近日，平安普惠党委书记、副总经理邹宣戈做客人民日报客户端《问道》栏目，围绕“疫情之下 如何助推小微企业迎来春天”话题展开交流与探讨。 近日，平安普惠党委书记、副总经理邹宣戈做客人民日报客户端《问道》栏目，围绕“疫情之下 如何助推小微企业迎来春天”话题展开交流与探讨。邹宣戈认为，小微企业面临短期困难，金融的帮助尤为重要，金融机构在输出金融服务的同时，必须承担起赋能者的角色，关注小微客户的成长性，通过服务最终提升他们的经营能力、金融素养，实现可持续发展。 图片来源于：人民日报《问道》采访 一、疫情下扶持小微企业关系国计民生 《问道》：您入职平安已经30年了，是非常资深的小微信贷专家，以您专业的角度来看，疫情下小微的生存现状如何？ 邹宣戈：新冠疫情对小微企业和个体经营者的冲击极大。根据全国工商联最新的数据，超七成小微受疫情影响无法正常运营或被迫停工。已经开工的小微中有一半处于亏损状态。分行业来看，文教娱乐业、建筑装修业、民生服务业和住宿餐饮业的小微经营者中，受影响最大。 3月份以来，各行各业逐步复工复产，但各地区各行业恢复情况不一，一些行业又面临海外疫情及外贸摩擦这样新的情况，小微经济的恢复之路注定不平坦。 《问道》：小微企业受冲击这么大，我们是不是要帮一把呢？ 邹宣戈：小微企业对经济增长贡献很大，并且创造了大量的就业。因此，当下要想尽一切办法让小微企业和个体经营者活下来。 “保就业”是中央提出的“六保”中的首保，而小微创造大量就业，就业关乎国计民生，关乎千家万户。 小微虽然单个经营主体规模小，但总量特别巨大。我国小微群体的数量达到1.5亿，其中个体户和自雇人士的数量达8000万到1 亿，他们带来的就业数量更多。 疫情发生后，平安普惠对全国小微客户做了全面调研回访，发现绝大部分小微虽然面临短期困难，但经济发展的基本盘没有变，在需求全面复苏的大趋势下，他们仍然充满信心，帮一把就能活下去。 《问道》：什么样的小微企业最需要帮？ 邹宣戈：目前国内尚未有小微群体细分的权威定义，而迄今为止，平安普惠基于累计服务了全国1300万小微客户的样本数据，我们尝试对小微群体进行细分，据我们统计，年营业额1000万以下、雇员50人以下的小微占90%，我们称为“1050”人群。 我们发现，“1050”经营能力、抗风险能力不足，很多人金融知识匮乏，不懂得合理使用金融工具（比如贷款）辅助经营，最需要金融行业的帮助。 《问道》：现在这些小微企业遇到的具体困难是什么？ 邹宣戈：根据我们对小微客户的调研，当前小微主要困难是：市场需求疲软，而企业面临租金人工等固定成本压力；两相叠加，小微企业入不敷出，导致现金流断裂。其中现金流断裂导致的资金缺口最突出。数据显示，78%的微型企业和个体经营者存在融资缺口。 二、小微融资难的根本原因 《问道》：您刚提到小微遇到的最急迫的困难是现金流中断、面临融资难题，那么小微融资难的原因有哪些？ 邹宣戈：小微信贷存在“三无”“三高”问题。所谓“三无”，就是小微企业自身，无报表、无信评，无抵押；所谓“三高”，就是金融机构服务小微存在高成本、高风险和高价格。 “三无”和“三高”是客观存在的问题，必须要解决，否则将导致小微融资的恶性循环。 造成小微融资供需缺口的原因主要有两个。第一，传统金融机构服务小微的动力不足；数据显示，普惠型小微贷款不良率 5.9%，而贷款平均定价仅 7%，收益难以覆盖风险。 第二，传统金融机构服务小微的手段不足；一是服务的网络不够下沉，二是科技能力不足，线上化程度不高，无法有效地提升服务效率，三是风控手段相对单一，比较依赖抵押物。数据显示，超过50%银行小微贷款需要抵押物，而这是小微人群普遍缺乏的。 《问道》：小微融资缺口这么大，平安普惠有没有出台一些政策帮助小微解决融资难呢? 邹宣戈：平安普惠推出了五大举措： 第一，平安普惠充分发挥金融科技优势，通过无接触方式为客户办理贷款，提供了不间断的线上化服务。 第二，由于部分小微人群互联网应用能力不足，纯线上的信贷服务无法有效覆盖，因此线下的小微信贷咨询服务尤为重要。所以平安普惠快速复工复产，第一时间重启线下小微信贷咨询服务。 第三，推出前线补血计划：为医疗、物流、卫生、电商等抗疫一线行业的小微客户提升额度，支持其扩大经营，积极投身战疫。 第四，缓释还款压力，为小微企业减负。针对疫情影响还款困难的客户，认真贯彻落实国家疫情防控工作指示精神，协同银行、保险公司等合作方，向还款确有困难的客户提供了息费减免、延期还款、征信保护等支持，与客户共渡难关，截至2020年4月30日，已累计协助客户为8100余笔贷款申请减免；协助客户为5500余笔贷款申请延期。针对有抵押贷款客户，在原有3年分摊/5年分摊的基础上，新增10年分摊还款方式，大幅减轻小微企业资金压力。 第五，针对小微企业在疫情期间出现的经营困难等问题，平安普惠提供了法律咨询工具、商业咨询服务、信息速递服务等经营管理工具，从商业意识到经营管理能力，全方位武装小微。 三、金融业需要全方位赋能小微 《问道》：目前状态下小微要实现可持续经营，还需要解决哪些短板？在这方面，咱们平安普惠有哪些判断、或者说策略？ 邹宣戈：目前小微的短板主要在于自身经营能力、金融素养不足。我认为解决这些短板，关键在于金融企业要对小微进行赋能，而不是简单的“给钱”。赋能就是通过服务，最终提升他们的经营能力、金融素养。 《问道》：金融素养不足会带来什么风险？ 邹宣戈：小微企业主如果金融素养不足，就很难判别金融产品背后的风险，容易产生很多非理性的金融行为。 更令人担忧的是，金融诈骗案件时有发生。疫情发生以来，诈骗团伙特别针对小微借款人的弱点推出了很多新型诈骗方式（如“退息退保”）。根据有关部门的数据，疫情发生以来，金融诈骗案件数量增长了38%。面对这样的情况，不但需要金融机构配合执法部门进行打击，小微企业主还迫切需要提升金融素养，提高自身防御能力。 《问道》：在政府及金融领域全力扶持小微的这种政策大环境，在您看来是中短期的，还是长期的政策？ 邹宣戈：金融扶持小微的政策肯定是长期的，短期内这项工作重要性更为突出，更重要。 《问道》：金融行业对于小微企业，在贷款倾斜、大力扶持的同时，如何保证自身的经营和收益良性运转？ 邹宣戈：小微信贷一直存在一个难题，即同时实现风险可控、成本可控、规模发展三个目标。 为了解决这个难题，技术突围被首先提出。多年来，商业银行借助科技创新弥补了传统模式技术短板，提升了业务运营效率，填补了互联网人群的信贷缺口。但我认为，只靠科技无法化解线下小微群体的融资难题，科技存在边界，因此需要考虑小微信贷业务模式创新。 业务模式创新方面，银行与包括外部渠道、金融科技公司等非银主体合作，突破既有模式在获客、风控方面的局限，是解决小微信贷“最后一百米”的探索方向，也是国外的发展经验。 《问道》：在贷款之外，如何赋能小微？ 邹宣戈：我们认为，普惠金融应有两个内涵，除了提高小微人群金融服务获得感，更要通过服务来建设、提高小微人群的金融素养、经营能力，全面改善融资难，实现可持续发展。 四、小微信贷未来展望 《问道》：小微企业是否是普惠金融需要和值得深耕的一片沃土？平安在这方面有哪些探索、心得或思考？ 邹宣戈：一旦小微信贷的可持续商业模式走通，可能会产生专门服务小微的金融细分行业，平安普惠就立志成为这样的机构。 在解决小微信贷问题上，平安普惠专注的领域就是“1050”人群。平安普惠从行业痛点切入，提出了小微信贷解决方案，即：科技助力+模式创新。科技助力方面，平安普惠从场景无感接入、大数据建模、AI智能科技、人脸识别技术、微表情、智能客服等方面入手，通过信贷科技辅助人工，驱动金融服务效率提升。模式创新方面，普惠倡导与银行及其他非银机构充分合作，构建普惠信贷聚合模式，将环节打开，能力聚合，共同为小微提供服务。 《问道》：作为目前小微信贷服务平台的领先平台，平安普惠未来有哪些愿景和规划？ 邹宣戈：平安普惠全面聚焦小微信贷服务，要做“小微身边的普惠信贷”。尤其关注“1050”人群的首贷难问题，当前通过平安普惠申请借款的小微客户，70%未获得过银行经营性贷款。我们在输出金融服务的同时，必须承担起赋能者的角色，关注小微客户的成长性和可持续性。
新冠肺炎疫情发生以来，国开行内蒙古分行充分运用转贷款政策，主动联合区内金融机构，扩大合作面，实现优势互补，将优惠资源向贫困地区倾斜，向自治区民营、小微企业让利，全力以赴支持区内小微企业复工复产。截至目前，分行当年向内蒙古银行、金谷农商行、乌海银行等34家地方法人金融机构新增授信78.04亿元、发放转贷款44.07亿元，平均利率较2019年下降1.13%，预计将能够惠及区内小微企业、个体工商户约5000户，有力缓解融资难、融资贵问题，最大程度地“贷”动和支持小微企业复工复产。下一步，国开行内蒙古分行将继续加大转贷款工作力度，不断提高开发性金融服务水平和效率，引导更多信贷资金支持自治区扶贫、小微企业发展。
2020年春节后不久，广东佛山海程宇机械自动化有限公司和两百公里外的深圳泛烨供应链有限公司差不多同时作出了一个决定：在微众银行企业金融公众号上申请办理微业贷贷款延期。两家公司的决定基于同一个原因：资金出现了短缺。 “企业因疫情不能正常运转，员工工资、房租、银行贷款却省不了，还要支付上下游合作商货款。”海程宇负责人万其勤这样解释延期还贷的原因。泛烨与资金周转出现麻烦的海程宇略有不同。在疫情期间，用纸量增长较快，作为一家纸业公司的经销商，泛烨本该日子要好过一些。但疫情也让它的应收款项和进货资金都出现了困难。 海程宇和泛烨在中国2000多万家同类企业当中非常普通。它们都有一个共同的名字，叫做“小微企业”。它们经营方式千差万别，但对于资金的需求一直是一致的。而在今年这场突如其来的新冠肺炎疫情中，这个问题突然变得严重了。 小微企业信贷，难题变成了机会？ 我们需要先看看小微企业是什么，才能知道它在疫情中为什么会这么脆弱。 按照国家统计局2017年发布的定义，小微企业是指从业人员在500人以下，年营业收入在8000万元以下的企业。在具体行业划分上标准还有所区别，可以参见下图： 数据来源：国家统计局 按照国家统计局的定义，最小的微型企业，从业人数不超过10人，或者年营业收入不高于50万元。麻雀虽小，聚集在一起发挥的作用却非同一般。2018年6月人民银行行长易纲在一场演讲中这样描述小微企业的价值：它们解决全国80%的就业，贡献了70%的专利发明权，60%以上的GDP和50%以上的税收。 在夸赞小微企业做出贡献时，易纲也指出，小微企业的平均寿命还不到3年。 企业的生命力，常常由一个“钱”字决定。小微企业对钱的需求表现在两个方面。一面是应收账款往往不能及时回笼。例如，据本文作者了解，深圳一家从事环保装修的小微企业就饱受资金回笼之苦。它的客户中不乏中国500强企业，但回款流程常常要持续3-5个月。老板常常需要通过借贷获得资金维持业务运转。另一面，一些做得成功的小微企业需要追加投资，把生意做大。但是，钱从哪儿来，这是个问题。 清华互联网产业研究院2019年11月发布的《小微企业信贷服务模式分析报告》显示，小微企业的资金大约60%来自民间借贷，40%来自银行。要是放在早几年，小微企业去银行贷款，想要拿钱并不容易。两边就像难以啮合的齿轮。小微企业经营成本对资金流动性要求很高，借钱风格是“短、小、频、急”。银行刚好反过来，为了控制风险，会仔细地审核小微企业的资本状况和资产情况，然后才能决定是否借贷。 时间其实并不是小微企业和银行之间的最关键问题。作为贷款需求方的小微企业，常常没有足够的财力去做正规报表，信用积累也不够。作为贷款供给方的银行，已习惯依赖抵押担保物开展信贷，不注重对小微企业生产经营情况进行风险识别和信用评价，使得银行对小微信贷采取“不敢贷”，“不会贷”也“不愿贷”的态度。小微企业的金融服务需求得不到满足，而银行的资金供给又找不到释放出口，成了双输。结果正如清华互联网产业研究院报告显示的那样，全国小微企业资金需求的76%没有得到满足。 不仅在中国，小微企业信贷在世界各地都是个难题。不过，最近这几年，情况发生了变化。 改变来自两个方向。一方面是金融科技的快速发展，银行实现数字化转型。数据上云，信息处理能力有了极大的提高；另一方面是政策鼓励基本信用数据对银行业的开放和分享。2015年国税总局与原银监会签署战略协议展开了“银税互动”，税务数据开始在金融信贷领域发挥风险识别和经营状况评价的作用。银行通过将金融科技与银税互动深度结合，以税务数据为核心，结合工商、司法、征信、结算等数据，构建对小微企业第一还款来源的信用评价体系。随着数据分析能力的提高，银行逐步建立了对企业的全方位评估体系，从而改变了此前只重视资产和财务状况的信贷方式。 小微企业的数据从线下转移到线上，对2014年成立的微众银行是个业务的催化剂。两者的化学反应就此发生。科技属性和线上运营基因是互联网企业天生的特点。它们用金融科技技术建立小微企业的智能风控模型，通过分析小微企业的经营数据确认授信，能够确保在无抵押、无担保、无人工审批的情况下实现全线上信贷和“秒批秒贷”。既能批量贷款，又可以降低人力成本，还改善了用户体验。 重要的是，设在云上的分布式架构为互联网银行的云计算和人工智能技术运行提供了有效的技术支持，让银行业务变得异常灵活。除了“秒批秒贷”，按日计息，随时调整还贷方式和一日多次贷款这些多样化的信贷方式，对于互联网银行来说都能玩得转。这样一来，小微企业信贷市场对于具有技术比较优势的互联网银行来说，变成了难得的机会。 金融科技的应用，还有互联网银行的入场，让小微企业信贷局面得到改观。全国工商联5月发布的《2019-2020小微融资状况报告》中，有82.3%受调查的小微企业认为“贷款获取相比三年前更加容易、便捷”。小微企业信贷的问题看起来会最终得到解决。就在此时，突如其来的新冠肺炎疫情加速了小微企业与互联网银行在信贷业务上的匹配。 小微企业在疫情期间需要更多的无接触信贷服务，互联网银行在风险可控条件下精准获取服务客户的能力，两者的迅速结合，直接推动小微企业信贷进入一层新境界。 互联网银行：打赢了一场技术支援战 新冠肺炎疫情的降临让人猝不及防，也让小微企业们变得有点手忙脚乱，一些企业陷入空转：房租和人力成本还需要支付，但是客流和订单却消失了。“我们的春节营业额是平时的六七倍。疫情来了，我们只剩下外卖了。”一家餐饮创业公司对媒体如是说。疫情危及信贷，疫后的启动开张也需要流动资金，老板们对于资金的需求骤增。 一边愁钱和筹钱，一边只有业务滚动起来才能解决问题，但是世界变得跟从前有点不同。全国工商联的调查数据同样显示，16.6% 的小微企业和个体经营者在疫后转型线上化运营，12.8%使用了远程办公。趋势已经开始逐渐明朗。疫情迫使小微企业逐渐习惯和接受数字化转型。这对于银行们将手中的数据转化成为优势，提供新的思路。 面对小微企业的变化，互联网银行的反应也并不落后。2020年2月13日，微众银行的全线上小微企业信用贷款产品“微业贷”推出了“延期3个月还款”措施，为小微企业提供及时的支持。本文开始之初提到的两家企业，与其他十几万家小微企业一起，通过微众银行微业贷的延期还贷、还款优惠、利息减免等多项措施，不但平安度过了一段艰难岁月，还获得了相应的资金支持，这让他们在生意重启的时候拥有了比黄金还宝贵的信心。 延期还贷对于银行来说，不是说做就可以立刻做到的：原有贷款本身就有风险，时间延长叠加了更多风险因素，如何能够做到可控？实际上，这一能力来自金融科技的应用。微众银行曾在它的2019年年报里透露，银行累计建立了超过400个互联网大数据、征信和反欺诈等系列风控模型以及超过10万个风险参数。这些模型和参数帮助它从经营的角度确认延期还贷和降息的风险可控。 这场银行对小微企业的纾困战役中，互联网银行同时还发挥了协助国家政策落地的作用。2020年4月，中央首次提出了经济从“六稳”到“六保”的战略。在这一战略精神指导下，减税让利、降息延贷等对小微企业优惠的政策纷纷出台。鉴于疫情让大家出门不便，无接触的线上信贷审批受到追捧，互联网银行的优势至此展现无遗。银保监会主席郭树清在6月18日的第十二届陆家嘴论坛（2020）中表示，国家开发银行和进出口银行准备了1000亿元的专项纾困资金，主要提供给中小银行，特别是互联网银行，缓解小微企业融资难融资贵。 微众银行行长李南青说：“疫情期间，监管机构鼓励政策性银行、商业银行与互联网银行展开业务合作，提供非接触式金融服务，是对线上贷款业务模式的充分认可。” 决策者们对互联网银行线上贷款模式的认可是实打实的。在 5月，微众银行与中国进出口银行深圳分行和国家开发银行深圳分行达成了共计50亿元的“转贷款”合作，用于微众银行向小微企业发放贷款，预计将覆盖近万家小微企业。 简单地说，迅速的反应，坚实的技术基础，以及通过了实战考验的线上贷款业务模式，让互联网银行在疫情纾困行动中打了一场漂亮仗。《经济参考报》报道称，疫情期间，超过四成的小微经营者通过互联网银行融资自救。仅以微众银行为例，微业贷延期还款等政策惠及约13万户小微企业，涉及贷款金额超过300亿；还对湖北、广东、河南、浙江四省提供了专项贴现降息政策。 问题是，打完了这一场漂亮仗之后，下一步要怎样做，才能成功地应对小微企业的变局？ 变化的世界，不变的共生 小微企业经营转到线上是一个趋势，但它们本身的数字化能力是有限的。这对于互联网银行来说，未尝不是一个互惠共生的机会点。为小微企业量身定制推出数字化产品，不仅能解决小微企业信贷难的问题，还能够在此基础上推动小微企业业务智能化，继续降本增效。 互联网银行对于这一趋势洞若观火，但各个银行的应对方式各不相同。当下比较普遍的一种方式是打造专门服务小微企业客户的App，将各种数字产品嵌入其中，为客户的进货、管理、分销和零售等环节提供金融服务，这实际上亦是一个智慧信贷服务体系。2019年9月微众银行推出的微众企业爱普就是这样一个App，未来微众企业爱普可能还会推出更多的相关数字化信贷服务。小微企业的各种金融甚至财务需求，无论是借贷、贴现，还是换汇、保险，都可以整合到一个App当中，实现“一站式服务”。小微企业通过专门的金融服务App获得低成本的定制化服务，这一愿景现在正在隐约成型。 数字化服务之外，互联网银行还在向供应链金融发力，通过与供应链中的头部企业的合作，触达供应链上下游的小微企业。例如，据中国经营网的报道，在疫情期间，微业贷与全国最大的医药流通民企九州通医药集团股份有限公司合作，成立专项服务团队，提供24小时不间断服务，帮助九州通加强线上收款能力。九州通旗下药企单体药店和个体诊所就有近22万家，自此均受益于微众银行的线上金融服务。这是一次典型的双赢。这样“双赢”的例子，对于微众银行和微业贷来说，并不止发生过一次。 “双赢”说明了微众银行与小微企业之间为什么关系如此紧密。小微企业带来了银行业务的增长，而资金则流向了小微企业。中国新闻社新媒体“中新经纬”在今年6月的报道中给出了一组数据：从2017年11月开始起步，微众银行的微业贷目前已为超过30万户小微企业提供了信贷服务，累计发放贷款超过2000亿元。授信企业中超过70%的客户来自制造业、高科技行业和批发零售行业，超过60%的企业年营收在500万元以下。 世界在不断的变化中，小微企业信贷和经营也随之发生了许多变化，相关的金融机构应该适应这个变局。不变的只是两者之间共存，以及共同发展的牢固关系。从这个角度看，微众银行和微业贷之所以能够跟小微企业共生，不仅在于提供了小微企业信贷的解决方法，也在于在变化中掌握了解决问题的思路。
对于不少小微企业来说，从银行借到第一笔钱并非易事。疫情后，“零信贷”企业的贷款需求也开始激增。 为解决这一难题，部分省份已推出了相应监管措施。记者了解到，中国人民银行杭州中心支行已印发《浙江省小微企业首贷考核办法》（下称《办法》），这也是首个省级出台的小微企业首贷考核办法。内容主要从小微企业首贷户数、贷款金额两方面着手，对金融机构首贷户工作进行定量考核，进而推动小微企业贷款“扩面增量”。 据悉，央行杭州中心支行从夯基础、抓考核、优机制、筑平台四个方面采取有力措施，力争2020年全省小微企业首贷户数占全部小微企业贷款户数比重不低于15%。 首份省级小微企业首贷考核办法出炉 所谓“首贷户”，是指在人民银行征信系统中没有贷款记录的企业客户。一直以来，这些企业由于征信数据少，银行较难客观评价其风险进而放贷。 信息少是小微企业获得“首贷”存在的挑战之一。记者了解到，央行杭州中心支行在明确首贷户概念的基础上，制定首贷户统计规范，依托“央行浙江数字化平台”，实现“全量采数、自动匹配”，并与征信系统、工商企业名录库数据等进行多维比对匹配，确保首贷户统计监测数据真实、准确。 在提高金融机构积极性方面，央行杭州中心支行制定出台《办法》，强化激励约束措施，从小微企业首贷户数和首贷金额两个方面建立指标体系，按月监测、按季通报、按年考核金融机构首贷户拓展情况，将金融机构年度考核结果纳入央行评价考核体系，与货币政策工具、金融市场工具使用挂钩，强化激励约束。 一位浙江当地农商行相关负责人对表示，“非常时期金融机构更应有担当。监管鼓励首贷也是为了尽可能地支持小微企业，特别是新设立或轻资产运营的企业，因为它们原先不在银行传统支持范围之内。” 记者了解到，此前多数银行一般将小微企业主等个人经营性贷款计入小微企业贷款。但值得注意的是，此次考核并不包含个人经营性贷款。 “原先个体工商户及小微企业主等经营性贷款都可计入，但这次考核法人小微企业贷款。我们一是通过登记注册数据找首贷户，二是启动个转企（个人经营性贷款转为企业法人贷款）。”上述农商行相关负责人称。 另外，针对金融机构对首贷“惧贷、慎贷”等问题，央行杭州中心支行以“三张清单”为抓手健全首贷服务机制，即基层行审批权限的“授权清单”，贷款授信办理条件、时限、所需材料的“授信清单”，以及信贷工作人员“尽职免责清单”。目前，全省各级金融机构均已建立“三张清单”并向社会公示“授权清单”和“授信清单”。 在缓解首贷中的信息不对称难题方面，央行杭州中心支行完善浙江省企业信用信息服务平台，将省级有关部门提供的重点企业融资需求定向推送至金融机构，并推动政府各类公用信息在金融领域的应用，目前已累计采集市场监管、税务等10余个部门的1.5亿条信息，涉及企业243余万户，提供查询82万余次。 让首贷不再难 今年的政府工作报告指出，鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷。近日，央行等八部委出台《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》，其中提到：大幅增加小微企业信用贷款、首贷、无还本续贷；督促商业银行提高首次从银行体系获得贷款的户数。 在推动小微金融服务的过程中，浙江地区专门组织银行机构主动对接那些从来没有获得过银行贷款的企业，了解企业的真实贷款需求，同时把银行信贷要求、行业规则传导给企业。 有业内人士认为，除了抵押物、担保物的问题，从银行的角度来看，核心是要解决信息不对称，金融监管要帮助银企双方建好这样的桥梁。“这两年信息不对称问题，通过金融综合服务平台得到初步解决以后，浙江省的信用贷款比例明显在快速上升，无还本续贷比例明显快速上升，今年以来，首贷户明显快速上升。”上述业内人士称。 浙江省是我国小微企业大省，在监管的指挥棒下，首贷户拓展工作已取得初步成效。 今年1至5月，全省小微企业首贷户数为3.8万户，占全部小微企业5月末存量户数的14.1%；发放小微企业首贷户贷款1223亿元，占全部小微企业贷款发放金额的7.3%；两项比重比一季度分别提高3.3个和0.3个百分点。
长期以来，小微企业面临着融资难、融资贵的难题。叠加疫情影响，小微企业的生存环境更加艰难，更加需要各类金融机构的融资支持。 为助力小微企业解决这一现实难题，保险公司利用信用保证保险的融资增信作用，通过“保险+贴息”的方式，创新“银行+政府+保险”（下称银政保）协同模式，大大降低了小微企业的融资门槛及融资成本，探索出一条独特的护航小微融资路径。 疫情发生以后，生存能力本就偏弱的小微企业，在生产经营、财务、用工等方面受到较大影响，融资难、融资贵问题进一步加剧。“一些企业出现了生产停摆、收入锐减、资金紧张等多重困难。”银保监会主席郭树清日前在陆家嘴论坛致辞中表示，企业生存压力较大。 为了摸底小微生存现状，近期，中国政法大学面向全国31个省份农、林、牧、渔、建筑、工业等多个行业发放调查问卷，分析近3000份回收问卷形成了《新冠肺炎疫情下小微企业生存状况调研报告》（下称《报告》）。《报告》显示，近八成小微企业受疫情影响较大，近五成小微企业直接选择停产歇业。 营业资金短缺是大部分小微企业面临的共同难题。从企业的反馈来看，除了希望政府帮助提振消费外，大部分企业都希望金融机构能够适度延长贷款还款期、持续提供流动性支持。 为缓解小微企业资金紧张状况，针对小微企业押品价值不高、融资成本承受能力弱的特点，保险公司利用保证险的融资增信作用，通过“保险+贴息”的方式，创新银政保协同模式，降低小微企业融资门槛，压缩融资成本。 内蒙古自治区乌兰察布市的气候非常适合燕麦种植，被誉为“中国燕麦之乡”。然而，由于没有品牌知名度，当地燕麦企业常常面临资金难题。“公司成立后，遇到的最大困难就是资金和销售，建厂房的时候都是靠短期贷款长用的方式来解决，资金压力很大。”内蒙古阴山优麦食品有限公司负责人卢文兵坦言。 经过多方调研后，考虑到当地属于贫困地区，为助力企业融资，平安产险利用信用保证保险的增信作用，与察右中旗政府和内蒙古银行创新银政保协同模式，共担风险，为阴山优麦公司提供免息、免担保的流动性贷款。 据了解，平安产险提供70%的风险担保，并全额补贴贷款利息及保费，剩余30%风险由地方政府和银行共同分担。截至2020年5月底，平安产险已为阴山优麦公司连续三年提供免息免担保贷款9000万元，支持其建立了3万吨燕麦香米、2万吨燕麦片、2000万只燕麦杯加工生产线及3万吨级原粮及产品仓储库。 业内人士表示，这一银政保协同创新模式，充分发挥了信用保证保险的融资增信作用，降低了银行对质押物的要求，让企业可以低门槛获得优惠贷款。政府、银行、保险公司的三分风险共担机制，也增强了银行贷款资金的安全性，降低了政府财政压力。
6月19日，由卓尔智联（02098.HK）旗下化塑汇联手武汉众邦银行开发的“助塑贷”产品在上海正式发布上线 6月19日，由卓尔智联（02098.HK）旗下化塑汇联手武汉众邦银行开发的“助塑贷”产品在上海正式发布上线，“助塑贷”针对塑料行业小微企业提供“定制化”供应链金融服务，首期推出3亿元资金，有望服务2000家以上的小微生产型企业。 日前，中央就“六保”“六稳”工作指出，要通过扶植市场小微主体来稳就业、保产业链供应链稳定，特别是中小微企业和个体工商户复工复产复业。“助塑贷”产品的上线解决了塑料行业小微企业首贷难、融资难的问题，切实帮助因疫情影响和市场经济低迷导致的经营困难的小微企业采购原料，帮助更多的小微企业稳定就业，渡过经营难关。 据了解， “助塑贷”产品申领资金简便快捷，只要是塑料行业生产型小微企业均有资格提出申请，通过线上化操作即可获得银行授信并极速放款，嫁接银行物联网、大数据、人工智能等金融科技，足不出户完成“申领-授信-用信-还款”四步骤，缓解生产型企业资金需求紧张和融资难题，确保生产加工企业正常运转。 卓尔智联集团总裁齐志平表示，塑料行业中小微企业占比高达80%以上，此次疫情后，特别是小微企业在资金方面更加困难，化塑汇作为卓尔智联集团旗下化工、塑料领域的专业B2B平台，承载着服务行业的使命，此次联手众邦银行推出“助塑贷”产品，希望通过专业的供应链金融服务赋能化工塑料产业发展。 “助塑贷”产品上线启动仪式直播期间，共有超过千人在线收看了直播仪式， 39家小微塑料加工企业通过直播链接注册申请了助塑贷。截止到发稿前15家通过了授信审批。
>>习近平主持中非团结抗疫特别峰会并发表主旨讲话 据 国家主席习近平17日晚在北京主持中非团结抗疫特别峰会并发表题为《团结抗疫 共克时艰》的主旨讲话。习近平强调，面对疫情，中非相互声援、并肩战斗，中非更加团结，友好互信更加巩固。 >>国务院：推动金融系统全年向企业合理让利1.5万亿元 17日召开的国务院常务会议指出，按照党中央、国务院部署，做好“六稳”工作，落实“六保”任务，必须在发挥好积极财政政策特别是纾困和激发市场活力规模性政策作用同时，加大货币金融政策支持实体经济力度，帮助企业特别是中小微企业渡过难关，推动金融机构与企业共生共荣。 >>突出特色错位发展 统筹推进创业板改革与科创板建设 随着系列新规发布实施，创业板改革本周正式进入实操阶段。证监会有关部门负责人向银保监会本周已向各银保监局、各保险公司下发意外险市场清理整顿工作方案，集中整治强制搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等意外险市场突出问题，依法严肃处理违法违规的机构及人员，使意外险市场乱象得到有效整治，为意外险市场高质量发展提供保障。 >>更多资金“直达”实体 金融支持小微企业再加码 据经济参考报6月18日消息，新一轮金融支持小微企业政策持续加码。6月17日，国常会提出，推动金融系统全年向企业合理让利1.5万亿元。此外，《经济参考报》记者获悉，多部委正就金融支持小微企业展开部署，筹划一揽子缓解小微企业融资难的重大举措，围绕小微企业信贷加量投放，完善首贷、续贷业务以及贷款风险分类制度等多方面精准施策，持续推动更多资金“直达”实体，降低企业综合融资成本。
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