近日，一则厦门国际银行新进员工在聚餐中不喝领导敬酒被打耳光的新闻引发热议。8月24日，厦门国际银行北京分行在官方微信公众号上发文回应该事件称，经核实，确系存在领导因酒后失态而对员工杨某做出言语及行为失当等举动，已对相关责任人进行停职接受调查处罚。 这一引起广泛关注的事件缘起一次内部聚餐。根据网上流传的微信截图显示，厦门国际银行北京分行中关村支行“2020年校园招聘新员工”的微信群中，一位新员工表示，与领导和同事聚餐时，因没喝“A角”敬的酒被该支行某领导扇耳光辱骂。在先行离场后，这位新员工还被部分同事追骂至电梯处。 对于此事，厦门国际银行北京分行在《说明》中回应，厦门国际银行中关村支行员工杨某反映，其在8月20日晚间内部聚餐时受到该支行领导及个别同事醉酒后劝酒等。厦门国际银行北京分行表示，上述行为确实对其本人造成了影响和伤害，对此深表歉意。事件发生后，该行当天即派人力资源部同事对杨某进行沟通了解，同时第一时间对相关责任人进行停职接受调查处罚。 厦门国际银行北京分行称，根据总行颁发的《员工职业道德及行为守则》第四条及《境内机构违规及失职行为处理细则》第十一条规定，对相关责任人做出如下处理：对该领导董某给予严重警告处分，扣罚二个季度绩效工资；对支行负责人罗某给予警告处分，扣罚一个季度绩效工资。 该行同时表示，事件反映出该行个别员工对八小时以外行为规范执行不到位，该行将在全行范围内开展员工行为规范警示教育，持续加强员工管理，坚决避免此类事件再次发生。将全力做好该事件的后续妥善合理解决，坚决维护员工合法权益。 事实上，除了领导行为失当外，厦门国际银行北京分行不久前还收到监管罚单。根据央行营业管理部6月24日披露的罚单，因存在超期向央行报备银行结算账户开立资料、违反征信信息查询规定、未按规定立即停用调离工作人员的个人征信系统查询用户等行为，厦门国际银行北京分行及15名相关责任人接受处罚：北京分行被给予警告并罚款347.5万元；15名相关责任人员被罚金额在0.7万元-18万元之间，其中包括时任厦门国际银行中关村支行行长罗珣。罚单公告显示，罗珣因对厦门国际银行北京分行未经授权查询征信信息的违法行为负有责任，被罚7万元。 在此之前，厦门国际银行总行也收到监管罚单。今年1月，该行因存在重大运营中断事件的影响分析不准确，未能如实报告重大突发事件的问题，被厦门银保监局罚款30万元，并责令该行对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分。 对于上述“劝酒事件”的进展，厦门国际银行相关负责人在记者采访时表示，银行和员工已经达成相关和解，该事项内部也已经处理，具体详情以官微内容为准。对于罚单的情况，对方表示，已按照监管要求进行整改。 官网资料显示，厦门国际银行成立于1985年8月31日，总部位于厦门，曾是中国第一家中外合资银行，于2013年从有限责任公司整体变更为股份有限公司，从中外合资银行改制为中资商业银行。该行在北京、上海、广州、深圳、香港、澳门等地共设有120余家营业性机构网点。 从经营业绩来看，厦门国际银行保持稳步增长。年报显示，该行2019年实现营业收入168.84亿元，同比增长27.54%；归属于母公司股东的净利润51.52亿元，同比增长5.00%。截至2019年末，该行总资产达到9155.25亿元，较上年末增长13.57%。 北京科技大学经济管理学院金融工程系教授刘澄表示，上述事件暴露出员工管理问题，现在很多90后、00后进入职场，如果领导者没有转变观念，还是按照以前简单粗暴的管理方式，是不适合的。其实，不只是厦门国际银行一家，很多银行以及其他单位都面临着如何管理新一代员工的问题，未来如何对待员工、管理员工、加强内部凝聚力是值得所有银行领导者思考的问题。
中国股市长期以来，牛短熊长，引发各路专家的观点碰撞，刘纪鹏作为国政法大学商学院院长，对于股市4000点谈了很多真知灼见，最近再度谈论4000点，并引发市场热议。 最近刘纪鹏院长接受记者采访，对股市发表了一些看法，对于股市的重要性，刘纪鹏指出：“现在已经到了形成慢牛，顶住外部环境的压力，为实体经济服务的关键时刻。”这还不算，刘纪鹏提高到另一个新高度，刘纪鹏认为“中美两国的博弈，目前看来尽管表象主要体现在外交、军事、甚至政治价值观理念的分歧上，但是我们要避其锋芒，击其软肋，赶快把股市搞起来不失为一个正确选择。”，还认为“当前，美国是选票市场的争夺，打的是选票市场，我们要打的则是股票市场，这才是一着妙棋。” 股市重要性是不言自喻的，一些大国和领导人就看着A股下跌，还表现出幸灾乐祸的心态，如果搞摩擦，下跌的是美股而不是A股，美国还有能力搞摩擦吗？华尔街的愤怒就可以逼迫他们停止摩擦，正是因为美股不断涨A股不争气不断跌，才给了美国搞摩擦的底气。现在经济下滑压力依然不小，外需疲软，亟待提振内需发展经济，股市也成为重要的抓手，股市上涨，投资者赚了钱，才有钱用于消费，才能提振内需，如果股市下跌低迷不振，投资者亏了钱，拿什么去增加消费，我认为内循环重要一环就是股市不断上涨形成慢牛。 刘纪鹏认为：“是的，牛市是可期待的。不过，A股一旦进入牛市，大家都害怕进入疯牛。现在要避免疯牛，就必须倡导慢牛。A股现在的点位太低了，我一直说4000点才是A股的基本点，因为4000点的背景下，市盈率达到25倍到28倍，对中国的发展速度来说是合理的，如果没有这个点位，就融不了资，干不了事，形不成规模。” 刘纪鹏院长错了，股市有没有达到4000点，对于融资是没有影响的，不会影响到股市融资功能的极限发挥，股市规模是可以超常规发展的，毕竟股市存在最大作用不是给投资者带来多少回报，而是发行了多少IPO和再融资多少，股市3000点以下，IPO 节奏也不低，现在股指突破3000点，没有达到4000点，一周IPO数量维持十几家，放在哪一个市场，都是极快节奏的，股市存量公司都在以世界上很高的速度发展，所以刘纪鹏观点“股市没有达到4000点就融不了资，干不了事，形不成规模。”是错了，在A股，融资是第一位的，这是带有胎记的，股市诞生那一天起就是为了解决企业融资任务的，发展到今天，只不过是从解决国有企业融资到民营企业融资而已，股市会形成规模，一个礼拜十几家IPO ，股市规模是会得到巨大发展的，但是股市横向发展了，股市高度发展难免有影响。 刘纪鹏说4000点是股市基本点，虽然不知道刘纪鹏背后的逻辑，但是股市低于4000点确实是走的太差了，股市缘何很难涨回到4000点，我想与市场几轮大扩容有关，几轮大扩容下来，市场存量公司猛增，流通市值猛涨，现在流通市值已经高达40余万亿元，15年成交破万亿元，股指突破了5000点，第二次突破万亿元，股指突破到3800余点，现在万亿元成交，股指仅仅突破到3400点，没有能力突破3500点，都是万亿元成交，股指上涨点位越来越低，背后就是流通市值增加，万亿元成交也无法推导股市上涨到4000点，从最近万亿元成交看，市场热点出现跷跷板，低估值板块涨了，科技医药等成长股调整，而科技医药等成长股涨了，低估值板块就会出现调整，没有能够形成权重搭台题材唱戏的格局，暗示资金已经是力不从心了，可是万亿元成交能够维持多久，万亿元成交背后是资金的巨大消耗，印花税一天就是5亿元，交易佣金就是3亿元，一天股市不涨不跌，投资者市值就损失了8亿元，所以未来股市突破4000点难度有增无减。 上证综指难以突破4000点，与金融疲软有关，而金融疲软，与金融支持实体经济有关，金融系统需要合理向实体经济让利1.5万亿元，主要金融机构就是银行，央行通过MLF利率下降引导LPR利率下调，带来银行净息差的收窄，加强中间费收取减少银行利润，经济下滑银行资产质量下降，需要更更多的利润用于核销不良资产，上半年银行业金融机构累计处置不良贷款1.1万亿元，同比多处置1689亿元，多处置1689亿元不良资产，虽然不代表当季财报利润就减少1689亿元，但也是需要银行拿出真实利润核销不良资产的。同时，按照预期信贷损失的原则要求，计提减值准备1.3万亿元，同比增长34.4%。多种因素综合作用，2020年上半年，商业银行累计实现净利润1万亿元，同比下降9.4%，增速较去年同期下降15.86个百分点。银行不良贷款具有滞后性，不良贷款增加还会持续，估计要到明年3月份以后才是高峰，银行股价很难上涨。 正是银行存在不确定性，银行估值很低，4000点的背景下市盈率达到25倍到28倍，这只是一种假象，低估值是被银行等金融股拉低所致，剔除银行等低估值板块，中位数市盈率大概在40倍，创业板市盈率在100倍左右，创业板在世界上都是高估值的。依靠成长股上涨，上证综指突破4000点就是在制造泡沫，可是依靠银行等低估值上涨，突破4000点，目前市场分歧很大，就在于银行利润究竟会下滑到那一步，无法准确预测，而且市场资金也不充足，推涨权重难度很大。 银行股市涨不起来，关键在于金融和实体经济之间的利益平衡，很难找到一个平衡点，既要保证银行利润合理增长，股价上涨，又能最大化支持实体经济降低融资成本，既要保证股市上涨，投资者获得良好投资收益，又要让更多的企业上市融资，让退出渠道更加通畅。从目前看，金融支持实体经济重要性可能要比股市上涨更为迫切，股市重回4000点难度不小。
人民银行25日公告称，为维护银行体系流动性合理充裕，今日以利率招标方式开展了3000亿元逆回购操作。其中，2500亿元7天逆回购，500亿元14天逆回购。鉴于今日有1000亿元逆回购到期，人民银行实现净投放2000亿元。 在近期资金利率攀升的情况下，本周以来，人民银行连续两个交易日大额“补水”，周一净投放1100亿元，今日又再度开展逆回购，实现净投放2000亿元。这是自月中缴税期大手笔投放后，人民银行再度大额“补水”。 受到债券、股票发行等因素扰动，短端资金利率攀升至高位，昨日，上海银行间同业拆放利率（Shibor）隔夜大幅上行10.15个基点，报2.3595%，远超7天逆回购操作利率，同时14天Shibor也大幅上行12.6个基点。
近日，五大国有银行公告称，存量贷款LPR（贷款市场报价利率）定价批量转换将于8月25日正式启动。这距离央行要求的8月31日换锚最后期限只剩下最后一周。 随着8月LPR利率的公布，我国利率市场以LPR作为银行贷款定价基准的新机制实施已满一周年。改革一周年以来，市场利率传导机制更加灵活，至2019年底，90%以上的新增浮动利率贷款已根据新LPR重新定价。业内认为，在今年8月大部分存量浮动利率贷款转换为LPR基准定价之后，银行的贷款收益率将会加速下降。 穆迪投资者服务公司（下称“穆迪”）认为，2019年8月改革完善的LPR定价机制在2020年新冠肺炎疫情期间引导贷款成本下行过程中发挥了良好作用，一年来最广泛使用的企业LPR贷款的平均利率从2019年第三季度的5.96%降至2020年第一季度的5.48%。随着未来更多贷款将以LPR定价，银行的盈利能力将受到一定挤压，但银行也能够通过财富管理、资产管理、定价能力等提升竞争力和盈利能力。 存量贷款利率换锚期限将至 8月20日，LPR继续保持不变，符合市场此前预期，1年期LPR利率为3.85%，5年期以上LPR为4.65%，即较一年前的改革后首次报价分别下降了40BP（基点）和20BP。根据央行此前披露的信息，至2019年底，90%以上的新增浮动利率贷款已根据新LPR重新定价。 根据此前改革方案，央行要求银行必须将LPR作为所有2020年1月1日后开始的新浮动利率贷款合约的基准利率。中国的浮动利率贷款主要包括住房抵押贷款和长期企业贷款，而所有存量贷款必须在2020年8月底按照新基准重新定价。 临近8月底的换锚期限让各大银行纷纷展开行动。交通银行7月便宣布，其住房抵押贷款8月21日（上周五）向LPR定价转换。8月12日，其余五大国有银行（工、农、中、建、邮储银行）也宣布从8月25日（本周二）起将对满足特定条件但尚未转换的存量住房抵押贷款批量转换为LPR进行定价。 房贷换锚后，贷款的定价公式将由以往固定的“央行贷款基准利率×（1+浮动比例）”改为“相应期限LPR+基点”的方式来计算月供额。有银行人士认为，由于中长期来看，经济将继续放缓趋势，因此对于房贷借款人，尤其是10年期以内的贷款来说，选择LPR利率浮动将更有优势。 “我们预计借款人更倾向于将存续浮动利率贷款转为按LPR进行定价，原因是未来12~18个月中国的低利率环境将持续，而LPR机制令借款成本能够进一步体现利率的下降。”穆迪助理副总裁李燕对记者表示。 在新LPR机制下，借贷成本下降的幅度将加大，这一方面是因为更多的贷款将换锚LPR基准定价，另一方面也是因为LPR相比固定利率更为动态且可能下降。 由于不同客户重新定价日的不同，这批转换不会立即造成这些贷款的现行利率变化，因此不会马上对贷款利率产生影响。但是，这些贷款今后将定期根据LPR基准进行重新定价，而LPR更为动态且可能下降的情况下，银行的贷款收益率将出现下滑。重定价周期通常设定为3个月、6个月或1年，重定价日则通常为1月1日或放贷日。 光大证券银行业首席分析师王一峰对记者表示：“转化的存量房贷中绝大部分会在明年初重新定价，到时存量按揭定价会出现一次性的下调，换锚会对银行业明年一季度的净息差和营收增速形成影响，会反应在明年一季度的业绩上。” 据穆迪统计，存量贷款重新定价有可能影响银行系统一半以上的贷款资产。2020年3月底，银行系统的存量住房抵押贷款总额为31万亿元，长期企业贷款总额为59万亿元，在贷款总额中分别占19%和37%。 利率换锚或压缩银行盈利 未来，各大机构预计，央行将继续使用LPR引导贷款利率下行。而对于银行业来说，随着更多贷款将以LPR定价，银行的盈利能力将进一步承压。 “我们预计银行的利息收入将转弱，原因是更多存量浮动利率贷款将转向以LPR为定价基础，同时政府限定救助贷款利率上限并对还款实行宽容政策以支持经济恢复。”李燕称，另一方面，在央行计划降低借款成本以支持实体经济增长的形势下，贷款利率还将进一步走低，引发负面信用影响。 王一峰表示，按揭信贷投放自疫情后恢复较快，呈现“供需两旺”的态势。从银行角度看，我国按揭贷款目前总体定价水平较高，而不良率又始终保持在极低水平。当前形势下，按揭贷款具有“低风险、高收益”的特征，因此银行放贷意愿较高，即使换锚后对银行利润形成挤压，但按揭贷款依然会是银行最青睐的资产。 过去一年，住房抵押贷款的平均贷款利率较为稳定。这是因为大部分住房抵押贷款为长期贷款，现有存量贷款迄今为止未重新定价。在转换为LPR定价基准之后，住房抵押贷款每年仅进行一次重新定价。此外，稳定的住房抵押贷款利率也反映出监管部门仍在努力控制银行的房地产敞口，因此对指导调低此类贷款利率仍持谨慎态度。 机构认为，未来12~18个月，央行仍将降低实体经济的借款成本，因此LPR有望进一步走低。鉴于借款成本下降，并且2020年8月底是所有存量贷款按照新基准重新定价的最后期限，2020年下半年平均贷款利率或将加速下行。而因为中国银行业的资金来源以存款为主，所以尽管同业借贷成本也会下降，但仅能小幅缓解银行贷款盈利能力下降的影响，不能避免银行利润的下滑。 面对挑战，未来更多银行可能会选择调整优化资产结构，以抵御风险。银行资产结构调整可能给资产质量和风险管理带来挑战。 “银行可能在信用筛选时调整风险偏好以弥补损失的利润，这可能会给银行贷款授信带来挑战并提高资产风险。”穆迪称，“一些银行还可能寻求改变其贷款组合的期限构成，以调整即将重新定价的资产规模。这可能会加剧银行的利率风险和资产负债期限错配，由于中国衍生品市场仍处于发展中以及银行使用此类工具的经验有限，上述风险可能无法有效对冲。”
记者获悉，「薪太软」本日正式宣布获得A+轮战略投资，由开泰银行旗下开泰远景投资。同时，薪太软也表示将围绕原有产业互联网生态及服务场景，与开泰银行合作布局一带一路国家，共建全球薪酬支付体系，成立超十亿人民币规模的首期抗疫稳岗稳薪基金，助力企业发展，保障产业工人薪酬权益。 人社部数据显示，截至2019年底，全国共设立各类人力资源服务机构39568家，全行业营业总收入19553亿元。全国各类人力资源服务机构为48万家用人单位提供了劳务派遣服务，同比增长35.29％；派遣人员1174万人，同比增长8.90％。在这样的背景下，不少传统人力资源企业科技升级的需求不断提升，开始对第三方提供的产品和服务有更明确的需求，例如需要有别于普通银行的标准化、格式化代发服务。 成立于2016年的薪太软即从人力资源薪酬管理这一细分领域切入，为劳动密集型企业提供一站式互联网薪酬管理服务，当前在全国重要城市设有分支机构。 36氪曾报道，人力资源薪酬管理领域有三类玩家：第一类是工具型，提供纯SaaS系统，比如「易路软件」为中智、安永提供核心的薪酬计算模块；第二类是平台型，比如「薪福社」以淘宝思路做撮合平台；第三类是「薪太软」，从资金垫付切入，SaaS系统免费，按工资流水收企业交易费。 来源：薪太软 具体而言，薪太软一方面向人力资源公司提供薪酬结算 SaaS，对接银行代发工资，按工资流水收取手续费。如果企业需要资金垫付，薪太软则可以提供金融借贷服务，从而赚取利差。另一方面，薪太软作为因新型结算关系而生的产业互联网平台，通过和银行合作，借助银行的账户结构和支付能力、金融服务能力等基础设施，能够帮助银行拓展新客户。 经过四年多的高速发展，薪太软当前已拥有包括薪酬代发、灵工系统、私域魔方、即时佣金结算、工资信用支付及用工安全服务等产品功能。至今，薪太软已服务全球超过4600家中大型人力资源企业，服务用工单位超15万家，年发薪员工超过千万。 本轮投资方开泰银行创建于1945年，是泰国最大的商业银行之一。获得开泰银行投资后，薪太软将借助开泰银行在中国、东盟、亚洲市场的市场优势，布局全球人力资源领域，与更多合作伙伴共同建立全球薪酬支付体系。 此前，薪太软曾先后于2016年7月获得零加壹基金领投的天使轮投资；2017年1月获得君铎资本的大天使轮投资；2017年12月份获得1亿元Pre-A轮投资，投资方为红椒资本、大猫股份和多位金融企业家；2018年12月获4000万元A轮融资，由同创伟业领投，高德资产、红椒资本等跟投。 相关阅读 Update | 人力资源供应链中的金融玩法，「薪太软」完成4000万元A轮融资 「薪太软」获1亿元Pre-A轮融资，要做“互联网人力资源银行” “薪太软”从薪酬切一站式人力资源平台，做到了帮大型产业集团垫发工资
8月22日，亚洲金融合作联盟新品牌战略发布会暨第二届理事会2020年度工作会议召开，亚联蒙格斯智库学术委员会主席朱小黄博士受邀到会，并发表题为《疫后银行业的发展与转型》的主旨演讲。演讲内容经整理如下刊出。 一、全球化趋势与中国经济向何处去 对全球化的认识不会发生根本性变化，仍是由经济利益决定。全球化本质上是产品使用价值的交换、市场不断扩张的过程，也是市场分工不断增进的过程，引导和决定这个过程形态的是市场主体的经济利益。短期内，全球化趋势受到发达国家民粹主义的影响而有所放缓，但从长远来看，全球化为全球经济带来的利益依然大于维系全球化的成本，内在的经济利益将推动全球化向着继续深入的方向迈进。 世界全球化程度还未达到最优状态。在全球化指数达到84之前，全球化程度的提升将促进全球人均GDP的增长，全球化程度的加深带来的经济利益要大于成本。截止2017年全球化指数只有62.1，中国全球化指数为65.1，无论是中国还是世界全球化指数均小于84这个最优点。这意味着无论是站在中国视角，还是站在全球视角，都有足够的经济动因去推动全球化程度的进一步加深。 图1 自1970年以来中国和世界全球化指数变化趋势 全球化的未来发展趋势可能会是区域一体化，双边合作主导，而非多边贸易，小WTO会逐渐取代WTO，需要重新制定规则，寻找新的经济增长点。 中国需要保持低端产业链的参与度，因为中国必须首先解决国内温饱问题，保证粮食价格长期处于可负担价位。在高端产业方面，中国由于科技创新落后于美国导致指数低于美国，但若中国可以保持目前的增长态势，那么中国会越来越接近美国。 同时发展上游和下游产业。在上游产业在保持对科技研发投入的同时继续引入外国先进技术，提高产品附加值。在低端产业需要继续保证现有的拓张速度，维持低端以及中端产品的贸易出口量是保证中国产业升级的基石。在科技创新和中低端产业继续拓张一段时间后，可以利用自身独有的全产业链优势制造更加富有科技含量的产品，在保证生产成本低的同时提升产品质量从而真正做到“物美价廉”。 二、疫情对银行业的影响 图2 疫情后商业银行资产负债规模及其增速均有所上升 疫情发生后，为了支持实体经济，商业银行积极扩表。6月末，商业银行总资产规模为249.98万亿，同比增加11%；6月末，商业银行总负债规模为229.89万亿，同比增加10.8%。 从效益和资本充足指标来看，截至6月末，我国商业银行净息差2.09%，与年初相比减少0.11个百分点；资本充足率14.21%，与年初相比减少0.43个百分点，变化不大。从风险指标来看，截至6月末，我国商业银行不良贷款余额2.74万亿，较年初增加3229亿元；不良贷款率1.94%，较年初上升0.08个百分点；拨备覆盖率182.4%，比年初下降3.68个百分点，整体风险可控。 但这些数据给人们带来了误判，这一方面是由于上半年人民币贷款增加了12.09万亿元，同比多增加2.42万亿元，贷款规模膨胀对不良率产生了“稀释”作用；另一方面银保监会采取了临时延期还款、借新还旧、展期、修改贷款合同等宏观短期对冲政策措施，缓解了疫情对银行资产质量的影响，但也在一定程度上掩盖了真实情况。 银保监会也表示当前不良贷款并未充分暴露，存在反弹压力。一些受疫情影响严重的行业和企业经营压力巨大，还款能力下降，虽然采取了宏观对冲政策措施，但经营不善的企业自身问题并未根本解决，依然存在较大违约风险。一些银行、企业、地方政府不主动暴露不良，有的甚至故意粉饰和隐瞒。因此应做好不良贷款可能大幅反弹的应对准备，做实资产分类，加大不良处置，补充资本。 在这种情景下，中小银行应该怎么办？可以从以下三方面入手。 三、从规模银行向价值银行转型 银行的规模扩张不能没有上限，规模银行的道路终有尽头。推动规模扩张的外部动力逐步减弱，疫情发生前，GDP增速从2019年一季度的6.4%下降到四季度的6%；经济下行，社会融资需求响应减少，推动银行规模扩张的外部动力也将随之减弱。净息差空间不断缩小，利率市场化改革进程加速叠加疫情之后支持实体经济的需要。资产质量压力大，经济下行趋势中，银行资产质量压力日益增大。 中国银行业必须脱离“规模银行”的旧辙，走向“价值银行”。要实现从“规模银行”到“价值银行”的根本性跨越，必须依赖于“价值管理”的实施。市场对于银行有一套成熟的评价体系，涵盖了盈利能力、风险状况、管理水平等各方面指标，但其中最重要的还是ROA和ROE，这两个指标全面反映了银行的综合经营管理能力，体现了股东的投资回报水平。从这个意义上说，资本的价格就是银行的价值，能否给资本带来足够的回报，决定了银行是否有价值。 传统型银行应转型为公众银行（上市），健全法人治理结构，建立良好的内控体系，完善风险管理制度，以解决委托代理机制下的行为扭曲问题。在转型过程中，银行应建立全面风险管理模式，结合定性风险分析和定量风险计量，涵盖全员和全业务流程，以更好应对经济下行环境。 四、中小银行的发展与两个平衡器 两个平衡器是指同地方政府的关系和治理结构。 中小银行应挣脱地方政府，走入市场。在风险不断积累的背景下，中小银行应该抛弃纳入体制的价值取向，采取自己进入市场的价值取向，进行重组升级改造，尝试引进战略投资者、谋求资本上市、完善法人治理。 在以资本为枢纽的前提下，在摈弃大股东模式的条件下，中小银行应该脱离地方政府怀抱，形成完全的市场地位。当然，加强党的领导仍然是中小银行的要义，但是归属地方组织体系的党委与银行董事会的治理平衡是并非矛盾的安排。 资本结构决定了治理结构。合理的股权结构有助于建立完善的治理结构。合理的股权结构既要避免一股独大情况下大股东对银行经营管理的过多干预，又要解决股权过度分散可能导致的“内部控制人”问题。透明合理的股权结构和规范的股东行为是银行内部治理结构的基础，适度多元化的股权结构和优质的股东背景会为银行带来市场化的内部治理机制。 我国很多城商行的大股东是当地的财政局或国资委，通过自己的控股地位来左右银行的信贷行为，形成了关联贷款，导致信贷资金流向过于集中，加大了银行经营风险。股权集中度较高的民营背景城商行和农商行，股权制衡薄弱，控股股东干涉董事会和高管层，做出损害银行及中小股东利益的行为。 因此监管上需要确立股权结构穿透管理原则，全面准确掌握银行股东信息，对股东准入进行严格限定。其次进行股权结构改革，引入多方资本，增加股东背景的多元性，提高对大股东的制衡度。 五、中小银行未来发展的方向：同盟化 传统观念认为大银行的客户主要为大企业，而区域性银行等中小银行则应该服务于中小企业，这造成了目前我国中小银行客户以中小企业为主的现实情况。但是区域银行与中小企业没有天然关系，而是由经济环境决定的，中小银行应从自身风险考量根据对贷款对象分析结果决定放款给哪些企业。 其实，市场环境下的中小银行应当根据自己的市场地位、资金实力、市场环境、客户结构和服务能力来自己决定自己的风险偏好和战略规划，避免雷同，适应市场。城商行在其发展过程中，很大程度上依附于当地城市经济的发展。当地城市的经济向繁荣方向发展时，该城市商业银行的资产随之增加；当地城市的经济停步不前甚至出现低迷态势时，该城市商业银行的资产随之减少。 因此中小银行应立足于区域经济环境，深耕区域，深剖场景需求，精准挖掘客户痛点，真正服务好一方人民赢得一片天。 世界上所有的同盟都是同类主体抱团取暖的产物。事物的不确定性越高，波动性越大，越符合结盟的历史条件；经济环境好的时候，结盟有利于竞争；经济环境不好的时候，结盟有利于抗风险能力的组合。 中小银行可以借助同盟化实现五大目标： 增加抗风险方面的共享共担，尤其是流动性风险； 在金融科技创新时代，高投入和高运营成本需要通过共同构建平台来共担； 一些新产品开发和研究成果可以通过共同平台分享； 多样化的经验交流、一家银行经验的复制可能更有价值； 甚至可以建立共同的投资平台、资产管理平台，共同持有证券、租赁、保险等金融牌照，实现小银行无法自行完成的大银行功能。 中小银行可以借助同盟化抱团取暖与共享资源，深化流动性风险互助合作，在市场风险、“多头授信”治理、风险管理技术和场景应用研发等一些具有共同紧迫需求的领域，互通有无、携手共进，探索各种形式的合作。 通过借助联盟实现资源共享，可使得中小银行抗风险能力得到几何级别的提升。建立技术后台，“抱团取暖”构建合作生态圈驱动数字化转型。建立风控后台，在联盟内共建信用联邦，会员可以实时查询更新灰名单，有效防范欺诈；借助联盟促进会员建立新信贷风控模型。建立人才培训体系，切中需求，精准定制；联盟搭台，引八方资源，互学互帮，共同成长。与项目经验丰富、专注风险研究、资源整合能力强的智库合作；借助外部力量全面梳理内部风险因素，排查风险点。
8月24号，存量房贷自主转换的最后一天，白冰（化名）通过手机银行办理了相关业务。 白冰日前收到银行短信提示称，“按照人民银行[2019]30号公告要求，为简化您的操作，工商银行将于2020年8月25日起将您在我行的住房贷款转换为LPR浮动利率定价方式。如您希望自主转换，可于8月24日前通过手机银行办理”。 “既然是市场普遍预计利率下降是趋势，我便选择了转换，至少短期内是优惠的。如果将来不降反升，我就尽量把房贷提前还了。”白冰对记者称。 还有一次撤销机会 日前，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行均发布公告称，将于8月25日起，对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR（贷款市场报价利率）定价方式。 批量转换完成后，若对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过相关渠道等自助转回或与贷款经办行协商处理。 农行公告称，如客户希望撤销批量转换，保持原合同的定价方式，可通过相关渠道申请办理，但是撤销操作仅能办理一次。 工商银行公告也显示，如对批量转换结果有异议，可在2020年12月31日前通过手机银行转回原来的基准利率定价方式。 更早之前，浦发银行、南京银行等已于8月前进行了批量统一转换。 转还是不转 此前，央行对存量房贷客户给出了两个选择，一是转为“LPR+加点”浮动利率，根据2019年12月LPR(5年期以上LPR为4.8%)和原执行的利率水平确定加点数值；二是转换为固定利率。 根据央行公告，不论选择哪种定价方式，转换时点前后贷款利率不变，都跟原执行的房贷利率一样。 融360大数据研究院认为，是否转换与原房贷合同是否打折无关。打折或者上浮，决定的是转换时的加点数值。转换为固定，则未来长期按现有利率还贷，转换为LPR，在业内人士普遍认为LPR长期下行的态势下，则可享受到由此带来的红利。 易居研究院智库中心研究总监严跃进则对记者称，8月份5年期LPR利率总体不变，和上半年几次降息动作的风格明显不同。当前金融环境略有收紧迹象，这是相关购房领域、房贷领域等需要防范的风险。后续利率下调空间不大，但总体上可以维持低息的状态，这对于房屋买卖和去库存来说都是有利的。 不过，严跃进提示，从近期的市场情况看，个别城市也出现了贷款基点上调、贷款利率上升的情况。在其一份报告统计的64个城市中，8月份至少成都和南京出现了上调15个基点的情况。这也说明部分房价过热的城市，正执行略收紧的房贷政策，这也是相关购房者等需要关注的内容。
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