作者|有鱼 来源 | 新股 华人“三剑客”创办美式饿了么 北京时间12月9日晚，美国外卖服务提供商DoorDash将其首次公开发行定价为每ADS102美元，股票代码为DASH。每股102美元对应市值达387亿美元（约合2500亿人民币），高于最初计划75-85美元的价格区间，其价格提升约为20%。 DoorDash成功登陆纳斯达克后，首日开盘一度暴涨近78%，上涨至182美元，市值逼近600亿美元。 DoorDash创立于2013年7月，总部位于美国加州旧金山，由美国斯坦福大学学生Tony Xu和自己同学Stanley Tang、Andy Fang共同创立美国外卖配送平台。 DoorDash三位华人创始人 从左至右分别为：Stanley Tang, Tony Xu, and Andy Fang 创始人Tony Xu徐迅，1985年出生于中国南京。5岁跟随家人移居美国，赴美之路并非一帆风顺，招股书开篇便提及，早年一家人生活窘迫，其母在中国本是一名医生，但到了美国后，由于中国的医生执照并不被当地认可，其母为实现在美开设属于自己的医疗诊所之梦，连续12年每天做三份工以维持生计。其中一份就是在当地做餐厅服务员，经过多年努力，其母终于成功开设诊所。DoorDash的存在就是为了鼓励像他妈妈一样怀揣梦想的人们。 在股权方面，红杉资本持有18.2％股权，软银愿景基金持有22.1％股，新加坡政府投资公司持有9.3％股权，三位创始人各自拥有大约5％的股份。值得注意的是，他们三个人目前都还只有三十多岁，身家都已经高达数十亿美元。 作为Y Combinator孵化的项目之一，该配送平台的商业模式，与国内“饿了么”“美团”的外卖+配送的双轮驱动模式如出一辙。通过算法由就近骑手接单完成配送，成为一个稳定的生态圈。 DoorDash将商家，消费者以及Dashers（类似国内配送员）三者之间紧密连接，平均每个月连接39万个商家，1800万消费者以及100万名Dashers，通过DoorDash平台赚得超过70亿美元。其市场订单总额(GOV)也在今年前9个月飙升至165亿美元。据招股书显示，该公司已经覆盖全美50个州，目前已将业务拓展至澳大利亚和加拿大。 打败Uber Eats、 Grubhub 成全美第一市场份额的外卖公司 借疫情爆发带来了业绩增长，根据招股书数据显示，该公司已成为美国市场占有第一的外卖配送平台。按照2020年对总销售额计算，DoorDash累计占据50%的市场份额，以绝对优势稳居第一。相比之下，其竞争对手、昔日的美国外卖龙头 GrubHub 仅有 16%，Uber Eats市占率为26%，以及市占率7%的Postmates等其他玩家。 突然一跃成行业老大，作为美国外卖江湖的新一代掌门人。DoorDash到底做对了什么？作者罗列出以下几点关键因素： 1）DoorDash在美国有针对地选取主要市场并且大幅进攻。根据Second Measure的数据，DoorDash在华盛顿特区、休斯顿和旧金山拥有最多的客户。 2）精准定位用户群体，与大型餐饮签订合作协议。该公司与美国大型连锁餐厅例如Cheesecake Factory建立了独家合作关系，并与在美国越来越受年轻人欢迎的健康饮食餐厅Chipotle Mexican Grill达成了送货协议，毋庸置疑，这些将会给DoorDash带来庞大的用户体量。 3）利用促销活动，扩大会员体量。截至2020年9月30日，它拥有超过500万名DashPass会员，他们每月充值9.99美元的DashPass，就可以享受免平台外送费的服务。 难盈利是配送平台 绕不开的硬伤 疫情让外卖配送行业迎来的前所未有的商机，尽管各大平台均宣称自己在特殊时期配送销售量剧增，但亏损仍然成为每个配送平台不争的事实。其原因多半是由于，疫情期间安全设备的配置以及人员成本的增加，反倒成为盈利的负担。 2020年前三季度DoorDash的净收入为19.16亿美元，但和竞争激烈的快递市场中的许多公司一样，DoorDash仍在亏损，2020年前三季度的净亏损为1.49亿美元。实际上，本次上市的DoorDash也在招股书中写明“ 未来可能无法维持或增加盈利能力” 除了盈利能力让其担忧，监管，竞争均不可忽视。加州一项法律规定，自明年 1 月 1 日起，禁止该公司从事先未取得许可的餐厅取送外卖。这或将对 DoorDash 的业务拓展造成一定影响。 同时，美国市场的外卖大战方兴未艾，尽管与对手已经拉开一段距离。但就此断言Doordash可“安枕无忧”还维持尚早，随着Uber Eats与Postmates联手，Just Eat Takeaway收购了Grubhub， DoorDash排位战才刚刚拉开。 厚雪是盈利模式，长坡是行业的发展空间。根据Statista的数据显示，美国的外卖渗透率为12.5%，线上化率约为6%。截至6月底，美国外卖市场的总规模相比去年同期翻了一番，这也意味着，外卖配送平台在美国有很大的发展空间。 外卖配送需求无疑是这个行业最大的亮点，在确认行业有旷阔空间的同时，DoorDash成功登陆美股后，下一步就该思考如何盈利与创收了。
“用金融科技再造一个农行。”这一目标被刻在了农行年度财报中，彰显着它的某种决心。去年，农行的科技人员数量为7351人，在信息科技领域的资金投入突破120亿元；今年，农行依然保持稳健的科技发展步伐。在渠道的基础设施建设方面，农行成功将全行2.2万家网点全部实现智能化在智能营销领域，农行通过智能推荐提高理财产品响应率4倍，2020年上半年累计销售额超3.8万亿元2020年下半年，农行成立金融科技公司——农银金科未来的银行，就是科技公司，这一观念已被越来越多的银行从业者认同。当许多银行和企业还在犹豫和观望时，农行的金融科技之路已经启程。再造一个农行中国农业银行多次提出，将数字化转型列为第一经营战略。公开信息显示，中国农业银行在全国拥有24064家分支机构，30089台自动柜员机和遍布全球的1171家境外代理行。以此为基础，农行向全世界超过3亿5千万客户提供金融服务。2020年6月，为贯彻人民银行《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，农业银行编制了《中国农业银行信息科技近期发展规划（2020-2021年）》在这份规划中，农业银行提出通过“七大技术、五大支柱、六大中台、两大保障”具体推进信息科技“iABC”战略，希冀通过前沿科技，再造一个农行。“七大技术”：紧盯金融科技发展趋势，从大数据、云计算、人工智能、分布式架构、区块链、信息安全、网络技术等7个方面锤炼金融科技关键技术，加强金融科技基础能力建设“五大支柱”：以用户为中心，赋能产品、场景、数据、风控、渠道五大业务领域，助推业务转型升级“六大中台”：零售营销中台、对公营销中台、信贷中台、运营中台、数据中台和开放银行平台等六大中台建设稳步推进，新一代数字化云平台初步建成“两大保障”：一方面从安全生产、信息安全两方面着手，严守安全生产底线；另一方面重点从组织架构、管理机制、管控流程、合规体系、人才队伍建设五大方面不断优化IT治理架构在具体应用布局上来看，农业银行在主要业务上都有相应的AI应用。通过农业银行发布的2020年上半年财报，我们可以发现其在风控、营销、客服、区块链、数据中台等领域都有AI等相关技术的身影。数字农行的“AI实战”AI平台2018年5月，中国农业银行金融大脑项目投产实施，农业银行的AI平台——“雅典娜”诞生，农行开启人工智能的全面应用。据悉，“金融大脑”平台大范围集成了人工智能核心技术，在业内首次提出企业级AI金融平台解决方案，定位为农业银行人工智能核心系统，是农业银行践行“金融科技+”战略的积极探索。“金融大脑”搭建了基于GPU+CPU的大规模AI云计算架构，打造了感知引擎和思维引擎两大服务引擎：感知引擎包括人脸识别、语音识别、语义识别等模型能力，投产后金融大脑具有了“听说读写”的强大感知能力；思维引擎搭建了全流程一体化的机器学习建模平台，包括自动化特征提取、模型构建与评估等。后期，金融大脑还将进一步深化AI能力建设，为智能营销、智能风控、智能运营等多个领域的应用提供智能化服务，为农行“金融科技+”战略提供强有力的智能化支撑。据悉，农业银行和百度于2017年6月签署了战略合作协议，以“金融大脑”为核心，6大领域应用为支撑，开展智能银行的建设。2018年5月，金融大脑正式启动投产流程。智能风控2020年上半年年报显示，农业银行的数字化风控体系不断健全。其中，智能反欺诈平台成功投产，智能反洗钱平台优化升级， 授信额度管控中心和信用风险监控中心建设稳步推进，覆盖线上线下的全流程风控体系逐步建立健全。农业银行将智能风控深入应用于风险管理的各个环节，探索“智能评价、智能决策、智能监控”三位一体的智能风控建设之路。智能营销在2019年年报中，农行指出智能推荐提升理财产品营销响应率达4倍以上，客户流失预警试点支行客户流失率下降30%以上。2020年上半年年报显示，农行的数字化精准营销成效明显。农行全面推广数字化客户关系管理系统、“数字人”管户、 金融小店等数字化营销工具，上半年累计销售额超3.8万亿元。探索网络公益直播、社交短视频等在线营销新手段，依托互联网营销平台开展营销活动2103场，参与客户1.37亿人次。如今，农行2.2万家网点全部实现智能化，持续推进网点基础运营人员有序转岗，增加营销人员数量及占比，打造以“智慧管理、智慧营销、智慧安防”为主要特征的5G智慧银行网点。在与科技企业合作方面，农行某省分行与AppIron达成了合作。AppIron联合中国电信、中数通、华为/OPPO，集合各自优势，为农行打造了一套安全可控的智能营销系统。AppIron作为移动安全管理专业厂商，在华为/OPPO手机上为用户提供安全工作空间，银行通过AppIron建立内部应用商店，进行移动应用的分发，可实现远程自动安装、更新银行应用等。为智能营销APP提供更强的安全性及可控性。智能客服2020年7月，中国银行业协会发布《中国银行业客服中心与远程银行发展报告2019》。数据显示，2019年客服中心与远程银行依托金融科技赋能，智能技术综合使用率达到71%，包括语音机器人、文本机器人、人脸识别、声纹识别、智能质检等AI技术得到了广泛的应用；三分之一的客服中心与远程银行已应用智能知识库系统；越来越多的客服中心与远程银行运用大数据技术开展客户模型分析、标签定义、属性细分与分层管理。而在智能客服领域，中国农业银行也走在了前列。2016年，农行联合捷通华声打造了覆盖Web、微信等多种渠道的灵云智能客服系统。2020年，农行深圳分行与捷讯通信战略签约，继续共建智能化客服平台。智能投顾智能投顾一般指机器人理财，是AI在金融领域应用的典型场景。2017年，中国农业银行无锡市分行与网信智投达成战略合作。网信智投为农行无锡分行开发了基金智能投顾系统，并提高其效率，经过一年的合作，农业银行无锡分行基金销售量达到了全省第一。2019年，农行正式推出智能投顾产品“农银智投”。2020年，农业银行私人银行投资辅助决策项目孵化的智能投顾中心系统顺利投产。该系统是农业银行首个专门服务于智能资产配置领域的投资辅助决策系统，为前台投顾应用服务的敏捷构建提供有力支撑。生物识别安全和服务，是银行拥抱科技的两个“关键词”。在生物识别领域，农行与眼神科技展开了深入合作。2008年，农行采用眼神科技提供的“柜员指纹身份认证系统解决方案”。此后，农行联合眼神科技对指纹识别技术进行了迭代创新和持续升级，2011年，推出了基于PKI体系的指纹key技术产品，随后农行在私人银行等对安全等级更加重视的场景下采用了指纹识别技术。十余年来，农行采用了眼神科技提供的上百万套指纹识别产品。2020年9月，农行与眼神科技在人脸识别领域继续展开合作。人脸识别技术被应用于农行信贷C3系统的身份核验中，不仅增强了系统识别员工身份的能力、强化了系统操作真实性管理，还在风控、业务效率以及客户体验方面，取得了显著成效。语音识别2018年9月，农行与科大讯飞在北京签署战略合作协议，共建智能语音联合创新实验室。在智能客服领域，基于语音识别、自然语言理解、语音合成、深度学习等技术，双方开展智能语音导航、智能外呼、智能质检、智能知识库语音检索、客户诉求及行为分析等场景的联合创新。在智慧网点领域，双方共同研发能够逐渐演变为业务专家的智能机器人，根据客户需求，提供更专业、更及时、更具针对性的智能化业务响应服务。在智能运营领域，依托人工智能技术，实现任务智能调度、高效运行，提高后台业务自动化处理水平，充分发挥运营资源效用，改进作业流程，提高整体服务效率。此外，在智能营销、智能案防、智能办公等领域，双方也将开展广泛合作。RPA（机器人流程自动化）2020年5月，中国农业银行上海研发部处长宫虎波表示目前农行还处于技术平台建设阶段，之后将以信用卡业务、财务业务等为试点落地RPA需求。”他告诉现场嘉宾：“农行RPA的实施策略是建设全行统一的RPA技术平台，面向总分行各部门输出RPA服务。具体的实施路径分为三步，第一，以信用卡业务为试点，引进外部先进技术，构建技术平台。第二，面向总行及试点分行推出RPA服务，探索RPA开发、部署、管理模式。第三，面向全行推出RPA服务，基本建成完善的RPA开发运营管理体系。”农业银行的RPA平台，面向全行提供工作流程的自动化输出能力，以达到解放人工劳动力、提高工作效率和质量的目的。该平台主要分为机器人控制中心、机器人设计器和机器人三个模块。三模块各司其职，比如控制中心负责机器人的运营管理，工作任务的流程编排和调度；机器人负责运行具体的任务流程。开放银行2020年1月，农业银行开放银行平台上线。此次农业银行上线的开放银行平台，作为全行数字化转型重点打造的“六大中台”战略构想之一，2019年8月即开始非公开试点。平台紧扣住Bank 4.0时代金融服务无处不在的发展趋势，以客户需求和场景服务为导向，实现了用户端、场景端、服务端三位一体的建设，具备了金融服务输出的全流程、一站式线上运营能力。农业银行整合核心金融产品与优质资源，全面应用API、SDK、H5等多种技术，实现了用户认证、账户服务、支付结算、信用卡、理财融资、信息服务等六大类产品接口的封装，农行和非农行用户均可在各类场景中便捷地使用农行提供的产品服务。场景端坚持开放、合作、共享的理念，针对不同行业与场景特点，农行形成了政务、物业、校园、出行、消费等综合性金融服务方案，可广泛支持外部合作伙伴平台对接和各分行应用创新，实现合作伙伴赋能与生态共建共荣。云计算云计算应用方面，农行推进IT基础设施的统一管理、灵活调度、敏捷交付、弹性伸缩、集约使用。新一代基础架构云平台已完成开发测试云基础环境的部署及交付。应用云平台实现京沪两地运行，41个应用系统上云投产。2017年，农行与华为签署了主题为“新一代基础架构云计算平台”的战略合作协议，双方面向未来银行业IT基础架构，展开全面合作。围绕“加速数字化银行转型的未来IT建设”为主题，华为为农行提供基于云计算和SDN的ICT基础架构及解决方案，支撑多数据中心、多业务中心、国际化、综合化的架构的优化，促进业务发展。农行科技局局长刘国建表示：探索金融云平台基础架构，实现云平台对金融业务的高效支撑，是当前金融同业共同关注的热点和焦点。希望通过与华为公司的深入合作和联合创新，在金融云网络、金融云平台等方面取得突破性的进展，解决中国农业银行当前在IT基础架构规划和基础设施建设方面面临的实质问题。区块链区块链技术应用方面，农行走在了同业前列。2017年，基于趣链科技底层区块链平台，农行总行上线了基于区块链的涉农互联网电商融资系统，并于8月1日成功完成首笔线上订单支付贷款，这是国内银行业首次将区块链技术应用于电商供应链金融领域。2018年7月，农行称已成功完成一笔30万美元的私人连锁贷款。2018年10月，农行落地国内首个养老金联盟链，与太平养老保险股份有限公司合作推出养老金区块链应用系统，业务处理时间由12天缩短为3天。2019年12月，农行上海分行在沪举办“跨境e链”产品发布会，该产品是国内首款转口贸易区块链产品。12月17日，农行上海市分行在沪举办跨境e链产品发布会，据悉，该产品是国内首款转口贸易区块链产品。农行上海分行还与三家大型跨境贸易公司签署业务合作协议，与两家金融科技公司签署战略合作协议。机器人2017年，中国农业银行临沧分行率先在临沧市金融同业中引进了三台智能机器人，用于网点厅堂服务和营销。该机器人整合了包括语音识别、语音合成、自然语言理解、图像、人脸识别等在内的多项人工智能技术，能够为客户提供专业金融服务。机器人主要服务区域设定为分理处的大厅，所提供的服务包括：引导分流客户，介绍农行网点主要业务和产品，回答客户询问的生活常识问题。同时还具备非常强的自学能力，其掌握的一部分知识来源于自带硬件系统，另外一部分知识来自于外部工作人员的“教导”。董事长周慕冰：发展金融科技意义重大此前中国农业银行董事长周慕冰在《中国金融》杂志上撰文表示，对农业银行这样的传统大银行来说，发展金融科技意义重大，同时也面临业务和技术“两张皮”，部门系统和数据孤岛等体制机制难题。为此，周慕冰认为，农行发展金融科技至少应做到以下三点：一是加快推进科技与产品管理体制改革。优化调整科技与产品创新的组织架构和管理模式，打破传统的业务板块与科技板块界限，减少管理层级，缩短决策链条，打破部门壁垒，提高创新效率，真正实现需求快速响应、资源快速调配、创新快速实现。二是完善产品创新机制。加快建立“敏捷开发、快速迭代”模式，快速响应市场变化，有效满足客户需求。探索搭建开放式的金融科技创新平台，营造大众创新、协同创新、全员创新的大环境，推动产品创新流程端到端改进。三是提升金融科技软实力。把金融科技人才队伍建设作为人力资源改革的重点，加快培养一批懂科技、懂业务、懂管理的复合型人才，积极开发储备移动互联、云计算、大数据、区块链、人工智能新技术，抢占金融科技制高点。周慕冰还在2019年年报中强调，聚焦科技赋能，深入推进零售业务与网点转型，加快业务营销模式、 获客方式、服务渠道和制度流程全面转型。尤其是顺应金融科技发展趋势，深入实施数字化转型战略，在平台打造、线上融资、场景构建、数据治理等方面取得明显进展。（雷锋网雷锋网雷锋网）参考文章农业银行数据库最佳实践和发展规划金融科技一年要投入多少？看看六大行怎么说
2020年，在「新基建」的伊始之际，所有的AI公司都扑到新基建的建设中。它们在各个行业“大显身手”，为新基建这条巨轮，安上了强有力的“引擎”，并成为新基建主力军中的一员。年末将至，作为全行业最先专注AI赛道的科技媒体之一，雷锋网重磅启动「2020最佳AI新基建年度榜」评选，寻找AI+汽车、IoT、芯片、金融、安防、医疗等15个行业的新基建领航企业，以及其新基建标杆项目。为政、产、学、研、投五界的决策者，做权威参考与项目引荐。其中，在金融新基建榜中，乐信、水滴、弘玑Cyclone、洞见、同盾五家公司凭借各自优势在众多优秀竞争者中脱颖而出。他们分别荣获“最佳新消费AI平台奖”、“最佳保险科技数据中台奖”、“最佳智能自动化平台方案奖”、“最佳隐私计算平台奖”和“最佳智能分析决策奖”。乐信：最佳新消费AI平台奖2020年8月，作为中国领先的新消费服务平台，乐信用户数成功突破1亿。立足新人群、满足新需求、拓展新方式，乐信以科技创新不断创造新消费方式，打造了集分期消费、会员消费、金融科技为一体的新消费服务生态，打通了广阔的线上线下场景。其中，分期乐商城打造开放式新消费平台，拥有苹果、华为、欧莱雅等3000多个新消费品牌，打通淘宝、京东、拼多多等平台；乐花卡连接金融机构与线上线下消费场景，满足了用户线上线下便捷消费的需求，累计为600多万商家带去实际消费交易，用户数超1200万。乐信广泛运用AI、大数据、云计算等前沿信息技术，筑起了金融科技护城河。通过AI智慧金融平台“灵犀”和智能风控引擎“鹰眼”整合了数千个数据变量，实现了99.8%的订单自动化审核，秒级反馈结果，坏账率远优于行业最好水平。凭借着行业领先的金融科技平台和广泛的消费场景，乐信与工商银行、建设银行、招商银行、广发银行等商业银行及全国一半以上消费金融公司建立了紧密合作，金融合作伙伴数量已达到100多家，全年为金融机构推送优质资产超过1000亿元。成立7年来，乐信实现了指数级增长，年复合增长率达到200%，成为中国新消费行业的领军企业。水滴公司：最佳保险科技数据中台奖水滴，是中国唯一入榜2020年胡润全球独角兽名单的保险科技公司。从2016年诞生至今，它仅用四年，便获得了超3.5亿独立付费用户。水滴公司的成功，离不开背后技术力量的支持。近些年水滴公司基于保险、大病筹款和互助等多业务场景下积累的数据资料，不断打磨AI能力，并搭建了自己的数据中台。目前，水滴公司的数据中台可覆盖医疗、保险、健康等多个行业领域。在具体落地应用层面，水滴数据中台已经在水滴智慧保险、智能客服、风险控制、智慧医疗和营销策略等多个业务场景内应用。比如语音关键词提取功能，可以帮助保险业务客服能够更加高效的解答用户咨询问题及保险产品推荐；医疗票据识别、银行识别、保单识别等OCR相关能力则应用于保险理赔环节，提供用户理赔效率的同时降低平台人力成本；水滴CONF医疗知识图谱目前已经在水滴好药付、水滴健康等业务内得到应用，为用户提供智慧问诊、药品推荐等场景提供智力辅助。此外，水滴风控体系内的黑名单库、风控评级和风险预警机制，同样也离不开数据中台的决策支持。弘玑Cyclone：最佳智能自动化平台方案奖弘玑Cyclone，一直走在中国RPA行业的前列。成立于2015年的弘玑Cyclone，连续两年获得千万美元的融资。立足上海，放眼全球。弘玑Cyclone目前已在北京、深圳、新加坡等国内外数十个城市设有分公司和办事处，并在美国硅谷设立研发中心。商业化版图已从中国拓展至日本、东南亚、中东等市场。作为国内最早进入RPA赛道的企业之一，弘玑Cyclone构建了面向企业业务流智能自动化的RPA平台，支持构建具有自适应能力的智能企业业务流程。弘玑Cyclone RPA目前已在金融、银行、保险、电力、能源、政府等多个行业中广泛应用。标杆客户包括上海自贸区临港新片区、中国邮政储蓄银行、国金证券、国家电网等。弘玑Cyclone希望通过为客户提供从端到平台的超自动化智能解决方案，在提升企业运营效率的同时，真正助力客户实现数字化企业的愿景。未来，弘玑Cyclone将继续以产品和技术为导向，贴近客户的真实需求，覆盖更多核心业务场景。洞见科技：最佳隐私计算平台奖洞见科技成立于2020年初，诞生之初便自带光环。它是由中国最大、世界第四大的信用管理集团“中诚信”投资孵化而成，为客户提供以安全多方计算、联邦学习、区块链为核心技术的数据智能技术服务。洞见科技虽然成立不足一年，但是已经掌握了多项核心技术，包括：洞见匿踪私密查询、洞见安全多方计算、洞见联邦学习、洞见联盟链等。其自主研发的隐私计算平台——洞见安全多方数据智能平台（INSIGHTONE），更是整合了多项核心技术，致力于以技术信任打破数据孤岛，构建数据智能联邦，赋能数据价值的安全释放。INSIGHTONE隐私计算平台的能力矩阵包括数据中心、计算中心、产品中心和区块链，其中数据中心是平台的第三方接入资源，通过计算中心转化为数据智能产品，计算中心和区块链既是平台的内部支撑系统，也是工具性产品，区块链提供数据确权、价值计算、存证溯源等ABCI服务。基于INSIGHTONE隐私计算平台，洞见科技为金融、政务等客户提供匿踪私密安全查询、风险信息安全共享、安全多方联合营销、安全多方联合建模、安全资产证券化、安全政府金服平台等多种解决方案。同盾科技：最佳智能分析决策奖同盾，展现了金融科技的中国样本形象。作为中国智能分析和决策领域领军企业，同盾科技累计服务国内外超过1万家企业。在创始人和高管团队方面，同盾的员工来自阿里、PayPal、银联、FICO、SAS、平安、麦肯锡等多领域顶尖公司，拥有丰富的技术、行业和管理经验。在人才分布方面：同盾的团队规模超千人 ，80%的成员是产品研发和数据科学家。其中，近一半人员为硕士以上学历，博士、双硕士学历近百人。同盾科技认为以大数据、云计算、人工智能等技术为代表的智能分析决策服务是普惠金融发展的重要推动力，是践行普惠金融的基础设施，最终形成技术、数据、场景和产品为核心驱动力。同盾科技智能分析决策服务很大程度上帮助金融机构提高了金融运行效率，降低金融服务的门槛，有助于解决数字普惠金融发展中面临的问题，促使小微企业、中低收入人群等弱势群体能够享受到公平合理的金融服务。（雷雷锋网雷锋网
11月16日举行的“2020中关村科创金融论坛”上，与会人士指出，未来资本市场将在支撑科技创新方面发挥更大作用。就北京而言，后续服务科创企业的金融政策也在酝酿落地。 “科创企业具有投入大、周期长、风险高等特点，仅靠间接融资、短期融资远远不够。”中国证监会北京监管局局长贾文勤在致辞中表示，而科创板的设立则完善了科技企业的融资途径，同时为破解资本市场改革途径提供了解决方案。据她介绍，截至目前，北京辖区的科创板上市企业IPO募资总额已超500亿元，上市公司总市值超过6000亿元。 工业和信息化部科技司副司长王卫明指出，科技创新越来越离不开金融和资本的支持。而科创板平台则有助于挖掘和培育优质企业上市融资，形成资本、科技、产业之间的良性互动格局。他指出，未来还将围绕集成电路、软件、高端装备等关键核心技术加快攻关；围绕龙头企业打造创新生态，培养一批在国际国内市场具有较强竞争力的企业。 研发投入是科创板上市公司募资的主要使用领域。北京航天宏图信息技术股份有限公司董事长王宇翔在接受记者采访时表示，“(公司)募集资金主要投入到遥感平台、北斗导航平台和气象海洋服务平台的研发中。”截至16日收盘，航天宏图收报44.15元。同花顺数据显示，今年以来，航天宏图股价涨幅为15.27%。 作为全国科技创新企业的富集区域，未来海淀区也将持续推动驻区企业上市。记者获悉，截至目前，海淀区已有科创板上市公司15家，占北京市共33家科创板企业的45%，全国的8%；存量科创板在审企业11家，另有科创板辅导备案企业11家。 北京市地方金融监督管理局相关人员介绍，一系列服务科创企业的金融政策正在酝酿中，包括提高上市申请效率的企业信用信息查询平台，跨境资金通道以及信用债券和股权融资的对接平台等。(罗逸姝)
（原标题：57家“准金控”涉足百张金融牌照 互联网巨头自成一派） 证券时报记者 潘玉蓉 刘敬元 邓雄鹰 今年11月1日起，“金融控股公司”将实施准入管理，金控公司监管办法在经过多年探索后，终于靴子落地。 据证券时报记者不完全统计，仅地方国资、民营企业和互联网巨头旗下“准金控”平台就有57家，控股、参股的金融机构数量超过百家，其中不少平台都入股了三类以上金融机构。 普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾对证券时报记者表示，未来新设金控的机构，应该主要是现有监管体系下非持牌机构，包括产业系、互联网系和地方政府系。将它们纳入金融监管体系，并且加强监管跨部门联合机制，对减少监管套利，防范系统性金融风险是非常必要的。 22家民企 准金控有望转正 9月14日，《关于实施金融控股公司准入管理的决定》、《金融控股公司监督管理试行办法》出台，非金融企业投资形成的金融控股公司正式持纳入了监管。11月1日起，“金融控股公司”实施准入管理。 周瑾认为，存量的准金控集团也需要比照新出台的金控办法，不少机构还存在在法人治理层级偏多、股权结构相对复杂、风险隔离制度不严格，乃至通过关联交易进行监管套利等问题，在未来更全面更严格的跨部门联合监管模式下，是需要进行整改的。 近年，在产融结合模式下，一些具有产业背景的民营企业投资控股了多种类型的金融机构，比如海航系、万向系、泛海系、复星系、先锋系、中植系、涌金系、新理益系等。 在记者统计的22家准金控性质的民营企业中，15家有参股银行或金融租赁，11家投资了信托公司，18家有证券类公司，17家有保险机构。同时，不少企业都有三类以上牌照。 产业和金融如果结合得好，对于满足各类市场主体多元化需求，服务实体经济发展方面发挥积极作用。但也有部分问题公司盲目向金融业扩张，致使风险不断累积，例如已被清算或者接管的安邦系、华信系、明天系。 汲取过去的教训，央行加强了金融控股公司的监管，要求降低复杂性，把股权关系要拉直，并严格用制度来隔离实业板块和金融板块。过去，一些金控集团交叉持股、循环注资、虚假注资，还有少数股东干预金融机构的经营，利用关联交易隐蔽输送利益，这些做法已经被逐步堵上。 日前，央行副行长潘功胜表示，一些实力比较强、经营规范的机构通过准金控模式，优化资源配置，降低成本，丰富和完善了金融服务，有利于满足各类企业和消费者的需求，提升金融服务实体经济的能力。 这些有金控特征的民企，在金控公司监管办法发布后会如何？周瑾向证券时报记者分析，对照现在的准入门槛，够得上金控公司标准的民企并不多的。所以民企需要在战略上考虑是否要申请金控，如果不申请，可能需要考虑更名，以及对现在的一些协同模式做调整。 一位保险投资人士则认为，金控公司试点已有一段时间，业内对金控监管也早有预期，因此预计这些准金控公司应有一定的自我评估，也可能已准备好了下一步方向，或者是调整业务布局和方向，或者是去适应和满足监管要求获得准入。 地方平台 盼望持牌经营 在准金控中，地方政府金控平台是重要的一支，它们控股多个不同类型金融机构，具有明显的金融控股公司特征。 从目前统计情况来看，我国绝大部分地区已经建立金控平台。例如上海国际集团、北京金控集团、江苏省国信集团、云投集团、鲁信集团、山西省金融投资控股集团、苏州国际发展集团、无锡市国联发展集团等。有的省份还有不止一个平台，不少地市级城市也建立了当地的金融平台。总体而言，无论从持牌数量，还是从资产规模、发展态势来看，省级金控平台是地方政府金控平台的代表。 相较民企金控平台，省级金控平台一般聚集了省内最优质的金融资产，在获取政策支持及金融牌照方面有更多优势。从规模来看，省级金控平台一般体量较大，资源丰富，大多通过控股或者参股形式涉足银行、信托、证券、基金、保险等多个金融领域。 以国务院批准的五家金融控股公司模拟监管试点单位之一——上海国际集团为例，该集团是上海重要金融国资平台和国有资本市场化运作专业平台，旗下主要金融机构包括浦发银行、国泰君安证券、上海农商行、中国太保等。截至2019年12月31日，上海国际集团合并报表总资产2617.97亿元，2019年实现利润总额63.94亿元。其中，集团持有的上海市属金融机构国有权益总量占全市的比重超过60%。 从功能和作用来看，地方政府金控平台拥有丰富的金融资源，可以根据区域特点整合区域资源、引导资金配置、强化产融结合来推动全省经济发展。例如在推动中小企业和工业发展方面，广西金融投资集团下设中小企业融资担保公司、中小企业创业投资公司、工业投资发展公司等。 一位曾在多个地方政府平台旗下金融机构任职的金融业人士认为，地方政府设置金控平台主旨是为了提升国有资产的规模集聚效应和资源利用率，提高区域金融业竞争力。 据记者了解，地方政府对持有金控牌照态度积极，已经有一些省级地区在为金控做筹备，他们将整合区内金融牌照，希望打造持牌金控。 互联网巨头自成体系 在新经济席卷各行各业之际，传统金融机构因服务能力不足，让互联网金融得以蓬勃生长，并独成一帜，甚至有大而不能倒之势。 这些准金控的标配，是小贷牌照+支付牌照，如果谋取到控股或者参股民营银行，则能撑起更大的天地。 互联网巨头旗下准金控平台持有的金融牌照诸多。比如，蚂蚁金服持有网商银行、众安财险、国泰财险、支付宝、信美相互保险社、蚂蚁保险代理、天津金交所、蚂蚁基金销售、天弘基金等机构股权。 随着业务的壮大，纳入监管在某种程度上更是一种保护。近期，蚂蚁集团在招股书中表示，公司拟以全资子公司浙江融信为主体申请设立金融控股公司并接受监管，并由浙江融信持有相关从事金融活动的牌照子公司的股权。 不过，上海金融与法律研究院院长傅蔚冈对媒体表示，蚂蚁有大量的科技业务，不符合整体改造为金控集团的条件。将科技与金融板块分离，也有利于风险隔离和金融监管。 周瑾表示，互联网系的金融集团业务模式比较创新、发展很快，且传统上受到的监管较少，此次比照金控办法，相应的整改工作会更加复杂。 另外，准金控平台无论原来名称如何，出身怎样，最终会根据实质投资控股情况、业务组合和风险特性来监管，各家金控平台将迎来统一监管尺度和规范。 (编辑：文静)
原标题：为年终奖设计好去处 互联网平台频发大礼包 证券日报 本报记者彭妍 春节将至，很多人刚刚到手的年终奖还没捂热，就已让“眼红”的互联网平台热血沸腾，很多平台摩拳擦掌，不遗余力地推出各种促销优惠活动，吸引大家来投资。 近日，《证券日报》记者登陆各大互联网理财平台发现，多个理财平台开始蹭节日流量，除了发放压岁包、红包、满减券，以及推出高收益理财外，部分平台还根据年终奖金额的多寡，为投资者提供不同的理财方案，让投资者在享受高收益的同时还能获得额外的奖励。 瞄准年终奖 互联网平台频发大礼包 某互联网理财平台推出的“年货节”，针对新老客户推出了不同的优惠活动。其中，新用户首投指定的储蓄存款产品可领“压岁包”，同时还可享受高利率。以某款产品为例，该产品利率最高可达4.96%，按月派息。此外，该平台还推出几款明星产品，不仅利率高，还可领取688元的定期精选满减优惠券的券包。 部分互联网理财平台还提供了一些配套优惠。例如，某互联网理财平台的一家民营银行推出一款大额存单，年化利率为4.2625%，每月派息。同时，该产品还可快速转让，在转让平台上无论是买方还是受让方均可获得奖励，最高奖励140元。另一家互联网理财平台则推出“增仓奖励”活动，投资者只要购买爆款推荐产品或精选产品，成功申购后总资产有增仓，就可获得不同额度的现金奖励，最高奖励为1388元。 还有互联网理财平台推出了“买保险砸金蛋”送现金红包、送Redmik30，甚至免费送保障金的活动。有的理财平台则推出了“买定投基金最高瓜分18888元红包”活动。 最受投资者关注的还是互联网理财平台上销售的理财产品。《证券日报》记者发现，各大互联网理财平台今年推出了多款爆款产品，包括基金、保险、储蓄存款、券商理财产品等。一些热门产品上线后，很快就被抢购一空，打上“售罄”标签。 其中，在某互联网理财平台上，《证券日报》记者发现，一家民营银行的产品收益颇为“吸睛”，推出的两款储蓄存款产品预期年化收益率均在5%以上。 另一家互联网理财平台也推出了高收益券商理财产品，其中一款28天新客专享产品预期年化收益率达6.08%，产品类型为本金保障型。截至昨日记者发稿时，该产品的额度显示仅剩余36%。 避免“资金站岗” 理财收益可“春节不打烊” 春节前后，如何打理好年终奖又成为很多人关心的话题。《证券日报》记者发现，部分互联网理财平台专门分享了关于年终奖的理财策略。 某互联网理财平台推出“年终奖去哪里，超级加薪周”活动，分别针对小额年终奖和大额年终奖提供不同的理财策略。例如，在“小额年终奖（5万元以下）如何更开薪”板块，列举了一个典型的投资案例：王某某，年终奖1万元，态度是拒绝佛系，向钱奔跑，预留好过年期间的花费，剩余部分都用于理财。针对此案例，该理财平台给出的投资建议是：灵活存款、定投基金、小金库，并将推荐的产品直接推送在下方，在产品页面点击后就可直接购买。 金融机构在春节前夕发售的各类理财产品大部分是在节后起息，容易造成“资金站岗”的问题。但《证券日报》记者发现，部分互联网理财产品是在购买当日起息，可让投资者的资金收益做到“春节不打烊”。 例如，某互联网理财平台为投资者奉上了一个春节假期理财攻略。据了解，该平台推出的多款储蓄存款产品均是“当日购买、当日起息”，还推出了一些指定的货币基金产品，只要在1月22日之前购买，均可享受春节假期的收益。在此攻略中，平台还将部分产品收益的领取时间和资金到账时间一一列明。 【作者：彭妍】 (编辑：文静)
随着算法的强大，商业必定会越来越繁荣，繁荣到极致就会出现两个结果： 1 第一个结果：所有产品的利润都会会无限接近于0。 以淘宝改变实体店为例子。淘宝的出现让开店不需要实体门面了，所以开店的门槛变低了，人人都可以开店，刚开始的时候大家会狂欢，网店遍地开花，但是到了一定阶段，大家越来越深刻的发现一个现实：现在去淘宝上开店已经很难赚到钱了，因为同样的商品/服务/作品，只要你还有利润存在，一定会有商家卖得比你更便宜；或者一定有平台诞生，上面的东西更优惠。 《国富论》里所说：利润降低是商业繁荣的必然结果。今后比价会越来越方便，永远都是全网最低价最受欢迎，永远都有人低价抢市场，或者赔本赚吆喝。 我们都知道：淘宝上的东西够便宜了吧？已经无限拉低了各种快消品的价格，但是拼多多比淘宝更便宜，淘宝上很多可以做到19.9包邮，拼多多就9.9包邮。尤其今年疫情以来，大大小小各种商家，都转战电商/直播和线上，而线上购物的最大特点就是比价特别方便，这就是让价格因素成为购物的决定性因素，因此所有产品的价格都会越来越透明，价格战会更激烈血腥，几乎全是肉搏战！ 而价格战的最终结果，是所有产品的利润无限接近0。甚至产品的“负利润”时代正在到来，也就是说无论你生产的是什么产品，总有更低价格的出现，假如成本是7块，你卖9块我就卖8块，你卖8块我就卖七块五，有人甚至六块八亏本也愿意卖，因为他要利用低价抢占消费者，只要聚集了大量消费者，就可以靠消费用户赚钱。 比如，有的商家虽然产品本身没有利润，但是以产品为链接手里掌握了10万个用户(或者会员/粉丝等等)，就只依靠这10万用户，商家赚钱的途径反而更多了。 未来会有很多商家会用低利润(甚至0利润/负利润)的产品去交换“消费数据”，吸引大家聚集而来，然后利用另外一套隐含的逻辑去挣钱，比如书店之前都是靠卖书挣钱，现在书都是免费送的，却可以开读书会挣钱了；比如4S店不再赚卖车的钱，但是可以靠车子的后期保养赚钱；比如美容院不再赚产品的钱，但是可以靠办会员费赚钱，等等。 所以今后现在很多商业模式在前期都是不赚钱的，或者从表面上看都是亏本的，其实这不是商家犯傻了，恰恰是商家变的更与时俱进了，因为商家把赚钱的路径后移了，这叫“利润后延”。 其实这是商业发展的必然，随着竞争的加剧，很多企业都设计了流量性产品，这些产品都是为了吸引客户而设计的，可以是亏钱的，当客户进来之后，再靠深度服务产生利润。 这一点也非常符合马克思对于未来社会的预判：当生产力极度发达，当商业极度繁荣之后，社会上的很多商品都是免费提供的，也就是”按需分配“状态，只要你需要什么东西，就有商家主动站出来给你提供。商家不再靠商品赚钱，而是靠“消费用户”(消费者/会员等等)赚钱。比如小米就是这样的，首先它的产品性价比都很高，最关键的是小米根本还不靠产品挣钱，而是靠自己的用户生态挣钱，用户生态就是“消费大数据”。 因此，今后最赚钱的都是各大平台，而普通商家只能挣到辛苦钱。因为“消费大数据”都集中到了平台手里，而普通小商家掌握的“消费数据”在大平台面前是不值一提的。 2 第二个结果：所有人赚到的钱都会无限接近社会的平均水平。 以抖音改变娱乐行业为例子： 抖音的出现，让表演门槛越来越低，人人都拥有了自己的舞台，人人都可以制作自己的节目，文艺表演变得平民化。这必将干掉了传统影视业。现在我们已经看到这样的结果，很多明星已经无戏可接，就连一线明星也要靠上综艺节目维持热度和原来的收入。 和淘宝刚出现的情形是一样的，刚开始大家一定会乐此不彼，热闹非凡，进入全民参与的娱乐氛围里，一起拿着手机嗨。但是到一定阶段，大家也会越来越深刻的发现一个事实：人人都可以出作品的时代，也就意味着作品和创作将越来越廉价，各种模仿行为横行，为了博眼球而各种出位，创作甚至会变的一文不值。 试想一下，如果人人都去拍，那么谁在看？更何况一个人还可以养好几个号，一个商家可以养一大批号，最后的结果就是作品数量大于眼睛数量，很多内容将无人问津。 这个世界之所以有观众，就是因为创作有门槛，表演有专业度，而当创作绝对无门槛的时候，世界上可能再也没有认真的观众，人人都是的主角，人人都在走马观花，人人都在逢场作戏。 因此，不要看那些内容每天有不少的的曝光量，但是也就是看起来热闹而已，最后的结果就是：创作者只能赚到辛苦钱了。 抖音对文艺行业带来的冲击，和淘宝对商业带来冲击的逻辑是一样的，太阳底下没有新鲜事，历史永远在不断的重复和轮回。 3 在“个体+平台”的时代，个体只能赚到辛苦钱。 因为个体的脖子虽然被平台(比如淘宝/滴滴/抖音/美团等等)卡牢，但是他们不会卡死你，就只给你留一个可以喘息的空间，让你疲于奔命，却又只能赚到基本的利润率，维持生存。当它们看你快要死的时候，就稍微松一点手，让你喘口气，你一旦活的欢快了，就立刻卡紧你，撸你一把，让商家们“求生不得，求死不能”。 比如现在淘宝和拼多多上开店，就得拼价格，完全薄利多销，平台会始终将商家的利润维持在仅仅能够解决商家温饱的边缘线上。 而像美团/饿了吗这种平台，虽然很多餐饮店通过这些平台每天都有源源不断的订单，但是商家要不断的做促销才有销量，最后一算账，利润越来越薄。 同样的逻辑，在滴滴上开车的司机，这一两年也只能赚到辛苦钱了，之前开滴滴的司机少，如今越来越多的人无事可做都去开滴滴了，叫车越来越容易，补贴越来越少，平台的抽成也越来越多。 在传统互联网时代(BAT时代)，还可以有很多依附在上面的公司，比如天猫上有很多营业额过亿的店铺，微信/微博上有很多大V等等。 在算法时代，只有平台才能挣到钱，那些所谓的网红/商家，其实都被平台牢牢卡住脖子，主动权很小。 当然，今后个体与人个体的收入差距会缩小，因为每个平台都有自己的”算法“，这种算法会自动调节个体的收入差距。这是商业发展的必然，也是文明发展的必然。 4 大公司除了靠“消费大数据”挣钱之外，还可以靠“供应链金融”挣钱。 什么是供应链金融？其实就是把下游经销商的现金流把控住，你如果周转不开我来帮你，但是你要付利息给我，这就导致本来就利润微薄的下游商家们，纯利润更低了。 像阿里巴巴/美团这种互联网巨头也早就在布局供应链金融了，它们既有面对大众消费者(C端)的金融产品，比如支付宝的花呗/借呗，美团的新功能“月付”，也有面对商家(B端)的金融产品等等，滴滴/神州这种也有自己的金融产品了，比如先充值再打车(给你一定优惠)，这使大家的现金流被它们控制，利润越来越多的被平台拿走。 未来真正能挣大钱的手段，除了“消费大数据”，就是“供应链金融”了，而这两者都只有大企业才能做。 看看如今的情形吧：在各行各业，“平台效应”和“头部效应”都越来越明显，只有排名前二的公司才能挣到钱，而且他们已经开始平台化，排名第三和第四的公司都已经无钱可挣，这叫数一数二，不三不四。 “算法”越发达，头部效应将越明显，马太效应越来越加剧，未来只有在某个领域遥遥领先才能赚到钱，他们将赚尽整个行业的钱。社会的科技水平越高，贫富差距就会越大。因为科技水平越高，社会的流通性就会越好，此时财富会加剧流向更有钱的地方。 未来的社会财富将越来越多的往大企业(大平台)手里集中，它们靠“算法”将拥有了“上帝视角”，因为“算法”不停的收集我们的数据，站在高维解读你、透视你，审视你，他们甚至会比我们自己更了解我们。在他们眼里我们每个人都是透明的，我们的一切行踪都被掌控。 今后我们每个人看似自由的，实际上早就在冥冥之中被操控，我们看到的，都是别人想让我们看到的；我们享用的，全是别人推送给我们的。 天地不仁，以万物为刍狗。未来我们这些普通人都是算法的奴隶，是平台的奴隶，是“上帝”们的奴隶。而且只能赚到辛苦钱，这是互联网发展的必然，也是人类发展的必然。 1998年之前，创业成功的几率是50%，每一万个人有5000个人能赚到钱； 1998年，互联网产生了，创业成功的几率是20%，每一万人有2000人能赚到钱； 2002年，淘宝诞生了，创业成功几率是10%，每一万人有1000人能赚到钱； 2008年，全球经济危机开始，创业成功几率是5%，每1万个人有500个人能赚到钱； 2018年，贸易战开始了，创业成功几率是3%，每一万个人有300个人能赚到钱； 2020年，疫情发生了，创业成功几率是1%，每一万个人只有100个人能赚到钱。 德鲁克曾有个观点：未来要想让人类继续好好生存，成功的定义必须得修改。如果我们还是以赚钱多少定义成功，那么99%以上的人都将找不到人生的意义，从而引发集体忧郁和焦虑。 数据就是权力，算法就是命运。 水木然
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