银行机构对网点布局调整正在进行时。《中国经营报》记者统计发现，今年以来近9000家网点进行了调整，其中1486家银行分支机构终止营业，新设立的银行分支机构达7380家。 业内人士认为，突如其来的新冠肺炎疫情，再加上银行对零售业务转型升级的需求，使得银行依靠规模扩张来拓展零售业务的传统模式或难以为继，未来银行需要以客户为中心，通过科技引领和数据驱动的方式落实零售业务。为实现这一目标，银行机构需要全面优化渠道建设，网点正是重要渠道之一。 麦肯锡全球董事合伙人周宁人指出，目前银行全渠道建设的一大问题是渠道之间功能的重复，通过对不同渠道的优化，给不同渠道加以合适的定位，可以精简银行的资源投入。 银行网点关停潮 1486家分支机构退出 银保监会信息显示，今年7月以来，共有63家银行分支机构显示状态为退出，其中24家为国有银行的分支机构，14家为股份制银行的分支机构。 某国有银行地方分支行员工告诉记者：“近年来，我们行关闭了很多网点。以我们支行为例，原本下辖7个网点，近几年已经缩减了2个。”某股份制银行地方分行行长认为，国有银行的网点非常多，有一些效益较差的、房租比较贵的网点就会面临关停。 “今年新冠肺炎疫情期间，线下获客受到影响，线下网点对于存量客户存在触及不足的情况。”某国有银行渠道与运营管理部人士强调道。 工行个金部人士也告诉记者：“互联网时代，个人客户行为线上化、数字化趋势明显，而此次疫情更进一步加速了这个趋势。近年来，客户到网点办理业务的人数呈下降趋势，更多转向了手机银行、网上银行等自助终端。” 中国银行业协会数据显示，2019年银行业离柜交易达3236.43亿笔，同比增长16.34%；离柜交易金额达2057.71万亿元，同比增长6.26%；全行业离柜率为89.77%，较2018年上升了1.1个百分点。 今年以来，银行分支机构退出加速。银保监会数据显示，截至目前，今年共有1486家银行分支机构状态显示为“退出”，对比2019年同期，共有1375家银行分支机构状态显示为“退出”。 “已经裁撤的网点的员工大多会被安置在其他网点，从事和以前相同的工作。今年4月份的时候，我们网点就从裁撤的网点吸纳了一名柜员。”上述国有银行地方分支行员工如是说。 麦肯锡全球副董事合伙人黄婧告诉记者：“我国的银行网点在2017年已经迎来了拐点，后续虽然稳中有升，但国有银行还有一些全国性的股份制银行的网点数量是相对减少的，在这个过程中是人员的劳动组合调整和人员的结构性优化。”黄婧举例道，未来在分支网点方面，可能需要直接接触客户的人员编制需求减少，但在银行总部，做数字化营销、新产品设计规划的人员编制会相对增加。“在中国，银行还承担着维护整个社会稳定的责任，在这种情况下，对于人员调整更好的方法就是在内部做结构性调整。” 优化网点渠道 减少重复资源投入 不过，记者梳理发现，银行网点的调整不仅是简单地关闭网点，有更多银行尤其是中小银行在今年上半年新开设了一批新网点。银保监会数据显示，今年以来共有新设立的银行分支机构达7380家。 “网点是最能够直接接触到客户的渠道，为了增加与客户的互动，中小银行会选择结合城市区域发展趋势，对低效且服务区域重叠的部分网点进行迁址调整，在本行服务空白地区增设网点，使网点的布局更加合理。”某城商行管理层如是说。 工行个金部人士认为，网点的结构优化能起到两方面作用，一方面，顺应了当前互联网时代的背景、客户行为变化和线上化趋势；另一方面，有利于银行降低网点运营成本和费用。“从我行的情况看，这几年网点也在不断调整优化，推进网点的智慧化升级，通过线上线下一体化，更好地为客户提供产品和服务，推动零售业务的发展。” 上述国有银行渠道与运营管理部人士告诉记者，尽管线上线下融合已经是大势所趋，但从销售转换率来看，银行网点的贡献依然承担着重要角色。 咨询机构麦肯锡方面统计数据显示，如今国内银行的产能尚待提升。目前国内银行网均零售收入仅1500万～2000万元，而海外规模应用大数据的银行可达8000万元。此外国内银行带来较高收入的多渠道互动客户仅占客户总数的2%，而海外银行对应数据比例可达15%。 周宁人告诉记者：“现在银行各个渠道的定位存在一大问题就是功能职能的重复。现在银行急需明确网点和网络渠道各自如何定位。我们发现，目前网络渠道对私人银行的客户非常重要，他们更倾向于用网银执行一些大额交易，觉得这种方式安全度更高一些；网点则主要是服务中高端客户大额理财产品的咨询以及规划的诉求。根据这些特质，银行便可以给不同渠道加以合适的定位，这样也可以精简银行的资源投入，避免重复建设。” “未来银行网点承载的角色将发生变化，在承担复杂业务的同时，网点还会更偏向服务高价值客户，服务内容将趋于多元化。”上述国有银行渠道与运营管理部人士如是说。 近年来，发展零售业务成为银行业转型的重点之一。不过，今年的疫情让多家银行零售业务受到影响，信用卡、消费贷的不良率呈现攀升趋势，银行机构也开始思考如何更好地进行零售业务转型升级。 “对于零售银行来说，现在并且依靠规模增长对冲经营效率低下的模式已经不再奏效，以客户为中心，通过科技引领和数据驱动的高质量发展成为‘二次增长的通道’。”麦肯锡全球资深董事合伙人曲向军认为，未来发展零售业务，银行需要做两件事情，第一个是不盲目地扩充新客户，而是从目前的客户里面做客户的差别化经营；第二个是投入数据团队、量化团队，做细、做深，为了更好地落实上述内容，优化全渠道建设是其中的一环，包括线下和线上渠道。
2020年，疫情之后的流量市场正在发生更迭。 获客成本暴涨2.5倍，金融机构不得不开始将眼光转向原有的用户池。 最近半年，金融机构疯狂上线用户活动，“用户甚至都审美疲劳了”。 养羊驼、插口红、切水果、对对碰等小游戏，都纷纷在金融机构的页面上线。 尽管热闹，也起到了激活用户的效果，但目前来看，它们的转化率却不太乐观，甚至还成为了羊毛党的盛宴。 “很多银行就为了把钱花出去，写工作报告。”一位银行的服务商透露。 金融平台喊着“存量时代到来”，最终是否只是虚假繁荣？ 01 存量时代 “要不要领养一只羊驼？” 在一家银行APP的主界面上，突然跳出了一只丑萌丑萌的羊驼。 用户领养羊驼之后，每天签到，游戏就可以生成特定的羊驼表情包。 最后，这家银行的APP日活因为这只小羊驼激增。 “一只羊驼拯救了一家银行。”业内因此看到了线上小游戏、小创意的爆炸力量。 近半年，银行、保险、金融科技机构，最近都开始热衷于上线一些激活用户的小游戏。 比如，平安银行的插口红、招商银行的答“趣味高考习题”等等。 各大金融机构最近更是忙碌非凡，游戏、抽奖、积分换购、消费满减等花式活动，陆续上线。 7月，平安银行上线了“全城寻找热8”的活动。 用户可以去平安银行页面玩小游戏，集“热8卡”；也可以去指定的商户消费，换“热8卡”。 集卡之后，可以用来换奖品。 平安银行集“热8卡”活动海报 与这次活动相关话题在微博上的阅读量，一度达到了5.5亿。 “从没见过金融机构线上活动如此密集，密集得大家都快审美疲劳了。”一家保险公司的科技部负责人称。 这一度带火了策划活动的公司。 一家专门给银行策划积分小游戏的公司透露：“6月底，我们跟一家银行的总行，签了一笔2400万的营销单子。” 千万级的线上营销大单，这在银行的营销历史上都非常少见。 一家公司甚至招了十几位90后、95后员工，他们每天的工作就是刷抖音，看段子，然后头脑风暴，转而给银行策划活动，开发小游戏。 他们开发的种菜、养电子宠物、切水果、测男友的求生欲等游戏，“都曾经刷屏”。 “我们在疫情后签了上百家银行，月利润上百万。”该公司的负责人称。 金融机构为何如此热衷做线上活动，激活老用户？ 存量时代已经到来了吗？ 02 激活用户 “拉新，不如激活老用户。” 一家咨询公司的负责人赵雯最近在给银行极力兜售这个观点。 金融业务的拉新，已经开始变得极为困难。 以借记卡和信用卡业务为例。 央行数据显示，2019年第四季度，全国借记卡新发卡2.22亿张，环比下降4.26%；信用卡和借贷合一卡新发卡0.45亿张，环比下降15.95%。 赵雯直言：“全国十几亿人，发了7亿张信用卡，刨去老人和小孩，新用户很少了。” 疫情期间，线下网点的流量几近枯竭。 “我们二月份的发卡量几乎是零。”一家股份制银行的员工张琳坦言。 疫情之后，网点的流量也在急速下降。 某市银行高管透露，去年五六月份的时候，每个月客流量还能达到9000多人次，今年疫情之后，基本上就没有超过7000人的时候，“线下减少了20%以上的客流”。 “拉新的成本，今年增加了2.5倍。”赵雯称，就连传统金融机构的获客成本，也从100多元，涨到了300元。 拉新困难，但金融机构背后，有一个巨大的存量用户池。 公开数据显示，截至2019年末，工商银行个人用户数为6.5亿，招商银行零售客户数为1.44亿。 连城商行北京银行的线上用户都突破了1000万。 有这么大的流量池，为何不直接激活老用户，挖掘更多的金融需求？ 赵雯认为，激活老用户有两个好处。 首先，激活老用户的成本，远远低于获新的成本。 “大概只需要获新成本的十分之一。” 其次，这些用户已在金融机构沉淀了一定的数据，可以节约大量的风控成本。 在激活老用户这件事情上，金融机构，特别是银行，已经喊了很多年。 它们最早的做法，就是推出一度比较火的“积分系统”。 比如，用户刷信用卡，就可以获得积分。 但微妙的是，银行一边试图用积分绑住用户，让他们更多地刷信用卡，但另一边，又不希望用户用太多积分。 因为积分不使用，银行就不需要付出成本。 银行希望你疯狂刷卡，但又希望你粗心大意，忘记这些积分。最终，积分过期。 所以，银行对于搭建积分商城和打通积分这些事情，大多是喊喊口号，不想真正践行。 在很多银行从业者看来，积分体系只触及了用户运营的皮毛，并非核心。 最近两年，积分的地位开始下降，而线上运营开始普及。 半年来，线上虽然热闹非凡，转化数据却并不理想。 一位从业者直言，在银行的用户运营这块，除了招行，其他银行做得都不太好。 很多总行策划的活动不接地气。“结果，有的活动的推广费用，还分摊到了分行。”服务商商务总监付萧表示。 最近，有家银行花上百万元做了一个智慧停车活动。 “流程非常繁琐，根本没有人下载。”付萧透露。 赵雯觉得，这波线上用户运营的浪潮，其实还是“噱头大于实际”。 “一些银行只是在完成用户激活的目标，根本不在乎实际的转化。”她发现，一些银行只是为了把钱花出去。 比如，一家银行策划了一个线上问答送礼品的小游戏，参与的用户有几十万，拿走了上百万的奖品，“却没有转化成功一个贷款用户”。 “我们就遇到一些银行，直接让我们把钱用得明显一点就行。”付萧透露，它们就是为了写工作报告。 而这样的活动，并不会吸引精准用户，只会吸引羊毛党。 在QQ上，已经开始出现金融羊毛活动群，每天都有人往里头扔各种金融平台线上活动的链接。 群里的羊毛党头子称，最近半年，金融机构的活动非常频繁，“是过去的5倍之多，礼品也非常丰厚”。 于是，他在4月开始建羊毛群，大家相互帮忙做任务，“一个月赚三五千，非常容易”。 而他最喜欢的活动，就是银行的线上小游戏，他会先参与，再邀请更多的人来玩，然后领奖品。 付萧也不得不承认：“很多活动，做到一半数据就开始变差，就是被羊毛党发现了。一些活动到了最后，玩家几乎全是羊毛党。” 金融机构的线上活动，一度沦为羊毛党的狂欢盛宴。 03 忠诚度 赵雯认为，要真正激活用户，应该有三个阶段。 “打通数据，交叉营销，这是第一步。”赵雯称，在过去，银行各个部门的数据是独立的，比如信用卡、贷款部、理财部，都有自己独立的数据库。 最近，信用卡和贷款数据打通的趋势非常明显。 不少信用卡用户表示，最近，他们就经常收到平安银行、招商银行等银行的贷款推销电话。 “前几天，招商银行客服就来电，问我需不需要办贷款。”一位招商银行信用卡老用户表示，银行说她信用良好，可以获得20万e招贷优惠贷款。 “追踪用户成长，做精细化运营，这是第二步。”赵雯称，用户不是固定不变的，他们的信用是动态变化的，要根据变化调整额度。 而对于有着不同标签的用户，也应该策划不同的活动来激活。 比如，针对白领女性，送口红就比较有效；针对男性用户，投篮等竞技类游戏，就比较有效。 中信银行信用卡推出的超级飞机大作战游戏，这个活动更容易吸引男性用户 尽管最近金融机构热火朝天地搞活动激活用户，但很多人仍然认为，“用户激活是伪命题”。 他们的想法也有一定道理，因为金融用户没有忠诚度。 一般来说，金融产品很难差异化。 A家的利率更高，用户就会选择A家的理财产品；B家的利息更低，用户就会选择B家的贷款产品。 “最后你会发现，你努力激活的用户，和拉新的用户没什么区别，他们随时都可能离开。”他们坚持认为，金融用户没有所谓的黏性和留存率。 赵雯提出，要想打破忠诚度的魔咒，重点不在产品上，而在服务上。 金融机构需要建立一个权益体系，让用户找到归属感。 把权益体系做到极致的，就是美国运通的黑卡。 拥有黑卡，就是一种至尊身份的象征。 关于这张卡的传说很多，据说它可以让飞机掉头、火车停驶，但这些消息，大多未经证实。 不过，美国运通银行香港区总裁刘月屏在一次接受媒体采访时曾透露，在2004年印度尼西亚的海啸中，曾经有卡主要求去接自己困在灾区的朋友。 结果，飞机和现金都如期到达。 这时候的黑卡，已经不仅仅是金融产品，而是一种身份和群体的象征。 “用户激活了，也需要服务来承接，才能留得住。”赵雯称。 实际上，越来越多的金融机构已经意识到了这一点。 媒体报道显示，去年，中信银行就升级了私人银行权益。 其中，新增了几项免费权益类服务，如超声洁牙、上门签证等。 金融机构的“存量时代”已到来。 目前，大部分金融机构的激活活动还是形式大于内容，真正的效果并不明显。 但赵雯认为，这个趋势已不可逆转。 深耕存量用户，可能会成为金融机构的下一个大的增长点。 *文中部分受访者为化名。
银行卡被盗刷后做了这个动作 3.3万元损失款全被追回 羊城晚报记者 董柳 卡在身上，却突然接到了银行发出的9条短信扣款通知，意识到自己的银行卡出事后，广州市民刘女士马上采取了一系列措施，最终，随着广州中院二审判决的作出，刘女士的3.3万余元损失款全被追回。 卡在身上 却被盗刷3.3万余元 2018年5月26日，刘女士的手机突然接到了某银行发出的9条短信，通知其银行卡的余额变动。银行卡明明已经开通了密码使用，钱怎么能在刘女士不知情的情况下“不翼而飞”呢？ 刘女士意识到自己的银行卡可能被盗刷了，当即打110报警，并到最近的银行柜员机取款，刚取了5000元现金，想要接着再取时，卡里的余额已显示为0元。刘女士马上对涉案银行卡进行挂失冻结，并到公安机关报案。 后经核查，被盗刷的银行卡通过京东支付——网银在线(北京)科技有限公司支付了六笔，共支付了19000元，通过另一终端支付了三笔，共支付了14997元。 经公安部门的介入及刘女士的追讨，京东支付——网银在线(北京)科技有限公司已退回了19000元给刘女士，但仍有14997元未被追回，刘女士认为作为储蓄机构的银行未对自己存款进行周密的保护，故起诉到法院，要求某银行对14997元损失承担责任。 法院二审 改判损失由银行赔偿 那么，某银行是否应对刘女士涉案借记卡损失14997元承担责任？ 一审法院判决，驳回刘女士的诉讼请求。刘女士不服一审判决，向广州中院提起上诉。 广州市中级人民法院二审认为，首先，根据商业银行法第六条的规定，刘女士在某银行办理了涉案借记卡，刘女士与某银行之间的储蓄合同关系成立，某银行对刘女士涉案借记卡账户资金负有风险控制、安全保障等义务。 其次，本案是刘女士因涉案借记卡账户被扣划三笔共14997元引起的纠纷，某银行确认由某第三方支付机构发起支付指令。对刘女士的上述主张应予采信。 再次，根据《中国银监会、中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》第一条、第三条、第四条的规定，某银行作为账户所在的商业银行应在涉案借记卡账户与某第三方支付机构首次建立业务关联时进行客户身份鉴别，通过物理网点、电子渠道或其他有效方式直接验证客户身份，但某银行明确表示其未直接验证客户身份，故其对涉案借记卡被盗刷损失14997元存在过错。 最后，涉案借记卡的历史交易信息反映涉案三笔交易发生时间前后间隔不到10分钟，刘女士收到某银行发出的短信通知后，已经意识到涉案借记卡被盗刷，即打110报警，并到其最近的柜员机取款，后经公安机关的介入追回了19000元，刘女士已尽力避免损失的扩大。某银行表示其不清楚某第三方支付机构划款是否需要刘女士的密码，也不清楚涉案借记卡何时与某第三方支付机构首次建立业务关联，也不清楚涉案借记卡与某第三方支付机构何时发生首次交易也不符合《中国银监会、中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》第九条的规定。故在某银行提供的证据不足以证实涉案交易需要刘女士的借记卡密码，不足以证实刘女士对涉案借记卡损失的发生存在过错的情况下，应由某银行承担举证不能的不利后果。 综上，某银行在涉案借记卡账户与某第三方支付机构首次建立业务关联时未直接验证客户身份，未尽到对账户资金提供安全保障的注意义务，对刘女士涉案借记卡被盗刷损失14997元存在过错，某银行作为发卡行应向持卡人刘女士承担赔偿涉案借记卡损失14997元的违约责任。广州中院二审改判，某银行向刘女士支付14997元。 [法官提醒] 发现资金被异常刷取 第一时间报案并挂失 广州中院金融审判庭法官吴湛表示，借记卡通过网上支付方式被盗刷资金的现象频现，发卡银行应当尽到风险控制、安全保障以及在借记卡账户与第三方支付机构首次建立业务关联时直接验证客户身份等义务。持卡人在进行网上支付时应提高警惕，审慎保管交易密码及相关个人信息，在发现资金被异常刷取时，应尽快向公安机关报案并及时挂失借记卡，尽力避免损失的扩大。
图片来源：微摄 银保监会近日发布中国银保监会新闻发言人答记者问。 问题一：今年以来，经济下行叠加疫情冲击影响，银行业保险业经营环境发生深刻变化，社会各界也十分关注。请您简单介绍当前银行业保险业运行情况。 答：在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，我们一手抓支持疫情防控和经济社会发展，一手抓防范化解金融风险和深化金融改革开放，有效应对了年初以来快速变化、错综复杂形势带来的问题和挑战。当前，我国银行业保险业整体运行稳健，风险可控，服务实体经济能力不断提升。但也必须看到，在未来一段时期内潜在风险依然较大，要保持清醒，冷静研判，未雨绸缪。 截至6月末，我国银行业境内总资产301.5万亿元，同比增长9.8%。上半年人民币贷款增加12.09万亿元，同比多增2.42万亿元。6月末，不良贷款余额3.6万亿元，比年初增加4004亿元，不良贷款率2.10%，比年初上升0.08个百分点；拨备覆盖率178.1%，比年初下降4个百分点。保险资产总额21.7万亿元，比年初增长5.7%，保险公司综合偿付能力充足率244.6%，核心偿付能力充足率233.6%，保持在较高水平。上半年实现保费收入2.7万亿元，同比增长6.4%。银行保险机构主要经营和监管指标处于合理区间。 当前，面临的突出风险与挑战有以下几个方面。第一，不良资产上升压力加大。今年初以来账面不良贷款余额虽然增加不明显，但由于经济下行在金融领域反映有一定时滞，加之宏观政策短期对冲效应等，违约风险暂时被延缓暴露，预计在今后一段时期不良贷款会陆续呈现和上升。第二，部分中小金融机构问题较为严重。有的银行、保险或信托公司，存在大股东操纵和内部人控制，公司治理机制失效，资产负债基础原本就比较脆弱，资产质量在疫情冲击下加速劣变，风险不断积累。第三，部分市场乱象有所反弹。一些高风险影子银行死灰复燃，有的以新形式新面目企图卷土重来。企业、住户等部门杠杆率上升。部分资金违规流入房市股市，推高资产泡沫。第四，违法违规行为时有发生。如2020年1月起开始被逐步揭露的武汉金凰假黄金事件，牵涉多家银行、保险和信托机构，除了企业本身的原因外，也暴露出一些金融机构内部控制和风险管理形同虚设，需引起高度重视。 银保监会将根据新的形势和新的情况，继续保持定力，优化监管措施，依法处置违法违规行为，切实提高防范化解金融风险能力水平，持续深化金融改革开放，促进提升服务实体经济质效，确保银行业保险业稳健运行，实现高质量发展。 问题二：受疫情冲击影响，实体经济运行遇到一定困难，金融资产劣变风险加大。请问银保监会对当前不良资产状况及未来变化趋势有什么判断，将采取哪些措施防范和化解？ 答：受新冠肺炎疫情等因素影响，银行业保险业信用风险有所上升。截至6月末，各机构报告的不良贷款余额和不良贷款率总体较年初有所上升。对不良资产变化情况，银保监会一直密切关注，秉持客观、专业精神认真分析和应对。目前国内经济运行边际改善，但还未回归正常水平。境外疫情尚未得到有效控制，世界经济面临深度衰退。一些受疫情影响较重的行业和企业经营压力巨大，还款能力下降。虽然我们采取了临时延期还本付息、借新还旧、展期、修改贷款合同等对冲政策措施，但经营不善的企业本身存在的问题并没有根本解决，今后仍然存在较大违约风险。一些银行、企业和地方政府不愿主动暴露不良，有的甚至故意粉饰和隐瞒。总的来说，当前不良贷款并未充分暴露，存在较大上升压力。 我们必须做好不良贷款可能大幅反弹的应对准备。一要进一步做实资产分类。严格区分受疫情影响出现困难的企业和本身经营风险较高的企业，对于后者，严格按规定确定资产分类，符合不良标准的必须划为不良，实质承担信用风险的其他表内外资产也应执行分类标准。二要继续加大处置力度。今年不良资产处置金额要在去年基础上合理增加，降低拨备覆盖率释放的资源必须全部用于处置不良。三要拓宽不良资产处置渠道。综合使用核销、清收、批量转让、债转股等手段，做到应核尽核，应处尽处。试点开展不良资产批量处置，总结经验后逐步推广。 问题三：近期，金融管理部门在银行补充资本、动态调整拨备等方面推出一系列新的举措。请问如何看待当前银行业资本和拨备情况，未来将采取什么政策措施？ 答：银保监会认真落实党中央、国务院决策部署，出台一系列政策措施，引导银行业金融机构合理安排拨备、资本等经营要素，增强服务实体经济和抵御风险能力。在拨备计提方面，严格遵循审慎原则。要求准确区分风险成因，全面反映风险底数，按规定及时提足拨备。坚持内源和外源相结合的方式补充资本。鼓励银行增加利润留存，做实资本积累。支持银行发行普通股、优先股、无固定期限资本债券、二级资本债等资本工具。对少数难以通过市场化渠道进行资本补充的机构，积极推动依法依规筹措政府性资金支持。尽快落实省级政府发行专项债券补充中小银行资本的最新政策，并把补充资本和优化公司治理有机结合。 当前银行业资本和拨备整体比较充足，但分布不均衡。一些机构，特别是部分中小机构资本、拨备水平较低，资金不实，且补充资本能力有限，渠道不多。银保监会将进一步督促银行业金融机构加大拨备计提，充实资本实力，实现稳健经营。当前的一项重点是要配合省级政府制定发行专项债券补充银行资本的实施方案，通过夯实资本提高中小银行风险抵御和信贷投放能力。 问题四：今年一季度，中国GDP同比增速为-6.8%，但银行利润实现6%的正增长。请问银保监会如何看待这种情况，又将有怎样的政策考虑？ 答：在实体经济增速大幅下降之际，银行业利润保持一定增长，原因是多方面的，但最主要的还是由于现行财务会计和统计制度造成的时滞影响。按照权责发生制会计原理，潜在风险贷款利息收入仍在利润核算中全额计入，而实际风险尚未全面反映。其次，利润增长很大程度上是生息资产大幅增长的结果。为大力支持疫情防控和企业复工复产，银行业生息资产特别是信贷投放同比大幅增加。上半年，银行业金融机构生息资产增长17万亿元，人民币贷款增加12.09万亿元。规模大幅增加带来账面利息和利润也相应增长。第三，一些机构拨备不达标，即便按照现阶段拨备覆盖率最低标准100%测算，银行机构仍有缺口合计超过3500亿元。若均摊到全年补足拨备缺口，这些机构利润增速将大幅降低，有的甚至为负。 银保监会将按照党中央、国务院决策部署，督促银行保持利润合理增长，做实利润、用好利润。一要更大力度让利实体经济。千方百计降低企业，尤其是普惠型小微企业综合融资成本，推动金融系统全年让利实体经济1.5万亿元。二要及时填补拨备缺口，全面覆盖风险损失。拨备不达标的银行要制定计划，尽早达标。在当前特殊形势下，各银行要根据客户真实风险水平，按照预期信用损失法评估潜在风险，并据此计提拨备。三要切实补充资本。适当降低分红，不增加奖金，把有限的利润更多用于资本补充，提高风险抵御能力。 问题五：当前复工复产正有序推进，在做好“六稳”工作、落实“六保”任务方面，银保监会采取了哪些措施和行动，还将如何进一步推动银行业保险业更好服务实体经济？ 答：银保监会坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，从总量和结构同时入手，指导银行保险机构扎实做好“六稳”“六保”金融服务，促进经济金融良性循环。一是加强对实体经济的资金支持。上半年人民币贷款增加12.09万亿元，同比多增2.42万亿元，银行保险机构债券投资、保险资金股权投资保持较快增长，保险行业赔款和给付支出超过5200亿元。二是强化疫情防控领域金融服务。积极满足卫生防疫、科研攻关等方面的合理融资需求，为受疫情影响较大地区、行业、企业提供差异化金融服务。6月末卫生和社会工作行业贷款余额同比增长21.5%，健康保险赔付支出同比增长11%。三是做好金融支持稳企业保就业工作。实施中小微企业贷款延期还本付息政策，通过展期、续贷等方式对超过1.8万亿贷款本息实施延期。推动健全民营企业贷款尽职免责和容错纠错机制，提高民营企业融资可获得性。四是加大薄弱领域金融支持力度。出台《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》，小微企业金融服务“增量、扩面、提质、降本”。最近统计显示，普惠型小微企业贷款余额已超13万亿元，同比增速27.6%，平均利率6.03％，较去年全年平均利率降低0.67个百分点。五是积极服务重点领域和重大项目。引导资金更多投向制造业、基础设施等重点领域，6月末贷款余额分别较年初增加1.7万亿元和2.2万亿元。外贸金融服务力度不断增强，上半年中国出口信保公司支持出口承保2699亿美元。 银保监会将继续做好统筹推进疫情防控和经济社会恢复发展工作，抓好政策落地落实落细。一是全力打通恢复经济循环。继续巩固经济恢复发展势头，研究实施中小企业“低成本无担保”应急贷款和大中型企业应急融资安排，更好发挥政策性金融逆周期调节作用。二是增强经济发展后劲。加大重点行业、普惠小微企业的信贷支持，积极扩大最终消费需求。三是更好发挥保险保障功能。优化完善保险产品，特别是灾害保险、公共卫生保险、健康保险等，加快理赔速度，提高理赔效率，使企业及时获得保险赔付，尽快复工复产。四是持续提升宏观政策协同效应。强化财政、金融、就业、产业等各项政策协调配合，实现多层级政策相互支持，更好服务各类市场主体。五是督促引导资金“脱虚向实”。深入开展市场乱象整治“回头看”，依法严厉打击资金空转和违规套利行为。当前特别要强化资金流向监管，规范跨市场资金往来和业务合作，严禁银行保险机构违规参与场外配资，严查乱加杠杆和投机炒作行为，防止催生资产泡沫，确保金融资源真正流向实体经济中最需要的领域和环节。
省联社金融市场化改革一直是社会各界普遍关注的热点，也是省区农商行和农信社金融体系改革的难点。随着国内外经济金融形势的变化，备受瞩目的省联社金融市场化改革再一次被推到了风口浪尖。即将出台的省联社改革能否实现真正意义上的“脱胎换骨”呢？ 一、省联社改革已迫在眉睫 自2000年央行和江苏省政府试点组建全国第一家省联社起，省联社便担负起组织协调省内农村金融机构的重要职责。20年来，省联社为辖区农信社在甩掉历史包袱、搭建系统平台等方面发挥了重要作用。但随着农信社改制农商行进程的加快，省联社与农商行股权倒置的体制性矛盾日益加剧，迫切需要深化改革。 （一）完善公司治理机制需要。省联社作为省政府派驻管理机关，本身不是独立的法人机构，既没有进行市场化股份制改造，也没有建立起良好的公司治理架构。而辖区农商银行、农合银行、农村信用社普遍完成股份改造（农商行、农合行、农信社以下合称“农商行”），建立起“三会一层”管理机制，其股东大会享有公司法规定最高权力。而实践中，省联社基本套用国有商业银行管理辖内分支机构模式，逐级上收人、财、物和经营管理权，扮演着辖区农商行家长角色。省联社和农商行之间的公司治理矛盾在所难免。比如，2017年4月江苏省联社提名常熟农商银行副行长人选，被该行超2/3董事联袂否决，引发了省联社与农商行高管提名权之争。 （二）防范化解金融风险需要。据监管数据显示，2020年一季度农商行系统不良贷款率4.09%。实际上，农商行系统的不良贷款率远高于公布数据。各地省联社因区域经济发展水平和辖区农商行经营管理能力差异，不良率也存在较大差距。有的农商行实际上早已经营不善，大量贷款靠借新还旧维持运营，潜在不良贷款率高达30%；有的农商行内部管理混乱，案件频发，陷入严重资不低债的潜亏状态。县域农商行作为中小金融机构，品牌影响力和抗风险能力相对较弱，一有风吹草动就可能引发挤兑风险。2019年10月，河南伊川农商行董事长因违规经营被抓，市场一度恐慌，发生了储户集中提款事件。类似挤兑事件在全国农商行系统已发生多起，防范和化解农商行金融风险迫切需要省联社加快推进市场化改革。 （三）保护国有资产安全需要。在农村信用社改制农商行过程中，省联社在补充资本金、不良贷款核销、资产置换等方面积极争取政策支持，各级政府投入大量“真金白银”。但是在农商行股份制改造过程中，由于缺少行业监督，增资扩股规范性不强，有的通过内外勾结违规代持银行股份；有的大股东层层嵌套，腾挪资金入股，直接或间接控制农商银行；有的大股东违规开展同业投资，采取关联交易等手段套取银行信贷资金，使农商行沦为大股东的“提款机”。 （四）落实乡村振兴战略需要。随着四大国有银行陆续收缩县域以下金融机构，农商行已成为县域“三农”经济发展的主要融资渠道，其贷款投向面向三农领域，但涉农贷款普遍成本高、收益低、风险大，改制农商行往往迫于业绩压力，片面追求股东利益最大化。有的农商行调整经营定位，收缩农村战线，转向城市金融竞争；有的农商行跨区域经营，把更多资金投向异地非农产业，偏离了支农主业，农村经济发展中的融资难、融资贵的问题没有得到有效解决。《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》指出，实施乡村振兴战略，必须解决好钱从哪里来的问题。从农商行的市场定位和政策取向看，省联社市场化改革，更加有利于国家宏观经济政策传导，更加有利于农商行回归支农主业。 二、省联社改革面临四大“难题” “蜀道难，难于上青天”。省联社金融市场化改革之难丝毫不亚于当年蜀道之行。从省联社运行的实际情况看，统筹推进辖区农商行配套金融改革将面临四大“难题”。 （一）股权关系理顺难。目前，农商行普遍存在股权过于分散、缺少资金实力雄厚的战略投资者的问题。有数据显示，在农商行股权结构中，中小民营企业股东占比高达80%，而国有资本占比却相对较低，不具有重大决策话语权。在经济发达地区，少数大股东通过违规筹资、资质造假、委托代持等方式，变相操控经营，向自身输送利益；在经济欠发达地区，农商行股东多为本行对公客户或是本地相关企业，股东资质、社会信誉、财务状况相对较弱。随着经济下行，股东经营持续恶化，股权频繁质押或拍卖转让，股东涉诉、股权查封事件明显增多。股权关系管理混乱，交易背景错综复杂是省联社市场化改革的主要难点之一。 （二）公司治理建设难。与大型商业银行或上市商业银行相比，省联社的公司治理能力相对薄弱。尽管辖区农商行按照监管要求，搭建起“三会一层”的公司治理架构，但实际上只是换了“牌子”，改了称呼；业务经营仍然沿用原农村信用社传统模式，“穿新鞋走老路”“干多干少一个样”，绝大多数基层分支机构既没有压力，也缺少动力，经营管理死水一潭。股东大会、董事会、监事会“三权分立、相互制衡、共谋发展”的内控机制没有很好地发挥作用，重大事项还是董事长一人拍脑袋决策，董事会下设的风险管理、薪酬管理、三农事业、审计工作、消费者权益保护、关联交易等专门委员会基本上形同虚设。内部关联交易缺乏有效监督，内控制度建设明显缺失，有的以虚假贷款、表外授信等方式为少数大股东及利益关联方提供隐性融资，致使农商行违规经营案件高发，不良贷款高企。 （三）经营转型调整难。扶助小微企业，支持三农发展是农商行经营转型的主要方向。受宏观经济转型、同业竞争加剧、市场环境变化等因素影响，农商行经营转型也同样面临较大压力。农商行盈利模式单一，仍停留在传统的存贷利差模式，代理保险、代销基金、第三方支付等面向大众客户的创收项目近乎空白，中间业务增长缓慢。基层农商行创新能力不足，普遍存在人才匮乏、专业能力不足等问题，由此带来涉农新产品开发迭代进程缓慢，很多基础信贷产品十几年一成不变，脱离市场需求。金融科技水平落后，信贷审批、理财产品销售主要由线下人工处理，线上综合服务能力明显不足，难以满足客户多元化、个性化、场景化的金融需求。信贷业务结构失衡，有的农商行盲目追求股东利益最大化，热衷于“垒大户、放大额”；有的农商行搞通道做表外，通过违规开展承兑贴现、信托业务增加授信规模，甚至省联社主动为异地农商行牵线搭桥，开展系统内银团贷款，对单一客户实施跨区联合贷款，致使农商行信贷投放过于集中，偏离了涉农贷款“增户扩面”要求。 （四）不良资产处置难。农商行实际不良贷款率远高于账面数是公开的秘密。农商行不良贷款形成的历史原因错综复杂，有经济下行企业经营不善形成的，有内外勾结案件涉诉造成的，也有账外经营违规发放贷款积累的。如果按照每家省联社平均一万亿资产计算，省联社的实际不良贷款将在千亿左右。如此天量的不良贷款单纯靠清收化解，无异于杯水车薪。化解高风险农商行历史包袱问题复杂，涉及司法诉讼等多方面，同时需要不良资产核销、剥离等专项政策支持。而不良资产处置除影响当期银行经营利润之外，还消耗大量银行资本金，迫切需要财政注资进行补充。从目前情况看，全国各省区受新冠疫情影响，财政收入普遍下滑，各级财政很难在短期内筹措到足额资金为农商行补充资本。 省联社改革要真正“脱胎换骨” 省联社改革相关文件已下发各地省政府，推动省联社改革成为各地省政府本年重点工作之一。省联社改革能否真正“脱胎换骨”，成败关键在于体制机制创新。 （一）因地制宜，成立地方法人银行。从发展趋势看，成立地方性法人银行或是省联社金融市场化改革的主流方向。对于经济发达、管理幅度不大的省区联社，可借鉴北京、上海、重庆、天津、深圳、青岛等地农信社改制成功经验，成立地方法人农商银行。对于辖区经济差异化较大、管理幅度相对较广的省区联社，可与省会城市或者省内最大农商银行合并重组，成立由省级政府管理的地方农商银行；再由地方农商银行逐步对其他县域农商银行进行吸收或控股，实现辖区农村金融机构的统一管理。省联社转型为地方法人银行，对基层农商银行进行股权投资，进而实现对农商银行的控股管理，这是解决当前省联社与基层农商行股权倒置矛盾的最佳方案。一方面，通过地方法人银行对基层农商银行进行控股投资，理顺上下级管理关系，省级地方法人银行可以母行身份参与县域农商银行重大决策；另一方面，省级地方法人银行控股县域农商行，保留县域农商银行独立法人地位，与中央关于“以县域为基础统一法人”改革初衷保持一致。 （二）内引外联，积极引进战略投资。省联社改制成省属地方农商银行，引进战略投资者至关重要。省级政府注资成立省级地方农商银行，无论资金实力、区位资源，还是品牌影响力都将得到明显改善。从省级地方农商银行的经营定位看，其战略投资者宜引入国内外知名金融企业集团、金融科技公司和省内具有全国影响力的大中型民营企业。优质战略投资者的加盟，不仅充实地方农商银行资本金，扩大资本实力，满足规模扩张的资本需求，而且可以改善农商行的股权结构，实现股权结构的多元化；更重要的是通过战略投资者的强强联合，实现金融科技的深度融合，提升农商银行金融科技水平。 （三）多措并举，加快不良资产出清。省联社改制省级地方农商银行，需要清理转化历史积累的各类金融风险，其中加快不良资产处置是化解金融风险最重要一环。在省联社改革过程中，省级政府应采取积极有效措施，防范和化解省内农商银行各类风险。履行属地风险处置责任，建立多级风险防控与处置机制，统筹推动县域农商银行不良资产重组、重整与重构，提高不良资产价值贡献。依托省级资产管理公司批量转让不良资产，提高不良资产专业处置能力。新设立省级农商银行，通过综合运用不良资产拍卖、核销、债转股和以物抵债等手段消化农商行存量风险。 （四）建章立制，完善公司治理机制。改制中的省级农商银行应牢固树立全省农信系统“一盘棋”思想，扎实推进县域农商行公司治理建设。严格股东资质审查，对主要股东及关联方信息进行穿透核实，强化股权质押及关联贷款管理，推动股权集中托管。完善“三会一层”运行机制，着力构建“坚强的党委会、规范的股东大会、健康的董事会、尽职的经营层、有效的监事会”的公司治理机制，保障重大决策党委前置、科学民主、有效制衡。建立严格规范的内部控制流程，统一辖区农商行系统制度规范，确保各项业务有章可循。强化激励约束机制建设，制定与乡村振兴战略配套的绩效考核体系，构建长期激励与短期激励相协调的激励约束机制，全面落实绩效薪酬延期支付制度。
人民银行14日公告称，为维护银行体系流动性合理充裕，今日以利率招标方式开展了300亿元逆回购操作，期限为7天，中标利率保持2.2%水平。鉴于今日无逆回购到期，人民银行实现净投放300亿元。这是人民银行本月连续第二日开展操作。 临近月中缴税期，为稳定资金利率，人民银行昨日投放500亿元流动性，短端资金面明显边际转松。从上海银行间同业拆放利率（Shibor）来看，隔夜Shibor和7天Shibor分别下行6.9个基点和0.2个基点。7天回购利率DR007稳定在2.2%左右。
渤海银行将于7月16日在港交所上市（股票代码：09668.HK），这将是国内银行业今年的首单IPO。据介绍，渤海银行具备全国性牌照、细分业务定位、引入金融科技、推行精益化管理等业务优势。 据了解，渤海银行拥有全国性牌照优势，并用14年时间完成了主要省会及经济重要城市的战略布局。渤海银行根植于京津冀地区，2009年上海分行和深圳分行正式营业，公司在长三角及珠三角经济圈快速发展。 截至2019年12月31日，渤海银行拥有33家一级分行（包括直属分行）、30家二级分行、127家支行、54家社区小微支行，并设立了香港代表处，网点总数达到245家。 该行的公司业务聚焦于高成长性的客户群体，从经济转型、产业升级、优质稳健、回报良好四个维度锁定行业龙头企业。在零售业务方面，渤海银行精准服务于金融需求旺盛的“压力一代”和拥有一定财富积累且需要财资管理服务的“养老一族”。在新经济领域，服务于新制造、新科技、新零售及新消费行业中的优质客户。 2017年至2019年，渤海银行贷款和垫款年复合增长率为16.4%，个人贷款业务年复合增长率为40.2%，分别在全国性股份制上市商业银行中名列前茅。 渤海银行在苏州设立了生态银行实验室，打造传统架构与云计算相融合的科技架构体系，实现了业务、网点的数字化与智慧化。与阿里云建立了全面战略合作关系，投产了涵盖laaS、PaaS到SaaS完整的分布式私有云。通过金融科技重塑了银行业务和服务模式，打造了“线上渤海银行”开放生态银行体系，延伸银行服务的边界。 此外，渤海银行还推行精益化管理模式，以高质高效的经营管理体系为客户提供最佳体验。该行在设立阶段就引进境外战略投资者，其中渣打银行持股比例达19.99%，是第二大股东，在渤海银行搭建管理体系中发挥了重要指导作用。
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