在息差面临收窄压力的情况下，不少银行加紧负债成本管理工作。近日，农业银行监事会审议通过了《关于进一步加强存款定价管理的建议》的议案。业内人士称，目前存款在商业银行整体负债中占比较高，调整存款定价以及结构，或成为负债成本管理的突破口。 “尽管这是个难题，但各家银行都在做加强负债端成本管理的准备。”据某股份行人士透露，他所在的银行近期开展了上半年经营分析会，提出了负债端成本降低难等问题，并将获取优质资产、降低负债成本等列入下半年重点工作。 该股份行人士表示，银行等金融机构要实现让利，贷款利率压降是必然趋势，要想把贷款端收益降下来，避免息差压力过大，就必须引导负债端成本下行，而这就与负债结构有关。 从各家上市银行披露的一季报来看，大型银行存款结构更为优化，工商银行、农业银行、建设银行活期存款占比均超过50%，而相对来看，股份行、城农商行定期存款的比重更大，有些上市农商行定期存款占比高达63%。 定期存款占比高，往往意味着更高的负债成本。Wind数据显示，2019年，上市银行公司活期存款成本率平均值为0.79%，而公司定期存款成本率平均值为2.96%。 天风证券研究所银行业首席分析师廖志明表示，中小银行客户基础相对较弱，负债端竞争压力更大，而大型银行客户基础较好，进行负债结构调整的空间更大，比如把定期存款规模压降一些，主动少发一些大额存单，对存款成本会有一定帮助。 事实上，负债端成本难降与吸储压力有关。华北地区某城商行人士称，银行要稳住存款规模甚至使其有所增长，主要靠企业的资金。而为了吸引企业的大额资金，往往会采取结构性存款、协议存款等方式，有些还会绕过存款基准利率上限的监管要求，进行高息揽储。 在这种背景下，一些银行就面临存款成本刚性的问题。部分上市银行提到，负债端产品结构有待优化，高付息产品快速增加，低息存款流失，付息成本明显攀升。而在结构性存款严监管之下，未来银行负债成本将逐步压降。 加强负债端定价管理，银行面向客户端将会有哪些转变？华东地区某城商行人士认为，未来银行可能会多争取活期结算类存款，压缩定期高息存款，同时在低利率环境下安排一些主动负债。 有些银行则通过拓展贷款衍生存款，寻求负债端红利。“我们银行自去年加大生猪养殖户的贷款支持后，伴随着这个产业的发展红利，已经在全省生猪养殖户中培养出4000名左右金融资产上500万元的私人银行客户，进而吸收了大量存款。”某大行地方分行农户金融部人士表示。
7月22日，江苏润和软件股份有限公司（下称“润和软件”或“公司”）在南京总部举行了主题为“赋能传统金融业的卓越数字化之路”的战略转型发布会，公司董事长兼总裁周红卫发表开幕致辞，阿里巴巴副总裁兼阿里云智能新金融事业部总经理刘伟光率高管团队参加，并做主题演讲。 发布会期间，润和软件与阿里云等合作伙伴分别举行了战略合作协议签订仪式。 南京银行、天津银行、徽商银行、上海华瑞银行、江西银行、江苏省联社、江苏紫金农商行、苏州银行、兴业数金、鑫和易家、江苏汇鸿、奇瑞金融、工商银行南京分行/玄武支行、华夏银行南京分行、江苏省再担保南京分公司等多家行方高管与行业代表以及中国（南京）软件谷、湖州市织里镇、广电集团、中信证券、上海长三角商业创新研究院、国投招商、瑞华控股、赛宝实验室等各界嘉宾和近20家新闻媒体也一道出席了本次发布会。 五大要素暗示金融行业IT投资迎来新的景气周期，战略新航道卡位战打响 发布会资料显示，预计到2023年，中国银行业整体信息化投资总额将突破2000亿元，五年的年复合成长率超过11%；专业化服务已经成为中国银行业IT解决方案市场的主流模式，城商行、农商行将继续成为国内传统银行IT解决方案市场的主战场。 各与会嘉宾就中国银行业信息化、数字化的发展趋势进行了深入交流，并达成基本共识，有五大要素愈发凸显，共同作用，强烈暗示2020年将是中国银行业信息化投资新一轮景气周期的起点。 要素一：中国银行业的IT投资周期一般为4-7年，而当前距离上一轮景气周期的低点（2013年）已经过去7年，新一轮投资周期启动在即。 要素二：从政策的角度来看，严监管将成为常态，加强合规与风险控制必将成为传统金融机构关注的核心点。 要素三：从业务发展的角度看，零售银行、交易银行、开放银行等越来越成为重要的趋势。近年来，传统银行的零售转型步伐显著加快，交易银行也因为轻资本、低风险的特性而被普遍认为是传统商业银行推进数字化转型的重要路径，兴起于2018年的开放银行业也迅速成为行业的热点。 要素四：从技术的发展角度看，云化、微服务化日益成为传统银行信息化的建设主流和重要需求方向，尤其是中小银行越来越倾向于采用专业化的金融云服务，预计未来3-5年，基于云化的解决方案将成为行业主流选择。 要素五：随着国内金融IT解决方案商的陆续上市，资本对国内传统银行业IT解决方案市场的格局与发展方向的影响不容忽视，相关市场将快速步入优胜劣汰的行业整合期，资本并购、强强联合、携手跨界等现象将频繁出现，预计相关市场集中度（CR5）过于分散的局面将由此改写。 润和软件官宣Fintech新航道：从专业交付到合作运营，落地“技术+业务”双路布局 周红卫在开幕致辞中指出，当前全社会的数字化转型越来越成为国家经济增长的重要引擎，必将释放巨大的产业价值与市场机会，这是时代赋予的历史性发展机遇，润和软件积极服务、响应客户的数字化转型需求，适时推出了一体两翼转型战略。 作为一体两翼战略的重要组成部分，润和软件在金融科技领域选择与阿里云这样的行业与生态头部企业战略合作，就是要赢得中国金融业IT投资新一轮景气周期的起点卡位战，首战必胜，周红卫说道。 润和软件经营委员会成员、副总裁尹立娟在演讲中详细向与会嘉宾展示了以“数字化交付→数字化技术平台→联合资产运营”三位一体、层层递进的全新金融科技转型规划，战略锁定传统金融客户、传统中小银行、普惠金融三大目标领域。 尹立娟表示，面向传统金融客户的专业交付是润和软件的长项，在业务端，以“快前台、强中台、稳后台”为核心特色与优势，公司已可提供基础业务类、营销类、运营类、互金类等完整产品与解决方案；而在工程端，基于“CMMI+敏捷+DevOps”的工艺方法，润和软件构建了咨询、需求、设计、开发、测试、运维等高效能交付体系，全面涵盖了“解决方案+专业交付+工具平台”的端到端的一体数字化交付体系（智慧软件工厂）。截至目前，整套体系已经在超过百家金融行业客户的项目中落地应用。 面向城商行、农商行等传统中小银行机构，润和软件以自身多年的行业洞察与ABCD（人工智能/区块链/云计算/大数据）技术研发积累为基础，重磅推出数字化技术平台，并联合蚂蚁金服携手打造基于金融科技业务的金融云PaaS平台，主攻数字化营销、互联网金融两大平台解决方案。资料显示，作为国内金融科技领域里的领先企业，润和软件已经承担了数十家金融机构互联网金融等平台的建设与服务。 资产联合运营是润和软件金融科技战略新图谱中最大的亮点之一，也是其持续拓展高附加价值业务的又一个重大里程碑。在这一领域，润和软件重点聚焦普惠金融，主要提供基于区块链的供应链和贸易金融、基于智能风控的互联网小微信贷、基于蚂蚁金服蜻蜓支付端业务运营三大拳头产品方案。 有消息称，早在2017年四月份，润和软件就在内部启动了（第三方）金融零售资产对接平台的模拟测试，在模拟中，该平台已经完成与蚂蚁金服等多家头部互联网巨头以及十几家银行、信托等持牌金融机构的资产对接，润和软件以风险量化、资产定价为核心的智能风控能力经受住了多资产、多场景、高并发的规模化测试验证，得到了参与模拟测试各方的一致认可，此次官宣，可谓准备充分，水到渠成。 发布会现场有嘉宾表示，润和软件金融科技战略转型的底层逻辑在本质上就是实现技术与业务的双路布局闭环。毫无疑问，在润和软件金融科技的整体业务布局中，全面贯穿业务场景方案、规划建设、合作运营、智能风控在内的一体化综合解决方案的比例将加速渗透，进而持续提升润和软件自身金融科技业务的高附加值。 七大领域深度绑定，阿里云官宣润和软件是“优先首选”生态战略伙伴 作为润和软件在金融科技领域新战略的最重要战略伙伴，本次发布会得到了阿里云的高度重视，阿里巴巴副总裁、阿里云智能新金融事业部总经理刘伟光亲自率豪华高管团队到场，并做主题演讲。 刘伟光在演讲中表示，以阿里云对国内金融行业信息化现状与未来发展趋势的观察和理解，润和软件在金融科技领域的战略转型势在必行，而且恰逢其时，在正确的时间做对了正确的事情。阿里云拥有强大的品牌、技术与产品优势，结合润和软件在面向金融行业客户的本地化交付、实施和集成优势，双方强强联手，互为首选，将为国内传统银行提供从场景构建、客户引流、应用体系转型、技术平台升级到基础设施建设的一站式整体解决方案与综合服务。借助金融核心先锋联盟这个组织，阿里云承诺将会投入重点资源帮助润和软件金融科技业务的转型落地。 润和软件董事长特别助理骆敏清、阿里云智能新金融事业部生态业务总监田彤分别在演讲中详细介绍了润和软件与阿里云的战略合作内容，重点涵盖蜻蜓支付、系统集成与本地化交付、BPaaS解决方案、天猫精灵及阿里云IoT设备、第三方零售资产主动风控、创新互联网存款、菜鸟供应链金融等多个重要领域。 （润和软件与阿里云合作图） 会议资料显示，自2018年引入蚂蚁金服战略投资以来，润和软件联手阿里云已经联合为超过40家银行及金融机构提供了相关技术服务。刘伟光表示，从近两年双方的合作态势看，阿里云对与润和软件的战略合作前景充满信心。 本次发布会上，润和软件还分别与阿里云、武汉利楚商务服务有限公司、上海华瑞银行举行了战略合作协议签订仪式。 发布会结束后，周红卫邀请与会嘉宾参观新落成的润和软件体验中心，并与中国（南京）软件谷管委会副主任娄伟、刘伟光一道为体验中心开幕剪彩。 结语 本次发布会的最大看点在于，通过在金融科技领域多年布局深耕以及与阿里云的战略合作，润和软件已基本实现了对互联网金融、小微金融、普惠金融、零售金融、业务与数据双中台、全生命周期管理以及智能风控、资产合作运营的完整布局，打通了从技术、平台、方案到资产、业务、运营的底层能力链条。 未来五年，润和软件将有能力为自身近300家存量金融机构客户以及增量客户提供从资产接入、产品设计、风险管理、系统实施、合作运营的一整套兼具标准化与定制化的解决方案，并根据监管要求提供智能风控及相关延伸服务，这将有助于润和软件从一家专业的金融信息化服务机构转型为一家综合性的金融科技整体解决方案提供商、运营商，进而开启一个全新的业绩成长主航道。
银保监会“黑名单”上的38家股东，入股9家银行保险机构！有这些重大违法违规行为 券商中国 刘敬元 还记得那38家上了银保监会“黑名单”的重大违法违规股东吗？ 7月4日，银保监会首次向社会公开一份银行保险机构的38家重大违法违规股东名单，广受关注。 这38家上了银保监会“黑名单”的重大违法违规股东，都入股了哪些银行保险机构？分别有何重大违法违规行为？券商中国记者从业界获悉了相关情况。 38家股东入股9家银行保险机构，有重大违法违规行为 券商中国记者了解到，银保监会7月4日首次公开的银行保险机构38家重大违法违规股东，入股的银行保险机构一共涉及9家，包括5家银行、3家保险、1家金融租赁公司。 具体为：包商银行、宁波东海银行、丹东银行、成都农商行、海口农商行、安邦财险、和谐健康保险、昆仑健康保险、中国金融租赁(港股02312)公司。 这38家股东重大违法违规行为在于： (一)包头大安投资公司等10家企业存在多项违规行为。包头大安投资公司等10家企业作为包商银行股东期间，存在以非自有资金出资、编制提供虛假材料、关联持股超过监管比例限制、违规开展关联交易或谋取不当利益等违规行为。 (二)杭州平章工具公司、宁波鄞州亚历电器公司使用他人借款入股银行。杭州平章工具公司、宁波鄞州亚历电器公司投资入股宁波东海银行的资金，全部或部分来源于他人借款。 (三)中国远大集团关联持股超过监管比例限制。中国远大集团通过其旗下三家子公司合计持有宁波东海银行28.97%的股份，超过监管比例限制。 (四)辽宁宝华实业集团实际控制人存在涉黑涉恶等违法犯罪行为。辽宁宝华实业集团作为丹东银行股东期间，其实际控制人因犯组织、领导黑社会性质组织罪被依法追究刑事责任。 (五)上海文俊投资公司等10家企业关联持股超一定比例未经行政许可，其中7家企业不符合入股条件。上海文俊投资公司等10家关联企业合计持有成都农商行5%以上的股份，但未取得监管部门批准。其中北京涛力投资公司等7家企业受让成都农商行的股份时，还存在成立不足两个会计年度或者权益性投资余额超过其入股前一年净资产的50%等不符合入股条件的情况。 (六)中青旅海江投资公司实际控制人挪用信贷资金入股银行。中青旅海江投资公司及其关联方合计持有海口农商行10.54%的股份，中青旅海江投资公司实际控制人两次入股海口农商行的资金，分别来自于挪用他人信贷资金以及将第一次投资取得的股权进行质押后获取的贷款。 (七)海南润中教育投资公司等关联方利用股东地位获取低成本资金。海南润中教育投资公司及其关联方入股海口、三亚、文昌、澄迈等农商行后，将所持大多数股份质押给相关农村合作金融机构获取贷款，其贷款条件优于其他借款人同类贷款的条件。 (八)江苏名德投资集团等5家企业提供虚假材料。江苏名德投资集团等4家企业在安邦财险的筹建和增资过程中，存在隐瞒实际控制人、关联关系等违规行为。中乒投资集团在和谐健康保险公司的筹建和増资过程中，存在隐瞒实际控制人、关联关系等违规行为。 (九)福信集团等7家企业作不实陈述、编制提供虚假材料。福信集团等7家企业在昆仑健康保险公司的增资和股权变更过程中，存在对入股资金来源和关联关系作不实陈述，编制提供虛假材料等违规行为。 (十)中经国际新技术公司违规开展关联交易、谋取不当利益。中经国际新技术公司在持有中国金融租赁公司的股份期间，存在以下违规行为：一是从中国金融租赁公司获取融资的条件优于其他客户融资的条件；二是未真实披露关联方信息，导致中国金融租赁公司向其及关联方提供的融资金额超过监管比例限制；三是在中国金融租赁公司未提足拨备的情况下，违规获取分配的利润。 针对上述股东的重大违法违规行为，银保监会已采取限制股东权利、撤销投资入股许可、清退违规股权等一系列监管措施，形成有效震慑。同时，对在股东股权管理中存在违法违规行为的银行保险机构，依法实施了行政处罚。 股东严重违法违规行为要发现一起，查处一起 “各银行保险机构、各级监管部门要从上述典型案例中深刻吸取教训，认真对照梳理，深入査找违规入股、隐性代持、利益输送等问题，坚决纠正虚假出资、循环注资、抽逃出资、隐瞒关联关系、非法干预经营、违规开展关联交易等严重违法违规行为，扎实推进股东股权乱象整治工作。”银保监会近期向银行业保险业传递了明确态度。 券商中国记者了解到，银保监会要求各银行保险机构以及各级监管部门，要充分认识股东股权管理的重要性，要求持续排查股东违法违规行为，提升股东股权管理水平，强化各方责任形成有力震慑。包括： 银行业保险业现有及潜在投资者要从中认真吸取教训，引以为戒，切实约束自身行为，依法合规开展投资和经营活动。 各银行保险机构要自觉履行主体责任，持续优化股东结构及董事会、监事会等运行机制，为股东依法合规参与公司治理创造良好环境。加大信息披露力度，主动接受市场和社会监督。 各级监管部门要切实履行好监管责任，对在股东股权管理中存在违法违规行为的银行保险机构以及违法违规股东，保持高压态势，依法严格惩处规范，特别是对股东严重违法违规行为要发现一起，查处一起，切实形成监管震慑。 银保监会7月4日曾表示，下一步，其将进一步完善公开方式，加大公开力度，建立公开重大违法违规股东的常态化机制。
叶湧青/文 “非自然人”可分为法人、社会团体及其他组织，目前非自然人的洗钱风险等级评定，仍遵循银发[2013]2号文《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》，以“客户特性、产品、地域和行业”四个风险子项作为判断依据，对符合特定条件的客户，银行可直接认定为高风险或低风险客户，无须再根据风险要素及其他子项进行评级。 一、客户特性 客户特性风险子项主要从几方面分析，首先是客户信息公开程度，客户信息公开程度越高，洗钱风险相对越低，因此政府机关、事业单位、上市公司等自然比较容易被定义为低风险。 其次，金融机构通过怎样的渠道与客户建立或维持业务关系，及客户所持身份证明文件的种类，都是洗钱风险评级的重要依据。境内客户的开户证件如果是营业执照，真实性查核当然比较容易，但如果是开立NRA账户，客户持的是境外营业执照，特别是离岸公司所在地核发的营业执照，对银行来说，因为核查真实性不容易，洗钱风险等级自然较高。 当银行面对非自然人客户的股权或控制权结构复杂，甚至是外商投资企业在境外股权结构是多层控股甚至交叉持股，银行就要特别小心，除了实质受益人判断不易外，洗钱风险等级也须评为较高风险。 万一非自然人客户存续时间较短，会导致银行无法从较长周期对该客户进行识别，通常都会被评为较高洗钱风险，但如果非自然人的母公司信息公开程度高，存续期间又较长情况下，银行可以适当考虑降低该风险子项所对应的洗钱风险程度。 二、产品 银行须根据本身所承做的金融产品类型，结合产品风险子项的风险因子，编制“产品风险评估表”，并根据产品风险特征变化情况，定期或不定期进行更新，银行可根据以下标准判断产品风险子项所涉及的洗钱风险： 1、与现金关联程度 现金交易会使交易链条断裂，造成资金来源及去向不易跟踪，如客户从事的是与现金关联度较高的行业，则银行应考虑调高该行业的洗钱风险等级。 2、非面对面交易 如网上转账、移动支付等非面对面交易，会使银行无法确认实际交易人是否就为帐户持有人，因此相比柜面的面对面交易，非面对面型态交易的洗钱风险也比较高。 3、跨境交易 银行面对跨境交易的实际困难，是核实交易真实性及境外交易对手的身份识别(KYC)不容易。 4、代理交易 代理交易因为不是本人而是委托第三方出面和银行交易，银行自然无法确认该账户是否为账户持有人所用，也很难确认账户有没有被他人所利用，所以当客户的帐户是由他人代理开户，或经常由第三方代为操作非本人亲自操作，则洗钱风险等级都会被评为较高风险。 5、特殊业务交易频率 银行须考虑客户是否存在公转私交易、个人账户往来异常频繁、频繁开户销户等异常情形，洗钱风险须适当提高权重比重。 银行还要考虑承做的各项产品交易金额，占该客户总交易金额的比重，万一客户申请新增交易产品金额突然暴增且大幅超过以往平均交易金额，银行就要重新评定客户洗钱风险等级。 三、行业 在行业风险子项方面，银行可根据银办发〔2018〕120号文《中国人民银行办公厅关于加强特定非金融机构反洗钱监管工作的通知》，定义洗钱高风险行业，例如贵金属交易商、房地产中介、律师事务所、会计师事务所和其他可能虚开增值税发票的行业，或是像当铺等类金融行业，编制“高风险行业评估表”以进行洗钱风险等级评估。 银行对客户行业是否属于洗钱高风险行业，不能只是简单从客户营业执照上的营业范围进行判断，须结合实地查访、分析财务报表等其他综合因素进行判断，还要了解客户营业范围中高风险行业收入占总收入的比重。 四、地域 在地域风险子项上，主要考虑客户所处国家或地区接受反洗钱监控或制裁的情况，及这些国家或地区针对反洗钱风险的提示情况、洗钱上游犯罪是否严重等。除此之外，所谓地域风险不但要考虑境外地区，对我国境内局部区域存在的严重犯罪，应参考相关部门要求或风险提示，酌情提高该区域客户的洗钱风险评级。特别对境内异地开户的客户，银行也要适当提高洗钱风险等级。 （本文作者系上海富拉凯会计师事务所反洗钱项目总监）
题：《董希淼：新规推动互联网贷款良性创新》 作者 董希淼(新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员) 日前，中国银保监会正式发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)。《办法》是商业银行互联网贷款的“基本法”，正式确立了互联网贷款的定位和地位，在规范发展的同时有助于促进业务良性创新，加快商业银行等机构数字化转型，更好地服务实体经济特别是小微企业和居民个人。 近年来，随着金融科技蓬勃发展，包括商业银行、消费金融公司等在内的银行业金融机构充分运用互联网和移动互通信等技术，加快产品和服务创新，互联网贷款应运而生，并成为互联网银行和互联网消费金融公司的主要产品。互联网贷款方便快捷，直达用户，提高了金融服务可得性和覆盖面，有助于缓解中小微企业和金融消费者融资难、融资慢等问题，是数字普惠金融的生动实践。尤其是，互联网银行和互联网消费金融公司通过自身的科技能力特别是互联网运营和连接能力，搭建起一条条通往小微企业的“金融毛细血管”，打通了服务实体经济的“最先一公里”和“最后一公里”。这些探索和创新，推动“开放银行”加快推进，使银行业服务更具包容性和精准性。 但是，互联网贷款未改变信贷的本质，而是基于互联网等技术，将原来在线下进行的信贷业务迁移到线上，风险也呈现出一些新的特点和趋势。比如少数从业机构存在一些粗放经营的行为，特别是在合作机构管理、消费者权益保护等方面的不足和问题较为突出，同时还存在过度授信、多头借贷等现象，对信贷资金流向也缺乏有效的管控手段。 2010年2月，中国银监会公布《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》，这是中国首次对个人贷款及流动资金贷款进行规制。但随着形势发展变化，上述办法中要求面谈面签和实地调查等条款已经难以适应当下的实践。因此，制定互联网贷款管理办法，立足当前、着眼长远对互联网贷款进行规范，补齐监管制度短板，鼓励业务良性创新，具有必要性和紧迫性。而新冠肺炎疫情的暴发，包括互联网贷款在内的“非接触银行”服务备受关注，客观上也要求《办法》加快出台。 《办法》充分肯定互联网贷款普惠金融特性，在强化风险管理、加强监管的同时，对用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款的授信额度及期限的规定具有较大的灵活性，有助于银行业金融机构通过互联网贷款更好地服务实体经济特别是小微企业和居民个人，并加快自身的转型创新。《办法》明确互联网贷款坚持小额、短期等原则，要求通过合法渠道获得数据、规范商业银行对合作机构管理、落实向借款人的充分信息披露义务等，针对性较强，有助于减少互联网贷款发展过程中的一些风险隐患，更好地保护金融消费者合法权益。 《办法》适应金融科技发展的趋势，吸收和反映最新实践成果，抛弃“一刀切”的简单监管思路，鼓励金融机构在防范风险的前提下积极探索。同时，按照“新老划断”原则，设置2年过渡期，保证现有互联网贷款业务的连续性和保护客户权益。这都有助于鼓励互联网银行、消费金融公司加快产品创新，鼓励主流银行扩大在线信贷业务，加大对小微企业和居民个人的在线贷款投放，提高小微企业首贷率、续贷率，扩大居民消费需求，助力疫情防控和经济社会秩序全面恢复。 对金融机构而言，《办法》是“加速器”，将加快互联网贷款业务发展。互联网贷款将逐步成为信贷业务特别是零售信贷的主要形式。《办法》按照法律法规和“放管服”改革的要求，不设行政许可，商业银行、消费金融公司、汽车金融公司均可按照《办法》规定开展互联网贷款业务。相关金融机构要发挥各自优势，积极开展互联网贷款业务，同时对不符合要求的环节加快整改。对科技公司而言，《办法》是“稳定器”，将促进并规范互联网贷款相关合作。《办法》虽然没有直接提及“联合贷款”“助贷”，但对与金融机构在互联网贷款业务方面开展合作持较为开放的态度。金融科技公司等合作机构应借助政策东风，规范合作行为，发挥在客户引流、资金支持、风险防控等方面的优势，弥补金融机构在客户需求、资金来源和风控能力等方面的不足，构建良性互动的“金融机构+助贷机构+增信机构”合作模式。 当然，《办法》部分条款，还应在实践中适时修改。如商业银行单户用于消费的个人信用贷款授信额度及一次性还本付息的一年期限，都还有进一步调整的空间。《办法》要求地方法人银行应结合自身风控能力审慎开展此类业务，但“审慎”的要求并不明确，在执行上存在困难，且容易造成各地执行标准不一。 董希淼 中新经纬版权所有，未经书面授权，任何单位及个人不得转载、摘编或以其它方式使用。本文不代表中新经纬观点。
银行是典型的顺周期行业，在经济增速下滑时，银行业盈利承压的同时，资产质量也会面临下滑风险。 近日，在“穆迪-中诚信国际信用展望线上会议系列之银行业”会议上，多位来自穆迪和中诚信国际的分析师表示，由于经济增速下滑、利差收窄，银行业整体利润率水平呈现弱化趋势，资产质量的风险暴露将会在今年下半年到明年上半年有所反应。银行之间也因银行类型、所在区域、行业分布而愈发出现分化。 疫情影响下，银行业的不良贷款风险已经引起市场和监管机构的关注。银保监会日前在答记者问时指出，必须做好不良贷款可能大幅反弹的应对准备。 不良贷款暴露存在6~9个月滞后 疫情以来，我国银行业尚未出现不良贷款大幅上升。央行最新数据显示，6月末，我国银行业不良贷款余额3.6万亿元，占比2.10%，比年初上升0.08个百分点；拨备覆盖率178.1%，比年初下降4个百分点。 穆迪金融机构部助理副总裁兼分析师李燕称，这一方面是由于不良贷款暴露一般存在6~9个月的滞后，另一方面是因为各大银行利用现存拨备消化不良的能力依然有效。她预计，银行资产质量的风险暴露将会在今年下半年到明年上半年有所反应。 此外，复杂的国内外宏观经济环境导致部分区域和行业风险暴露加剧，强监管环境下不良贷款的认定也趋于严格，这使当前商业银行不良贷款整体有所上升，其中，中小银行资产质量指标弱化更为明显。 不过，就二季度数据来看，银行外部补充资本的力度较大，主要来源于境内二级资本债和境内永续债，一定程度上缓冲了银行资本充足率减弱的趋势。 近期，银保监会会同财政部和人民银行等六部委印发了《中小银行深化改革和补充资本的工作方案》，专门拿出2000亿元地方政府专项债支持18个地区中小银行补充资本。 不良资产更多源于小微贷款 李燕表示，自2008年以来，我国银行不良率总体基本稳定在2%以下。2012年至2019年，不良率从1.5%略微增长至接近2%，这是中国经济增速从11%回落至6%左右的时期，同时叠加了宏观经济去产能的结构性因素，这一时期增加的不良资产很大部分来自于钢铁、煤炭、电解铝等传统制造业。 今年，受疫情影响，经济增速回落，银行不良资产暴露加快，但此轮不良资产生成的地域、行业及银行类型也与此前不同。 按照普惠金融的要求，银行的小微企业贷款持续较快增长，但这些企业受疫情影响相对更为严重，给银行带来一定压力。 央行数据显示，截至5月底，小微企业贷款不良率为5.9%，比大型企业和中型企业高3~4个百分点。截至今年一季度末，全国银行业普惠型小微贷款规模在1400亿元左右，占全部贷款的10%。而小微企业贷款主要集中在小银行和区域性银行中，其中城商行和农商行的小微企业贷款占比分别超10%和25%。 中诚信国际表示，由于在受到疫情直接冲击的行业和中小微客户方面，中小银行的信贷投放占比更高，因此受到的影响将高于大型银行。但疫情之下，监管部门在贷款分类和不良容忍度上给予了一定灵活性和弹性处理，鼓励加大核销力度，为银行应对疫情对资产质量的影响提供了缓冲空间。 银行业地区、行业分化加剧 疫情冲击下，不同类型的银行机构，在不同的行业、区域，表现呈现较大分化。 大中型银行因为收入结构更加多元，业务类型、融资方式多样，可以通过调整资产负债结构来缓解存贷利差收窄的影响，因此息差水平相对稳定。今年一季度以来，受到息差收窄和拨备压力上升的影响，资产回报率总体上有所下降。 农商行由于客户群体主要是小微客户，受到小微贷款利率下行的影响更为明显。且农商行的资金来源主要是存款，但因业务资质、产品种类和品牌知名度上不占优势，存款成本上升较快，息差收窄的幅度也更大。 从行业上来看，疫情对于批发零售、住宿餐饮、交通物流、文化旅游等行业的冲击最为直接。大型银行贷款主要分布在高端制造、基础设施建设行业，而中小银行对批发零售领域的投放更多，受疫情影响也更大。 不同区域由于经济结构不同，区域性中小银行的信用状况及受到的影响程度也呈现差异。东部地区总体经济较为发达，居民富裕程度和经济活跃度较高，银行业务发展和财务表现处于全国较好水平，但疫情冲击下，区域内小微民营制造业及外向型经济容易出现波动，可能影响银行资产质量。 西部地区工业基础较为薄弱，第一产业占比更高，民营经济不发达，人口输出较大，同时旅游资源丰富，疫情带来交通受阻、农产品滞销、外出务工延缓、旅游业萧条等情况对西部影响较大。西部地区的银行在业务和收入结构上较为单一，以传统存贷业务为主，贷款的行业和客户集中度较高，资产质量易受到个别行业的影响。西部地区大型银行较少，中小银行在资产质量、盈利能力方面压力都更大一些。 中部省份的产业情况介于东部和西部之间，银行业的经营活力和承受压力也处于东西部之间。中部地区有一定的工业基础，产业结构比西部更丰富，居民收入水平也更高，但中部产业结构里批发零售占比较高，外出务工人口众多，制造业整体竞争力较弱，区域内发展不平衡，金融活力和创新能力略显不足。
图片来自网络 7月20日，华夏银行发布公告宣布，银保监会已核准罗乾宜担任华夏银行非执行董事、副董事长的任职资格，任期自7月10日起生效，至华夏银行第八届董事会届满之日止。 图片截取自华夏银行官网 华夏银行公告显示，罗乾宜，1965年生，博士研究生，研究员级高级会计师，享受国务院特殊津贴专家。曾任中国燕兴总公司副总经理兼总会计师；中国兵器工业集团公司总会计师兼任兵工财务有限责任公司董事长等职务。现任国家电网有限公司总会计师、党组成员。 华夏银行的第二大股东，国网英大国际控股集团有限公司，正是国家电网的直属单位，持股比例为19.99%。 早在2019年7月18日，华夏银行董事会已审议并通过《关于选举副董事长的议案》，宣布选举王洪军、罗乾宜为副董事长。其中，王洪军的任职资格已于2019年年底核准通过，而时隔将近一年，罗乾宜终于正式出任华夏银行副董事长。 此外，公开资料表明，华夏银行近年来高层变动较大。仅2019年度至今已有含董事、董事会秘书、监事等在内的9人离任，离任原因多因届满、工作原因或退休；新任命两名副董事长，一名董事会秘书。 华夏银行“换帅”迄今已满三年，搜狐财经研究发现，近三年，华夏银行在资产规模增速有所加快、资本充足率增长明显，但总体规模仍在同类银行中居后，风险管控和内控合规仍有待加强。 华夏银行年报显示，其2019年度营业收入为847.34亿元，同比增长17.32%，利息净收入同比增加25.27%；每股收益为1.37元/股，较之2018年度降低12.18%，较之2017年度仍降低7.43%。在规模方面，截至2019年末，总资产30207.89亿元，在A股上市银行中排名第14位，但在9家A股上市全国性股份制商业银行中排名倒数第二，规模仅高于2019年底登陆A股的浙商银行。 此外，归属于母公司股东的净利润为219.05亿元，较去年增加5.04%，仅高于五大行，在上市银行中增速倒数第六，股份制银行中增速垫底。 数据来自华夏银行2019年度财报（单位：百万元） 在资产质量方面，华夏银行不良贷款率一直处于较高水平，2019年底数据为1.83%，高于A股上市银行平均水平0.41个百分点；同时，拨备覆盖率仅为141.92%，略超过A股银行平均值，为9家A股上市股份行中最后一名。 数据来自华夏银行2019年度财报（单位：百万元） 如上图所示，华夏银行2019年度在中东部地区及东北地区营业利润均为负，其中中东部地区利润同比下降156.55%，两地累计亏损近17亿元，同时京津冀地区利润也大幅下降42.31%。此外，根据其财报，贷款区域风险也主要集中在京津冀、中东部和东北地区，不良贷款率分别为2.53%、2.55%和 5.09%，比上年末上升 0.32、0.10 和 2.50 个百分点。 华夏银行对此表示，上述地区强周期性、传统性行业较为集中，受去杠杆、去产能、环保政策等多重因素影响较大，企业普遍面临较大的持续经营压力。 在合规方面，根据银保监会公开信息的不完全统计，2020年至今，华夏银行已多次因违规开展业务、账户和信息管理违规等原因累计收到罚单17张，累计罚款1100余万。 其中，因利用银行承兑汇票业务虚增存贷款业务规模、代付易结算业务开展不符合监管规定、普惠龙E贷款业务模式不符合监管规定，华夏银行厦门分行被处罚款670万元，时任厦门分行行长季春泉遭取消高管资格10年，员工严柏锦遭禁从事银行业工作15年的处罚。
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