2016年10月份的阿里云栖大会上，马云第一次提出了“新零售”的概念。 马云在演讲中说到，纯电商时代很快会结束，未来的十年二十年，没有电子商务这一说，只有新零售，线下的企业必须走到线上去，线上的企业必须走到线下来，线上线下加上现代物流结合在一起，才能真正创造出新的零售来。 套用马云的话，纯互联网保险时代很快会结束，线下的保险公司要走到线上去，线上的保险公司要走到线下去，线上线下结合与核保理赔结合在一起，才能创造出真正的保险新零售。 互联网改变了人们的生活方式，催生了在线支付、外卖、网约车、共享单车等许多新商业模式。 其中，保险行业是被互联网改变最慢的一个行业，因为中国目前为止还有900万代理人，因为头部保险公司还是以线下代理人为主，线下代理人和银保渠道仍是保险公司所最倚重的渠道。 互联网改变保险，路漫漫其修远兮。 01 在PC时代，互联网应用主要是保险公司以及中介机构，保险公司和中介机构通过网页将公司介绍、产品信息等内容展示给消费者。 这一阶段，互联网保险是纯线上的交易，没有互动。 此时，互联网对于保险公司更像是形象展示，必须有，但不以创收为目的，销售重心仍是银保渠道和线下代理人。 由于保险条款的复杂性及其他因素，PC时代，互联网保险并没有激起浪花，在所有渠道中所占保费也是微乎其微。 可以说，刚刚兴起的互联网保险还处于探索阶段。 随着原保监会在2016年取消保险代理人资格考试，随后几年，代理人规模迎来一次大发展，人力规模即保费规模。这时候，互联网保险像是养在深闺里的姑娘，寂寂无闻。 02 随着互联网技术的发展，当互联网从PC时代进入到移动时代，手机取代电脑成为人们日常生活、办公必不可少的一部分时，互联网保险也从PC时代进入到了移动互联网时代。 移动互联网时代，网络大大拓展了保险信息与消费者的接触方式，如微信公众号、抖音、快手、小程序等，都为保险销售创造了更有力的条件。 2020年5月，银保监会财险部下发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》，要求2022年车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上。 而年初新冠疫情的爆发，愈显的传统保险转线上的重要性。 11月18日，中国保险行业协会发布的《2020年“后疫情”时期商业健康保险发展情况调研报告》指出，互联网中介渠道成为医疗和疾病保险的重要推动力。 除自有平台外，目前，比较成熟的互联网中介平台有微信微保、支付宝、慧择、i云保、水滴保险商城、轻松保严选、京东金融、爱豆科技都保吧等，这些平台选择与保险公司合作，共同开发保险产品。 以成立最早的互联网保险众安在线为例，众安在线与支付宝合作，开发的小额货运险、退货险等销量很大，而网红医疗险“尊享e生”系列除自有平台外，还选择与第三方平台合作，第三方平台再赋能保险自媒体，这些保险自媒体通过互联网获客，再利用微信或电话销售进行转化，促成交易。 这一阶段，互联网保险销售与客户有了互动。 03 新阶段又出现了新问题。这个问题是，互联网保险大多以意外险和医疗险等小额保险产品为主，像重疾、年金等大额保单，互联网保险并不占优势。 复旦大学发布的《中国互联网代理人生存状况调查报告》也指出，相较于线下，线上建立客户信任度慢、交流连续性很难保证、难以促成大单转化。 总之，互联网方便了保险机构获客、成交与理赔，但是在大额保单成交上却成为掣肘。 还有一个问题是流量红利见顶，网络获客成本变大。有第三方保险自媒体吐槽，网络获客的有效成本是1000元/人。 或许早已看到互联网保险销售的弊端，从去年开始，水滴公司就开始招聘线下代理人，而明亚保险经纪公司除了遍布全国的线下经纪人，还有互联网出单平台赋能线下代理人，突破地域的限制。 而以线下代理人为主的保险公司也开始了互联网化，比如平安有金管家，中国人寿(行情601628,诊股)有蛮牛伙伴APP等。 在保险理赔上，互联网也改变了传统理赔需要寄送纸质单据的方式。现在，出险客户通过互联网理赔更快捷和方便，客户一般经过报案、提交资料两步操作即可。以第三方保险销售平台支付宝为例，理赔程序如下： 其他保险平台的理赔方式也是大同小异。 未来的保险，必定是模糊线上与线下的界限，线上与线下互相结合，以客户为中心，注重消费者体验的新模式。 互联网必定会改变保险行业，路虽远，行必至。
在美国政府针对中国公司下黑手的背景下，英国富时罗素公司（FTSE Russell）近日也采取了跟进措施，决定将从相关指数中删除8家中国公司的股票，后续可能视美调查结果删除更多企业股票。这一决定将从12月21日起开始生效。 对于富时罗素公司的这一决定，外交部发言人华春莹答复称，这显然是受到了美国政府相关行政命令的影响。华春莹表示，现在中国资本市场开放程度正日益提升，国际投资者配置中国公司股票日趋便利，个别企业不在一些国际指数之内，并不妨碍国际投资者通过其他多种方式投资于这些企业。 华春莹的看法无疑是正确的。而且从华春莹的表态中不难看出，富时罗素删除8家优质中企股票的做法，对于这些企业基本上不构成负面影响。而就我个人的看法，富时罗素的做法其实是一种“自宫”行为，损害的是富时罗素相关指数投资者或会员的利益。 富时罗素对中国公司下手的做法虽然并不出人意料，但却是非常不可取的。为了打压中国公司，今年美国政府已将35家中国公司列入“黑名单”。由于英国政府一直看美国的脸色，跟在美国后面亦步亦趋，因此，作为英国公司的富时罗素对被美国列入“黑名单”的中国公司出手，这似乎是意料之中的。 但富时罗素的这种做法却是非常不可取的。美国政府打击中国公司完全是基于政治化的目的，而富时罗素作为一家英国公司而不是美国公司，其实大可不必看美国政府的脸色。而且投资是一种市场行为，不应该贴上“政治化”的标签。特别是富时罗素是经过巨大努力才将中国市场纳入指数的，如今却因为美国政府的政治化原因把一些中国公司排除在外，这是富时罗素自我打脸的一种行为，损害的也是富时罗素自身的形象。 富时罗素将8家中企股票从其相关指数中删除的做法，丝毫并不影响这些中国公司的发展。一方面地球人都知道，被删除的8家中企股票是因为政治化的原因被删除的，而不是企业本身的发展存在问题，所以8家中企股票被删除并不改变全球投资者对这8家中企公司的任何看法。另一方面，8家中企公司都是上市公司，富时罗素将8家中企股票从其相关指数中删除，只是二级市场投资者的进出而已，与公司本身并不构成任何关系。 而且，富时罗素将8家中企股票从其相关指数中删除，并不妨碍投资者包括境外投资者对这8家中国公司股票的投资。遭到美国政府打压的中国公司都是优秀的公司，如富时罗素删除的8家中国公司分别是海康威视(行情002415,诊股)、中国铁建(行情601186,诊股)、中国航天卫星公司、中国交通建设公司、中国核工程建设集团有限公司、中国中车(行情601766,诊股)股份有限公司、曙光信息产业有限公司和中国化工股份有限公司。这些公司都是发展不错的公司，富时罗素不投资这些公司，有的是投资者来投资这些公司。包括境外投资者也可以通过QFII、RQFII以及沪港通、深港通的途径来投资这些公司的股票，至于在香港上市的公司，外资更是占据了主力军的角色。富时罗素将8家中企股票从其相关指数中删除并不妨碍境外投资者对这些中国公司股票的投资。 不仅如此，富时罗素将8家中企股票从其相关指数中删除，受到损害的是其自身的利益，也包括其相关指数投资者以及会员的利益。将8家中企股票从其相关指数中删除后，这些指数也就不能投资这8家公司的股票了。由于这8家公司都是优秀的中国公司，甚至是有较好发展前途的中国公司，富时罗素指数不能投资这些股票，这当然是其自身的损失。如此一来，那些希望投资这些中国公司股票的投资者，也就不会认购富时罗素指数产品，或要从富时罗素指数产品中退出了。因此，将8家中企股票从其相关指数中删除，最终受到损害的是富时罗素自己。
最近一段时间，关于打工人的话题可谓是层出不穷，鉴于大家都已经说腻了打工人的各种职场苦逼，我们不妨换一个角度，被困在交通里的打工人，当极端通勤人数超千万的时候，我们到底该怎么看待打工人的日常生活？ 一、极端通勤人数超千万？ 12月4日，中国城市规划设计研究院发布了《2020年度全国主要城市通勤监测报告增刊》（以下简称《报告》）。数据显示，有超过1000万（占13%）的通勤人口，正在承受 60分钟以上的极端通勤困扰。《报告》以全国36个重点城市为调研对象，其中包括直辖市（4个）、计划单列市（5个）、省会城市（27个），计算36个城市的单程平均通勤时耗、城市45分钟通勤可达人口比重以及单程超过60分钟通勤人口比重。 《报告》主要依照城市规模按超大城市、特大城市、I型大城市、II型大城市、I型小城市来进行划分。数据显示，全国主要城市通勤人口的单程平均时耗为36分钟。其中，超大城市平均通勤时耗41分钟，特大城市37分钟，Ⅰ、Ⅱ型大城市分别为34、33分钟。具体来看，在4个超大城市中北京、上海、广州、深圳平均通勤距离9.3千米，而北京通勤时耗47分钟、上海通勤时耗42分钟已远高于平均数值。值得关注的是，除了超大城市，许多特大城市通勤时长也远超通勤36分钟平均线，其中南京市、青岛市、天津市、成都市通勤时耗均在39分钟，而重庆市以时耗均长40分钟“拔得头筹”。 数据显示，36个中国主要城市中，有超过1000万（占13%）的通勤人口，正在承受 60分钟以上的极端通勤困扰。具体来看，超大城市、特大城市、I型大城市、II型大城市极端通勤人口分别占比18%、13%、9%、8%。其中，在超大城市中，北京城市通勤人口超过1小时的占据数据榜之首，占比26%，上海以占比19%的数据比率“紧随其后”。 看到这些数据，大家不妨自己想想自己每天的生活是怎么样的？曾经网上有个经典的例子，燕郊距离北京只有30公里，与通州隔着一条潮白河。由于离北京很近，房屋出租很便宜，燕郊近些年便成了北京人口外溢据点。数据显示燕郊在2007年的时候只有10万人，而到了2015年人口数高达75万，几十万的北漂占据了一半多，大多数人都必须忍耐了每天好几个小时的通勤时间，往返在燕郊和北京之间。 同样的例子其实在笔者身边也都存在，笔者有个朋友在苏州火车站附近买了房，而他每天就是把高铁当地铁坐，穿梭在苏州和上海之间，而这一切的原因就是上海较高的房价。 二、打工人为什么被困在交通里？ 说实在，打工人被困在交通里实际上是全世界的一个共同现象，而在这方面伴随着中国经济的高速增长，这种现象也在中国开始显现开来，因此，我们要进行比较客观的分析： 首先，快速城市化带来了人口的快速集聚。根据国家统计局的数据，2019年年末全国大陆总人口140005万人，比上年末增加467万人，其中城镇常住人口84843万人，占总人口比重（常住人口城镇化率）为60.60%，比上年末提高1.02个百分点，要知道这个数据在2000年的时候仅为36.22%，也正是如此，快速的人口城市化，让大量的人从农村进入城市，从小城市进入大城市，如今的中国北上广深等一线城市都是人口达到了几千万的超级特大城市。由于大量的人口集中，人地矛盾就显得非常明显，毕竟每个人日常生活的衣食住行的住是必不可少的，那么城市市中心的土地那么少，人口又那么多，这种矛盾要解决就只有城市不断扩张，仅以上海为例，上海的城市核心区面积一般认为是660平方公里，而上海的总面积则达到了六千多平方公里，因此很多的城市新居民也就是所谓的新上海人都只能把自己的家安在城市郊区，也就是常说的外环外的地方，一方面是的确只有这里还有土地可以开发，另一方面是只有这里的房子价格还能接受了，所以极端通勤现象出现也就变得顺理成章。 其次，日益增长的交通拥堵加剧了极端通勤。如果说人口集聚带来了整个城市人数的增加所以导致了不得不住到城市郊区的话，那么恶劣的交通环境则加剧了这个过程，根据统计数据显示，目前北京的汽车保有量达到了593.4万辆。目前北京的常住人口为2153.6万人，算下来超过四分之一的人都拥有了汽车，过大的汽车保有量给整个城市的交通带来了巨大的压力，毕竟北京城市是不断发展起来的，其交通规划在早期完全不可能想象到北京会有这么多的汽车，其实其他各大城市也或多或少存在这样的问题，汽车的高速增长让很多城市变得日益拥堵，而城市公共交通体系的建设却相对滞后，所以在这样的情况下，极端通勤也就变得越来越严重，而且这种严重趋势还是相互叠加的，越是年轻人越生活在城市远郊，而越是城市远郊的公共交通情况就越差，对于汽车的依赖就越高，最后反而加剧了城市的拥堵，让极端通勤问题进一步变成恶性循环。 第三，被困在交通里的人到底该怎么办？其实，对于当前的极端通勤问题需要的是多方解决，从最宏观的角度出发，每个城市的管理者都应该专门加强城市的规划，进一步强化城市的公共交通服务，降低城市拥堵。从房地产的角度出发，城市需要从民生的视角进一步降低工薪阶层的住房成本压力，虽然从目前来看大规模降房价是不现实的，但是通过提升公共保障性住房水平，从而降低居住压力，提供廉租房等进一步让居住不再那么困难，这也成为了一种解决极端通勤的策略。而从企业的角度出发，为了更好地推动企业降低员工成本，提升员工的工作效率，最好的解决思路就是将企业总部搬到一些较为交通方便、远离城市拥堵中心的地方，比如说北京的西二旗、上地、望京等地，从而压缩通勤时间。 极端通勤正在成为影响大多数人生活的关键问题，打工人被困在交通里的问题真的需要我们好好关注了。
报告正文 事件12月9日，国家统计局公布我国11月份居民消费价格（CPI）和工业生产者出厂价格（PPI）数据。其中11月CPI同比下跌0.5%，增速较上月下行1.0个百分点，环比下行0.6%。11月PPI同比下跌1.5%，同比降幅较上月收窄0.6个百分点 ，环比上行0.5%。 点评 11月份价格数据中，CPI方面继续下跌，进入负区间，PPI方面延续边际改善的趋势。CPI与PPI再次呈现出剪刀差走势。 11月份价格数据中，CPI依旧受猪肉价格压制影响持续下降，春节临近，受需求影响猪肉价格将小幅反弹，但中长期来看，供给端改善逻辑不变，猪肉价格仍将继续下跌。在剔除食品及能源的扰动之后，核心CPI同比连续四个月持平，‘双节’过后CPI非食品部门表现大都与上月持平。 PPI总体表现改善，主要源于11月份国际原油反弹，并且制造业中下游行业已经进入主动补库阶段，链条式拉动上游产业需求。从中长期来看，根据我们之前的预测，明年PPI增速峰值将出现在5月，在此之前PPI方面仍将持续改善。 从目前的数据来看，并不需担心通缩。核心CPI连续4个月维持在0.5%，近几个月价格数据波动主要受猪肉、原油的商品价格影响。虽然近期主要受出口带动，经济数据表现较好，但国内通胀修复尚处于前期，叠加信用债市场风险尚未完全缓释，央行进一步调整货币政策的窗口仍未到来。未来政策主要还是维护当前市场流动性稳定，突然收紧可能性较低。 1 供给持续改善，食品项普遍下跌 11月份食品项CPI同比下降2.00%，同比增速较上月下跌4.2个百分点。猪肉CPI项增速继续回落，是CPI增速下行的主要原因，猪肉CPI项对CPI整体的拉动，由10月份的-0.13%下行至11月份的-0.60%。 猪肉继续领跌的主要原因依旧是供给端的持续改善叠加去年同期猪肉价格基数较高。由于年底将至，猪肉价格在春节前往往表现出季节性上涨的规律，一方面是需求端的增加，另一方面是气温逐渐下降，全国各地开始出现雨雪天气从而抬升了运输成本。从高频数据上来看，猪价已经出现了一定程度反弹，但是我们认为供给端改善的逻辑不变，尽管春节前期猪肉价格可能小幅回升，但明年猪肉价格总体趋势仍将持续下行。 其他食品项方面，牛羊肉价格受猪肉价格外溢影响，继续下降；蔬果方面走势发生背离，鲜菜价格受去年基数较高影响叠加供给改善增速继续回落，鲜果价格增速继续上升。 2 非食品项表现疲软 11月份CPI非食品项同比下跌0.10%，增速 较上月下跌0.1个百分点。 “双节”过后，CPI非食品项表现没有太多惊喜，各项增速涨跌不一。11月份，教育文化和娱乐类同比增加1%，同比增速较上月回落0.1个百分点。其中，旅游业同比收于0%，同比增速较上月回落0.6个百分点。 租赁房租与生活用品类同比有所回升。11月份，生活用品类CPI同比增速收于0%，较上个月同比增速上升0.1个百分点。其中衣着类CPI同比下降0.3%，增速较上月持平；租赁房房租CPI同比减少0.9%，较上个月同比增速上升0.2个百分点。 全球经济复苏势头强劲，叠加疫苗利好消息不断放出，11月国际油价反弹，国内CPI燃料项下跌速度边际放缓。其中交通工具用燃料同比下降17.60%、同比上月下降0.4个百分点。 3 油价边际改善，有色黑色继续上升 PPI方面，生产资料方面持续改善，生活资料方面受CPI影响下行。11月，生产资料方面当月同比增速为-1.8%，较上月同比降幅收窄0.9个百分点。生活资料方面当月同比增速为-0.8%，较上月同比降幅扩大0.3个百分点。整体PPI环比较上月上升0.6个百分点，环比增长0.7%。 国际油价改善，国内复工复产火热。海外方面，天气转冷，叠加感恩节出行人数剧增，11月份海外疫情有进入二次爆发的趋势，但是疫苗重大利好消息不断，最早一轮疫苗接种将在圣诞节前两周展开，并且众议院对新一轮刺激法案讨论进入白热化，通胀预期升温，对国际油价产生明显支撑作用。国内方面，正如我们前期报告所述，目前国内生产恢复仍在继续，中下游产业多数进入主动补库阶段，链条式拉动上游产业生产；国外进口缺口仍未修复，对国内出口需求也将拉动产业自下而上改善。PPI方面，与我们之前研判一致，将进入上行期，于明年5月份达到增速峰值。 风险提示：油价波动风险；“新冠”疫情风险；极端气候风险
报告正文 事件央行公布2020年11月金融数据：（1）新增人民币贷款14300亿元，市场预期13600亿元，前值6898亿元。（2）社会融资规模21300亿元，市场预期19800亿元，前值14173亿元。（3）M2同比10.7%，市场预期10.6%，前值10.5%；M1同比10.0%，前值9.1%。 点评 1 信贷投放趋缓，但整体不弱 11月份新增信贷1.43万亿元，同比多增456亿元，略超市场预期。从历史的信贷数据来看，11月份通常是信贷投放的高峰期。从同比变化来看，居民端和企业端分别同比多增703亿元、1018亿元，银行整体的信贷投放仍然不弱。 具体来看，企业端方面，企业短期信贷增加734亿元，同比少增909亿元；企业中长期贷款增加5,887亿元，同比多增1,681亿元，但同比增幅却是3月份以来的最低值。这表明，在国内经济逐步复苏的状态下，制造业的长期信贷需求仍然旺盛，但银行整体的信贷投放节奏也的确在放缓。 居民端方面，受益于双11集中消费的刺激，居民短期贷款同比变化，由上个月的负值转正，同比多增了344亿元。而居民中长期贷款新增5,049亿元，同比多增360亿元，但增幅创6月份以来新低，这与近期房地产销售面积同比增速放缓相一致。 2 表外非标+企业债发行拖累社融增量 11月社会融资规模增量为2.13万亿元，比上年同期多增1406亿元，同比增幅趋缓，主要受企业债券发行拖累。因永煤债违约事件的冲击，信用债取消发行频发，部分地区和部分行业信用债发行甚至一度呈停滞状态，进而使得企业债券融资同比多减2468亿元。不过，直接融资方面的股票融资，本月仍同比多增了247亿元。 政府债券方面，虽然10月底地方专项债发行完毕，但来自国债发行贡献，本月政府债券新增4,000亿元，同比仍多增2,284亿元。 非标融资方面，11月份非标融资减少2044亿，同比多减981亿，也在一定程度上对社融造成了拖累。具体来看，委托贷款减少31亿元，同比少减928亿元；信托贷款减少1387亿元，同比多减714亿元，主要因地产融资政策收紧叠加信托产品到期高峰。而未贴现的银行承兑汇票减少626亿元，同比多减1196亿元，结合票据融资同比多增可以看出，主要是表外资金在向表内回流。 3 财政存款减少，非银存款增加 11月份人民币存款增加2.1万亿元，同比多增7933亿元。其中，居民存款增加6334亿元，同比多增3868亿元；企业存款增加8483亿元，同比少增173亿元；而非银行业金融机构存款增加8516亿元，同比多增1,537亿元，这与11月份权益市场表现较好下资金回流股市有关。财政存款减少1857亿元，这表明近期财政投放的力度在加大。不过，在本月政府债券发行规模不低的情况下，财政存款同比少减了594亿元。 4 M1增速延续上行，社融增速开始回落 11月末，M2同比增长10.7%，增速分别比上月末和上年同期高0.2个和2.5个百分点；M1同比增长10%，增速分别比上月末和上年同期高0.9个和6.5个百分点。社融同比增速为13.60%，较上个月末减少0.1个百分点。社融增速回落下，M2同比增速仍有所回升，与本月财政支出加大有关。而本月M1增速的明显提升，则侧面表明近期企业补库存或扩大资本开支的预期较强，这会进一步推动实体经济的复苏。不过，随着社融增速的见顶回落，后续经济复苏的持续性则仍待观察。 风险提示：1）经济恢复不及预期；2）货币政策发生重大改变。
CPI下行，未必就是通缩，而是因为猪肉价格基数过高问题，实际上居民生活成本依然很高。2020年11月，全国居民消费价格指数CPI同比下降0.5%，时隔11年，CPI同比增速再度落入负增长区间。市场担忧通缩的声音出现，认为央行宽松货币政策必要性增加，这种观点是值得商榷的。中国CPI被一头猪所困扰所绑架，猪肉价格涨了，通胀也跟着上涨，猪肉价格跌了，通胀也跟着下跌，猪肉价格曾经涨到每斤30元以上，各地价格是有一些差别 的，以 去年11月9日，安徽省 砀山县 猪肉价格 11月9日 白条肉 60.00 元/公斤 ，CPI就位于高位，现在猪肉价格已经回落到30元以下，CPI为负值也不奇怪，可是绝对价格依然不低，昨天买到的内里脊肉价格没问具体价格，但从以往经验看，已经跌破30元，相比于最高价35元跌了5元以上，这个价格实际上并不低，所以居民消费成本还是位于高位。从分类数据看，2020年11月，食品价格分项同比下降2.0%，涨幅比上月回落4.2个百分点。其中，猪肉价格同比下降12.5%，降幅较上月扩大近10个百分点，影响CPI同比下降约0.60%，受到猪肉价格下跌拖累，鸡蛋、鸡肉和鸭肉的同比价格分别下降19.1%、17.8%和10.8%，降幅均有扩大，进一步拖累了CPI下跌。 CPI 为负值，实际上 是猪肉价格下跌带来是食品价格下跌所致， 扣除猪肉价格下跌因素，CPI是正值的，并不能反应真实的全部生活成本下降。如果考虑到猪肉价格还有下跌空间，未来CPI还会出现负值概率。影响居民生活成本的不仅仅是食品价格，还有住房价格，如果把住房价格上涨因素算进CPI权重，我相信CPI涨幅并不低， 全国100个城市新建住宅平均价格较去年同期上涨3.63%，涨幅较上月扩大0.11个百分点。前一阵子就有人建议把住房价格变动计算进CPI权重，这是对的，回顾历史房价涨幅，把住房价格算进去，CPI价格是非常之高的，可以反应出居民生活的艰辛的。 因为疫情这个意外因素冲击，产油国家为了市场份额出现不和谐， 国际原油价格下跌明显，汽油和柴油价格分别同比下降17.9%和19.6%，带动交通和通信价格同比下降3.9%。此外，进入旅游淡季加上疫情在局部地区出现反复，出行减少，飞机票、旅游和宾馆住宿价格分别下降15.6%、4.4%和3.4%，这是意外因素的冲击，而不会长期持续，货币政策要保持定力，不要被短期因素困扰。 CPI 下跌到负值，经济增速依然在逐渐恢复，看不出经济增长的停滞和放缓，货币投放依然维持较快的节奏， M2同比增速10.5%，维持两位数的高位，投资位于高位，看不错任何的通缩迹象， 1—10月份，全国固定资产投资（不含农户）483292亿元，同比增长1.8%，增速比1—9月份提高1.0个百分点。 扣除食品和能源价格，核心CPI继续保持稳定，同比上涨0.5%，涨幅已连续5个月相同CPI ，可见核心CPI虽然位于低位是保持稳定 的，不存在继续下行的压力，判断通缩为时尚早。 CPI下行，只是猪周期在作祟，货币政策要保持定力，没有必要因为CPI负值就认为是通缩来临，需要加大货币政策刺激，任何货币宽松刺激都是有副作用的，尤其是中国，货币政策宽松溢出效应就是进一步吹大地产泡沫 ，进一步挤压居民消费，影响经济转型和科技创新。
买家收到大量简历后用来做什么呢？有人用于倒手后赚取差价，也有人借此获得个人信息后进行推销。据一位买家所述，自己刚开始做推销化妆品的生意，希望低价获得一部分简历中的联系方式，最好是中等收入的年轻女性，便于销售的推进。 情色陷阱、贩卖个人简历、为诈骗平台导流……疫情爆发以来，互联网招聘行业月活反而不断突破历史新高。但在线招聘繁荣景象的背后，却是屡禁不止的平台乱象。雷达财经调查发现，招聘网站背后存在多条黑色产业链。 有卖家提供营业执照生成器、各招聘平台不同等级账号等方便买家进行招聘，买家得到账号后，可通过招聘代发等途径大量散布虚假招聘信息进行诈骗，亦或是在获取简历后将其中的求职者信息进行倒卖、推销等活动。 据卖家介绍，400元即可任意制造营业执照，4毛即可获得一份二手简历，拿到简历后随即就有求职者收到陌生的兼职刷单、贷款、卖房电话。 有卖家明码标价出售58同城和智联招聘账号，"智联白银180，黄金400，钻石850"、"58单企60，人脸80，对公180"。 浙江汉鼎律师事务所律师张永辉表示，无论是在QQ群、贴吧等平台出售招聘网站中的求职者简历，还是帮助他人私自获取公民个人联系方式并非法获利，都涉嫌触犯了出售、非法获取公民个人信息罪。而如果是生成营业执照或利用营业执照非法获利，则可能构成伪造国家机关公文证件罪。 卖家称营业执照任选，公司可指定行业城市 雷达财经了解到，如果想在智联招聘、前程无忧等招聘平台上发布招聘信息，就需要经过个人认证与企业认证。 其中，个人认证需绑定手机号、身份证号，并进行人脸识别。企业认证则需要输入与营业执照相一致的企业名称，一些平台还需上传营业执照照片。只有当上述所有步骤均成功后才可完成正式认证。 然而，在背后黑产的辐射下，想要以企业身份发布招聘信息并不需要这么"复杂"。 雷达财经调查发现，在有关"58、智联、前程"的交流QQ群中，有卖家出售名为"营业执照生成器"的应用程序。据该卖家介绍，只需输入企业信息，选择模板，就可生成营业执照，且该执照"亲测"可通过58等平台的认证。 该卖家还称，不久前刚刚售出两份程序给自称是要在招聘网上使用的买家，并向雷达财经出示了其与买家对话的微信聊天截图，程序价格是450一年。 此外，也有卖家单独出售营业执照图片，售价100元一张，"渠道来的，收到款发图"，对方表示。 如果不想单独购买营业执照，还有卖家提供"一条龙"服务。 在贴吧、QQ群、闲鱼等平台中，有卖家可通过帮助没有正规营业执照的企业或个人获得招聘网站的官方认证，从而赚取佣金。通过认证后，该企业或个人即可在招聘网站中发布招聘信息。 雷达财经获悉，此类服务不仅能指定平台，还可任选城市与行业，买家只需提供手机号和人脸识别，并缴纳一定费用，便能拥有一家企业的招聘账号。"智联个人认证220，个人+企业全部搞定270。" 询问过程中，对方向雷达财经出示了往期做成的案例，证明确实能在招聘平台中进行有效招聘。后续提问时，对方还给出了公司的名称及营业执照照片。 张永辉律师表示，如果是生成营业执照或利用营业执照非法获利，则可能构成刑法第280条所述的伪造国家机关公文证件罪，量刑方面处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利，并处罚金；情节严重的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。 天眼查显示，该公司有着明确的法定代表人、成立日期与统一社会信用代码，且目前经营状态为在业，无任何风险信息。 另有卖家明码标价出售58同城和智联招聘账号，"智联白银180，黄金400，钻石850"、"58单企60，人脸80，对公180"。 据雷达财经了解，不同价位的区别在于，白银发帖可以发100条，黄金500条，钻石2000条；58单企可以发全职招聘、黄页，人脸可以发房产、黄页，对公可以发兼职、全职招聘。 简历最低4毛一份，还可指定个人 骗取简历售卖是一种惯用的获利手段。 据新京报，有简历卖家透露，自己可以通过"提取器"和"采集系统"等外挂类软件，24小时不间断地从招聘网站及接收简历的邮箱批量下载简历。"购买一个企业招聘账户，发布招聘启事和邮箱即可，一天就可以获得2000余份来自全国各地的简历。" 不过，如何用最小的代价获取最多的简历也是有"学问的"。在淘宝、闲鱼等平台，有许多"招聘代发"商家，且不少商家页面均显示已有数百人付款成功。 "资深HR免费帮您优化招聘信息；免费代回复在线咨询；服务器结束未收到简历免费延长30天。"有商家在商品详情页面写道。 大量获得简历后，就衍生出了简历买卖服务。 在闲鱼、QQ群等平台，有卖家低价出售各平台简历，"58纯一手3.5，纯二1.5，当天二手的4毛"、"智联实时一手3块"，多位卖家向雷达财经表示。 据卖家介绍，实时的一手简历可以多次售卖，但简历一旦隔天就会有所贬值。此外，简历还有线上线下之分，线上一般对应各类在家就可完成的兼职工作，简历标题明确、质量较高；而线下则容易出现工作范畴指向不清晰的情况，质量偏低。一般情况下，卖家支持视频验证。 更有卖家称，可以帮忙下载指定个人的联系方式等信息，但是以此方式下载简历成本会有所提升。雷达财经了解到，猎聘、前程无忧、智联、58同城等平台均有卖家提供相关服务，价位分别在5-8元/份不等。 卖家向雷达财经展示的简历数据截图 "你找到简历后发给我，我帮你下载联系方式。联系信息有误可以全额退款，绝对一手，绝对有速度。" 为何可以任意指定简历？有卖家称，自己是通过内部账号下载的，也有卖家表示，反正就是有方法、有渠道，具体的不用管。 买家收到大量简历后用来做什么呢？有人用于倒手后赚取差价，也有人借此获得个人信息后进行推销。据一位买家所述，自己刚开始做推销化妆品的生意，希望低价获得一部分简历中的联系方式，最好是中等收入的年轻女性，便于销售的推进。 另据媒体报道，多位受访者描述称，投递简历后接到了来自电商刷单兼职、卖房、贷款、保险等工作人员的电话，其中一位受访者询问打电话来的人后才知道，自己的信息被人从招聘网站上下载下来变卖了。 平台否对倒卖简历是否知情？雷达财经分别致电智联招聘、58同城、前程无忧等平台客服热线进行举报，对方均表示此前对相关情况并不了解，可以将平台中倒卖简历的账号或群聊记录下来，后续向上级进行反馈。 张永辉律师表示，在QQ群、贴吧等平台出售招聘网站中的求职者简历触犯了出售、非法获取公民个人信息罪。与此同时，通过帮助他人私自获取公民个人联系方式等信息，并非法获利的行为也包含在此项罪名中。 虚假招聘，骗钱没商量 除了倒卖，有骗子直接选择诈骗。 知乎某用户发帖时曾提到，自己在用招聘APP求职的过程中本来和一家实业公司约好面试，但到达公司具体位置后，却发现是一家餐饮企业，在连续缴纳服装押金、上岗证、平台注册金近3000元后，该用户逐渐意识到自己已经陷入了骗局，目前正在准备劳动仲裁。 无独有偶，临近暑期时，某贴吧用户想利用这段时间在某平台上寻找暑假工和临时工的岗位，但投递简历后才发现，所谓的"工厂直招，不收取任何费用"是中介招人的惯用手段。 其中网站上标注的公司、岗位、工价均为虚假信息，中介在见到应聘者后，会找各种理由送其去偏远地区的工厂做十分廉价的劳动。甚至有公司谎称自己是京东直聘来吸引求职者，但实际情况则是一家规模较小的人力资源公司。 类似的案例还有很多，据凤凰网视频报道，网友小杜反映在招聘网站上应聘兼职导游时遭遇性骚扰。招聘公司在招聘要求中不但不需要导游证，而且还要应聘者提供近期全身照，公司多次派单时间均接近晚上，在遭遇客户性骚扰后，公司HR并不感到意外。后在小杜向平台投诉时，该公司及负责人相关信息已消失不见。 据广西新闻网报道，近日小郑在58同城上看到一则招聘兼职模特的信息，工资待遇高达100元/小时。但小郑去公司面试后，公司并没有和小郑签订劳动合同，而是给了她一份委托拍摄确认书，要求缴纳场地租用费用等合计7900元。在工作人员的指引下，以网络分期贷形式缴纳该笔款项的小郑此后要偿还连本带息共9300元。转完钱小郑才如梦初醒，觉得自己上当了。 2019年7月北京市海淀区人民法院公布的一则裁判文书显示，三名被告人于2017年10月-12月间，雇佣他人使用化名通过58同城等网站发布虚假招聘信息，并以收取"食宿费"、"保证金"等名义骗取前来应聘的被害人钱款，涉案金额共计人民币280572元。 招聘网站信息泄露已屡见不鲜 随着互联网的不断迭代发展，在线招聘在求职者和招聘者们的双向选择中扮演着愈发重要的角色。 艾媒咨询数据显示，2018年中国互联网招聘用户规模接近2亿，增长率为15.0%。极光大数据显示，疫情影响下，2020年3-5月，互联网招聘行业月活反而不断突破历史新高，5月互联网招聘行业渗透率为9.9%，达到了近年来最高值。 市场上涌现出的招聘平台在丰富求职者和招聘者选择的同时，也暗藏许多严重的问题。 2016年春节前后，国家网信办会同工信部等部门关闭了包括兼职人才114网、586兼职网、夜场招聘网等16家严重违规失信的招聘网站。当时查处的主要内容是借招聘网站之名开展色情、传销、敲诈骗取财物等活动，以及纵容用户违规失信、涉嫌假网站、假广告等弄虚作假行为。 然而现在看来，此类行为依旧未被完全遏制。 2018年，澎湃新闻通过统计中国裁判文书网中58同城、赶集网发布虚假招聘信息的诈骗案例得出，在60起诈骗案中有超过5500名受害人被骗，诈骗金额近亿元，甚至有人落入卖淫窝点、诈骗集团。 2019年9月，微博话题#1元即可购买一条简历#冲上热搜，阅读量达2.5亿。媒体报道称，知名求职网站一手简历每条1.8-2.5元，二手简历每条0.8-1.5元，其它网站每条0.6-1元。 浙江省台州市中级人民法院于2019年底公布的一项裁判文书显示，被告吴某先后向张某出售共计包含44万余条简历信息的赶集网账号，被判犯侵犯公民个人信息罪，判处有期徒刑三年六个月，并处罚金5万元。 2020年11月，据新京报报道，有信息贩子对记者称，自己手握十万条个人简历，仅需40元即可购买。其中信息包括工作经验、出生日期、居住地、手机号、邮箱、学历、自我评价、求职意向等，并带有智联招聘或前程无忧的logo。 "现代人真的还有隐私这种东西吗？"有网友感叹道。
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