疫情将对国际分工体系产生深远影响，银行的全球化发展也将面临增速降低、风险上升、监管趋严、竞争加剧、跨界冲击等多方面挑战。 8月31日晚，中国银行（下称“中行”）举行上半年业绩发布会，对净息差收窄、不良资产、拨备计提等问题进行了分析。 截至6月末，中行集团资产总额为24.15万亿元，负债总额为22.06万亿元，比上年末分别增长6.07%、6.11%；营业收入和拨备前利润实现稳步增长，同比分别增长3.72%和5.65%，实现税后利润1078.12亿元；为提升风险抵御能力，中行共计提资产减值损失664.84亿元，同比增长97.46%，不良贷款率上升至1.42%，上调拨备覆盖率至186.46%。 另外，中行董事会和股东大会已审议通过了2000亿元外部资本补充计划。 提早加大拨备计提 对于国家出台的支持企业延期还本付息政策，市场普遍担心，这一政策可能让风险暴露的时间进一步延长，进而对银行业资产质量产生影响。 数据显示，今年上半年，受疫情及国际经济金融形势的影响，中行不良贷款略有反弹，不良贷款率1.42%，较上年末上升0.05个百分点，逾期贷款率1.36%，比年初上升了0.11个百分点。 “上半年中行境内的零售业务，包括信用卡和个贷，以及境外机构的资产质量受到疫情冲击是比较大的，但整体看，信用风险基本可控。”中国银行首席信息官刘秋万表示，中行高度关注延期还本付息客户的风险状况，预计下半年信用风险将持续暴露，疫情可能长期改变经济活动的运行方式，行业表现将会加剧分化，特别是像批发零售、餐饮、旅游和交通运输等行业恢复得相对比较缓慢，相关的客户风险有可能会进一步加大。 刘秋万表示，接下来将前瞻性地评估潜在风险，真实准确地反映不良水平，加大不良资产处置力度，充分运用包括现金清收、核销、批量处置、无抵债、债转股、债务重组等各种手段来处置不良，也包括线上平台进行不良资产的处置等，做好个贷不良批量转让，以及大额不良贷款转让等试点。加大拨备计提力度，为应对未来严峻形势做好充分的准备。 此外，上半年，中行成功发行28.2亿美元境外优先股和400亿元无固定期限资本债券。截至6月末，中行资本充足率为15.42%，保持了较高水平。 中行风险总监刘坚东称，公司董事会和股东大会已审议通过了2000亿元外部资本补充计划。下一步将抓紧推进后续有关工作，多渠道开展资本补充。 控负债成本、调资产结构，应对净息差下降 今年以来，在LPR（贷款市场报价利率）转换以及利率下调、外币降息等种种因素综合影响下，中行资产端收益率受到较大影响。 半年报显示，上半年，中行净息差为1.82%，同比下降1个基点。主要因为生息资产平均余额同比增长8.85%，而同期利息收入仅增长2.89%，资产端收益率呈现下降趋势。 “从负债成本的控制和资产结构调整两方面入手，我们采取了一系列管控措施，努力克服净息差下行的压力。”中行副行长郑国雨强调，一是坚持存款量价平衡，合理控制负债成本；二是坚持服务实体经济，不断优化资产结构。 郑国雨介绍，为应对收入增长放缓的压力，中行通过加强大额存单期限管理，对协议存款实行量价管控，并通过完善存款定价授权等一系列措施，着力控制负债成本，推动负债业务平稳发展。 “未来，净息差仍然面临收窄的压力。”郑国雨这样说，中行将持续优化资产结构，积极支持国民经济重点领域的薄弱环节，不断提高资金运用效率。同时，加快场景建设，着力提升客户服务能力，以客户全量金融资产为抓手，从源头上扩大存款资金来源，提升存款发展质量。通过优化资产负债管理，尽可能降低市场环境变化给净息差带来的冲击。
银行的资产质量是实体经济的“晴雨表”。由于今年新冠疫情影响，银行机构如何平衡“输血”实体经济与守住风险底线的关系，成为市场关注的焦点。 目前，36家A股上市银行均发布了半年度业绩报告。从数据看，上半年上市银行的不良贷款率暂未大幅抬头，资产质量总体可控，各类型银行资产质量存在一定的分化现象。同时，上市银行纷纷大幅计提拨备，提升风险抵御能力。 银行资产质量整体稳健 Wind统计数据显示，今年上半年，36家A股上市银行中，有19家银行不良贷款率较一季度持平或减少；另有17家环比有所上升，但不良贷款率上升幅度较为可控。总体看，上市银行不良贷款率暂时并没有出现大幅抬升的现象，资产质量整体稳健。 从机构类型来看，上市银行的资产质量变动有所分化。6家大型国有银行不良率较去年末以及一季度均有小幅上升，股份行资产质量表现多数向好，其他上市城商行、农商行的不良率未出现明显的趋势性特征。 股份制银行风险抵御能力显著提升。银保监会副主席周亮近日称，近两年来，全国性股份行累计处置不良贷款金额近1.5万亿元，不良贷款率保持在1.63%左右，以内源和外源等多种方式累计补充资本约1万亿元，守住了不发生系统性风险的底线。 银保监会披露的二季度数据显示，大型银行、农商行不良率较一季度分别环比上升0.06个百分点、0.13个百分点，而股份行、城商行则环比略降。 从不良贷款前瞻性指标看，上市商业银行资产质量较稳定。关注类贷款迁徙率方面，工商银行、建设银行、中国银行指标有所下降。逾期贷款占贷款总额比重方面，工商银行、农业银行、邮储银行分别较去年末下降0.23、0.1、0.15个百分点。 上市银行公司类贷款、个人住房贷款不良率总体稳定，部分银行的信用卡、个人消费贷款的资产质量出现一定波动。以农业银行为例，今年上半年末，个人消费贷款不良率为1.61%，较去年末上升0.57个百分点。 具体到行业情况，农业银行行长张青松在8月31日举行的业绩发布会上表示，有两类行业资产质量还存在较大不确定：一是餐饮住宿娱乐旅游等受疫情直接影响较大的行业；二是对外依存度较高，外部输入性风险初露的行业，比如出口占比较高的低端制造业。 加大拨备计提 应对潜在风险 尽管资产质量总体稳健，为更好地应对潜在风险，上市银行纷纷大幅计提拨备和加大不良贷款处置力度，以提升风险抵御能力，增厚“安全垫”。 半年报数据显示，36家A股上市银行于今年上半年无一例外地加大了拨备计提，甚至与去年同期相比翻倍计提。8家上市银行信用减值损失同比增幅超过了50%，其中，郑州银行、中国银行和青岛银行该项目同比增幅分别为116.08%、97.38%和95.19%。 相较于去年末，22家A股上市银行上半年拨备覆盖率有所提升，招商银行、兴业银行、邮储银行等多家上市银行的拨备覆盖率较去年末增加超10个百分点。 为更好“轻装上阵”，银行机构已在上半年加快了存量不良处置工作。建设银行称，加大不良处置力度，为银行化解风险储备动能，上半年该集团核销不良贷款268.76亿元，同比增加15.35亿元。 工商银行半年报称，该行上半年清收处置不良贷款1042亿元，同比多增122亿元；发行3个资产证券化项目，发行规模合计161.02亿元，有效支持该行不良贷款处置、存量资产盘活及全行信贷结构优化调整。 “受疫情影响，上半年银行个贷、小微贷款质量受到一定冲击，但通过加快不良处置，银行资产质量保持了总体稳定。随着国内经济稳步复苏，后续银行资产质量有望保持稳定，提前增提拨备，也提升了风险抵御能力。”天风证券研究所首席银行业分析师廖志明表示。
疫情影响范围广泛，不良资产处置行业也难以避免。疫情冲击下，中国信达2020年上半年的净利润出现幅度达到27%的下滑。 8月27日晚间，中国信达资产管理股份有限公司（HK：1359，下称中国信达）发布2020年中期业绩公告。公告显示，2020年上半年，面对新冠疫情考验和复杂经济形势，中国信达总资产达15318.18亿元，较去年末增加1.2%；收入总额458.20亿元，同比增长0.8%；归属母公司股东权益1672亿元，较去年末增加1.4%；上半年实现归属本公司股东净利润63.41亿元，比去年同期下降27%；年化平均股东权益回报率和年化平均总资产回报率分别达到8.76%、0.96%，比去年同期下降3.86%、0.32%。 疫情造成经济损失，化解企业债务预期，帮助企业纾困，不断探索化解风险新路径，金融资产管理公司（AMC）的力量不可忽视。 从具体操作的方式来看，中国信达表示，一是通过基金化处置模式、搭建网络化处置平台、发挥债委会作用等，积极探索新形势下金融风险化解处置新方式；其次，探索危机企业集团的重整重组和风险化解工作，运用产品组合模式，加快低效资产的结构调整和盘活存量；三是针对上市公司大股东股权质押危机、债务违约事件等问题，将不良资产处置链条延伸至证券市场，积极探索证券市场不良资产风险化解，保护中小股民利益，综合运用重整置换、低效剥离、存债转化、多级重组等一系列手段，为上市公司纾困；四是深入开展中小银行风险化解调研，研究解决策略，支持子公司市场化参与中小银行风险化解，助力维护金融系统稳定。 截至6月末，中国信达不良资产经营总资产达9691.27亿元，较去年末增加2.5%；不良资产经营业务收入和税前利润，在集团收入和税前利润中的占比分别达到65.0%、70.6%。 近年来，地方资产管理公司迅速扩容，但一些高风险甚至违规经营的行为也屡有发生。 此前，银保监会规定地方资产管理公司不得以任何形式帮助金融企业虚假出表掩盖不良资产等监管红线，要求机构回归本源，专注主业、进一步规范行业健康发展。 此前，中国信达出售幸福人寿备受市场关注。中国信达曾表示，出售幸福人寿符合该公司聚焦不良资产主业的战略发展方向，优化整合子公司资源，改善资产结构，提高资本运营效率，进一步提升不良资产主业的核心竞争力。 事实上，早在2017年，中国信达转让信达财险股权，战略调整就已展开。中国信达表示，中国信达根据与主业协同程度，优化整合子公司资源，推动子公司瘦身健体，于7月完成幸福人寿股权转让。通过公司治理结构调整、市场化人才选聘、管理层任期考核、推进所属子公司分拆上市等措施，引导子公司突出主业、调整结构、提质增效，逐步建立细分市场的竞争优势，进一步提升综合金融服务能力。
银保监会副主任周亮日前表示，2020年6月末，12家全国性股份制商业银行总资产55.6万亿元，占全部银行业金融机构的18.7%。在监管机构和市场主体共同努力下，我国12家全国性股份制商业银行公司治理建设取得长足进步，但依旧存在五大问题。 一是党的领导和党的建设亟待加强。股份制银行不同程度存在党的领导弱化、党的建设缺失、全面从严治党不力等问题。少数银行党委重经营轻党建，“两个责任”落实不到位。有的银行党委未能有机内嵌到公司治理结构中，作用没有得到有效发挥。有的银行落实中央决策部署不够到位。有的银行的负责人甚至理想信念丧失，走上违法犯罪道路。 二是股权关系和股东行为仍需规范。有的股份制银行股权关系不规范，甚至存在股东代持、隐性股东等问题。有的银行降低股权管理要求，放松股东标准。有的银行股东履行职责意愿不强，形成事实上的股权虚化。有的银行股东违规干预银行经营决策。个别银行股东甚至直接插手信贷审批，违规干预银行经营和人事任免，违规开展不当关联交易，搞利益输送，把银行视为自己的“钱袋子”，滋生较大风险隐患。 三是权力制衡和内控机制虚化弱化。有的股份制银行“三会一层”权力边界模糊、职责不清晰、运行不畅。个别银行存在“一言堂”“家长制”，人权、事权和审批权过于集中，权力制衡流于形式。有的银行监事会、内外部审计形同虚设，监督功能失位，问责“宽松软”。个别银行股东监督失效，一些高管将银行资源作为个人资源来使用，形成“内部人控制”。有的银行重要制度缺失，有章不循、有规不依，金融案件和违法违规行为时有发生。 四是战略规划和风险管理偏离定位。有的股份制银行片面追求规模和速度，忽视质量和效益。有的银行信贷资源向产能过剩行业、地方融资平台、房地产行业过度倾斜，导致资源错配，影响宏观经济结构调整。有的银行偏离服务实体经济定位，开展金融“伪创新”，利用理财、同业或结构性工具将风险外化，造成较大交叉风险敞口。个别银行在境内外盲目设立分支机构和子公司，进行跨业经营和监管套利，成为金融乱象的重要源头。 五是激励约束和绩效考核不够科学。有的股份制银行董事会薪酬制度不合理，绩效考核过于注重短期利益，追求利润至上，对公共利益、市场秩序和消费者保护考虑不足。有的银行热衷于赚快钱，忽视风险管理和内部控制，突破合规底线和监管红线。有的银行选人用人“唯业绩论英雄”，一些违法违规、隐瞒风险的分支机构负责人成了“行内明星”“业务标杆”，给银行造成经济损失和声誉风险。 为此，周亮提出，银保监会将紧紧抓住完善公司治理这个“牛鼻子”，坚持不懈完善股份制银行公司治理。一是全面加强党的领导和党的建设；二是强化董事会建设；三是做实监事会功能；四是加强高管层履职行为规范；五是完善激励约束机制；六是强化外部监督和市场约束；七是加强监管能力建设；八是吸收借鉴良好国际经验。
8月30日，深交所发布《上市公司风险分类管理办法》（下称《分类办法》），这是深交所推进分类监管、精准监管、科技监管，健全风险防控制度，提升一线监管效能的重要举措。 科技赋能分类监管 分类监管是落实上市公司监管要求的基本方法和有效途径。近年来，深交所充分利用人工智能、大数据等前沿技术，开发建设风险监测智能平台，推进监管经验与智能科技深度融合。深交所表示，《分类办法》在总结监管实践经验的基础上，进一步完善风险分类监管制度，是构建“人工+科技”监管新模式的积极探索。 据悉，风险监测智能平台汇集了财务数据、股价走势、股权明细、股份质押、重大投资、违规处分等多维度信息，构建的风险分类评级模型实现了对上市公司的“全面体检”，为分析评估研判公司风险提供智能辅助。 深交所表示，通过分类评级模块识别风险、风险台账模块全程跟踪风险、风险动态监测模块实时监控风险，风险监测智能平台打造了多层次、立体化、全链条的风险监测体系，有效支持风险早发现、常跟踪、快处置。 分类施策推动精准监管 按照“抓两头带中间”的监管思路，《分类办法》明确对不同类别公司实施差异化监管安排，优化监管资源分配，提升监管工作的精准性。 《分类办法》明确，对财务造假、资金占用、违规担保等违法违规行为“零容忍”，对高风险类及次高风险类上市公司重点配置监管资源，对其信息披露、并购重组、再融资等事项予以重点关注。 《分类办法》规定，高风险类公司信息披露考评不得为A、取消信息披露直通车资格、年度报告双重审查、公开年度报告问询函及回复等，引导上市公司聚焦主业、诚信经营、规范运作。《分类办法》进一步压紧压实中介机构责任，督促中介机构勤勉尽责。 此外，《分类办法》聚焦实际控制人和董监高等“关键少数”，增加相关人员合规培训频次，督促其明规则、守底线、知敬畏，从源头推动提高上市公司质量。 资源共享强化监管协作 《分类办法》明确了有效使用分类监管信息的工作机制。一是完善与证监会及其派出机构的分类监管沟通协作机制，共享监管资源，推进监管协作，合力化解上市公司风险，推动提高上市公司质量。二是向地方政府通报有关情况，配合地方政府共同防范化解公司风险。三是向高风险类公司通报其评级情况，强化分类评级结果对上市公司的督促警示作用，提升上市公司规范运作的自觉性和主动性。 深交所表示，围绕推动提高上市公司质量的核心目标，将持续完善基础制度，着力提升监管效能，抓好《分类办法》落地执行，推进分类监管、精准监管、科技监管，着力促进上市公司提升信息披露质量和规范运作水平，致力于打造高质量上市公司群体，共建良好的资本市场生态体系。
随着我国进出口实现正增长，以及疫情防控积极向好下国内消费和固定投资的迅速提升，双循环相互促进发展的格局正逐渐恢复。这也让国内金融保险市场产生了新变化，与之相匹配的创新险种应运而生，以满足不断扩大的风控需求。 记者获悉，近日，安达保险有限公司（下称“安达保险”）首次向市场推出了一站式产品风险综合解决方案——制造商综合责任保险。该产品填补了市场空缺，以一站式的方式，为中国制造国际化和高端化提供了有效的风险转嫁方案。 据了解，在经济全球化背景下，中国制造业企业已经深度融入全球产业链，与世界各国企业开展贸易往来。制造企业在运营中面临着各种各样的风险，尤其是与所销售产品相关的一系列责任风险。但现行单一的产品责任险无法覆盖此类企业可能面临的主要责任风险。 为满足制造企业的风险管理需求，促进其产品销售，安达保险基于全球资源与本地经验推出了安达制造商产品风险综合解决方案，为“中国制造”提供较为全面的责任风险管理方案，缓解市场需求痛点。 安达保险责任险总监戴强翔介绍说，相对此前较为单一的产品责任险，此次安达保险推出的“制造商综合责任保险”的保障范围更宽泛，能够满足绝大多数中国制造商国内和国际贸易的风险转嫁需求。据悉，该保障涵盖高额产品责任保障，在此基础上，制造企业可灵活叠加包括公众责任、错误与疏漏责任、产品召回费用保障、甚至数据风险和网络风险保障。 之所以有这样的安排，安达保险表示，主要是目前国际贸易和内循环经济双重动力，要求保险业能够提供更加完善的“一揽子”风控产品，最大程度地帮助企业进行风险转嫁。“在目前的大环境下，要想获得国际订单，中国制造商除了要在产品质量上对标国际成熟企业之外，也要做好风险转嫁措施，以避免或减轻在复杂贸易环境中的不可控因素对企业造成的重创。” 内循环经济的迅速发展，也让保险业感受到了国内消费市场对产品风控的要求和水平在不断提高。比如，今年以来，国内一些行业包括汽车零部件、电子消费品和食品等，对产品责任风险保障的需求增长很快。 以汽车召回现象为例，“由于缺陷部件引发的汽车召回产生的费用一般金额巨大，且无法通过常规产品责任险来转移，一旦发生通常会给零部件制造企业带来较大的财务压力。无论是从财务稳健角度，还是整体竞争力方面，国内企业如果要做大做强，离不开全面的保险保障在背后支撑。” 安达保险产品责任风险首席核保师顾润芝说。 安达保险表示，短期内产品风险需求依然会以出口制造商为主导；但长期来看，随着内循环经济的不断发展和法律制度的不断完善，制造业一定会以更高要求来规范、提升产品质量，为国内消费者提供更高质更安全的产品，而在这个过程中，保险一定是必不可少的一环。
8月27日，中国信达发布2020年半年度业绩公告。截至2020年6月末，该公司总资产达15318.18亿元，较去年末增加1.2%；收入总额458.20亿元，同比增长0.8%；归属母公司股东权益1672亿元，较去年末增加1.4%；上半年实现归属本公司股东净利润63.41亿元；年化平均股东权益回报率和年化平均总资产回报率分别达到8.76%、0.96%。 中国信达集中优势资源，加大主业有效投放，探索与疫情防控相适应的业务模式，保障了不良资产经营业务整体稳定，强化了主业对公司业绩的有力支撑。截至6月末，不良资产经营总资产达9691.27亿元，较去年末增加2.5%；不良资产经营业务收入和税前利润，在集团收入和税前利润中的占比分别达到65.0%、70.6%，继续保持绝对优势。 其中，收购经营类业务作为公司传统优势业务，上半年加强银行沟通合作，扩宽信托、租赁等非银金融机构收购来源，发挥估值定价专业优势，公开市场收购均价低于市场平均水平；同时强化处置渠道建设，在国内主要大型线上平台实现成交158笔，成交金额84.7亿元，有效提升疫情期间处置效率，加快周转，着力提升资产价值，上半年收购经营类不良资产净收益63.3亿元，与去年同期基本持平，为金融体系稳健发展创造有利条件。 收购重组类不良资产业务积极参与供给侧结构性改革和存量结构调整，进一步探索通过兼并重组、破产重整、夹层投资、过桥融资、阶段性持股等投行手段推动业务升级换代，大型企业集团危机救助、破产重整等特色业务占比逐步提升，加速培育核心竞争力，着力提升服务实体经济质效。 中国信达密切关注疫情影响下经济金融领域新的风险形态，探索风险化解新路径。通过基金化处置模式、搭建网络化处置平台、发挥债委会作用等，积极探索新形势下金融风险化解处置新方式；探索危机企业集团的重整重组和风险化解工作，运用产品组合模式，加快低效资产结构调整和盘活存量。 针对上市公司大股东股权质押危机、债务违约事件等问题，将不良资产处置链条延伸至证券市场，积极探索证券市场不良资产风险化解，保护中小股民利益，综合运用重整置换、低效剥离、存债转化、多级重组等一系列手段，为上市公司纾困；深入开展中小银行风险化解调研，支持子公司市场化参与中小银行风险化解，助力维护金融系统稳定。
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