中国经济网北京1月11日讯 中国人民银行成都分行近日公布的人民银行乐山中支行政处罚信息公示表(乐银罚字〔2020〕1号)显示,峨眉山中成村镇银行股份有限公司存在虚报统计数据、开立个人银行结算账户未及时备案两宗违法行为。根据《金融统计管理规定》(中国人民银行令(2002)第9号)第三十八条、《人民币银行结算账户管理办法》(中国人民银行令〔2003〕5号)第六十七条规定,中国人民银行乐山市中心支行对该单位给予警告,并处以2万元罚款。 经中国经济网记者查询,峨眉山中成村镇银行股份有限公司成立于2013年8月5日,注册资本6000万元,大股东为成都农村商业银行股份有限公司(简称“成都农商行”),持股比例为80.00%。 相关规定: 《金融统计管理规定》(中国人民银行令(2002)第9号)第三十八条:金融机构统计及相关部门和人员,有下列行为之一者,由中国人民银行地(市)级(含地、市)以上机构和有关部门对该金融机构给予警告并处以3万元以下罚款;对金融机构直接负责的高级管理人员、其他直接负责的主管人员和直接责任人员,由所在金融机构或者上级金融机构给予警告、严重警告、记过、记大过、降级的纪律处分。中国人民银行统计及相关部门的工作人员有下列行为之一者,由所在单位或上级单位给予警告、严重警告、记过、记大过、降级的纪律处分。(一)虚报、瞒报金融统计资料的;(二)伪造、篡改金融统计资料的;(三)拒报或者屡次迟报金融统计资料的;(四)违反本规定,未经批准,自行编制发布金融统计调查表,造成恶劣影响的;(五)违反本规定有关保密条款和《金融工作中国家秘密及其密级具体范围规定》,超越权限,自行公布金融统计资料造成严重后果的;(六)强迫和授意统计部门和统计人员在统计数据上弄虚作假的;(七)对坚持原则实报统计数据或检举揭发统计违法、违规行为人员进行刁难、打击报复的;(八)在接受统计检查时,拒绝提供情况、提供虚假情况或者转移、隐匿、毁弃原始统计记录、统计台账、统计报表以及与统计有关的其他资料造成重大损害的;(九)使用暴力或者威胁的手段阻挠、抗拒统计检查的;(十)中国人民银行总行、分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行依法认定的其他行为。 《人民币银行结算账户管理办法》(中国人民银行令〔2003〕5号)第六十七条:银行在银行结算账户的使用中,不得有下列行为: (一)提供虚假开户申请资料欺骗中国人民银行许可开立基本存款账户、临时存款账户、预算单位专用存款账户。 (二)开立或撤销单位银行结算账户,未按本办法规定在其基本存款账户开户登记证上予以登记、签章或通知相关开户银行。 (三)违反本办法第四十二条规定办理个人银行结算账户转账结算。 (四)为储蓄账户办理转账结算。 (五)违反规定为存款人支付现金或办理现金存入。 (六)超过期限或未向中国人民银行报送账户开立、变更、撤销等资料。 银行有上述所列行为之一的,给予警告,并处以5000元以上3万元以下的罚款;对该银行直接负责的高级管理人员、其他直接负责的主管人员、直接责任人员按规定给予纪律处分;情节严重的,中国人民银行有权停止对其开立基本存款账户的核准,构成犯罪的,移交司法机关依法追究刑事责任。 以下为原文: (责任编辑:关婧)
12月18日,人民银行党委召开扩大会议,传达学习 中央经济工作会议精神,研究部署贯彻落实工作。人民银行党委书记郭树清主持会议,党委副书记、行长易纲及党委其他成员出席会议。 会议认为,这次中央经济工作会议是在决胜全面建成小康社会取得决定性成就,即将开启全面建设社会主义现代化国家新征程之际,召开的一次十分重要的会议。会议客观总结了今年经济工作取得的举世瞩目的成绩,系统阐述了严峻挑战下做好经济工作的规律性认识,深刻分析了当前国内外经济形势,明确提出了明年经济工作的总体要求、政策取向和重点任务。人民银行要进一步增强“四个意识”、坚定“四个自信”、做到“两个维护”,切实把思想和行动统一到党中央决策部署上来。 会议指出,明年是我国现代化建设进程中有特殊重要性的一年,做好金融工作责任重大。人民银行要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,全面贯彻党的十九届五中全会和中央经济工作会议精神,立足新发展阶段,贯彻新发展理念,坚持稳中求进工作总基调,以推动高质量发展为主题,以深化供给侧结构性改革为主线,以改革创新为根本动力,认真履行国务院金融委办公室职责,建设现代中央银行制度,继续做好“六稳”“六保”工作,为加快构建新发展格局创造良好的货币金融环境。 会议强调,明年要着重抓好以下工作任务:一是稳健的货币政策灵活精准、合理适度。要完善货币供应调控机制,保持宏观杠杆率基本稳定,处理好恢复经济和防范风险的关系。持续深化利率和汇率市场化改革,引导市场利率围绕央行政策利率中枢运行,保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。二是进一步加大对重点领域和薄弱环节的金融支持。做好稳企业保就业纾困政策的适当接续,继续支持民营小微企业发展。用好再贷款再贴现政策,引导金融机构加大对科技创新、绿色发展、制造业等领域的信贷投放。做好脱贫攻坚与乡村振兴金融服务有效衔接。三是持续防范化解金融风险。巩固拓展防范化解重大金融风险攻坚战成果,健全金融风险预防、预警、处置、问责制度体系,压实中小银行风险处置责任。加快完善宏观审慎政策框架。支持金融科技依法规范发展,坚决反对垄断和不正当竞争行为,防止资本无序扩张。四是深化金融供给侧结构性改革。做好“十四五”金融业改革发展规划编制工作。支持中小银行多渠道补充资本金,稳步推进农信社改革。深化债券市场改革,完善债券市场法制,夯实信用基础,严肃市场纪律,打击各种逃废债行为。持续加强金融消费权益保护,增强人民群众获得感、幸福感。稳步扩大金融双向开放,推动已宣布金融开放措施切实落地,稳慎推进人民币国际化。提升开放条件下金融监管能力。 会议要求,人民银行系统要强化政治机关意识,坚持党对金融工作的全面领导,始终从政治上谋划和推动履职,不断提升“让党中央放心、让人民群众满意的模范机关”创建工作成效。深入推进全面从严治党,巩固“不忘初心、牢记使命”主题教育成果,持续增强专业本领,展现务实作风,保持定力,坚定信心,强化担当,确保中央经济工作会议部署落到实处。 会议决定,拟于近期召开人民银行年度工作会议,对全系统学习贯彻中央经济工作会议精神,做好2021年各项工作进行全面部署,提出具体要求。
近几日,风靡一时的互联网存款产品在各大互联网平台相继下架,被市场视为央行对互联网金融乱象的进一步整顿。 近两年来,多家银行在互联网金融平台推出存款产品,加大揽存力度,拓宽获客渠道,但相应的风险也已引起监管部门警惕。 在11月、12月两次公开演讲中,中国人民银行金融稳定局局长孙天琦曾点名互联网存款风险。11月7日,孙天琦披露,加总目前11家头部平台上展示的银行,涉及存款在售的银行50多家,绝大部分为中小银行。单户存款金额大都在50万元(含)以下。“有的中小银行今年4月才开通互联网平台存款业务,短短几个月时间已吸收存款200多亿元,占其各项存款的比例快速攀升至25%。某银行通过互联网平台吸收存款总额甚至占到其各项存款的70%。” 对于此轮平台下架相关存款产品,记者了解到,多为互联网平台的“主动”行为,平台尚未收到监管部门的窗口指导或监管通知。 与此同时,各方都在关注,产品下架后,对银行、投资人、第三方互联网平台又有哪些影响? 产品全下架 截至记者发稿,支付宝、腾讯理财通、度小满金融、京东金融、陆金所、滴滴金融、携程金融APP等互联网金融平台,均下架了互联网存款产品。 互联网存款产品的发行模式其实并不复杂,银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品,产品和服务由银行提供,平台提供存款产品的信息展示和购买接口(债权债务关系为存款人与银行)。 通过平台销售的存款产品,全部为个人定期存款,以3年、5年期为主,3年期利率最高为4.125%,5年期最高为4.875%,均已接近或达到全国自律定价机制上限。近半数产品的起存金额仅50元,且都可以提前随时支取。 从平台上展示的银行类型来看,多为中小银行,例如,北京中关村银行、振兴银行、华通银行、华瑞银行、金城银行、营口沿海银行等。 日前,蚂蚁集团表示,根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求,目前蚂蚁主动下架平台上所有的互联网存款产品,只对已购买产品的用户可见,持有产品的用户不受影响。 此后,京东、百度等多家互联网平台相继下架了所有互联网存款产品。京东金融表示,当前,根据监管部门对于互联网存款业务的关注,京东金融APP已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品,并已对存量客户和业务进行稳妥有序地调整:相关产品将只对已购买产品的用户可见,已购买相关产品的用户不受影响。未来,京东金融将密切关注相关监管政策和指导意见,认真落实。 度小满方面则称,会严格遵守相关政策规定及监管要求,拥抱监管,坚持合规经营。对于互联网存款业务,目前已下架平台上的互联网存款产品,产品下架后将只对已购买产品的用户可见,已购买相关产品的用户不受影响。未来,会根据监管政策的要求,不断完善相关业务。 突破地域限制、扰乱存款利率市场机制、推高负债成本、资产端风险增加等诸多风险,成为此轮互联网存款整治的根本原因。 比如,大部分互联网平台将各家银行的存款产品以利率高低进行集中展示,利率高的排名靠前,从而导致流量的差异,加剧了银行间竞价吸收存款的行为。 光大证券研究所首席银行业分析师王一峰表示,竞价模式推高了很多中小银行的负债成本,导致中小银行被迫发展高风险业务,除了流动性风险外,信用风险压力也一定程度上加大。 此外,这一业务也突破了网点的地域限制,一些中小银行实现了跨区经营。孙天琦在上述演讲中罗列了互联网平台存款存在的一系列问题。 比如,一些高风险银行用貌似稳定的不稳定资金来源维持其高风险资产运营,进一步加剧了自身风险。同时,平台存款的跨地域属性增加了风险的外溢性,加大了处置难度;此外,一些中小银行以高利率在互联网平台揽储,并向平台支付“导流费”,进一步推升其负债端资金成本,这将刺激银行寻求高收益资产,将资金投向高风险领域。长期看,对互联网平台存款依赖度较高的中小银行的资产质量也将面临考验等等。 中小银行负债端生变 事实上,部分中小银行发展互联网平台存款产品的确弥补了存款不足的问题。从数据来看,通过互联网平台吸收存款后,一些中小银行存款规模极速上升,上述部分中小银行就存在存款规模飙升的情况。 记者查阅数据发现,华通银行2019年末客户存款规模约为70.77亿元,而2018年末其客户存款规模仅为约14.36亿元;华瑞银行2019年末的个人定期储蓄存款余额约为60.61亿元,2018年仅为8831.3万元。 但存款规模增多也会带来相应的风险。孙天琦指出,中小银行高息吸收存款必然追求高收益资产,匹配高风险项目,导致资产端风险增加。 “因为成本太高,只是少数的、客户基础相对较弱、网点较少的、想快速发展的冲动的银行才会用这种方法去做。”国家金融与发展实验室副主任曾刚指出,从长远看,对互联网存款过度依赖不利于银行发展,短期通过这一方法迅速扩张规模,但会导致推高资金成本、资产端偏好高风险,不利于银行稳健经营。 此外,互联网平台存款利率敏感性高、客户黏性低,存款稳定性远低于线下网点。 “客户所认的是平台,不是银行,这意味着如果在该平台上,其他银行的收益更高,存款就可能会转到别的银行去。因此,这类存款并没有储蓄存款作为核心存款的稳定性意义。”曾刚称,短期靠互联网存款扩张的规模,实际上积累了很多流动性风险,如果在互联网端出现大规模存款搬家的情况,可能会影响到银行的长期稳定性。 资产端投不出去是个大问题 目前来看,下架互联网存款产品对于已办理相关业务的普通用户影响不大,依旧可按照正常流程操作。但对于没有办理过相关业务的用户则无法再使用这类业务。 从合作模式来看,一些中小银行以高利率在互联网平台揽储,并向平台支付“导流费”,一般银行根据平台日均存款余额的千分之二至千分之三向平台支付手续费,按月或按季进行结算。 下架互联网存款产品后,对于相关的中小银行、互联网平台又会有哪些影响? 综合来看,虽然互联网金融平台推出的存款产品,便利了消费者享受存款服务,但互联网存款并不是一种可持续发展的模式。这类产品给银行带来的客户黏性并不高,虽然短期内,监管的强化会限制这些银行发展,但从长远看,有利于银行的稳健可持续经营。 王一峰认为,互联网存款产品作为第三方平台的产品体系存在,下架后,第三方平台没有了相对期限偏长的产品,对产品货架的丰富度会有一些影响。但客户黏性并未消失,第三方平台未必会受到太多冲击;对于个体银行来讲,市场认可度低、客群体系薄弱的银行确实会受到较大影响,发展速度放缓,但却能降低银行自身的经营风险,有助于控制负债成本,稳定资金,减轻流动性风险。 曾刚建议,这类中小银行应端正发展理念,在现有金融框架下探索长期、可持续增长路径,既要调低规模偏好,也要夯实客户基础,通过多元化的服务,提高客户综合收益,提高客户黏性。 “目前一些银行高息揽储,但资产端能不能用出去是个很大的问题,如果资产端没有与之相对应的好回报,会对银行的盈利能力有负面影响。实际上,大多数中小银行是钱多的投不出去,已经有银行开始主动压缩中长期存款规模了。”曾刚称。
12月21日,中国邮政储蓄银行(下称“邮储银行”)在上海证券交易所发布公告称,拟全资发起设立子公司,名称拟为中邮邮惠万家银行有限责任公司(下称“邮惠万家银行”),注册资本拟为50亿元,注册地拟为上海市,邮储银行持股比例为100%。 邮储银行在公告中表示,设立邮惠万家银行是邮储银行深化体制机制改革、探索金融科技创新的重要举措,符合监管政策导向,符合商业银行数字化转型的市场趋势,也符合邮储银行自身业务发展需要,将有利于提升邮储银行服务水平及服务效率,以便更好地服务于乡村振兴战略、践行数字普惠金融、支持实体经济发展。 “邮惠万家银行将严格遵循《中华人民共和国公司法》《商业银行公司治理指引》等规定,建立完善的公司治理结构,并根据监管要求及业务特点,建立严格的风险管理制度及风险隔离机制。”邮储银行称。 记者了解到,“邮惠万家银行”中的“邮”代表与邮政和邮储银行一脉相承,体现了品牌基因;“惠”体现直销银行的普惠责任;“万家”是“普惠万家、服务万家”之意。邮储银行将把邮惠万家银行作为改革创新试验田,与邮惠万家银行共同探索线上线下协同发展的创新模式,盘活和赋能线下网络,加快数字化、敏捷化、场景化转型,打造邮储银行转型发展的“第二曲线”。 在组织与人才、风控与技术等方面,记者了解到,邮惠万家银行将建立一套具有自身特色的银行运营体系,同时将着力打造人员能进能出、职务能上能下、薪酬能高能低的灵活体制机制。 12月11日,招商银行也发布公告称,其独立法人直销银行获准筹建。根据该批复,招商银行获准在上海市与网银在线(北京)商务服务有限公司共同筹建招商拓扑银行,招商银行与网银在线(北京)商务服务有限公司入股比例分别为70%、30%。网银在线为京东数科全资子公司。 早在2017年11月,中国首家独立法人直销银行百信银行开业,注册资本20亿元,中信银行持股70%,百度持股30%,这也是首家由互联网公司与传统银行联合发起的直销银行。2018年3月,百信银行注册资本增至40亿元,中信银行、百度的持股比例不变。今年11月23日,银保监会批复同意百信银行发行不超过16.34亿股股份的增资扩股方案,其中中信银行认购百信银行9.01亿股股份,增资扩股后合计持有37.01亿股股份,占比65.70%;加拿大养老基金投资公司认购4.66亿股股份,占总股本比例为8.27%。
(原标题:对外开放再加速,QFII追捧哪些股?四只股票被外资买入超百亿) 本报(chinatimes.net.cn)记者贾谨嫣 陈锋 北京报道12月20日,深圳市地方金融监督管理局局长何杰公开表示,正在进行QFII和QDIE办法的修订工作,额度将从50亿美元增加到100亿美元。将QDIE额度增至100亿意味着什么?武汉科技大学金融证券研究所所长董登新对《华夏时报》记者表示,QDIE额度放松,意味着允许更多国内资本进军国际市场到海外进行投资,鼓励国内资金到境外寻找投资机会,这是资本管制放松的重要表现。此前2016年,为引入更多长期资金,证监会废除QFII配置限制。合格境外投资者最喜欢哪些A股股票?Wind数据显示,截至今年三季度,宁波银行(002142.SZ)、中国太保(601601.SH)、长江电力(600900.SH)、北京银行(601169.SH)四只股票被外资买入超百亿元,其中宁波银行被买入超300亿元。12月21日,A股开盘后,前述四只股票行情不一,截至11时,仅有中国太保上涨1.36%,报37.92元/股;宁波银行下跌0.43%,报34.36元/股,今年以来股价涨幅19%;长江电力跌0.56%,报19.64元/股,今年以来股价涨幅10%;北京银行下跌0.21%,报4.81元/股。对外开放再提速12月20日,何杰在中国财富管理50人论坛年会上表示,目前深圳已经出台了外商独资私募证券WOFE PFM的政策,正在进行QFII和QDIE办法的修订工作,额度将从50亿美元增加到100亿美元。资本市场正在受到空前重视,前不久,中办、国办印发了《先行示范区试点实施方案》27条改革措施和第一批40项授权清单。在综合授权改革中,对金融业浓墨重彩,首批40项清单中金融业占了10项。记者了解到,相关部门当前正在蹄疾步稳地推进各项改革事项,如优化私募创投的准入环境,发展公募REITs,推进创新型企业发行股票和承托凭证,发展绿色金融等。何杰认为,总体看来,综合授权改革的含金量非常高,这是中央首次为一座城市量身定做的改革总纲领,是中国改革进入“无人区”和“深水区”的背景下,推动系统性改革的重大举措,是加强中央顶层设计与地方首创精神的有效融合,是中央首次采用实施方案+授权清单的方式,授权改革,第一批清单完成以后,马上进行第二批滚动式推进。值得注意的是,此前12月15日,全国首单境外投资者通过合格境外机构投资者/人民币合格境外机构投资者(QFII)认购外商独资私募证券投资基金管理人(WFOE PFM)基金产品在上海顺利落地,这标志着QFII首次实现对境内私募基金的投资。额度增至100亿值得注意的是,早在2016年,为增加投资便利,引入更多长期资金,证监会决定对QFII配置比例不做限制,由其自主决定。然而QDIE却仍然面临额度限制,此次将额度增至100亿,有何意义?董登新对《华夏时报》记者表示,该项政策主要是对国内资金的流出有影响,未来资金将从战略投资角度、财务投资角度走出去,这将会为境内投资者提供更多的投资组合机会以及资产配置机会。董登新认为,QDIE额度的放松有利于境内投资者间接通过QDIE投资境外市场,使境内投资者得到更多元化的投资选择,在资产配置方面能满足家庭财富管理需求,寻找更多的财富保值增值机会。川财证券首席经济学家、研究所所长陈雳在接受《华夏时报》记者采访时表示,A股一直在专注国际化改革,意在让更多的外资参与到成长中的中国市场,所以放宽了证券公司的外资控股比例以及不断在政策上吸引外资入市。前海开源首席经济学家杨德龙在接受《华夏时报》记者采访时表示,另一方面,QFII和QDIE办法的修订将会吸引更多外资流入A股市场,对A股市场未来的发展形成正面的支撑,有利于A股市场延续慢牛长牛的行情。QFII追捧哪些股?随着A股市场逐步对外开放,A股先后纳入MSCI、富时罗素等国际指数,外资流入A股的步伐正在加快,数据显示,外资每年流入A股额度可达到2000亿元到3000亿元。谁是QFII最喜爱的股票?Wind数据显示,截至2020年三季度,宁波银行被新加坡华侨银行持有市值最多,接近330亿元,除坚定持有外,新加坡华侨银行还在三季度加仓宁波银行54亿元。 除宁波银行外,中国太保、长江电力被花旗环球金融有限公司持有超过百亿元。今年三季度,花旗环球金融加仓中国太保34亿元,维持长江电力仓位。北京银行被荷兰安智银行持有达到116亿元。数据显示,今年三季度,宁波银行、中国太保、美的集团(000333.SZ)、格力电器(000651.SZ)、中际旭创(300308.SZ)分别被加仓54亿元、34亿元、15亿元、9.3亿元、7.3亿元,成为三季度最受QFII追捧的前五只股票。谁是今年被QFII最“嫌弃”的股票?记者注意到,汇顶科技(603160.SH)、恒瑞医药(600276.SH)、家家悦(603708.SH)、山东药玻(600529.SH)在三季度分别被减持15亿元、5.7亿元、5.6亿元、5.3亿元。
年底正值揽存大战,以往在互联网金融平台上大热的互联网存款产品,却突生变奏。12月18日,《财经》记者注意到,支付宝平台上的银行存款产品踪影全无。 对此,蚂蚁集团在回复《财经》记者时表示,根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求,目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架。度小满方面亦表示,对于互联网存款业务,目前公司已启动平台上互联网存款产品下架处理工作。 蚂蚁集团与度小满均表示,互联网存款下架后,只对已购买产品的用户可见,持有产品的用户不受影响。未来会根据监管政策的要求,不断完善相关业务。会严格遵守相关政策规定及监管要求,拥抱监管,坚持合规经营。 销售互联网存款产品的某第三方平台高管告诉《财经》记者,目前其所在平台及其合作银行均未收到要求下架此类产品的通知。如若后续监管有明确要求,将依照监管要求进行相应处理。 多名金融业人士认为,支付宝互联网存款产品主动下架,有可能与互联网存款产品存在的问题,以及产生的风险应对新课题有关。 近期中国人民银行金融稳定局局长孙天琦在公开场合两度提及互联网存款业务存在风险,引起市场高度关注。孙天琦认为,第三方互联网金融平台销售银行存款产品的业务,属于“无照驾驶”的非法金融活动,应纳入金融监管范围。 据《财经》记者了解,截至发稿时,支付宝和度小满相继启动了互联网存款产品下架处理工作。光大银行金融市场部分析师周茂华认为,蚂蚁集团在业内具有较强的“风向标”作用,如果后续相关监管制度落地,预计其他互联网平台存款产品将陆续下架。 热销背后风险暗涌 互联网存款实际上是银行通过互联网平台进行销售的存款产品。 孙天琦在《线上平台存款——数字金融和金融监管的一个产品案例》文中,此类存款产品的特点有三:一是全部为个人定期存款,普遍具有存款利率高、购买门槛低的特征;二是购买存款的流程仅需几分钟,简便快捷;三是这种模式下债权债务关系还是储户和商业银行之间的关系,但是银行需向平台支付“导流费”。 2018年,富民银行的存款产品“富民宝”在京东金融上线,拉开了互联网巨头为银行存款产品提供场景的序幕。此后,互联网平台纷纷跟进,银行存款产品陆续在支付宝、陆金所、度小满金融、你财富(原360金融)、天星金融(原小米金融)等平台上线。合作银行也由最初的几家民营银行,扩展到目前的城商行、农商行、股份行以及国有大行。 近年来,银行理财产品收益持续下行,互联网存款产品则具有“保本高息”的特征。据《财经》记者观察,部分互联网平台代销的银行存款产品给出的收益十分“诱人”,有的五年期产品年化收益在4.8%之上。 孙天琦亦在文中指出,通过互联网平台销售的存款产品,全部为个人定期存款,以三年、五年期为主,三年期利率最高为4.125%、五年期4.875%,均已接近或达到全国自律定价机制上限。近半数产品的起存金额仅50元,且均可提前随时支取。 据了解,目前头部互联网平台在售存款产品的银行约有50家,单户存款额约在50万元左右。 互联网存款大热的同时,亦暗存风险。 据了解,一些银行尤其是地方法人银行主要借助互联网存款进行个人揽蓄,尤其是大部分来自异地,变相突破了传统渠道的空间限制。 对于中小银行来说,互联网平台存款占比过高,会进一步增加了其负债资金的不稳定性,饮鸩止渴,流动性隐患突出。 还有部分银行依靠平台存款弥补流动性缺口,一定程度上替代了同业融资。“从更深层次看,这种模式一定程度上是对同业融资的替代,实质上银行与银行间的同业关系,变成了异地储户与银行的直接关系。”孙天琦在文中提到。 “这背后可能存在推升中小银行负债成本的问题,部分中小银行对互联网存款过于依赖,加大了流动性管理的难度。而中小银行实际上是借助第三方中介吸储,违反了监管要求。”周茂华告诉《财经》记者。 中国社会科学院国家金融与发展实验室副主任曾刚亦指出,这种涉嫌变相高息揽储行为,对金融稳定存在影响:一是就金融机构自身而言,负债成本较高、稳定性较差。二是从整个市场的角度来看,互联网存款有扰乱市场竞争秩序的迹象,也无益于存款利率市场化。 “小银行存款突破地域限制会造成风险外溢,通过互联网吸收存款,地方银行所触达的客户会比较多,如果有一家银行出现问题,那么它所影响的储户范围也会突破现有的地域限制,原本影响到的储户都是一个区域的,但通过互联网存款就扩散为影响全国。”曾刚表示。 此外,孙天琦在文中指出,互联网存款通过分段付息等方式,变相抬高了存款利率,扰乱了存款利率市场机制。 监管在路上 在多名金融业人士看来,蚂蚁此番主动下架互联网存款产品,从一个方面折射出监管趋严的信号,预计其他互联网平台存款产品有可能也会采取相关措施。“互联网存款相关规范文件的出台可能只是时间问题。”周茂华表示。 值得一提的是,此前孙天琦在文章中明确,要“完善监管体系,规范互联网平台存款业务”,包括明确银行准入资质和标准、研究出台针对高风险银行吸收存款行为的有关法律法规、针对新业务模式的新特征,完善审慎监管指标和有关规则、严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为、完善存款保险偿付规则,避免金融机构滥用存款保险法定偿付标准、搞资金价格竞争等。 作为揽存新利器的互联网存款产品被下架后,对金融机构将产生哪些影响?一位金融科技研究者向《财经》记者表示,对于金融机构来讲,互联网平台是一个渠道,对银行的价值主要体现在留住优质客户的能力,更重要的是平台客户本身的质量。当平台向好的时候,金融机构、商户和客户相互促进,一旦遭遇监管风险,很容易触发连锁反应。 “从目前来看,如果经过双方协商,达成彼此都能接受的方式,那么对互联网存款业务的影响就不会太大。糟糕的情况是,如果迟迟没有下文,而有更严厉的处罚,那么客户可能会离开平台,至少不会再去积极地投资。”上述金融科技研究者表示。 在麻袋研究院高级研究员苏筱芮看来,互联网存款管理趋严,受到冲击最大的群体是中小银行。“因为中小银行的资本补充渠道不及大行,对存款的依赖程度较高,尤其是民营银行因为缺乏网点,更加依赖线上吸储,中小银行的负债端将面临挑战。” 值得注意的是,12月14日,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行同步发布公告,自2021年1月1日起,提前支取靠档计息的个人大额存单、(定期)存款产品,对于提前支取的计息方式由“靠档计息”调整为按照支取日活期存款挂牌利率计息。中小银行亦是受上述事件波及的主要对象。 业内人士向《财经》记者表示,类似“靠档计息”这类银行创新产品,不仅给银行负债造成巨大压力,也可能埋下期限错配风险隐患,不少中小银行为了揽储已不惜进行高成本负债。 针对后续有可能推出的监管动向,苏筱芮建议,机构需要厘清自身的业务结构与规模占比,放缓步伐,通过加强同业融资逐步降低互联网吸储的占比。同时,评估监管指标,比如流动性匹配率、优质流动性资产充足率、核心负债比例等重要监管指标,进行压力测试,制定线上挤兑相关的处置预案。此外,加紧平衡收入结构,做好客户精细化运营。 “新规已在路上,现阶段重要的是预判形势,及时调整,果断放缓甚至终止饮鸩止渴的行为。“苏筱芮表示。 《财经》记者张颖馨对此文亦有贡献
一、引言人类历史上经历了三次重大技术革命,即18世纪60年代起以英国瓦特的蒸汽机为主导的第一次技术革命,19世纪70年代起以电力为主导的第二次技术革命和20世纪四五十年代起以信息技术为主导的第三次技术革命。每一次技术革命都起源于某一两项具有根本性和强大带动性的重大技术突破,引发出新的技术体系的建立和新的产业升级。三次技术革命和三次产业升级将人类社会由农业社会推进到工业社会、信息化社会。自进入信息化社会的几十年间,大概可以分为三波信息技术发展浪潮:第一波浪潮计算机产生及普及,第二波浪潮互联网产生及普及,第三波浪潮移动通信、智能终端、云计算、大数据、人工智能等技术产生、取得实质性突破并广泛应用,逐渐步入数字化时代。在数字化时代,不变的永远是“变化”,随着技术的飞速发展,商业银行不断顺应趋势从业务和技术两个层面借鉴互联网思维、模式、技术体系等,推进商业银行数字化转型的规划和实施以及金融科技创新等。近年来,商业银行不断加大金融科技的投入,加强金融科技人才的储备与培养,调整组织架构,科技人才队伍规模不断扩大,包括建设银行、兴业银行、北京银行在内的部分商业银行成立金融科技公司支持商业银行信息系统的建设,管理复杂性随之增加。云计算、大数据、人工智能、物联网、区块链等新型技术在商业银行的应用,技术架构的复杂度也随着技术应用的深入在不断提升;同时为提高新形势下信息系统的研发效率,商业银行也在不断改进研发模式,在传统的瀑布模型、快速原型模型等开发模式的基础上引入敏捷开发等,项目迭代更频繁。基于上述背景,可以发现商业银行信息系统架构复杂化,管理难度增加,如何保证信息系统在全生命周期中的质量,最大化的降低系统缺陷,确保信息系统有效支撑金融业务的开展,成为商业银行面对的常态化工作,也是商业银行数字化转型的基础支撑。本文通过对商业银行信息系统缺陷种类以及产生原因进行分析,提出加强商业银行系统支撑,降低系统缺陷的思路。二、商业银行信息系统缺陷分类及产生原因分析(一) 信息系统缺陷分类缺陷(Defect),常常又被叫做Bug,为计算机软件或程序中存在的某种破坏正常运行能力的问题、错误,或者隐藏的功能缺陷,缺陷的存在会导致信息系统在某种程度上不能满足用户的需要。从产品内部看,缺陷是软件产品开发或维护过程中存在的错误、毛病等各种问题;从产品外部看,缺陷是系统所需要实现的某种功能的失效或违背。商业银行信息系统缺陷主要体现在功能缺陷和性能缺陷两个方面。功能缺陷方面主要表现为信息系统功能缺失,业务流程未按照要求进行系统控制;信息系统支持力度不足,系统功能不完善,业务流程中部分节点依赖银行业务人员手工处理;信息系统存在过度控制,导致信息系统功能难以理解、操作复杂。性能缺陷主要是结合信息系统应用架构、业务场景和实现细节,认为信息系统响应时间、并发用户数、资源占用、容错能力、系统稳定性等不能满足业务开展需要。(二) 信息系统缺陷产生原因分析从软件工程的角度来讲,缺陷的产生是不可避免的,通过对信息系统缺陷的分析和定位,建立系统缺陷与商业银行信息系统管理机制及管理过程的关联关系,可以有效发现管理过程的不足,实现过程改进,提高商业银行信息系统建设能力,为商业银行的数字化转型提供支撑。那么造成商业银行信息系统缺陷的主要原因有哪些,重点从信息系统需求提出、技术处理以及项目管理等角度进行分析,剖析商业银行信息系统缺陷产生的原因。1.信息系统需求不明确导致系统缺陷商业银行信息系统需求管理过程的目的,是在研发人员深入细致的调研分析后,业务人员与研发项目组之间达成共识,确保项目研发人员能够准确理解业务人员对系统功能、性能以及可靠性等方面的要求。近年来商业银行信息系统建设持续推进,IT治理和管理分析水平不断提高,组织成熟度也不断提升,需求分析和管理的过程取得了一定的改进。但是随着商业银行业务复杂化、监管要求精细化,在信息系统建设过程中,对业务需求的提出及管理也提出新的挑战。商业银行在实际项目开展过程中,业务人员提出的需求往往不够清晰,覆盖范围不明确,内部管理及监管要求在业务需求未能体现,导致最终开发出来的系统存在功能缺失或不足,不能满足业务开展及监管要求。比如,业务部门提出的业务需求未对外部监管规定进行明确导致系统功能缺失问题。2020年5月9日银保监会对8家银行开出监管罚单,合计罚款金额1770万元,涉及六大国有银行和两家股份制银行,从银保监会发布的行政处罚决定书来看,主要是由于EAST监管报送系统数据漏报或填报错误,农业银行漏报资金交易信息、工商银行贷款核销业务漏报等。从EAST系统设计角度考虑导致此问题的原因,若业务需求对监管具体要求报送哪些数据进行明确,确保EAST开发人员能够准确理解业务需求,在系统开发过程中按照范围明确的需求接入要报送数据,则可避免报送数据漏报的问题。再如,对于系统用户权限控制需求不明确导致同一员工具有多种角色系统权限,权限控制缺失问题。如果在信贷系统开发中,业务提交需求未明确同一员工不能同时拥有信贷资料审查和审批权限,系统开发过程中未对权限分配进行相应控制,存在某一员工同时具备信贷资料审查角色和审批角色,违反独立审批原则,此类系统缺陷可能导致较大的操作风险,致使商业银行信贷资产损失,遭到监管处罚。2.信息系统技术处理不足导致系统缺陷首先,信息技术的不断发展,新的技术在商业银行信息化建设过程中的深入应用,信息系统架构也在不断进行调整,比如在数据存储与处理上既有传统的Oracle、DB2、Informix、Mysql等数据库的应用,又有华为CDH、星环TDH等大数据平台的应用,系统架构日趋复杂,运行环境多样,不同技术架构间系统在数据交互中很容易出现技术兼容性问题,导致信息系统运行出现异常。其次,国内商业银行持续推进基于数字化的“开放银行”发展,促使商业银行与诸多合作机构的信息系统建立连接,商业银行的信息系统已经不再是一个环系统,“开放银行”另一端的合作机构的信息系统建设能力也会对商业银行信息系统的健壮性产生一定的影响,在信息系统的接口设计、安全管理等方面都对商业银行信息系统建设提出了更高的挑战。再次,信息系统用户使用环境千变万化,比如常用的浏览器就包括IE、Chrom、Firefox等,不同的浏览器又分不同的版本;常用的操作系统包括Windows、IOS、Android等,给信息系统的测试带来一定的难度,若测试不充分,就可能导致信息系统在某一环境下不能正常运行;同时随着银行业务的复杂化,系统测试难度增大,边界值、参数传递、计算精度等测试不充分都可能给信息系统带来各种缺陷。最后,银行数字化转型的推进,也使得线上用户不断增涨,非柜面业务量不断增加,根据中国银行业协会官网发布的《2019年中国银行业服务报告》显示,2019年,银行业离柜交易达3236.43亿笔,同比增长16.34%,离柜交易金额达2057.71万亿元,同比增长6.26%,全行业离柜率为89.77%,较2018年上升了1.1个百分点。对信息系统的最大并发数和容许响应时间都提出了新的挑战。2012年“双十一”,某银行网银系统崩溃,就是由于信息系统建设过程中未考虑到特殊场景、特殊时间点下系统性能需求,导致系统并发未满足业务需求,产生系统缺陷。3.信息系统项目管理不完善导致系统缺陷信息系统项目管理是运用一定的方法,以满足信息系统建设要求,有效的组织项目干系人对整个信息系统进行计划、组织、协调和控制,将知识、技能、工具与技术应用于项目活动,确保信息系统按照按标准、在预算的成本和预定期限内完成。项目管理的有效性,极大的影响着信息系统的质量。在信息系统项目管理过程中影响信息系统质量的主要包括以下几个主要方面:一是缺乏项目质量控制文化,对项目质量控制重视不足,在资源控制和项目阶段周期管理上的平衡性把握不好,减少需求分析、评审、测试、等阶段的时间,导致信息系统存在较多缺陷;二是项目人员不足,项目周期紧,需求分析、设计、程序实现、测试等各项工作不能完全按照定义好的流程来进行,最终开发的信息系统不能有效满足业务需要;三是项目组成员在信息系统需求分析阶段对业务人员需求理解不清楚,或者缺乏业务知识进而与业务人员沟通困难,导致最终形成的需求文档与实际业务需求存在偏差;四是项目组成员能力不足,在信息系统开发阶段设计的产品功能或性能不满足业务要求;五是在项目开发过程中,负责不同功能模块的团队人员在项目沟通中不够充分,导致系统功能整合时存在缺陷。三、商业银行信息系统缺陷控制建议为适应商业银行数字化转型的浪潮,更好的满足数字化转型时代下银行业务发展的需要,当前商业银行信息系统的建设应该满足大数据时代的创新性、灵活性、稳定性。可以从信息系统管理机制建设、信息系统缺陷管理过程改进以及复合人才培养三个方面进行优化,从而达到降低商业银行信息系统缺陷,为商业银行的风险控制、内部管理与业务经营提供稳定可靠的信息系统支撑(一) 管理机制建设数字化转型的背景下,商业银行的产品和服务同质化严重,需要加快业务创新,快速占领市场,保证客户粘性,那么对信息系统缺陷修复以及迭代效率也就提出了更高的要求。建立统一的信息系统优化建议渠道,面向商业银行全体员工进行开放,保证员工能够有渠道实时反馈系统缺陷,各层机构设置管理人员第一时间对收集的系统缺陷进行分析及责任划分,保证系统缺陷的快速修复及反馈。设置奖惩有序的考核体系,对于提出有效的系统缺陷员工给予正向奖励,对于人为原因导致的系统缺陷,对责任人员给予相应的惩罚,提高全体员工在信息系统缺陷管理工作上的积极性,进而保证缺陷的尽早发现和提高系统维护人员信息系统优化的主动性。(二) 缺陷管理过程改进商业银行经过多年的发展逐渐形成了较为完善的信息科技人员储备、组织架构及管理流程。由于数字化时代信息系统架构复杂性、开发模式多样性以及数据处理规模的不断增长,信息系统缺陷类型也在不断的增加。通过实时收集信息系统全生命周期中发现的各类缺陷,形成信息系统缺陷库,对产品缺陷库中的共性问题、重要问题从需求分析、开发过程、测试过程对缺陷的产生以及从开发到交付过程的质量控制手段的全方位分析,围绕过程、方法和人员三个影响信息系统质量的核心要素,识别其中的薄弱环节,有针对性的进行过程和方法改进,由单纯的缺陷检测,扩展到缺陷预防,提升商业银行信息系统的建设质量,降低信息系统缺陷。(三) 复核人才培养多数商业银行信息科技部门的职能还停留在业务支撑阶段,开发人员更多的承担的是项目经理的职能。这种以项目导向的人才培养方式,并不会让开发人员随着工作时间的增长在业务或专业能力上得到持续性的理解和沉淀。通过让信息科技人员参与业务培训或经过业务部门轮岗,对银行业务领域知识从之前对某一功能点了解到对业务领域形成整个面的了解,进而对业务有较为透彻的理解、对业务流程如何进一步优化能更好的提升业务有一定的思路,使得信息科技人员不再单纯的是业务需求的执行者,能够主动参与业务需求的挖掘,从后台逐步向业务融合方向转型,培养既懂技术,也懂业务的复核型人才,这样在信息系统建设的过程中,能够更好的理解业务需求,完善业务需求,避免需求内容缺失或者范围不明确,降低信息系统缺陷。