香港虚拟银行姗姗来迟 “小而美”能否突围而出？ “小而美”的虚拟银行能够突围而出的一个关键因素是“快”。上线要够快，推出新产品要够快，客户给你反应要够快，一个客户不太可能开8个虚拟银行的账户。 香港虚拟银行再有新动作。7月30日，香港金融科技“独角兽”WeLab集团旗下的独资虚拟银行汇立银行宣布开业，成为香港第三家正式开业的虚拟银行。 “试营业期间客户反馈非常好，我们一开始只是开放2000名试业的名额，到最后做了2500名，其实试营业轮候名单的人数超过10倍。我们拿到牌照是2019年4月，大概9-10个月就开始试业了，(进度)基本符合预期。”WeLab创始人及集团CEO龙沛智在接受21世纪经济报道记者专访时表示。 2018年5月30日，香港金管局发布《虚拟银行的认可》指引修订本，明确指出 “银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行”，这为香港的虚拟银行大战正式拉开了序幕。 去年3-5月间，香港金管局陆续发出八张虚拟银行牌照，由渣打、众安、中银香港、WeLab、阿里巴巴、腾讯、中国平安以及小米各自牵头的财团夺得。 龙沛智透露，香港颁发的虚拟银行牌照是全银行牌照，这意味着8家虚拟银行未来在业务拓展方面存在很大的空间，“香港本身是没有一、二类账户的限制，远程开户的账户功能与线下开户的功能完全一样。” 进展滞后于市场预期 市场对八家虚拟银行翘首以待。因虚拟银行不设实体分行，所有银行服务透过互联网进行，同时不设最低户口结余要求，不征收低结余收费等，与香港传统银行的营运及服务模式大有不同。 然而，距牌照出炉已近一年半时间，仅有众安银行、小米牵头的天星银行以及汇立银行正式开业，进度明显滞后于此前外界普遍预期的8家虚拟银行在今年上半年内全部开业的计划。 对此，龙沛智坦言，疫情的确拖慢了一些进度，“目前三家已经开业的基本都是有大股东或者是独资，其他慢的几家有些是合资的，有几个合作伙伴可能讨论比较多、进度较慢。创业公司的优势在于速度快、决策比较有效率。” 今年3月，众安在线和百仕达集团合资的众安银行率先开业，百仕达前主席兼执行董事欧亚平为众安在线股东之一。随后，6月11日，小米金融持股90%的虚拟银行天星银行正式开业。 据21世纪经济报道记者了解，根据香港金管局的要求，开业前需要经过沙盒、试营业。香港金管局会主要考察银行IT系统风险管理、反欺诈、反洗钱以及客户保障等相关措施。 今年4月，渣打持股65.1%的虚拟银行MOX Bank宣布试营业。渣打(香港)行政总裁禤惠仪日前向记者表示，MOX Bank仍在进行内部试业，下一步将会进行更大规模的试业，有望很快正式开业。 香港是全球银行机构密度最高的城市之一。截至2020年2月底，香港共有超过150家持牌银行以及40余家外资银行的办事处。虽然香港仅有750万本地人口，但其有亚洲金融中心的地位，又背靠中国内地庞大市场，这让香港一直以来都是全球银行业盈利最高的市场之一。因此，这也吸引了阿里巴巴、小米、众安等众多内地科技巨头纷纷布局香港虚拟银行业务。 在龙沛智看来，“小而美”的虚拟银行能够突围而出的一个关键因素是“快”，“上线要够快，推出新产品要够快，客户给你反应要够快，一个客户不太可能开8个虚拟银行的账户。” 高利率非长久之计 在目前三家已开业的虚拟银行中，汇立银行是唯一一家提供实体卡的银行。该行与Mastercard合作推出的无卡号WeLab Debit Card，可线上线下并用，并可提取现金。为了吸引客户，该行在优惠期内推出8%现金回赠，消费上限为3000港元，即回赠最高可达240港元。 事实上，这场突如其来的疫情正在悄然改变香港市民的消费习惯。龙沛智透露，过去数月，根据汇立银行试业期间录得的交易记录，超过51%的实体卡签账是属于餐饮消费，其次是超市杂货占31%。若以每天的交易量作比较，周末交易量比平时高出1.5倍。这些数据都将有助于该行未来设计更好的优惠。 7月31日，数据公司尼尔森最新公布的一项针对香港虚拟银行市场的调查显示，在受欢迎的虚拟银行服务方面，约75%的潜在虚拟银行客户倾向通过开设存款账户作为使用虚拟银行的第一步。而用户对虚拟银行的信用卡服务亦有一定需求，超过一半的受访者(54%)对虚拟银行信用卡app表示感兴趣。 和其他互联网产品一样，大部分虚拟银行都选择在开业初期通过大范围的优惠和返利吸引客户。为了“打响头炮”，汇立银行亦将高利率作为首阶段揽客的主要手段。但在产品设计上有所创新， 融入了社交元素，利率高低则由存款人数决定，而非传统的存款金额。 汇立银行推出的GoSave港元定期存款，起存额仅为10港元，但与其他银行及虚拟银行的港元定存计划不同，参加GoSave定期存款的人数愈多，年利率愈高，三个月存款年利率最高可达4.5%，远高于香港传统银行1%-2%的存款利率水平。 此外，客户享有2次提前取款的机会，不收取任何费用。相比之下，香港传统银行的定期存款，客户若提前取款，不仅损失所有利息，还需支付违约费用。 事实上，众安银行及天星银行在开业初期亦分别推出高利率存款。众安银行试业期间曾举办“开户排名赛”，客户最高可获得6.8%的3个月定存年利率优惠。众安银行今年3月24日正式开业，推出活期存款“ZA活期Go”，客户可享1%的港元活期存款年利率。目前，众安银行的港元定存年利率由0.25%至1.08%不等。 天星银行在开业初期主打的是存款户口结余首2万港元的活期存款产品，年利率最高可达3.6%，而香港传统银行的活期存款利率一般只有0.001%。目前，该行的港元定存年化利率由0.1%-1.1%不等。 在龙沛智看来，“初期每一家都会有不同的利息吸引客户，长期来说银行的存款产品是靠品牌和体验，不是靠高利率。与互联网公司不同，银行是需要盈利的，因为监管(机构)要看银行的可持续性。” 尼尔森香港消费者研究部高级总监区耀强指出：“虚拟银行已成为一种重要及不可逆转的趋势。预计随着更多虚拟银行的成立，未来几年的虚拟银行使用率将持续上升。我们建议虚拟银行将重点放在最备受需求的服务上，并提供具竞争力的存款利率以鼓励市民使用及争取市场份额。” 有望3-5年内盈利 尽管目前仅有三家虚拟银行正式开业，但根据香港金管局的要求，所有银行均须公布2019年的年报。根据8家虚拟银行日前发布的2019年年报，目前各家银行仍处于“烧钱”阶段，其中最大开支为员工成本，占总营运开支逾三成。 数据显示，八家虚拟银行在去年总共亏损超过11亿港元，其中，以渣打香港牵头成立的MOX Bank亏损最多，去年累计亏损2.65亿港元，员工支出高达1.4亿港元。其次为中银香港牵头成立的Livi，去年共亏损2.01亿港元；已经开业的众安银行(ZA bank)亦亏损近2亿港元。 相比之下，蚂蚁金服旗下的蚂蚁银行，去年亏损3670.05万港元，在所有8家虚拟银行中最低，而其员工开支亦仅4571.08万港元，已包括外勤、外派等开支。 同时，目前8家虚拟银行已经全部有收入，主要来自银行存款收入，因此资本金雄厚的Livi、Mox明显占据优势。中银香港旗下的Livi去年净利息收入2357.4万港元，居首位；Mox Bank则录得2259.1万港元利息收入，众安银行以1860.5万港元收入位列第三。 “我们在香港市场、内地市场比较早期的产品，大约三到五年就收支平衡开始盈利，所以我们对虚拟银行也是比较有信心的，就算一开始获客成本比较高，未来会找到盈利的机会。”龙沛智表示。 他坦言，疫情对传统银行的冲击十分明显，传统银行的商业模式主要靠线下的网点，“重资产”的模式意味着银行很难快速应对市场变化。 然而，评级机构惠誉却认为，目前香港银行业竞争剧烈，即使虚拟银行加入会促使竞争加剧，但不会改变游戏规则。同时不少香港银行已拥有较先进的数码银行及流动银行服务能力，能与虚拟银行竞争，相信未来零售存款的流动性，对银行资金成本有关键作用。 (作者：朱丽娜)
乘风股市 银行急推挂钩股市结构性产品 北京商报讯(记者 孟凡霞 马嫡)伴随着A股市场交投活跃，为了搭上股市的顺风车，部分银行发行与股市挂钩的结构性产品来吸引投资者。8月4日，北京商报记者调查发现，近期不少挂钩股市指数的理财产品被银行热推，其中以看涨型产品居多。 招商银行对于挂勾股票型结构性产品的发行热情尤其高涨，据北京商报记者统计，以挂钩标的为中证500指数的结构性产品为例，招商银行2020年以来共发行了超过80只该类产品。其中7月以来共发行9只，最新发行的一款364天中证500指数看涨结构性存款产品自8月3日发售，8月6日发售截止，预期到期利率为1.45%或3.89%(年化)。 此外，交通银行也在近期推出了3款沪深看涨型理财产品，起购金额1万-20万元，期限介于1-3月，参考最低年化收益率2%，最高年化收益率9.2%。另有一款中证3月期看涨型产品正在发售，参考年化收益率2.3%-7.2%，1万元起购。以上4款产品风险等级介于2R(稳健型)-3R(平衡型)之间，均于8月5日-6日成立。 来自普益标准统计的数据显示，2020年以来，我国商业银行共发行108款挂钩股票型理财产品，公布的最低和最高预期收益率均值分别为0.07%和9.2%，其中7月以来共发行了34款产品，最低和最高收益率均值为0.1%和12%。 事实上，伴随着近期股市行情转暖，投资者交投活跃，银行乘起股市东风，除研究布局权益类理财产品外，发行挂钩股市指数的结构类存款或理财产品的热情也越发高涨。Wind数据显示，截至8月4日，上证指数今年涨幅10.54%，近3月涨幅16.45%；中证500指数今年以来涨幅27.15%，近3月涨幅21.61%；沪深300指数今年涨幅16.58%，近3月涨幅20.49%。 “在当前债券市场波动较大的环境之下，银行固有的以投资固收为标的的产品收益受到了较大影响，近期，股票市场走势较佳，做多股票市场的理财产品或将有助于提升净值水平，丰富理财产品线，提升银行理财产品对投资者的吸引力。”普益标准研究员梁传义对北京商报记者如是说。 北京商报记者注意到，在银行近期发行的挂钩股票的结构性产品中，以看涨型产品居多，比如招商银行7月以来发售的9款挂钩中证500指数的产品中，看涨型有8只。在这类产品中，投资者收益率与相应的证券品种(股票或指数)价格水平挂钩。 “目前固收类理财产品平均收益率在4%以下，但部分挂钩股指的结构性理财产品预期最高收益率可达到6%以上。这类看涨型结构性理财产品与同期限的理财产品相比可能会获取更高的收益率。”融360大数据研究院分析师刘银平对北京商报记者表示。 那么，这类产品达到预期最高收益的可能性有多大？刘银平指出，不同产品达到预期最高收益率的概率不同，要看具体的收益规则及市场变化。从目前股市行情来看，投资拿到该收益率的概率还是比较高的。但股市行情很难精准预测，如果市场风向改变，投资者也有可能拿到最低收益。投资者购买此类产品需要具备一定的风险承受能力，且对金融市场有一定判断能力，要清楚产品达到不同收益率的触发条件及概率。 梁传义建议，如果结构性理财产品是以购买衍生品合约的形式构建，则投资者需切实明确产品的投资合约约定，明确衍生品的投资方式是套利、套期保值还是以投机为目的，对于普通投资者，建议在理财顾问或投资顾问的指导之下，购买该类产品。
网络直播平台是很时髦的行业，也是银行在反洗钱工作中的全新挑战，一般来说，网络直播可分为游戏直播、娱乐直播、电商直播、体育直播等不同业态。 网络科技公司常是网络直播平台背后真正的运营主体，伴随网络直播行业的蓬勃发展，又衍生出主播、直播公会等围绕网络直播行业的外层新兴行业，但也伴随不少问题，例如与直播公会谈妥结算比例后，却将倾吞的公款作为礼物刷（打赏）给主播，或是银行很难核实网络直播所带来资金的流向，因此，网络直播平台一直都存在洗钱风险。 在2018年《全国“扫黄打非”工作小组办公室、工业和信息化部、公安部、文化和旅游部、国家广播电视总局、国家互联网信息办公室关于加强网络直播服务管理工作的通知》中，已明确了网络直播服务提供者应办理三类许可证，分别是： 1.ICP经营许可证（互联网信息服务业务经营许可证或增值电信业务经营许可证，属于第二类增值电信业务中的“信息服务业务） 2.网络文化经营许可证 3.信息网络传播视听节目许可证 同时还要求网络直播平台在直播服务上线的30日内，必须到所在地公安机关履行备案手续。 当然，银行可通过以上证照审查了解直播平台的正规性，也可以判断哪些是不正规的直播平台，特别对那些平台域名是由境外域名主机服务商代为注册，或是服务器在境外，让国内执法部门难以查封或追踪，及直播运营人员在境外，完全可以逃避境内主管机关监管的几种情形，银行都必须小心。 对银行来说，网络直播平台潜在的风险主要是四方面，首先是对购买虚拟礼物的用户身份识别不到位，使不法分子可以通过刷礼物轻松进行洗钱；其次是通过购买直播平台账户，不法分子可以避开实名监测的监管；接着是网络直播的内容违法，其中可能涉黄赌毒，自然所涉及的资金也不合法；最后则是由于网络直播的充值和打赏无上限，也无核算标准，都使不法分子可以通过网络直播平台漂白资金。 在2019年12月30日“法制网”报道中，不法分子正是利用网络直播平台建立了洗钱黑色产业链，受害人通过扫描不法分子提供的二维码，将资金汇入直播平台提供的账号，这些账号背后又经过层层转手，给警方调查取证带来障碍。 这当中也有正规直播平台遭不法分子利用，主要原因是平台分成少，使得洗钱成本较低，不法分子也比较容易掩饰非法所得，实务中，有的不法分子会与主播加入的直播公会联系，双方约定结算比例，不法分子先通过在平台充值取得虚拟币后，再将虚拟币或用虚拟币购买的礼物打赏给主播，形成完整的上下游链条，等直播平台与公会结算后，再与不法分子按约定比例拆账，等于帮不法分子漂白资金。 银行要管控网络直播平台的洗钱风险，最起码要在客户身份识别(KYC)和资金监控两方面强化反洗钱工作。 银行对网络直播平台的客户身份识别，须区分为直播平台、主播、刷礼物的人等不同身份。在《互联网直播服务管理规定》中，官方已要求直播平台应对使用者基于移动电话号码等方式进行真实身份认证，对主播或直播发布者，则须进行基于身份证件、营业执照、组织机构代码证等有效文件的认证登记。 例如对主播的要求须年满18周岁，且要上传身份证或通过人脸识别等手续完成实名认证，当直播平台作为银行客户时，为降低因客户交易对手带来的潜在洗钱风险，将银行卷入洗钱纠纷中，银行可以与直播平台在协议中约定直播平台的身份识别义务，并在可能情况下，要求直播平台每月向银行提供异常使用者或负面客户清单信息，并将异常原因一并报送银行。 银行对网络直播平台的资金监控，主要是审查直播平台每月交易流水有无显著变化，若发现可疑或异常情况，银行须马上进行人工分析并找出背后原因。除此之外，还须密切关注网络直播平台的异常充值情形，像是同一个用户注册多个账号，分散充值打赏金额等可疑行为，都有可能是洗钱，值得银行提高警觉。 （本文作者系上海富拉凯会计师事务所银行风险合规部中国注册会计师刘华平）
2020年6月末，在全力抗击疫情、精准推进复工复产的关键阶段，吉林银行储蓄存款时点余额达到1,761亿元，较年初增量达到219.67亿元，接连突破1600亿、1700亿两个整数关口，半年增量历史性突破200亿元，超去年全年增量。这标志着吉林银行资金实力、服务能力、社会影响力迈上一个新台阶，为持续服务经济社会发展奠定了更加坚实的基础。成绩的背后，是吉林银行持续推进零售业务转型的生动实践，是金融支持城市振兴和服务实体经济发展的累累硕果，更是1200万客户长期信赖与支持的结果。 吉林银行自2007年成立以来，立足于服务地方经济与百姓，牢固树立“大零售”理念，走出了一条差异化、本土化的经营道路。近年，吉林银行致力于打造“吉林第一零售银行”，在特色化、专业化的高质量发展之路上步履铿锵，在产品创新、服务管理、渠道优化、队伍建设上强势突破，有效提升了金融服务质效和同业竞争力，客户体验度、社会认可度及品牌影响力不断提高。 强化产品创新，提升客户思维体验。吉林银行坚持“以客户多元需求”为导向，专注于客户价值的真正实现，产品体系逐步完善，以稳健理财的特色赢得了客户的青睐。在此基础上，今年上线推出了“吉日生金”现金管理类理财产品，满足客户流动性、安全性、收益性需求；推出信用卡“吉享金现金分期”业务，以额度高、费率低、期限长、用途广的特色较好的满足了客户资金需求。着力实现从传统向特色转变、从线下向线上转变、从单一向组合转变，满足了不同客户多元化产品需求，为客户创造最大价值。 推进渠道建设，关注客户感官体验。吉林银行在努力打造产品体系的同时，不放松对金融服务的精耕细作，营造更加温馨的网点氛围、打造更加便捷的业务流程、创造更加丰富生活场景。近年，吉林银行致力于推进网点智能化建设，加快网点服务智能化的升级步伐，推进全行视觉和形象系统改进标准化，网点运营模式和服务流程全面转向以客户为中心；推进线上渠道建设，进一步优化手机银行功能，调整线上转账限额，新增大字体模式，新增手势、指纹、人脸识别登录方式，丰富保险、消费信贷等产品的线上销售渠道，满足客户便捷性及资金周转需求；引入跨界合作平台，丰富移动支付场景，积极构建个人金融生态圈，打造“金融+生活”一体化的服务体系，不断拓展金融服务边界，实现金融供给体系的多元化，以科技赋能持续为客户带来爽心体验。 优化服务管理，激发客户情感体验。吉林银行始终坚持以客户为中心,深入研究个人客户金融需求, 不断提升管理能力与服务水平，打造多层次客户服务模式。2020年吉林银行推行以“情”获客、以“心”留客服务新举措，树立服务创造价值，责任铸就未来的发展理念，在全行推行双“11”网点服务文化。通过“五心服务”“六觉体验”“11”个文化点等理念的深入导入，全面提升网点服务文化的战略高度，以精细化管理为手段，让客户体会到亲情的“味道”和“家”的温暖，将真诚服务真正有效贯穿到每个环节。 强化担当意识，勇挑社会民生重任。新冠肺炎疫情爆发后，吉林银行立即响应号召、迅速做出部署，有力有序推出一系列措施，与吉林人民一起众志成城，共克时艰。出台“硬核”举措，全力支持抗疫相关企业，大范围支持复工复产，创新推出“同舟共济吉银+”、“吉银商贷”、“吉银医疗鉴证”、“吉政阳光贷”、“吉银基建工程贷”五大系列金融服务方案，提供有广度、有速度、有精度、有温度的金融服务。 极目远眺，任重道远。吉林银行将以此为契机，促转型、抓管理，强服务，提质效，走稳健经营和高质量发展之路，以昂扬向上的姿态，向吉林第一零售银行迈进。
(魏薇)资管新规过渡期延长的“靴子”终于落地。7月31日，央行官网显示，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(业内俗称“资管新规”)过渡期延长至2021年底，比原计划延长了一年。 央行有关负责人表示，适当延长过渡期，能够缓解疫情对资管业务的影响，有利于缓解金融机构整改压力，也为金融机构培育规范的资管产品提供宽松环境。资管新规涉及的机构包括银行、信托、证券、基金、期货等金融机构的产品，其中最为人关注的是银行理财产品。对于普通的投资者而言，资管新规对买理财有何影响？ 保本型理财产品难觅踪迹 资管新规对买理财有影响吗？答案是有。最显而易见的是保本型理财产品逐渐在市场上消失。 2018年发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》中，第二条和第六条明确了“打破刚兑”的要求： 第二条规定，资产管理业务是金融机构的表外业务，金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。 第六条：金融机构应当加强投资者教育，不断提高投资者的金融知识水平和风险意识，向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念，打破刚性兑付。 中新经纬客户端查询多家银行官网发现，在售的理财产品大多数已经转为净值型理财产品，不过依然有少量保本型理财产品在售。 Wind统计数据显示，8月4日在售的理财产品共5218只，其中，保本固定型和保本浮动型理财产品仅566只，占比仅10.85%。 从机构类型来看，在售的保本型理财产品中，城商行和农商行的数量最多，共有349只，占比达61.67%。12家股份制银行共有102只，占比18.02%。六大国有银行仅有30只，占比仅5.3%。其他银行共85只，占比15.02%。 “我们还是会推荐购买保本型理财产品，因为任务导向的原因。现在保本型理财产品还算存款；净值型理财只算金融资产，没什么考核。但是保本型产品也不好卖，因为它的收益率是一个区间，有保底、也有上限，不确定最终实现哪个收益。”一位国有银行的客户经理告诉中新经纬客户端，由于客户对净值型理财产品接受度还不高，非保本浮动收益的理财产品预期收益率较高，成了抢手货，额度在急剧缩小，基本上天天处于售罄的状态。 融360大数据研究院主编殷燕敏对中新经纬客户端表示，资管新规要求银行理财产品逐步打破刚兑，投资者风险自担，对于习惯于银行保底的投资者而言，需要转换思路，以往的预期收益率型的保本理财产品将越来越少，非保本浮动收益的净值型理财产品将成为市场主流产品。 结构性存款是否保本？ “资管新规”发布以来，保本型理财产品逐渐淡出市场，银行面临着客户流失的风险，于是结构性存款成为银行新的揽储利器。结构性存款究竟是存款还是理财，对于这个问题，不少投资者也是“雾里看花”。 “结构性存款是一种特殊的存款产品，是存款加理财的一个集合体，它的投资分为两部分：一部分是用来投资存款的，这部分要缴纳相应的存款准备金，受存款保险制度保护；另一部分是投向金融衍生品，比如期货、期权、黄金、原油等，这部分不受存款保险制度的保护。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智对中新经纬客户端解释道。 黄大智表示，因为投资金融衍生品的部分具有高风险的性质，所以结构性存款产品按照理财的销售规定进行管理，比如要进行“双录”。 结构性理财被称为浮动收益型存款产品 中新经纬客户端在走访中发现，不少银行对于结构性存款在销售口径和页面展示上还较为混乱，有的银行客户经理将结构性存款作为保本型理财产品介绍。在工商银行的官网页面中，结构性存款被划分至理财中的“保本浮动”产品中。 结构性存款在理财产品中展示 2020年7月，交通银行的APP发布了一则通知，将结构性存款产品由原来的“理财-保本型”迁移至“财富-存款”中。锦州银行的宣传单页上介绍结构性存款时写道，该产品为“保本浮动收益型存款产品”。 尽管归类还并未统一，但是各银行对于结构性存款的营销口径均统一为“保本”。“国内的结构性存款产品在设计上，会通过存款与金融衍生品投资比例的控制，设计成保本的，不会让客户承担那么高风险。结构性存款都会有一个区间收益，有下限和上限。”黄大智表示。 他认为，资管新规过渡期结束后，就不再有保本理财的概念，对于结构性存款这种特殊产品，也不应宣传其“保本性”。 黄大智指出，对于个人投资者而言，需要打破“结构性存款”是保本的、刚兑的这种观念。真正的结构性存款产品具有一定的投资风险，其收益具有不确定性，风险程度较高，需要投资者具备一定的衍生品交易的知识，如利率、汇率、期货、期权等，才能更好的进行理财。 年化收益率4%以上产品逐渐减少 对于理财客户而言，最关心的问题是“资管新规”过渡期延长是否会对银行理财产品的收益率产生影响？ 中新经纬客户端发现，目前国有银行的保本型理财产品业绩比较基准均比较低，在2%左右。比如工商银行保本型个人91天稳利人民币理财产品的起购金额为1万元，业绩比较基准在2.2%-2.3%，最短投资期限为91天。农业银行的保本保收益型理财产品的期限在34天至90天，预期收益率在2.1%-2.3%。建行保本型理财产品“乾元-众享保本人民币理财产品2020年第46期”产品，起购金额1万元，投资期限92天，业绩比较基准为2.6%。 城商行和农商行的保本型理财产品业绩比较基准，较国有银行和股份制银行而言相对高一些，比如锦州银行的“天天上205期D款”开放式保本产品，投资期限35天，起售金额5万元，业绩比较基准达3.7%；营口银行在辽宁省、黑龙江省销售的“渤海通宝之安营系列2020第66期理财产品”投资期限为91天，业绩比较基准达4.05%。 殷燕敏认为，从宏观政策来看，下半年货币政策进一步宽松，资金充裕，固收类资产收益将进一步下行，投资标的以债券为主的银行理财产品的收益仍有下行空间。 她建议，对于保守型投资者而言，鉴于后期保本类理财产品将继续缩量，投资者可选择中长期的保本理财产品，锁定产品以及当前收益。对于有风险承受能力的投资者，可适度配置权益类投资品种，或风险偏高一点的混合型银行理财产品，博取相对高一点的收益。 招联金融首席研究员董希淼对中新经纬客户端表示，投资理财要考虑资产配置的问题，现在整个市场流动性处于合理充裕状态，理财产品收益率相比去年有所下降，接下来随着《标准化债券类资产认定规则》实施，对理财产品还会有一些影响，选择理财产品要更注意风险和收益的平衡。以后买理财产品对投资者的要求会更高，不能再闭着眼睛买理财了。 (文中观点仅供参考，不构成投资建议，投资有风险，入市需谨慎。) 中新经纬版权所有，未经书面授权，任何单位及个人不得转载、摘编以其它方式使用。
时间化作数字，数字的集合化作历史，历史中的鲜明节点化作里程碑永远被记住。 比如1976年，时任新加坡总理李光耀首次访华。1979年12月，中新两国政府在北京签订贸易协定。1990年10月，中国与新加坡正式建交。紧随其后，1993年，星展银行在北京设立驻华办事处。2007年5月，星展银行（中国）有限公司（ 下称“星展中国” ）以星展银行子公司身份，成为新加坡银行中的第一家，也是外资银行中首批在中国本土注册的外资法人银行。 时光荏苒，2020年已然是中国和新加坡两国建交30周年，星展银行也迈入进驻中国的第27个年头。30年间，中新之间已成立中新双边合作联合委员会，开展包括苏州工业园、天津生态城、重庆战略性互联互通示范项目，国家级双边合作项目广州知识城，设立了包括上海、浙江、广东、江苏等在内的8个省级合作理事会。 27年间星展中国步履不停，不仅成为第一家获得中国人民银行和银行间债券市场结算代理人资格的新加坡银行，进入到人民币跨境支付系统CIPS，还成为上海国际能源交易中心中唯一一家境外存款银行。 卅载光阴弹指过，星展中国首席执行官、行长葛甘牛感慨道，他自己在星展中国的八年恰恰见证了星展银行把握历史机遇，积极参与中国金融改革开放的进程。中新建交三十年，新的篇章即将翻开，星展银行作为新加坡乃至东盟地区最大的银行，将继续推动中新、沪新金融合作，为“一带一路”项目和“陆海新通道”带来动能。 深度助力中新互联互通 2013年，中国发出建设“一带一路”的倡议得到了迅速响应，亚欧非大陆及沿线各国逐步开启互联互通。2019年，国家发展改革委发布《西部陆海新通道总体规划》，将西部陆海新通道定位为推进西部大开发形成新格局的战略通道，连接“一带”和“一路”的陆海联动通道，支撑西部地区参与国际经济合作的陆海贸易通道。新加坡不仅是最早支持中国“一带一路”建设的国家之一，也是陆海新通道的重要节点。 2020年，中国已经连续6年成为新加坡最大的贸易伙伴，新加坡也连续蝉联中国最大外资来源国的地位。今年一季度，东盟首次取代欧盟，成为中国出口第一的所在地，而新加坡正是东盟最重要的贸易服务金融枢纽。 作为新加坡最大的银行，星展银行一直积极支持“一带一路”倡议和陆海新通道的建设。葛甘牛直言，不论是“一带一路”沿线项目还是依托陆海新通道实现产业升级的企业，想要获得长足发展是多种因素叠加的结果，不仅需要各地政府支持，还需提高项目自身的商业化价值，而拓展和分散资金的来源更是其中必不可少的一环。 “一开始主要是国家开发银行、中国进出口银行等国有银行来支持这些项目，随着‘一带一路’沿线项目不断扩展和深入，需要吸引更多国际资金的参与，比如国际银行和国际投资基金等。” 葛甘牛分析称，目前“一带一路”沿线项目的外资参与度达到23%，该比例虽已超预期，但依旧有上升空间。未来通过多渠道开拓国际资金是发展方向之一。 早在2016年，星展中国就牵头发行了“中新（重庆）战略性互联互通示范项目”下多个境外债券。其中包括为重庆西部现代物流产业园区开发建设有限责任公司发行10亿元3年期美元狮城债；助力重庆粮食集团首次在国际市场发行10亿元人民币债券；助力隆鑫控股在国际市场发行8亿元人民币债券等。 葛甘牛称，重庆地处长江黄金水道，连接长江经济带、华南经济带和“一带一路”的沿线城市，也是渝新欧铁路的起点，是中国与欧洲、东盟的重要窗口。一直以来，重庆与新加坡经贸往来密切，新加坡是重庆第一大投资来源国，重庆的发展对西部地区、东盟地区，以及“一带一路”沿线国家和地区的发展有很大的意义。 “在中新（重庆）合作项目中，星展中国充分利用自身资源网络，将外资行的跨境业务优势发挥到最大。既帮助了中国企业与国际资本市场无缝衔接，也让国际投资者了解接触到高质量的中国企业。”葛甘牛表示，该项目下共实现117单跨境融资，星展银行参与了其中的49单，占比超40%，总金额达到约113亿美元。 积极参与中国金融改革开放 “护航”中国企业走出去、将世界各地的企业引进来、加深本土化建设，这是葛甘牛给星展中国定下的三个战略发展方向。近年来，星展中国不断深化和地区金融机构的合作关系，积极帮助中国企业海外融资，参与跨境人民币支付，推动资本市场的互联互通。 公开资料显示，星展中国是第一家获得中国人民银行和银行间债券市场结算代理人资格的新加坡银行。葛甘牛直言，获得这一资格的意义十分重大，因为到目前为止，国际投资者在中国债券市场的占有率大约只有3%，对于一个全球主要经济体的债券市场而言，国际参与度存在很大的上升空间。 “像星展中国这样的外资法人银行，肩负着吸引更多的国际投资者参与中国债券市场的职责。”葛甘牛表示，这个牌照有助于引导国际债券投资者“看到”中国的债券市场、加入中国的债券市场，也有助于星展中国更好地服务于国际债券投资者，比如提供创新的融资和避险工具，同时为企业提供新LPR定价机制下的利率对冲产品和服务。 葛甘牛认为，打通中国与全球债券市场对于企业和投资者而言是双赢的。中国企业正变得越来越国际化，很多企业都具备了海外发债的能力，打通债券市场使得企业得以比较海内外的债券融资成本，判断哪种发债方式对资金使用及财务成本的管控更有效，更利于公司发展。 对国际投资者来说，中国是第二大的经济体，有着天然的资本吸引力。随着人民币进一步国际化和中国资本市场的进一步开放，中国的多个资产类别也成为投资者全球资产配置中的重要组成部分，且持有比重呈逐渐扩大之势。“中国主权债券的收益率溢价和相对稳定的汇率使中国债券对国际投资者有很大的吸引力。” 债券通开通以来，债券通报价机构主动响应境外投资者需求，提升自身报价服务能力。截至今年一季度末，通过债券通渠道进入中国债券市场的境外投资者520家(按法人机构)，今年新增33家；一季度累计达成交易1.1万亿元，环比增长11%。 上海已经初步建成国际金融中心，星展中国未来还将继续助力加强上海与新加坡在债券、期货等多个市场的互联互通。星展银行首席执行官高博德在今年6月举办的陆家嘴论坛上，建议是否可以参考目前沪港通、债券通模式，建立起新加坡—上海的债券通。在加强信息管理的同时，让海外的债券投资者能够通过上海更容易地投入到中国的债券市场。 值得注意的是，星展中国还是首批直接参与人民币跨境支付系统（CIPS）的19家境内中外资银行之一，是首只人民币原油期货的唯一外资境外存管行，目前在国际能源交易中心拥有20%～25%的市场份额。此外，星展中国的母行星展集团已经向中国证监会提交在中国设立合资券商的申请，目前正在等待审批。 最早的合资券商的外方股东多是以投资银行为主，随着金融改革开放进一步取消外资金融机构在合资证券公司中的持股比例，开始出现以商业银行业务为基础开展投资银行业务的外资股东。葛甘牛称：“期待随着合资券商获批和成立，星展集团能借此为境内客户提供更多样、更全面的在岸金融产品与服务。” 中新建交30周年，两国关系站在新的历史起点上。疫情以来，两国率先建立必要人员往来“快捷通道”，合力推动地区供应链产业链畅通。随着两国复工复产提速，双方共建“一带一路”，深化“陆海新通道”进入了新一轮跑道。“以金融服务为互联互通加速，我们已经准备好。”葛甘牛表示。
8月4日，记者从江苏银行获悉，该行直销银行在反欺诈领域进一步探索，经过多次更新迭代，目前建成互联网反欺诈3.0安全网，进一步强化了快速预防、有效阻断互联网欺诈的能力。 江苏银行介绍，该行是国内首家拥有互联网反欺诈功能的直销银行。 随着互联网的快速发展，层出不穷的互联网欺诈形式对金融服务安全提出了新的挑战。江苏银行介绍，与1.0时代被动式反欺诈、2.0阶段主动式反欺诈相比，互联网反欺诈3.0安全网吸收了共享、开放的互联网理念，深入研究当前外部欺诈特征，建立了集实时性、自动化、智能风控于一体的系统。该系统依托大数据技术，通过联防联控整合资源、自我学习，进行客户行为的分析、挖掘、画像，持续迭代优化，进而实现精准风控。 据悉，从单一的交易型欺诈发展到恶意套现、骗贷等各种欺诈类型，外部欺诈方式逐渐趋于多元化、隐蔽化、集中化。江苏银行直销银行反欺诈3.0安全网将监控触角延伸至所有交易渠道，包含交易反欺诈、网贷申请反欺诈和商户反欺诈三大类，监测对象从传统的资金动账交易行为扩展至投资理财、网贷、移动支付等复杂的交易场景中。
登录
工商服务
危机公关
金融律师
app开发
财税服务
金融牌照
网站建设
知识产权
企业征信
审计评估