随着互联网的飞速发展，相信很多人都会选择在网上找平台贷款。面对不同种类的借贷平台，还是让不少人比较头疼的，因为不知道哪个平台比较靠谱。就像最近大家讨论比较多的乐花借钱，有不少朋友问小编：乐花借钱靠谱吗？在这里，小编就从平台背景、贷款模式、用户口碑这三个方面来介绍一下乐花借钱的情况。平台背景乐花借钱是分期乐旗下的贷款平台，而分期乐是一家具有上市公司背景的贷款平台。乐花借钱的母公司乐信已经在美国上市。因此，乐花借钱的背景还是比较强大的。毕竟，网贷行业能够成功上市的贷款平台并不多。贷款模式乐花借钱的最高放款额度为50000元，无需借款人提供抵押和担保。根据希财君了解到的情况，乐花借钱是与正规金融公司合作放款的平台，合作机构有中国工商银行、上海银行、甘肃银行、浦发银行、包商银行、重庆银行、新网银行、众安保险。用户口碑目前，乐花借钱的用户已经成千上万。在众多用户当中，乐花借钱的口碑还算不错，到网上进行吐槽的并不多。另外，乐花借钱在进行催收的时候也还算文明。综上所述，整体来说乐花借钱还是比较靠谱的。但是，小编还是要提醒大家，不管平台有多靠谱，我们一定要合理借贷，保持理性，更不要盲目借贷。
现在很多人手中都持有多张银行卡，但随着网上支付的发展，现在大家似乎不怎么使用银行卡付款了，通常大家在银行办理了银行卡之后都会直接在网上进行转账，有时候是需要办事就办了一张，此后却再也没使用过，也不对其进行处理，久而久之便成为了“睡眠账户”，这对于此类的银行账户安全来说是一个重大隐患。所以邮政储蓄银行、建行、中信银行已经发布了新规，从2021年起，这三类账户将会被冻结。 近期，邮政储蓄银行、建行以及中信银行都发布了相关公告，其中主要涉及了对睡眠账户的清理，这三类账户将会成为被清理的目标。首先是建行，截止到去年十月底的时候，若是有客户名下的建行卡已经有三年没有任何交易记录，账户余额是0，并且名下没有任何信用卡需要还款的情况，借记卡、准贷记卡等银行卡类型将会被清理。但是金融社保卡、公积金卡、军人保障卡这些是不会被清理的，因为此类人群的银行账户是相对比较特殊的类型。 其次是邮政储蓄银行，邮政会对客户名下账户作出要求：一类账户1个、二类账户5个、三类账户5个。当客户名下的账户数量已超过规定标准，那么将对客户名下的账户进行清理。不过如果客户对于一些账户还有特定的需求的话，那么可以本人持身份证前往特定的网点进行咨询和调整，最终满足自己的需求以及银行的要求即可。这一次的清理动作将会在今年六月底之前完成，所以若是邮政的客户有任何的疑问，可以尽快在这一时间之前去进行办理，防止造成不必要的损失。 最后是中信银行，该行表示，若是发现有客户的账户上的金额在10元以下，并且到每年10月底进行审查的时候发现，这些账户在两年时间里没有交易记录，那么就会被视为睡眠账户，最终被银行清理。当然，虽然现在中信银行已经开始了清理工作，但是想要全部完成还需要一段时间的，任何有疑问的客户也可以携带本人身份证前往就近网点进行办理，毕竟现在全国联网，异地也能办理相关业务。
众所周知，我国国人都有储蓄的习惯，除去每月固定支出，总会留大几百或几千存入银行卡，毕竟存在银行里面，时间长了，就可以积少成多，自身也越来越有安全感。但最近银行出台新规定：2021年起，存款超过10万以上一律被严查，储户请注意！最近，银行也加强了金融监管。毕竟，去年中国居民的存款余额突破了82万亿大关，正在向着百万亿冲刺，银行的存款金额巨大，也证明了普通百姓与银行的接触越来越多。今年，央行发布了大笔现金管理通知书，并且最先在河北省进行了试点运行，并规定超过10万元的存取款需要入档登记。大额现金管理系统的试点地区是河北，浙江和深圳，《通知》要求，各地对公账户管理金额起点均为50万元，对私账户管理金额起点分别是河北省10万元、浙江省30万元、深圳市20万元。这意味着，如果客户提取、存入高于起点金额的现金，应该在办理业务时进行预约或者登记。。央行对这项规定做出表示称：会逐步由试点地区向全国范围推进。据了解，此次规范大额现金主要是为了打击犯罪、维护经济金融安全。由于现金具有不记名、不可追踪等特点，大额现金容易为贪污腐败、偷逃税等洗钱犯罪行为和地下经济活动提供便利，可能危及经济金融秩序和安全。央行出台的新规，对于普通储户来说，基本上不会受到影响，因为多数人不需要经常频繁提取大额资金，即使有也可以通过转账方式解决。之所以实施大额管理，主要还是为了让我国的金融市场变得更加安全稳定，同时对储户的存款也是具有一定的保护作用。
储蓄存钱在我们的日常生活中是比较常见的行为，因为银行相对比较安全，也可以随时存取，相信很多人都有存钱的习惯，然而银行也开始出台新的规定。银行新规定：2021年起，在银行有以下存款的储户，将会被永久冻结！据央行数据显示，2月份人民币存款增加1.02万亿元。随着各种金融信贷产品的出现，大多数人的消费习惯逐渐改变。虽然理财方式越来越多，但仍然有很多人最相信银行。随着中国经济越来越发达，很多家长选择让孩子前往国外留学，而家人为了给予支持，跨境转账变得很频繁，但银行出台的新规定，那就是“取消跨区域手续费，同时，每个人每年向国外的汇款不得超过5万元人民币”这项规定一出，很多想给国外亲人汇款的可就麻烦了，如果想给亲人多汇点钱，可能还需找朋友帮忙。虽然出台的新规给大家生活带来了不便，但这也是为了打击金融机构的非法洗钱活动。如果这些不法分子遇到资金问题，需要转移资金，他们将被立即调查，一旦出现资金问题，经过严格调查，这些人的存款将被直接冻结，即使使用现金，也不能进行交易。而作为一家有利可图的机构，银行也是一家相当于资本周转的中介机构。银行将部分资金贷给有需要的人，并从中赚取利息和手续费。实际上，这些措施并非针对我们守法的公民，而是主要针对具有非法收入的公司和个人。一旦这些人或公司遇到问题并需要转账，将对其进行严格调查。银行这项新规是为了保护公民的利益，如果您的银行账户中有大量外汇转账交易，银行将冻结该账户，避免非法资金外流。相信很多人都可以理解银行颁布的这项新规定。毕竟，这可以保护大多数人自身的利益，相信会得到民众的理解与支持！
12月14日，六大行齐发公告称，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、（定期）存款产品，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照支取日活期存款挂牌利率计息。 “小银行‘船小好掉头’，我们银行根据监管要求，早对‘靠档计息’类产品进行整改了。”一位浙江地区农商行行长告诉记者。 记者了解到，去年12月底，监管要求银行立即停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务，并逐步压缩该类业务存量，从政策传达之日起到2020年底为过渡期，在过渡期结束后，该类产品余额为零。 “这对中小银行的揽储影响还是比较大的。叫停‘靠档计息’后，定期存款与银行理财相比，已经没有明显优势。现在我们靠大额存单揽储。”一家中小银行高管对记者表示。而在上述监管要求中还包括，对大额存单的产品功能要做到正确宣传。 六大行叫停“靠档计息” 靠档计息，是指客户在银行买入定期产品时，如果提前支取，银行会根据客户实际存入时间，以靠近的定存档计算定期利息，剩余的按活期计息。目的是吸引客户购买，帮助银行揽储。 一般来说，定期存款采用的计息方式是到期一次性付息，如果有客户在定期未到期时想要提前支取，则计息方式会直接按活期计算，所以提前支取会损失掉一定的利息收入。而按照“靠档计息”方式，假设客户一笔定期存款存期为3年，若在第2年第4个月提前支取，则支取的利息可以按照满2年零3个月这一档期兑付定期利息，剩余期限则按照活期计息。 12月14日，工商银行公告称，“据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定，自2021年1月1日起，我行对于提前支取靠档计息的个人大额存单、节节高、拥军宝和工行定存产品，调整提前支取时适用的计息规则。如您在调整日（含）后提前支取，将按照支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如未提前支取，利息不受影响。” 同日，中国银行发布公告称，“自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、人民币定利多和中银步步高（定期）存款产品，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息。如您持有上述产品，在产品到期时支取，仍按照存入时约定的产品到期利率计息，利息不受影响；如您在产品到期前有用款需求，在2020年12月31日及之前提前支取的，仍按照原产品靠档计息规则计息，在2021年1月1日及之后提前支取的，提前支取部分将按照支取日中行人民币活期存款挂牌利率计息，不再靠档计息。” 另外，建设银行、农业银行、交通银行、邮储银行也在12月14日发布类似公告。 国务院《储蓄条例》第二十四条规定：未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。 记者了解到，早在去年12月，央行就要求停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务，对于提前支取的定期存款一律按照活期计息；并逐步压缩该类业务存量，从政策传达之日起到2020年底为整改过渡期，在过渡期结束后，该类产品余额为零。 中小行揽储承压 今年3月份，《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》提出，各存款类金融机构应严格执行人民银行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。 一位国有大行人士对此表示：“监管叫停‘靠档计息’，对我们影响不大。我们早有预期，去年年底就开始调整这块业务，进行压缩。同时，我们还有其他较多的吸储手段，来应对这一变化。” 一位中小银行高管则对记者表示，监管的出发点可能是通过降低存款成本，来下调银行负债端的压力，进而支持实体经济，让资金流向“最后一公里”。但部分中小银行面临压力，中小行普遍揽储能力拼不过国有大行和股份制银行，现在负债端更将承压。 “这对民营银行的揽储业务可能是一个打击，民营银行物理网点少、品牌薄弱，难以从传统渠道获得存款，开发的‘智能存款’这一互联网产品是个有效的揽储途径。而当下，‘靠档计息’政策约束，不少银行为合规经营已经下架了‘智能存款’产品，民营银行资金渠道变少。”一位民营银行人士表示。 “互联网平台存款是伴随互联网金融、平台经济发展出现的银行负债业务的创新。对于这类传统金融的新业务模式要深入研究，需要明确该业务准入条件、风险管理等要求，根据监管评级、经营情况、资本金及风险管理能力等设定业务门槛及业务规模上限，尤其需要明确哪类银行不能做该类业务。同时，针对新业务模式的新特征，完善审慎监管指标和有关规则，研究滥用存款保险50万法定偿付标准、搞资金价格竞争的应对之策。严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为。”人民银行金融稳定局局长孙天琦在今年11月份时表示。
相对于之前专栏分析的“公转私”洗钱风险，资金流向相反的“私转公”洗钱风险一样值得银行注意。 银行的私转公业务常涉及电信诈骗、非法集资、地下钱庄非法买卖外汇、虚开增值税发票及偷逃税款等洗钱上游犯罪，与公转私业务洗钱风险多来自资金流向的中间环节不同，银行私转公业务的洗钱风险，更多是涉及洗钱上游犯罪或被认定为洗钱行为的起点。 对公转私交易，不论是人民银行的规定或其他法律法规，都有较为严格的定义，但私转公业务在法律法规上几乎是一片空白，由于实务中私转公交易多是网银交易，使得银行就算要拦截也很难做到，因此银行必须对私转公业务的洗钱风险提高警觉。 银行面对“私转公”业务洗钱风险可从以下异常特征判断： 1、非法集资 如果公司账户收入大部分来自个人转账或现金存款等，与一般公司账户常见交易形态不符，或公司属于咨询公司等轻资产企业，再加上成立时间短、账户收入来自全国各地、收到的资金多为整数、资金交易规模与公司经营规模不符等可疑特征，银行就要注意是否为非法集资征兆。 实务中非法集资多为中老年人参与，如果银行发现中老年人个人账户出现定期存款或理财，在转出或出售后便立刻转汇至其他账户不在乎利息损失，或是汇款用途直接标注为投资，都要留意是否为非法集资前兆。 2、电信诈骗 利用公司账户收取电信诈骗款项，账户内资金会有快进快出、不留余额，或交易IP地址在境外等情况，这类公司多会有空壳公司特征，除了手法和非法集资类似外，电信诈骗的受害者也多以中老年人为主。 3、地下钱庄 地下钱庄从事非法买卖外汇时，由于需跨境转移资金，所涉公司多是以外贸公司为主，这类私转公交易常出现现金交易频繁，甚至会有之前专栏分析的“伪现金”交易现象，还可能有流入资金来自全国各地、公司无正常业务，或经营规模和办公面积及员工人数不符等异常特征。 4、虚开增值税发票 容易产生虚开增值税发票的行业多为医药、农产品、贵金属交易相关的贸易公司，虚开增值税发票由于要建构虚假的资金流，便会出现企业先付货款给虚开发票的公司，虚开发票的公司再将这些款项汇还给企业指定的个人账户，于是衍生出公转私的洗钱风险问题。 这类用于转移资金的个人账户，往往款项是从一家公司汇入个人账户后，便立即再汇入另一家公司，银行很容易发现个人账户只是过渡中间账户，而且个人账户资金转入的公司账户相对固定，至于转出的公司账户对象则非常多，再加上过渡的中间个人账户资金往来累计金额，往往超过一般正常个人账户，这些都是银行应该怀疑是否为虚开增值税发票的征兆。 5、偷逃税款 偷逃税款的公司常将销货收入改以个人账户收款，由于这部分收入不申报纳税，当公司需要资金时，再通过个人账户将款项汇入公司账户，形成个人借款给公司的私转公现象。类似偷逃税款的公司表面上看都是正常生产经营，但仔细核对员工人数、公司实际经营规模等，都超过会计报表上销售收入配比的规模，这也是银行可以合理怀疑私转公业务合理性的原因。 银行对私转公业务的洗钱风险防范，除了对有非法集资、电信诈骗及虚开增值税发票嫌疑的公司，须加强客户身份识别工作外，还要重点辨识该公司是否为空壳公司，对有偷逃税款嫌疑的公司，银行只能从业务或公司内部管理与营收规模比对，加强对企业日常业务的了解，关注私转公过程中的个人账户身份及这些个人账户与公司董监高间的关系。 最后，对于私转公业务中的个人账户，银行应针对部分特征人群限制网银交易金额及笔数，一旦在临柜转账交易过程中，发现该特征个人可疑，则须对交易背景进行全面了解，才能有效防范洗钱风险。 （本文作者系上海富拉凯会计师事务所主任会计师夏岚）
直销银行被认为是传统银行适应数字经济时代发展需求的战略新举措。在第一家直销银行百信银行获批后的第三年，银保监会于近日批复了国内第二张直销银行牌照，由招商银行与京东数科旗下网银在线（北京）商务服务有限公司（下称“网银商务”）各自持股70%和30%，组建的新银行名字为“招商拓扑银行”。 在金融科技行业专家苏筱芮看来，此次招商拓扑银行的获批筹建向市场传递出了积极信号，停滞已久的直销银行牌照批设有望迎来开闸期。苏筱芮称，直销银行牌照是适应数字经济时代发展需求的战略举措。一方面，银行可以借助大型科技公司的力量加速数字化转型，通过大型科技公司的场景更好地服务实体经济；另一方面，大型科技公司与银行携手后可以拥有稳定的资金来源，涉金融业务的合规性也能够由此得到大幅提升，对银行和大型科技公司而言可谓是双赢。接下来要做的是，如何合理利用数字化创新，推动金融普惠化进程，仍是眼下监管与行业共同探索的核心命题。 近年来，随着银行数字化进程推进、前沿技术的成熟和用户需求的改变，我国商业银行加大科技投入力度。中国金融认证中心（CFCA）对外发布《2020中国电子银行调查报告》显示，目前手机银行已成为零售电子银行发展的关键核心，零售用户电子银行移动化的需求愈发明晰。随着开户等业务逐步实现线上办理，用户希望银行业务全面实现线上化、无卡化办理，银行卡实体卡的使用场景将被逐步压缩。银行零售业务全面线上化、无卡化、数字化的趋势已愈加发显著。 正是看好了直销银行的未来发展趋势，据不完全统计，自2013年以来，国内推出直销银行模式的银行机构已经超过135家。但除了百信银行和目前刚刚获批的招商拓扑银行是独立法人直销银行外，其他直销银行基本上处于传统银行部门或事业部运作状态。中国国际金融学会理事、研究员张春子分析称，由此不难看出监管部门的谨慎，但随着银行数字化转型的提速，直销银行法人化将成为重要发展趋势。 从招商银行了解到，新的招商拓扑银行定位于纯线上服务普惠客群，试图开垦数字普惠试验田。值得注意的是，在传统银行业强风控的基石上，新直销银行的“打法”会更趋于业务下沉和线上化。通过迅速迭代的技术手段和有竞争力的定价，为更多的用户提供更简单、更易得、更低价的金融服务。 东吴证券研究所分析师马祥云对直销银行的看法是：从金融模式角度来看，直销银行与传统银行相比，线上运营成本更低，用户体验更便捷，能提供吸引力更好的存贷款或理财产品（例如收益率更高），商业逻辑是追求薄利多销；从用户使用角度来看，直销银行与线下传统银行、手机银行的主要区别就是可以选择开立II、III类新账户，也可以选择开立新账户在线上绑定常用的银行卡后使用服务；此外，直销银行诞生于互联网，没有历史转型的包袱，在经营模式上，摆脱了线下网点的“重资产”，更轻盈、更快速；在组织体系上，拥有独立灵活的机制，以适应业务的快速切换和迭代；在市场定位方面，对股东既有客群形成差异化补充，抓住尾部客户；风险隔离方面，以独立子公司的形式，将创新风险限制在可控范围内。 从目前全行业来看，各家金融机构都将“普惠”作为重点业务之一。近两年来，虽然全国银行业普惠型小微企业贷款余额近乎翻倍，但是覆盖到的小微客群仍有限。全国工商联于今年5月发布的《2019-2020小微融资状况报告》显示，78%被调研的小微企业和个体经营者，仍面临融资缺口，其中48.5%的融资缺口在10万元以下。为引流金融活水渗透小微经济，监管层近年来力图构建多层次、包容性的金融体系。 招商银行相关人士对称，新成立的银行除了强调数字金融化，普惠业务是其重要定位。面对普惠金融的信息不对称、运营成本高等“痛点”，该银行有望基于双方股东优势，形成更强的获客、风控和运营能力，在技术、人才、机制的支撑下为用户提供更高效率、更低成本、更优品质的金融服务。
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