疫情期间，用钱的地方一点没少，家长要给海外留学的孩子汇学费、老人要知道养老金到账了没、茶叶公司收购新茶要贷款、老板要给员工线上批量发工资、员工收到工资要买理财、家长要给孩子买健康保险等。这些需求不能线下解决，客户开始涌入线上渠道。线上金融服务能力强的金融机构，顺应老百姓无接触金融服务的需求，抓住此轮机会可实现逆势增长。鉴于线上金融服务有明显的马太效应，强者更强，这些领先机构将蚕食落后者的市场份额。线上能力不足的金融机构只能眼睁睁看着业务规模萎缩。疫情对金融业务的产品、营销和科技到底带来了哪些变化？对线上金融有什么样的深远影响？金融机构有哪些逆势增长的妙计？对从业人员有哪些启发？下面将从网络金融、理财、保险、消费金融、小微金融和信托等六个领域分别进行梳理、总结与解读。一线上金融的深刻变化1、生活服务、数字政务能否拯救银行APP的日活？网络金融条线，疫情期间的银行APP活跃度明显下降。根据易观千帆的数据，工行、建行、招行等大行的手机银行APP从1月18日开始，日活最多下降达800万，降幅最高达60%，而支付宝等综合金融服务平台，得益于生活服务场景的嵌入，疫情期间日活并未有显著降低，支付宝APP日活维持在3亿。这次疫情使得银行发现，生活场景服务更容易走进消费者内心，而且还能获取消费数据，有助于提高APP活跃度、交叉销售其他金融产品。浦发银行上线了生活场景类APP-甜橘APP，支持在线找房、房价查询、按揭贷款申请、购车购家电等功能，还有为消费贷款、经营性贷款导流的入口。工行、农行和山西本地生鲜零售平台“全球蛙”合作，为太原地区用户提供蔬果生鲜到小区服务。安徽农商行在合肥、阜阳、淮北等区域推出了“送菜到家”服务。潍坊银行联合寿光市翔琦蔬菜专业合作社通过微信公众号提供“潍银爱心平价菜”，支持顺丰次日达小区。建行在武汉和本地生鲜“长江严选”、“美菜商城”等合作，推出线上菜篮子服务。中行在微信小程序为企事业单位上线“快易报”健康自查上报公共服务平台。齐鲁银行开发了“打卡”统计平台。上海农商行开发了“银居通”，提供复工登记和口罩预约服务。建行开发了基于电子社保卡的健康码和返岗复工服务系统。农行推出了智慧校园的在线远程教育平台。民生银行APP联合学而思推出了“疫情期间小学生免费学”公益活动。此外，各家银行也强化了线上金融服务功能，如建设银行推出了云工作室，可以实现通过微信和朋友圈向客户推介产品和资讯的服务。疫情之后，银行APP将有三个变化：（1）坚定地链接本土优质生态、打造差异化的生活场景服务平台，增加对于客户的必需价值；（2）将以线上链接线下，开启社区银行战略，密切银行和社区生态的联系；（3）银行APP将成为社会和企业治理的数字政务基础设施之一。2、理财没了开门红，直播、抗疫产品扛大旗每年的1、2月份本应是各银行存款、理财销售的开门红。但大部分银行理财主要依靠线下营销，此次受疫情影响，2月8日-14日这一周，284家银行发行1728款理财产品，产品发行量减少1998款，没有线上营销渠道的小型城商行、农商行，业绩比较惨淡。短期内，银行理财产品结构将进行调整。投向餐饮、娱乐、酒店、旅游、交通、商贸等领域的银行理财资产短期内仍将面临较大风险。客户对保本、类保本资产及抗疫主题理财产品需求增加，银行开始尝试视频直播这种线上理财销售模式。产品层面：就抗疫理财产品而言，农行面向医疗从业人员推出业绩基准4.06%专享产品，6天时间全部卖光；中行推出白衣天使产品，业绩基准4.05%；交银理财、工银理财分别推出业绩基准4.10%、3.7%且1元起购的抗疫专属理财。这些抗疫理财募集资金主要投向抗疫生产领域。营销层面：直播已成为重要的在线理财营销途径，金融机构也加强了和互联网平台的合作。苏宁金融APP开通了“财富直播+”，直播了《慧眼识基》、《2020年黄金投资策略》、《一季度资本市场展望》等干货课程，单场直播最高达10万次观看。支付宝APP也开通了理财直播，春节至2月19日，共有百万人次在线观看。银行理财子公司也加速下海直播。建信理财开通了理财云课堂，中银理财在2月11日开通了空中小课堂。长远来看，今年疫情期间，工银理财、建信理财、光大理财、交银理财等纷纷上线了线上自助评估功能，产品介绍、协议签署、估值报告、产品赎回都在线上完成。这为理财产品线上销售铺平了道路。银行理财业务未来将有三个变化：（1）理财产品全流程线上化；（2）线上理财营销平台建设提速；（3）理财子公司贴近市场主题做差异化的精准创新。3、互联网保险收割市场，保险科技推动场景保险崛起根据华金证券数据，保险公司一季度开门红将占到全年保费收入的40%以上，最高可达55%，但受疫情影响，一些公司线下保费只有同期的5%左右。疫情期间新增保费结构也有很大变化：车险大规模下降，健康险、医疗险大规模增长，货运险、团险业务受到明显冲击。寿险降幅明显，2020年1-2月，中国五大寿险公司，有三家保费收入明显下滑。以平安保险为例，2020年1-2月累计原保费收入1893.32亿元，同比下降8.56%。其中，健康险18.64亿元，同比增长83.1%；产险476.2亿元，同比增长2.72%；寿险1365.1亿元，同比下降12.57%；养老险33.38亿元，同比下降5.55%。一些传统保险公司打造线上无接触服务。某保险公司通过微信小程序实现线上车险的保单服务、理赔服务等，线上自助理赔使用率达40%，用户浏览防疫信息、保险产品信息达900万人次，既确保了客户满意度，又实现了交叉营销。农业保险公司为春耕农资农机保险产品推出了远程自主投保、自主预赔偿、风险防控建议等线上服务。互联网保险公司借机疯狂收割市场。水滴保险，既有相互保险，也有线上保险商城代销保险，疫情期间逆势增长，2020年1月新单年化保费收入突破10亿元，是去年同期近7倍；2月保费收入达到去年同期的10倍。水滴保险还打造了“新冠肺炎无忧保”，5天被领取200万份。众安在线2020年前2个月保费收入达25.65亿，同比增长55.17%。出人意料的是，此前风头强劲的相互保险产品受到较大影响，主要由于其必须要做线下调查核实。如有7000多万会员的支付宝相互宝，疫情期间无法线下调查，互助保险理赔申请审核受到较大影响。预计相互保险公司将会开发线上保险调查模式。后疫情时代，保险线上化进程将深度应用保险科技，推动场景保险全面崛起：人工智能精算、信保产品、社交保险推广平台、经纪人线上展业工具、基于图像识别的保险RPA流程机器人、短期场景保险、智能保险顾问、物联网驱动的远程农险。保险科技也将帮助保险渗透到生活场景的方方面面，实现场景保险的繁荣。4、消费金融飞入百姓家，菜场、医疗、教育全渗透清华大学国家金融研究院院长朱民在“五道口在线大讲堂”上分析，疫情导致今年1至2月消费减少1.38万亿，餐饮业消费下降4211亿元，度假休闲旅游消费下降9026亿元。中国人民银行数据显示，2020年1-2月，住户部门短期贷款（主要是消费贷款、个人经营贷款）较去年同期减少了5653亿元，消费金融业务在疫情期间的发展情况可见一斑。汽车、租金、线下教育、手机、家装、婚庆、美容、旅游等分期业务在疫情期间基本没有开展，一些公司业务量甚至为0。纯线下的消金机构，如果没有线上流量备份，业务开展很难。为此，消金机构纷纷寻找新出路。马上金融、度小满、捷信、360金融纷纷发行消费金融ABS，降低融资成本，拓宽融资渠道，为过冬加一层棉衣。捷信等面对线下业务挑战，着重加强线上服务能力，通过APP、微信小程序等渠道弥补线下损失。与医疗平台合作。疫情期间，平安好医生新增用户日均问诊量是平时9倍，新注册用户量增长了10倍，平台疫情期间累计访问人次达到11.1亿，吸引小赢钱包、百度有钱花、玖富借贷等入驻。进军生鲜电商。苏宁菜场2020年2月销售额环比增长了7倍，用户复购率达到61%，一跃成为头部生鲜电商平台。苏宁金融“任性付”已经支持苏宁菜场的买菜信用支付。多点Dmall 2020春节期间GMV同比增长232.2%，新增注册用户同比增长236.3%。多点公司已经在招聘消费金融产品经理，准备布局消费分期或贷款超市。在线教育能成为消费金融的新战场吗？联合国教科文组织数据显示，全球已有8.5亿学生因新冠疫情停课。吴晓波频道数据显示，教育行业App日均用户规模达1.27亿，较节前大涨46%。松鼠AI、新东方、学而思、VIPKID都推出了在线直播课程，松鼠AI 2月学生人数同比增长429%。消费金融机构也加紧了布局步伐。在线青少儿英语培训平台VIPKID与微粒贷、招联金融合作。度小满金融也和新华教育集团、山东蓝翔、达内科技合作。海尔消费金融公司和中华会计网校和TUTORABC合作。疫情期间贷后管理挑战巨大，线下催收很难开展，逃废债比比皆是，一些消金产品逾期率明显上升。AI贷后管理崭露头角，苏宁消费金融公司打造了线上贷后管理系统“千寻”，包括智能分案、催收失联修复、知识图谱等技术，实现无接触催收。疫情之后，消费金融行业将有以下几个变化：（1）为了应对寒冬，消费金融机构对于线上刚需消费场景的争夺将空前的激烈；（2）贷后管理条线将全面线上化，避免出现疫情期间贷后管理停摆带来的巨大风险；（3）客群全面“上移”，消费金融机构要么和银行机构合作，开放场景给银行，一起做高质量的银行客群，要么直接和银行机构拼刺刀争夺高质量消费金融客户；（4）金融科技在消费金融全流程中的应用将加速，客服、呼叫中心、精准营销、贷中监控都将全面迎来技术革新。5、小微金融未来：场景化、全在线、全维度增信、AI贷后管理疫情让小微企业在变化中加速转型线上求生存。以餐饮行业为例，根据美团研究院《新冠肺炎疫情对中国餐饮行业的影响》数据，疫情期间，餐饮消费环比下降87.8%，到店消费下降91%，外卖下降64%；九成餐饮商户资金短缺，15%商户有闭店计划；同时，餐饮商户加速线上转型自救，有53.76%的商户外卖收入占营业收入一半，42.9%商户外卖占比超过70%。据一些银行小微企业贷款部门反映，疫情期间小微企业逾期率上升非常明显。小微企业在疫情期间面临很大的困难，金融机构一方面积极开发无接触的小微贷款产品，一方面创新面向小微企业的资金管理和贷后管理等金融服务。创新贷款产品方面，交行开发基于国担基金体系的疫情特色政策的“抗疫担保贷”，免除反担保物与降低、免除担保费。还为生产疫情防控物资企业，提供线上政府采购贷专门融资。江苏省金农公司、紫金财险公司为江苏省小贷公司开发了“信保贷”，小贷公司和保险公司平行作业，对客户进行审核准入，审核通过后，保险公司对客户提供贷款保证保险并出具保单，小贷公司核实保单真实性后进行贷款发放。微众银行开发了“网约车司机专项贷款”，通过微众银行汽车金融小程序进行额度申请、提款和还款，最快20分钟到账。全流程在线的小微金融产品对于疫情期间的无接触小微金融支持十分的关键。苏宁金融为医疗卫生、粮油食品、果蔬生鲜、大快消等行业安排80亿元专项融资资金支持，基于知识图谱、微商分和人工智能等技术开发了场景化、全在线小微金融产品“乐业贷”，无需线下操作审批，为蓝月亮、滴露、威露士等7家疫情防控企业和经销商发放供应链融资超千万元。苏宁银行运用金融科技打造的线上小微贷产品“微商贷”，可以7×24小时为客户提供申请、审批、放款、还款全流程在线服务，让小微企业主最快1个工作日获得在线融资服务。截至目前，苏宁银行已完成对金燕化学、真诚速递、润至仁、康之诚、汇福粮油等8家抗“疫”企业的授信支持，累计授信上亿元。交行、建行、焦点小贷也通过普惠线上服务专区为疫情防控物资生产企业提供在线金融服务。交行通过“蕴通账户”为疫情防控企业提供全在线的资金结算、工资发放、银企对账、信息查询等功能。建行为小微企业推出了“企业线上经营工具箱”，配合企业网银、手机银行，全面提供一键式在线金融服务，包括账户查询、转账业务、代发代扣、投资理财、信贷融资、缴费业务、现金管理、票据业务、国际业务、企业信用报告、在线客服等功能。南京焦点小贷公司以科技力量对小微企业客户提供基于AI的温情贷后管理服务。焦点小贷的用户画像系统在疫情期间，发挥出了重要作用。通过用户画像系统，焦点小贷一方面通过人工筛选定位地区标签，提取出疫情严重地区的目标客户；一方面通过系统智能标签定位筛选，精准定位出湖北地区外，受到疫情冲击影响较为严重的企业，提炼出待帮扶企业名录。针对这些企业，用户画像更是精准描绘出对应问题，便于我们提供系统性的解决方案。与此同时，结合大数据系统和AI系统的预判，焦点小贷针对每个客户的实际情况，制定了智能延期还款计划和智能资金支持计划，既有效给中小微企业支撑，又能确保企业恢复元气后按期归还本息。小微金融科技疫情之后的几个重要趋势：（1）银行加紧建设全在线、无纸化、综合化的小微金融产品；（2）非现场的企业风险排查和预警将获得高度重视，提升非现场贷后管理效率；（3）小微金融综合平台将出现，保险公司、征信公司、担保公司等多方共同参加，为小微金融增信和建立立体的信用约束机制，为小微金融建立档案和信用评分，促进资金进入小微金融市场。6、雪上加霜的信托业，疫情催化结构化转型和线上产品发行信托行业疫情之前实际上已经面临很大的挑战。以前，信托主要收益来自政策性通道费用，随着《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》颁布，信托在非标项目上的收益降低。2019年信托业资产规模是21.6万亿，比2018年的23万亿，减少了1.4万亿。截止2019年底，风险较高的信托项目达1547个，比2018年增加了一倍。突如其来的疫情，让面临风雨的信托行业雪上加霜。2020年Q1，很多房地产的销售都停摆。根据中国基金报数据，2018年，房地产的销售收入在房地产资金中占比高达27.27%，这让房地产信托承担了很大的兑付压力。根据广州日报数据分析，已经有一些信托公司的房地产信托项目到期未能兑付规模达165亿元。因为疫情对于消费和生产也有较大的影响，信托公司的政信产品也面临较大的风险。现有的信托产品面临极大兑付压力，那么新的一年，新的信托项目储备情况怎么样呢？疫情期间，80%的信托业务因无法进行实地尽调和面签，暂时陷入停顿状态。2020年1月，共有61家信托公司参与集合信托产品发行，规模1738亿，环比近乎腰斩。2020年2月，只有58家信托公司参与集合信托产品发行，发行规模为1543亿元，环比减少23.87%。每年的一季度都是项目储备和客户营销的关键期，一季度的发行规模大幅度下降，对于信托行业全年的业绩将有很大的影响。信托产品发行只是信托项目的开始，最重要的是信托产品募资。以往募资大多在线下进行，疫情期间信托产品线上销售让募资难度增大，因为一些客户目前还很难信任线上募资。也有一些信托公司异军突起，比如中原信托、平安信托、中融信托等开发了全流程、全线上的信托发行平台，包括网络远程尽调系统、在线资金资产撮合平台、非现场远程视频面签系统，实现疫情期间信托项目的快速成立，但是募资进度依然不如传统线下快。信托行业线上能力的不足让信托业务的发展受到很大的影响。根据用益信托数据，2020年1月，集合信托成立规模1449.83亿元，环比减少41.52%，2月成立规模为1094.31亿元，环比减少43.85%。疫情后，信托行业将有几个重大的变化：（1）疫情催化之后，资产结构将加速重平衡，从通道型项目向场景型项目转变，信托将跑步进入消费金融、小微金融等风险较低、较分散的新战场，房地产信托将会大幅度压降，工商企业信托将一定程度压降，并将聚焦到新基建类和高科技类项目；（2）信托公司一定会坚定地建设全流程、全线上的信托发行平台，并培养客户线上信托发行和募资的习惯；（3）信托将强化财富管理业务，增强募资能力，并打造为财富管理的客户提供理财、生活、医疗、行业研究等综合性服务，提升客户黏性。二疫情催化金融跨界融合科技创新推动下，金融服务的边界已经愈发模糊，跨界融合、平台化发展已是行业大趋势，疫情来袭无疑加速了这一进程，直播带货、抖音品宣、场景推广，金融机构的脚步越来越快，步调也越来越灵活。谁会在此轮金融模式变革中拔得头筹？谁能成为线上金融带货的“李佳琦”？让我们拭目以待！
新华网北京5月26日电（秦雪璠） 近日，全国人大代表、中国人民银行武汉分行党委书记、行长王玉玲在接受新华网采访时表示破解企业融资难题必须兼顾平复短期冲击和长期机制建设；要实现长江经济带绿色可持续发展，需要对“堵”污染保持必要的信贷投入，更需要把主要精力转向优化绿色融资结构；建立金融机构有序处置机制是打好防范化解金融风险攻坚战役的重要环节。 区分融资困难与经营困难 支持企业正常经营 今年以来，面对疫情和经济下行的叠加影响，金融部门对实体经济提供了更大力度的支持。在流动性总量充裕的情况下，企业融资难问题仍然凸显，其中既有近期疫情冲击的影响，也是经济金融体系结构性矛盾的反映，一些企业难以达到贷款条件，单一化融资产品难以满足企业的多样化、个性化需要。为此，王玉玲提出如下建议： 在制造业产能过剩的大背景和疫情短期冲击下，推进供给侧结构性改革来破解企业融资难问题，必须兼顾平复短期冲击和长期机制建设，注重“四个区分”：一是区分前景企业与僵尸企业，切实满足有效融资需求；二是区分疫情风险与道德风险，避免搭政策便车；三是区分融资困难与经营困难，支持企业正常经营；四是区分正常溢价与不当收费，发挥好利率的价格信号作用。在此基础上，完善相关政策。 第一，增强金融服务的异质性。围绕优化间接融资和直接融资结构，健全多元化、多层次金融服务主体和市场体系，提升金融支持精准度。间接融资方面，组建由地方政府独资或控股的区域性政策性银行，允许吸收少量存款，专门针对种子期、初创期和成长期的中小微企业，提供不以盈利为主要目的、具有政策扶持性质的融资服务。推行面向小微和民营企业的“主办行”制度，由银行深耕特定行业和企业，建立长期紧密合作关系，实时动态把握企业经营脉搏，避免多家银行对同一客户重复审贷、多头借贷。对中小金融机构，加大资本补充、不良资产处置力度，完善公司治理、强化功能定位，增强信贷服务能力。直接融资方面，鼓励创新介于优先级债券融资和股权融资间的类夹层融资形式。积极发展包括IPO、种子基金、天使基金、VC和私募股权基金的广义股权市场，满足不同类型、不同阶段企业融资需求。支持发展垃圾债市场，专门为信用等级较低的公司发行债券。 第二，增强财税金融的联动性。发挥市场和政府两只手作用，一是设立具有一定规模的国家专项保障基金，专门为难以满足贷款条件的小微和民营企业提供担保。二是整合地方各类财政增信资金建立“资金池”，在贷款风险补偿、应急转贷、财政贴息、增量奖励等方面集中管理，放大资金运用的协同效应。三是鼓励政府性融资担保公司扩大担保规模，降低担保费率，对于信用状况优、经营管理好的担保机构，可适当降低保证金缴存比例。 第三，增强信用信息的可用性。着眼解决企业抵质押物不足的问题，扩充企业信用信息数据来源和使用范围，促进扩大信用贷款规模。一是形成“能放信用贷款”的环境。推动整合政府各部门信息数据，建立统一的企业信用信息数据平台。完善经有关部门认定的与银行审贷有关的中小企业“三表”（资产负债表、利润表、损益表）或普惠领域的“三单”（电费单、水费单、纳税申报单）信息。推动省级地方大数据管理机构、信用信息服务平台或行业协会与银行机构数据共享。二是形成“会放信用贷款”的文化。推动银行顺应要素市场化改革新要求，从过度依赖“抵押担保”的惯性思维，逐步转变到依靠“信用信息”等数据要素价值上来，大力推广金融科技手段，增强差异化风险定价能力。建立企业非金融主要信用信息评价（比如纳税信用评级等）和金融信用信息评价（融资状况等）“双评价”融合机制，对中小微企业的信用状况进行综合评价。三是形成“敢放信用贷款”的机制。出台针对“信用信息贷”的多元化风险缓释措施，设立专项风险缓释基金、风险补偿资金，或者保险公司专项信用信息贷款保证保险资金。建立线上强制执行公证机制，提高“信用信息贷”风险处置效率。强化各行业主管部门协作，建立守信联合激励和失信联合惩戒机制，并嵌入金融机构信用评级系统。 第四，增强监管政策的引导性。丰富金融市场供给主体，培育和设立包括互联网金融等新业态在内的专营金融机构，成立主要服务民营和中小微企业的金融机构（如区域中小企业发展银行等）。在流动性覆盖率、净稳定资金比例、资本充足率、拨备覆盖率等主要监管指标方面，适当调整信用贷款权重，以市场化方式激励银行信用贷款投放的内生动力。优化现有借贷便利工具，比如放松金融机构的抵质押品要求，或者对允许符合一定条件的进行无质押融资便利，延长中期借贷便利期限。继续推动LPR改革，引导银行业金融机构提高利率定价市场化水平，发挥好利率价格信号作用，实现信贷资金的合理高效配置。 对“堵”污染保持必要信贷投入 注重优化绿色融资结构 随着生态环境治理工作的推进，绿色信贷为主的融资结构应对长江经济带绿色发展存在一些障碍。王玉玲认为，要实现长江经济带绿色可持续发展，需要对“堵”污染保持必要的信贷投入，更需要把主要精力转向优化绿色融资结构。具体可以采取完善绿色融资政策支持体系，开展绿色上市后备企业库建设、为绿色企业上市及发展服务、建立辖内科研院所绿色技术研发信息库和国民经济绿色技术瓶颈清单、完善考核机制方面的工作；建立绿色信贷支持体系，建立绿色产业认证标准、支持绿色消费、明确政策性与商业性金融支持领域。此外，财政税收积极配合，推动绿色产业和绿色消费市场发展，最终形成绿色融资优化发展，绿色产业与绿色消费良性互动的局面。具体建议如下： 完善绿色直接融资和风险基金政策支持体系。一是建立绿色上市融资后备企业库。以是否有利于绿色技术研发为核心标准，完善绿色上市后备企业库建设，合理确定绿色金融发展目标，建立工作激励机制。二是完善推动绿色企业上市的服务体系。建立对绿色上市后备企业库辅导机制，引导商业银行、证券机构、基金、金融监管机构四方与库内企业对接，采取办理培训班、“一对一”结对子辅导等方式推动企业在主板、中小板、创业板、科创板、“新三板”市场和区域性股权交易中心挂牌融资上市，鼓励绿色上市企业通过资本市场并购强强联合和集聚核心科技竞争要素。三是建立科研院所绿色技术研发信息库和国民经济绿色技术瓶颈清单，统筹协调各类政府背景的创投基金、产业引导基金、股权投资基金及市场化风投基金、股权投资基金等，加大对接支持，重点支持企业技术研发和萌芽期、初创期绿色创新企业；四是完善对国有背景基金管理人员的业绩考核制度。建立科学的考核指标，重点完善尽职免责标准，调动基金管理人员工作积极性。 建立绿色信贷支持体系。一是建立绿色产业认证标准。重点对生态环境薄弱地区的治理、修复、保护项目提供资金支持，引导金融机构支持绿色创新技术产品的市场化运用，做大绿色产业。加大非绿色企业绿色化转型技改信贷投入，设立传统产业海外转移专项贷款。二是明确政策性融资支持与商业性金融支持领域。政策性金融以具有公共产品性质的项目为支持重点，商业性绿色信贷以具有市场应用潜力的绿色企业或项目作为优先支持对象，建立与绿色产业发展相匹配的绿色信贷政策。三是加大对绿色消费支持力度。建立绿色技术产品标识标准，出台优惠贷款支持政策，为购买、安装、使用绿色技术产品提供优惠贷款，做大绿色产品消费市场。四是加快金融机构绿色信贷服务能力建设，采取建立绿色金融事业部、成立绿色分行等方式为绿色企业提供专门服务，提高审贷效率。 加大财税支持力度。一是完善财政支持体系建设。推出绿色直接融资奖励政策和绿色贷款贴息政策。建立完善推动绿色直接融资工作先进机构、个人和单位现金奖励规定和职务晋升激励措施，完善对绿色上市公司的财政奖励措施和标准；适当提高贴息比例，适当延长贴息期限，建立绿色贷款风险补偿机制，合理确定风险分担比例，推动金融机构扩大对绿色产业贷款。二是完善税收优惠政策体系。完善对绿色创新企业的税收支持，对消费绿色技术产品给与税收减免或抵扣等优惠措施。如，对初创绿色企业提供“三免两减半”税收优惠、对企业开发绿色技术提供研发费用抵扣所得税等。 采取小范围试点，逐步推广的渐进施行方式。建议选取湖北省作为绿色金融优化发展的试点省份，探索实现绿色信贷稳健发展、绿色直接融资和风投基金等加快发展的可行路径，推进绿色技术研发，促进绿色产业和绿色消费发展，为长江经济带绿色发展提供可供复制和推广的经验。 加快修订《存款保险条例》 构建金融机构有序处置机制 建立金融机构有序处置机制是打好防范化解金融风险攻坚战役的重要环节。改革开放以来，我国金融发展取得了巨大成就，也积累了宝贵的风险处置经验，但与市场化、法治化的有序处置机制相比，还有较大差距。 随着我国金融业进一步对内对外开放，越来越多的非国有乃至国际资本进入金融领域，王玉玲认为此前以国有机构为主的风险处置做法亟需改变，要加快修订《存款保险条例》，构建一个以存款保险为平台的金融机构有序处置机制，实现正常时期高风险机构的常态化有序处置，以及特殊时期对系统重要性机构的特别处置，以实现保护公众利益、维护金融稳定、防范道德风险、促进市场出清及最小化处置成本的目标。 王玉玲建议在近期银行风险处置经验的基础上，充分吸收借鉴国际经验，加快构建一个以存款保险机构为平台的金融机构有序处置机制。建议统筹考虑现有法律法规中关于银行风险处置和破产的规定，修订《存款保险条例》明确由存款保险机构担任银行的处置当局，明确其在早期纠正、处置措施以及破产中的职责等，重点要赋予强制转移资产债务、成立过桥银行等必要的处置权力，同时允许其依法承担系统重要性金融机构的风险处置工作，完善存款保险制度体系。 首先，有必要赋予存款保险机构充分的信息获取权、对银行进行风险监测，确保其全面并持续获得反映银行安全稳健经营的内控和监管信息，及时识别问题和风险，在问题出现早期对银行采取风险控制和纠正措施。 其次，如果早期纠正无法降低问题银行的风险状况，该机构仍然面临倒闭风险且需使用存款保险基金，应当由存款保险机构担任接管组织。在遵循基金使用成本最小化原则的前提下，存款保险机构可及时制定处置方案，综合采取多种措施对问题银行实施专业化、市场化的处置。 最后，如果采取风险处置措施后，问题银行仍无救活的可能，则应进入司法破产清算，由存款保险机构担任破产管理人。存款保险机构依法履行偿付存款的义务后，可以作为债权人参与银行破产程序，分配银行的破产财产，并就个人债权偿付部分优先受偿，最小化存款保险基金的损失。 此外，鉴于农村信用社和系统重要性金融机构特殊性，王玉玲认为有必要对这两类机构的风险处置做出有针对性的制度安排。
老人遭遇电信诈骗，银行为何对此担责？ 裁判文书网披露的一份判决书显示，家住广东佛山的陈老伯接到自称警察的诈骗者打来的电话，要求其前往银行开办新的银行账户保障资金安全。在骗子的指引下，使用按键手机的陈老伯竟然成功在交通银行(601328,股吧)某网点开通了电话银行和手机银行，最终被骗走近百万元。 懊恼不已的陈老伯认为交行“随意”为自己开通了电子银行，便一纸诉状书将银行告上法庭。 老人遭遇电话诈骗损失近百万 银行辩称风险提示“面面俱到” 文书显示，该案案发时，家住广东佛山的陈老伯已年过七旬。据他回忆，因为一起电信诈骗案自己才卷入这场纠纷。2016年11月4日，陈老伯分别接到两名陌生男子的电话。电话中，两人自称是警察，并告知陈老伯他的身份信息已经被他人冒用消费，要求其前往银行开办新的银行账户保障资金安全。 接到电话的陈老伯并未生疑，而是选择当日前往附近的交通银行城南支行办理借记卡。随后几天，陈老伯分多次共计向该卡转入98万余元。11月12日，陈老伯前往银行查询发现，自己的存款每次在存入当天即被人通过手机银行或者电话银行转走，账户余额仅剩71.1元，意识到被电话诈骗的陈老伯连忙报警。 年迈的陈老伯心生疑问，自己在银行仅仅是办理了一张借记卡，并未开通其他服务，究竟是骗子神通广大还是银行疏忽职守？ 据人民法院报此前报道，陈老伯表示，自己办理借记卡期间，曾按柜台人员要求提供个人手机号码，但并未同意开通该卡的手机银行、网上银行、自助银行等服务。银行方未经同意擅自开通且后续未经合法程序将自己的款项转出又未履行告知义务，导致自己巨大的经济损失，应承担全部责任。由于索赔未果，陈老伯一纸诉状将交行城南支行告上法庭，要求其赔偿自己各项损失共计102万余元。 对于陈老伯的说法，交行城南支行却给出了不同的意见。交行辩称电子银行业务是陈老伯主动申请办理的，有相关签署文件为证。且办理过程中，柜台人员已经通过口头提示等方式就使用电子银行可能存在的风险等进行了充分的安全提示，已经尽到了适当的安全保障义务。 不过，法院最终认为银行确需承担陈老伯的部分损失。 使用按键机仍能开通手机银行？ 交行存在两项违约行为 据判决书显示，交行城南支行提供的一段视频资料清晰的还原了银行为陈老伯开通借记卡的场景，陈老伯所在的业务柜台内外各有一名职员，柜台内的职员陈述称应该不用为他开通手机银行了吧？外面的职员回复帮他开通吧。里面的职员表示陈老伯使用的是键盘机。外面的职员却回复称“没关系”。陈老伯在此过程中并未发言。 在开卡业务办理完毕后，陈老伯询问款项进出是不是都有短信提醒？柜台内的职员陈述称，“一会儿到理财柜台会有人帮你开通。” 据交行城南支行提供的一段电话录音，当天晚些时候，一个操持普通话口音，自称陈老伯的客户打通了交行的客服电话，要求开通电话银行并进行电话银行转账，陈老伯在庭审中明确表示电话中的人并非他本人，也不是自己认识的人。 这名自称陈老伯的客户提供了借记卡卡号和取款密码，重置了查询密码，开通了电话银行，并通过输入取款密码和六位短信动态提醒密码，成功进行了电话转账。 对此，在该案一审中，广东省佛山市禅城区人民法院认为，陈老伯未依约妥善保管卡片信息，是导致其资金损失的重要原因。不过，交行城南支行在履行合同过程中也存在不同程度的违约情形。 首先，陈老伯年龄较高，对于电子银行的了解程度不高，其所持有的手机为键盘机，交行工作人员在帮原告开通手机银行时，已经意识到其手机不具备使用手机银行功能，却依然帮其开通手机银行。此外，在开通手机银行的过程中，交行城南支行并未尽到相应的提示、告知义务。 其次，在申请开通电子银行时，交行明确约定电子银行业务所涉安全要素以交易规则为准。依据交行制定的交易规则，电话银行的安全认证工具为可视卡动态令牌/手机魔卡，而不包括查询密码与短信动态密码，但通过密码成功进行了电话银行转账，由此可见交行实际上未使用交易规则约定的安全认证工具，其行为显然属于违约。 最终，法院认定交行承担陈老伯因手机银行转款而造成损失10%的赔偿责任以及电话银行转款损失50%的赔偿责任，合计24.05万元。陈老伯不服判决，但二审法院仍然认为维持原判。 矛头对准银行职员 为索赔老人改变申诉口径 人心叵测，败诉后的陈老伯又将索赔矛头对准了那位帮他开通手机银行的职员。不过，这次陈老伯的诉请与状告银行时的口径并不一致。 陈老伯在上诉时表示，其在交行城南支行处办理存折业务时，因交行工作人员陈某桃推销理财产品而办理了借记卡。上述银行卡开办过程中，陈老伯按照工作人员要求提供了手机号码，并向卡内现金存入10元。陈老伯认为，该职员未经其同意而开通借记卡手机银行、网上银行、自助银行等服务，且未经合法程序而将其存款转出，又未履行告知义务，而导致自己巨大经济损失，故应承担全部责任。 交行工作人员陈某桃辩称，根据法院已查明的相关事实，陈老伯是因受到了诈骗分子的欺骗而按照要求前往银行开立借记卡，且银行工作人员询问其开卡用途时，得到回复是“儿子让其开卡用来存钱”。自己虽为银行的理财经理，但仅因为当时大堂经理等其他工作人员忙碌，代为接待陈老伯。且自己履行的是职务行为，陈老伯的财产损害结果与自己没有因果关系。 广东省佛山市禅城区人民法院认为，从陈老伯的报案陈述看，其因根据他人指示而前往交通银行开办借记卡，并因此遭受资金损失，可见其资金损失涉嫌犯罪行为所致，无证据证明该银行职员有参与诈骗原告钱财行为，其在开卡过程中提供服务是履行银行职员的职务行为。 事实上，交行城南支行已因其过错对陈老伯的损失承担了相应的赔偿责任，交行城南支行的过错因素包含了职员履行职务时的不当行为，因此法院驳回陈老伯的诉讼请求。
5月15日，在证监会举办的515全国投资者保护宣传日活动上，中国证监会主席易会满强调，将积极创造条件畅通各类资金尤其是中长期资金入市渠道。进一步发展壮大公募基金管理人队伍，加大政策支持和引导力度，继续推进商业银行发起设立基金管理公司。业内人士认为，这意味着更多的银行理财资金或将进入资本市场，长期有利于资本市场发展。 前海开源基金首席经济学家杨德龙在接受《证券日报》记者采访时表示：未来银行系基金公司数量的增加可能会加快现有基金行业的竞争，实现行业优胜劣汰。 目前共有15家银行系基金公司 实际上，银行系基金公司在基金市场并不稀有。Wind资讯数据统计，截至5月17日，我国已设有15家银行系基金公司，工、农、中、建、交五大国有银行旗下均已设立基金子公司，分别为工银瑞信基金、中银基金、建信基金、农银汇理基金、交银施罗德基金。 另外，股份制银行系基金公司共有4家，分别为浦银安盛基金、招商基金、民生加银基金、兴业基金;城商行系基金公司共有4家分别为中加基金、上银基金、鑫元基金、永赢基金。此外，还有意大利意联银行、恒生银行持股的中欧基金、恒生前海基金，这些银行系基金公司在近几年成长速度迅猛，业绩可圈可点。 数据来源：Wind资讯制表人：王思文 相对于非银行系基金公司，银行系基金公司有自身独特的优势。前海开源基金首席经济学家杨德龙在接受《证券日报》记者采访时表示：目前我国已经有很多银行设立了基金公司，总体来看，当前银行系基金公司有很多自身优势，首先银行拥有庞大的客户量，对银行系基金产品的发行及申购有较大的支持，目前来看，我国现有银行系基金公司的发展非常快。 宝新金融首席经济学家、国际新经济研究院数字经济研究中心主任郑磊在接受《证券日报》记者采访时则表示：与其他基金公司相比，银行系基金公司的管理风格有所不同，继续推进商业银行发起设立基金管理公司有助于完善机构投资者市场结构，有利于资本市场发展。 增设银行系基金公司 有助于行业优胜劣汰 值得注意的是，此次证监会主席易会满除了强调继续推进商业银行发起设立基金管理公司外，还强调支持权益类基金产品创新，进一步拓展基金投资顾问服务。对此，业内人士普遍认为，此举均有助于引导居民储蓄进一步进入资本市场。 而面对目前竞争日益激烈的公募基金市场，未来银行系基金公司数量的增加有意味着什么呢? 杨德龙对《证券日报》记者分析称：这可能会加快现有基金行业的竞争，实现行业优胜劣汰。业绩良好、投资管理能力强，销售渠道强大、品牌价值较高的基金公司可能会发展得更好，反之，小型基金公司的发展会越来越困难。当然，对银行来说，成立基金公司肯定是件好事，银行系基金公司能为银行增加新的盈利点和业务增长点。 现在我国已经进入大资管时代，无论是公募基金、银行理财公司、还是券商资管，这些主体在大资管时代的资产管理行业竞争将会更加激烈，未来优胜劣汰的行业趋势可能会更加明显。杨德龙对记者表示。 免责声明：本文不构成任何商业建议，投资有风险，选择需谨慎！本站发布的图文一切为分享交流，传播正能量，此文不保证数据的准确性，内容仅供参考
存量社融增速年内首降！央行日前公布的数据显示，11月末社会融资规模存量同比增长13.6%，增速较10月份回落0.1个百分点，也是该增速年内首次下降。对此，中国首席经济学家论坛理事李奇霖指出，市场关注的社融拐点终于出现了，社融增速“见顶”后利率也将“见顶”。 据央行统计，2020年11月社会融资规模增量为2.13万亿元，比上年同期多1406亿元。其中，对实体经济发放的人民币贷款增加1.53万亿元，同比多增1676亿元；对实体经济发放的外币贷款折合人民币减少447亿元，同比多减198亿元；委托贷款减少31亿元，同比少减928亿元；信托贷款减少1387亿元，同比多减714亿元；未贴现的银行承兑汇票减少626亿元，同比多减1196亿元；企业债券净融资862亿元，同比少2468亿元；政府债券净融资4000亿元，同比多2284亿元；非金融企业境内股票融资771亿元，同比多247亿元。 “在10月出现季节性回落后，11月新增社融大幅反弹。永煤事件让市场对11月的社融并没有抱太大的期望，但最终的结果似乎比市场想象中的要强一些。”李奇霖分析称，11月政府债券净融资4000亿元，虽说比10月的政府债券净融资少了931亿，但较2019年同期多增2284亿元，对社融数据超预期起到了一些作用。 李奇霖预计，2021年社融增速可能在10%～11%之间，和2020年相比低2～3个百分点左右。加之资管新规的过渡期到期，期限匹配和净值型的要求，低评级和长久期的债券发行难度增加，再融资压力上升。金融监管对影子银行的高压也会维持，刚兑打破可能会更加常态化，这也会影响到一级市场的信用债发行。
新华社武汉12月6日电初步预计，“十三五”期末中国保费收入达4.5万亿元左右，“十三五”期间保费收入年均增长约13%，保险总资产年均增长约12%。这是中国保险行业协会会长邢炜6日在武汉召开的中国保险创新发展大会上透露的。邢炜表示，近年来我国保险业保障功能不断增强、服务能力不断提升、风险防范不断加强、对外开放稳步推进。2019年，我国大病保险覆盖人群超过11亿人，在基本医保基础上报销比例提高了约13个百分点；保险资金支持长江经济带超过6000亿元。截至今年9月末，保险资金运用余额达到207061.9亿元，比“十三五”期初增长85%，178家保险公司平均综合偿付能力充足率为242.5%。今年1月至10月，外资保险市场保持增长态势，实现原保险保费收入超过3000亿元，同比增长19.4%，所占市场份额达到7.58%，比“十三五”期初提高2.78个百分点。邢炜说，当前中国年人均GDP超过1万美元，根据国际经验，进入保险需求快速增长阶段。“十四五”时期，我国保险市场将继续保持稳健增长。（记者 王贤 谭谟晓）
茅台集团官方消息，2020年，茅台酱香系列酒预计可实现含税销售额106亿元，茅台王子销售额超40亿元，汉酱、赖茅、贵州大曲站稳10亿销售规模。这是茅台集团在12月16日举办的茅台酱香系列酒2020年度全国经销商联谊会上披露的数据。茅台集团党委书记、董事长、茅台酒股份公司董事长高卫东在会上表示，2020年预计可完成酱香系列酒销量2.95万吨，实现含税销售额106亿元、同比增长4%，对比2019年白酒上市公司营收，可以排到第8位。贵州茅台财报显示，2019年度贵州茅台实现销售收入853.44亿元，其中系列酒实现销售收入95.42亿元，同比增长 18.14%。茅台王子酒完成销售收入 37.80 亿元。按照去年的数据，系列酒占到贵州茅台约总营收的11%。截至发稿，茅台股价1855.01元，微涨0.84%。
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