记者7月8日从中国银行获悉，今年上半年，中国银行在跨境债务资本市场领域继续领跑，中资离岸债券和熊猫债排名均保持市场第一。 中国银行称，受疫情冲击，今年中资离岸市场债券发行量较去年同期下降23%。在市场逆境中，中国银行仍保持明显领先优势，排名“中国离岸债券”承销榜第一位。作为主承销商，中国银行参与了40%的市场交易，市场份额升至6.1%，领先第二位1.21个百分点。 同期，熊猫债市场完成26支债券发行，总额387亿元，同比增长83.93%。中国银行参与了超半数的项目，承销金额131.50亿元，同比增长92.35%，市场份额33.98%，排名第一位，超过第二位近20个百分点。 今年上半年，中国银行支持客户成功完成多个标杆项目发行：牵头发行亚洲基础设施投资银行首单抗疫熊猫债；支持小米集团发行国内首笔互联网企业熊猫债；抓住境外市场短暂利率低位窗口，协助华能国际、中国华融成功发债；参加中石油2014年以来首次公募境外债发行，引导中资境外市场估值合理回归。 中国银行称，将继续发挥全球化、综合化及跨境业务优势，凭借优质债务资本市场业务平台，更好地服务境内客户“走出去”和境外客户“走进来”，助力国内资本市场双向开放。
导语 2020年，百年不遇的新冠肺炎疫情“黑天鹅”，对我国经济社会发展带来了非预期性的外生冲击，但疫情也催化了产业变革，促进了数字经济的蓬勃兴起。作为数字经济发展的重要基石，以大数据、人工智能等为代表的“新基建”所带来的数字化生产力，正在重塑生产关系，推动经济和商业模式的变革，驱动经济社会从信息互联的信息化时代，迈入万物互联的数字化时代。 伴随数字经济的发展，科技创新与传统产业加速融合，金融科技成为促进金融变革、决定商业银行核心竞争力的关键因素。商业银行传统的经营模式、运营体系和服务理念等面临颠覆性挑战，“BANK4.0”正在被重新定义。以高质量发展为目标，以金融科技为动能，以数据为要素驱动的数字化转型，已经成为商业银行的必然选择。 但数字化转型知易行难，特别是对于区域性银行而言，在当前复杂多变的宏观经济环境、持续趋严的监管环境和日渐激烈的市场环境下，转型之路更是“道阻且长”，但想都是问题，做才有答案。据7月7日京东数科与第三方市场研究机构IDC共同发布的《中国区域性银行数字化转型白皮书》显示，调研中有超九成的区域性银行已经启动数字化转型工作，更是有20%以上的银行是希望想借助政策鼓励，以科技实现弯道超车。 数字化时代下，区域性银行在夹缝中求生存 区域性中小银行是我国银行体系中的重要力量。中央金融监管部门对区域性中小银行的改革发展问题也尤为关注。国务院金融委曾多次召开会议，就加快中小银行改革发展作出部署，提出要深化中小银行改革，从根源上解决中小银行发展的体制机制问题。 困扰中小银行发展的因素，除了资本内生能力不足、公司治理不规范、内控机制不健全、历史包袱比较沉重等内在因素外，还面临着宏观经济“六稳”“六保”压力较大、商业银行让利实体经济、金融严监管新常态下坚决打赢防范化解重大风险攻坚战等宏观经济和监管政策方面因素。 此外，在数字化时代下，区域性中小银行的发展还面临更为激烈的市场竞争环境、更具变化的市场需求和更加多样化的竞争对手，供需两端均受挤压，在夹缝中求生存，困境突围压力重重。 从需求侧来看，零接触式的数字化服务，进一步加剧了金融脱媒，金融服务越来越后台化、隐形化，区域性中小银行在线下经营地域受限、线上数字化经营能力不足的情况下，连接客户、触达客户的能力越来越弱，离客户越来越远，对客户需求的把握越来越难。 从供给侧来看，政策层面，金融供给侧结构性改革持续深化，不断优化金融供给结构、防范化解风险、提升金融服务实体经济的效率，成为中央金融管理部门关注的重点；同业竞争方面，区域性中小银行资产规模较小，客户基础薄弱，资金成本较高引致的产品定价较高，同质化产品缺乏竞争力，且面临着大型银行客户下沉的同业竞争挑战；跨界竞争方面，区域性中小银行面临互联网巨头的跨界竞争，包括阿里、腾讯、京东等互联网公司以及科技公司，挟雄厚的资本、丰富的场景生态、极致的用户体验和颠覆式的产品创新策略，向金融领域、三四五线城镇等渗透，并已在场景生态、流量经营、数字化服务等方面构建起区域性中小银行难以企及的护城河。 大型银行数字化转型给区域性银行的启示 对于银行业而言，数字化转型已经不再是一个可选项，而是一道必答题。大型银行凭借前瞻的战略预研、雄厚的资本实力、强大的科技支撑和卓越的人才团队，先发优势明显，在数字化转型方面已取得一些积极的成果。 此外，在组织架构方面，工行设立了工银科技和金融科技研究院。工银科技负责对外提供系统研发、托管和运营支持服务，提供金融类业务系统、技术创新平台等产品。工行金融科技研究院，重点负责金融科技领域战略规划布局和创新应用，下辖涵盖区块链、大数据、人工智能、云计算、分布式、5G、物联网、信息安全8大金融科技创新实验室。 农业银行则编制了《中国农业银行信息科技近期发展规划（2020-2021年）》。《规划》围绕“数字化转型”的战略构想，坚持以“创新引领、服务用户、数字赋能、强基固本、底线思维”为基本原则，运用新思维、构建新机制、培养新人才、研发新技术、创造新应用、产出新价值，夯实金融科技技术基础，强化信息科技赋能，支撑农业银行打造成为客户体验一流的智慧银行、三农普惠领域最佳数字生态银行。《规划》同时提出，农业银行信息科技工作的战略规划——“iABC”战略，代表“智慧（intelligent）的农业银行（ABC）、我（i）的农业银行（ABC）、融合（integrated）的农业银行（ABC）、科技助力（impetus）的农业银行（ABC）”。在新思维指导下，“iABC”战略将通过“七大技术、五大支柱、六大中台、两大保障”具体推进。 从大型银行的数字化转型路径不难看出，战略、组织、数据、科技、融合是数字化转型的关键词。白皮书也认为： 数字化银行的打造，是要通过重塑组织与人的关系、构建数据驱动的能力来由内而外地进行变革，由内部管理运营向外部客户服务进行延伸，拓展营销渠道，提高客户体验，实现业务增长。 白皮书认为，相比于国有大行和股份制银行，区域性银行普遍存在的短板在于转型战略目标不够清晰，科技投入及人才储备相对较弱，场景连接不够丰富，产品迭代速度较慢等；而其优势则在于决策链条相对较短等。区域性中小银行可以借鉴大型银行的转型路径，从中抽取出一些共性、可复制的经验，根据自身所处的发展阶段、发展目标、业务重点、服务特色等，有效把握数字化转型的整体战略和局部试点之间的关系，分阶段、有步骤的构建未来数字化银行的关键能力。 京东数科技术产品部金融云业务总经理卞海军也指出，中小型的城农商行，因为经营范围受地域限制、资产规模有限、人才吸引力不强等因素的影响，在技术能力、数据能力等方面相较与国有大型商业银行、新型互联网银行、股份制商业银行有一定差距，银行数字化能力差异较显著，因此在数字化转型过程中将面临更多困难，如IT架构不适应数字化业务需求、业务模式重线下轻线上、数据维度单一，实现用户分层分群困难等。 区域性银行数字化转型的路径 区域性中小银行与大型银行在科技、业务等方面的差距，是在发展过程中逐步产生并不断拉大的，特别是在数字化时代下，这种基础的差距随着科技对业务赋能的不断深化，正在被加速放大。 科技已经成为唯一可能颠覆商业银行经营模式的力量，这已成为业内共识。白皮书也指出，科技基础将成为未来银行决胜的关键要素。区域性中小银行必须正视科技基础薄弱的现实，直面数字化转型的挑战，充分借鉴大型银行转型路径的共性经验，发挥自身扎根区域、机制灵活、能够集中力量办成事的优势，抓住数字化转型的机遇期，加速布局，以实现弯道超车。 白皮书将区域性银行的数字化转型划分为领导力与组织架构转型、技术革新转型、运营模式转型、渠道与全方位客户体验转型、信息与数据治理转型五个方面。而不同体量和基因的银行在推进数字化转型的过程中，所面临的挑战各有差异，应选择差异化的发展路径：城商行应“小步快跑”，积极尝试创新应用，向平台化、生态化方向转变，发展移动端战略；农商行可从线上渠道建设、产品创新等开始，积极尝试。 区域性银行数字化转型的侧重内容 调研显示，目前区域性银行数字化转型面临的挑战中，前三位分别是部门间沟通困难、权责不清；缺乏技术人才和技术能力；数据基础较差、整合存在难度。因此，在推进数字化转型中，区域性银行可以构建可视化、扁平化的组织架构，提升组织沟通的效率与精度，做到权责分明，有效发挥组织及个体的真正价值，打破业务和科技部门的壁垒，持续提升组织协同的效能。 数字化转型，技术是根本。白皮书指出，数据是未来银行的核心资产。银行的数据治理，不仅是要将“沉睡”在后台的、庞杂而分散的数据形成相对标准化、便于存储、调用的数据资产，而且要通过可定制开发的算法模型，将数据资产“活用”于前端业务。而从整体技术架构来看，随着区域性银行业务线上化、场景化、智能化等趋势的发展，高并发、高可用、高性能、扩展能力、迭代能力等互联网架构的能力成为银行所关注并重点建设的内容。 此外，区域性银行还需要重点关注以人为本的持续变革能力、稳健的技术能力、完善的数据资产化能力、智能的营销运营能力、健全的风险管理能力等五大关键能力。 白皮书主笔、IDC金融行业研究组高级分析师任辰羽认为，领导力和组织结构是数字化转型以及各种能力的基础，同时也是决定转型成功与否或者转型进度快慢的一个关键因素。 白皮书中也给出了区域性银行数字化转型的核心建议：即自上而下制定全行级战略，针对战略目标确认实施路线图。 同时应重视数据驱动，打造综合的数字化能力。同时还要构建数字化组织架构，充分发挥个体能力，借助区域性经营优势，打造特色金融业务，通过对外合作形式，建设大数据和AI能力。 区域性银行技术支出情况 卞海军认为，数字化转型不仅仅是一个IT架构转型，也是一个业务的数字化转型，在IT架构基础上，应该更多地推动大数据和人工智能等技术充分应用在业务增长上，实现数据驱动。白皮书中也强调，银行的数字化解决方案应该做到模块化、可伸缩、易扩展。有顶层规划之后，还要找到业务场景落地，全行的IT规划一定要与业务需求相匹配，在规划落地过程中，必须要与业务增长相结合。 卞海军也建议，中小银行要做好顶层设计，夯实基础技术平台，强化数据资产化，提升数据能力，搭建开放平台以及借助与金融科技公司合作，积极探索金融科技前沿技术场景应用，以解决数字化难题。 特别是在借助与金融科技公司合作方面，中小银行可以当风轻借力，充分发挥专业合作伙伴的赋能价值，比如在数据资产经营和管理方面，通过对外合作形式，建设大数据和AI能力等。数字化转型是一场持久战，是一场马拉松长跑，既需要毅力、决心，也需要策略和方法，选择好专业的合作伙伴，选择具备长期陪伴式服务能力的合作方案，也是为自己的长跑选择了一个靠谱的陪跑者。 京东数科作为一家致力于以AI驱动产业数字化的新型科技公司，服务客户纵贯个人端、企业端、政府端，累计服务涵盖4 亿个人用户、700多家各类金融机构和30余座城市的政府及其他公共服务机构。京东数科在去年推出金融数字化转型解决方案T1，旨在向金融机构提供涵盖IaaS、PaaS、DaaS、FaaS在内的整体数字化解决方案，助力金融机构在数字化转型中建立“科技+开放”的全面能力。 旗下智能大数据平台产品已经与多家金融机构签约，帮助金融机构搭建大数据分析及应用能力，盘活数据资产。与此同时，针对大数据应用的前沿技术，京东数科推出快速安全的联邦学习框架，“基于核的非线性联邦学习算法”和“分布式的快速同态加密技术”等在行业实现突破。除了智能大数据平台之外，金融数字化解决方案的全景解决方案涵盖了数百个产品和组件，这些产品与组件可根据每家金融机构的实际需求灵活定制，包括技术中台解决方案、数据中台解决方案，移动开发平台解决方案等，可以全方位助力区域性中小银行的数字化转型。白皮书中也介绍了苏州农商行、自贡银行与京东数科开展合作、推动数字化转型的经典案例，可为中小银行的转型提供借鉴和参考。 从信息时代到数字时代，是时代发展的必然趋势。商业银行特别是区域性中小银行，必须要把握住数字化转型的机遇期，构建起自身的数字化经营能力、服务能力和创新能力，在激烈的市场竞争中勇立潮头，实现弯道超车。
7月8日晚，有消息称民生银行部分董事近日提议，给已卸任的前董事长洪崎个人发放1500万元，以奖励洪崎在民生银行期间的工作贡献。 对此，搜狐财经向民生银行方面求证，相关人员表示：没听说。 6月30日，中国民生银行发布公告，称其董事长洪崎辞任，同时选举党委书记高迎欣为新一任董事长，任期与第七届董事会一致。民生银行自此进入高迎欣时代。 自今年5月底，高迎欣空降民生银行，正式出任党委书记开始，众星云集、饱受关注的民生银行董事会再次引发热议。 高管薪酬连续三年居A股上市银行第一 民生银行的高管薪酬在业内一直遥遥领先。 Choice数据显示，2017-2019年，36家A股上市银行高管年度薪酬总额排行榜中，民生银行高管年薪总额连续三年居于首位，分别高达8364万元、8179万元和8480万元。 其中，民生银行2019年的高管薪资总额再创新高，比排在第二名的招生银行高管薪资总额高出了近一倍。 民生银行2019年年报显示，民生银行原董事长洪崎年度薪酬458万，居A股上市银行董事长薪酬之首。 而民生银行4月披露的2019年度公司高管薪酬的补充公告显示，除年报披露外，原董事长洪崎薪酬补充薪酬265万，行长郑万春补充260万，董事会秘书、财务总监白丹补充143万，另有几位高层分别补充一百余万不等。 综合来看，民生银行原董事长洪崎2019年的薪酬共计约723万，行长郑万春总薪酬约689万。 Choice数据显示，自2009年洪崎任民生银行行长以来，其收到的薪酬总额超过6800万。 6月29日，民生银行召开的2019年度股东大会刚刚审议通过了《关于中国民生银行2019 年度董事薪酬报告》的议案，而此议案曾于5月7日经董事会临时会议审议通过。 该议案披露了民生银行2019年董事的薪酬明细（不包含经营管理薪酬）。其中，作为民生银行董事，洪崎2019年获得薪酬112万元，卢志强获91万元，张宏伟、刘永好均获90.5万元，郑万春获82.75万元等。其中史玉柱薪酬最低，为78万元。 然而从员工平均薪酬来看，民生银行2019年员工人均薪酬为47万，在36家A股上市银行中仅位列第九。 值得注意的是，民生银行此前发布关于高管薪酬的补充公告，称该行2019年按照不低于高管绩效薪酬总额50%的比例统一计提风险基金0.47亿元，高管在履职结束或退休后，由董事会根据高管任期内履职情况，审议并确定风险基金的归属。 补充公告显示，该规定在考核指标方面设置经济效益指标、风险成本控制指标和社会责任指标等关键绩效指标，考核指标分解到机构和员工个人，体现薪酬与经营业绩、风险和社会责任的关联。 民生银行此前在年报中指出，此为根据国家有关规定计提，并实行延期支付的部分，待董监高人员在公司任期结束后，视其履职情况确定应支付金额。如在规定期限内出现上述人员职责内的风险损失，该行将有权止付并追偿已付金额。 传闻中对原董事长洪崎的“奖励”是否与此相关，此前民生银行又是否有过对离任高管高额补偿的先例，民生银行方面表示并不清楚。 据悉，若该提案属实，须经民生银行薪酬考核委员会审议通过。目前，民生银行第七届董事会薪酬与考核委员会主席为田溯宁，成员分别为卢志强、郑万春、吴迪、刘纪鹏、李汉成、解植春、彭雪峰。 股东不满经营业绩，要求薪酬与市值挂钩 6月30日，洪崎卸任民生银行董事长。据悉，洪崎是自1996年民生银行创立之初便加入的老“民生人”，历经“民生浮沉”、派系斗争，截至离任，其已履职25年。 公开资料显示，洪崎自1996年担任民生银行总行营业部主任，2000年任副行长，2009年担任行长。 民生银行2019年财报显示，民生银行2019年实现营业收入1804.41亿元，同比增加236.72亿元，增幅15.10%；实现利息净收入同比增加27.73%，达979.43亿元；实现归属于母公司股东的净利润538.19亿元，同比增加34.92亿元，增幅6.94%。 这也是洪崎卸任前，民生银行近年经营业绩最好的一次。 作为银行盈利能力的重要评价指标，民生银行去年净息差提高至2.11%，同比上升0.24个百分点，为近4年最高的盈利水平。 同时，在风控方面，民生银行不良贷款率同比下降0.2个百分点至1.56%，为2015年以来的最佳数据；拨备覆盖率也提升至155.50%，较上年末提高21.45个百分点。 6月5日，民生银行第七届董事会成员史玉柱在微博指出，民生银行董事会已经超龄服役，以董事长为首的管理层收入必须与公司市值挂钩。 “另外民生有大批非常优秀的年轻人，应该大胆破格提拔到各级管理层里，不能再论资排辈。” 史玉柱在其个人微博表示。 而这已经是史玉柱半年内第二次发表对民生银行董事会的不满。去年12月，民生银行发表公告称将启动董事会换届之际，史玉柱就率先发表微博：新董事会成员收入必须与业绩市值挂钩。 民生银行副董事长刘永好同样曾公开指出，民生银行应更科学的进行资本管理安排，并且改革力度和治理力度应更强。 而在民生银行股吧内，诸多小股东表达了对其市值和分红的不满。 与另外35家A股上市银行相比，民生银行无论在经营还是资本市场的表现，确实都仍差强人意。 Choice金融终端数据表明，36家A股上市银行中，民生银行的营业收入排名持续下滑，由2015年的第8位下滑至近两年的第11位；不良资产率则始终保持在行业较高水平，2018年度为行业第六，2019年度为行业第九。 资本表现上，截至7月8日收盘，民生银行A股报6.52元/股，总市值2854.61亿元，与11.8元的发行价相比，股价下降了44.7%。 目前，受疫情影响，民生银行推迟了董事会换届工作。2月28日，民生银行公告称，第八届董事会换届工作需相应延期，第七届董事会董事的任期将顺延至股东大会选举产生第八届董事会为止。民生银行新一届董事候选人名单至今尚未出炉。
2020年7月8日，海普瑞正式挂牌，公司股价高开0.3%报18.46港元，最高一度达到18.68港元。然而，截至收盘海普瑞跌4.02%，收于17.66港元，成为近两个月以来首支上市首日破发的医药股。“A+H”的海普瑞的命运与康基医疗、海吉亚的首日上涨99%和41%形成鲜明对比，同是当前火热的医药股，却是同股不同命。 不仅如此，此次海普瑞的保荐人为高盛和摩根士丹利，二者被誉为保荐人“黄金组合”。近两年来，二者共同保荐上市的公司从未出现破发的情况，这也是海普瑞发行上市时最受市场关注的一个点。然而，此次破发却打破了“黄金组合”的不败神话。 在目前A股和港股全线火热的行情下，港股海普瑞的破发，是预示着医药股的热度即将转向，还是仅仅说明海普瑞本身质地不受看好，值得我们深入探讨。 图表一：海普瑞港股上市首日股价走势 数据来源：同花顺，整理 一、 A股历史表现不佳，受肝素价格影响较大 海普瑞是一家制药公司，主要做肝素API（行业中游）和依诺肝素制剂（行业下游），从市场地位来看，公司属于行业的头部。 2018年海普瑞是收益数额最大的肝素API供货商，占据40.7%的全球市场份额，大于第二及第三大市场参与者的总和。根据弗若斯特沙利文的资料，按2019年全球销售额计，海普瑞是中国最大及全球第三大依诺肝素钠注射液生产商及销售商，占据6.5%的全球市场份额。此外，2019年公司还是中国依诺肝素注射液市场第二大供货商，占据10.9%的市场份额。 然而，A股上市十年，海普瑞从当年的A股史上最高发行价148元，73.27倍的市盈率，开盘首日实现涨幅18.36%，市值达到592亿的一家神话公司，变成了现在A股市值仅321.8亿，股价不足26元，港股上市首日还破发的悲惨公司。 图表二：海普瑞A股历史走势 数据来源：同花顺，整理 为什么作为行业的头部公司，海普瑞的股价依旧难有优秀的表现呢？ 其实肝素主要依赖上游猪小肠的供应，所以公司的业绩跟猪周期、猪小肠的价格息息相关。而公司产品的提取工艺是按猪小肠-粗品-API-制剂的链条推进的。 2019年下半年猪小肠的价格达到一个高位，而作为依诺肝素及其衍生物原材料的猪小肠并无替代品。因此，猪小肠数量的减少导致原材料价格上涨，但按历史来看，猪小肠价格波动传导到肝素API需要12个月的时间，所以肝素API的价格目前尚未跟进，公司中下游的产品涨价预期未到，整体利润自然受到挤压。 图表三：肝素价格走势 数据来源：Wind，国盛证券研究所，整理 通过对肝素价格和海普瑞股价的对比也可以发现，公司股价和肝素价格具有很高的相关性。如果上游出现持续涨价且价格过快，又无法快速转移至下游的肝素粗品价格，导致肝素API价格的进一步上涨，公司将会持续维持高成本低售价的模式。 相比于其他发行上市的医药股，海普瑞所处的行业并不受市场看好，估值天生较低。此外，公司在A股上市时处于肝素价格的高点，定价148元每股存在一定的高估的，已经将当年的业绩提前反映，此次港股上市依旧选择肝素价格高点故技重施，市场自然不买账。 二、 超额认购68.2倍却选择下限定价 招股期间，海普瑞超额认购达68.2倍，然而公司却选择了按照定价区间的下限18.4港元每股定价，如此高的超额认购倍数却选择下限定价，按以往新股发行的经验来看实属异常，像是公司对股价缺乏信心，专门为股价预留出足够的上涨空间。 此外，海普瑞A股估值为39倍，港股为28倍，以传统A+H药企的股价来看，一般港股股价会相对A股有30%~50%的折价，目前海普瑞的价格也属于合理区间。 而同期港股发行上市的标的较多也是一个重要原因，截至2020年7月8日收盘，共有16家公司已截止申购，即将上市，市场对于海普瑞的关注也并不强烈。 图表四：2020年7月8日已截止申购，即将上市的港股 数据来源：阿思达克财经，整理 而这16家发行上市的公司中不乏质地优质的生物医药公司，欧康维视和永泰生物。欧康维视保荐人同为高盛和摩根士丹利，还拥有富达投资、清池资本、淡马锡、贝莱德基金、奥博资本、博裕资本等业内知名的投资机构加持，自然更受到市场关注。而永泰生物也是市场关注度较高的未盈利生物医药公司，超额认购倍数也超过海普瑞。 三、小结 在行情火热的现在，生物医药依旧是极受追捧的行业，海普瑞上市首日的破发一方面源于其行业自身的缺陷，另一方面也是由于其“A+H”的特性使得市场难对估值给出更多的想象空间。在行情火热的现在，可选择的标的越来越多，除了投资者广泛关注的基石、保荐人以及管理团队，基本面也变成投资者关注的一个重点。海普瑞的破发不代表医药行业热度转向，而是代表着投资者选择标的时更加苛刻了。 优秀的公司从来不缺乏市场的追捧，公司的股价是市场对公司认知的最直观反应，海普瑞的发行是就此落幕还是重拾昔日A股发行的辉煌，且待后市来验证。
“只要你把账号、身份证告诉我，我有内部资源帮你退保。”这些虚假宣传看似“为你着想”，其实暗藏深坑。 最近，多种迹象显示，通过恶意投诉、钓鱼维权等形式开展的“代理退保”黑色产业链，已经蔓延至个人信用贷款保证保险，严重扰乱保险市场正常经营秩序，也严重损害了保险消费者的合法权益。 7月8日，中国保险行业协会（下称“协会”）向保险机构及保险消费者发布防范“代理退保”有关风险提示。 协会表示，目前，社会上一些机构或个人以非法牟利为目的，以“可代理全额退保”为由，怂恿、诱导消费者委托其代理“全额退保”事宜，以此收取高额手续费，并以消费者名义向监管部门进行投诉，甚至诱导消费者伪造证据材料，实施“代理退保”，主要涉及人身保险和个人信用贷款保证保险。此举严重扰乱保险市场正常经营秩序，也严重损害了保险消费者的合法权益，消费者及保险企业要加强风险的全面识别与防范。 “代理退保”的坑有哪些？ “代理退保”套路满满。虽然监管部门多次发文提示风险，不过，今年以来，依然有个人或机构为牟取私利极力怂恿消费者退保，并通过电话、短信、网络平台怂恿、诱导消费者。 以个人信用贷款保证保险为例，个人信用贷款保证保险是一款以信用风险为保险标的的保险，是为有贷款需求、但无法提供担保或者抵押的个人提供的保险。该保险的作用是提高投保人的信用水平，帮助投保人从其他金融机构获取贷款，被保险人是发放贷款的机构而不是借款人。当投保人（借款人）不能偿还贷款时，保险公司将直接向被保险人赔付贷款本息，而且在赔付后，保险公司仍然可以向投保人（借款人）追偿贷款本息。购买保证保险能够帮助投保人成功申请贷款，但并不能免除投保人偿还贷款的义务。 记者了解到，“代理退保”个人或机构在代理投诉全额退费时可能造成消费者贷款逾期、保费断交等合同违约，从而形成征信不良记录或是被列入“黑名单”，进而对消费者未来的贷款、出行、就业和任职等产生不良影响。 根据协会介绍，“代理退保”包括但不限于以下行为：冒充监管部门工作人员或保险公司人员或以“与监管部门合作”、“有内部资源”等名义，通过电话、微信、网络等方式进行虚假宣传。 此外，谎称消费者所购保险产品“存在欺诈行为，已有多名消费者投诉”或“继续持有保单将蒙受经济损失”等，怂恿不明真相的消费者退保，甚至诱导消费者退旧投新，以赚取佣金。 另外，谎称可以协助消费者“全额退保”，诱导投保人签署包含不平等条款的代理服务协议，缴纳高额定金或签订高额欠款协议，提供身份证、银行卡、保单、电话号码等涉及消费者隐私的敏感信息。此外，还会阻止消费者与监管部门、保险公司沟通，试图切断消费者正常维权通道。 协会提醒，消费者一旦参与到这些暗藏深坑的“代理退保”后，面临着资金受损或遭受诈骗、个人信息泄露、信用受损、法律等多方面风险。比如，“代理退保”个人或机构为牟取私利极力怂恿消费者退保，却避而不谈退保可能导致的后果和风险；消费者退保后丧失了风险保障，未来再次投保时，由于年龄、健康状况的变化，可能将面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险。 监管部门提醒正规办理相关业务 近期，银保监会以及多地银保监局持续进行风险提示，呼吁消费者要做到理性投保、谨慎退保。 继辽宁、新疆、吉林三地银保监局于今年4、5月份发布风险提示后，内蒙古、陕西、甘肃、海南、山东等五地银保监局6月也发布提示消费者的信息，提醒消费者警惕代理退保风险，并且特别提醒通过购买信用贷款保证保险办理贷款的金融消费者，要正确认识个人借款保证保险，办理该项业务后应遵守合同约定，按时还款付息，除需偿还贷款本金和贷款利息之外，还需要承担保险费成本。 中国保险行业协会此次发布风险提示称，消费者应谨慎理性办理退保，尤其要慎重对待所谓“退旧投新”、“高收益”产品等宣传，防止上当受骗。同时，注意保护个人重要信息，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。不要轻易将银行卡、身份证、保险合同等重要证件信息转交他人，不要轻易向他人发送移动支付二维码、网银验证码。个人或机构对相关金融交易存在疑义的时候，要采取拨打金融机构官方客服热线、登录官网，或到线下营业网点咨询等方式核实业务的真实性。如遇不法分子窃取或非法利用个人信息、利用投诉和退保实施诈骗以及有黑恶势力进行威胁、恐吓等，应第一时间向公安机关报案，以确保人身、财产安全。 协会还强调，消费者应通过正规渠道依法合理维权。对保险产品有疑问、有相关服务需求或发生争议纠纷的，可以直接拨打保险公司投诉热线，也可以通过拨打12378银行保险消费者投诉维权热线等方式向监管部门反映，或申请调解、仲裁等其它途径解决。
央行、银保监会要求金融机构把支持稳企业保就业作为重中之重 新华社北京7月8日电(记者吴雨)记者8日从中国人民银行获悉，央行、银保监会要求金融机构把支持稳企业保就业作为当前和今后一段时期工作的重中之重，把握好信贷投放节奏，与市场主体实际需求保持一致，确保信贷资金平稳投向实体经济。 人民银行日前联合银保监会召开金融支持稳企业保就业工作座谈会。会议指出，新冠肺炎疫情发生以来，金融系统采取多项政策措施，为疫情防控和经济社会发展提供了有力支持。今年前5个月，我国人民币各项贷款新增10.3万亿元，同比多增2.3万亿元；5月份，小微企业贷款平均利率较去年末下降42个基点；5月末，普惠小微贷款余额同比增速25.4%，高于各项贷款增速12.2个百分点。 在座谈会上，央行和银保监会有关负责人要求，金融机构要着力提升小微金融服务能力，完善内部转移定价、分支行综合绩效考核权重等激励机制，加强金融科技运用，提高风险评估能力。要落实尽职免责要求，让基层行和业务人员真正敢贷、愿贷、能贷、会贷。要重点支持制造业、战略性新兴产业等，提高制造业中长期贷款占比。 会议提出，要落实好中小微企业贷款延期还本付息政策，对普惠小微贷款要应延尽延。要加大小微企业信用贷款支持力度，注重审核第一还款来源，丰富信用贷款产品体系，提高信用贷款发放效率。 央行和银保监会强调，各金融机构要合理让利，减少收费，确保直达实体经济的政策工具落地见效。要积极运用互联网、大数据等技术，创新服务方式，加大对“两新一重”，特别是制造业、国际产业链企业，以及科技、绿色、养老家政等民生服务业的金融支持。
欢迎关注36氪出海微信公众号（ ID：wow36krchuhai ），及时获取前沿资讯、了解全球新趋势。文末扫码关注并加入出海社群，遇见全球商业伙伴。 中国企业全球化 优客工场拟通过合并赴美上市。近日，优客工场与总部位于纽约的特殊目的收购公司 Orisun Acquisition Corp 签订了最终合并协议。根据协议条款，Orisun 的全资子公司 Ucommune International 将收购优客工场，合并后公司的预估市值约为7.69亿美元。待交易完成后，Ucommune International 将成为纳斯达克上市公司，优客工场股东及管理层将获得该公司7000万股普通股。（新京报） Sensor Tower：抖音及 TikTok 6月营收超9070万美元，同比增7.3倍。记者获悉，据 Sensor Tower 的数据，抖音及 TikTok 6月在苹果和谷歌两大系统中的营收继续稳居全球第一，当月实现营收逾9070万美元，是去年同期的8.3倍，其中约89%来自于国内市场，约6%来自美国市场。 印度 印度住宿租赁平台 ZoloStays 完成5600万美元的 C 轮融资。据 DealStreetAsia 报道，该轮融资由阿拉伯另类资产管理公司 Investcorp 领投，参投方包括印度风投机构 Nexus Venture Partners、韩国金融服务公司 Mirae Asset 和印度风投机构 Trifecta Capital。到目前为止，本轮融资使 ZoloStays 筹集的资金总额达到了9000万美元。 印度在线学习平台 Unacademy 以5000万美元收购印度教育科技初创公司 PrepLadder。据 DealStreetAsia 报道，此举将加强 Unacademy 在医学入学考试培训类别中的竞争力。PrepLadder 成立于2016年，专注提供医学专业教育培训和入学考试准备材料，目前该平台拥有超过85000名活跃用户。 东南亚 印尼对亚马逊、谷歌和 Netflix 等科技公司征收10％的增值税。据路透社报道，由于新冠病毒打击了印尼的财政，印尼周二宣布对亚马逊、Netflix、Spotify 和谷歌等科技公司的销售额征收10%的增值税。印尼税务局在一份声明中表示，当局已经为亚马逊 AWS、Netflix、Spotify、谷歌、谷歌爱尔兰（Google Ireland）和谷歌有限责任公司（Google LLC）分配了税务标识号。 Gojek 旗下加速器计划 Xcelerate 第四批名单公布。据 DealStreetAsia 报道，Gojek Xcelerate 此次选择了三家公司，分别为：环境解决方案技术服务平台Jejak.in、食品供应链平台 Etanee 和 允许市民/员工向政府和企业上报问题的平台 Qlue。 拉美 Uber 在拉美推出按需杂货配送服务。据 TechCrunch 报道，食品杂货配送将通过 Uber 的主应用程序和 Uber Eats 应用程序提供。Uber Eats 产品负责人 Daniel Danker 表示，消费者将看到当地杂货店提供的食品，并且能够在“一到两小时内”收到他们的订单。Uber 的订阅服务 Rider Pass 和 Eats Pass 中也将包括该项服务，在这些服务中，30美元以上的订单中免送货费。 中东 沙特移动钱包 Stc Pay 与 Visa 合作向其客户发行 Visa 卡。据 Menabytes 报道，沙特移动钱包 Stc Pay 已与 Visa 签署了一项长期战略合作伙伴关系。Visa 将向所有 Stc Pay 客户发放 Visa 卡和支付凭证，使他们能够使用钱包中的钱进行二维码支付、电子商务交易和国际汇款。 其他 韩国网络漫画平台 Tappytoon 获该国老牌投资机构 KB Investment 注资。Venture Square 获悉，Tappytoon 已经获得了KB Investment 为其投资的510万美元。同时，Tappytoon 还获得了其现有投资者投入的一笔未披露金额的资金。据悉，于2016年上线的 Tappytoon 是来自韩国的国际化网络漫画平台，2020 年 6 月，Tappytoon 已在190多个国家拥有超300万名用户。此次筹得的资金将帮助 其进入欧洲市场，并针对欧洲市场推出多语种服务。 韩国企业邮箱供应商Works Mobile 于7月8日推出免费协同办公服务 Line Works Free 。Venture Square 获悉，Line Works Free 可基于公司的组织架构提供消息、日程、公告和问卷等功能。Works Mobile 还表示，新注册用户可以通过消息的群组功能在云端保存并分享文件。据悉，疫情使远程办公成为了新常态。今年3月到6月间，Line Works 的 Lite 版产品的新注册用户数量相比前三个月增长了约8倍。 传苹果全面转向 OLED 屏幕，日本供应商 JDI 股价大跌。据路透报道，苹果供应商日本显示器公司（JDI）的股价下跌了6%。该公司是 iPhone LCD 屏幕面板的主要供应商，其约60%的收入来自苹果合同。此前有消息称，苹果今年即将推出的所有 5G iPhone 都将使用 OLED 屏幕。 图| 图虫
登录
工商服务
危机公关
金融律师
app开发
财税服务
金融牌照
网站建设
知识产权
企业征信
审计评估