储的领导厂商，他们组成的系统曾经被视为大型金融机构的“黄金架构”。但“IOE”系统成本高昂，而且其所有基础软件通常并不公开，安全性存在隐患。 面对这样的局面，微众银行的团队也曾陷入迷茫，但最终他们做出了一个大胆的决定：去IOE，建立自己的系统。据微众银行副行长兼首席信息官马智涛回忆，“这是一次千载难逢的机遇，当所有人都不敢跳出过去的框框走去IOE这条路时，微众银行选择了这条最难走的路”。 带着“摸着石头过河”的拼劲，2014年7月，微众银行科技核心团队陆续就位，他们中的很多人放弃了原有的优越待遇，凭借着顽强的开创精神，攻克一个又一个技术难题。最终，微众银行成功打造出“去IOE”的分布式架构。在分布式架构下，微众银行可以使用大量标准化低价的硬件X86替代IBM，数据库方面，运行在X86服务器上的数据库TD-SQL，可实现数十万级IOPS的读写能力。 2015年8月，微众银行App上线，这标志着中国首个“去IOE”银行核心系统的全面上线。在强大的系统架构支持下，微众银行的“金融科技”特色化发展战略一步一个脚印，焕发出旺盛的生命力。 在全面开源的开放银行战略指引下，微众银行布局AI（人工智能)、 BlockChain（区块链技术）、Cloud Computing（云计算）、Big Data（大数据）等金融科技领域，成功打造了多个国际和行业领先的创新性技术及应用，多项成果走在行业前列，在知识产权媒体IPR Daily正式发布的2019年全球银行发明专利排行榜（Top100）中，微众银行排名第一。 在人工智能领域，微众银行自主研发的联邦学习人工智能算法，通过智能客服、智能风控，可以使用机器来实现过去需要大量人力才能满足的职能。 在区块链领域，微众银行全面构建了满足分布式商业发展要求的金融级区块链基础设施，并以此孵化区块链上的应用生态，与腾讯等多家金链盟成员单位协作，打造了一套国产安全可控的企业级金融联盟链底层平台FISCO BCOS。截至2020年5月，金链盟成员单位已超150家，发展成为高活跃度的国产开源联盟链生态圈。 科技创新是微众银行发展的基石，而人才则是科技创新的重要保障。数据显示，2019年微众银行科技人员占比近六成，研发费用占营收比重近10%，全年共引进多层次人才超600名。此外，为了更好开展产学研结合，微众银行携手深圳大学，于2019年创立深圳大学微众银行金融科技学院，持续探索校企合作新模式。 深耕普惠：探索商业可持续之路 五年多来，微众银行作为银行业改革创新的产物，继承深圳“敢闯敢干”的“拓荒牛”精神，积极响应政策号召，在监管部门的正确指导下，以践行普惠金融为己任，将自身定位为专注于服务微小企业和普罗大众的互联网银行，初步探索出了一条商业可持续的普惠金融发展之路。 普惠金融内涵博大精深，要义是机会平等。受制于成本、风险和收益的结构性不对称，传统金融机构难以惠及两类群体：一是财务状况较差的人群，二是居住地区较偏远的人群。 微众银行按照既定的战略定位，以深入服务实体经济为导向，重点拓展两大业务领域：一是面向长尾人群提供小额消费贷款，助其提前实现美好生活；二是面向小微企业提供经营周转贷款，助其创业创新成功。同时在服务方式上，也相应采取两种方式：一是全线上，追求高覆盖和好体验；二是线上线下相结合（O2O），植入场景和实体。 目前，微众银行已在大众银行、直通银行和场景银行三大业务板块推出“微粒贷”、“微业贷”、“微车贷”等一系列符合国家政策导向的普惠金融产品。这些产品自推出以来即得到市场和客户的高度认可，不仅在业务规模上保持了持续高速增长态势，而且在实际效果中充分体现了较为鲜明的普惠金融特色。 针对城市中低收入人群和偏远、欠发达地区民众推出的全线上、纯信用、随借随还的小额信贷产品“微粒贷”，已累计向全国31个省、直辖市、自治区近600座城市的超2800万客户发放4.6亿笔贷款，累计放款金额超过3.7万亿元；“微粒贷”授信客户中约77%从事非白领服务业，约80%为大专及以下学历；笔均贷款约8,000元，超过70%已结清贷款的利息低于100元。 微众银行以金融科技作为驱动小微金融服务的引擎，融合打通在行内其他前序产品领域实践积累的大数据风控、互联网产品设计、互联网科技与数字化营销，创出一套以特色产品微业贷为代表的“微业贷模式”，力争尽可能地缓解广泛而客观存在的小微企业“融资难、融资贵”问题，提升小微企业综合金融服务的可获得性。 截至6月底，微众银行“微业贷”累计申请客户数超过130万户，累计授信客户数40万户，累计发放贷款约2600亿元（数据还在不断增加），占比全国企业贷款客户总数约7%，间接支持近400万人就业。在“微业贷”客户中，超过70%的客户来自制造业、高科技行业和批发零售行业，均为实体经济范畴的小微企业，且超过60%的企业年收入在500万以下，超过70%企业年收入1000万以下。 责任与担当：助力扶贫攻坚，切实履行社会责任 2020年是深圳经济特区成立40周年，也是我国全面打赢脱贫攻坚战的收官之年。为了积极响应号召，助力打赢脱贫攻坚战，微众银行持续借助微粒贷联合贷款模式，将贷款规模扩大至更多贫困地区，为贫困县贡献税收。新增税收被当地政府用于改善道路、饮水等基础设施条件，为当地经济作物打通交易渠道，有效促进了老百姓自主经营和创收增收。 截至2019年末，该扶贫模式覆盖了酉阳县、巫山县、万安县、修水县等39个贫困县（其中国家级29个），核算到当地的贷款规模超过690亿元；累计为贫困地区贡献增值税税额超9亿元，2019年当年贡献5.3亿，为当地政府提供了源源不断的扶贫开发资金来源；此外，微众还积极响应监管要求，运用金融科技手段大力推进精准扶贫，累计为超过80万建档立卡贫困客户成功发放贷款。 作为一家具有高度社会责任感的企业，微众银行还积极投身社会公益和扶贫活动，在践行普惠、服务小微、保障特殊群体金融需求、消费者权益保护和慈善公益等方面践行社会责任。 2016年，“微粒贷”专为听障和有语言障碍人士组建了一支专职手语专家服务团队，通过远程视频以手语方式核实客户身份和借款意愿，使得听障和有语言障碍客户同样能够享受到安全、便捷的普惠金融服务。截至2019年末，“微粒贷”手语客服项目已累计服务8,000多位听障客户，其中不少客户发来锦旗和感谢信，对微众银行的贴心、细心和温馨的金融服务表示高度认可和感谢。 此外，2019年，微众银行App发布4.0版本，该版本支持信息无障碍化服务，让视障客户群体通过触摸、滑动、双击等操作，结合系统读屏功能的语音提示，听到自己需要的功能时，通过双击进入功能，无障碍完成开户、转账、购买理财等服务，极大地提高生活便利度，使他们可以平等、有尊严地享受手机金融服务。 今年年初，一场席卷全球的新冠肺炎疫情悄然袭来，小微企业、长尾客群受疫情影响较大。为此，微众银行推出降率、减费、扩面、提质和保障渠道畅通、开辟绿色通道等举措，将相关政策精准触达最需要金融服务的经济社会末梢，做好“六稳”工作、落实“六保”任务。 在疫情防控期间，微众银行切实履行社会责任，第一时间向湖北省慈善总会捐赠人民币1000万元；全体党员积极投身于自愿募捐活动，全力支持湖北抗击疫情；全行员工募捐的善款用于向武汉市因疫情致困、返贫家庭的青少年学生提供援助等各方面。 40年筚路蓝缕，40年勇往直前，深圳经济特区40周年交出了一份漂亮的答卷，也积攒了一种丰硕的精神力量，在这力量的鼓舞下，一代又一代特区企业敢为人先，埋头苦干，破冰开局，勇立潮头。 在深圳的丰沃土壤里孕育的微众银行，将日趋成为普惠金融的标杆、金融科技的引领者和小微服务的探路者。微众银行将继续依托金融科技创新，进一步提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度，为普罗大众、小微企业更美好的未来保驾护航。
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