“银行股的春天来了！”昨日，朋友圈中的市场机构人士给出了这样的结论。 沉寂已久的A股银行板块，近期正迎来久违的上涨行情。先是上周四，银行板块强势爆发，杭州银行涨逾6%，平安银行、成都银行、宁波银行等纷纷跟涨。次日，银行股全线飘红，成都银行以5.27%的涨幅领涨。昨日早盘，银行板块再度爆发，平安银行、宁波银行、杭州银行均涨超5%，近一半银行股价上涨。虽然截至收盘整个板块仅小幅上涨0.64%，但仍然涨幅靠前。 同时，银行也是昨日资金净流入金额最大的行业——主力资金净流入9.38亿元。 看着是不是挺让人振奋？要知道，今年前三个季度，银行板块整体表现可谓十分惨淡。截至此轮行情启动的前一日（10月14日）收盘，今年以来银行（申万）指数下跌9.79%，基本在各大板块中垫底。 上周四以来的银行股反弹行情，在一定程度上点燃了市场热情，并传递出银行板块强势归来的积极信号。近期，很多市场机构人士纷纷看好银行股四季度市场表现。 将机构报告归结起来看，大致逻辑在于：一是，经济复苏带来信心。上周四人民银行公布的社会融资数据显示，9月新增社会融资规模和新增信贷双超预期，表明实体经济有强烈的融资需求，这是银行股估值修复的基础。二是，银行的利润压力缓解，此前银行已计提较多拨备，逐步出清不良，这些预期均有助于银行股修复估值。三是，四季度资金在配置上寻求稳定，对低估值板块有较大需求，银行股正符合这样的需求。Wind数据显示，截至昨日收盘，银行板块平均PB为0.8倍，也就是说，大部分银行股股价还低于净资产。 廖志明总结过去15年的A股市场银行股行情后表示，每年年底银行板块上涨概率较高，12月的平均涨幅为6.5%，显著高于其他月份。 上述理由，每一条似乎都清晰有理，但银行股的春天是不是到了，还需要进一步观察。 从目前阶段来看，最能影响银行估值的坏账是否已完全真实暴露，银行能否顺利甩掉包袱轻松上阵等尚待确认。这方面的风险也值得警惕。 此外，近年来银行股表现分化也较大，具体买哪只银行股，投资者还需仔细观察其盈利性和成长性，这些才是决定银行股市场价值的根本因素。
支付宝独家销售5只创新未来基金，搅动了基金代销领域一池春水。而近日多只由银行独销的基金热卖，也彰显银行渠道的销售实力。业内人士认为，银行和第三方销售机构尚未进入对垒时刻，蚂蚁集团的这场创新销售活动更像是一次试探。不过，业内人士认为，创新是互联网的天性，作为一条“鲇鱼”，蚂蚁集团此举将给基金销售市场带来哪些变革值得关注。 10月15日，汇添富品牌驱动混合基金首发便受到追捧，首日募集额超过130亿元。从渠道来看，该基金为民生银行独家代销品种。无独有偶，10月10日，嘉实浦惠6个月持有期混合型基金也有爆款特征。该基金由浦发银行独家代销，首募规模近146亿元，成为今年以来第34只百亿级新发基金。 而5只创新未来基金600亿元的销售任务，蚂蚁集团在连续奋战14天后才得以完成。尽管多只基金的认购户数刷新基金发行纪录，但户均认购资金仅6000元左右，超八成投资者者来自非一线城市。首次在平台购买权益类基金的投资者占比四成，其中有七成投资者平均投入金额不到500元。 平安证券对选择一类机构作为代销渠道的基金进行分析后发现，今年以来有30只主动权益基金仅选择银行作为代销机构，累计募集规模达1106亿元，总认购人数271万，平均认购金额40812元。有16只基金仅选择第三方作为代销机构，累计募集规模达757亿元（包括创新未来基金），总认购人数933万，平均认购金额8114元。由此可见，无论是基金数量和规模还是客单价，目前银行渠道均明显强于互联网第三方代销机构。 平安证券表示，银行渠道和第三方代销机构差异明显。银行方面客户数量少，但认购能力强，以服务高净值客户为主。第三方代销机构客户数量多，但认购能力弱，大多是普通客户。考虑到第三方代销机构难以在短时间内大幅增加客户数量或提高客户认购能力，银行渠道在基金代销体系中的主导地位短期内不会被颠覆。 业内人士认为，上述迹象表示，银行和第三方代销机构还未真正进入对垒时刻，蚂蚁集团的这场销售创新活动更像是一次试探。居民财富向权益类资产转移是大势所趋，蚂蚁集团此次率先培养客户投资基金的新习惯，如果未来基金业绩、相关服务让投资者满意，势必赢得千万投资者的信赖。 上述业内人士还提到，投资者信任的建立与陪伴式服务密不可分。面对千万客户，还要经历一个用户资质筛选的过程。通过对客户进行分层和“提纯”，蚂蚁集团可以筛选出有一定投资素养、较强理财需求、能承担较高风险的用户，为其提供更优质的服务，如基金投顾、财富管理服务。这批用户逐渐成长起来后，未来还可以转化为深度用户。“创新是互联网的天性，作为一条鲇鱼，蚂蚁集团此举将给基金销售市场带来哪些变革值得关注。” 平安证券也表示，随着年轻投资者成长为高净值客户，如果能为高净值客户提供更专业的服务，满足其个性化需求，第三方代销机构未来有可能取代银行成为基金代销业务的主导者。考虑到基金直销逐渐成为基民购买基金的重要渠道、券商代销渠道在ETF的销售上有明显优势，未来有可能形成以第三方代销机构为主、银行为辅，券商和基金直销作为补充的基金代销格局。
红包开道，屡试不爽。五年前的春节，微信推出「微信红包」与春节联欢晚会互动，小小的红包甚至不小心抢了春晚的风头。微信官方公布的数据显示，2015年除夕当日微信红包收发总量达10.1亿次，成功打破支付宝一家独大的局面。此后，微信支付和支付宝几乎瓜分了整个移动支付市场。五年后的国庆节，深圳市罗湖区政府也推出「数字红包」，为数字人民币的落地宣传造势。而这次，它把矛头指向了谁？1000万红包试水，数字人民币“箭在弦上”2020年10月8日，深圳市罗湖区政府出资1000万元，向5万在深个人发放200元数字人民币红包。图片来源：雷锋网员工中签截图但是此次的红包，有其使用时间和使用范围的限制。中签的幸运儿只可以在10月12日至10月18日，在罗湖区辖内已完成数字人民币系统改造的3389家商户进行消费。而且，红包不能转给他人或兑回至本人银行账户，超过有效期未使用将被收回。由此可见，数字人民币与真正的人民币现金有所不同，类似于消费券，只有消费而没有储存、转账、提现等功能。在此之前，央行也进行过多次数字人民币的试点工作。2020年4月，雄安新区召开了法定数字人民币（DCEP）试点推介会，包括麦当劳、星巴克、菜鸟驿站、京东无人超市等19家单位参加。2020年5月，苏州市相城区各区级机关、企事业单位员工通过央行数字货币（DCEP）的形式发放50%的交通补贴2020年8月，商务部将其试点范围扩大到28个省市。其后央行主管的金融杂志《中国金融》认为法定数字货币具备落地条件，应加快发行。相比此前DCEP只是在部分企业或者机构内部进行试点，本次数字货币首次向公众开放，不仅是央行DCEP试点以来的一个新场景，而且在用户范围层面实现了量级飞跃（面向全体深圳市民）。争夺数字霸权，四大经济体“角力”世界四大经济体分别是美、中、日、欧。而除了中国之外，其他三大经济体近期也动作频频，积极推动数字货币的进程。2020年10月2日，欧洲发布了首份数字欧元报告。日本紧随其后，于10月9日发布数字日元报告。而美联储早在数字货币领域布局多时。美联储联合6个国家的中央银行于10月9日，共同发表《中央银行数字货币：基本准则与核心特征》报告（下称“报告”），以促进数字货币发展和推进跨国支付。报告指出，根据BIS调查，80%的中央银行已进入数字货币研发，其中过半已进入研究实验与实行阶段。为协调与巩固在数字货币中的努力，7国中央银行（美联储、欧洲中央银行、日本央行、瑞典央行、瑞士国家银行、英格兰银行、加拿大银行）连同BIS发布此份报告以表明其共同立场，同时阐明对数字货币的预期。美国克利夫兰联储银行行长梅斯特尔也表示，美联储正研究推出中央银行数字货币的可行性。梅斯特尔表示，疫情大流行期间紧急支付的经验，使得央行越来越关注中央银行数字货币。立法者建议，每个美国人在美联储建立一个帐户，可以将数字美元以联储债务形式存入该帐户，并可用于紧急支付。Libra，一个让各国央行“震动”的组织美联储联合六国在数字货币领域的布局，究竟有多大成效还未可知。但美国科技巨头FaceBook主导的数字货币项目Libra，一诞生便震惊全球。2019年6月，Facebook联合全球26家企业发布Libra白皮书，Libra在白皮书的第一句话介绍了它的使命：建立一套简单的、无国界的货币和为数十亿人服务的金融基础设施。Facebook想要创建“全球货币”的野心，直接挑战了各国央行（货币主权）的“权威”，欧美各国央行震动，法国德国等欧盟五国联手抵制Libra，并试图将其扼杀在萌芽中。近一年来，Libra先后遭遇了美国国会以及美联储、欧盟等各国政府的轮番质询拷问，众多合作伙伴顶不住压力纷纷逃离，可谓是伤痕累累、满目萧条。受此一役，被现实打醒的Libra进行战略撤退。2020年4月Libra发布白皮书2.0。相比第一版本的白皮书，Libra不再提“无国界货币”，不再直接挑战货币主权，而是锚定单一法币（美元）。Libra的这次战略撤退，实际上是希望与美联储结盟，希望在其庇护下顺利发行数字货币。虽然Libra开局不利，但是它依然是各国央行最为警惕和重视的对手之一。目前除了Facebook之外，淡马锡、Blockchain Capital、Shopify等30家大机构都参与到Libra数字货币项目中，未来计划吸引100个成员加入。而且Facebook本身拥有26亿月活用户（占全世界互联网用户的六成），一旦正式推广，其推广速度将不亚于微信春晚摇红包的速度。这会对现有的货币格局产生非常大的颠覆。而一旦Libra与数字美元“强强联手”，势必会对其他国家的货币主权产生影响，并进一步影响到世界经济格局。得数字货币者，得金融无论是中日欧等央行，还是拥有全球半数网民的Facebook，它们大力研发数字货币背后最主要原因还是希望在新的数字经济体系下获得更多的金融“控制权”。1972年布雷顿森林体系瓦解后，美国将美元直接锚定“权力”，即国家实力，通过美元对世界进行金融控制。而美元如何能精准的控制和影响一家企业、一个国家？其背后，隐藏着一张无处不在的货币结算网络——SWIFT。这才是美元霸权的技术支撑和实现基础。目前，SWIFT系统连接超过1万家金融机构，覆盖全世界200多个国家和地区。美国只要切断SWIFT网路，不管你是一家跨国企业还是一个国家，都会因此形成数据孤岛。比如朝鲜被美国踢出SWIFT，这使得朝鲜几乎无法与其他国家的银行进行金融往来。此外伊朗、俄罗斯、利比亚也曾受过SWIFT制裁，使得外汇储备不能使用。而数字货币的出现，让美国主导的「SWIFT系统」对全球金融的统治地位，有了一丝丝的动摇。中国银行研究院研究员郝毅认为，央行数字货币会冲击SWIFT系统。央行数字货币相比现有的电子支付系统是巨大改进。一方面，基于区块链的数字货币在跨境结算领域，将现有SWIFT结算时间由几天提升至秒级，大幅提高了结算效率。另一方面，降低了跨境转账的成本。“技术进步带来的变革是无法通过政治干预压制的。因此，央行数字货币一旦大规模应用于跨境结算，将会对SWIFT系统带来较大冲击。”郝毅说道。当然中国对固有世界金融格局的挑战，是一个早就发生、正在进行、未来还将继续的事情。而数字货币作为一种“技术变量”，将加快改变中国在世界舞台上的金融地位。数字美元、数字欧元、数字人民币都已准装待发，这一金融行业百年未有之大变局才刚刚拉开帷幕。（雷锋网雷锋网）
为贯彻党的十九大、十九届四中全会、第五次全国金融工作会议等重要会议和习近平总书记关于金融工作的重要论述精神，落实十三届全国人大常委会立法规划，健全金融法治顶层设计，支持金融业稳健发展，中国人民银行积极推进《中华人民共和国商业银行法》修改工作，起草了《中华人民共和国商业银行法（修改建议稿）》（以下简称《修改建议稿》），并向社会公开征求意见。 现行《商业银行法》共九章95条。《修改建议稿》共十一章127条，其中整合后新设或充实了四个章节，分别涵盖公司治理、资本与风险管理、客户权益保护、风险处置与市场退出。主要修改内容如下。 一是完善商业银行类别，扩大立法调整范围。明确村镇银行法律地位，为未来出现的新型商业银行预留法律空间。明确政策性银行、农村信用合作社、农村合作银行、财务公司等办理商业银行业务的，适用本法有关规定，体现功能监管原则。 二是建立分类准入和差异化监管机制。完善商业银行市场准入条件，增加对股东资质和禁入情形的规定。就商业银行分类准入条件作出授权性规定。就引导商业银行专业化发展、差异化风险监管要求等作出具体规定。 三是完善商业银行公司治理。新设第三章“商业银行的公司治理”，吸收现行监管制度中的有益做法，参考国际经验，落实商业银行公司治理要求。增设股东义务与股东禁止行为。突出董事会核心作用，规范董事会专门委员会、独立董事等事项。提升监事会独立性与监督作用，建立监事会向监管机构报告机制。健全内部控制，规范激励约束机制、信息披露与关联交易管理。 四是强化资本与风险管理。新设第四章“资本与风险管理”，落实《巴塞尔协议Ⅲ》资本监管要求，确立资本约束原则，明确宏观审慎管理与风险监管要求。 五是完善业务经营规则，突出金融服务实体经济。原第三章、第四章整合充实为第五章“业务经营规则”。完善商业银行业务范围与业务规则。明确区域性商业银行的本地化经营要求，推动商业银行立足当地、回归本源。尊重商业银行自主经营权和市场主体地位，减少不必要的行政约束，提升金融服务实体经济能力，删除原第三十六条借款人原则上需提供担保的规定；修改利率规定，允许双方自主约定存贷款利率；确立授信审查尽职免责制度；延长商业银行处置担保物时限要求；删除企业仅能开立一个基本账户的规定。 六是规范客户权益保护。新设第六章“客户权益保护”，对商业银行营销、信息披露、风险分级与适当性管理、个人信息保护、收费管理等客户保护规范作出具体规定。 七是健全风险处置与市场退出机制。将原第七章整合充实为第九章“风险处置与市场退出”，参考国际准则，总结我国银行业处置经验，建立风险评级和预警、早期纠正、重组、接管、破产等有序处置和退出机制，规范处置程序，严格处置条件，完善职能分工。对结算最终性、终止净额结算、过桥商业银行作出规定。 八是加大违法处罚力度。扩充违规处罚情形，增设对商业银行股东、实际控制人以及风险事件直接责任人员的罚则。引入限制股东权利、薪酬追索扣回等措施，强化问责追责。提高罚款上限，增强立法执行力和监管有效性。
中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会(首府)城市中心支行，各副省级城市中心支行；各银保监局；各省、自治区、直辖市、计划单列市、新疆生产建设兵团财政厅(局)、发展改革委、中小企业主管部门；国家开发银行，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行： 为贯彻落实党中央、国务院关于统筹推进新冠肺炎疫情防控和经济社会发展工作的决策部署，强化稳企业保就业支持政策，缓解企业尤其是中小微企业年内还本付息资金压力，按照市场化、法治化原则，进一步对符合条件的贷款实施阶段性延期还本付息。经国务院同意，现就有关事宜通知如下： 一、政策适用范围 对于2020年6月1日至12月31日期间到期的普惠小微贷款(包括单户授信1000万元及以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款，下同)，按照“应延尽延”要求，实施阶段性延期还本付息。对于2020年年底前到期的其他中小微企业贷款和大型国际产业链企业(外贸企业)等有特殊困难企业的贷款，可由企业与银行业金融机构自主协商延期还本付息。 人民银行会同有关部门对银行业金融机构执行延期还本付息政策给予政策支持，并对城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用社、民营银行等地方法人银行业金融机构(以下简称地方法人银行)执行普惠小微贷款延期还本付息政策给予相关激励。 二、关于普惠小微贷款到期本金、应付利息支付安排 对于2020年6月1日至12月31日期间到期的普惠小微贷款本金，银行业金融机构应根据企业延期还本申请，结合企业受疫情影响情况和经营状况，通过贷款展期、续贷等方式，给予企业一定期限的延期还本安排。还本日期最长可延至2021年3月31日。上述贷款涉及担保的，银行业金融机构应与企业、担保人等协商处理，根据商业原则保持有效担保安排或提供替代安排。 对于2020年6月1日至12月31日普惠小微贷款应付利息，银行业金融机构应根据企业延期付息申请，结合企业受疫情影响情况和经营状况，给予企业一定期限的延期付息安排。贷款付息日期最长可延至2021年3月31日，免收罚息。延期利息的具体偿还计划，由银行业金融机构与企业双方自主协商、合理确定。 三、对地方法人银行执行普惠小微贷款延期还本付息政策的激励措施 为充分调动地方法人银行积极性，人民银行会同财政部通过特殊目的工具，对地方法人银行给予其办理的延期还本普惠小微贷款本金的1%作为激励。在规定期限内，同一笔贷款多次延期还本的，只在首次延期时享受激励措施。 地方法人银行申请激励资金，应向人民银行副省级城市中心支行或地市中心支行提交材料，并对材料的真实性负责。人民银行省会(首府)城市中心支行以上分支机构会同同级银保监会派出机构对辖区内银行业金融机构延期还本付息业务开展情况进行监督，确保地方法人银行所提供数据真实、准确、完整。发现地方法人银行存在数据虚报错报、套取激励资金等违规行为的，人民银行将收回已发放的激励资金，取消该地方法人银行申请激励资金的资格，并依法予以惩戒。 四、工作要求 “应延尽延”，提升政策覆盖面。对于普惠小微贷款，只要企业提出延期还本付息申请，根据商业原则保持有效担保安排或提供替代安排，且承诺保持就业岗位基本稳定，银行业金融机构就应当予以办理，并合理安排还本付息时间，避免集中到期。对于其他中小微企业贷款和大型国际产业链企业(外贸企业)等有特殊困难企业的贷款，可由企业与银行业金融机构自主协商延期还本付息。 持续加强监督管理，有效防控信贷风险。办理阶段性延期还本付息时，银行业金融机构可要求企业提供稳岗承诺书；贷款延期期间，企业应当保持就业岗位基本稳定。银行业金融机构要对阶段性延期还本付息的贷款建立专项台账，进行专项统计，密切监测贷款质量变化，对可能出现的信贷风险提前做好预案。 五、配套政策 对于银行业金融机构因执行上述政策产生的流动性问题，人民银行综合运用多种货币政策工具，保持银行体系流动性合理充裕。 对于实施延期还本付息的贷款，银行业金融机构应坚持实质性风险判断，不因疫情因素下调贷款风险分类，不影响企业征信记录。 各级财政部门在考核国有控股和参股的银行业金融机构2020年经营绩效时，应充分考虑阶段性延期还本付息政策对银行业金融机构业绩的影响，给予合理调整和评价。 本通知自印发之日起实施。此前已按《银保监会人民银行发展改革委工业和信息化部财政部关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》(银保监发〔2020〕6号)办理临时性延期还本付息的贷款，仍可根据本通知规定继续办理延期还本付息。 中国人民银行 银保监会 财政部 发展改革委 工业和信息化部 2020年6月1日 注：该文件已于6月公布，今日于中国央行金融市场司更新。
原标题：短信“误发门”巧遇王兴退出董事职位 亿联银行背靠美团多项指标仍低于行业均值 《投资者网》 丁琬璎 今年9月以来，吉林亿联银行股份有限公司(下称“亿联银行”)因“误发短信”，多次作为被投诉方出现在黑猫投诉平台，有用户提到，他们在没有在该行贷款的情况下，却收到了亿联银行发的“贷款逾期”短信。 作为东北首家民营银行，国内四家获得线上信贷业务资格的互联网银行之一，亿联银行今年上半年的各项专有指标表现堪忧：不良贷款率由2018年的0.003%上涨至1.94%，拨备覆盖率由80360.79%跌至154.77%，资本充足率“紧贴”监管规定。 《投资者网》就上述问题联系亿联银行，得到了一定的回复。 短信“误发门”缘何发生 “您合同号尾号为xxxx的贷款于9.2日存在逾期未还金额。根据《征信业管理条例》，我行将上报该笔贷款逾期相关信息至金融信用信息基础数据库。请您在后续还款中务必注意还款日期，珍惜信用记录。”近日，多名用户表示，从未在亿联银行签过贷款合同，却收到了这样的提示短信。 基于短信“误发”情况，亿联银行客服对外解释称：“还款提醒”系系统误发。但该解释并未赢得消费者的认同，有用户质疑有信息泄露问题，原因是收到短信的多位消费者发现，他们都曾开通过美团月付，而美团点评旗下的吉林三快科技有限公司是亿联银行的第二大股东。也有专家公开表示，“美团点评与亿联银行是合作伙伴关系，针对各自的用户信息管理应当拥有边界意识，不得随意共享。” 对于短信“误发”，亿联银行坦承，“‘还款提醒’系操作不当，系统误发，对误发短信给客户带来的影响表示歉意。所以银行在误发后很快时间内补发了第二条短信，“向您发送的‘亿联银行还款提醒’系系统误发，给您带来的不便敬请谅解。” 对于用户质疑的“信息泄露“，亿联银行向《投资者网》解释称，按照《商业银行互联网贷款管理暂行办法》规定，“商业银行应当按照反洗钱和反恐怖融资等要求，通过构建身份认证模型，采取联网核查、生物识别等有效措施识别客户”，误发短信的客户是通过美团平台在亿联银行通过授信、完成放款的客户。按照《暂行办法》要求，亿联银行在业务开展过程中必须严格履行关于客户身份识别的相关规定。也就是说，客户通过平台贷款，合作银行按照银行体系的监管要求，识别客户是反洗钱、反恐怖融资的必要手续，并不存在客户信息泄露问题。客户识别相关管控要求也是对金融安全稳定和多方利益的保障。亿联银行向客户保证，在经营过程中始终严格对客户信息保密，同时再次对误发短信给客户带来的影响表示歉意。 此外，值得注意的是，10月9日有消息称，“美团王兴退出亿联银行董事职位”，市场关心的是，此事是否与上述误发短信事件有关？亿联银行回复称，“上述公司治理的相关消息系亿联银行董事会任期届满的正常变动，与其它事项无关。” 如何看待“美团依赖症” 公开资料显示，2017年5月，中发金控、吉林三快(美团点评旗下)等7家民营企业联合发起成立亿联银行，中发金控为其第一大股东，持股30%，吉林三快持股28.5%，为第二大股东。 受限于“一行一点”模式的掣肘，区别于老牌传统商业银行，由于民营银行营业网点少、成立时间短、知名度较低等因素，在品牌知名度、影响力以及规模等方面无法与其他银行相比，因此“利用股东优势挖掘客户资源”成为其扩展业务的首选方法。 亿联银行告诉《投资者网》，“亿联银行一直与美团有着良好的合作”，其行长张其广曾公开表示，美团点评拥有700万合作小微商户和8亿注册个人客户，该行第一款线上贷款产品亿联易贷，就是面向美团白名单用户的消费贷款产品。 截至2020年6月末，亿联银行线上消费金融累计放款额接近400亿元，在贷余额突破202亿元，占贷款总额的93.81%。该行亿联易贷累计授信534万户，累计放款845亿元，美团生意贷累计授信6万户，累计放款28亿元。 在线上消费贷款拉升下，亿联银行的年营收由千万到近10亿。开业当年亏损5697.2万元，2018年亏损扩大至1.49亿元，至2019年扭亏为盈。2017年-2019年，亿联银行的营业收入分别为6333.46万元、1.63亿元、9.56亿元，净利润分别为-5697.20万元、-1.50亿元、1.53亿元。今年上半年，亿联银行实现营业收入 5.91亿元，比去年同期增长52%，净利润1.42亿元，同比增长180.33%。 有市场观点认为，持续扩张的贷款规模，逐渐提升的营收及净利润，吉林三快及其母公司美团的资源扶持起到了重大作用。 不过，亿联银行告诉《投资者网》，“银行不只与美团合作了消费贷和生意贷，还与京东合作了在京东金条、京东白条以及财富、账户等方面的业务，与百度的合作主要在消费贷方面。从2018年开始，亿联银行从单纯提供自营产品及服务的金融机构，逐渐进化为‘中介’。以亿账通账户业务为例，完成了美团、京东、金融壹账通、度小满金融等头部平台的上线。” 多项指标低于行业均值 不过，线上贷款拉升的贷款规模，带来的不仅有好处，还有不少的“其它影响”。2020年上半年，亿联银行不良贷款率1.94%，拨备覆盖率154.77%，资本充足率方面，一级资本充足率和核心一级资本充足率均为9.68%，资本充足率10.77%，仅高于监管规定0.27个百分比，可称“贴地飞行”。对比银保监会官网民营银行的一、二季度数据可知，亿联银行的多项银行专项指标低于行业均值(见表)。 据悉，2020年1月，亿联银行面向小微的线上生意贷获准。但受上半年疫情的影响，民营、小微企业和个人的生产生活都出现了一定程度的困难。根据国家统计局数据，2020年上半年餐饮与住宿业GDP同比下降26.8%，以美团生意贷产品为例，该产品面向美团平台餐饮服务类小微企业，亿联银行告诉《投资者网》，“上半年，餐饮行业受疫情影响非常大，此类小微企业主因经营困难，导致还款压力加大，从而小微企业逾期率和不良率快速上升。“ 关于不良率指标、拨备覆盖率指标、充足率指标近几年变化较大的原因，亿联银行在年报中解释称，“2017年风险资产占用少、流动性较高、信用水平较高，各项监管指标远高于监管水平，未来随着我行业务发展，主要监管指标会趋于常态。” 微众银行行长李南青曾在论坛中表示，疫情影响的长期化、复杂化，以及经济环境的深刻变化，将对银行业的风控能力、资产质量形成长期且持续性的挑战；与此同时，在“稳企业、保就业”政策导向下，加大对小微企业的支持力度，将加速消耗民营银行等中小银行的资本，因此，民营银行将长期面临补充资本与资产质量的双重考验。 作为民营互联网银行“四小龙“之一，亿联银行“99%以上的业务都是在线上完成“，这要求其具备与之匹配的先进的科技风控能力，资本金决定着其业务规模的天花板，技术风控实力则决定了其业务发展的可持续性。 “截至目前，我行已申请专利68项，软件著作权57项，并成功加入了央行旗下中钞区块链技术研究院牵头发起的分布式数字身份产业联盟。”亿联银行向《投资者网》介绍称，“以与美团合作的亿联易贷项目为例，单个客户授信的过程可能不到10秒，但是会在各个系统中完成10多个环节、70余次系统交互。” 关于资本充足率，亿联银行告诉《投资者网》“因为增资扩股工作正在相关流程进行中，相关细节不便发布。”亿联银行各项业务后续进展如何，《投资者网》将持续关注。
党中央、国务院高度重视发展普惠金融。人民银行联合有关部门大力推动普惠金融发展，金融机构主动作为，社会各方面积极配合，中国普惠金融发展不断取得明显成效。为监测评估2019年中国普惠金融发展水平，人民银行按照普惠金融指标体系1及相关填报制度，组织开展了2019年普惠金融指标填报与分析。 一、2019年普惠金融发展总体情况 2019年，人民银行持续大力推动普惠金融发展，发挥定向降准、再贷款再贴现等结构性货币政策工具作用，强化小微企业信贷政策引导，深入推进金融精准扶贫，持续提升农村金融服务水平，督促和指导金融系统加大金融资源向小微企业和农村、贫困地区的倾斜力度；深入推进贷款市场报价利率（LPR）改革，疏通利率传导机制，促进贷款实际利率特别是小微企业贷款利率明显下降；推动出台《金融科技发展规划（2019-2021年）》，启动金融科技创新监管试点，鼓励开展数字普惠金融创新探索；持续深化农村支付服务环境建设，开展移动支付便民工程建设；批设苏州小微企业数字征信实验区，创新探索小微企业征信服务；强化金融消费权益保护和金融教育，规范金融营销宣传行为，切实保护金融消费者长远和根本利益；经国务院批准，在浙江省宁波市、福建省宁德市和龙岩市设立普惠金融改革试验区，为我国发展普惠金融探索新经验。 总体而言，2019年我国普惠金融发展取得了良好成效。主要指标呈现如下特点：一是金融服务使用程度稳步加深。银行结算账户和银行卡人均拥有量较快增长，活跃使用账户拥有率有所上升；电子支付普及率继续提升，超八成成年人使用电子支付，移动支付业务量快速增加，非银行支付机构网络支付业务较快增长，呈现笔数多、笔均金额小的特点；购买投资理财产品成年人比例小幅增加，近一半的成年人购买过投资理财产品，城乡差距仍较为明显，投资理财意识有待进一步提升；普惠小微贷款增长迅速，总体呈现“量增、面扩、价降”态势；建档立卡贫困人口贷款覆盖面稳步扩大。二是金融服务可得性持续改善。银行网点乡镇覆盖率、助农取款服务点村级行政区覆盖率继续提升，边远地区金融服务可得性不断改善，数字渠道在增强可得性方面愈加重要，人均银行网点数、ATM机具、POS机具数有所下降。三是金融服务质量不断提升。金融消费权益保护制度和机制建设不断深化，金融消费者长远和根本利益得到更多关注，国民金融素养稳步提升；农户信用贷款比例有所增加；金融信用信息基础数据库收录的自然人数和企业数稳步增长，以多维度数据集成、共享为特征的中小企业信用体系建设取得明显成效。 二、普惠金融重点指标分析 （一）使用情况维度 1. 账户和银行卡使用情况 银行结算账户和银行卡人均拥有量较快增长。截至2019年末，全国人均拥有8.06个银行账户，同比增长11.63%；人均持有6.01张银行卡，同比增长10.48%（其中人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张）。农村地区累计开立个人银行结算账户45.18亿户，同比增长4.96%，占全国累计开立个人银行结算账户总量的40.04%。农村地区银行卡发卡量35.43亿张，同比增长10.44%，其中借记卡32.98亿张，同比增长10.26%；信用卡和借贷合一卡2.45亿张，同比增长12.85%。人民银行督促商业银行严格落实账户管理主体责任，强化账户风险管理，开展存量账户风险排查，对睡眠户和不合规账户进行排查清理，持续提升存量账户质量。 全国累计开立小微企业单位银行结算账户2数量占企业单位银行结算账户3总数约六成，企业开户服务持续优化。截至2019年末，全国累计开立小微企业单位银行结算账户3803.69万户，占企业单位银行结算账户总量的60.26%。人民银行积极贯彻落实党中央、国务院“放管服”改革精神和2018年国务院第35次常务会议要求，于2019年7月22日分六批次完成取消企业银行账户许可。同时，压实商业银行账户管理主体责任，建立健全企业账户全生命周期管理体系，不断提升企业账户风险管理效能；会同工业和信息化部、税务总局、市场监管总局建立企业信息共享机制，建成运行企业信息联网核查系统，为商业银行核查企业注册登记、预留手机号码、纳税状态等提供权威渠道。结合取消许可工作，人民银行指导商业银行通过重塑开户流程、设立小微企业绿色通道、使用移动设备提供上门开户服务等，有效减少柜面等待和办理时间，基本实现企业开户“最多跑一次”，企业开户时间压缩至1-2天，开户资料齐全、无异常或可疑情形的企业通常在当天即可完成开户并办理资金收付，开户效率和资金周转效率有所提升，服务小微企业和实体经济的能力不断增强。截至2019年末，自取消许可之日起，商业银行共为企业新开立基本存款账户533.55万户、临时存款账户1.66万户，相关工作总体平稳有序。 银行卡人均交易笔数增长迅速。2019年，全国人均银行卡交易笔数229.98笔，同比增长52.56%，增速比上年高12.32个百分点。人民银行指导中国银联开发“乡村振兴卡”，聚焦金融服务“三农”的支付结算、融资增信、增值服务等环节，“乡村振兴卡”除具有取款、消费、转账等基本支付功能外，还附加助农贷款、补贴发放、农产品生产销售、生活场景等特色服务，较好满足了乡村振兴的多样化、多层次金融需求。 活跃使用账户4拥有率有所上升。调查显示，全国有89.90%的成年人拥有活跃使用账户，比上年同期高1.26个百分点，农村地区拥有活跃使用账户的成年人比例为83.37%，比上年同期高1.12个百分点。 2. 电子支付使用情况 电子支付5使用普及率持续提升，城乡差距有所缩小。调查显示，全国使用电子支付的成年人比例为85.37%，比上年高2.98个百分点；农村地区使用电子支付的成年人比例为76.21%，比上年高4.06个百分点。 人民银行持续推动移动支付在便民领域广泛运用，各地继续创新移动支付服务方式和手段。浙江省委、省政府实施数字经济“一号工程”，以加快建设引领全国、具有全球影响力的移动支付之省为总目标，全面启动移动支付之省建设，聚力移动支付产业发展。黑龙江省推广“无感加气”服务，车辆完成加气后，工作人员通过手持气瓶监测设备上传车牌号和加气金额，即可将加气金额从驾驶员绑定的借记卡账户中自动扣除。人民银行保定市中心支行积极促进雄安新区支付服务创新提档升级，白洋淀、容城购物广场等景点地标实现了“数字化+智能化”移动支付场景应用，容城、雄县公交车开通了扫码支付功能，河北省首家云闪付无人超市在雄安新区开业。人民银行拉萨中心支行推动构建“移动支付示范县+金融服务特色小镇+掌上银行村”的支付服务体系，指导农业银行开发手机银行藏语操作指南和余额查询板块，解决农牧民操作使用障碍。四川省结合全省涉农人口多、地域分布广且各地发展差异大等实际情况，设计“十一种模式”推动移动支付在农村地区的普及应用，如针对农村居住特点，设计“县域商圈”等模式，针对农业生产特点，设计“季节性农产品收购”等模式。 移动支付业务继续快速增长，非银行支付机构网络支付业务呈现笔数多、笔均金额小的特点。2019年，全国银行业金融机构共办理非现金支付业务3310.19亿笔，金额3779.49万亿元，同比分别增长50.25%和0.29%。银行业金融机构共处理网上支付业务781.85亿笔，金额2134.84万亿元，同比分别增长37.14%和0.4%；移动支付业务1014.31亿笔，金额347.11万亿元，同比分别增长67.57% 和25.13%。非银行支付机构发生网络支付业务7199.98亿笔，金额249.88万亿元，同比分别增长35.69%和20.10%。截至2019年末，农村地区手机银行、网上银行开通数累计8.16亿户和7.12亿户，同比分别增长21.87%和16.37%。2019年，农村地区发生移动支付100.58亿笔，网上支付126.60亿笔，同比分别增长7.15%、24.02%。 3. 个人投资理财情况 购买过投资理财产品6的成年人比例小幅增加，城乡差距仍较为明显。调查显示，全国平均有48.76%的成年人购买过投资理财产品，比上年同期高0.95个百分点；农村地区该比例为36.78%，比上年同期高0.67个百分点。北京、上海、浙江等省（市）购买过投资理财产品的成年人比例相对较高。人民银行武汉分行积极开展国债宣传进农村、进校园等活动，试点开展储蓄国债（凭证式）异地通兑业务，并在襄阳市中心支库试点建立“乡镇国库惠民服务示范站”，推动打通国库服务农村的“最后一公里”，引导农村居民了解和投资国债。 4. 个人信贷使用情况 获得过借款的成年人比例略有增加。调查显示，全国成年人人均未偿还贷款笔数为0.56笔，其中农村地区成年人未偿还贷款笔数为0.46笔，均与上年基本持平。全国成年人在银行获得过贷款的比例为40.74%，比上年同期高0.86个百分点，农村地区为36.06%，比上年同期高1.44个百分点；在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例为24.16%，比上年同期高1.31个百分点，农村地区为22.68%，比上年同期高1.6个百分点。 个人消费贷款继续较快增长。截至2019年末，全国人均个人消费贷款余额为3.14万元，同比增长15.96%。 5. 普惠小微贷款7使用情况 普惠小微贷款增长迅速，支持小微经营主体的覆盖面持续扩大，贷款利率持续下降。截至2019年末，普惠小微贷款余额11.59万亿元，同比增长23.1%，比上年末高7.9个百分点，全年增加2.09万亿元，同比多增8525亿元。普惠小微贷款支持小微经营主体2704万户，同比增长26.4%，全年增加565万户。 人民银行强化信贷政策引导，督促商业银行完善内部激励考核机制，落实尽职免责要求，加大信贷管理制度和产品创新，强化金融科技手段运用，不断提升小微企业金融服务能力。小微企业融资总体呈现“量增、面扩、价降”的态势。2019年新发放普惠小微企业贷款平均利率为6.7%，较2018年平均水平下降0.69个百分点，其中5家大型银行新发放普惠小微企业贷款平均利率为4.7%。支持商业银行加大发行小微企业专项金融债券，2019年全年累计发行小微金融债券2048亿，同比多发行803亿元。 人民银行各地分支机构持续深化小微企业金融服务，推动提升小微企业信贷可得性。人民银行济南分行会同省内有关部门继续深化“首贷培植行动”，聚焦企业首贷难的症结，遴选成长期、有潜力、有市场、未获贷的企业，逐户建立工作台账和培植档案，“一企一策”提供金融服务方案，2019年全年共培植民营和小微企业4.5万家，有3.85万家企业首次获贷共540亿元。人民银行广州分行搭建“广东省企业走访管理系统”，整合筛选约250万家有效企业信息，支持和督导辖内银行机构主动走访对接未获银行授信的民营和小微企业，了解融资需求、宣讲金融政策、提供金融服务。人民银行西安分行与省工信厅建立民营、小微企业“金融顾问”、“首贷促进”和“监测评估”机制。人民银行营业管理部联合北京市地方金融监管局、市场监管局开展动产担保统一登记系统试点。人民银行合肥中心支行联合安徽省财政厅推广政府采购线上融资业务，服务中标民营小微企业融资，截至2019年末，安徽省中小微企业通过应收账款融资服务平台融资5145亿元，较年初增长23.69%。人民银行南昌中心支行持续深化“小微客户融资服务平台”建设，坚持“有求必应、合规授信、应贷尽贷、全程留痕”信贷服务理念，畅通小微企业、银行机构、监管部门之间的信息沟通，截至2019年末，小微企业用户达51.9万户，9.3万户成功获得银行贷款1487.1亿元，首次向银行提出贷款申请的企业占比约50%。人民银行银川中心支行引导金融机构用好工业企业贷款风险补偿金，发挥政府基金增信、风险分担及撬动作用，2019年末，金融机构运用工业企业贷款风险补偿金向民营和小微企业累计发放贷款201.9亿元。 6. 创业担保贷款和助学贷款使用情况 创业担保贷款快速增加，助学贷款较快增长。截至2019年末，创业担保贷款余额1417亿元，同比增长33.25%，比上年末高10.78个百分点；助学贷款余额1179亿元，同比增长12.15%，比上年末低0.96个百分点。人民银行加强信贷政策引导，提高符合条件的个人和小微企业最高贷款额度，支持退役军人、高校毕业生、建档立卡贫困人口、农村自主创业农民等重点人群创业就业。人民银行呼和浩特中心支行联合有关部门出台《内蒙古自治区关于扶持残疾人自主就业创业的实施意见》，进一步促进残疾人自主就业创业。人民银行昆明中心支行会同云南省人社厅、财政厅等有关部门，进一步细化创业担保贷款政策，完善贴息及奖补政策，为银行业金融机构、创业担保贷款对象以及信用担保机构搭建融资交流平台，引导做好就业困难人员和重点人群的创业就业金融服务。 7. 农户生产经营贷款使用情况 农户生产经营贷款增速有所放缓。截至2019年末，农户生产经营贷款余额5.38万亿元，同比增长6.36%，增速比上年末低1.27个百分点。人民银行西宁中心支行引导金融机构围绕高原特色农牧业、循环经济、新能源、新材料等绿色优势领域，创新绿色农家贷等金融产品,稳步扩大绿色融资规模。人民银行乌鲁木齐中心支行继续做好新疆维吾尔自治区“两权”抵押贷款推进工作，推动农地抵押贷款业务全面铺开，支持有条件的地区探索宅基地使用权抵押贷款业务。 8. 建档立卡贫困人口贷款使用情况 建档立卡贫困人口贷款覆盖面稳步提升。截至2019年末，全国建档立卡贫困人口及已脱贫人口贷款余额7139亿元，惠及2013万贫困人口，贷款覆盖面为25.4%，比上年末高3.5个百分点。 人民银行督促和指导金融系统加大金融资源向贫困地区特别是深度贫困地区的倾斜力度，推动金融精准扶贫与乡村振兴金融服务有效衔接。启动基础金融服务提升计划，按照“新增金融资金优先满足深度贫困地区、新增金融服务优先布局深度贫困地区”原则，组织和引导金融机构通过资金调拨、人员配备等方式，推动“三区三州”深度贫困地区基础金融服务行政村全覆盖。辽宁省建昌县开展“光伏”扶贫项目，带动13000多建档立卡贫困户脱贫。山西省大同市云州区围绕特色产业“大同黄花”打造“黄花金融”，走出了一条金融支持产业扶贫的新路子，截至2019年末，相关产业链惠及全区33000余人，84.3%的贫困人口由此脱贫。 9. 保险使用情况 保险密度增长迅速，保险深度略有增加。2019年，全国保险密度为3045.96元/人，同比增长11.8%，比上年高8.27个百分点；保险深度为4.30%，比上年高0.08个百分点。福建省龙岩市积极深化发展“三农”综合保险，森林保险已全面覆盖全市生态林和国有林场，水稻种植保险已实现全市覆盖，能繁母猪保险基本做到应保尽保。人民银行万宁市支行推动开展“保险+产业+扶贫”模式，引导保险机构为所有新型经营主体的联结贫困户提供农产品保险，开发出针对东山羊、特色家禽、咖啡、槟榔等种养业扶贫保险17种，实现了全市扶贫农产品保险全覆盖。 （二）可得性维度 1. 银行网点可得性 银行网点乡镇覆盖率持续提升，每万人拥有的银行网点数略有下降。截至2019年末，全国银行网点乡镇覆盖率8达96.61%，较上年略有增加；平均每万人拥有银行网点1.59个，同比略有下降。西藏、青海、新疆等地区银行网点乡镇覆盖率持续上升。 人民银行积极引导金融机构改进银行网点服务，提高网点服务的规范性和便捷性。人民银行南宁中心支行积极推进银行营业网点服务对标达标，引导商业银行通过设置残障专用通道、提供客流高低峰时段提示、开设金融知识宣传栏等方式为客户提供优质金融服务，截至2019年末，全区达标网点5470个，约占全区所有商业银行（含农合机构、村镇银行）营业网点的90%。 2. 具有融资功能的非金融机构可得性 平均每万人拥有具有融资功能的非金融机构数略有下降。截至2019年末，全国平均每万人拥有具有融资功能的非金融机构0.11个，较上年略有下降。 3. ATM、POS机具可得性 全国每万人拥有的ATM和POS机具数有所下降。截至2019年末，全国共有ATM机具109.77万台，联网POS机具3089.28万台，平均每万人拥有ATM机具7.84台，平均每万人拥有POS机具220.65台，同比分别减少1.51%和9.84%。农村地区POS机具692.62万台，ATM机具37.53万台，同比分别减少3.21%和1.36%。 4. 助农取款点可得性 助农取款服务点已基本覆盖全部村级行政区，助农取款支付业务量有所下降。截至2019年末，全国共设置银行卡助农取款服务点87.35万个（其中，加载电商功能的22.63万个），覆盖村级行政区52.33万个，村级行政区覆盖率达99.21%。2019年，农村地区助农取款服务点共办理支付业务（包括取款、汇款、代理缴费等）合计4.26亿笔，金额3549.36亿元，同比分别下降7.9%和1.92%。 人民银行不断巩固银行卡助农取款服务，稳定偏远乡村支付服务供给，部分经办机构依托助农取款服务网络，进一步叠加了农村电商、金融知识宣传、代买火车票等服务，进一步满足了贫困地区农村居民需求。人民银行重庆营业管理部全面铺开“1+2+N普惠金融服务到村”模式，即以打造1个普惠金融基地为基础，以建设金融综合服务示范站、金融消费权益保护与金融知识宣传站等2个站点为载体，以搭载N个行动计划为抓手，实现普惠金融“服务到村、帮扶到户、惠及到人”。人民银行兰州中心支行进一步推动优化助农取款服务点布局，指导金融机构探索引入“背包银行”服务模式，为部分空白行政村提供定点服务。 （三）质量维度 1. 金融知识和金融行为 消费者金融知识、金融行为得分9持续提升。调查显示，全国消费者金融知识平均得分为6.64分，较上年增加0.12分；农村地区平均得分为5.85分，较上年增加0.14分。全国消费者金融行为平均得分为6.51分，较上年增加0.16分；农村地区平均得分为5.94分，较上年增加0.1分。从调查情况看，消费者在信贷、投资、保险等方面的知识水平仍有待提升，在家庭开支规划、信用卡还款以及应对意外开支等方面的行为还需加强，不同群体对各类金融知识的掌握程度也存在较大差异。 人民银行继续深入推进金融消费者教育和金融知识普及，会同银保监会、证监会、国家网信办开展“金融知识普及月”活动，探索线上线下相结合的金融教育方式；继续推进金融知识进课堂，组织编写初中生金融知识普及读本；组织开展第二次全国性消费者金融素养问卷调查。人民银行天津分行于6月、9月广泛开展“助力乡村振兴 金融扶智进百村”活动，组织商业银行和支付机构累计深入全市161个困难村，开展了形式多样、成效明显的金融知识宣传活动。人民银行长沙中心支行将普惠金融宣传与落实乡村振兴、精准扶贫等国家战略紧密融合，联合省网信办、省农业农村厅、省扶贫办创新开展“助力脱贫攻坚，金融知识乡村行”系列宣传活动。 2. 金融服务投诉 金融消费者投诉接收量快速增长，金融消费权益保护制度和机制建设不断深化。2019年，人民银行各级分支机构共接收金融消费者投诉63130笔，同比增长86.64%，接收金融消费者投诉量排名前三位的是上海市、广东省和山东省。从投诉领域看，金融消费者投诉主要集中在支付结算管理（占33.15%）、银行卡（占27.35%）、贷款（占5.84%）、征信管理（占4.27%）、储蓄（占3.32%）、人民币管理（占2.04%）、个人金融信息（占1.87%）、电子银行（占1.59%）等业务领域。 2019年，人民银行持续加强金融消费权益保护制度和机制建设，积极推动金融广告和营销宣传行为治理，稳步开展金融消费权益保护监督检查及评估，进一步规范金融消费者投诉管理机制，金融消费权益保护质效稳步提升。上海市积极推进金融纠纷多元化解机制建设，在完善多种便民调解服务的基础上，探索开展涉外调解和网上联合调解，不断提升调解工作服务水平。人民银行上海总部会同相关地区人民银行分支机构共同建立长三角地区金融消费纠纷多元化解机制，共同签署《长三角地区金融消费纠纷非诉解决机制合作备忘录》。人民银行贵阳中心支行与贵州省高级人民法院联合印发《关于建立金融消费纠纷诉调对接工作机制的指导意见》，指导全省人民银行系统与当地法院建立金融消费纠纷诉调对接工作机制，降低金融消费者维权成本，提高纠纷化解效率。 3. 银行卡卡均授信额度 银行卡卡均授信额度增速略有下降。截至2019年末，银行卡卡均授信额度为2.33万元，同比增长4.02%，增速比上年末低1.64个百分点。 4. 信用贷款情况 农户信用贷款比例有所增加，小微企业信用贷款比例略有下降。截至2019年末，农户信用贷款比例为16.97%，比上年末高0.63个百分点；小微企业信用贷款比例为13.35%，比上年末低1个百分点。 5. 信用建设 金融信用信息基础数据库收录的自然人数和企业数稳步增长，以多维度数据集成、共享为特征的中小企业信用体系建设取得明显成效。截至2019年末，全国金融信用信息基础数据库收录的自然人数为10.2亿人，同比增长4.1%；全国金融信用信息基础数据库收录的企业和其他组织数为2834.1万户，同比增长9.7%，其中金融信用信息基础数据库收录的小微企业法人数为1571.3万户。截至2019年末，通过农户信用信息系统已累计为1.86亿农户建立信用档案，2019年建档农户信贷获得率为51.47%。 人民银行持续完善小微企业和农户信用体系建设，推动多维度替代数据的整合共享，提升了小微企业和农户信贷可得性。人民银行南京分行开展以政策扶持、融资培育和信用创建为主要内容的中小企业信用体系建设，推进苏州小微企业数字征信实验区落地实施，指导地市中心支行建设地方征信平台。人民银行成都分行、四川省发改委等9个政府部门联合发起建立“天府信用通”金融信用信息综合服务平台，全省21个市州政府签订战略合作协议共同参与建设，接入全部114家省级和地方性银行机构，实现政府部门、金融监管机构、银行机构、征信担保机构、企业、公众的互联互通。人民银行长春中心支行指导松原市、舒兰市、洮南市开展农村信用信息数据研发，推动地方政府在市、县、乡、村四级成立农村信用体系建设工作领导小组，构建信用信息采集更新长效工作机制。人民银行郑州中心支行在河南省22个普惠金融试点县（市、区）复制推广“一平台四体系”兰考模式，相继推动出台普惠授信管理办法，结合当地实际对授信条件、程序、用信方式方法、额度调整等进行优化，逐步构建起广覆盖、多样化的普惠授信产品体系。截至2019年末，已完成基础授信237.43万户，发放普惠授信贷款33.75万笔，余额163.39亿元。 三、普惠金融发展的问题与建议 （一）协调推进“线上+线下”普惠金融业务发展，降低数字鸿沟的不利影响。数字普惠金融在提供新的金融服务渠道的同时，对物理服务点、传统机具等线下服务渠道形成冲击，一定程度上带来数字鸿沟和数字排斥问题。建议一是引导金融机构对物理网点及机具进行合理布局，稳妥推进线下网点智能化改造。对具有明显社会价值但商业价值不显著的物理服务点和机具给予一定的补贴或激励，保障线下服务不缺位。二是持续关注数字普惠金融发展可能带来的数字鸿沟问题，指导金融机构优化服务流程，协调推进线上、线下服务，对于依赖传统金融服务的老年人等群体，适度推广使用数字金融工具，在保持传统服务功能、满足消费者多元化选择的同时，设计推广更人性化、更有针对性的服务规范。 （二）夯实农村普惠金融发展基础，有效满足农村地区多层次、差异化的金融服务需求。农村金融服务仍然相对薄弱，如部分偏远农牧区交通极为不便，少数乡镇仍然没有银行网点，少数地区至今仍没有通讯或网络信号，限制了数字普惠金融的推广运用；农户信用贷款比例有待进一步提升，部分地区特别是欠发达地区金融机构仍将传统的固定资产抵押和担保公司担保作为发放贷款的前提条件，信用贷款、林权抵押贷款、无形资产质押等特色贷款推广步伐较慢，融资规模有限。建议一是继续完善农村交通、通讯等基础设施建设，通过流动金融服务、数字金融服务等多种方式弥补偏远地区线下服务不足的问题。二是持续加强农村信用体系建设，提高征信之外的支付类、政务类、商业类等替代性数据在农户信用评价中的应用，在风险可控前提下，稳步提升信用贷款比例。完善与两权抵押相关的确权、评估、登记、交易等操作规范。三是引导金融机构围绕农村产业发展、农民创业就业、农村生态宜居等重点难点领域，积极开发个性化、差异化、定制化的金融产品，稳妥扩大涉农抵质押品准入范围，因地制宜推进普惠金融发展。 （三）持续改进小微企业金融服务方式，提高小微企业信贷可得性。部分省份普惠小微贷款增长较为缓慢，既有经济下行带来有效信贷需求不足等方面的因素影响，也有小微信贷政策传导不充分、信贷产品创新不够、数据共享等基础设施不完善、风险补偿和分担机制不健全等方面的原因。建议一是常态化开展银企对接和交流，精准创新金融产品和服务，及时向小微企业宣传最新政策和金融产品，根据企业实际需求和风险状况合理确定放贷规模和资金价格，确保资金精准、直达小微企业。二是统筹推进小微企业税务、电力、社保等涉企公共服务数据共享，建立统一的数据标准，强化数据安全和隐私保护，为小微企业数字普惠金融产品和服务发展提供基本支撑。鼓励金融机构创新发展线上信用贷款、数字供应链金融等产品和服务，稳妥提升信用贷款比例。三是进一步完善信贷增信和风险补偿机制，充分发挥政府性融资担保机构的引导作用，推动银行与融资担保机构、保险机构有效对接，促进信贷资源惠及更多小微企业，降低小微企业综合融资成本。 （四）精准有效开展金融知识普及宣传，持续提高国民金融素养。部分消费者对较为复杂的金融产品和服务了解较少，家庭财务规划、应急支出管理等还较为欠缺，特别是农村居民、老年群体的金融素养较为薄弱。建议一是进一步提升金融教育的针对性和有效性，帮助消费者知晓最新金融政策，选好用好金融产品，树立“买者自负”的风险责任意识，提高家庭收支管理能力，切实守好自己的钱袋子。二是持续做好消费者金融素养问卷调查，科学评估金融教育成效，完善金融教育体系。 四、普惠金融发展展望 当前及未来一段时期，我国普惠金融发展面临的有利和不利因素并存。突如其来的新冠肺炎疫情，给经济社会运行带来严重冲击，极大影响了普惠群体的正常生产生活；全球疫情形势复杂严峻，国际经济深度衰退，产业链供应链循环受阻，消费、投资、出口仍有待逐步恢复；全球保护主义盛行，不稳定性不确定性明显增强。但同时应该看到，我国经济韧性强、回旋余地大，具有广阔的内需市场和完整的工业体系，新型基础设施建设不断取得新的突破，产业智能化、数字化转型加快推进，经济稳中向好、长期向好的基本面没有改变。数字普惠金融基于广泛触达、便捷、低成本、下沉服务等独特优势，有助于破解普惠金融“成本可负担”“商业可持续”难题，能够更好赋能小微企业等普惠群体的生产生活。 预计在各方因素综合影响下，2020年及未来一段时期我国普惠金融发展将呈现以下态势。一是在金融使用方面：随着支持小微企业相关政策和举措的深入实施，普惠小微贷款等有望继续保持较快增长，贷款覆盖面持续扩大，首贷户比例增加；随着社交商务办公线上化等数字经济的快速发展以及金融科技投入的不断增加，电子支付普及率有望继续提升，移动支付、非银行支付机构网络支付业务继续快速增长，普惠群体将更便捷地使用金融产品和服务；居民保险意识逐步提升，保险产品和服务不断创新发展，保险深度、保险密度有望继续稳步提升，保险保障作用得到进一步发挥。二是在金融可得性方面：随着全面完成脱贫攻坚任务以及深入实施乡村振兴战略，边远地区金融服务空白村有望进一步减少，基础金融覆盖面继续扩大；数字技术运用在提升金融可得性过程中将发挥越来越重要的作用，对传统物理渠道有一定替代作用，传统银行网点、ATM机具、POS机具等指标可能继续小幅下滑。三是在金融质量方面：随着社会信用体系建设的深入推进，金融信用信息基础数据库收录的自然人数、小微企业数有望持续稳步增加，数据共享平台等新型基础设施建设将会不断取得新的进展，成为数字普惠金融发展的重要基础支撑；多维度替代性数据在解决小微企业、农户、创新创业者融资方面将发挥越来越重要的作用；随着金融对个人生活的影响加深、疫情冲击下经济运行波动加大以及金融消费权益保护意识加强，金融消费权益保护的需求将持续快速上升，金融消费权益保护制度建设将不断深化。 1.普惠金融指标体系共包含使用情况、可得性、质量等三大维度共21类51项指标，从供需两侧反映普惠金融发展情况，其中8个指标（拥有活跃账户的成年人比例，使用电子支付的成年人比例，购买投资理财产品的成年人比例，成年人个人未偿还贷款笔数，在银行有贷款的成年人比例，在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例，金融知识，金融行为）通过问卷调查采集。本次问卷调查采集时间为2020年4月至6月。 2.统计口径为注册资金在100万元以下的企业法人、非法人企业和个体工商户开立的单位银行结算账户数量。 3.统计口径为企业法人、非法人企业和个体工商户开立的单位银行结算账户数量。 4.活跃使用账户指最近6个月内有交易记录的账户，包含银行结算账户和在非银行支付机构开立的支付账户。 5.电子支付指客户通过网上银行、电话银行、手机银行、POS、ATM及其他电子渠道发起的账务变动类业务。 6.投资理财产品包括银行理财（不包括银行存款）、国债、基金、股票，以及通过支付宝、微信（财付通）等平台购买的投资理财产品等。 7.普惠小微贷款包括单户授信小于1000万元的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款。 8.是指拥有银行业存款类金融机构网点的乡镇数占乡镇总数的比例。 9.金融知识、金融行为得分满分均为10分。
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