反洗钱对维护金融体系的稳健运行，维护社会公平和市场竞争，打击腐败等经济犯罪具有重大意义。洗钱是严重的经济犯罪行为，不仅破坏经济活动的公平公正原则，破坏市场经济有序竞争，还对金融体系安全稳定构成威胁。下面让小海带大家一起学习反洗钱案例，增强反洗钱意识，助力反洗钱。 输12 1、某支付公司提供的银行卡收单业务服务中，有505户特约商户为虚假商户。 2、经发现，一是多家商户法定代表人或负责人为同一人；二是留存的营业执照影像显示，特约商户单位公章经人为电脑合成的痕迹明显。三是所登记的营业执照号码在全国企业信用信息公示系统中显示为“查无消息”或为其他企业的证照号码；四是大部分特约商户没有实地查访的门头照。 3、根据《中华人民共和国反洗钱法》第三十二条，该支付公司被处45万元罚款，单位主要负责人被处4.25万元罚款，并被责令限期清理整改。 资料来源：《做好个人账户分类管理，防范洗钱风险》，中国金融出版社。
根据《数字中国建设发展报告》显示，近年来我国数字经济规模已经位居全球第二，高达27.2万亿元，同比增长20.3%，占GDP的比重达到32.9%。由此可见，推进数字化转型已经成为企业的共同选择。 尤其在To B端，在数字化转型变革的大背景下，产业电商平台的市场规模已达到十万亿级，且细分领域众多。据不完全统计，当前我国大宗商品、服纺、农业、医药、快消等垂直电商网站就有4000余家，交易规模超过19万亿元。 但对于产业链上下游的支付场景而言，交易结算流程复杂，资金清算周期冗长等问题凸显，转型中的企业急需合规、安全、灵活的综合解决方案。 据智通财经了解，作为国内领先的支付科技公司，汇付天下(01806)以企业需求为出发点，通过产业链支付解决方案“企账通”，深度贴合业务场景，以金融科技中台能力赋能产业，用创新思维和领先技术“链”接产业链数字化转型升级。 企账通于2018年重磅推出，致力于为垂直电商、物流、供应链、航旅等领域，“量身定制”一整套支付与金融服务解决方案。 汇付天下企账通以账户切入场景，以账户链接产业，助力产业链构建和提升“金融科技中台”能力。合作企业通过企账通，可以拥有多层级账户体系，实现在线开户、账户分类管理及多种资金管理方式;同时解决企业“资金流、信息流、票据流”的三流合一，实现交易过程中业务和财务报表的统一;此外，汇付天下通过对接多家银行及第三方保理公司，为合作企业提供余额理财、消费分期、金融保理及供应链金融等增值服务。 不仅为合作企业提供了金融级的账户服务能力，企账通还依托汇付天下深耕支付十余年的积淀与经验，通过聚合支付、支付多元化封装、高效灵活结算等支付能力，改善行业资金流转效率，保障合作企业支付资金的合规、安全与灵活。 除此之外，汇付天下也在积极探索引入人工智能、区块链等最新技术，打破产业链信息孤岛现象，降低产业链融资成本。 支付的真正意义在于让货币得以流通。如果信用是货币的内涵，那支付就是货币的外延。近几年，区块链凭借其独有的信任建立机制，其不可篡改、高透明度、点对点的优势，降低了中间成本，实现安全高效的支付与结算，对第三方支付企业即是机遇亦为挑战。 目前，汇付天下企账通正与业内领先的专注于医药产业服务的GPO药品集采平台，探索试点交易信息上链、电子合同上链、药品运输物流信息上链以及药品生产信息上链等应用方案。借助区块链技术的优势，助力医药产业提升交易的透明度、智能化，完善“数字化+量化集中采购”的全场景平台化建设。 根据公开资料显示，汇付天下于2006年6月在上海创立，并在2018年6月登陆香港交易所主板。2019年上半年，汇付天下完成支付交易量1.06万亿元，同比增长25%;总体收入达到18.69亿元，同比增长34%;毛利为4.60亿元，同比增长21%;净利润1.42亿元，同比增长73%。
翠微股份收购方案遭上交所问询 海科融通三次“出嫁”又悬 中国网财经12月4日讯 第三方支付公司北京海科融通支付服务股份有限公司（以下简称海科融通）此前曾两次谋求被上市公司收购不成，日前海科融通又欲借道翠微股份（603123.SH）完成并购上市，随即上交所发出问询函，就海科融通的业务合规性、历次重组情况、经营状况及财务信息等提出17个问题，要求翠微股份补充披露。 11月22日，翠微股份连发数个公告披露海科融通收购事宜，《发行股份及支付现金购买资产并募集配套资金暨关联交易预案》显示，翠微股份拟以发行股份及支付现金的方式购买海淀科技等107名股东所持有海科融通100%的股权，其中股份支付比例为70%，现金支付比例为30%。 11月25日，翠微股份发布公告称，因收购第三方支付公司北京海科融通支付服务股份有限公司而收到上交所问询函，其中提出17个问题涉及标的公司（即海科融通）业务合规性、历次重组情况、经营情况、财务信息等。 公开信息显示，2015年12月和2016年9月，永大集团（002622）、新力金融（维权）（600318）先后宣布拟发行股份并支付现金购买海科融通100%股权，但均宣布终止重组。 上交所问询函中要求翠微股份补充披露的具体情况包括：海科融通从事的业务是否符合相关行业主管部门的法律法规和政策规定；海科融通客户备付金是否已全部交存；是否涉及资金池；是否为客户提供信用支持等金融或类金融业务；是否存在将结算工作外包给无支付牌照的机构进行二次清分的情形；前两次重组与本次重组交易方案的主要差异；标的公司前两次重组终止的原因、相关程序履行情况、相关影响因素是否已经消除；结合前两次重组的终止具体原因，补充说明本次交易是否存在实质性障碍，是否存在终止的风险，并对相关情况进行充分的风险提示； 问询函显示：海科融通2014年、2015年、2016年1-7月的净利润分别为-5971.4万元、-1868.78万元、1.133亿元；2017年、2018年、2019年1-10月，海科融通分别实现净利润9356.31万元、1.4468亿元和1.5702亿元，净利率分别为4.5%、4.8%和6.0%。 上交所问询函要求披露海科融通2014、2015年亏损的主要原因；2016年净利润大幅增长的原因及合理性；2017年净利润相较2016年1-7月净利润下降的原因及合理性；2019年1-10月净利率提升较大的原因及合理性；同时，列示2014年至今标的公司的扣非净利润，并结合相关年度公司资产处置及业务调整情况，说明标的公司盈利能力是否稳定，未来公司经营规划及持续经营能力是否存在重大不确定性。 海科融通此前多次被监管机构处罚，2014至2016年，因违规移机、交易信息不真实、交易监测不到位等问题，海科融通每年均有被罚记录，违规分支机构遍布济南、北京、长沙等地。2017年更被多次处罚，2017年8月份、11月份、12月份各被处罚一次。 天眼查显示，海科融通成立于2001年4月，法定代表人孟立新，注册资本2.558亿元人民币，北京海淀科技发展有限公司持股35%。2011年12月，海科融通获得央行颁发的支付牌照，业务类型为全国范围银行卡收单。
央行：金融对民生领域、农村地区的支持力度需进一步加强 21日，央行发布中国普惠金融指标分析报告（2018年）。报告指出，从2018年填报结果看，我国普惠金融继续稳步发展。一是金融服务覆盖率进一步提升，基础金融服务可得性较高。二是金融产品和服务创新成效明显。三是小微企业金融服务状况得到改善，小微企业融资困难进一步缓解，普惠口径小微贷款增长迅速。四是信用体系建设等继续稳步推进。五是金融对民生领域、农村地区的支持力度需进一步加强。 中国普惠金融指标分析报告（2018年）： 中国人民银行金融消费权益保护局 为贯彻落实《推进普惠金融发展规划（2016-2020 年）》和G20 普惠金融成果文件要求，2016 年底人民银行建立了中国普惠金融指标体系及填报制度。《中国普惠金融指标体系》现包含使用情况、可得性、质量 3 个维度共 21 类 51 项指标，其中 8个指标1通过问卷调查采集2。 从 2018 年填报结果看，各地因地制宜、多措并举，为普惠金融发展创造了诸多有利条件，我国普惠金融继续稳步发展。 一是金融服务覆盖率进一步提升，基础金融服务可得性较高，特别是偏远地区居民金融服务可得性得到进一步改善。二是金融产品和服务创新成效明显，数字技术与金融融合速度加快，数字普惠金融产品和服务覆盖率进一步提升，服务普惠金融目标群体的能力显著提升，数字普惠金融生态不断完善。三是小微企业金融服务状况得到改善，企业银行账户服务流程极大优化；小微企业融资困难进一步缓解，普惠口径小微贷款增长迅速。四是信用体系建设、金融消费纠纷非诉解决机制建设、金融知识普及教育等继续稳步推进。五是金融对民生领域、农村地区的支持力度需进一步加强。 （这 8 个指标为：拥有活跃账户的成年人比例，使用电子支付的成年人比例，购买投资理财产品的成年人比例，成年人个人未偿还贷款笔数，在银行有贷款的成年人比例，在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例，金融知识，金融行为。） （问卷调查采集时间为 2019 年 3 月至 5 月。） 一、使用情况维度 （一）账户和银行卡使用情况 银行结算账户和银行卡广泛普及，全国及农村地区人均持有量持续稳步增长。截至 2018 年末，全国人均拥有 7.22 个银行账户，同比增长 9.39%；人均持有 5.44 张银行卡，同比增长13.08%（其中人均持有信用卡和借贷合一卡 0.49 张）。东部地区人均账户和持卡量最高，中西部略低。截至 2018 年末，农村地区累计开立个人银行结算账户 43.05 亿户，同比增长 8.55%，人均 4.44 户。截至 2018 年末，农村地区银行卡发卡量 32.08亿张，人均持卡量 3.31 张。其中，借记卡 29.91 亿张，同比增长 11.13%；信用卡 2.02 亿张，同比增长 15.6%。 企业法人单位银行结算账户数量持续平稳增长，银行账户服务效率进一步提高。截至 2018 年末，企业法人单位银行结算账户 4262.8 万户，同比增长 12.41%。2019 年 7 月 22 日，全国全面完成取消企业银行账户许可。人民银行指导督促商业银行通过设立小微企业开户绿色通道、推广预约开户服务等措施，全面优化企业开户服务，提高企业开户满意度。 银行卡人均交易笔数持续较快增长。2018 年，全国人均银行卡交易笔数 150.75 笔，同比增长 40.24%，增速比上年高 11.52个百分点。银行卡受理环境持续改善，使用场景进一步拓展，3中西部省份银行卡使用增长迅速。2018 年，西藏自治区由于惠农补贴资金“一卡通”和具有金融功能社保卡的发放，以及公交、停车场等便民场景的改造，银行卡人均交易笔数实现较大幅度增长。 活跃使用账户拥有率较上年小幅提升。2018 年，全国有88.64%的成年人拥有活跃使用账户，比上年高 1.58 个百分点，全国三分之一的省（自治区、直辖市）拥有活跃使用账户的成年人比例超过 90%。农村地区拥有活跃使用账户的成年人比例为82.25%，比上年高 0.81 个百分点，各类助农补贴通过银行卡发放有效带动银行卡等账户的普及与使用。人民银行长沙中心支行在辖区内部署开展加强账户实名制监管工作，对存量账户开展账户清理，对睡眠账户等不合规的存量账户进行销户处理，提升活跃账户比例。 （二）电子支付使用情况 电子支付继续较快发展，使用普及率持续提升。2018 年，全国使用电子支付成年人比例为 82.39%，比上年高 5.49 个百分点；农村地区使用电子支付成年人比例为72.15%，比上年高5.64个百分点。 各地积极稳妥推进移动支付等现代支付工具发展，取得较好成效，特别是中西部地区电子支付得到快速推广。河南省兰考县普惠金融改革试验区紧紧围绕“普惠、扶贫、县域”三大主题，重点夯实普惠金融基础设施，充分利用数字技术，通过开发“普惠通 APP”和建立乡村服务站，实现线上、线下有机结合，达到了降成本，促竞争、有效改善金融展业环境的效果。 （“活跃使用账户”指最近 6 个月内有交易记录的账户，包含银行结算账户和在非银行支付机构开立的支付账户。） （电子支付指客户通过网上银行、电话银行、手机银行、POS、ATM 及其他电子渠道发起的账务变动类业务。） 人民银行银川中心支行在全区推动移动支付便民工程建设，截至 2018 年末，全区 5 个地市移动支付应用在公交、医疗、菜场、公共事业等八大场景取得突破。人民银行乌鲁木齐中心支行大力开展移动支付便民示范工程建设，在全疆 12 个地、州、市开展试点工作，推动移动支付在便民支付领域广泛应用。人民银行长春中心支行大力推动“联银快付”项目，有效支持粮食等大宗农副产品收购实现全程非现金结算。 非现金支付业务量平稳增长，非银行支付机构网络支付业务量增长迅速。2018 年，全国银行业金融机构共办理非现金支付业务 2203.12 亿笔，金额 3768.67 万亿元，同比分别增长36.94%和 0.23%。2018 年，银行业金融机构共处理网上支付业务 570.13 亿笔，金额 2126.3 万亿元，同比分别增长 17.36%和2.47%；移动支付业务 605.31 亿笔，金额 277.39 万亿元，同比分别增长 61.19% 和 36.69%，银行业金融机构移动支付业务继续保持高速增长。2018 年，非银行支付机构发生网络支付业务5306.1 亿笔，金额 208.07 万亿元，同比分别增长 85.05%和45.23%。截至 2018 年末，农村地区网上银行开通数累计 6.12亿户，同比增长 15.29%；2018 年发生网银支付业务笔数 102.08亿笔，与上年相比呈小幅增长，金额 147.46 万亿元，与上年相5比略有下降。截至 2018 年末，农村地区手机银行开通数累计 6.7亿户，同比增长 29.64%；2018 年发生手机银行支付业务笔数93.87 亿笔，金额 52.21 万亿元，同比分别增长 3.04%、34.26%。 （三）个人投资理财情况 购买过投资理财5产品的成年人比例持续提升，农村地区居民投资理财意识提升较快。2018 年，全国平均有 47.81%的成年人购买过投资理财产品，比上年调查水平高 1.84 个百分点；农村地区这一比例为 36.11%，比上年调查水平高 3.32 个百分点。 经济发达地区居民投资理财意识较强，上海、北京、天津、浙江、江苏等省（市）购买过投资理财产品的成年人比例均超过了 60%。安徽省为进一步拓宽农民投资理财渠道，在全辖持续开展“国债服务下乡活动”，截至 2018 年末，安徽省县域销售国债 28.77 亿元，同比增长 7.47%。 （四）个人信贷使用情况 获得过借款的成年人比例与上年基本持平，在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例城乡差距较小。2018 年，全国成年人个人未偿还贷款平均笔数为 0.51 笔，其中农村地区成年人个人未偿还贷款笔数为0.43笔，均与上年基本持平。2018年，全国成年人在银行获得过贷款的比例为 39.88%，农村地区为 34.62%；在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例为 22.85%，农村地区为 21.08%。个人消费贷款持续迅速增长态势。截至 2018 年末，全国人均个人消费贷款余额为 27089.4 元，同比增长 19.54%。 （ 投资理财产品包括银行理财（不包括银行存款）、国债、基金、股票，以及通过支付宝、微信（财付通）等平台购买的投资理财产品等。） （五）普惠口径小微贷款使用情况 2018 年，人民银行系统联合相关部门出台了多项举措，引导金融资源更好服务小微企业，有力支持小微企业合理的信贷需求，普惠口径小微贷款增长迅速。截至 2018 年末，普惠口径小微贷款余额 8 万亿元，同比增长 18%，增速比上年末高 8.2个百分点，全年增加 1.22 万亿元，同比多增 6143 亿元。 人民银行天津分行组织开展“金融服务民营小微企业百日行”活动，旨在打通政策传导“最后一公里”。湖北省出台《省人民政府办公厅关于实施“百万千亿金惠工程”深化民营和小微企业金融服务的意见》，明确到 2020 年，推动金融机构为全省 100 万户民营和小微企业新增普惠口径贷款不低于 1000 亿元。辽宁省创新推出“沈阳市中小微企业融资对接平台”，在沈阳自贸试验区推广“信用+应用”的中小微企业融资服务模式。 人民银行营业管理部会同有关单位于 2018 年 11 月 1 日出台《关于进一步深化北京民营和小微企业金融服务的实施意见》，从加大货币政策支持力度、强化政策协同效应、健全激励约束机制等方面提出20条政策措施，加强对民营和小微企业的支持力度。 人民银行杭州中心支行会同浙江省工商业联合会在全省金融系统开展“百名行长进民企”大走访活动，截至 2018 年底，全省各级人民银行、工商联和金融机构已走访民营和小微企业 5135家，搜集问题 5421 个，已解决或部分解决问题 5280 个，为民营企业解决融资需求 448 亿元。 （普惠口径小微贷款包括单户授信小于 500 万元的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款。） （六）创业担保贷款和助学贷款使用情况 创业担保贷款较快增长，助学贷款平稳增长。截至 2018年末，创业担保贷款余额 1064 亿元，同比增长 22.5%。截至 2018年末，助学贷款余额 1051 亿元，同比增长 13.1%。甘肃省构建“财政资金撬动、政府责任联动、金融保障推动”的银政联动机制，通过财政提供担保、贴息和风险补偿等方式，创新并发展妇女小额担保贷款、生源地助学贷款等普惠小额信贷产品，有效提升信贷的可得性。山西省率先开展助学贷款合同电子化办理工作，贷款管理、服务水平进一步提升。 （七）农户生产经营贷款使用情况 农户生产经营贷款平稳增长。截至 2018 年末，农户生产经营贷款余额 5.06 万亿元，同比增长 7.6%，增速比上年高 1.1个百分点。 部分省份因地制宜，加大对乡村振兴的信贷支持。四川省成都市积极推动农村金融服务综合改革，建设“三农”金融综合服务平台“农贷通”，利用“互联网+”方式整合“普惠金融、信用体系、产权交易、财金政策”等功能，截至 2018 年末，已有 93 家银行、担保、保险机构上线，平台注册用户 1.2 万余户，线上发放贷款 6403 笔、58.3 亿元。人民银行呼和浩特中心支行8组织全区金融机构开展“金融服务乡村振兴战略百日行”活动，活动期间对接农牧业龙头企业、家庭农牧场、农牧民专业合作社、种养大户等新型经营主体和农牧业企业 2302 户，签订银企融资协议 275 亿元，发放贷款 115 亿元。人民银行南宁中心支行以梧州辖区岑溪市为试点，通过再贷款提供低息资金支持、大力推进农村信用体系建设、构建政银农沟通协作平台等三大措施，破除农户贷款体制机制性障碍。 （八）建档立卡贫困人口贷款使用情况 建档立卡贫困人口及已脱贫人口贷款稳步增长。截至2018年末，建档立卡贫困人口及已脱贫人口贷款余额7244亿元，同比增长20.6%。人民银行怒江州中心支行以“分片攻坚、连片脱贫”的金融扶贫理念，推动金融机构网点、现代支付服务、普惠信贷政策和金融知识齐进独龙江乡，助推独龙江乡脱贫攻坚和乡村振兴，顺利实现独龙族整族脱贫。山东省以产业带动扶贫为重点，启动央行资金精准对接产业扶贫三年专项行动（2018-2020年），全年共发放“央行资金产业扶贫贷”12.6亿元，带动贫困人口1.3万人。 （九）保险使用情况 保险密度有所增加。2018 年，全国保险密度为 2724.49 元/人，同比增长 3.53%；保险深度为 4.22%，比上年低 0.2 个百分点。近年来，上海市保险业积极创新中小微企业保险产品及服务，在重大技术装备首台（套）保险、新材料首批应用保险、9专利综合保险、专利质押融资保证保险、科技企业创业保证保险等多个险种取得突破。此外，为在上海注册的科技型中小微企业推出贷款保证保险，截至 2018 年末，通过贷款保证保险累计为 1893 家科技型中小微企业提供 68.32 亿元的贷款支持，涉及制造业、电子信息行业等多个领域。 二、可得性维度 （一）网点可得性 银行网点已覆盖绝大部分乡镇，每万人拥有的银行网点数略有增长。截至 2018 年末，全国银行网点乡镇覆盖率7达 96.3%，与上年持平；平均每万人拥有银行网点 1.65 个，同比略有增长。 全国 70%的省份银行网点乡镇覆盖率已达到 100%，西藏、青海等地区银行网点乡镇覆盖率也有所提升，金融服务不断向边远农牧区延伸。人民银行推动发布《银行营业网点服务基本要求》 《银行营业网点服务评价准则》等国家标准，优化银行网点服务环境，提升网点服务效率，增强人民群众对普惠金融服务的获得感和满意度，全国已有 60%的网点实现对标达标。人民银行武汉分行建设“金融业机构信息共享系统”，基于地图信息系统（GIS），以手机 APP 形式，提供全国五省市近 7 万家银证保金融机构的网点权威信息查询服务，有效提升身边金融服务可获得性。人民银行江津中心支行汇集辖区（江津区、璧山区）内金融服务网点地址和服务类别等信息，制作“金融地图”，解决了金融信息获取难题。 （统计期末，拥有银行业金融机构网点的乡镇占乡镇总数的比例。） （二）具有融资功能非金融机构可得性 平均每万人拥有具有融资功能非金融机构数与上年基本持平。截至 2018 年末，全国平均每万人拥有具有融资功能非金融机构 0.12 个，与上年持平。许多省份加强对具有融资功能非金融机构的监管，提升其发展质量。 （三）ATM、POS机具可得性 全国每万人拥有的ATM和POS机具数稳步增加，受理市场环境持续完善。截至2018年末，我国平均每万人拥有ATM机具7.96台，平均每万人拥有POS机具244.72台，同比分别增长15.2%和9.07%。人民银行拉萨中心支行积极指导辖区内各银行业金融机构加大对基层手工网点的电子化改造力度，合理布放自助设备，延伸服务渠道，扩大自助网点覆盖和服务范围，辖区ATM数和POS终端数稳步增长。 （四）助农取款点可得性 助农取款服务点已基本打通金融服务“最后一公里”，与电商融合发展取得成效。截至 2018 年末，全国共设置银行卡助农取款服务点 86.49 万个（其中，加载电商功能的 20.61 万个），覆盖村级行政区 52.2 万个，村级行政区覆盖率达 98.23%，村均服务点 1.63 个。2018 年，农村地区助农取款服务点共办理支付业务（包括取款、汇款、代理缴费）合计 4.63 亿笔，金额 3618.69亿元，与上年基本持平。2018 年，农村地区银行卡助农取款服11 务人均支付业务笔数为 0.48 笔，较上年的 0.46 笔有所上升。 人民银行成都分行积极推动四川省“支付兴农工程”，注重解决甘孜、凉山等贫困地区基础支付服务全覆盖问题，2018年共计消除集中连片贫困地区基础金融服务空白行政村801个，在2421个易地搬迁安置点设立3220个服务点，不断推进金融服务覆盖“最后一公里”，2018年底金融服务村级行政区覆盖率为99.08%，较上年末高0.2个百分点。江西省积极创建“农村普惠金融服务站”，初步形成以“村委会+普惠金融服务站”“固定商铺+普惠金融服务站”为主、“主办机构+流动服务”为补充的“三位一体”推进模式，“基础金融服务不出村，综合金融服务不出镇”的服务格局逐步形成。人民银行沧州市中心支行构建起支农、惠农、便农的“支付绿色通道”，沧州全辖贫困县助农点共3236个，其中1809个加载了电商功能，有效推动了农村电商与普惠金融的深度融合。 三、质量维度 （一）金融知识和金融行为 消费者金融知识、金融行为得分均较上年小幅提升。全国消费者金融知识平均得分为 6.52 分，较上年增加 0.12 分；农村地区金融知识平均得分为 5.71 分，较上年增加 0.19 分。全国消费者金融行为平均得分为 6.35 分，较上年增加 0.17 分；农村地区金融行为平均得分为 5.84 分，较上年增加 0.27 分。 从消费者对金融知识的掌握程度看，消费者对储蓄、银行卡、征信等方面的知识掌握较好，但对新的金融知识和较复杂的金融知识了解不多，特别是对保险、贷款等掌握较少。从金融行为看，大多数消费者会理性选择金融产品和服务，珍视信用记录，重视金融教育，但消费者在财务规划、投资风险处理方面的能力仍较欠缺，部分消费者风险责任意识较弱。 人民银行统筹开展集中性金融知识普及活动，开展消费者金融素养问卷调查工作，并推动将金融知识纳入国民教育体系。 2018 年，广东省持续深入开展“南粤金融 春风化雨”——金融知识进课程普及教育工作，累计进 654 所中小学，开课 2005 次，受益人数约20万人次。人民银行海口中心支行与海南省教育厅、地方金融监管局积极推动全省全面开展金融知识纳入国民教育体系工作，截至 2018 年末，海南省已有 47 所小学、33 所初中、5 所高中率先开展将金融知识纳入国民教育体系工作，开设金融教育课的班级（含小学、初中、高中、大学）共计 212 个，受教育学生共计 11295 人。人民银行西宁中心支行积极拓展金融知识纳入国民教育体系试点范围，选择玉树州、果洛州、海东市中心支行形成各具特色的试点模式，通过“小手拉大手”，有效提升成年人的金融素养。人民银行乌鲁木齐中心支行在全疆偏远农牧区、团场创建了 415 个标杆型、示范型金融宣传教育基地，以及“互联网+普惠金融”网络金融知识传播平台，“线上+线下”平台每年面向基层20余万群众组织开展万余场宣传。 人民银行哈尔滨中心支行积极组织辖内金融机构开展“金融知识赶大集”等旨在提高农民金融素养的下沉式主题活动。 （二）金融服务投诉 金融消费纠纷非诉解决机制建设全面铺开，投诉受理量较快增长，投诉办结率超九成。2018 年，人民银行各级分支机构共受理金融消费者投诉 33824 笔，同比增长 56.52%。从投诉领域看，金融消费者投诉主要集中在支付结算管理（占比 38.58%）、银行卡（占比 26.3%）、贷款（占比 8.13%）、征信管理（占比4.12%）、储蓄（占比 3.88%）、电子银行（占比 1.98%）、人民币管理（占比 1.96%）等业务领域。 山东省推动完善多元化纠纷解决机制建设，全省17个地市、18 个县（市、区）的人民银行分支机构或金融消费权益保护协会与当地人民法院建立了诉调对接机制，实现了诉调对接机制建设省、市、县三级覆盖。人民银行南宁中心支行推动首个中越跨境金融消费纠纷双语调解室揭牌成立。人民银行贵阳中心支行在辖区内持续深入部署开展“蒲公英”金融志愿服务行动，大量的金融消费纠纷在第一线得到有效化解，推动打通金融消费维权“最后一公里”。 （三）银行卡卡均授信额度 银行卡卡均授信额度稳步增长。截至 2018 年末，银行卡卡均授信额度为 2.24 万元，同比增长 5.66%。 （四）信用建设 信用建设稳步推进。近年来，人民银行不断丰富完善金融信用信息基础数据库，数据库已覆盖所有持牌金融机构。2018年末，全国金融信用信息基础数据库收录的自然人数为 9.8 亿人，同比增长 3.16%，个人信用档案建档率为 84.47%8；全国金融信用信息基础数据库收录的企业法人数为 2582.8 万户，同比增长 2.84%。通过中小微企业和农村信用体系建设，已累计为261 万户中小微企业和近 1.9 亿农户建立信用档案。 各地积极开展信用创建活动，推动发挥信用在经济生活中的作用。江苏省苏州市建设了“企业征信基础数据库+苏州综合金融服务平台”模式，鼓励支持开发纯信用线上产品——“征信贷”，对单户小微企业不超 500 万元的融资规模，全部线上报批，秒批秒贷，线下也不再要求借款企业提供反担保及抵押措施。截至 2019 年 3 月末，“征信贷”查询次数达 68 万次，累计放款 3.38 亿元，审批通过了 209 项贷款产品申请。浙江省宁波市上线运行普惠金融信用信息服务平台，实现“信息查询、融资对接、客户发现、履约管理”等基本功能，整合 17 个政府部门、63 家金融机构的近 4 亿条有用信息，覆盖全市民营小微企业等各类主体 92 万户，其中农户信用建档率实现了 100%全覆盖。人民银行宁德市中心支行积极创建全国首个“海上信用渔区”，将“信用”创建从陆地向海上延伸，创设“环三都澳信用渔区”。人民银行铜川市中心支行以宜君县为试点，探索实施失信贫困户“搭建农户综合信用信息评级系统、精准识别失信原因、健全完善风险分担机制、引导金融机构重塑信贷流程、引导形成珍惜信用的长效机制”的“五步法”信用重建工作。 （个人信用档案建档率=全国金融信用信息基础数据库收录的自然人数/15 岁以上常住人口数。）
刷脸支付还需过好几道关？ 新华社上海9月25日电题：刷脸支付还需过好几道关？ 购物付款时，不用打开手机，只是看一眼支付设备，就能完成付款。今年以来，刷脸支付在大小商店、餐馆逐渐铺开，消费者和商家在感到新鲜、好奇的同时也发现，这一设备利用率较低，体验也没有二维码支付好，此外还存在个人信息泄露的风险。刷脸支付未来如何？市场还在观察和等待。 刷脸支付遍地开 在上海陆家嘴一栋写字楼一层的快餐厅，白领胡晓璐用自助点餐机完成点餐，选择支付方式时，屏幕上除了微信、支付宝二维码付款等选项外，还有一个“刷脸”选项。“只用对着屏幕上方的摄像头看一眼，然后再输入绑定的电话号码，就可以完成支付，感觉挺新鲜的。”胡晓璐说。 不只是连锁餐厅，上海市民郭先生在一家服装店购物付款时也发现，收银台除了此前经常能见到的扫码枪，还有一台类似于iPad的设备，通过摄像头扫描面部信息，郭先生也快速完成支付。 消费者周小姐说，和扫二维码支付相比，刷脸支付确实带来一些便利。“比如付款时，刚好打着电话，扫二维码就很麻烦，如果可以刷脸支付会方便很多。” 今年以来，刷脸支付迅速升温。去年底，支付宝推出刷脸支付产品“蜻蜓”。今年3月，微信刷脸支付设备“青蛙”正式上线，刷脸支付进入大规模应用阶段。 除了大超市、连锁餐厅，不少中小商户都收到了来自支付宝和微信两家的“诚意邀请”。上海闵行区一家餐馆负责人朱先生对记者说，最近一段时间，支付宝、微信两家推广刷脸支付的工作人员已多次上门推销，“安装设备的价格已经从最初的六七百元降到了现在的两三百元。”随着推广力度不断加大，市场上甚至已出现“零成本”安装刷脸硬件设备的情况。 一家水果店店主祝女士则说，微信、支付宝两家推销人员均承诺，如果刷脸支付达到一定额度，还可以有现金返还奖励，“感觉这力度就像几年前推广二维码支付一样。” “每周可以铺七八台设备。”刷脸支付设备代理商吴强说，一降再降的安装成本，再加上1000多元的返还奖励，让更多中小商户接受安装刷脸支付设备。支付宝方面曾透露，未来三年将投入30亿元支持商家完成刷脸支付硬件的数字化改造。 刷脸支付还需过三道关 尽管平台力推，消费者和商家也展现出足够的好奇心，但记者在采访中发现，刷脸这一新支付方式也暴露了利用率低、存在个人信息泄露风险等问题，能否被市场接受还有待检验。 ——解决的痛点不够“痛”。“扫码支付很麻烦吗？”在上海静安区一家便利店，面对记者提出的刷脸支付的问题，刚刚买了一杯咖啡并扫码完成支付的徐先生如此反问。徐先生说，他购买了该便利店的会员资格，付款时一方面需要扫描APP积分，另一方面，一些优惠券也需要扫码才能使用，所以他并不会选择刷脸方式进行支付。 一些中小商家也对这一支付方式的市场需求表示疑虑。一家餐馆负责人丁先生说：“我还在犹豫到底要不要装这个设备，怕装了之后没几个人用。”而在相隔不远的一家服装店，负责人查询后发现，安装刷脸支付设备后第一周的流水只有320元，远低于扫码支付。“这和当初二维码支付不一样，二维码一出来，大家可以不用带现金了，刷脸支付再方便也不可能让大家不带手机。”该负责人表示。 ——体验尚不完善。在上海虹口的一家连锁咖啡店，记者看到，收银台上的刷脸支付设备黑着屏幕，无法正常使用。“坏了两天了，还没有人来修。”收银员说，和二维码扫码收款相比，刷脸收款设备故障率高。该收银员还表示，高峰期，刷脸支付慢、效率低。“有刷脸支付的时间，三笔扫码支付都完成了。” ——存在个人信息泄露风险。业内人士表示，刷脸相较于指纹、密码，优势在于去掉了手机这一介质，但介质的缺失，也意味着人脸信息利用变得更加容易。 “生物特征识别技术应用在互联网领域，并以此作为交易支付的认证，风险是有的。”上海市信息安全行业协会会长谈剑峰表示，刷脸支付的基本原理是将终端服务器采集到的信息与云端信息进行比对，看信息是否一致。如果云端生物数据库发生信息泄露，则不仅会给账户安全带来风险，也会造成具有唯一性的个人生物信息外泄。 行业应自律 监管也应加强 针对刷脸支付，监管部门也在加快顶层设计。近日，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》提出，探索人脸识别线下支付安全应用，借助密码识别、隐私计算、数据标签、模式识别等技术，利用专用口令、“无感”活体检测等实现交易验证，突破1：N人脸辨识支付应用性能瓶颈，由持牌金融机构构建以人脸特征为路由标识的转接清算模式，实现支付工具安全与便捷的统一。 “就个人信息保护来说，用户的担心是有道理的。”中国政法大学传播法研究中心副主任朱巍表示，尽管目前已有网络安全法等法律法规，但关于个人敏感信息、生物信息等还没有明确的法律界定，建议尽快通过立法予以明确。 谈剑峰表示，任何一项技术都有它适合的应用场景，不能一味滥用科技。在用作支付认证时，不能仅仅凭借面部信息等生物特征进行单一验证，而应结合着传统密码等方式，进行多重认证。 刷脸支付既要便利，更要安全。复旦大学金融研究中心主任孙立坚表示，这一方面需要行业自律，企业应该对采集到的个人信息进行加密存储，也需要企业明确和规范用户信息使用的目的和范围，避免消费者信息被过度使用；另一方面也需要加强监管，“在金融科技领域，创新走在监管前面是常有的事，这需要监管部门及时跟踪创新以及创新带来的问题，对监管机制进行更新和强化。”
“刷脸支付”迎巨头数十亿补贴：双胞胎、照片、整容也能解锁吗？ 中新经纬客户端9月25日电（魏薇）近期，刷脸支付频受关注，市场规则远未明确，但巨头补贴大战已经打响。 今年4月，支付宝宣布，在未来三年投入30亿对刷脸技术全面开放及商业合作进行支持。近日，有媒体报道称微信支付拿出100亿来补贴市场，对此，微信支付回应称，在刷脸硬件设备的推广方面有正常扶持政策，具体金额不予置评。 业内专家认为，刷脸支付是移动支付的趋势，未来几年或将呈爆发式增长。随着对商户和用户消费习惯的培养，预计未来三到五年，二维码和刷脸支付市场份额可能达五五开。 用户数已破亿，会替代扫码支付吗？ 最新数据显示，截至目前，我国刷脸支付用户数已经破亿，其中90后占据了主流。 在北京市文慧路的一家华润万家超市店内，中新经纬客户端体验刷脸支付收款机发现，不需要带手机、钱包或者银行卡，支付时只需要将自己脸对着刷脸支付机器屏幕上的摄像头，刷脸支付系统会自动将面部信息与个人账户相关联，在输入绑定的手机号等待几秒开通刷脸支付后，自动支付成功，整个过程不超过30秒。 90后张菲经常使用刷脸支付，他表示，自己在不同环境会使用不同的支付方式，在一些小店使用刷脸支付更方便快捷，而在大型商超使用时，由于背后人脸过多，会出现识别不出的情况，此时会使用二维码支付。 不过，目前刷脸支付也存在一些缺点。王先生吐槽说，自己在夜间使用“刷脸支付”时，出现多次刷脸无法识别的情况，随后他索性将“刷脸支付”关了。 苏宁金融研究院金融科技高级研究员郑清正坦言，刷脸需要依赖可靠的环境，如果商户断电、断网，以及过于昏暗的环境等，操作都会受到影响。此外，对于人流量大的区域，刷脸支付要面对来自全国各地的人群，这时准确性有待考验。 对此，支付宝生物识别负责人留召表示，“目前支付宝蜻蜓全系产品算法进行了统一升级，速度提升了30%，即便在夜间等无光线的环境下也可进行刷脸。” 即使技术问题解决了，消费习惯一时半会儿恐怕也难以改变。瀚德金融科技研究院执行院长、中国人民大学金融科技研究所高级研究员杨望曾做过一个调研，在10个调研对象中，每10次线上线下支付中，仅不到8%是用人脸识别支付，其余92%仍使用二维码支付。他预计，未来三到五年，二维码和刷脸支付市场份额可能达到五五开。 巨头打响补贴大战 多数商铺仍在观望 为让用户接受并逐渐使用刷脸支付，支付宝和微信都开始执行向B端供应商提供补贴，并向C端消费者提供优惠活动，加大对“刷脸支付”渠道铺设和用户教育。 今年4月17日，在北京“支付宝开放日IoT专场”上，支付宝宣布，在未来三年投入30亿元对刷脸技术全面开放及商业合作进行支持。微信支付也紧随其后。近日，有媒体报道称，微信支付拿出100亿元来补贴市场，中新经纬客户端向微信支付方面求证，对方表示，在刷脸硬件设备的推广方面有正常扶持政策，具体金额不予置评。 据杨望测算，微信支付要补贴基础设施、服务商、顾客三方，公开资料显示C端客户的补贴上限是188元，按照市场份额39.9%估算整个微信日常使用场景，补贴金额最少在35亿-45亿元左右。杨望称，目前支付宝在移动支付行业市场份额第一，微信支付想要争夺市场份额只会比支付宝的补贴更高。 9月24日，在支付宝开放日上海站上，支付宝方面宣布升级了单设备补贴，蜻蜓系列设备最高补贴由1200元涨到1600元，并且商家每获取一位刷脸用户可获0.7元奖励金。 “6月开始做服务商，不到4个月时间，已经地推了300家商铺。”一位名叫张海的代理商在社交群里表示。当中新经纬客户端询问如何地推时，张海称，他直接与支付宝和微信支付签约成服务商，现在很多人都在招代理商，实际做落地铺设备的服务商少。 他表示，现在刷脸支付还在起步阶段，是入场的好时机，其盈利的核心点在分润，只要商户用设备就有流水分成。官方给的基准交易费率是0.2%，但是服务商给商户的费率可以自己说的算，现在市面上一般是0.38%，中间0.18%的差价就是分润。 张海进一步介绍，一个正常的商户流水在3000元/日，一个月下来就有9万元的流水，按照0.18%费率差计算，一个商户每个月为代理商带来的流水分润为162元；如果商户数量累积到100户时，每个月可以带来16200元流水分润。 不过，张海坦言，地推了300家商铺不假，只不过其中大部分还是收款盒子和扫码枪，单纯购买刷脸支付设备的商户并不多。“现在商户对刷脸支付接受度还不那么高，想要在短期改变他们的收银习惯是有难度的。”张海直言。 9月24日，支付宝宣布推出蜻蜓三代，产品价格暂未公布。之前老型号蜻蜓一代、蜻蜓二代的价格从1999元降至1699元。另据上述服务商透露，微信青蛙官方售价2199元，根据拿货量不同，价格略有下浮。虽然有设备补贴，但与最高10元的二维码相比，“刷脸支付”的成本还是要高出不少。 安全问题最受关注：双胞胎、照片能解锁吗？ 刷脸支付从诞生起就备受争议，其安全问题始终是绕不开的话题。 “现在有的技术在三公里之外就能识别人脸，客户没有表达主观意愿就去刷脸是多么可怕的一件事情。”最近，央行科技司司长李伟在公开演讲中对刷脸技术的安全性提出了质疑。 李伟表示，不要简单地将人脸特征作为唯一的交易验证因素，须根据风险等级结合用户口令等其他因素进行多因素认证。 在监管方面，相关部门正在加快进行顶层设计，比如9月10日央行发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》中提到，“探索人脸识别线下支付安全应用，由持牌金融机构构建以人脸特征为路由标识的转接清算模式”。 对此，郑清正认为，“刷脸支付”也需要分使用场景，特别是大额交易时，增加口令等多因素验证是非常有必要的。此时交易的安全性要远大于便捷性的要求。当然，几块钱的小店购物，人脸验证也就够了。 “人脸支付应把支付安全放在第一位。”新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼对中新经纬客户端表示，无论是商业银行还是支付机构，在开展人脸识别线下支付时，应把支付安全放在第一位，必须遵循“反应用户支付意愿”的基本原则。作为消费者，要正确看待支付技术创新，谨慎选择新的支付方式，并妥善保护好个人信息，降低信息泄露风险。 对于网友关心的几大问题，中新经纬客户端结合专业人士的观点进行了梳理： 问题1 刷脸支付能否区分双胞胎？ 一位从事图像识别行业多年的工程师对中新经纬客户端介绍，如果两个人长得一模一样，现在的技术很难做到区分识别。但是以后机器学习是有可能识别的，前提是要采集到足够多的双胞胎样本让它们去学习。 一位支付宝内部人士表示，即使是双胞胎，二人的眉形、颧骨、鼻梁高度也会有所不同，大部分还是可以识别的，但也并非百分之百。此外，在第一次使用支付宝刷脸支付时，需要先用密码登录账号，支付转账时要再次手动输入密码，这是一个交叉验证的过程，以此来证明手机、账号是你的。 问题2 照片和视频能否盗刷？ 不久前，AI换脸软件“ZAO”引发网友对于刷脸支付安全性的担忧。 上述支付宝人士表示，照片和视频是盗刷不了的。因为蜻蜓使用的是3D结构光摄像头的技术，照片和视频是平面2D的，是无法突破刷脸支付的。 此外，在进行人脸识别后，部分用户还需要输入与账号绑定的手机号进行校验，进一步提高了安全性。刷脸支付每天有限额5000元，即便出现账户被冒用的极小概率事件，支付宝也会通过保险公司进行全额赔付。 问题3 整容以后还能刷脸支付吗？ 上述工程师表示，如果整容前后差别比较大，肯定是需要重新设置，特别是眼睛，如果眼睛改变比较大，现在的人脸识别恐怕识别不出来。 支付宝人士同样表示，如果整容幅度较大，比如颧骨削了、鼻梁高了，之前设置的刷脸支付应该识别不出来，需要重置。（中新经纬APP）
原标题：腾讯旗下财付通被央行罚149万，因违反支付结算管理等制度 中国人民银行网站近日公布的中国人民银行深圳市中心支行行政处罚信息公示表（深人银罚〔2019〕6号）显示，财付通支付科技有限公司（以下简称“财付通”）存在违反支付结算管理和金融消费权益保护相关制度的违法行为，中国人民银行深圳市中心支行对其处以警告，并处罚款人民币149万元。上述行政处罚的决定日期是今年8月30日。 值得一提的是，这是财付通第二次收到央行的公开罚单。 2017年5月，因未严格落实《非银行支付机构网络支付业务管理办法》相关规定，财付通被处以人民币3万元罚款，这也是财付通首次被央行公开处罚。 此外，2019年7月，国家外汇局通报外汇违规典型案件中指出，2015年1月至2017年6月，财付通支付科技有限公司未经备案程序为非居民办理跨境外汇支付业务，且未按规定报送异常风险报告等资料，违反《外汇管理条例》第三十五条。根据《外汇管理条例》第四十八条，处以罚款60万元人民币。 资料显示，财付通是深圳市腾讯计算机系统有限公司（以下简称“腾讯”）下属子公司，腾讯持有财付通95%股份。财付通于2011年5月3日获得人民银行颁发《支付业务许可证》，业务类型为互联网支付、移动电话支付和银行卡收单。 财付通公司网络支付以微信支付钱包、手机QQ钱包为入口，具体业务类型包括网关支付、快捷支付、余额支付，应用产品包括微信转账、条码支付、理财通等。
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