证监会公告显示，齐鲁银行昨日首发上会获通过。招股书显示，齐鲁银行本次发行股票的数量为不低于发行后总股本的10%（含10%），且不超过发行后总股本的25%（含25%），募集资金在扣除发行费用后，将全部用于补充核心一级资本，提高资本充足水平。 今年以来，齐鲁银行、重庆银行、上海农商行成功过会，厦门银行也已顺利完成上市。截至目前，还有15家银行排队等待A股上市。 近年来，商业银行补资本压力持续存在，今年更是如此。在政策加码及补资本压力下，商业银行通过多种渠道“补血”。Wind统计数据显示，今年以来，商业银行融资已经超过万亿元，最主要的融资渠道是永续债、二级资本债，已发行规模分别为5995亿元、11856.8亿元。 通过A股IPO融资的只有厦门银行1家，该行募资净额17.39亿元；完成定增的有4家银行，合计314亿元；发行上市可转债的有2家银行，合计95亿元；1家银行成功实施优先股总共融资60亿元；配股成功的有1家银行，融资200亿元。 目前，商业银行补资本的主要问题在于资本结构仍失衡——最缺核心一级资本。银保监会数据显示，截至2020年三季度末，商业银行（不含外国银行分行）核心一级资本充足率为10.44%，较上季末下降0.02个百分点。 从A股上市银行情况来看，今年前三季度，超过三分之二银行核心一级资本充足率同比下滑。“未来，商业银行仍将面临较大的资本补充压力。虽然国有大行现在的资本充足率较高，但考虑全球系统重要性银行及TLAC（总损失吸收能力）等额外资本补充要求，未来仍有缺口。”东吴证券首席银行分析师马祥云表示，对于中小银行而言，本身内生的资本补充能力较弱，核心一级资本的补充工具比较有限，再加上投资者普遍对中小银行长期经营前景不乐观，资本压力更为明显。 一般来说，商业银行补充核心一级资本的渠道，一靠利润留存，二靠外源性资本补充工具。今年受疫情影响，在减费让利的政策导向下，商业银行通过利润留存补资本空间十分有限。而外源性资本补充核心一级资本工具相对有限，且实现难度较大，目前包括IPO、定增、配股、可转债以及今年刚开始探索的地方专项债。从上述数据来看，今年以来，这些渠道融资规模不到1000亿元。
不少国有大行通过提高信贷额度、放宽贷款条件、降低贷款利率、提高贷款审核效率等方式，着实从区域银行尤其是农商行等银行手中“拐走”了大量客户。 中小银行不得不进一步下沉到“基层”市场拓展客户。目前不少区域银行除了投入大量人力进行调查走访这一传统“扫街”方式外，还通过与政府部门、三农企业合作，拓展三农等乡镇经济主体。 疫情发生以来，在支持复工复产的政策倡导下，国有大行支持中小微企业的力度进一步加大。但在大行发挥“头雁效应”的同时，中小银行也面临优质贷款客户被“掐尖”的新问题。随着区域市场竞争加大，中小银行不管是主动应变还是被动接招，都不得不进一步下沉到“基层”市场拓展客户。 “中小银行业务受大行挤压的现象一直存在，但今年更明显。国有大行在政策倡导下，积极将更多的信贷资源投放在小微客户身上。刚开始，我们以为国有大行无非是‘来去一阵风’，但实际上，一些国有大行已明显通过各方面调整，把关注点放在小微客户身上。”华东地区一家农商行的县域业务相关负责人回顾今年的变化时感慨道。 “小微企业贷款增长30%以上”以及“首贷率”等政策指标，一直考验着银行的下沉能力，也推动国有大行不断加大对小微企业贷款投放支持。 记者了解到，今年以来，不少国有大行通过提高信贷额度、放宽贷款条件、降低贷款利率、提高贷款审核效率等方式，着实从区域银行尤其是农商行等银行手中“拐走”了大量客户。 浙江省台州市金融学会近期发布的一份调研报告显示，通过汇总28个样本县市不同类型银行小微贷款较年初的增长情况，发现村镇银行增速最慢，仅为0.55%，说明国有大行的小微信贷政策“掐尖效应”对村镇银行影响最为明显，其余依次为股份制银行、城商行、农商行。 随着国有大行在小微信贷市场占比大幅提升，也倒逼中小银行进一步下沉市场。 “在小微客户的争夺上，我们当然很有压力，但也有空间。以我们当地为例，这个县域内驻扎着十几家金融机构，虽然大项目我们参与不进去，但在乡镇地区仍然有足够的市场容量可以挖掘，不过需要时间去发展新客户。”上述相关负责人表示，从一线看，农商行由于决策链条短，效率相对高一些，决策机制比较灵活，整体看，在审贷效率方面比国有大行有优势。 记者在采访中了解到，对于下沉市场的方向，目前不少区域银行除了投入大量人力进行调查走访这一传统“扫街”方式外，还通过与政府部门、三农企业合作，拓展三农等乡镇经济主体。例如，与当地农业局等政府部门合作，实现畜牧“活体”抵押担保，并搜集、规整辖内养殖户的数量、养殖规模和信贷需求等数据，形成相对标准化的申请、审核流程，以支持区域养殖业发展。 “政府会引导当地的农商行、村镇银行去支持三农，比如开发生猪养殖贷款产品等。同时，人民银行也会提供一些扶贫再贷款工具，降低我们的资金成本，支持服务三农。”上述相关负责人表示，人民银行低成本资金传导到客户端，三农客户的经营性贷款利率反而不是很高。
文 | 张玉洁 戴安琪来源 | 中国证券报有人在暗网出售金融机构客户信息？社交媒体账号Bank Security近日发布消息称，有数百万国内银行客户的数据正在被出售，涉及兴业银行、上海银行、浦发银行等，相关信息超过百万条。这些个人信息包括客户的姓名、身份证号、手机号码、存款数据、家庭住址以及所办理的业务等信息。事发后，涉事银行和金融机构均在第一时间对此事进行了回应。其均表示，数据与真实客户信息要素不匹配，不排除是拼凑、伪造的信息。多家银行紧急回应农业银行对中证君表示，对于近日网络上不法分子贩卖的所谓“农行客户信息”，经认真核查比对，农行不存在客户信息泄露问题。农行已向监管部门报告有关情况，并准备向公安机关报案。农行将积极配合公安部门调查取证，如有进一步情况，将及时公布。兴业银行对中证君回应称，网络上的信息不属实。对于不法分子在暗网上发帖声称可出售所谓的多家银行客户信息数据，经过深入核查比对，确认其中所谓的“兴业银行信用卡客户信息”与该行真实的客户信息要素并不吻合，不排除系不法分子伪造、售卖所谓银行客户信息牟取不当利益。浦发银行回应，经排查比对，网传数据没有该行客户账户信息，且与该行客户信息要素不符。不排除不法分子将不明来源数据冠以金融机构名义兜售，以牟取非法利益。对于伪冒该行信息、损害该行商誉的不法行为，浦发银行表示，将保留追究其法律责任的权利。中国平安回应称，经排查，相关客户信息并非公司客户，系不法分子伪造。“我们对伪造并贩卖公民信息的犯罪行为表示严厉谴责，呼吁有关执法司法部门严厉打击这一违法犯罪行为。”上海银行相关人士回应表示，已对“上海银行客户信息”进行比对，发现其所称的上海银行客户信息中并无该行银行账户信息，且与真实客户信息关键要素并不匹配。上海银行认定该贩卖信息非该行泄露数据，不排除系不法分子为牟取不当利益伪造、拼凑、出售所谓银行的客户信息。招行回应称，经比对相关数据，网络信息与该行真实客户信息并不吻合，信息不属实。招行谴责任何伪造并贩卖公民信息的犯罪行为，并保留追究损害该行声誉法律责任的权利。信息从何泄露一位金融科技工作人士表示：“一般金融机构的数据泄露有两种途径，一是内部员工出卖数据，二是黑客入侵数据库。”某银行研究员向记者提到，一般来说，银行内部的客户信息有十分严格的保管及使用规定，在接触数据时都会留下经办人信息，通过银行内部规定将信息泄露的口子堵住。此前，银保监会发布的《银行业金融机构数据治理指引》对个人信息安全的保障要求是：“银行业金融机构采集、应用数据涉及到个人信息的，应遵循国家个人信息保护法律法规要求，符合与个人信息安全相关的国家标准。”各银行也根据银保监会相关规定，制定了内部管理条例。同时，银行的内网(局部工作网络)和外网(互联网)系统严格分开，有很强的保密规则，外网无法使用U盘等设备接入内网机，也无法将数据上传至互联网。这些措施都在最大程度上防止了数据外流，保证数据安全。上海银行表示，高度重视客户数据安全，已部署多层次网络安全纵深防御措施，能够及时发现、遏制网络攻击行为；制定了包括网络、数据、终端、互联网出口层面严格的管控措施。对于涉及客户信息的生产网络，实施封闭式管理；对开发、测试环境数据实施脱敏处理；对涉及敏感信息的业务系统，实施下载自动加密的技术；禁止USB口等外设的数据输出；通过技防和人防手段加强员工行为监测、管理。“不过，即便银行采取了措施，仍然有些数据可能泄露。泄露可能发生在层级相对较高、能接触到数据的管理者层面，他们可以越过部分限制，将数据外传。”有业内人士告诉记者。数字化转型需保证安全对于金融机构如何防范外部攻击，上述人士表示，通常会在技术层面采取缩小知悉范围、设置访问权限等措施，防范网络攻击。虽然金融机构纷纷加强内控和防范外部攻击，但信息安全好比“猫鼠游戏”，互相较量是一个长期过程。只要通过个人信息牟利的现象存在，个人信息泄露的风险就始终存在。各大银行近期发布的2019年年报均指出，未来将大力推动数字化转型，大量个人业务将迁移至云上或线上进行。虽然提升了业务效率和便捷程度，但不可避免的是，其信息安全相关风险也相应提升。某国有大行人士表示，数字化转型成为银行未来发展的重要路径之一。但从银行角度来看，数字经济发展有很高的风险，这种风险的形态和传统的经济有所不同。数据具有天然的流通属性，受时间、空间的束缚很小，扩张的倾向明显，数字经济在不断扩展生产可能性边界的同时，也潜藏着特定的风险。银行内部本身有大量的金融交易数据，需要特别重视数据的安全工作，这其中不仅要保证客户资金的安全，更要保证客户数据信息的安全。
你打开银行App查看账单，有一笔钱付给了“北京三快在线科技有限公司”，三秒钟之内，你能回忆起这是什么支出吗？但在招商银行App 9.0版本里，这笔支出会直接标记为“美团外卖”。这个细节看似不起眼，却需要通过机器学习和海量的数据清洗，借助强大的数据中台能力，对交易报文里的原始交易对手进行系统性翻译，用“讲人话”的形式告诉用户每一分钱的去向。2020年12月3日，招商银行App 9.0正式上线，收支账本的优化只是此次App众多升级细节里的一小部分——从2017年开始，招商银行App都保证每年有一次大版本更新，这次App从8.0迭代到9.0版本的过程中，招行完成的需求点超过1800项，为历年版本之最。想检验银行的金融科技成色，没有多少渠道能比App更直观更深刻。它是一个绝佳的窗口位置，银行怎样看待技术、看待用户、看待自身，小到一个按钮的用户体验，大到全行未来数年的发展战略，都能在App身上一览无余。当流量增长的天花板近在眼前，当沉淀在线上App的用户已经过亿，当疫情直接给银行带来一场网点零流量的终极测试，招商银行App 9.0，是“零售之王”在2020这个特殊的时间节点下，如期交出的大考答卷。数以千计的功能需求、迭代细节里，正藏着招行零售金融3.0转型的“内功”。App新基建：“10+N”数字化中台与十大技术生态一个App如同自由漂浮的冰山，用户更容易感知到功能、服务、界面、体验，这部分其实只有露出水面的10%左右，水面之下的数字化中台和技术生态体系建设，如何做到轻松支撑亿级用户，实现高时效、高并发场景化经营，才是招行这本“内功”的秘笈所在。1800余项需求点中，“10+N”数字化中台建设就占据了相当的比重，招行将此定义为招商银行App的“新基建”，朝数字化、智能化、平台化和集约化四大方向成长。更为全面的技术生态体系也由此而成，形成财富、生活、运营、内容、音视频、开放、安全、AIOps、数据和基础设施生态十大分支。开头所提及的收支账本升级，就离不开数据生态的成熟。银行这样的大型机构，架构极其复杂，还有跨部门多团队的协作，海量数据日积月累之下如同年久失修的危楼，更需要及时、持续的治理，将庞大体系中的死结一一梳开。研发团队告诉雷锋网，招行一直有专门的数据队伍和数据湖，今年则更加注重数据生态的建设，形成强大的数据中台能力，从而将数据的内在价值真正释放出来。IT部门针对跨业务领域的数据采集、清洗、连接、计算、存储，通过统一的数据模型转换及标签萃取，提供场景化高效数据服务，既站在用户视角更清晰呈现每一项数据的意义，也为产品人员提供决策依据，并通过数据驱动闭环持续进行产品治理，提升每一个体验细节。在开发运维方面，雷锋网曾报道过，招商银行App 7.0推出时，研发团队已经将银行系统转向成微服务架构，并在这一基础上实现内部研发流程的DevOps变革。App 9.0则进一步向AIOps转型，完成全生命周期覆盖、数字驱动、智能辅助的高效开发运维体系，支撑规模化、并行化、高质量敏捷交付。招行透露，AIOps生态构建以来，项目交付效率提升50%，持续集成成熟度提升4倍，自动化覆盖率达100%，系统可用性达99.99%，问题排查时间缩短91.67%。在获客和经营端，招行搭建了包括魔方活动运营平台、红包平台等在内的全链路数字化中台，运营和内容生态为业务和产品创新持续赋能。在疫情催生直播大潮的当下，招行甚至迅速集成出了音视频生态近百个AI原子化能力，5大音视频服务中台已经累计呈现直播1200余场。本月初的招商银行App 9.0发布会直播就是一次对App音视频能力的现成阅兵：截至12月3日21:20直播结束，直播累计观看量343.57万，点赞、互动等各项数据均创下App端内直播纪录，而App在直播期间完全正常运行，流畅承载了百万级用户的并发流量。App直接承载发布会直播大任招商银行App首席产品经理表示，这些中台能力为招行构建了数字化经营的新生态，反过来促使他们在数字化转型的道路上，不断地自我生长、自我进化。App真核：财富管理“王牌”能力的线上重现回顾前几代大版本的更新，开放生态圈的构建，对中外环用户和非金融场景的耕耘，是App一大特色；而在App 9.0版本中，招行更强调以金融科技手段重塑财富管理服务的全旅程，通过长期性、智能化的陪伴，帮助用户实现财富的稳健增长。财富管理，可以说是招行的绝对王牌。强大的财富管理能力和服务质量，也让招行稳稳戴住“零售之王”的皇冠。但财富管理同时也是最复杂的金融服务，客户的投资需求和实际情况千变万化，从数据角度来看，客户的决策链路相对较长，购买路径也更为复杂。这项更集中在线下的服务，如何在线上触达到1亿多客户，就成了招行今年的一大工作重点。此次9.0版本解锁的黑科技——“同屏解说”，就是通过文字、图文、语音通话等功能，将招行的线下顾问式财富管理专业服务能力，于线上全面再现。在理财过程中遇到任何问题，用户均可一键连线客户经理，需求秒级响应，进行一对一的顾问在线实时同屏演示讲解。在招行看来，财富管理不仅是用户资金的单向流动，而是用户与银行之间的双向互动，尤其是当用户遇到困惑时，如何及时交互，更考验银行的实力与诚意——与其强调AI对人工的替代率，不如借助科技将客户经理的陪伴执行得更高效、立体和全面。招行进一步透露，App9.0的全旅程“财富陪伴”服务，通过197个需求偏好，20个核心栏位，为用户定向配置全面、客观、有深度的内容资讯及个性化提醒等陪伴内容，帮助客户了解产品表现、市场动态与投资机会；同时还建立了完善的数据回检机制，来监控陪伴内容整体效果。9.0版本也做出了更多能力集成，把庞大的线下网点群和客户经理能量充分发挥出来，例如App会为客户经理提供理财方面的数据决策参考，也可以在理财师平台上方便快捷地进行投资组合的创设，一键生成交易订单，以二维码或链接形式突破渠道限制，触达到更多客户，简化营销步骤、增强互动效果。招行相关负责人表示，今年以来，招行着重强化了客户经理线上服务能力建设，截至目前，客户经理通过招商银行App向用户推送订单的成交金额同比去年提升已超过300%。亿级用户下的“精耕细作”自2010年上线以来，招商银行App已经走过了十个年头，从单一的线上交易工具成长为1亿人的财富主账户，尤其是在过去三年里，App承载了招行零售3.0转型的重要任务。这条转型进化的路线清晰可见：金融服务以App为载体，突破时间地点的局限，向互联网迁移，先扩大外延全力获客，全面开放，构建高频的App生态圈，再发展客户，提高留存率，为客户提供全方位一站式的便捷金融服务。无论是从资产角度还是从场景维度来看，招行都试图构建一个覆盖金融强相关到泛金融、非金融的同心圆，以深化用户经营。招行零售相关负责人表示，在过去几年里，招行定下MAU（月活跃用户数）北极星战略，以轻交互的用户取代重交易的客户，活跃用户在App上形成平台式的规模和流量，实现了爆发式增长，App用户数、交易数连上两个新台阶，App也完成了“外接流量”、“内建平台”的初级目标。对App和MAU的重视，让招行在零售金融的战场收获颇丰：2020年中报显示，招商银行App累计用户数达1.29亿户，是2017年末的2.31倍；MAU达5607万户，是2017年末的2.14倍。而从AUM（管理零售客户总资产）这项银行零售金融竞争力的核心指标来看，2020年三季度末，招行AUM余额8.63万亿元，较上年末增长15.17%，单季增量高达4300亿元。如今摆在招行面前的，是亿级的获客和经营战略问题，App也开始将“流量经营”与“价值创造”放在更加突出的位置，更多地考虑与客户交互的方式和体验，上升到更加“精耕细作”的精细化运营，让MAU运营带来的获客非线性增长，带动AUM的稳健增长，零售3.0转型的质变期正式开启。下一个十年，会是一个数字化转型浪潮汹涌袭来的时代，会是一个银行服务无限趋近“无处不在”的时代，而招商银行App 9.0，正是招行在数字化思维和金融科技的千锤百炼之后，对这个时代的最强回应。相关文章：打破场景藩篱，招商银行App 7.0的数字化攻略招行App的第十年：居安思危，轻装上阵
人民日报北京5月13日电(记者屈信明、欧阳洁)银保监会近日发布一季度银行业保险业主要监管指标数据。一季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额38.9万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额12.6万亿元，较年初增加7.6%;保险公司原保险保费收入1.7万亿元，同比增长2.3%。 数据显示，商业银行不良贷款有所上升。一季度末，商业银行不良贷款余额2.61万亿元，较上季末增加1986亿元;商业银行不良贷款率1.91%，较上季末增加0.05个百分点。银行风险抵补能力较充足，一季度末商业银行贷款损失准备余额为4.8万亿元，较上季末增加2943亿元，拨备覆盖率为183.2%，较上季末下降2.88个百分点。 数据还显示，银行业和保险业总资产平稳增长。一季度末，我国银行业金融机构本外币资产302.4万亿元，同比增长9.5%，其中大型商业银行本外币资产124.0万亿元，占比41.0%，资产总额同比增长10.3%;保险公司总资产21.7万亿元，较年初增长5.6%，产险公司总资产较年初增长2.6%，人身险公司总资产较年初增长5.8%。 免责声明：本文不构成任何商业建议，投资有风险，选择需谨慎！本站发布的图文一切为分享交流，传播正能量，此文不保证数据的准确性，内容仅供参考
12月3日，人民银行、银保监会正式对外发布《系统重要性银行评估办法》（以下简称《评估办法》），以完善我国系统重要性金融机构监管框架，建立系统重要性银行评估与识别机制。2008年国际金融危机以来，强化对系统重要性金融机构的监管、防范“大而不能倒”问题成为全球范围内金融监管改革的重要内容。从2011年起，金融稳定理事会每年发布全球系统重要性银行（G-SIBs）名单，并已经形成比较明确的监管政策框架。根据巴塞尔银行监管委员会发布的框架指引，各国也结合自身实际建立了国内系统重要性银行（D-SIBs）监管政策框架。2018年11月，人民银行、银保监会和证监会联合发布《关于完善系统重要性金融机构监管的指导意见》。考虑到银行业在我国金融体系占有重要地位，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等4家银行均已入选全球系统重要性银行名单，人民银行会同银保监会制定了《评估办法》，为后续发布系统重要性银行名单、实施附加监管要求奠定基础。3日发布的《评估办法》作为《关于完善系统重要性金融机构监管的指导意见》的实施细则之一，是我国系统重要性银行认定的依据，也是对我国系统重要性银行提出附加监管要求、恢复与处置计划要求、实施早期纠正机制的基础。据介绍，《评估办法》主要内容包括：一是明确评估目的。识别出我国系统重要性银行，每年发布名单，根据名单对系统重要性银行进行差异化监管，切实维护金融稳定。二是确定评估方法。采用定量评估指标计算参评银行的系统重要性得分，再结合其他定量和定性信息作出监管判断。三是明确评估流程。每年确定参评银行范围，收集参评银行数据，采用定量评估指标计算参评银行的系统重要性得分，得分达到100分的银行被纳入系统重要性银行初始名单。然后再结合其他定量和定性信息作出监管判断，综合评估参评银行的系统重要性。系统重要性银行最终名单经国务院金融稳定发展委员会确定后，由人民银行和银保监会联合发布。据悉，《评估办法》发布后，人民银行将会同银保监会制定系统重要性银行附加监管要求。拟从附加资本、杠杆率、大额风险暴露、公司治理、恢复处置计划、信息披露和数据报送等方面对系统重要性银行提出监管要求，还将建立早期纠正机制，推动系统重要性银行降低复杂性和系统性风险，建立健全资本内在约束机制，提升银行抵御风险和吸收损失的能力，提高自救能力，防范“大而不能倒”风险。在制定和实施附加监管要求时，人民银行、银保监会将充分考虑宏观经济形势、银行资本补充需求和服务实体经济等因素，合理安排出台时机。（记者 程婕）
老人遭遇电信诈骗，银行为何对此担责？ 裁判文书网披露的一份判决书显示，家住广东佛山的陈老伯接到自称警察的诈骗者打来的电话，要求其前往银行开办新的银行账户保障资金安全。在骗子的指引下，使用按键手机的陈老伯竟然成功在交通银行(601328,股吧)某网点开通了电话银行和手机银行，最终被骗走近百万元。 懊恼不已的陈老伯认为交行“随意”为自己开通了电子银行，便一纸诉状书将银行告上法庭。 老人遭遇电话诈骗损失近百万 银行辩称风险提示“面面俱到” 文书显示，该案案发时，家住广东佛山的陈老伯已年过七旬。据他回忆，因为一起电信诈骗案自己才卷入这场纠纷。2016年11月4日，陈老伯分别接到两名陌生男子的电话。电话中，两人自称是警察，并告知陈老伯他的身份信息已经被他人冒用消费，要求其前往银行开办新的银行账户保障资金安全。 接到电话的陈老伯并未生疑，而是选择当日前往附近的交通银行城南支行办理借记卡。随后几天，陈老伯分多次共计向该卡转入98万余元。11月12日，陈老伯前往银行查询发现，自己的存款每次在存入当天即被人通过手机银行或者电话银行转走，账户余额仅剩71.1元，意识到被电话诈骗的陈老伯连忙报警。 年迈的陈老伯心生疑问，自己在银行仅仅是办理了一张借记卡，并未开通其他服务，究竟是骗子神通广大还是银行疏忽职守？ 据人民法院报此前报道，陈老伯表示，自己办理借记卡期间，曾按柜台人员要求提供个人手机号码，但并未同意开通该卡的手机银行、网上银行、自助银行等服务。银行方未经同意擅自开通且后续未经合法程序将自己的款项转出又未履行告知义务，导致自己巨大的经济损失，应承担全部责任。由于索赔未果，陈老伯一纸诉状将交行城南支行告上法庭，要求其赔偿自己各项损失共计102万余元。 对于陈老伯的说法，交行城南支行却给出了不同的意见。交行辩称电子银行业务是陈老伯主动申请办理的，有相关签署文件为证。且办理过程中，柜台人员已经通过口头提示等方式就使用电子银行可能存在的风险等进行了充分的安全提示，已经尽到了适当的安全保障义务。 不过，法院最终认为银行确需承担陈老伯的部分损失。 使用按键机仍能开通手机银行？ 交行存在两项违约行为 据判决书显示，交行城南支行提供的一段视频资料清晰的还原了银行为陈老伯开通借记卡的场景，陈老伯所在的业务柜台内外各有一名职员，柜台内的职员陈述称应该不用为他开通手机银行了吧？外面的职员回复帮他开通吧。里面的职员表示陈老伯使用的是键盘机。外面的职员却回复称“没关系”。陈老伯在此过程中并未发言。 在开卡业务办理完毕后，陈老伯询问款项进出是不是都有短信提醒？柜台内的职员陈述称，“一会儿到理财柜台会有人帮你开通。” 据交行城南支行提供的一段电话录音，当天晚些时候，一个操持普通话口音，自称陈老伯的客户打通了交行的客服电话，要求开通电话银行并进行电话银行转账，陈老伯在庭审中明确表示电话中的人并非他本人，也不是自己认识的人。 这名自称陈老伯的客户提供了借记卡卡号和取款密码，重置了查询密码，开通了电话银行，并通过输入取款密码和六位短信动态提醒密码，成功进行了电话转账。 对此，在该案一审中，广东省佛山市禅城区人民法院认为，陈老伯未依约妥善保管卡片信息，是导致其资金损失的重要原因。不过，交行城南支行在履行合同过程中也存在不同程度的违约情形。 首先，陈老伯年龄较高，对于电子银行的了解程度不高，其所持有的手机为键盘机，交行工作人员在帮原告开通手机银行时，已经意识到其手机不具备使用手机银行功能，却依然帮其开通手机银行。此外，在开通手机银行的过程中，交行城南支行并未尽到相应的提示、告知义务。 其次，在申请开通电子银行时，交行明确约定电子银行业务所涉安全要素以交易规则为准。依据交行制定的交易规则，电话银行的安全认证工具为可视卡动态令牌/手机魔卡，而不包括查询密码与短信动态密码，但通过密码成功进行了电话银行转账，由此可见交行实际上未使用交易规则约定的安全认证工具，其行为显然属于违约。 最终，法院认定交行承担陈老伯因手机银行转款而造成损失10%的赔偿责任以及电话银行转款损失50%的赔偿责任，合计24.05万元。陈老伯不服判决，但二审法院仍然认为维持原判。 矛头对准银行职员 为索赔老人改变申诉口径 人心叵测，败诉后的陈老伯又将索赔矛头对准了那位帮他开通手机银行的职员。不过，这次陈老伯的诉请与状告银行时的口径并不一致。 陈老伯在上诉时表示，其在交行城南支行处办理存折业务时，因交行工作人员陈某桃推销理财产品而办理了借记卡。上述银行卡开办过程中，陈老伯按照工作人员要求提供了手机号码，并向卡内现金存入10元。陈老伯认为，该职员未经其同意而开通借记卡手机银行、网上银行、自助银行等服务，且未经合法程序而将其存款转出，又未履行告知义务，而导致自己巨大经济损失，故应承担全部责任。 交行工作人员陈某桃辩称，根据法院已查明的相关事实，陈老伯是因受到了诈骗分子的欺骗而按照要求前往银行开立借记卡，且银行工作人员询问其开卡用途时，得到回复是“儿子让其开卡用来存钱”。自己虽为银行的理财经理，但仅因为当时大堂经理等其他工作人员忙碌，代为接待陈老伯。且自己履行的是职务行为，陈老伯的财产损害结果与自己没有因果关系。 广东省佛山市禅城区人民法院认为，从陈老伯的报案陈述看，其因根据他人指示而前往交通银行开办借记卡，并因此遭受资金损失，可见其资金损失涉嫌犯罪行为所致，无证据证明该银行职员有参与诈骗原告钱财行为，其在开卡过程中提供服务是履行银行职员的职务行为。 事实上，交行城南支行已因其过错对陈老伯的损失承担了相应的赔偿责任，交行城南支行的过错因素包含了职员履行职务时的不当行为，因此法院驳回陈老伯的诉讼请求。
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