2020年金融监管治乱象的重点都有哪些？ 近日，银保监会发布通知，对连续三年市场乱象整治工作进行“回头看”，这被看作是一年一度银保监会大检查的总结，代表了监管态度和检查重点。 从《2020年银行机构市场乱象整治“回头看”工作要点》（下称《要点》）内容来看，房地产、影子银行等仍然是监管关注的重中之重。 严查信贷资金违规入房市 疫情之下，经济刺激政策频出，房地产监管政策依然是焦点。 具体来看，在“房住不炒”政策方面，《要点》关注问题包括：表内外资金直接或变相用于土地出让金或土地储备融资；未严格审查房地产开发企业资质，违规向“四证”不全的房地产开发项目提供融资；个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等资金挪用于购房；流动性贷款、并购贷款、经营性物业贷款等资金被挪用于房地产开发；代销违反房地产融资政策及规定的信托产品等资管产品。 从2020年以来监管开具的罚单内容看，一些银行触碰监管红线的重点问题中就包含了大量涉房罚单，信贷资金违规流入房地产市场成为多发事由。 具体涉及个人经营性贷款资金被挪用于购房、违规为房地产开发企业发放流动资金性质融资、并购贷款真实性审核不足、借款人变相用于置换项目公司缴纳的土地出让价款等。 例如，4月22日，中国银行太原漪汾支行因违规向房地产开发企业发放流动资金贷款被山西银保监局罚款25万元；1月19日，工商银行潍坊分行因向项目资本金不实的房地产开发企业发放贷款，被银保监会潍坊监管分局罚款70万元。 值得注意的是，《要点》提出，银行代销违反房地产监管规定的资管产品也属违规行为。 金融监管研究院研究报告指出，查代销违反房地产融资政策及规定的信托产品等资管产品是对银行代销业务提出了“穿透”核查的要求，要求银行在代销准入环节时，穿透核查代销资管产品的资金最终投向，并判断所代销产品资金是否违规投向房地产等。未来，代销人准入要求的审查资料更加详细。 防影子银行反弹回潮 经过两年多持续推动和监管，影子银行规模不断收缩，风险水平大幅下降。银保监会数据显示，截至2020年一季度末，同业理财规模余额为8460亿元，较2017年初下降87%。 按照原定计划，2020年是资管新规过渡期非常重要的一年，疫情不仅对存量资产的处置带来一定影响，也拖慢了理财净值化转型的进度，甚至有些银行的保本理财产品不降反升。 近日，穆迪投资者服务公司在一份报告中表示，随着总体经济杠杆上升，中国影子银行活动自2017年以来首次出现增长。再加上新冠肺炎疫情导致经济收缩的影响，广义影子银行资产占名义GDP的比重从2019年底的59.5%升至2020年第一季度的60.3%。 对于理财产品划转等问题，《要点》提出需要关注：理财业务过渡期整改不到位，未严格执行整改计划，理财老产品、同业理财、保本理财产品规模反弹，存量资产整改进展缓慢；母公司向理财子公司划转理财产品存在产品不合规、程序不规范、利益输送、调节风险指标等问题；理财新产品存在池化运作、投资非标资产出现期限错配、相互调节收益、刚性兑付、投向限制性领域、净值计量不准确、信息披露不到位、违背投资者适当性原则或违规销售等问题；结构性存款不真实，通过设置“假结构”变相高息揽储或进行套利。 自去年起，国有大行已率先开始执行理财产品划转，但在执行过程中也存在一些问题。 金融监管研究院举例称，这些问题包括划转过去的整改完成产品是否完全符合资管新规和理财新规的要求？程序规范方面，大部分银行是采取官网公告方式完成一次性大面积调整，相当于负债端一口气全部解决，资产端则逐个调整；原有的风险资产该如何划归？算是银行资管部还是理财子公司？这涉及到理财子公司层面上的利润调节问题。 同业业务方面，《要点》提出需要关注：同业融入和融出资金规模超过监管规定比例；同业业务交易对手选择及授信管理不审慎；同业代持、互持或充当资金通道导致资金空转；同业资金通过多层嵌套等方式违规投向限制性领域；同业业务违规接受或提供第三方担保。 在表外业务方面，委托贷款资金来源、用途不合规；违规销售代销产品，代销不合规的金融产品，违规开展为本行授信项目提供融资或承接本行表内外资产的“假代销”业务，是监管关注的重点。 不久前，银保监会有关部门负责人表示，银保监会将在前期工作的基础上，继续加强影子银行监管，防范影子银行反弹回潮，包括引导信托公司高质量发展，规范开展理财业务；加强现场检查，对2018年深化整治市场乱象工作自查和监管检查发现问题整改问责情况“回头看”，严肃查处理财业务、同业业务、表外和合作业务等领域违规问题等。
本周末，关于有传证监会计划向商业银行发放券商牌照的消息在金融圈内讨论得非常火热。 虽然该消息尚未得到有效证实，但从此前多种迹象推断看，这可能性并不算小。 而如果确实为真，那么这将意味着我国的金融行业将由此前的分业经营再度回归到混业经营状态。 目前，我国商业银行已经获得了信托、保险、期货、基金等核心牌照，如果再获得券商牌，那无疑是补齐了金融拼图的最后一块，意义还是很重大的。 天下大势，合久必分，分久必合，从来如此。只是这一次由分到合的背后，却是我国金融开发大趋势下的又一次大变局，重要性及影响还是非常值得关注的。 混业经营或是大势所趋 对比海外发达国家的金融制度，我国当前的金融监管制度是“分业经营，分业监管”。也即证券、基金、期货、银行、保险等金融子行业都分别由不同的公司经营，需要取得相应的金融许可证牌照并且受到不同监管部门监管。 但这种方式有利有弊，有利的是金融监管可以非常方便，同时对金融风险的把控能力也相对更强，可以有效避免当资本市场发生剧烈波动时其他业务板块造成冲击，弊的是随着金融的创新发展，各类业务的沟通越来越深入，分业监管已经难以界定，同时这实际来说也是对金融业整体效率的一个限制。 因此，随着金融业的发展，混业经营应该是大势所趋。 事实上，在近期，交通银行首席经济学家连平就撰写了一篇文章《突破银行资源进入证券业的制度障碍》中就建议：可考虑先行试点以大型银行为主，通过事业型金融控股公司模式或纯粹型金融控股公司模式，投资设立或参股证券公司。 这或者早已是行业高层内的共识了。 不过目前直接给银行发券商牌照还面临着不少实操上的障碍。 首先，当前的分业经营下，证监会管证券，银保监会管银行保险，如果现在银行搞混业，那么就会打破现有的监管模式和结构，证监会、银保监会、金融委几家就得重新划分职责，这不是短期内能走得顺的。 同时，在法律上，目前的《证券法》第六条明确规定，证券业和银行业、信托业、保险业实行分业经营、分业管理，证券公司与银行、信托、保险业务机构分别设立。《商业银行法》第四十三条也规定商业银行不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。 不过，《商业银行法》中提到的“国家另有规定的除外”倒是给开了个很好的口子。这意味着如果经由国务院特批，分业经营的限制是可以突破的。 实际上，目前看来，银行获得证券、基金牌照其实也不算真正的混业经营，因为这些业务大多数还是要通过控股子公司来开展。 但作为规模庞大、天然的吸收存款优势，以及各种实（kao）力（shan）都超高的大银行来说，起码现在各条脉络打通来了，未来怎么发挥，还不算他们说了算。 为打造航母级券商对抗金融开放变局？ 众所周知，迫于内在需求和外部压力，我国的金融开放进程是在不断提速的。自2020年4月1日起，我国金融市场也正式全面开放，这意味着国外的保险、券商、期货公司都可以参与进来。 而作为全球第二大经济体，我国的金融市场无疑是一块非常诱人的大蛋糕，但对比国外顶级的投行机构，我们的券商行业无论个体体量还是整体实力都难以匹敌。 有分析认为，面对来势汹汹的国际顶尖券商，未来都将面临很大的压力和挑战。因此，尽快打造出“航母级头部券商”，才能承载中国资本市场的核心功能，从而成为我国经济高质量发展的新引擎。 这观点不无道理。作为联络国家经济命脉的核心，金融这块虽然是开放了，但这个基本盘话语权绝不容外人动摇。 因为各种限制，国内的券商一直未能有可以与海外巨头相匹敌的龙头跑出来，现在就算完全松绑也没那么多时间给他们进化了，因此最快速的还是从银行这边突破。 毕竟我国的商业银行早就拥有了信托、保险、期货、基金等核心牌照，并且在操作层面已经积累相当的经验，如果银行能获得牌照那么在各个方面都具有非常大的优势，届时跟海外投行巨头比如高盛的功能模块上已经差不远。 当然，国家对于国内商业银行的期望，不仅仅是守住国内的基本盘，如果能走出国门，参与到国际竞争去，打造出高盛这样的国际顶级投行，那当然更好了。 对银行的利好有多大 首先，商业银行获得券商牌照，对其来说绝对是利好的。 不过，就目前而言，在当前的券商业务模式下，能够为商业银行带来的业务收入增长其实非常有限。 尤其是对于大银行的营收规模来说，券商那点业务收入基本算得上是个鸡肋，起码目前是这样。 根据中国证券业协会发布的2019年度经营数据，国内133家证券公司2019年度实现营业收入3604.83亿元，包括证券投资收益（含公允价值变动）1221.60亿元，2019年度实现净利润1230.95亿元。这意味着刨掉投资收益的话，这133券商的净利润基本所剩无几了。 但对比同期商业银行净利润19932亿元的规模，这全部券商的净利润都仅有银行的6%，业务规模对比太悬殊。 不过，有了这个券商牌照，银行的想象力就可以多不少，银行可以更好利用自己的资金优势自己做投行业务的话，参考高盛花旗这种国际投行玩法，增量的业务肯定不会少。 同时银行的高净值优质的客户资源不缺，如果能提高这些客户投资金融市场的参与度，以及发挥更多层次的金融业务，还是比较有吸引力的。 另外，对于先商业银行发牌照，目前按照目前的猜测，主要有两种方式： 一是证监会直接向银行直接发牌照，就像银行成立理财子公司一样。但这种方式相当于从零开始，不大符合现在时间紧迫的要求。 二是以收购兼并重组的方式获取，银行直接下场收购券商来获得牌照，如中信证券跟中信银行合并，光大银行跟光大证券合并等。这种方式的好处是高效直接，同时能快速补起短板，在短时间内整合力量应对金融开放下的外资入场竞争，这也符合大家预期。 目前在证券公司中，银行系的券商不在少数，如中行、工商、交通、招商、光大等，因此感觉上银行通过重组的方式获得券商牌照会是轻车熟路。 有分析认为，运用排除法，可以大致猜想到会选出哪两家银行： 首先是平安、中信、光大、招商局这几大集团旗下分别都有相应的券商，所以再给它们发放券商牌照的可能性不大。其次中国银行旗下已有中银证券，三是农业银行、邮储银行上市不久，内部治理梳理还需要时间，试点任务落在它们身上的可能性也不大，因此排除下来最大的可能是工商银行、建设银行和交通银行这三家。 但最后真是情况如何，谁也难说。 对券商影响有多大 事实上，早在2015年，市场上就已经爆出证监会研究商业银行申请券商牌照的制度和配套安排，只是因为遇到小股灾而不见下文了。 而在近期4月份市场传闻称中信证券将与中信建投合并，打造“航母级”券商的消息再起，虽然该消息被官方否认，但起码这也可以看出关于券商业的改革实际也早已暗流涌动了。 有分析认为，一旦商业银行获得券商牌照，依托资本、网点、客户资源等优势，银行系券商将有望迅速崛起成为证券行业的领头羊，改变当前的证券行业的竞争格局。相对于有背景实力的大券商来说，中小券商的日子可能就难过了。 虽说券商的投研能力是银行无法比拼的优势，但这并不是一成不变的核心优势，只要银行愿意花重金培养或招聘高水平投研人员，以及完善内部体制，培养起强势的产品团队并不是难事。只是目前银行资产管理规模过大，术业有专攻，选择借助术业有专攻的外部机构是较优选择而已。 当然，如果证监会的计划是银行通过重组的方式获得券商牌照，那么对小券商来说未必不是个好事，假若能绑上银行的大腿，那可以算得上是个改命的大利好。 结语 且不管给商业银行证券牌照的消息是不是真的，对于银行来说，起码算是个不错的利好，但对券商来说，虽然单个券商来说利好利空都可能各有不同，但整体可能短期看属于利空吧。 毕竟在目前市场环境下，不单单是外资要进来，连国内银行也要参与进来，A股韭菜田就那么大，僧多了，粥自然也少了。 不要忘了，国内放假的这两天，美股可是累积大跌了4%，并且疫情及全球经济数据继续不好看，对整个市场都是个大利空。 接下来周一A股会怎样开局，一起拭目以待了。
近日，美联储通过沃尔克法则（Volcker Rule）的修改，并将于2020年10月1日生效，修改包括将允许银行增加对创业投资基金等的投资。 同时，美国监管部门还取消了银行在与旗下机构交易衍生品时必须缴纳初始保证金的要求，预计这将释放近440亿美元资金。 消息一出，美国银行股集体走高，摩根大通、花旗集团、摩根士丹利等收盘涨幅均超3%，更有观点认为，华尔街迎来了金融危机后的全面去监管，并称“美联储亲手为下一次危机播下种子”。但事实上，这类观点夸大了此次去监管的力度和实质，包括对银行做市商业务的限制、美联储年度压力测试（CCAR）的严格要求等“紧箍咒”仍未松绑。 被夸大的“去监管” 此次沃尔克法则的修改仅是近年来去监管进程的一小部分，“整体来看，去监管的力度不算太大，华尔街期待进一步的去监管，尤其是对做市业务。如果特朗普能够连任，去监管可能会持续推进，但如果拜登当选，华尔街可能迎来的是强监管，而非去监管。”纽约某投行资深主管冯磊（Mitch）对记者表示。 “允许银行增加对创业投资基金等的投资，但这些投资需要非常高的资本金，对银行不太具有吸引力，尤其是银行可能不会作为主要投资人去投资一项基金，否则可能承担过多风险。”他称。 另一项涉及衍生品免缴初始保证金的事项，可以让美国大行在国际市场上与其他主要银行公平竞争，但影响力并不大。 在2008年危机后，美国对于掉期交易等衍生品交易出台了一系列监管措施。某欧资银行债券资本市场负责人对记者表示，监管措施主要分三步：首先，交易前要进行中央申报（trade repository）;第二，掉期交易要经过中央清算；第三，如果选择不做中央清算而留在场外，则要增加资本占用率，相当于增加银行的成本。被称为危机祸端的CDS（信用违约掉期）就是被监管的品种之一。 掉期市场规模达上万亿美元，但该市场缺乏透明度，危机时银行等机构出现巨大亏损。危机发生后的几年里，监管要求在电子交易所进行标准化的掉期交易，并通过中央对手方的设施进行清算，以提高透明度并降低风险。但为了满足买卖双方特殊需要而量身定做的掉期交易则仍在场外（OTC）进行，对于这些场外掉期交易，监管机构要求有固定数额的抵押品，即保证金，作为一方可能违约时的缓冲。这包括在交易开始时留出的初始保证金和所谓的变动保证金，如果一方的风险敞口在合约期间的某个时候增加，就必须使用该保证金。 根据国际互换和衍生品协会（ISDA）最近的一项调查，这一规定迫使互换市场的20个最大参与者在2019年之前拨出440亿美元的资金。ISDA的成员包括高盛、摩根大通、花旗集团等华尔街利益集团。 “沃尔克紧箍咒”短期难去 2014年正式生效的“沃尔克规则”对华尔街大行是难以忘却的痛，该规则剑指银行盈利能力最强的交易业务，即禁止银行进行自营交易、投资对冲基金或者私募基金等，只允许银行为做市、风险对冲从事自营交易，然而这两者之间的界限往往十分模糊。即使是在此次去监管下，这种模糊的界限也并未得到解决。 瑞银投行部原总裁奥塞尔此前对记者表示，后危机时代的监管细则限制了银行的做市商功能，“我们需要注意的是，要区别银行的中介功能（做市商）和自营交易的不同角色。同样，监管方也应该对这两种不同性质的业务进行区分，并分类监管。” “需要保留沃尔克规则，”冯磊称，“应该明令禁止银行从事自营交易，但可以消除任何限制银行发挥做市功能的法规。” 沃尔克规则的核心是禁止银行或系统重要性金融机构从事自营业务，而在做市交易方面，规则旨在制止银行以“作价买卖交易”的幌子来掩饰其以盈利为目的的投注，但实施如此强硬的限制性措施必然带来一定的社会成本。例如不少研究发现，该规则降低了市场流动性，由于限制银行进行自营交易，而以客户名义进行的做市、对冲、背书等交易在外部特征上与自营交易非常相似。 此外，美联储的年度压力测试（CCAR）也被认为需要改革。某欧洲投行高管此前对记者称：“没有一家银行是不反对美联储的年度压力测试的，且各大监管机构的目标有时甚至可能出现冲突。”尽管银行家承认压力测试确保了体系的安全，有不少具有价值的部分值得保留，但应将满足测试要求的银行资产规模标准提升为总资产不低于1000亿美元的大型银行。 不过，在特朗普上任后的几年，他始终在缓步推进此前承诺的“去监管”，只是阻力不小。 去年10月，美联储通过了一系列银行监管规则，包括根据银行的不同风险级别来设定不同的合规要求，且特别放松了针对小型社区银行的管制。风险级别最低的银行合规要求将会下降，主要因为他们的风险取向小。而随着承担风险的增多，银行会进入新的风险级别，合规要求也会相应增加。美联储预计最终的法规会将整体资本金要求小幅下降0.6%，约合115亿美元。所需流动性，即银行可以方便买卖的工具总数，会下降2%（针对超1000亿美元资产的美国和海外银行）。然而，对风险级别最高的银行，法规并未减少资本金或流动性要求，这些银行包括美国的全球系统性重要银行。市场认为，这是美联储迈向减少危机后“过度监管”副作用的重要一步。 此外，当时的监管变化还将在美设立分支的银行所需更新“生前遗嘱”（Living will）的频率，从过去的1年延长至4年。这也是被华尔街诟病的导致合规成本攀升的原因之一。 《多德-弗兰克法案》中第165条规定了金融机构“生前遗嘱”制度，作为预备破产的方案，即“大而不能倒”的银行即使受到重创被迫歇业倒闭也不能破坏金融系统。为此，这些银行要拟定计划，说明万一在最严重的危机时刻无力偿债时，将怎样处理，是分拆、清算还是出售业务。 此前，2016年诺贝尔经济学奖获得者之一的奥利弗·哈特（Oliver Hart）在接受独家专访时称：“我认为不应该对大银行彻底去监管，也不支持政府最终不计成本纾困大机构，让纳税人买单，但繁琐的金融监管细节的确可以简化，尤其是可以考虑取消‘沃尔克规则’，包括其中对限制银行自营交易的细则。”他称，“当年监管繁复可能并不是出于谨慎，而是因为危机后，参与制定监管细则的相关利益方太多，各方无法达成一致，导致谈判的结果就是越来越繁复。”
Facebook刚刚高调在巴西官宣开展Whatsapp移动支付不到一周，巴西央行就叫停了这项服务。 巴西是Whastapp全球第二大市场，有超过1.2亿活跃用户。 巴西央行在官方声明中表示：该决定的目的是“保留一个适当的竞争环境，以确保可互换，快速，安全，透明，开放和廉价的支付系统可以正常运行”。当局同时要求MasterCard公司和Visa公司停止通过该应用程序进行支付和汇款活动。 声明的标题是：Nova solução de pagamentos depende de prévia autorização do BC - “新的支付解决方案必须提前得到央行的批准“： 巴西的业界人士说在没有进一步论证提出的情况下，中央银行冒然地暂停交易的举动非同寻常，尤其是对于支付协议和技术市场而言。 该决定对Facebook来说是一个不小的打击。在有4亿用户的印度受制于监管测试了这么多年还不能完全开展，而现在在巴西刚开局就被监管压了下来。 估计Facebook现在很懵逼 - 因为，这么重要的系统，一定是和监管沟通过很久之后觉得没有问题才推出的。不可能会绕过监管先斩后奏。 Whatsapp支付系统的推出对于Facebook下一步嵌入电商等战略至关重要。在印度和巴西等发展中国家，WhatsApp是许多小型零售商店使用的主要或唯一在线商店服务 - 和供应商、客户交流可能都在Whatsapp上进行，而支付的嵌入就形成闭环了。 Whatsapp还在墨西哥测试支付，而之前有传出在印尼推开的计划，不过印尼央行回复“没听说过“。 WhatsApp发言人说：“我们的目标是使用开放模型为巴西的所有WhatsApp用户提供数字支付，我们将继续与当地合作伙伴和中央银行展开合作，以实现这一目标。” 发言人同时表示：“我们也将支持中央银行关于数字支付的 PIX项目，并且与合作伙伴一起致力于与中央银行合作，以在PIX可用时集成我们的系统。” 巴西中央银行几乎是针锋相对地表示，暂停交易将使其能够评估该支付系统的任何可能存在的风险，并确定支付系统是否符合必要的规定。银行表示，在监管机构未批准的情况下启动服务可能会“对系统造成无法弥补的损害，特别是对竞争环境，效率和数据隐私有关的损害”，并补充说，MasterCard和Visa如果不遵守央行的规定，将面临罚款。 一位曾经在巴西某传统银行负责创新金融科技业务的朋友说：其实央行对各种没有被强监管、甚至是烧钱的fintech不爽已经很久了。 而上面提到的PIX数字支付系统，其实就是一套类似于网联的清算系统。在设计时对标了印度央行的统一支付界面UPI。 巴西央行早前宣布PIX已经与一千多家各行业的企业确立合作关系，并计划于今年11月推出。届时所有的支付领域玩家都可以通过这个系统进行实时支付和转账功能。同时也将把各个金融领域的玩家纳入到IPX的体系里并要求他们遵循其相关规定。 而Whatsapp Pay在“没有完全合规”的情况下急着推出，不仅在时间上抢占了先机和风头，而且也打乱了央行稳步推进的计划。 其实，巴西央行的风格，墨腾在2018年12月做的2019年拉美十大预测中，就已经说得很清楚了： 当然，Whatsapp不会轻易放弃的。在全球疫情中心、总病例数过百万、日新增病例数万的巴西，角力还在继续。 墨腾创投总部位于新加坡，在印尼、中国、阿联酋均设有常驻团队，并在东南亚、印度、中东、拉美等新兴市场拥有强大的在地资源。墨腾长期关注海外高速发展市场，利用在地资源、执行经验和团队孵化自有、合资或合作项目，同时制定方案协助海外市场探索者和投资者决策与落地。
行业动态 分布式数字身份产业联盟（DIDA）成立 6月24日，由央行旗下中钞区块链技术研究院与飞天诚信科技股份有限公司牵头，联合15家单位共同发起的分布式数字身份产业联盟正式成立。目前分布式数字身份在国际上的研究和发展日趋成熟，但在中国，互联网数字身份的发展尚停留在联盟身份阶段，DIDA希望通过四方面的工作，推动国内分布式数字身份建设，加快生态融合，助力中国可信网络的建设。（每日经济新闻） 税务部门发布新版税收优惠政策指引 记者从国家税务总局了解到，税务部门发布新版税收优惠政策指引，从支持贫困地区基础设施建设、推动涉农产业发展、激发贫困地区创业就业活力、推动普惠金融发展、促进“老少边穷”地区加快发展、鼓励社会力量加大扶贫捐赠六个方面，实施了110项推动脱贫攻坚的优惠政策。指引明确，国家重点扶持的公共基础设施项目企业所得税“三免三减半”，农村电网维护费免征增值税等政策，将优化贫困地区经济社会发展环境。（新华社） 中国已经启动修订《反洗钱法》 2020年6月24日，中国人民银行行长易纲出席以视频形式召开的金融行动特别工作组（FATF）第31届第3次全会并致辞。易纲表示，中国政府高度重视反洗钱和反恐怖融资工作，已经启动修订《反洗钱法》，将反洗钱和反恐怖融资工作纳入国务院金融稳定发展委员会议事日程，持续加大反洗钱和反恐怖融资监管力度，为国际合作进一步夯实法律基础。（证券日报） 公司动态 蚂蚁金服更名为“蚂蚁科技集团” 在使用“蚂蚁金服”这个简称6年之后，支付宝的母公司不久前已经启用新名称“蚂蚁集团”，全称则是“蚂蚁科技集团股份有限公司”。强化科技公司定位，这更符合蚂蚁目前的实际状况。根据蚂蚁预测，到2021年，蚂蚁的技术服务收入将上升至总收入的65%，成为第一大收入项。而在员工构成上，蚂蚁集团技术人员目前占比逾63%。（36氪） 平安壹账通虚拟银行开启试营业 6月24日，香港– 平安壹账通银行（香港）有限公司宣布，在香港金融管理局的金融科技监管沙盒下启动试营业。这次试营业期间，平安壹账通银行邀请香港约200间特选贸易中小企业客户及2,000位个人客户参与，分别率先体验该行中小企银行与个人银行服务。此外，平安壹账通银行还为个人客户推出”优易赏”优惠计划。（新浪财经） 滴滴升级金融事业部架构 近日，滴滴内部宣布，已经升级金融事业部架构，集团财务和经营管理副总裁卓越将同时担任金融事业部总经理，向高级副总裁朱景士汇报。同时，成立金融生态管理部，专注持牌业务的经营管理，并持续深化外部合作。 2016年，滴滴设立金融事业部，2017年底，滴滴斥资3亿元买下北京一九付支付科技有限公司，曲线获得支付牌照，从而为其进入金融领域奠定基础。2018年2月，随着滴滴金融部门升级为金融事业部，目前滴滴已取得财险、小贷、支付等核心金融牌照，疫情期间，滴滴又金融推出肺炎险、医疗急救卡等项目。（36氪） 360金融正式推出信用分360分 近日，360金融正式推出个人信用分360分，此功能已在360借条APP上线，这是继蚂蚁芝麻信用分和腾讯微信支付分之后，国内互联网巨头+银行综合体建立的第三个信用分体系。（上游新闻） 工行登录支付宝直播 6月22日，工行首次登上支付宝做直播，面向中老年朋友科普理财防骗知识。直播当天，工行支付宝直播首秀1小时吸引超60万粉丝观看。5月28日，支付宝宣布打通淘宝直播，正式开放平台直播能力。越来越多金融机构通过支付宝小程序开通直播间。截至6月，支付宝直播能力已经开放给40家金融机构。（电商报） 德国支付巨头Wirecard申请启动破产程序 据国外媒体报道，身陷巨额会计丑闻的德国支付巨头Wirecard今日表示，公司将申请启动破产程序。Wirecard上周四曾宣布，外部审计机构安永无法核实该公司本应存放在亚洲银行中的19亿欧元（21亿美元）现金。本周一，Wirecard又发布声明称，下落不明的这19亿欧元现金余额可能根本不存在。（新浪科技） 中国银行考虑终止对德国支付巨头Wirecard授信 中国银行股份有限公司（Bank of China Ltd）正讨论终止对德国支付巨头Wirecard的信贷安排，此举将严重影响正陷入数十亿美元会计丑闻的Wirecard公司的生存能力。知情人士称，作为中国第四大银行，中国银行可能会冲销Wirecard所欠的8000万欧元（约合9000万美元）的大部分，不再延长其授信额度。（cnBeta） 京东将收购京东数科36.8%股权 北京时间6月25日晚间，京东向美国证券交易委员会（SEC）递交文件，宣布将收购京东数科36.8%的股权，并向京东数科追加投资17.8亿元人民币。有业内人士分析称，当前京东数科的种种变化，意味着京东数科上市节奏加快。（新京报） 先锋支付备付金被挪用14.95亿元 先锋支付母公司中新控股发布新公告，确认先锋支付备付金账户被北京经讯时代科技有限公司（简称“经讯公司”）挪用，并且提取的金额超过其存款额，挪用资金合计约为14.95亿元。据悉，2019年7月政府机构开展现场检查以来，先锋支付已暂时停止运营。先锋支付的支付牌照面临被吊销的风险。（每日经济新闻） 苹果推出“小程序”，无需下载应用可直接支付 6月23日凌晨，苹果公司通过线上形式召开年度开发者大会。其中，iOS 14新增的一项名为App Clips的功能引发了不少关注。这个功能有点类似于“小程序”，用户无需从App Store中下载整个应用程序，只要通过扫码或者轻触NFC磁片就可轻松开启所需服务（如通过Apple Pay支付停车费），便利程度大幅增加。（新浪科技） PayPal将推出加密货币直接买卖服务 知情人士透露，PayPal计划向其3.25亿用户推出加密货币的直接销售服务。目前尚不清楚PayPal将提供合哪些加密货币的直接销售服务，以及加密货币的数量。业内人士表示，预计PayPal“将与多家交易所合作，以获取流动性。” 此外，据Cointelegraph报道，PayPal正在招聘加密货币及区块链专家，在该公司公开的招聘列表里可以找到加密技术工程师以及区块链研究员两个职位。（品玩） 其他资讯 阿里张勇：物流是走向未来数字经济时代的基础设施 6月23日，阿里巴巴董事会主席兼CEO张勇在2020全球智慧物流峰会上表示，经历疫情，大家对“基础设施”有了更深刻的理解，而物流就是走向未来数字经济时代的基础设施。张勇表示，数字化已经全面融入消费者的生活、企业的经营，可以说，数字化是面向未来最大的确定性，菜鸟将继续数字化、智能化，准备下一代快递网络升级。（新京报） 汇丰银行等多家国际银行重启裁员计划 近日，汇丰银行重启了3.5万人的裁员计划，以削减45亿美元的成本，并冻结几乎所有外部招聘。据不完全统计，自去年以来，包括德意志银行、意大利裕信银行、巴克莱银行等众多国际银行累积披露裁员计划超过7.7万人，若加上此次汇丰银行的3.5万人裁员计划，全球银行业计划裁员规模已超过10万人，外资银行降成本的态势尤为明显。（券商中国）
图片源自网络当银行出现违法违规行为受到监管处罚时，相关责任人往往难辞其咎，有时甚至董事长、行长也受到“波及”。记者在今年以来银保监会公布的罚单中，以“董事长”、“行长”为关键词进行搜索，梳理出36张相关罚单，其中22张罚单涉及银行董事长，14张罚单涉及银行行长，当事银行多为农商行。从事由看，银行董事长、行长受处罚多与所在银行的贷款业务违规有关，也有的银行系因内控出现不足、股东入股不合规等问题“牵连”董监高受罚。在这些罚单中，董事长或行长主要为银行违法违规行为负领导责任和管理责任。从处罚方式看，多数董事长、行长被处以警告，或者罚款5万元，部分被限期内取消任职资格或者禁止从业。也有部分银行因存在多项违法违规行为，从董事长到高管、甚至安保部门负责人均受处罚；也有银行连收11张罚单，行长上任仅一年有余即被禁止从事银行业工作五年。董事长、行长被罚多涉及银行贷款业务违规银行出现哪些违规违规行为时，会牵连董事长、行长受罚？据搜狐财经统计，36张罚单中，23张罚单所涉的当事银行存在贷款相关业务的违规行为，董事长或行长因对违规行为负有管理或领导责任受到处罚。在贷款发放环节，安徽来安农村商业银行股份有限公司向关联方贷款超授信，时任董事长兼行长毕来明被罚款5万元；新疆奇台农村商业银行股份有限公司违规发放流动资金贷款用于股权投资，时任行长梅云被罚款5万元；安徽歙县嘉银村镇银行股份有限公司对信贷资金改变用途、违规发放异地贷，时任行长汪文志被处以警告及罚款5万元。在贷款核销环节，湖南娄底农村商业银行股份有限公司的董事长张彦平和湖南江永农村商业银行的副董事长、行长张社生均因对银行违规核销贷款负管理和领导责任被罚5万元。此外湖南双牌农村商业银行（双牌农商行）存在违法违规办理贷款业务和未处置抵押物前核销贷款的行为，时任副董事长、行长易朝国被罚款5万元，并取消银行业金融机构高级管理人员任职资格3年。图片源自网络除了贷款相关业务违规，也有银行董事长因银行内控不足而担责受罚。宜银保监罚决字〔2020〕3号罚单显示，在安徽潜山农村商业银行股份有限公司内控管理严重不审慎一案中，当事人唐国珍作为潜山农商行董事长，负责该行全面工作，是案件防控第一责任人，分管审计稽核部，对该行内控执行不力，导致本案发生并长期未被发现，应负领导责任，监管对其处以警告。此外，安徽全椒农村商业银行股份有限公司董事长因银行存在“内部控制不健全，严重违反审慎经营规则”的违规行为，被罚款6万元。银行股东违规入股，涉事银行董事长亦受“波及”。如湖南新田农村商业银行对股东以非自有资金入股审查不严，并存在违法违规办理信贷业务、隐瞒案件不报等违规行为，监管对该行时任董事长王惠珍处以警告。湖南江华农村商业银行存在对股东以非自有资金入股审查不严、贷款集中度比例超监管规定的违法违规行为，该行两任董事长张辉林和周忠斌均受到警告处罚。也有银行因为董事长空缺或者违规代履行董事长职责而受罚。1月7日公布的凉银保监罚决字〔2019〕6号罚单显示，凉山州商业银行股份有限公司存在员工未经监管部门任职资格核准实际履行董事和董事长职责、通过融资平台违规向地方政府提供融资并变相接受地方政府承诺，严重违反审慎经营规则等违法违规行为，监管对该行处以47万元罚款。1月15日公布的陕银保监罚决字〔2019〕21号罚单显示，陕西秦农农村商业银行股份有限公司因董事长长期缺位，未指定符合任职资格条件的相关人员代为履职等违规行为，被处以50万元罚款。6月17日公布的石银保监罚决字〔2020〕2号罚单显示，宁夏惠农贺兰山村镇银行股份有限公司董事长杨智钧作为代为履职董事长，对代为履职概念不清，造成该行“严重违反审慎经营规则，违规进行同业业务授信审批，办理未经授权或超授权的同业业务”的违规事实，监管对杨智钧处以警告。庆阳农商行、建平农商行多名董监高同时受罚从处罚方式看，多数收到罚单的银行董事长、行长被处以警告，或者罚款5万元。36张罚单中，19张罚单对涉事银行董事长或行长进行警告，8张罚单开出了5-6万元的罚款，3张罚单同时处以5万元罚款和警告处罚。部分银行董事长或行长被限期内取消任职资格或者禁止从业。例如双牌农商行的董事长和行长在被罚款5万元的同时，被取消高管任职资格3年；湖南安仁农村商业银行股份有限公司董事长被取消高管任职资格5年。此外，辽宁建平农村商业银行股份有限公司（建平农商行）董事长被禁止从事银行业工作5年；大渡口融兴村镇银行时任行长李木祥和行长助理杨运哲因涉嫌违法发放贷款、挪用资金，被禁止终身从事银行业工作。有的银行因存在多项违法违规行为，监管对董事长、行长、高管等多名涉事人员同时处罚。4月27日发布的庆银保监罚决字〔2020〕1号罚单显示，庆阳农村商业银行股份有限公司（庆阳农商行）董事长、行长、监事长、部门经理甚至安全保卫部经理均被处罚。罚单显示，庆阳农商行因存在违规开立单位结算专用存款账户，开户资料审核不严，预留印鉴、更换印鉴不符合规定，违规从单位账户向个人账户大额汇款等11项违法违规行为，被监管处以30万元罚款。图片源自中国银保监会官网庆阳农商行7位涉事董监高均受“波及”。原党委书记、董事长孙晓英，原党委委员、行长陈怀宁，原监事长王琨，原安全保卫部经理和副经理均被处以警告；副行长刘志刚被取消高级管理人员终身任职资格，禁止终身从事银行业工作；原营业部副经理胡文婷也被终身从事银行业工作。除高管被罚外，搜狐财经搜索银保监会官网发现，庆阳农商行上报的高管任职请示多次收到监管的不予许可答复。2016年至今，银保监会分别驳回了该行上报的罗靖东、贾云飞、张德文和张起宏的高管或董事任职资格，理由均为资格考试成绩不合格，其中罗靖东的任职请示被驳回两次。另一家众多高管同时被罚的银行是建平农商行。6月12日，银保监会公布了朝阳银保监分局开出的11张罚单，被处罚当事人为建平农商行及该行10名工作人员。建平农商行注册资本为6.9亿元，在2018年10月获监管开业批复，至今开业不足两年。朝银保监罚决字〔2020〕1号显示，建平农商行存在主要股东以非自有资金入股，重大关联交易未按照监管要求进行审批，未经任职资格核准实际履行高级管理人员职责，违规为关联方融资行为提供担保等9项违法违规行为，监管对该行处以200万元人民币的罚款。图片源自中国银保监会官网建平农商行涉事的10位自然人也同时受到处罚。董事长隗洪军和行长刘士义被禁止从事银行业工作五年，刘士义在去年3月刚获得监管的行长任职核准。副行长王永生和王国威被取消高级管理人员任职资格五年；监事长孙绪军、董事会秘书张振合被处以警告并分别罚款5万元；副行长都威、董事崔海新被处以警告；另外两名当事人姜申和刘中昊身份不明，均因负管理责任被处以警告。37家银行分支机构行长收罚单，广发银行支行行长被禁业10年银行分支机构出现违法违规行为时，分支机构负责人亦将受到监管处罚。据搜狐财经不完全统计，年内有37家银行分支机构的行长收到罚单，所处单位既包括工商银行、中国银行、农业银行等国有大行的分支机构，也包括政策性银行中国农业发展银行的分支机构，还有城商行、农商行的分支机构。2月20日发布的张银保监罚决字〔2020〕2号罚单显示，工行慈利支行行长姚海英在任期间对该行未按规定上报案件信息问题负直接管理责任，被监管处以警告。另一张罚单显示，工行栾川县支行行长因对贷后管理未尽职，也被监管处以警告。此外，国有行中的中国银行阿克苏地区分行行长陈建国因对该分行贷后管理不到位、贷款资金被挪用承担主要领导责任，被处以警告；农业银行蕴县支行行长因对该支行违规发放个人助业贷款，严重违反审慎经营规则承担主要领导责任，被监管处以警告。从处罚事由上看，贷款业务违规仍是“牵连”分支机构行长受处罚的主要缘由。37张罚单中，超20张罚单涉及违规发放贷款、贷款资金挪用、贷后管理不到位等违规行为。此外也有银行分支机构行长因下属违规操作而收到罚单。湖南娄底农村商业银行股份有限公司西阳支行的柜员利用职务便利侵占客户资金，作为支行行长的李锦江负领导责任，被取消高管任职资格一年。甘肃永昌农商银行朱王堡支行客户经理俞立山在无授权情况下，新增虚增客户授信，支行行长因负管理责任被处以警告。从处罚结果看，多数分支机构行长被处以警告或罚款。中国农业发展银行大名县支行行长廉玉柱因对违规对外承诺、违规对外担保、违规使用印章及用印登记不规范负管理责任，被终身禁止从事银行业工作。广发银行长沙南湖路支行行长邓飞跃因非法收受他人贿赂，不仅被禁止从事银行业工作十年，还被依法追究了刑事责任。
助力中小企业健康成长是金融机构持续探索的重大课题，也是金融机构应尽的社会责任。近年来，厦门国际银行始终以“服务本地、服务中小微企业”为己任，充分运用金融科技持续推动普惠金融产品创新、普惠型小微客户融资体验优化。入驻全国信易贷平台，借助平台力量提升中小微企业融资便捷度，是厦门国际银行采取的重要举措之一。 全国中小企业融资综合信用服务平台(简称“全国信易贷平台”)是全国社会信用体系建设的一项国家级重要基础设施，目前厦门国际银行有12款产品入驻该平台，十余家分支机构和九十余名人员入驻系统后台提供服务，服务范围覆盖了厦门国际银行设有经营机构的北京、上海、广东、福建等省市。 “全国信易贷平台就像一个超市，汇集了各类普惠金融产品和服务，实现中小企业与金融机构的双向对接、自主选择。”厦门国际银行人力资源总监黄志如曾在接受媒体采访时表示。 据厦门国际银行相关负责人介绍，截至今年6月中旬，厦门国际银行已通过该平台接收企业向银行申请贷款超过210笔，成功为企业放款超过90笔。 新冠疫情爆发以来，中小企业生产经营面临更大挑战，厦门国际银行积极开展防疫抗疫金融扶持工作，借助信易贷平台力量多举措帮扶中小企业，助力全面复工复产达产工作。厦门国际银行在信易贷平台上开辟了绿色通道，快速响应企业诉求，为客户提供“线上申请、线上审批”的小微信用贷款产品税享贷，做到足不出户解决企业燃眉之急；同时，全国信易贷平台端为在抗疫期间出台金融扶持举措的金融机构免费提供信用报告，厦门国际银行则为客户提供“免费线上房产估值、贷款利率优惠”等多项减费让利举措，厦门国际银行与平台双方通过主动减免服务费，切实降低企业融资成本和负担。 “疫情期间物料、原材料成本上涨，我们企业的生产经营确实受到较大影响，这次我们通过向厦门国际银行线上申请，隔日就收到了150万元放款，速度真的很快！”厦门一机电设备有限公司企业主吴先生说。 “今年以来，已有数百家企业在疫情期间通过信易贷平台向我行申请贷款，我行面向中小微企业推出“税享贷、战疫筑梦贷”等特色普惠贷款产品，全力支持小微企业疫情防控、复工复产”，厦门国际银行营销副总监缪少华日前在接受媒体采访时表示。 “整个过程很顺畅，平台出具的信用报告显示我们信用良好，紧接着厦门国际银行客户经理就联系我们，很快就上门拜访详谈，敲定授信方案，很快就拿到了三年1500万的授信。”在信易贷平台成功申请到厦门国际银行贷款的中构新材料负责人如是说。 类似的案例还有很多，厦门国际银行通过多元产品设计和入驻全国信易贷平台等多重举措，帮助中小企业有效缓解了“融资难、融资贵”的问题，帮扶中小微企业渡过疫情难关，获得了众多企业主的一致好评。未来，厦门国际银行将继续提升普惠金融服务覆盖率、可获得性和满意度，更好更快地促进普惠金融发展，坚持科技引领战略，将金融科技与普惠金融实践相结合，为破解中小企业金融服务难题带来新思路，让普惠金融真正落到实处。 (责任编辑：李伟)
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